一括払いと金利に0.2% 上乗せ
積極繰上げ返済予定の人とか、ローン戦略によって違うと思います。
みなさんが、どういう理由でどちらを選ばれたか？をお聞かせ願えれば幸いです。
[スレ作成日時]2006-02-26 10:50:00
注文住宅のオンライン相談
保証料 一括払い or 金利に上乗せ ？
| No.2 |
by 匿名さん 2006-02-26 19:44:00
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金利上乗せで3年で一気に繰り上げ返済です。
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| No.3 |
10年でチャラきらいかな。
10以上払いつづけるなら、一括でしょう。 |
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| No.4 |
うちは公庫から銀行への借り換えで一括払いしました。
保証料は返済が滞った場合に対する保証なので、 繰り上げ返済（期間短縮）で、ローンを予定より早く返済すれば、 既に支払っている保証料の一部は戻ってくるとされているし、 一括払いでも特に問題ないと思いました。 |
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| No.5 |
>既に支払っている保証料の一部は戻ってくるとされているし、
すずめの涙しかもどらないって他板にあったよ |
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| No.6 |
確かに、スズメの涙かもしれませんが・・・
仕方ないですよね、あくまでも保証料ですから。 それと、如何に、繰り上げ返済（期間短縮）するかによるかでしょうね？ 公庫から銀行に借り換えた時、公庫から8万ちょっと戻って来ました。 当初、保証料を幾ら払ったか家に戻らないと分りませんが、 1600万の借り入れで35年だったのを、返済と繰り上げ返済で1100万にし、 31年を残し、銀行への借り換えで完済した場合?だったと思います。 ↓のサイトの計算でいけば、約33万の保証料を払ったことになり、 うち8万ちょっと戻ったことになります。 http://www.totonet.co.jp/html/EXsyohiyo_rohn_hosyoryo.htm ちなみに、保証料が戻ってくるものだとあまり気に留めていなかったので、 公庫から借り換えた時に、調べたサイトが下記です。 http://www.e-sumaisagashi.com/new_page_64.htm ここには、一括払い（外枠方式）の方が良さそうな事は書いてありました。 |
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| No.7 |
＞当初、保証料を幾ら払ったか家に戻らないと分りませんが、
公庫の保証料は168.700円でした。 ですから、約半額戻ってきたことになります。 公庫って、銀行と違って保証料が安いようですね？ 一例ですが、一括払いと上乗せの差額を出してみました。 繰り上げで元金を減らしていったら等の諸条件は抜きにし、 単純計算した場合（計算が間違っていなければ概算で）、 下記の通りになるかと思います。 融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 （外枠方式）保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 合計 29,967,121円 （内枠方式） 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、 総返済額 30,355,453円 上記の条件で、融資期間を20年にした場合、 （外枠方式）保証料 296,680円、総返済額 26,142,659円 合計 26,439,339円 （内枠方式） 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、 総返済額 26,620,643円 仮に10年で返済したとしても、一括の方が5万円程得でした。 ちなみに、借り入れ平均年数は31年と聞いたことがあります。 |
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| No.8 |
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| No.9 |
>08
＞上乗せの場合、借入額から38万引けや。タコ。 借り入れ額2000万で、融資期間（最初から）30年で借りた場合と、 （最初から）20年で借りた場合の計算をしたものです。 ちなみに、30年返済・外枠方式の場合、保証料は382,740円（19,137円×20）となり、 20年返済・外枠方式の場合、296,680円（14,834円×20）となります。 それと、内枠方式の方には、外枠方式の保証料（382,740円、296,680円）は 加算していませんし、金利2.8％に0.2％しか上乗せしていませんが、38万引けとは？ どこが間違っているのか分らないので、是非教えて下さい。 |
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| No.10 |
もし間違ってたとしてもさ プ）とかタコとか書かなくてもいいんじゃないの？
どこがどう間違ってるか詳しく教えてやりゃあいいじゃん？ |
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| No.11 |
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| No.12 |
＞保証料一括と保証料分割の場合の当初差額は30年で382740円・20年で296680円ですよね？。
正確に言うと、07にも書いた様に外枠方式の合計と内枠方式の総返済額の差となると思います。 一括と分割（金利に上乗せ）の計算方法は違いますから。 例えば30年の場合は、合計29,967,121円と総返済額30,355,453円の差額ですね。 ＞保証料分割の場合は当初金不要ですよね？。 はい、不要です。 ＞その金額の利息はどのように調整しているのですか？。 最初に、スレ主さんが金利に0.2％上乗せと書かれています。 ●仮に金利を2.8％として、上乗せが0.2％なら、3％の金利でローンを返済して行くことになります。 ですから、内枠方式の 30年＞金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、総返済額 30,355,453円 20年＞金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、総返済額 26,620,643円 は、ローンシュミレーションソフトを使い3％で計算してあります。 ちなみに、私が書いた●部分に関しては下のサイトにも同様のことが書いてあります。 http://www.e-sumaisagashi.com/new_page_64.htm 一方で「内枠方式」は、上例で30年返済で2000万円を店頭金利2.0％で借りたとすると、この2.0％に0.2％（※）上乗せした金利（つまり2.2％）で住宅ローンの返済をしていくことで、保証料を毎月のローンに含めて支払っていく方法です。 また、 ※上乗せされる金利は0.2％〜0.8％までの幅があり、融資物件の担保価値によって異なってきます。 とも書いてありますが、スレ主さんは上乗せは0.2％と書かれていますので、3％（2.8+0.2）で計算しました。 どこか間違っていますでしょうか？ |
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| No.13 |
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| No.14 |
＞その金額とは、382740円のことです。 は関係ないでしょ？ ＞一括と分割（金利に上乗せ）の計算方法は違いますから。 と書いてあるんだから。 |
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| No.15 |
>>14
う〜ん。どう関係ないのか分からんなぁ。 一括払いの382740円はどこから持ってくるのか？。 それとも、元々一括払の人は382740円を持ってて、分割払の人は持ってないと考えるのか。 １年目の保証料支払いは一括の場合382740円、分割の場合38901円。この差額の利息はどこへ行くのかな？。 ＞仮に10年で返済したとしても、一括の方が5万円程得でした。 なんかヘンだと思うけど。 |
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| No.16 |
結局分からん・・。
俺なら>>07の例（30年）だと条件を揃えるために、全くカネのない同一人物が、 20,382,740円を年利2.8％（一括払い）の場合 と 20,000,000円を年利3.0％（分割払い）の場合 で比較するけどな。 |
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| No.17 |
>13
