住宅ローン・ＪＡあんしん計画について ２スレ目

[匿名さん]

前スレ
住宅ローン・ＪＡあんしん計画について
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31366/
金利は安いが保証金、諸費用が銀行よりかかる場合があるので注意。

[451: 匿名]

ＪＡ市川、4/2より金利変更されます。現在より0.1％UP。
http://www.icnet.ne.jp/~ja_ichikawashi/loaninfo2.html

[452: 匿名さん]

今回の新築、義父名義の土地を使用貸借して娘夫婦が建てる形になるのですが、
ＪＡの担当からは、義父に保証人になってもらうと言われてます。

その上で、保証会社による保証も必要なので、保証料も必要と言われてます。

保証人がいるのに保証会社の保証も必要というのがよく分からず、説明を求めても
明確な答えが返ってきません。

ご存じの方、いらっしゃいますか？

[453: 大手企業サラリーマンさん]

土地の所有者のハンコがないと抵当権設定できん

[454: 452]

土地の所有者のハンコ＝抵当権設定承諾書のハンコで、これが連帯保証人になるということは別だと思っていたのですが、いかがでしょうか？
気にしているのは、連帯保証人になった場合、私がお金が払えなくなった時、義父は土地のみを手放さないといけないだけでなく、建物に対する借金も負担しなければならなくなることです

[455: 匿名さん]

ＪＡバンク長野すげぇ〜

[456: 銀行関係者さん]

>>452さん
私は別の県のＪＡで融資を担当しておりますが、私の県では担保提供者は必ず連帯保証人と
なってもらうことと要領で決められております。他県のことなので断定はしかねますが、
まず間違いなく連帯保証人となってもらうことを求められると思いますよ。

[457: 近所をよく知る人]

物上保証だけでなく連帯保証人になっていただいたほうが後々トラブル避けられますよ…。
なぜ金融機関が物上保証を認めない・嫌がるのか？
冷静に考えればわかります。
>>456のＪＡ職員さん、「規定と要領できまってる」ではなんとも言葉足らずです。普段からこのように顧客説明されているのでしょうか？
「物上保証人の責任/銀行員の謀略」でググってみては？

[458: 452]

>>456,457
銀行関係者さん、近所をよく知る人さん、回答ありがとうございました。
連帯保証人になってもらった方が良いということは分かりました。

もう１件おうかがいします。

もし私が１０００万払えなく成った場合、保証会社と義父との２者の保証人が
いることに成るかと思いますが、以下のケースのどれかになりますか？
また、別パターンになりますか？

①保証会社５００万、義父５００万と等分にして負担
②保証会社が全額
③義父が全額

窓口で聞いた感じだと、ＪＡの判断でどちらとも言えないとの
ことだったんですが・・・。

はっきりした基準はないもんなんでしょうか？

[459: 銀行関係者さん]

出来るか出来ないか、と聞かれれば、「まず100％不可」としか答えられない内容だったので、
確かに説明に言葉足らずな部分がありました。お恥ずかしいことです。
日ごろ、直接お客様と接することがなく、送られてきた書類の内容から可否を判断するだけの
穴倉のような部署にいるもので……。

さて、今回のお問い合わせですが、確かにケースバイケースな側面はあります。
延滞の発生の経緯や、借り入れされている方および連帯保証人の資産状況にもよりますので。
ない袖は振れない、の例えもありますし、確実（容易）に回収できるところから、という形にならざるを得ません。

ただし、１番はありません。
保証会社は借入者のためではなく、貸しているＪＡのために保証をしています。
ＪＡとしては、保証会社からの全額返済（いわゆる代位弁済）という伝家の宝刀に手をかけるか、
自ら交渉して連帯保証人に払ってもらうか、状況に応じて選択、ということになります。
一度抜いたら元に戻せない伝家の宝刀（代位弁済）は、そうむやみに使えるものではありません。

なお、保証会社から代位弁済を受けた後、保証会社が誰から回収するかはＪＡとしては関知いたしませんので、
借入者本人が返せないというのであれば、２番かつ３番、という格好になってしまいます。

借入者はＪＡに対しての債務はなくなっても、保証会社が立て替えた分をどうにかして返済する必要があるからです。

こんな感じで説明になっているでしょうか？
また言葉足らずだと申し訳ないです。

[460: 匿名さん]

JA山梨です。４月２日から固定金利変更となりました。
・〜10年目　　2.4％
・11年目以降　2.9％
11年目以降がちょっと上がりました。
JAですから、申請時金利適用です。
http://www.jabank-yamanashi.net/Campaign/HousingLoan/housing_loan_kouf...

