一括払いと金利に0.2% 上乗せ
積極繰上げ返済予定の人とか、ローン戦略によって違うと思います。
みなさんが、どういう理由でどちらを選ばれたか？をお聞かせ願えれば幸いです。
[スレ作成日時]2006-02-26 10:50:00
注文住宅のオンライン相談
保証料 一括払い or 金利に上乗せ ？
| No.101 |
by 匿名さん 2006-03-09 13:48:00
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削除依頼
>98
そんなの当たり前じゃん。 2940万の方には保証料0.2％上乗せしてあって、 3000万の方には一括保証料加算してないんじゃ、 3000万の方に618000万足さなきゃ3000万の総額の方が安いに決まってるじゃん。 ていうか借入か金利のどっちか一緒にしないと正当な比較にならないっしょ？ あんたの計算じゃ片方にハンディ与えて片方に与えてないんだから。 |
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|---|---|---|
| No.102 |
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| No.103 |
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| No.104 | ||
| No.105 |
>>104
ちなみに61.8万は3000万の一括保証料。 |
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| No.106 |
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| No.107 |
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| No.108 |
そうですね、粘着質はお互い様で
「きもい」は余計でした。 冷静な方々ありがとうございます |
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| No.109 |
だって、
・ローン以外の諸費用は一緒だから考慮しない ・選択肢は保証料一括か上乗せか なら、選択肢は、 ・保証料を銀行に支払って低金利 ・保証料分をデベに支払って借入れ減らして高金利 の２つ。だったらローン関連の出費も一緒で考慮しなくて良い。 ではないの？ |
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| No.110 |
>>106
>>08 >>16 >>20 >>27 >>28 >>56 >>82読んでどう思う？ 98はそれと同じこと言ってるはずだよ。 3000万借入れるところを 一括保証料の60万を頭金として使い借入を減らし2940万の借入とした。 だから2940万の方には0.2％の保証料が上乗せされて3％とされている。 仮に最初から2940万の借入としてもいい。 でも片や2940万の方には0.2％の保証料が上乗せされているのに 3000万の方は保証料が取られていないことになる。 3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円+保証料618,000円 2940万円35年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,275円（保証料含む） としなければおかしいよね？ |
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| No.111 |
＞１１０
０．２％上乗せされるのは 保障料６０万を頭金に入れたからですよね。 たとえば物件価格も３０００万だっとします。 一括の場合の総支払額は 3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円+保証料618,000円 合計\47,713,669.- 上乗せの場合 頭金60万＋2940万円35年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,275円（保証料含む） 合計\48,121,275.- として考えないとおかしいのでは？ |
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| No.112 |
>>111
一応『借入れ』と書いたんで分かってもらえると思ったんだけど。 98が書いた『総支払額』を引用してしまったから紛らわしかったようで？ 実際ローン保証料を一括で払う場合は諸費用に盛り込まれることになるけど。 101＝110は『借入れによる総返済額（ローン返済）』という意味で書いた。 だから物件価格が3000万でもデベに払う金額ではなく 銀行から融資を受ける金額としたら頭金60万は引かなければならないよね？ 事実銀行から借りるのは3000万ではなく2940万だから。 いずれにしても私は>>88の比較が正当だと思っている人間なんで。 ここでは>>08 >>16 >>20 >>27 >>28 >>56 >>82の考えを単に代弁しただけで その真意は98＝109のわからーんにでも聞いてください。 |
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| No.113 |
>>109 だから、それも一種の比較。 でも、そういった比較は一般的じゃないんだよ。 一括にするか分割にするかは普通ローン審査時に決めることであって、 だから、同じ借入額に対して一括が得か分割が得かといった比較をするのが常なんだよ。 |
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| No.114 |
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| No.115 |
＞わからーん
２ちゃんにでも行けば？ ここより懇切丁寧に説明してくれるかもよ？ |
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| No.116 |
それにしても
スレ主さんはどこに行ってしまったのだろう… もう顔を出さないつもりなのだろうか??? |
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| No.117 |
わからーんも黒くなったり緑になったり数字になったり忙しい奴だなｗ
主張が一貫しているから分かりやすいｗ |
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| No.118 |
ローンを組んだ経験者として何か力になれればと思い、
質問に答えようと思っていただけなのですが、粘着質とは言われなくないので、 私含め、一括払いを勧める方もそろそろ撤収された方がいいかもしれませんね？ |
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| No.119 |
>>117
それはおまえのことだろｗ |
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| No.120 |
ちなみに保証会社の人は>>111の方法で比較してました。