＞その金額とは、382,740円のことです。 ＞利息を3％とすると、初年１年で約１万円ほどかかると思いますが。 ●保証料一括払いの場合、融資額100万円（元利均等返済）あたり 10年 8544円 20年 14,387円 30年 19,137円 という計算方法を取ります。 ですから、2000万を30年借りると382,740円（19,137円×20）となります。 ●分割の方は、金利に0.2％上乗せという計算方法を取ります。 ですから、12にも書きましたし、ご紹介したサイトにも書いてあるように、 ●保証料一括払いと●分割払いの計算方法は違います。 ですから、内枠方式の保証料に外枠方式出された保証料382,740円は 関係ありません。 （382,740円に、3％乗じたものが分割の利息という訳ではありません） |
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| No.18 |
>16
＞20,382,740円を年利2.8％（一括払い）の場合 ではなくて、 一括は、借り入れ年数（30年）、借り入れ額（2000万）による保証料382,740円と 別に、借り入れ金額に金利2.8％で計算した総返済額を月々返済して行く。 ●382,740円に2.8％の利息はかかりません。 かつ、他に必要なローン事務手続き手数料等の諸費用と一緒に払います。 ＞20,000,000円を年利3.0％（分割払い）の場合 そうです。 分割は、借り入れ額（2000万）に金利2.8％と0.2％上乗せの合計（3％）で計算した 総返済額を月々返済して行く、になります。 それを説明したのが、07の計算です。 私もくそ真面目に何度も答えてきましたが、荒れない様配慮した結果であって、 実は真面目だけが取り柄じゃないんで（爆）・・・（以下省略） あとは06でもご紹介した下記サイトをご覧になって下さい。 私の説明を聞くより、あれこれ想像するより確実だと思われますから。 （ちなみに、下のサイトを参考に07の計算はしているんですけどね） http://www.e-sumaisagashi.com/new_page_64.htm http://www.totonet.co.jp/html/EXsyohiyo_rohn_hosyoryo.htm |
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| No.19 |
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| No.20 |
借入額を同額にしたのでは、金利が上乗せされるのですから
総返済額で内枠が多くなるのは当然ですよね？ 内枠の場合は、最初に支払う保証料（382,740円）分は頭金を増やしたと考えて その分少ない借入額で計算しないと正当な比較にならないのでは？ |
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| No.21 |
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| No.22 |
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| No.23 |
>22
釣りなら、もう一回だけ釣られてあげます♪ 釣りじゃないなら、最後に下記サイトをご紹介します♪ 19と20の回答になると思いますよ。 （ちなみに、07の計算が間違っていなかったことになります） http://www.m-douyo.jp/mailmagazine/vol55.html （下記、上記サイトからの一部引用となります・・・ネチケット☆） ■保証料を支払わない方法 正確には保証料を最初に一括で支払わない方法です。 毎月支払うローンの金利に0.2％上乗せすることにより、最初に数十万円の 保証料が不要になります。つまり、保証料を毎月分割で支払うということです。 これを利用すれば、出費の多いマンション購入時の現金の持ち出しを抑える ことができます。 ●保証料を金利に上乗せして支払うことを「保証料内枠方式」、保証料を借入時に 一括で支払うことを「保証料外枠方式」といいます。 例えば、金利２％で3,000万円を35年返済で借りる場合ですが、 保証料外枠方式を利用すると毎月の返済金額は99,379円、35年間の総返済額は 41,739,109円。最初に支払う保証料618,300円を加えると42,357,409円となります。 保証料内枠方式を利用すると金利が2.2％になりますので、毎月の返済金額は 102,486円、35年間の総返済額は43,043,980円となり、保証料外枠方式に比べて 68万円ほど高くなります。 では、ゴキゲンヨウ(^_^)/~~ |
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| No.24 | ||
| No.25 |
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| No.26 |
おそらく２４は保証料を何かわかってないと思われ… でなきゃ釣りだろ??? |
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| No.27 |
マジわからんぞー。
誰でもいいから教えてくれー。 具体的な事例にしてくれ。 借入金2000万円金利2.8％30年ローン。手持金は、ゼロもしくは382740円で。たのもー。 |
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| No.28 |
俺もわからーん
何で手元に382740円持ってんのに２０００万借りなきゃいかんのか？ 19617260円借りればデベに支払いできるじゃないかあーー 手持金が20382740円でデベに支払うのが２０００万の時に一括にするか上乗せにするかでたのもー。 |
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| No.29 |
誰か24＝27＝28に説明してやってくれｗ
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| No.30 |
間違えた
×：手持金が20382740円でデベに支払うのが２０００万の時に一括にするか上乗せにするかでたのもー。 ○：手持金が382740円でデベに支払うのが２０００万の時に一括にするか上乗せにするかでたのもー。 |
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| No.31 |
23が本当だとすると０．２％相当なら金利上乗せの方が得です。
保証料の返金とか、将来のお金は現在のお金の価値より小さいことを考えたら。 |
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| No.32 |
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| No.33 |
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| No.34 | ||
| No.35 |
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| No.36 |
>>31
>将来のお金は現在のお金の価値より小さいことを考えたら。 インフレに絶対なる派なんだね。 1980年の100円と今の100円は価値ちがうかな？ まー、80'からの２０年は特別とかいいだしたら、今後２０年は絶対特別じゃない理由は？ とか、結局ひとそれぞれの思いに賭けるしかないけどね。 |
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| No.37 |
80'からの３５年の間違いでした。
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| No.38 |
↑また、まちがった
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| No.39 |
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| No.40 |
考えるのめんどうだから、現金一括しとくか 笑
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| No.41 |
そうそう 現金があるなら その方がいい 笑
無駄に利息払わなくていいしね 日常の買い物だってそうでしょ？ 一括で払えば利息は取られないけど 分割にすると取られる 保証料もそう 分割より一括の方が得だと思うよ ただし 余剰金があればの話だけどね 最初は 頭金 他の諸費用 引越代とか色々必要だからね で 結果 分割にする人もいるんだろうけど？ |
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| No.42 |
＞27
＞具体的な事例にしてくれ。 ＞借入金2000万円金利2.8％30年ローン。手持金は、ゼロもしくは382740円で。たのもー。 07に書いてあるんじゃ？ なのに、 いつまでも同じ質問繰り返してっから釣りだって言われんだよ。 |
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| No.43 |
