保証料 一括払い or 金利に上乗せ ？

[シンイチ]

一括払いと金利に0.2% 上乗せ

積極繰上げ返済予定の人とか、ローン戦略によって違うと思います。
みなさんが、どういう理由でどちらを選ばれたか？をお聞かせ願えれば幸いです。

[42: 匿名さん]

＞27
＞具体的な事例にしてくれ。
＞借入金2000万円金利2.8％30年ローン。手持金は、ゼロもしくは382740円で。たのもー。

07に書いてあるんじゃ？
なのに、
いつまでも同じ質問繰り返してっから釣りだって言われんだよ。

[43: 匿名さん]

＞30
＞○：手持金が382740円でデベに支払うのが２０００万の時に一括にするか上乗せにするかでたのもー。

その手持金何に使うんだ？
手持金があっても＞デベに支払うのが２０００万の時に一括にするか上乗せにするかでたのもー。
なら、27の質問と同じことにならないか？

[44: 匿名さん]

>>20

あのさ　そもそも　保証料の定義が同じ借入れ額に対する一括払いと
分割払いの定義なわけよ

手元に保証料を用意できる人間は　金利に上乗せされない
用意できない人間は分割を選択するしかなくて　金利に上乗せされる

日常の買い物だってそうでしょうよ？
一括で払えば利息は取られないけど　分割にすると取られる

であれば　一括より分割の方が高くなるのは想像つくんでない？
それを承知で分割にしている人もいる

保証料を用意しようと思えばできるけど　他の諸費用に回したいとか
引越代や　引越先で新しい家具を買いたいとか
同時期に子供の入学費が必要とか　事情があって　保証料に回せない

だから　借入れ額が同じでないと比較できないってわけ

[45: 30]

>43
そりゃデベへの返済に使うさ。しかも今すぐ使う。
デベにそのまま渡して支払額の２０００万分に充てても良し、もっとお得な使い方があればそっちに使っても良し。
で、ローンを借りるにあたって一括にするか上乗せにするかという選択肢がある時に、どっちがお得かってこと。

そこで、手持ち金を一括で払って金利を押さえるのがお得か、手持ち金はデベに払っちゃって借入額減らして上乗せで返すのがお得かを比較しようとしたら、両方２０００万借りた場合で比較しないとおかしいって言われた。
何でおかしいのかがわからーん

[46: 匿名さん]

>45

41=44だけど
比較ってのは同じ条件でしないと　意味無いんだよ
ていうか　44にも書いたけど　銀行の一括払いと分割払いの定義が
同じ借入れ額で出された保証料なわけさ

＞手元に保証料を用意できる人間は　金利に上乗せされない
＞用意できない人間は分割を選択するしかなくて　金利に上乗せされる

てな具合にね。
だから　余剰金がいくらあるかは　関係ないんだよ

当初　2000万の借入れをしようと思っていた人間が
宝くじにあたって　借入れが1500万で済むことになったとする

その人間と　普通に2000万借りようと思っていた人間との
ローンを比較でるか？　できないだろ？

[47: 匿名さん]

ついでに言えば　20年と30年　どっちがどんだけ利息が多いか
同じ借入れ額で　比較しないと意味無いよな？

繰上げ返済も　同じ額を繰上げた時　期間短縮だといくら
減額だといくら　総返済額が変わるか　どっちが得か調べるだろ？

基準値が違ったら　比較にならないし　どっちが得か調べられない
ここで言う保証料の基準値は　借入れ額になるんだよ

[48: 匿名さん]

>45

23にあるサイトをよく読んだ方がいい

[49: 45]

しつこいけど、まだわからーん

>比較ってのは同じ条件でしないと　意味無いんだよ

条件を同じにするために、手持ち金をデベに払ったことにしてんのさ。
かたや手持ち金を返済のためのローンに使った。
かたや手持ち金を引越し代金に使った。
では条件が違うんじゃないの？

基準をデベに支払うためのローン関連費用にしないと、条件が同じにならないのでは？

[50: 匿名さん]