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| No.121 |
正当な比較なら、購入時に自己資金として支払った金額＋ローン支払総額で比較しないと。
111の方法では、一括払いの保証料をローン支払額に足しちゃダメ。 借入額を同額で比較するなら、一括払いの保証料は手元に残るわけだから、 その運用益をローン支払総額から引かなきゃダメ。 それでも一括払いの方がお得なことは間違いない。 |
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| No.122 |
111の方法が正しく、110の方がおかしいの間違いでした。
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| No.123 | ||
| No.124 |
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| No.125 | ||
| No.126 |
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| No.127 | ||
| No.128 |
結局、
保証料を一括払いしないで 頭金にでもしたら総返済額が少ないと思っていた分割派が >>109のわからーんが言うように ・保証料を銀行に支払って低金利 ・保証料分をデベに支払って借入れ減らして高金利 ということに。 やっと気づいて話をすり替え始めただけなんじゃないの？ |
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| No.129 |
121じゃないが121の論法では
一括時 3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円 上乗せ時 3000万円35年で金利3.0(%)の総支払額：48,491,124円 - （60万円＋運用益) なので60万の運用益が 795,455円以上あれば上乗せ金利のが得。 |
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| No.130 |
>>129
運用益は分かった でも それは運用益が出た場合の結果論だよね？ 運用しなかった場合の保証料+諸費用を含めた諸々で計算してくれないかな？ 家を買った時の総キャッシュアウトで比較するべきという人がいるんだから 個々の金額は任せるよ 面倒だと思うけど あんた頭良さそうだから是非お願い |
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| No.131 |
>>130
くだらん悪あがき >純粋に保証料だけを一括払いした時と分割払いした時の差 これで全てわかるだろ。 世の中に分割払いの方が安いことはありえない。 テレショッピングの金利手数料０も一括と同じで安い事は無い |
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| No.132 |
>純粋に保証料だけを一括払いした時と分割払いした時の差
その差はどうやって出すんですか？ |
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| No.133 | ||
| No.134 |
>>125
少なくとも、某銀行の保証会社の人はそういう計算で比較してくれました。 通常、保証料算出の時に保証会社の人が立ち会わないでしょう。たまたまです。 住宅ローンを組む時は、ローンセンターの方がいいですね。専門家がいます。 支店の人は住宅ローンに関して半素人集団の場合が多いです。 |
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| No.135 |
保証料の計算出すのに頭金がどう関係してくるの？
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| No.136 |
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| No.137 |
>>134
普通、借入金に対し外枠ならいくらの保証料、内枠なら0.2％上乗せとか決まりがあるのに たまたまでも、わざわざ保証会社の人が立ち会ったのですか？ うちの場合、概算計算書というのをもらって、払った諸費用から清算されただけですけどね。 |
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| No.138 |
２ちゃんとか、他サイトのスレでも聞いてみよっと。
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| No.139 |
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| No.140 |
一括払いの方が分割払いより得だって検証は幾つもされてるのに
何で、 この金額や事例でもたのも〜 とか わからん って言い続けてきたんだろうね？ 分割派が保証料を一括払いしないで 頭金にでもしたら総返済額が少ないと思っていたからじゃないの？ 時系列で読んでいくとそうとしか取れないんだけど。 |
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| No.141 |
一括払いと分割払いをよく分かっていない分割払いに固執した連中が質問し続けてきたと思われ…
実際一括払い保証料に借入れ金利のっけてる勘違いもいたしｗ |
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| No.142 |
>>141
別に間違いじゃないだろ。 保証料を一括払いするために、オーバーローン組む人多いし。 いいかげん手持ち資金を同じにして比べれば？。 あと、このスレで分割の方が安いと言ってる人は最初からほとんどいないでしょ。 単に計算方法の違いだけ。 最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。 |
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| No.143 |
0.2％上乗せしないで他にローン組むの？ 一括払いするためのオーバーローンてどんなローン？ そのローンに何で住宅を買うための借入れ金利2.8％とかが上乗せされないといけないの？ 確か2.8％上乗せしてた人いたよね？ 分かってなかった証拠じゃないの？ |
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| No.144 | ||
| No.145 |
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| No.146 |
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| No.147 | ||
| No.148 |
>>146
3000万の物件に500万頭金で2500万借りたら、保証料払えないじゃん。 |
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| No.149 |