＞30
＞○：手持金が382740円でデベに支払うのが２０００万の時に一括にするか上乗せにするかでたのもー。 その手持金何に使うんだ？ 手持金があっても＞デベに支払うのが２０００万の時に一括にするか上乗せにするかでたのもー。 なら、27の質問と同じことにならないか？ |
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| No.44 |
>>20
あのさ そもそも 保証料の定義が同じ借入れ額に対する一括払いと 分割払いの定義なわけよ 手元に保証料を用意できる人間は 金利に上乗せされない 用意できない人間は分割を選択するしかなくて 金利に上乗せされる 日常の買い物だってそうでしょうよ？ 一括で払えば利息は取られないけど 分割にすると取られる であれば 一括より分割の方が高くなるのは想像つくんでない？ それを承知で分割にしている人もいる 保証料を用意しようと思えばできるけど 他の諸費用に回したいとか 引越代や 引越先で新しい家具を買いたいとか 同時期に子供の入学費が必要とか 事情があって 保証料に回せない だから 借入れ額が同じでないと比較できないってわけ |
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| No.45 |
>43
そりゃデベへの返済に使うさ。しかも今すぐ使う。 デベにそのまま渡して支払額の２０００万分に充てても良し、もっとお得な使い方があればそっちに使っても良し。 で、ローンを借りるにあたって一括にするか上乗せにするかという選択肢がある時に、どっちがお得かってこと。 そこで、手持ち金を一括で払って金利を押さえるのがお得か、手持ち金はデベに払っちゃって借入額減らして上乗せで返すのがお得かを比較しようとしたら、両方２０００万借りた場合で比較しないとおかしいって言われた。 何でおかしいのかがわからーん |
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| No.46 |
>45
41=44だけど 比較ってのは同じ条件でしないと 意味無いんだよ ていうか 44にも書いたけど 銀行の一括払いと分割払いの定義が 同じ借入れ額で出された保証料なわけさ ＞手元に保証料を用意できる人間は 金利に上乗せされない ＞用意できない人間は分割を選択するしかなくて 金利に上乗せされる てな具合にね。 だから 余剰金がいくらあるかは 関係ないんだよ 当初 2000万の借入れをしようと思っていた人間が 宝くじにあたって 借入れが1500万で済むことになったとする その人間と 普通に2000万借りようと思っていた人間との ローンを比較でるか？ できないだろ？ |
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| No.47 |
ついでに言えば 20年と30年 どっちがどんだけ利息が多いか
同じ借入れ額で 比較しないと意味無いよな？ 繰上げ返済も 同じ額を繰上げた時 期間短縮だといくら 減額だといくら 総返済額が変わるか どっちが得か調べるだろ？ 基準値が違ったら 比較にならないし どっちが得か調べられない ここで言う保証料の基準値は 借入れ額になるんだよ |
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| No.48 |
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| No.49 |
しつこいけど、まだわからーん
>比較ってのは同じ条件でしないと 意味無いんだよ 条件を同じにするために、手持ち金をデベに払ったことにしてんのさ。 かたや手持ち金を返済のためのローンに使った。 かたや手持ち金を引越し代金に使った。 では条件が違うんじゃないの？ 基準をデベに支払うためのローン関連費用にしないと、条件が同じにならないのでは？ |
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| No.50 |
わからん場合は 現金一括払いにしとけばいいって。
迷うからには一括払いできる人なんだろ？ |
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| No.51 |
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| No.52 |
51さんに同意！
でも、凝り固まっている人は面倒だから相手にしない方がよいよ！ 30さん。貴方の考え方が正しい。（個人の意思決定の問題だからね！） まぁ、この手の比較論は、３０余年先の『総支払額比較』しか出来ないから、 『繰上返済』や『インフレ率』や『死亡時期』とかの不確定要素により、 大きく左右される。世情だけでなく個人事情も加わるので、普遍的な回答は ないよ！ 50さんの言う通り、『わからん場合は、現金一括払い』でよいんでないかな♪ |
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| No.53 |
迷うというのは贅沢なんだぞーー
俺なんか、引越し・家電・家具・照明・カーテン・火災保険一括で、預金もある程度残すとなると 保証料金利上乗せしか選べないんだぞーーーーー |
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| No.54 |
＞49
銀行に行って聞けば？ 借入金が決まれば、保証料は外枠（一括）にしますか？内枠（分割）にしますか？ って銀行員に聞かれるから。 そん時に、外枠ならいくらかかります、内枠なら0.何％上乗せされます。 って言われるから。 どっちが得ですか？って聞けば、どっちが得か教えてくれるから。 ちなみに私は外枠（一括）にしましたよ。 |
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| No.55 |
↑はその時点で、どっちが得かって話だから。
将来、繰上げしたらとか、そういった要素を除いての話。 |
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| No.56 |
何をごちゃごちゃと議論してるのかわかりませんな。
ローン金額と自己資金・諸費用を含めた支払額はどちらも同じ。 だから、保証料金利上乗せの場合は、一括払いよりも一括払い保証料を引いた金額で ローンを組むことで比較するしかないでしょ。 |
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| No.57 |
まだ言ってら。
それで比較したら一括払いの方が高くなるぜ。 一括で払うより分割で払う方が得するなんて始めて聞いたｗ ５６は是非分割払いで得してくれ。 |
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| No.58 |
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| No.59 |
３０００万の借り入れで
保障料やく６０万くらいでした。 上乗せ選ぶと金利が０．２％ＵＰ 深く考えずに一括選んだんですが ホントは２９４０万の借り入れで金利上乗せのが 支払い少なかったのかな？ 繰上げ返済などによっても変わるんだろうし 何十万単位で変わるなら、もっと良く考えるべきだった気もするが 数万単位なら面倒なので一括でよかったかも。 |
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| No.60 |
単純計算なら、3000万より2940万の方が支払いが少しは減りますよ。
ただ、0.2％は、一括払いに利息を加えた形ではじき出されたパーセンテージだと思いますよ。 一括ならともかく、上乗せの方は分割払いですし、銀行が利息を取らずに貸すなんてことはありませんから。 ですから、一括の方が得と思われます。 |
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| No.61 | ||
| No.62 |
いい加減 他力本願はやめたらどうよ？ 人に言う前に あんたが思う損という記述をしたらどうかな？ |
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| No.63 |
ところでスレ主さんはいずこへ…
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| No.64 |
エクセルの「ISPMT」という関数を使って計算してみました。
賛否あると思いますが、下記条件でシュミレートしました。 条件は、３５年３０，０００，０００の３％（元利均等）借り入れで、 ①は、保証料６０万円を借入に含んで、借入金３千６０万円、３％。 ②は、保証料無しで、借入金３千万、３．２％。 ①の支払合計は、４７，２３２，０００． ②の支払合計は、４７，７４０，８００． よって、繰上を全くしない場合は、保証料一括の方が ５０８，８００円少なく終える事が出来るとなります。 よって、手持ちに保証料出せる余裕がある人は、 一括を選択する方が良いかと。 |
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| No.65 |