[461: 購入検討中さん]

岐阜県美濃市の土地を購入予定です。
最寄？管轄？のJAはどこなんでしょうか？

[462: 匿名さん]

>>461
ttp://www.jabank.org/
ここで管轄のJA調べられますよ。
岐阜県→美濃市で出てきました。

[463: 買いたいけど買えない人]

>>461　ＪＡめぐみのみたいですね。
http://www.ja-megumino.or.jp/kurashi/loan1.html

[464: 匿名さん]

埼玉のＪＡは「ＪＡあんしん計画」を止めて、３月からフラット３５を始めたそうです。

[465: 申込予定さん]

フラットじゃ美味しくないよ

[466: ビギナーさん]

物件によりJAが異なり、金利など諸条件も違う…　ムツカシイです

[467: おあｓｄ]

あんしん計画みたいな２段階固定金利って流行ってるの？

[468: 匿名さん]

2段階金利は、昔の住宅金融公庫時代のなごりです。
以前は、公庫金利-0.1%に加え、団体信用生命保険料込みだったので、
実質は公庫-0.4%で借りられるというのが売りでした。
しかし、公庫の直接融資がなくなり、フラットが普及した今、
存在感が薄れています。

[469: 匿名さん]

２段階金利もフラットも長期モノには違いありません。
総返済額を比べてみてはいかがですか？

[470: ビギナーさん]

フラットより2段階固定の方がいいのかなぁ？もちろん金利によるけど・・・。
元利均等返済だと借りたばっかりのときが一番利息とられるんですよね？
となると、借り入れ当初金利が低い2段階固定の方が・・・？って素人の頭にはそう浮かんできます。

[471: 匿名さん]

>>470
10年と11年後の2段階金利なので、最初の10年のうちに
繰上げ返済しようと思っています。
11年後の金利もそんなに高くはないのですが、最初の10年
よりはあがるので、やはり最初の10年が勝負かなと
思っています。

[472: 匿名さん]

JAで本申込をしたのが13日。実行は11月の予定。
今日調べたらびっくりするほど金利上がってました。
申込時金利確定で良かった・・・

[473: ビギナーさん]

他府県のJAで申し込みはできないのですか？
当方、奈良で他の地域より相当、金利が高いです。

[474: 契約済みさん]

>>473建築予定地を管轄しているJAでしか申込みできません。
　　わたしもがっかりした部類です。

[475: 匿名さん]

JAは当たりの地域の人にはすごーくいいローンで
はずれの地域の人は本当にがっかりなんですよね。
隣のエリアのJAならいい条件なのに！とか。

うちは幸い当たり地域だったので利用させてもらって
ます。
JAってあまり親しみがなかったのですが、今はここから
借りてよかったと思っています。

[476: 匿名さん]

473さん

我が家は奈良でかりてますが、金利安いほうではないでしょうか

[477: 匿名さん]

地域にもよると思いますが、ＪＡ組合員への加入、って費用どれくらいかかるんでしょうか？

[478: 匿名さん]

ＪＡの住宅ローンを借りるにあたり、
出資金１万円出しました。
ちゃんと配当金が入金されました。

[479: 匿名さん]

JA横浜の情報です。
出資金は1口\1,000-ですが、准組合員になる為には\10,000-必要。
10年固定2.2%
　子育て優遇（18才以下の子供を扶養）0.1%
　給料振込み、ネットバンク、共済加入等の内2個以上で0.1%優遇
　とありますが、どちらかの優遇を選択なので　0.1%しか優遇できません。
本審査申し込み時の金利か、借り入れ時の金利の安い方の金利が適用されます。
8月の金利は上がりますときっぱり言われました。
　（ソニー銀行の10年固定は殆ど変わっていないですけど元々低いので上げるのかな）
保証料率0.2%〜0.4% 0.4%は殆ど無いそうです。
　（保証料無料のJAがうらやましいです。）
2段階金利ありませんでした。（残念）

[480: 匿名さん]

４７７です。

>４７８さん、４７９さん
情報ありがとうございます。
もっと高いのか、と思ったんですが安いんですね！
前向きに検討してみたいと思います。

私が契約したマンションは来年冬入居予定なのですが、大規模だから半年前には確定させてください、と言われてしまい・・・。
ＪＡは半年前でないと、申し込み時の金利にはならないんですよね。。。
かなり微妙な気がしています。

しばらくは、胃をキリキリさせながら金利の動向を見守るしかないかなぁ。

[481: 匿名さん]

>>480
出資金、うちは2万でした。
配当金もつきました！50円でしたけどね。

申し込み時金利ですがうちの場合は半年以上前の
申し込みでしたがそれでもOKしてくれました。
それぞれのJAでいろいろ対応なども違いますので
ご自分の物件のエリアのJAで相談だけでもして
みては？

[482: 匿名さん]

>>479さん
他銀行の全期間固定を検討していましたが、10年で2.2という低金利に
非常に惹かれています。
よければ審査にどのくらいかかったか教えていただけませんか？

[483: 匿名さん]

