繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

[481: 匿名]

>477
すまん
すでに払った保証料と、払う必要のなくなった利息を
同列に「戻ってくる」ってのは違和感があるのだが

あと、ローン控除が減る分は考慮してるのかい？

[482: 匿名さん]

MAX3000万

[483: 匿名さん]

保証料は年間で1割くらい減らされるよ。
保証料は残債に対する保険だから残債に対して0.1~0.2%くらいで間引かれる。

保証会社の事務手数料も1万円くらいとられるし。
繰上返済で戻ってくる保証料が当てにできるのは最初の5年くらい。

[484: 匿名さん]

>475
はい、優待も数えるの面倒なくらい沢山貰っています。
年中何か届いて小さな楽しみがあるのもいいですね。

>477
100万円で保証料が20万円近くも戻ってくるのですか。凄いですね！
最初に保証料を1000万円近くもお支払になられたと言う事ですか。(100万円あたりで計算するとうちの10倍以上も保証料を支払われているなんて・・・大富豪ですね)
保証料は支払った額に対して少ししか戻ってこないので、もしかしたら保証料で3000万円近く支払われているのかな・・・すごすぎる。。

>478
源泉徴収ということは、証券会社で源泉徴収済みということだから個人投資家扱いという意味なのかな。
ちなみに、住宅ローン控除については、会社員が給与のうちの所得税と所得税で引ききれない場合住民税で・・・というのが一般的ですが、それでも引ききれない場合にこの枠を有効活用する方法がまだあります。
それが、株式の譲渡益で源泉徴収済みの所得税から控除を受けると言う事です。
それでもまだ枠があるなら、配当金で支払った所得税からも控除を受ける事ができます。(控除を受ける＝還付を受ける)
私は給与所得では枠が余ったので、株式譲渡益からの還付も申請しました。
配当金については配当控除で還付申請しました。

>480
特定口座で源泉徴収されていれば申告不要です。
ただし、還付を受ける場合は申告が必要です。
私は還付を受けられるので申告しました。
申告して損するか還付を受けられるかは会社員としての所得も大きく関係してきます。
所得により税率が違いますので。

[485: 匿名さん]

>少額にしとくと、源泉徴収だけで済むんだよね。

結局これには答えていない訳だが。
脱税しやすいとでも言ってるのかな？

[486: 匿名さん]

>485
本人で無いので答えられませんが、源泉徴収と言っている時点で税金を納めている事になりますよ。
485さんは源泉徴収の意味を理解されていませんか？

退屈なので補足を
銘柄を分散する理由は
1、リスク分散(多分、私の資産が毀損する状態＝日本全体の経済状況が沈下した状態です)
2、優待を取って実質利回り上昇によるインカムゲイン向上
3、MBOヒット率上昇(3銘柄ヒットしました)
4、良い企業の発掘
5、社会貢献のつもり
6、各業界に興味がもてる
7、色んな株主総会を覗ける
といったところでしょうか。
まぁ、趣味ですね。(TVを見ていても、電車に乗っていても、街を歩いていても、車に乗っていても私の保有する銘柄の広告や製品や会社を見る機会が良くあります。楽しいですよ。)

では、寝ます。皆様おやすみなさい。

[487: 匿名さん]

>>485
http://www.nta.go.jp/tetsuzuki/shinkoku/shotoku/tebiki2006/a/08/081000...
普通は、特定口座にして証券会社任せにして
配当は10%で済ませるから、
わざわざ、増税後の23%も税金納めないのがここ最近
ストックオプションとかの自社株（未公開株）は配当控除メリットも多少あるけど
わざわざ確定申告するほどでもなし・・

>>484
分離課税分からも税額控除できるのですか？知らなかった。
昔は10%だったり、みなし課税があったり、上場廃止株の入庫あわせ技があったり
いろいろ節税ができたのだけど・・・今は特定口座で透明ですな

[488: 匿名さん]

＞487
配当の税額10％もあと1年ほどとなってしまったので、トホホです。
ISA口座を開設して配当利回りの高い銘柄を順次ISA口座で購入、保有分売却をするしか無いかなぁと思っています。

>分離課税分からも税額控除できるのですか？
できるようです。
それもあって昨年家を買いました。
先月末頃に税務署で確定申告書(還付手続き)提出済みなので間違いありません。

[489: 匿名さん]