>>62
2000万円+412,280円2.8％35年ローン保証料一括（月76,297円払い） ＶＳ 2000万円3.0％35年ローン保証料上乗せ（月76,971円払い） (76,297-76,971)x420ヶ月＝-283,080円 一括払いの方が283,080円総支払額が安い。 でいいんじゃないの。 |
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| No.66 | ||
| No.67 |
>>56も同じこと言ってる。
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| No.68 | ||
| No.69 |
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| No.70 |
ウチの場合ローン組んだのは借入金だけだったよ。
保証料も諸費用も全部現金で払いましたよ。 |
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| No.71 |
>>70
それがどうした？。誰もお前の個人的な話は聞いてない。 |
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| No.72 |
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| No.73 |
議論のための試算・・・
木を見すぎて森がみえなくなった人達 |
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| No.74 |
とにかく、一括は手元から現金がそれだけ減る
上乗せは手元に現金が残る。 この浮いたor減った現金を無視するのは、現実にそくしてない。 机の上の空論 |
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| No.75 |
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| No.76 |
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| No.77 | ||
| No.78 |
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| No.79 |
ローン組んだことのない人が端でごちゃごちゃ言ったって仕方ないじゃん？
ざっと見た感じ、分割を勧めてる人はいないみたいだし。 分割が得なら、みんな分割を勧めるはずでしょ？ |
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| No.80 |
再度、自分が納得する払い方をすればいいんじゃないの？
損するのも得するのも自分。 誰にも迷惑かけないんだから、自分の好きにしたらいいんじゃない？ |
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| No.81 |
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| No.82 |
>>60
あなたが混乱の原因です。 ４９あるように、デベに支払う額を基準にしないとダメ。 借り入れ額を合わせようとする人も、保証料を借り入れから減らした人も、銀行への返済額で比較しようとしている。 60のケースでは、既にデベに６０万払っているので、デベへの総支払いという意味では６０万プラスしないといけない。 だから、一括の方がお得。 |
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| No.83 |
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| No.84 |
保証料もさることながらローンの仕組みを知らない人が多いような？
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| No.85 |
>あなたが混乱の原因です。
はぁ？何で？ >60のケースでは、既にデベに６０万払っているので、デベへの総支払いという意味では６０万プラスしないと >いけない。 49もそうだけど、デベへの総支払いと総返済額を勘違いしている人が多いみたいですね。 66と67にも書いてあったけど、 >08>>16>>20>>56が保証料を引いた額でないと正当な比較ではないと書いていたから、 それを受けて59に保証料を頭金を増やしたとして差し引けば、確かに総返済額は減るって書いただけですよ。 60のスレには支払いと書いてしまったから誤解受けたのかもしれないけど。 ちなみに総返済額というのはデベに支払う金ではなく、銀行から融資を受け月々返済していく額ですけどね。 そこら辺を分かっていない人がおられるようで。 |
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| No.86 |
だから 一括払いの保証料にも利息つけちゃう人がいるんだろうね？ 一括で払ってるのに何故利息まで取られなきゃならないんだ？←実際は取られないけどねｗ |
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| No.87 |
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| No.88 |
下にあるサイトの記述をよく読もう！ デベへの総支払いと総返済額（ローン返済）の支払いの違いを知ろう！ 違いが分かれば一般的には下のような比較になるんだけどねー。 ttp://www.m-douyo.jp/mailmagazine/vol55.html 保証料を金利に上乗せして支払うことを「保証料内枠方式」、保証料を借入時に 一括で支払うことを「保証料外枠方式」といいます。 例えば、金利２％で3,000万円を35年返済で借りる場合ですが、 保証料外枠方式を利用すると毎月の返済金額は99,379円、35年間の総返済額は 41,739,109円。最初に支払う保証料618,300円を加えると42,357,409円となります。 保証料内枠方式を利用すると金利が2.2％になりますので、毎月の返済金額は 102,486円、35年間の総返済額は43,043,980円となり、保証料外枠方式に比べて 68万円ほど高くなります。 |
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| No.89 |
だめだ。
このスレ永久ループ。 銀行への返済額を比較する人と、デベへの支払額を比較する人が入り乱れ。。。 スレ分けなきゃダメだろ。 |
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| No.90 |
>89
＞銀行への返済額を比較する人と、デベへの支払額を比較する人が入り乱れ。。。 別に入り乱れてはいないと思うよ。 デベへの支払額で比較しようとしているのは、おそらく一人だけ。 よーくロムってると浮いて見えてくると思うけど、自分で自分のことをその後『文盲』と書いていた おそらく>>07あたりが手を変え品を変え、似たような質問を繰り返しているだけだと思うよ。 ただ、学習効果もあってか、『借入額から38万引けや』とは言わなくなったようだけど 最近まで一括保証料にまで借入れ金利が上乗せされると思っていたらしいｗ ついでに言うと、同じ借入額なら諸費用は変わらないから、 デベへの支払額で比較するのは無意味ということを全く分かっていない。 唯一変わるのは、保証料を一括払いするか分割払いするかで『総返済額』が変わることだけ。 だから、23や88にあるサイトは保証料を一括にするか分割にするか、その比較しか載せていない。 そのことを分かっている経験者やローンを分かっている人間はデベへの支払額では比較はしない。 同じ借入額なら、ローン保証料（一括or分割の選択）以外の諸費用は変動しないからね。 それを分かっていない人間が一人納得していないだけ。 |
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| No.91 |
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| No.92 |
プ)分かって無い奴の負け惜しみと思われ…
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| No.93 | ||
| No.94 |
>>91
自分の住宅ローンなんだろ？ ＞比較するなら同条件の総キャッシュアウトで比較しないと意味ないです。 そこまで言うなら自分で計算すりゃあいいじゃん。 誰もあんたの総キャッシュアウトまで計算したかないでしょ？ |
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| No.95 | ||
| No.96 |
それは>>88にあるような比較・考え方をするのが一般的だからです。
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| No.97 |
９１はまだ誰かに背中を押してもらいたがっているのか???