479サンとは別の者ですが、調度本審査中ですので参考までに。
事前審査に３日かかりました。本審査結果は１週間程かかると言われてます。
ちなみに先月までは１０年固定2.05でしたが、書類が間に合わず（涙）でした。

[484: 482]

>>483さん
レス有難うございました。
ここは想像していたよりは時間かからないみたいですね。
引渡しは来月いっぱいなんですが、売主さんの都合で早くに
金融機関を決めないといけなくて焦ってるんです。
間に合うといいけど。

[485: 匿名さん]

483です。
申込問い合わせ時には『本審査結果まで１ヶ月』と言われてましたので、肩透かしくらった感じです。
皆様もレスされてますように、管轄地域のＪＡでローン内容がかなり異なりますので直接問合せした方がよろしいかと。私の地域は金利は低いのですが、繰上返済手数料が一部21000円、全額31000円と高く、ガツガツ繰上返済しようと考えてましたが気力激減です。
482サンは期日が短いようですので、問合せ時に本審査まで必要となる書類全てを教えてもらい、前もって用意しておいた方が事がスムーズに運ぶかと思います。結構必要書類多かったです。

[486: 匿名さん]

４７７です。

>４８１さん、返答ありがとうございます。

場所によっては、半年より前でも申し込み時金利を確定してくれるのですね。
ちょっと、聞いてみます！
とは言っても、ＪＡって土日は休みだろうから、月曜日以降に電話かな〜

[487: 482]

>>483=485さん
レス有難うございます。
ウチも横浜なんですが、その中でも内容に違いがあるのでしょうか？
どちらにしても直接問い合わせた方がよさそですね。
それにしても、JAって駅の近くにはなくて、不便なところにあるので
運転できない私にとっては行くだけでも大変です。。。

[488: 匿名さん]

>481さん
480です。レスありがとうございます。

場所によっては半年以上前でも対応してくれるんですね。

早速今日連絡してみようと思いましたが、電話する時間が無くてメールしてみたけどレス無し・・・。
やっぱり、JAみたいなところはメールより電話がメインなんだろうなぁ。

明日こそは電話してみようっと！

[489: 匿名さん]

JAは申し込み時金利確定はあるし
JAで住宅ローン組んだ人しか入れない格安火災保険(35年一括払い）が
あるし一粒で二度美味しいよ。

[490: 匿名はん]

共済に加入できず、泣く泣く2.15％・10年固定をあきらめました。
都銀と信託銀行では、難治性の病気でも通ったのですが・・・。

なまじ、営業する気がないだけに、対応も審査もさらっと
したものでした。残念。

[491: 匿名さん]

480です。

本日電話で問い合わせしたけど、キャンペーン時以外は、すべて実行時の金利とのこと。。。
やはり、エリアによってかなり違いがあるんですね。残念。

となると、申し込み時で金利確定してくれるところはもうないかなぁ。
(もし、ご存知の方がいたら教えてください！)

[492: 匿名さん]

>482さん
479です。
現在本審査中ですので、実日数は判りませんが、
2週間ぐらいかかるそうです。

新生銀行は本審査後、契約した時の金利になるそうです。

[493: ねぎ]

私の地域のJAはこんな条件でした。
結構、いい条件でしょうか？
どちらがいいでしょう？

（固定変動選択型　はじめに大きな優遇型）
選択期間　店頭基準金利　優遇条件項目　適用優遇金利　 11年目以降の優遇幅
当初10年　 年3.60%　　　 3項目以上　　　年2.10%　　 その時の基準金利より1.00%軽減
当初10年　　年3.60%　　　　 2項目　　　　　　年2.30%　　 その時の基準金利より1.00%軽減
当初10年　　年3.60%　　　　 2項目未満　　　年2.50%　 　その時の基準金利より1.00%軽減

（固定変動選択型　ずっと優遇型）
選択期間　　基準金利　　優遇幅　　　適用金利　　 優遇幅　　 適用金利
当初3年　　 年2.65%　 1.00%軽減　 年1.65%　 0.70%軽減　　 年1.95
当初5年　　 年3.20%　 1.00%軽減　 年2.20%　 0.70%軽減　　 年2.50%

[494: ビギナーさん]

保障料や、繰上げ手数料は？

[495: 契約済みさん]

過去ログにあったＪＡの住宅ローン利用者のみ利用できる「Happy Home」
という火災保険がＪＡセレサ川崎にもあるかご存知でしょうか？

担当者の方には建更と火災共済と共栄火災の住宅総合保険（HappyHomeではない）の説明がありました。

[496: 匿名さん]

>>495
過去ログのHappy Homeのことを書いた者です。
Happy Homeを利用していますが、これは共栄火災海上保険の扱いの
商品ですよ。
おそらく、3種類紹介されているようですので、その3つ目の
ものがHappy Homeにあたるものなのではないでしょうか？
名称が変わったか、内容が変わったものなのかもしれませんね。

[497: 匿名さん]