>>145 諸費用ローンがあるのは知ってるよ。 聞きたいのは そのローンに何で住宅を買うための借入れ金利2.8％とかが上乗せされないといけないの？ 確か2.8％上乗せしてた人いたよね？ てことなんだけど。 諸費用ローンも同じ金利2.8％がかかるもんなの？ |
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| No.150 |
>世の中に分割払いの方が安いことはありえない
ということで、計算式にゴチャゴチャ難癖は止めて、全期間払いつづけるなら一括がお得で、みんなOKなんでしょ？ 次のステージとして、 繰り上げるならば、何年で完済する予定なら、上乗せの方がお徳か？ に進みませんか？ |
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| No.151 |
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| No.152 |
ていうか頭金を諸費用に回すから頭金ゼロで借りる人はいるけど、
諸費用までローン組むってどうなのよ？ 金に対する危機管理意識低くないか？ |
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| No.153 |
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| No.154 |
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| No.155 |
＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。
早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？ |
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| No.156 | ||
| No.157 |
>>149
諸費用ローンも同じ金利2.8％がかかるもんです。もう少し高いところあり。 |
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| No.158 |
>金に対する危機管理意識低くないか？
オレなんか、 頭金１０００マンで２０００マン借りて３０００マンの物件（諸費用込み）を買おうとしたが、 車がもう１２年選手なので、この際車もと思い、借りるのを２３００マンにしたよ。 数年後にマイカーローンで買うよりいいかな？と思って。 やっぱ、意識低い？ |
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| No.159 |
＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
だと思うが ＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。 んなことどこにも書いてなかったと思った。 ＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？ それでも一括払いが得なのは歴然でしょ？ それをやれ次はこの金額で計算しろと言ってた連中の意図が分からんよ。 |
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| No.160 |
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| No.161 |
＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
それでも一括払いが得なのは歴然でしょ？ だから、 次のステージとして、繰り上げるならば、何年で完済する予定なら、上乗せの方がお徳か？ に進みませんか？ 極端な話、10年で完済なら一括は損だとか、15年でトントンだとか |
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| No.162 |
>>159
上の２つは同じことだろ。一括だと繰上げても手数料負けしてほとんど返ってこない。 一番下は、保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。 まぁ、繰上げた場合にどちらがトクかは微妙だね。 |
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| No.163 |
>>160
それが１名に見えるのならお前の目はフシアナだぞｗ |
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| No.164 |
>一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。
議論のための議論（机上の遊戯）ならば、そうであろう。 しかし、本当にどっちにしようか悩んでるひとなら、己のローン戦略（積極繰り上げ派なのか、まったり返済派なのか） をからめないと、全く意味が無い。 |
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| No.165 |
↑ ずれてない？
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| No.166 |
頭金1000万あんならいいんじゃないの？
頭金を諸費用に回す話はよく聞くけど、 頭金のある人間が諸費用までローン組むとは思えなかったからね。 頭金もない貯金もたいしてない、 それでも家賃並みで買えるって家買ってローン破綻した人間もいるからね。 |
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| No.167 |
ある匿名さんはダブハン疑惑にいつも反応してるよね？
もしかして痛いとこつかれてるとか？ |
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| No.168 |
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| No.169 |
162の方がずれてると思う
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| No.170 |
162の言ってる上の２つって何だ？
一番下はって何だ？ まずそれが分からん。 |
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| No.171 |
>>162
＞保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。 なら、どうやって比較すんの？ あるサイトのＦＰによる相談結果にはこう書いてあったよん 一括支払方式外枠方式など 借り入れ時に保証会社へ支払う方式 ・借り入れ時にまとまった支払が発生する ・金利に上乗せは金利が発生しない 分割支払方式内枠方式など 銀行へお支払う金利の中から銀行が保証会社へ支払う方式 ・借り入れ時には支払が発生しない ・外枠方式に比べ金利が0.2%ほど高くなる 保証料は基本的に借入金額と借入期間によって決まります。但し、審査によって借主ごとに保証料の金額が異なりますので、一括支払方式と分割支払方式それぞれの実際の保証料金額を把握して比較検討する必要があります。 |