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| No.98 |
またまたわからーん
一生懸命自分で計算してみた ３０００万円３５年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,539 ２９４０万円３５年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,244 どうやっても一括の方が少ないのに、２９４０万の方が少ないって言う人がいる。 何でかわからーん。 具体的計算結果をたのもー |
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| No.99 |
>98
もともと上乗せ派の人は、比較する９８のような方法で計算して比較する ものと言ってただけなのでわ？ 上乗せ派の人ははじめにタコとか言ってたのがよくなかった。 （それ以外は大体正しいこと言ってる） 一括の方が得なんだろうけど、このスレの一括派の人は粘着系できもいわ |
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| No.100 |
ここでわからんを連発している連中は同じ人達かね？
だったら質問の中身が二転三転しているようだ 自分がしている質問の意味もわからんなのかもしれん |
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| No.101 |
>98
そんなの当たり前じゃん。 2940万の方には保証料0.2％上乗せしてあって、 3000万の方には一括保証料加算してないんじゃ、 3000万の方に618000万足さなきゃ3000万の総額の方が安いに決まってるじゃん。 ていうか借入か金利のどっちか一緒にしないと正当な比較にならないっしょ？ あんたの計算じゃ片方にハンディ与えて片方に与えてないんだから。 |
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| No.102 |
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| No.103 |
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| No.104 | ||
| No.105 |
>>104
ちなみに61.8万は3000万の一括保証料。 |
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| No.106 |
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| No.107 |
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| No.108 |
そうですね、粘着質はお互い様で
「きもい」は余計でした。 冷静な方々ありがとうございます |
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| No.109 |
だって、
・ローン以外の諸費用は一緒だから考慮しない ・選択肢は保証料一括か上乗せか なら、選択肢は、 ・保証料を銀行に支払って低金利 ・保証料分をデベに支払って借入れ減らして高金利 の２つ。だったらローン関連の出費も一緒で考慮しなくて良い。 ではないの？ |
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| No.110 |
>>106
>>08 >>16 >>20 >>27 >>28 >>56 >>82読んでどう思う？ 98はそれと同じこと言ってるはずだよ。 3000万借入れるところを 一括保証料の60万を頭金として使い借入を減らし2940万の借入とした。 だから2940万の方には0.2％の保証料が上乗せされて3％とされている。 仮に最初から2940万の借入としてもいい。 でも片や2940万の方には0.2％の保証料が上乗せされているのに 3000万の方は保証料が取られていないことになる。 3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円+保証料618,000円 2940万円35年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,275円（保証料含む） としなければおかしいよね？ |
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| No.111 |
＞１１０
０．２％上乗せされるのは 保障料６０万を頭金に入れたからですよね。 たとえば物件価格も３０００万だっとします。 一括の場合の総支払額は 3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円+保証料618,000円 合計\47,713,669.- 上乗せの場合 頭金60万＋2940万円35年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,275円（保証料含む） 合計\48,121,275.- として考えないとおかしいのでは？ |
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| No.112 |
>>111
一応『借入れ』と書いたんで分かってもらえると思ったんだけど。 98が書いた『総支払額』を引用してしまったから紛らわしかったようで？ 実際ローン保証料を一括で払う場合は諸費用に盛り込まれることになるけど。 101＝110は『借入れによる総返済額（ローン返済）』という意味で書いた。 だから物件価格が3000万でもデベに払う金額ではなく 銀行から融資を受ける金額としたら頭金60万は引かなければならないよね？ 事実銀行から借りるのは3000万ではなく2940万だから。 いずれにしても私は>>88の比較が正当だと思っている人間なんで。 ここでは>>08 >>16 >>20 >>27 >>28 >>56 >>82の考えを単に代弁しただけで その真意は98＝109のわからーんにでも聞いてください。 |
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| No.113 |
>>109 だから、それも一種の比較。 でも、そういった比較は一般的じゃないんだよ。 一括にするか分割にするかは普通ローン審査時に決めることであって、 だから、同じ借入額に対して一括が得か分割が得かといった比較をするのが常なんだよ。 |
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| No.114 |
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| No.115 |
＞わからーん
２ちゃんにでも行けば？ ここより懇切丁寧に説明してくれるかもよ？ |
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| No.116 |
それにしても
スレ主さんはどこに行ってしまったのだろう… もう顔を出さないつもりなのだろうか??? |
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| No.117 |
わからーんも黒くなったり緑になったり数字になったり忙しい奴だなｗ
主張が一貫しているから分かりやすいｗ |
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| No.118 |
ローンを組んだ経験者として何か力になれればと思い、
質問に答えようと思っていただけなのですが、粘着質とは言われなくないので、 私含め、一括払いを勧める方もそろそろ撤収された方がいいかもしれませんね？ |
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| No.119 |
>>117
それはおまえのことだろｗ |
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| No.120 |
ちなみに保証会社の人は>>111の方法で比較してました。
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| No.121 |
正当な比較なら、購入時に自己資金として支払った金額＋ローン支払総額で比較しないと。
111の方法では、一括払いの保証料をローン支払額に足しちゃダメ。 借入額を同額で比較するなら、一括払いの保証料は手元に残るわけだから、 その運用益をローン支払総額から引かなきゃダメ。 それでも一括払いの方がお得なことは間違いない。 |
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| No.122 |
111の方法が正しく、110の方がおかしいの間違いでした。
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| No.123 | ||
| No.124 |
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| No.125 | ||
| No.126 |
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| No.127 | ||