岐阜からです。もうすぐ家を建てるのでＪＡで3,000万円借りる予定です。
ここの掲示板で色々勉強させてもらった事を参考に、ＪＡで色々聞いてきました。

私の担当地域のＪＡ（ＪＡぎふ）だと、事前審査の申込み時の金利を最高で９ヶ月先まで利用出来て（もし、その間金利が下がったら低い方に切り替えます、との事）、最初の10年間2.40％で11年目から35年までは3.70％
でした。繰上げ手数料は、月1回、10万円以上は無料で出来るそうです。

　保証料は、基本的には銀行と同じで0.2％くらいらしいです（私の場合、
64万円くらいです）。どうも、年収が500万円以上で勤続年数が5年以上だと、保証料が20％安くなり、大抵の金融機関より少ない保証料で借りれるそうです（私は、少し年収が規定より少ないため、20％の保証料の割引が使えず、普通の0.2％でした・・・）。あとは、事務手数料が52,500円と
出資金（ローン完済後戻って来る）が1万円で配当が2.0％（19年度）毎年付くそうです。

後は、給料振込みとか公共料金とかは特に指定もされず、出来たらお願いしますって感じでよかったです。

自分では、結構いいかなって思ってますが、いよいよ申込みが近くなってきて最後によろしければ皆様のアドバイスが頂けたら、それをよく参考にして後から後悔のない住宅ローン選びをしたいと思っております。よろしくお願い致します。

[498: 匿名はん]

>>497
年収５００万円以下で３０００万円借りるの？
１１年目以降が大変かも。
借り換えも視野かな。

[499: 匿名さん]

>>498
１０年である程度元本が減るので１１年目以降でもそれほど急激な変化にはなりません。
１０年目まで９万／月、１８万／ボーナス年
１１年以降１０．５万／月、２０．６万／ボーナス年
１０年目にある程度繰上げすればさらに減らせます。
約３．０５％／３５年固定相当の利息です。
３０００万円借りて利息が１９００万円。
年収５００万ではそれなりに倹約が必要ですね。

[500: 匿名はん]

>498
いつ実行ご予定か分かりませんが、
ここんところの長期金利の推移を見てると、9月は長期固定金利下がるんじゃないのかな。
申し込み時から実行までの間の低い金利を選べるなら、今の支払い計画よりは、もちょっと楽かもしれませんよ。

[501: 匿名さん]

ＪＡの仮審査の結果がでましたが、保証料が0.3％になりました。
1900万の借入で618,000円です。

金利は申し込み時と実行時の低い方を選べて、今月の10年固定の金利が2.2％（固定期間終了後0.7％優遇）です。
実行（来年２月）までに今月より低い金利になれば、もう一度申し込みすればその金利になるそうです。

保証料が他銀行より約20万高いのと、繰上げ返済手数料が21,000円かかるので、あまり好条件ではないのかなと思っています。

金利が10年間ですが2.2％で固定できるのは、上のデメリットを考えてもおさえておくべきでしょうか？

[502: 匿名はん]

>>501
とりあえずおさえておけば。
来年２月の金利なんて今は想像しにくいよ。

しかし１９００万で６１．８万の保証料とは。
高いですよね。なにか理由がおありなのでしょうか。

[503: 匿名さん]

>>501

とりあえず、３−４行から本審査合格を取っておいて
実行時にどこにするか決めればいいだけだから
押さえておいたらどうですか？
費用もかからないし。

家はJAと三菱東京と住友信託の３行を天秤にかけます。

[504: 501]

レスありがとうございます、501です。

502さん
保証料が高いのは、年収が低いのが原因のようです。
ＪＡの方は「保証会社が決めることなので・・・」と言われてハッキリとは教えていただけませんでしたが、「奥さんに少しでも収入があれば合算で出してみたらどうでしょう？」ということなので、おそらく収入が原因だと思います。

503さん
ＪＡの保証料が高いので、あまりメリットがないかと思ったのですが、
とりあえず地銀とＪＡの本審査を申し込んでおこうと思います。
本審査＝本申込ですよね？
販売会社の担当者に「できれば本申込は１行にしてください」と言われてるのですが、お願いしてみます。

[505: 匿名はん]

>>504さん
502です。
保証金の件承知しました。

販売会社の担当者がそういうのは「面倒くさい」から
以外の理由はありません。
担当者がローンを返済するわけではないのでどこで借りようが
どんな条件で借りようか知ったこっちゃ無いわけです。
金消契約をしない限りは本申し込みをしても「タダ」ですから
「申し込み時金利確定」「現状で金利が最低」「給振・繰上げ返済
などの都合がよい」等で２．３箇所の本審査を通しておき
選択肢として持っておくのは消費者として当然の行為です。