わからん場合は　現金一括払いにしとけばいいって。
迷うからには一括払いできる人なんだろ？

[51: 匿名さん]

>>46-47
おまいの感覚はヘン。キャッシュフローの感覚ゼロ。ついでに意思決定会計の感覚もゼロ。
他人を比較するのではなくて、同一人物で比較しろ。

[52: 匿名さん]

51さんに同意！
でも、凝り固まっている人は面倒だから相手にしない方がよいよ！

30さん。貴方の考え方が正しい。（個人の意思決定の問題だからね！）

まぁ、この手の比較論は、３０余年先の『総支払額比較』しか出来ないから、
『繰上返済』や『インフレ率』や『死亡時期』とかの不確定要素により、
大きく左右される。世情だけでなく個人事情も加わるので、普遍的な回答は
ないよ！

50さんの言う通り、『わからん場合は、現金一括払い』でよいんでないかな♪

[53: 匿名さん]

迷うというのは贅沢なんだぞーー

俺なんか、引越し・家電・家具・照明・カーテン・火災保険一括で、預金もある程度残すとなると
保証料金利上乗せしか選べないんだぞーーーーー

[54: 匿名さん]

＞49

銀行に行って聞けば？
借入金が決まれば、保証料は外枠（一括）にしますか？内枠（分割）にしますか？
って銀行員に聞かれるから。

そん時に、外枠ならいくらかかります、内枠なら0.何％上乗せされます。
って言われるから。

どっちが得ですか？って聞けば、どっちが得か教えてくれるから。

ちなみに私は外枠（一括）にしましたよ。

[55: 匿名さん]

↑はその時点で、どっちが得かって話だから。
将来、繰上げしたらとか、そういった要素を除いての話。

[56: 匿名さん]

何をごちゃごちゃと議論してるのかわかりませんな。
ローン金額と自己資金・諸費用を含めた支払額はどちらも同じ。
だから、保証料金利上乗せの場合は、一括払いよりも一括払い保証料を引いた金額で
ローンを組むことで比較するしかないでしょ。

[57: 匿名さん]

まだ言ってら。
それで比較したら一括払いの方が高くなるぜ。
一括で払うより分割で払う方が得するなんて始めて聞いたｗ
５６は是非分割払いで得してくれ。

[58: 匿名さん]

>56

自分が納得する払い方をすればいいんじゃないの？
損するのも得するのも自分。
誰にも迷惑かけないんだから、自分の好きにしたらいいんじゃない？

[59: 匿名さん]

３０００万の借り入れで
保障料やく６０万くらいでした。
上乗せ選ぶと金利が０．２％ＵＰ
深く考えずに一括選んだんですが
ホントは２９４０万の借り入れで金利上乗せのが
支払い少なかったのかな？

繰上げ返済などによっても変わるんだろうし
何十万単位で変わるなら、もっと良く考えるべきだった気もするが
数万単位なら面倒なので一括でよかったかも。

[60: 匿名さん]

単純計算なら、3000万より2940万の方が支払いが少しは減りますよ。
ただ、0.2％は、一括払いに利息を加えた形ではじき出されたパーセンテージだと思いますよ。
一括ならともかく、上乗せの方は分割払いですし、銀行が利息を取らずに貸すなんてことはありませんから。
ですから、一括の方が得と思われます。

[61: 匿名さん]

>>57>>60
言葉じゃなくて、計算式で一括払いの方がトクという記述をしてくれ。

単に「一括の方が分割より安いに決まってるじゃん」じゃ小学生の議論だろ。

[62: 匿名さん]

いい加減　他力本願はやめたらどうよ？
人に言う前に　あんたが思う損という記述をしたらどうかな？

[63: 匿名さん]

ところでスレ主さんはいずこへ…

[64: 匿名さん]

エクセルの「ISPMT」という関数を使って計算してみました。
賛否あると思いますが、下記条件でシュミレートしました。
条件は、３５年３０，０００，０００の３％（元利均等）借り入れで、
①は、保証料６０万円を借入に含んで、借入金３千６０万円、３％。
②は、保証料無しで、借入金３千万、３．２％。
①の支払合計は、４７，２３２，０００．
②の支払合計は、４７，７４０，８００．
よって、繰上を全くしない場合は、保証料一括の方が
５０８，８００円少なく終える事が出来るとなります。
よって、手持ちに保証料出せる余裕がある人は、
一括を選択する方が良いかと。