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| No.172 | ||
| No.173 |
細かい計算（数字）忘れましたが
４年ほど前、約２４００万の借り換え時に 一括か金利上乗せか銀行に、どちらにするか 聞かれ、どちらが得か逆に聞いたところ ６年以内の返済ならば金利上乗せのが安くなると 言われましたよ。 なので一括にしたのですが・・・ 去年マンション買い替えたため 全額返済しました。 ４２万の保障料のうち戻ったのは約１２万 数千円の損でした。 なので、確実に５年以内で返済できるなら 上乗せが得かな。 |
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| No.174 |
私も計算しました。
結果、上乗せの場合完済する予定なら10年以内しかも早い段階で完済したら得となりました。 それ以上なら一括の方が得。 でも、6年で返せる人って実際は少ないですよね？ でも、ここでは ＞一括か金利上乗せか銀行に、どちらにするか ＞聞かれ、どちらが得か逆に聞いたところ 一括か上乗せかという比較だけでは比較にはならないって言われるんですよ。 こんな風に↓ >保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。 |
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| No.175 |
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| No.176 |
＞保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、
それを言い出したら比較できないよな？ |
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| No.177 |
>175
同じ借入れの比較結果でなくても、わからーんは登場していた！！ |
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| No.178 |
わからーんて結局何がしたい人なの？
本当にわかってないの？ 釣りなの？ |
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| No.179 |
わからーん つまり 凝り固まっている人は面倒だから相手にしない方がよいよ！
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| No.180 |
分からんにも二種類の人間がいると思われ…
本当に分かってない文盲わからーんと文章構成力の乏しい人間が書いたことで理解不能分からんと言わざるを得ない二種類の人間が… 文盲わからーんが登場すると脱線しがちのようにも思われ… |
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| No.181 |
>脱線しがちのようにも思われ…
つまり釣り |
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| No.182 |
ぜんぜん話がかみ合ってない
所詮掲示板だから仕方ないが・・ |
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| No.183 |
そもそも、この比較計算は合っているのか？。
07: 名前：04投稿日：2006/03/01(水) 10:22 ＞当初、保証料を幾ら払ったか家に戻らないと分りませんが、 公庫の保証料は168.700円でした。 ですから、約半額戻ってきたことになります。 公庫って、銀行と違って保証料が安いようですね？ 一例ですが、一括払いと上乗せの差額を出してみました。 繰り上げで元金を減らしていったら等の諸条件は抜きにし、 単純計算した場合（計算が間違っていなければ概算で）、 下記の通りになるかと思います。 融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 （外枠方式）保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 合計 29,967,121円 （内枠方式） 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、 総返済額 30,355,453円 上記の条件で、融資期間を20年にした場合、 （外枠方式）保証料 296,680円、総返済額 26,142,659円 合計 26,439,339円 （内枠方式） 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、 総返済額 26,620,643円 仮に10年で返済したとしても、一括の方が5万円程得でした。 ちなみに、借り入れ平均年数は31年と聞いたことがあります。 |
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| No.184 |
自由経済社会において、「一括払い」より「分割払い」が安くつくことなどありえない。
これにて終了。 |
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| No.185 | ||
| No.186 |
よって、これにて終了。
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| No.187 |
そもそも
＞「一括払い」より「分割払い」が安くつく こんなこと書いてる人は誰もいないし。 |
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| No.188 |
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| No.189 |
皆さん、たくさんのアドバイスを大変ありがとうございました。
ローン諸経費、火災保険一括、家具、照明、カーテンなどの費用とは別に、 ４０万円くらいの現金が手元にあるならば、保証料を一括で支払った方が得と理解しました。 |
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| No.190 |
いやいや、じゃぱねっとたかたが分割手数料負担してくれるから（３６回まで）大丈夫だよ。
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| No.191 |
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| No.192 |
遅ればせながらスレを拝見しました。