実現可能かどうかわかりませんが、
「501さんが今年度、昨年度より年収があがる」
「奥様が今年の残り収入を得る」
ことによって収入条件をクリアできるかもわかりませんね。
その場合申し込みしなおしになるでしょうからそのときの金利が
適用になるでしょうか。
いずれにしてもＪＡはガツガツしていませんのでガチンコで
交渉してみてはいかがでしょうか。

[506: 匿名さん]

広島のJAは
借りる金額が物件の８割以内か以上かで保証金がかわるそうですよ。

[507: 501]

502さん、再度レスありがとうございます。
複数の銀行に本申込して、２月まで少しでも有利なものを探したいと思います。
でも年収が低いので、どこの銀行も思うような結果がでないので、仮審査の結果が送られてくるたびに、凹んでいます。
今年の年収は８月までの状況をみると、去年より下がりそうです。
ＪＡの窓口で相談したのですが、「保証料に関しては保証会社の決めることなので、こちらではどうしようもないんです」との答えでした。

506さん
物件価格の８割以内の借入なんですが、保証料が0.3％なんですよ。
「頭金をもう少し増やしたら結果は変わりますか？」と聞いたら、「そういうことではないと思います」と言われました。

[508: 入居済み住民さん]

私がJAで調べてもらった時は
借り入れ年数や金額、元金均等か元利均等、で金額が変わってきていましたよ。
保証料が何％っていうのは言われなかったです。
新規購入は全額でもいいけど借り換えは８割以内とも言ってました。

口頭ではなくてシュミレーションをつくってもらってはいかがでしょう？

[509: 契約済みさん]

うちもJAで借りることにしました。
35年固定、3.2%、繰上げ返済手数料無料、
借り入れ2800万で保証料は46万、事務手数料52500円とのこと。

この条件はいかがなものでしょうか？

[510: 501]

508さん
レスありがとうございます。
私の住む地域のＪＡは、保証料が３ランク（年率 0.2％・0.3％・0.4%）あって、そのランクと借入年数で保証料額が決まります。キャンペーンチラシの商品概要に100万あたりの保証料の概算値が表にされて記載されてます。
仮審査の結果も「保証料率が0.3％になりました。真ん中のランクですね」と言われました。その条件で返済額や諸経費、10年後の残高などをシミュレーションしたものをもらいました。
元金均等も返済期間を短くすることも、返済能力を考えると難しいと思います。

10年固定に気持ちが傾いていましたが、全額フラットにした方がいいのではないと思いはじめています。

[511: 借り換え検討]

１２月に３年固定が終わる予定です。次の切りに悩んでいます。金利上昇傾向にある現段階で借り換えをするべきか悩んでいます。9月末までの申し込みならＪＡ滋賀で１０年固定２．１で１２月の実行でいけるそうです。
保障料、諸経費等で５０〜６０万かかるようです。
キャンペーンが終わる10月からはやはりキヤンペーン金利は上がるのでしょうか？
また、とりあえず9月に申し込んで、実行までに解約等はできるのでしょうか？１０月からの金利の動向について情報お願いします。

[512: 匿名さん]

>>511
とにかくＪＡは地域、地域で条件が全然違うので
ＪＡ滋賀に問い合わせしてみるといいですよ。

[513: 申込予定さん]

私の地域では、10年2.1%で、11年から1.0%優遇でした。
借入れ2500万で保障料が55万くらい。
事務手数料と繰上げ手数料無料です。

これは良い条件でしょうか？

ご意見よろしくお願いします。

[514: ビギナーさん]

JAなごや 平成20年3月迄の申し込み　店頭金利より1.70％優遇

10月の場合...10年固定1.95％で11年目から1.0％優遇。（＋0.2％で３大疾病保証特約付き）

借り入れ1700万で、保証料¥246,000

元利金等、元金均等どちらでも可。
団信込み
火災保険（共済）掛金別途必要。（ただし、全国均一なので、愛知は他の火災保険よりお得？。あと、掛け捨てではない）
繰上返済３回まで無料

この条件はどうですか？仮審査申し込みました。
３月実行予定
ご意見聞かせて下さい。お願いします。

[515: 匿名さん]

10月12日に　JAにて本審査書類等記入、提出いたしました
おおよそ何日ほどで結果が出るのでしょうか？やはりデベを通じての通知になるのでしょうか　仮審査はそうでした　　
中古物件で、デベには個人の属性は良くても、少々難有〔道幅が少し足りない）の物件なので、もしかして融資が通らない可能性もあります　と言われています　JAは基準がわりと緩いのでなんとか…という見解です
前年収は650万程　借り入れ希望は1200万弱です
このような条件を経験の方いらっしゃいますか？

[516: 匿名さん]

514さん

優遇金利、実行金利、保証料、団信、火災保険等どれも平均かそれ以上なので
条件としては良いのでは？！繰上返済手数料だけちょっと悪いけどしょうがないのかな・・。トータルで考えれば事前金利で今から計画も立てやすいし、条件も良いと思いますよ。