[65: 61]

>>62
2000万円+412,280円2.8％35年ローン保証料一括（月76,297円払い）
　　　　ＶＳ
2000万円3.0％35年ローン保証料上乗せ（月76,971円払い）

(76,297-76,971)x420ヶ月＝-283,080円

一括払いの方が283,080円総支払額が安い。

でいいんじゃないの。

[66: 匿名さん]

>>64>>65
借入れ金額や年数、金利に違いはあれど、お2人の検証もでもそうですが、
一括払いの方が総支払額が安いのは、
>>07>>23
に既に書いてあるんですよ。

それを、上乗せの場合は一括で払う予定の保証料を差し引いて計算しないと
借入れ年数は一緒、
つまり、保証料＋借入れ額ｘ2％と借入れ額（−保証料）ｘ2.2％の比較でないと
>>08>>16>>20
のように正当な比較にならないという御仁がおられる訳です。

[67: 匿名さん]

>>56も同じこと言ってる。

[68: 匿名さん]

>>64>>65
保証料を借入れに含めないのが保証料一括払いなんで、
もし60万円に3％、412,280円に2.8％がかかっていると間違いです。
その計算でいくと総支払額が若干増えることになります。

[69: 匿名さん]

>>68
それは間違いじゃねーだろ。おまいは感覚がおかしーって。
なんどもいうが、同一人物で比べろったら。保証料一括は諸費用ローンを組んだと考えろ。

[70: 匿名さん]

ウチの場合ローン組んだのは借入金だけだったよ。
保証料も諸費用も全部現金で払いましたよ。

[71: 匿名さん]

>>70
それがどうした？。誰もお前の個人的な話は聞いてない。

[72: 匿名さん]

>>68
＞保証料一括は諸費用ローンを組んだと考えろ。
と言われても…
ローン組んでないし一括保証料にも諸費用にも利息つかなかったし。

[73: 匿名さん]

議論のための試算・・・
木を見すぎて森がみえなくなった人達

[74: 匿名さん]

とにかく、一括は手元から現金がそれだけ減る
上乗せは手元に現金が残る。

この浮いたor減った現金を無視するのは、現実にそくしてない。
机の上の空論

[75: 匿名さん]

>>69

普通、諸費用くらい現金で用意するもんじゃなくて？
でないと無駄に利息払うだけなんじゃない？

[76: 匿名さん]

>>74
上乗せは確かに手元に現金が残る。
だか、上乗せされた分利息を多く払ってることになる。
でないと、銀行が損することになる。

[77: 匿名さん]

72は>>68でなく>>69の間違いだった。
失礼。

[78: 匿名さん]

＞議論のための試算・・・
＞木を見すぎて森がみえなくなった人達

こちらは実際にローンを組み保証料を一括で支払った経験者なので>>54を書いたのだけど。

[79: 匿名さん]

ローン組んだことのない人が端でごちゃごちゃ言ったって仕方ないじゃん？
ざっと見た感じ、分割を勧めてる人はいないみたいだし。
分割が得なら、みんな分割を勧めるはずでしょ？

[80: 匿名さん]

再度、自分が納得する払い方をすればいいんじゃないの？
損するのも得するのも自分。
誰にも迷惑かけないんだから、自分の好きにしたらいいんじゃない？

[81: 匿名さん]

>80

それをいっちゃあ　おしまいよ
誰かに背中を押してもらいたいんだよ　たぶん

[82: 匿名さん]

>>60
あなたが混乱の原因です。
４９あるように、デベに支払う額を基準にしないとダメ。
借り入れ額を合わせようとする人も、保証料を借り入れから減らした人も、銀行への返済額で比較しようとしている。
60のケースでは、既にデベに６０万払っているので、デベへの総支払いという意味では６０万プラスしないといけない。
だから、一括の方がお得。