私は08さんに同意です。 08さんは一括より分割がお得とは一言も言ってませんよね。 あくまで、07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。 結果は明白で、『分割より一括がお得』 ただし、07さんの計算結果の約半分の差額となります。 08さんも言葉足らずですが、08さんを非難している方も勘違いですね。 以下に計算結果を示します。 【07さんの計算】 >融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 >（外枠方式）保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 >合計 29,967,121円 >（内枠方式） >金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、 >総返済額 30,355,453円 →→→差額 388,332円外枠方式が安い。 【08さんの計算】 （外枠方式） 頭金0円、融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 合計 29,967,121円 （内枠方式） 頭金382,740円、融資金額（2000万-382,740）円、期間30年、金利2.8%の場合、 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、総返済額 29,774,397円 合計 30,157,137円 →→→差額 190,013円外枠方式が安い。 |
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| No.193 |
>>192
＞あくまで、07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。 ＞プ）なんで借入額が一緒かなぁ・・。 ＞上乗せの場合、借入額から38万引けや。タコ。 と>>08は言ってるけど 上乗せを選んだ人が必ずしも 計算してもらった保証料相当分38万を頭金に入れるとは限らないでしょ？ 保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。 だから>>07の計算結果は別におかしくないよ。 あなたが書いた【08さんの計算】もね。 そもそも>>07と>>08の条件つまり借入額が違うんだから。 保証料382,740円を頭金に入れ 借入額を減らした場合 →→→差額 190,013円外枠方式が安い。 頭金に入れなければ →→→差額 388,332円外枠方式が安い。であって。 ＞ただし、07さんの計算結果の約半分の差額となります。 借入額が同じで一括と分割の計算をしたものと 借入額から382,740円引いて一括と分割の計算をしたものとでは 同じ一括でも差額が出るのは当たり前のことでしょ? 融資金額2000万と融資金額（2000万-382,740）円の差があるんだから。 |
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| No.194 |
>保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。
08さん＆私の前提は、 保証料一括払いができる人（38万円支払能力がある人）であり、 その人が、分割を選ぶとどうなるのかです。 「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。 07さん＆193さんの前提は、 借入額を同一とした場合であり、 その時の、一括と分割の差がどうなるかでしょ。 なお、この場合、分割では保証料がまるまる手元に残るオマケがつくことを忘れずに。 手元に保証料が残るんだかえら、これを計算に入れないと正確な比較ではないよね。 （借入額に組込むか、そのまま手元に残すかは別として） 【借入額同一で保証料が手元に残るとして計算】 （外枠方式） 頭金0円、融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 合計 29,967,121円 （内枠方式） 頭金0円、融資金額2000万円、期間30年、金利2.8%の場合、 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、総返済額 30,355,310円 手元に残るお金 382,740円 合計 29,972,570円 →→→差額 5,449円外枠方式が安い。 最後に、どちらにしても『分割より一括がお得』は変わりません。 |
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| No.195 |
>「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。
その通り。 現実に一括払いの選択ができないのだから。 無理やり反論といわれても仕方がないね。 |
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| No.196 |
>>194
＞「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。 そうですね。 ＞上乗せを選んだ人が必ずしも ＞計算してもらった保証料相当分38万を頭金に入れるとは限らないでしょ？ ではあっても ＞保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。 は今回のケースは当てはまりませんね。失礼しました。 ＞08さん＆私の前提は、 ＞保証料一括払いができる人（38万円支払能力がある人）であり、 ＞その人が、分割を選ぶとどうなるのかです。 ええ、承知しています。 ですから、あなたの計算もおかしくないと書いた次第で。 ＞07さん＆193さんの前提は、 ＞借入額を同一とした場合であり、 ＞その時の、一括と分割の差がどうなるかでしょ。 そうです。 そして、あなたはその保証料を頭金にした場合の計算をしている訳ですよね？ ですから>>07の計算もあなたの計算も間違っていないと言った訳で。 と言うのも最初から>>07と>>08＆あなたの設定条件は違うのですから。 ですから>>08が>>07の計算を見て ＞プ）なんで借入額が一緒かなぁ・・。 ＞上乗せの場合、借入額から38万引けや。タコ。 と言うのはおかしいと思った訳です。 何故ならスレ主は ＞一括払いと金利に0.2% 上乗せ ＞みなさんが、どういう理由でどちらを選ばれたか？をお聞かせ願えれば幸いです。 と書いていますし 誰かが保証料を頭金として組み込んだ時の内枠方式と 組み込まず外枠方式で払った時の総返済額差を知らせて欲しいと それ以前に質問しているなら話は別ですが>>07は最初に ＞一例ですが、一括払いと上乗せの差額を出してみました。 と断っている訳ですから、あなたの ＞07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。 は当てはまらないと思った次第です。 |
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| No.197 |
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| No.198 |
金利上乗せ選択した場合には保証料を分割払いすることになるんだから、一括支払いと比較する時には総額を現在価値に割引しないといけない気がする、、、
まあ、割引率をどうするかは問題だけど。 |
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| No.199 |
>積極繰上げ返済予定の人とか、ローン戦略によって違うと思います。
とスレタイで言われているのに、何故、ここまで「繰り上げなし」に固執して話が進むのか・・・。 疑問でなりません。 |
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| No.200 |
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