[517: 申込予定さん]

岐阜県可児市在住です。
近所のＪＡはあんしん計画扱いがないようです
http://www.ja-megumino.or.jp/kurashi/loan3.html
全期間固定がいいのかなぁ？？

[518: 契約済みさん]

ＪＡめぐみのは、旧あんしん計画（名称は変更しています。二段階固定？）を取り扱っていますよ。その他、多くのＪＡであんしん計画は名称が変わっているだけで、取り扱いがあるようです。（当初10年固定金利・その後最長25年固定金利）

[519: 匿名さん]

１０日に１２月の金利が発表ですが　公庫より-0.1いつも低いらしいのですが　今月下がりますかね？

[520: 匿名はん]

どこの県の方ですか？ＪＡは地域によって金利も違うし
キャンペーンも違うので・・。
ちなみに、私の地域だと１１月、１２月は２ヶ月間同じ
金利のキャンペーン中だから変わらないらしいです。

[521: 匿名さん]

JAさいたまは　初めに大きなお得コース　１０年固定で２％ですが　デベ提携なので１.９％です。固定金利選択期間終了後も０．７％優遇です。

[522: 申込予定さん]

JAで住宅ローン検討中です。２或いは３段階固定を実行されているかたにお聞きします。当方は、3段階金利1−3年1.5％　4−10年2.8％　11年目以降が3.2%の3段階固定です。借入れ金額は3000万です。段階固定にした理由が、早期に返済できれば元本の減る割合も安くなると考えたのですが、実際に実行から１年目（1.5％の優遇期間中）に200万程度の期間短縮の繰上げ返済を行った場合、どういった計算になるのでしょうか？単に期間が短縮し、4年目以降の2.8％で計算した固定支払いにいきなりなってしまうのでしょうか？諸先輩方教えてください。

[523: 契約済みさん]

200万円を繰上返済する時に、期間を短縮する方法と月の返済額を
減額する方法と２通りありますよね？期間短縮は３５年の後ろから
減らされていくんですよね！？

とにかく、金利が低くて元本が多いうちに早く繰上返済出来る様に
頑張っています。

[524: ビギナーさん]

この前、ＪＡで仮の審査をとりあえず受けてみたら、担当の方から「保証料が２０％安くなる一番いい審査結果が出ましたよ」と言われました（希望額2,200万円３５年1.95％１０年固定）。

勤続５年以上で年収が500万円以上で申込み額が年収の6倍以内だと、保証料が
安くなるとの事でした。　これって、よい条件なんでしょうか？？

[525: サラリーマンさん]

融資額が住宅価格の８０％以内だと保証料が安いとは聞きました。

[526: 入居済み住民さん]

>>524 たぶん保証会社は全国保証じゃないですか？ならＧｏｏｄ！

[527: ビギナーさん]

526さん　ありがとうございます。

早速、資料を確認したら全国保証株式会社というところでした。
ここだと良いという事なんですよね？このまま、もう少しＪＡ
で進めていこうと思います！

[528: 申込予定さん]

ＪＡ（山梨県統一）、旧あんしん計画（名称は変更しＪＡ夢の扉。二段階固定）当初１０年間２．１％　１１年目以降２．８％全期間固定でした。１／４から３月末の申込受付分だそうです。

[529: 匿名さん]

先月ＪＡで仮審査通りました。つい先日信販会社のクレジットカードの申込みをすると不可との事でした。ちなみにこのひと月で思い当たる事は全くありません。これから本審査の申込みなのですが何だかとても不安です。。。

[530: 匿名さん]

このひと月で思い当たる事が全くないのであれば問題ないと思います。クレジットカードの申込みをすると不可になることはありますが、これは金融機関の審査には成約件数（（クレジット・割賦）やクレジットカード）のある一定の契約件数以上で審査　否　とする基準があります。ただしクレジットカードで利用残高のないものは除かれるようですが利用残高がなくてもクレジットカードにカードローンが付帯しているものはいつでも利用可能な状態なのでカードローンの極度額までは借入をしているとみなされるようです。またキャッシング機能もクレジットカードに付帯してるものが多いですがキャッシングも利用残がなければＯＫです。多額のキャッシングをしている人も審査　否　となります。　基本的に心当たりがなければ審査は問題無いと思います。無事通過したらいいですね！！もし審査否でしたら個人信用情報センターＫＳＣとＣＩＣの情報開示手続きをしてみてください。手数料はかかりますがご自身の信用情報（金融機関の借入やクレジットカード等の契約情報）の開示をしてもらえます。

[531: 匿名はん]

現在の住まいは、ＪＡなごや管轄ですが、引越し先がＪＡ愛知北管轄になります。この場合は、ローンはどちらで借りるのが普通なのでしょうか？

また、ＪＡなごや、ＪＡ愛知北の金利や優遇などの情報をお持ちの方はお教え下さい。
条件などがよさそうなら、住宅ローン相談会に行って参りますので、情報など宜しくお願いします。