| No.128 |
結局、
保証料を一括払いしないで 頭金にでもしたら総返済額が少ないと思っていた分割派が >>109のわからーんが言うように ・保証料を銀行に支払って低金利 ・保証料分をデベに支払って借入れ減らして高金利 ということに。 やっと気づいて話をすり替え始めただけなんじゃないの？ |
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| No.129 |
121じゃないが121の論法では
一括時 3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円 上乗せ時 3000万円35年で金利3.0(%)の総支払額：48,491,124円 - （60万円＋運用益) なので60万の運用益が 795,455円以上あれば上乗せ金利のが得。 |
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| No.130 |
>>129
運用益は分かった でも それは運用益が出た場合の結果論だよね？ 運用しなかった場合の保証料+諸費用を含めた諸々で計算してくれないかな？ 家を買った時の総キャッシュアウトで比較するべきという人がいるんだから 個々の金額は任せるよ 面倒だと思うけど あんた頭良さそうだから是非お願い |
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| No.131 |
>>130
くだらん悪あがき >純粋に保証料だけを一括払いした時と分割払いした時の差 これで全てわかるだろ。 世の中に分割払いの方が安いことはありえない。 テレショッピングの金利手数料０も一括と同じで安い事は無い |
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| No.132 |
>純粋に保証料だけを一括払いした時と分割払いした時の差
その差はどうやって出すんですか？ |
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| No.133 | ||
| No.134 |
>>125
少なくとも、某銀行の保証会社の人はそういう計算で比較してくれました。 通常、保証料算出の時に保証会社の人が立ち会わないでしょう。たまたまです。 住宅ローンを組む時は、ローンセンターの方がいいですね。専門家がいます。 支店の人は住宅ローンに関して半素人集団の場合が多いです。 |
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| No.135 |
保証料の計算出すのに頭金がどう関係してくるの？
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| No.136 |
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| No.137 |
>>134
普通、借入金に対し外枠ならいくらの保証料、内枠なら0.2％上乗せとか決まりがあるのに たまたまでも、わざわざ保証会社の人が立ち会ったのですか？ うちの場合、概算計算書というのをもらって、払った諸費用から清算されただけですけどね。 |
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| No.138 |
２ちゃんとか、他サイトのスレでも聞いてみよっと。
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| No.139 |
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| No.140 |
一括払いの方が分割払いより得だって検証は幾つもされてるのに
何で、 この金額や事例でもたのも〜 とか わからん って言い続けてきたんだろうね？ 分割派が保証料を一括払いしないで 頭金にでもしたら総返済額が少ないと思っていたからじゃないの？ 時系列で読んでいくとそうとしか取れないんだけど。 |
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| No.141 |
一括払いと分割払いをよく分かっていない分割払いに固執した連中が質問し続けてきたと思われ…
実際一括払い保証料に借入れ金利のっけてる勘違いもいたしｗ |
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| No.142 |
>>141
別に間違いじゃないだろ。 保証料を一括払いするために、オーバーローン組む人多いし。 いいかげん手持ち資金を同じにして比べれば？。 あと、このスレで分割の方が安いと言ってる人は最初からほとんどいないでしょ。 単に計算方法の違いだけ。 最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。 |
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| No.143 |
0.2％上乗せしないで他にローン組むの？ 一括払いするためのオーバーローンてどんなローン？ そのローンに何で住宅を買うための借入れ金利2.8％とかが上乗せされないといけないの？ 確か2.8％上乗せしてた人いたよね？ 分かってなかった証拠じゃないの？ |
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| No.144 | ||
| No.145 |
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| No.146 |
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| No.147 | ||
| No.148 |
>>146
3000万の物件に500万頭金で2500万借りたら、保証料払えないじゃん。 |
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| No.149 |
>>145 諸費用ローンがあるのは知ってるよ。 聞きたいのは そのローンに何で住宅を買うための借入れ金利2.8％とかが上乗せされないといけないの？ 確か2.8％上乗せしてた人いたよね？ てことなんだけど。 諸費用ローンも同じ金利2.8％がかかるもんなの？ |
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| No.150 |
>世の中に分割払いの方が安いことはありえない
ということで、計算式にゴチャゴチャ難癖は止めて、全期間払いつづけるなら一括がお得で、みんなOKなんでしょ？ 次のステージとして、 繰り上げるならば、何年で完済する予定なら、上乗せの方がお徳か？ に進みませんか？ |
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| No.151 |
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| No.152 |
ていうか頭金を諸費用に回すから頭金ゼロで借りる人はいるけど、
諸費用までローン組むってどうなのよ？ 金に対する危機管理意識低くないか？ |
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| No.153 |
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| No.154 |
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| No.155 |
＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。
早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？ |
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| No.156 | ||
| No.157 |
>>149
諸費用ローンも同じ金利2.8％がかかるもんです。もう少し高いところあり。 |
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| No.158 |
>金に対する危機管理意識低くないか？
オレなんか、 頭金１０００マンで２０００マン借りて３０００マンの物件（諸費用込み）を買おうとしたが、 車がもう１２年選手なので、この際車もと思い、借りるのを２３００マンにしたよ。 数年後にマイカーローンで買うよりいいかな？と思って。 やっぱ、意識低い？ |
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| No.159 |
＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
だと思うが ＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。 んなことどこにも書いてなかったと思った。 ＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？ それでも一括払いが得なのは歴然でしょ？ それをやれ次はこの金額で計算しろと言ってた連中の意図が分からんよ。 |
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| No.160 |