[83: 匿名さん]

>81

でも　どっちが得策か質問しておいて
得策を説明されても　得ではないと言い続けてるようなものなら
そう言うしかないのではないかと思います

[84: 匿名さん]

保証料もさることながらローンの仕組みを知らない人が多いような？

[85: 匿名さん]

>あなたが混乱の原因です。

はぁ？何で？

>60のケースでは、既にデベに６０万払っているので、デベへの総支払いという意味では６０万プラスしないと
>いけない。

49もそうだけど、デベへの総支払いと総返済額を勘違いしている人が多いみたいですね。
66と67にも書いてあったけど、
>08>>16>>20>>56が保証料を引いた額でないと正当な比較ではないと書いていたから、
それを受けて59に保証料を頭金を増やしたとして差し引けば、確かに総返済額は減るって書いただけですよ。
60のスレには支払いと書いてしまったから誤解受けたのかもしれないけど。
ちなみに総返済額というのはデベに支払う金ではなく、銀行から融資を受け月々返済していく額ですけどね。
そこら辺を分かっていない人がおられるようで。

[86: 匿名さん]

だから　一括払いの保証料にも利息つけちゃう人がいるんだろうね？
一括で払ってるのに何故利息まで取られなきゃならないんだ？←実際は取られないけどねｗ

[87: 匿名さん]

>69
最近は頭金を用意できない人間もいるらしいが、

＞保証料一括は諸費用ローンを組んだと考えろ。

諸費用ローンを組んだと考えろ？
何だそれ？

[88: 匿名さん]

下にあるサイトの記述をよく読もう！

デベへの総支払いと総返済額（ローン返済）の支払いの違いを知ろう！

違いが分かれば一般的には下のような比較になるんだけどねー。

ttp://www.m-douyo.jp/mailmagazine/vol55.html

保証料を金利に上乗せして支払うことを「保証料内枠方式」、保証料を借入時に
一括で支払うことを「保証料外枠方式」といいます。

例えば、金利２％で3,000万円を35年返済で借りる場合ですが、
保証料外枠方式を利用すると毎月の返済金額は99,379円、35年間の総返済額は
41,739,109円。最初に支払う保証料618,300円を加えると42,357,409円となります。

保証料内枠方式を利用すると金利が2.2％になりますので、毎月の返済金額は
102,486円、35年間の総返済額は43,043,980円となり、保証料外枠方式に比べて
68万円ほど高くなります。

[89: 匿名さん]

だめだ。
このスレ永久ループ。
銀行への返済額を比較する人と、デベへの支払額を比較する人が入り乱れ。。。
スレ分けなきゃダメだろ。

[90: 匿名さん]

>89
＞銀行への返済額を比較する人と、デベへの支払額を比較する人が入り乱れ。。。

別に入り乱れてはいないと思うよ。
デベへの支払額で比較しようとしているのは、おそらく一人だけ。
よーくロムってると浮いて見えてくると思うけど、自分で自分のことをその後『文盲』と書いていた
おそらく>>07あたりが手を変え品を変え、似たような質問を繰り返しているだけだと思うよ。
ただ、学習効果もあってか、『借入額から38万引けや』とは言わなくなったようだけど
最近まで一括保証料にまで借入れ金利が上乗せされると思っていたらしいｗ

ついでに言うと、同じ借入額なら諸費用は変わらないから、
デベへの支払額で比較するのは無意味ということを全く分かっていない。
唯一変わるのは、保証料を一括払いするか分割払いするかで『総返済額』が変わることだけ。

だから、23や88にあるサイトは保証料を一括にするか分割にするか、その比較しか載せていない。
そのことを分かっている経験者やローンを分かっている人間はデベへの支払額では比較はしない。
同じ借入額なら、ローン保証料（一括or分割の選択）以外の諸費用は変動しないからね。
それを分かっていない人間が一人納得していないだけ。

[91: 匿名さん]

>>90
こいつあたまオカシイです。。。
比較するなら同条件の総キャッシュアウトで比較しないと意味ないです。