[532: 匿名さん]

>>531
もちろん、購入する物件がある管轄内のJAです。
JAなごやでは借りられないと思います。
引越し先のJA愛知北で相談してみてください。
現在、他県のJAで借りていますが、トラブルもなく
JAにしてよかった！って思っているところです。

[533: 531]

>>532さん
引越し先の管轄のＪＡなのですね。
とりあえず、ＪＡ愛知北に相談に行きます。
ありがとうございました。

[534: 匿名さん]

532です。
ちょっと検索したらJA愛知北の金利情報がありましたよ。
3月までキャンペーンをしているようですね。
http://www.aichi-ja.or.jp/aichikita/030KINYU/3CAMP/2008/CAMPAIGN.html#...

[535: ぼやき]

ここで３年半ほど前から契約していますが、契約後に一部繰上返済手数料の引き上げがありました。5250→10500円。
契約時に当時の費用は調べていたのですが、あがったあとに調べてみると店頭表示により自由に変更できることになっていました。（一応、実施後に書面で変更通知がありました）
問い合わせたところ、利子収入の減少、配当の維持のため、手数料を上げて対応する。繰上げ返済抑止ではないという回答あり。
運営が各地で異なるので、全ての店舗にあてはまる内容ではありませんが、大手と違ってこのような時代に逆行した対応がまかりとおる金融機関のようです。
みなさんご注意を！
なお、私は、当然嫌気がさしたのだけど、その後の金利上昇で何もアクションとらずでしたが、
最近のサブプライムのおかげで金利低下していることから、三菱東京ＵＦＪの10年1.85%保証料無し(以降は1%優遇)の借り換え審査中。

[536: 匿名さん]

>利子収入の減少、配当の維持のため、

団信込みでも公庫より0.1%低いことを売り物に、融資しまくったツケがきているのでしょう。
私もここでローンを組んで、順組合員になっていますが、
2%台で借りているにもかかわらず、出資金の配当は4%以上あります。

全期間固定を低利で借りられたので、繰上げする気もなく、のんびりまったり返すつもりです。

余裕資金については、
外貨MMFでさえローン金利以上の利回りだから、これらに毎月積み立てています。
為替変動はあるけど、住宅ローンの返済期間中には平均化されてしまうでしょう。
いわゆるドルコストっていうやつです。

もし、みんながこういうことをしたら、JAはたまらないでしょうけど。

[537: 匿名さん]

４月で現在借入銀行の３年固定期間が終わるので、借り換え検討中です。
ＪＡあいち豊田にて３月31日までのキャンペーンがあり、借り換え諸費用一部ＪＡ負担、３年・５年・10年固定が店頭金利より最大1.6％優遇されるとあります。

２週間程前に問い合わせた内容は以下の通りです。
３年固定　　2.6％　（優遇後　1.0％）
５年固定　　3.05％　(優遇後　1.45％）
10年固定　　3.4％　（優遇後　1.8％）
固定期間終了後　　　1.2％優遇あり

借入金額　　3500万円
保証料　　　75万円程度
一部繰り上げ返済手数料　21000円　(固定期間終了後　3150円）

諸費用の一部負担がどの程度かは、詳しく確認できていませんが、ＭＵＦＪ・新生・ソニーなどと迷っています。
ＭＵＦＪは仮審査に通り、支店からの連絡待ちです。
新生は、仮審査申請中で、今週末相談会の予約を入れてあります。
それぞれのローンの特徴が理解できていないことも多く、また、ＪＡは保証料が高額なため、迷っています。

みなさんの意見を聞かせてください。よろしくお願いします。

[538: 匿名はん]

537さん

　年収とか、どれくらいのペースで繰り上げ返済する見込みとか、
　537さんとしての今後の金利予想とかで決められると思います。

　過去３年の間に２回の利上げがあったにもかかわらず、短期固定
　で耐え抜いき、一喜一憂の行動とならなかった点から察すると、
　再度短期固定でも良いのかと思います。
　（ある意味ギャンブルですが）
　ゆえに、ＪＡの３年固定で良いのでは。
　（ソニーの短期や変動よりはＪＡの短期と思います。
　　恐らくＪＡ短期固定３年で、３年後にソニーへ借り換えた
　　としても、今からソニーへ借り換えるよりもお得になると
　　思います）

　しかし、少し安心したいと考えて、１０年程度の固定を狙うの
　であれば、それもそれで良いと思いますが。
　その場合は、現最強のMUFGが良いと思います。
　（但し、保証料無料の審査が通れば）

　繰上げ返済手数料は、無料〜数万円と銀行間で差はありますが、
　たいがいは、金利差０．１％の方が重要と思います。

[539: 匿名さん]