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| No.161 |
＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
それでも一括払いが得なのは歴然でしょ？ だから、 次のステージとして、繰り上げるならば、何年で完済する予定なら、上乗せの方がお徳か？ に進みませんか？ 極端な話、10年で完済なら一括は損だとか、15年でトントンだとか |
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| No.162 |
>>159
上の２つは同じことだろ。一括だと繰上げても手数料負けしてほとんど返ってこない。 一番下は、保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。 まぁ、繰上げた場合にどちらがトクかは微妙だね。 |
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| No.163 |
>>160
それが１名に見えるのならお前の目はフシアナだぞｗ |
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| No.164 |
>一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。
議論のための議論（机上の遊戯）ならば、そうであろう。 しかし、本当にどっちにしようか悩んでるひとなら、己のローン戦略（積極繰り上げ派なのか、まったり返済派なのか） をからめないと、全く意味が無い。 |
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| No.165 |
↑ ずれてない？
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| No.166 |
頭金1000万あんならいいんじゃないの？
頭金を諸費用に回す話はよく聞くけど、 頭金のある人間が諸費用までローン組むとは思えなかったからね。 頭金もない貯金もたいしてない、 それでも家賃並みで買えるって家買ってローン破綻した人間もいるからね。 |
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| No.167 |
ある匿名さんはダブハン疑惑にいつも反応してるよね？
もしかして痛いとこつかれてるとか？ |
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| No.168 |
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| No.169 |
162の方がずれてると思う
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| No.170 |
162の言ってる上の２つって何だ？
一番下はって何だ？ まずそれが分からん。 |
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| No.171 |
>>162
＞保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。 なら、どうやって比較すんの？ あるサイトのＦＰによる相談結果にはこう書いてあったよん 一括支払方式外枠方式など 借り入れ時に保証会社へ支払う方式 ・借り入れ時にまとまった支払が発生する ・金利に上乗せは金利が発生しない 分割支払方式内枠方式など 銀行へお支払う金利の中から銀行が保証会社へ支払う方式 ・借り入れ時には支払が発生しない ・外枠方式に比べ金利が0.2%ほど高くなる 保証料は基本的に借入金額と借入期間によって決まります。但し、審査によって借主ごとに保証料の金額が異なりますので、一括支払方式と分割支払方式それぞれの実際の保証料金額を把握して比較検討する必要があります。 |
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| No.172 | ||
| No.173 |
細かい計算（数字）忘れましたが
４年ほど前、約２４００万の借り換え時に 一括か金利上乗せか銀行に、どちらにするか 聞かれ、どちらが得か逆に聞いたところ ６年以内の返済ならば金利上乗せのが安くなると 言われましたよ。 なので一括にしたのですが・・・ 去年マンション買い替えたため 全額返済しました。 ４２万の保障料のうち戻ったのは約１２万 数千円の損でした。 なので、確実に５年以内で返済できるなら 上乗せが得かな。 |
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| No.174 |
私も計算しました。
結果、上乗せの場合完済する予定なら10年以内しかも早い段階で完済したら得となりました。 それ以上なら一括の方が得。 でも、6年で返せる人って実際は少ないですよね？ でも、ここでは ＞一括か金利上乗せか銀行に、どちらにするか ＞聞かれ、どちらが得か逆に聞いたところ 一括か上乗せかという比較だけでは比較にはならないって言われるんですよ。 こんな風に↓ >保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。 |
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| No.175 |
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| No.176 |
＞保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、
それを言い出したら比較できないよな？ |
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| No.177 |
>175
同じ借入れの比較結果でなくても、わからーんは登場していた！！ |
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| No.178 |
わからーんて結局何がしたい人なの？
本当にわかってないの？ 釣りなの？ |
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| No.179 |
わからーん つまり 凝り固まっている人は面倒だから相手にしない方がよいよ！
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| No.180 |
分からんにも二種類の人間がいると思われ…
本当に分かってない文盲わからーんと文章構成力の乏しい人間が書いたことで理解不能分からんと言わざるを得ない二種類の人間が… 文盲わからーんが登場すると脱線しがちのようにも思われ… |
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| No.181 |
>脱線しがちのようにも思われ…
つまり釣り |
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| No.182 |
ぜんぜん話がかみ合ってない
所詮掲示板だから仕方ないが・・ |
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| No.183 |
そもそも、この比較計算は合っているのか？。
07: 名前：04投稿日：2006/03/01(水) 10:22 ＞当初、保証料を幾ら払ったか家に戻らないと分りませんが、 公庫の保証料は168.700円でした。 ですから、約半額戻ってきたことになります。 公庫って、銀行と違って保証料が安いようですね？ 一例ですが、一括払いと上乗せの差額を出してみました。 繰り上げで元金を減らしていったら等の諸条件は抜きにし、 単純計算した場合（計算が間違っていなければ概算で）、 下記の通りになるかと思います。 融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 （外枠方式）保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 合計 29,967,121円 （内枠方式） 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、 総返済額 30,355,453円 上記の条件で、融資期間を20年にした場合、 （外枠方式）保証料 296,680円、総返済額 26,142,659円 合計 26,439,339円 （内枠方式） 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、 総返済額 26,620,643円 仮に10年で返済したとしても、一括の方が5万円程得でした。 ちなみに、借り入れ平均年数は31年と聞いたことがあります。 |
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| No.184 |
自由経済社会において、「一括払い」より「分割払い」が安くつくことなどありえない。
これにて終了。 |
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| No.185 | ||
| No.186 |
よって、これにて終了。