５３７です

　５３８さんありがとうございます。

　３年固定は確かにギャンブル的で怖いです。
　繰り上げ返済の予定は、毎月５万(もしくは２ヶ月に１度まとめて）
　ボーナス時はプラス３０万程は行いたいと考えています。
　なので、ＪＡの繰り上げ手数料がひっかかっています。

　10年固定は、やはりＭＵＦＪがいいようですね。
　保証料無料は適応されるとの返事でした。
　ＭＵＦＪは基準金利が高いですが、
　10年後に再度借り換えを検討してもよいのでしょうか？

　やはり迷いますが、自分でも再度詳しく調べてみます。

[540: 匿名さん]

皆さん質問です。
10年固定で新規借入を検討しています。

>>534　で情報が出ているJA愛知北のキャンペーンって凄くないですか？？
http://www.aichi-ja.or.jp/aichikita/030KINYU/3CAMP/2008/CAMPAIGN.html#...

管轄がピッタリと当てはまるので、すごく魅力的です。

しかし
>>538さんが↓とおっしゃってますが
　少し安心したいと考えて、１０年程度の固定を狙うのであれば、それもそれで良いと思いますが。
　その場合は、現最強のMUFGが良いと思います。

ＵＦＪよりもJA愛知北の方が最強じゃないでしょうか？？
正直、ＵＦＪで考えていて、たまたまJA愛知北の情報をみました。

まだJA愛知北について情報量が足らないのですが、ＵＦＪよりもJA愛知北の方がいいのでしょうか？
ＪＡに何か落とし穴はあるのでしょうか？？

[541: 契約済みさん]

JAは、知名度が低くよく知られてないだけで、総合的に見れば影の現最強でしょう？！
実行金利ではなく、事前金利で対応してくれる所も多いしね。

[542: 申込予定さん]

保証料分足さないと。それでも安いか。１．６５くらい？

[543: 匿名さん]

>>540

532&534書きました〜。
540さんのお役に立てたようで何より。

JAは落とし穴というか、管轄JAでそれぞれ条件が
違うので、自分の管轄JAがどんな金利、キャンペーンを出してくれるのか
というところに非常に左右されます。
自分の管轄JAでお得キャンペーンをしていて、540さんがあてはまるの
だったら、ぜひぜひJAおすすめです。

私が借りているJAも非常に条件がよくて、低金利、繰上げ返済無料など
恩恵にあずかっています。一部繰上げ返済はうちのJAだと期間短縮のみしか利用できませんが
それでも銀行に比べて金利が低く、保証料も安くできたので非常に得でした。
10年目までと11〜35年までの二段階金利です。
535さんのところのJAは繰り上げ返済手数料が借りたあとに引き上げられた
んですね。うちはどうなっているか調べなくては。

あんしん計画がどうもなくなったっぽいので、最近は魅力半減？かもしれません
けど、キャンペーンとかはやっぱり魅力的なので管轄JAでキャンペーンして
いたらチェックしてみるといいと思いますよ。

今回の愛知北のキャンペーンは給与振込み口座にしないといけなかったり
公共料金の支払い口座にしなかったりと結構条件がありますが540さんが
それらをクリアできるようであれば、本当オススメします。

長くなりましたので、このへんで！

[544: 匿名さん]

JAの課題は、超ローカルな点だと思います。
実際、最強金利を公開されても、その管轄に当てはまらなければ、利用できません。
（住宅ローン審査申し込みに利用できる支店もピンポイントで限られると聞いています。）
全般的には、金利は低めのようですが、保証料は高めの印象です。

[545: 契約済みさん]

＞544さん
確かに各地域で優遇にかなり差はありますが、
JA愛知北の最強と思われる10年固定でなくても
全体的に金利は低いと思います。
保証料がちょっと高めではありますが・・・・。

3月になって三菱東京UFJも保証料無料がかすんでしまう
10年固定の1.5％の金利アップですし、
JAは充分検討の余地があると思いますよ。

物件購入予定の地域のJAの優遇キャンペーンを
調べてみてはいかがですか？

[546: 契約済みさん]

545です。

＞10年固定の1.5％の金利アップですし、
すみません0.15％アップの間違いです（＾＾；）
失礼いたしました。

[547: 契約済みさん]

3月に入って、多くの金融機関が金利を上げだしたが、今後この様に金利が上昇する心配がある時こそＪＡは良いですよ。私の地域だと事前審査時（今だと３月）の金利が９ヶ月〜１２ヶ月先の実行時に使えるので、これから建物完成して融資を受けるまでに、どれだけ金利が上がっても問題ないので安心ですよ。

[548: 購入検討中さん]

地域によって、かなり差があるのが痛いですね〜。
大阪はそれほどでも無いです・・・・。

[549: 契約済みさん]

JA大阪、4月金利は3月と変更なしだそうです。

[550: 匿名さん]

うちの地方は3月の10年固定2.5%でしたので全く検討対象にはなりません。