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| No.187 |
そもそも
＞「一括払い」より「分割払い」が安くつく こんなこと書いてる人は誰もいないし。 |
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| No.188 |
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| No.189 |
皆さん、たくさんのアドバイスを大変ありがとうございました。
ローン諸経費、火災保険一括、家具、照明、カーテンなどの費用とは別に、 ４０万円くらいの現金が手元にあるならば、保証料を一括で支払った方が得と理解しました。 |
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| No.190 |
いやいや、じゃぱねっとたかたが分割手数料負担してくれるから（３６回まで）大丈夫だよ。
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| No.191 |
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| No.192 |
遅ればせながらスレを拝見しました。
私は08さんに同意です。 08さんは一括より分割がお得とは一言も言ってませんよね。 あくまで、07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。 結果は明白で、『分割より一括がお得』 ただし、07さんの計算結果の約半分の差額となります。 08さんも言葉足らずですが、08さんを非難している方も勘違いですね。 以下に計算結果を示します。 【07さんの計算】 >融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 >（外枠方式）保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 >合計 29,967,121円 >（内枠方式） >金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、 >総返済額 30,355,453円 →→→差額 388,332円外枠方式が安い。 【08さんの計算】 （外枠方式） 頭金0円、融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 合計 29,967,121円 （内枠方式） 頭金382,740円、融資金額（2000万-382,740）円、期間30年、金利2.8%の場合、 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、総返済額 29,774,397円 合計 30,157,137円 →→→差額 190,013円外枠方式が安い。 |
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| No.193 |
>>192
＞あくまで、07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。 ＞プ）なんで借入額が一緒かなぁ・・。 ＞上乗せの場合、借入額から38万引けや。タコ。 と>>08は言ってるけど 上乗せを選んだ人が必ずしも 計算してもらった保証料相当分38万を頭金に入れるとは限らないでしょ？ 保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。 だから>>07の計算結果は別におかしくないよ。 あなたが書いた【08さんの計算】もね。 そもそも>>07と>>08の条件つまり借入額が違うんだから。 保証料382,740円を頭金に入れ 借入額を減らした場合 →→→差額 190,013円外枠方式が安い。 頭金に入れなければ →→→差額 388,332円外枠方式が安い。であって。 ＞ただし、07さんの計算結果の約半分の差額となります。 借入額が同じで一括と分割の計算をしたものと 借入額から382,740円引いて一括と分割の計算をしたものとでは 同じ一括でも差額が出るのは当たり前のことでしょ? 融資金額2000万と融資金額（2000万-382,740）円の差があるんだから。 |
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| No.194 |
>保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。
08さん＆私の前提は、 保証料一括払いができる人（38万円支払能力がある人）であり、 その人が、分割を選ぶとどうなるのかです。 「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。 07さん＆193さんの前提は、 借入額を同一とした場合であり、 その時の、一括と分割の差がどうなるかでしょ。 なお、この場合、分割では保証料がまるまる手元に残るオマケがつくことを忘れずに。 手元に保証料が残るんだかえら、これを計算に入れないと正確な比較ではないよね。 （借入額に組込むか、そのまま手元に残すかは別として） 【借入額同一で保証料が手元に残るとして計算】 （外枠方式） 頭金0円、融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、 保証料 382,740円、総返済額 29,584,381円 合計 29,967,121円 （内枠方式） 頭金0円、融資金額2000万円、期間30年、金利2.8%の場合、 金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、総返済額 30,355,310円 手元に残るお金 382,740円 合計 29,972,570円 →→→差額 5,449円外枠方式が安い。 最後に、どちらにしても『分割より一括がお得』は変わりません。 |
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| No.195 |
>「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。
その通り。 現実に一括払いの選択ができないのだから。 無理やり反論といわれても仕方がないね。 |
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| No.196 |
>>194
＞「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。 そうですね。 ＞上乗せを選んだ人が必ずしも ＞計算してもらった保証料相当分38万を頭金に入れるとは限らないでしょ？ ではあっても ＞保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。 は今回のケースは当てはまりませんね。失礼しました。 ＞08さん＆私の前提は、 ＞保証料一括払いができる人（38万円支払能力がある人）であり、 ＞その人が、分割を選ぶとどうなるのかです。 ええ、承知しています。 ですから、あなたの計算もおかしくないと書いた次第で。 ＞07さん＆193さんの前提は、 ＞借入額を同一とした場合であり、 ＞その時の、一括と分割の差がどうなるかでしょ。 そうです。 そして、あなたはその保証料を頭金にした場合の計算をしている訳ですよね？ ですから>>07の計算もあなたの計算も間違っていないと言った訳で。 と言うのも最初から>>07と>>08＆あなたの設定条件は違うのですから。 ですから>>08が>>07の計算を見て ＞プ）なんで借入額が一緒かなぁ・・。 ＞上乗せの場合、借入額から38万引けや。タコ。 と言うのはおかしいと思った訳です。 何故ならスレ主は ＞一括払いと金利に0.2% 上乗せ ＞みなさんが、どういう理由でどちらを選ばれたか？をお聞かせ願えれば幸いです。 と書いていますし 誰かが保証料を頭金として組み込んだ時の内枠方式と 組み込まず外枠方式で払った時の総返済額差を知らせて欲しいと それ以前に質問しているなら話は別ですが>>07は最初に ＞一例ですが、一括払いと上乗せの差額を出してみました。 と断っている訳ですから、あなたの ＞07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。 は当てはまらないと思った次第です。 |
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| No.197 |
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| No.198 |
金利上乗せ選択した場合には保証料を分割払いすることになるんだから、一括支払いと比較する時には総額を現在価値に割引しないといけない気がする、、、
まあ、割引率をどうするかは問題だけど。 |
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| No.199 |
>積極繰上げ返済予定の人とか、ローン戦略によって違うと思います。
とスレタイで言われているのに、何故、ここまで「繰り上げなし」に固執して話が進むのか・・・。 疑問でなりません。 |
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| No.200 |
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