ISAは株には不向きだな。
投信の長期保有に向いている制度だと思う。

[490: 匿名さん]

>>484
小さな金額で分散し過ぎｗ

[491: 匿名さん]

>489
投信は信託報酬が毎年かかるので微妙な投資先ですね
自分では買いにくいもの(海外REITなど)を保有する手段としてくらいしか使い道が・・・

>490
自分で組む日本株の投信みたいなものでは？
投信は信託報酬がかかりますし、個別のパフォーマンスの良いもの悪いものを売り買いできないですしね
小分けにしていたら、好きなようにいじれるし理想的だと思うなぁ

[492: 匿名さん]

投信はインデックスなら信託報酬下がってきた頃から買い始めたが、
アクティブはまだまだ信託報酬高すぎて買う気しねーわ

[493: 匿名さん]

>>491
＞自分で組む日本株の投信みたいなものでは？
＞投信は信託報酬がかかりますし、個別のパフォーマンスの良いもの悪いものを売り買いできないですしね
＞小分けにしていたら、好きなようにいじれるし理想的だと思うなぁ
本業を持たない人なら良いですが、働きながら自分でするには手間がかかり過ぎです。

[494: 匿名さん]

>>493
手間の割にリターンが少ない、暇人の投資方法ってことですね。

[495: まさ]

次の暴落時に現物株購入

[496: 匿名さん]

前は運用派も10年経ったらそれまでの貯蓄＋利益をまとめて繰り上げると言っていたけど、今は生涯運用が主流なのね。

[497: 匿名さん]

まささんよ
あんたはバーチャルだけにしておけ

[498: 匿名さん]

うちは運用資金に対する利回りが7％～12％くらいを10年以上続けてるから今のところ運用派。
投資はコツさえ掴めばそんなに損をしないような気がする。

でも資金を投資しすぎないのが難しくてポジションを持ちすぎると暴落で一気にやられる。

[499: 匿名さん]

５３歳、住宅ローンは昨年１０年で完済。長男は当面つぶれそうもない大手企業に就職が決まり、次男はすべり止めのＭＪ大学合格で本命待ち、勉強は不得意だが友達の多い三男は健康で活発。貯金も数千万円あり、丸の内まで４０分、駅まで徒歩９分のマイホームは土地４０坪、相続で親からもらった近所の土地が１００坪・・・老後はとりあえず大丈夫かな？

[500: 匿名さん]

↑
「絶対大丈夫ですよ！凄いですね〜。羨ましい！」って言って欲しいのかな笑

[501: 匿名さん]

繰り上げ返済する金があってもローン控除の１０年が終わってからするのが普通

[502: 匿名さん]

>>499
妄想は自由ですから思う存分楽しんでください。

[503: 匿名さん]

>>501
それはここ1年くらいの間の人が限定だろ。
数年前だと変動も1％超えてたし、もっと前なら7年目からは5％しか減税されない人達もいるんだからね。
10年間は繰上げしないのが「普通」なんてことはない。

[504: 匿名さん]

運用って趣味でやるならいいんじゃない。労多く利は少ないからね。利を考えるならパッパと返済して、次に行った方が良い。

[505: 匿名さん]

あのぅ、無知なんで教えてください。
3000万を0.65％で35年で借りて1年たちました。
年間100万くらいはなんとか貯金できそうです。
私は半分の50万くらいを毎年繰り上げ返済したいと思って
いますが、主人は減税期間終了後に貯めた500万を一気に
繰り上げればよいといいます。
でも繰り上げは早ければ早いほど金利も少なくて済むし
返済期間も短くなるといいますよね。
10年後に500万返してもあまり効果がないような気がしてなりません。
10年後に返すくらいなら繰り上げる必要がないような気すらします。
45歳を過ぎてからの借金なので、とにかく期間を短くしたいのが本音です。
いかがでしょうか。

[506: 匿名さん]

＞505
旦那さんがいうように５００万円を一気に返したほうが金銭的には少々得でしょうね。
でも積み立てた５０万円は、高い確率で別の用途に流れていくでしょう。これは断言します。私だったら返せるときに返します（手数料が無料の時に）

[507: 匿名さん]

>>505
0.65％ってどこですか？！

[508: 匿名さん]

ですよね。10年後に500万が丸々残ってる保障はありませんよね。
やはり、運用資金もろくにないような家庭はコツコツ返す方が
よいのでしょうね。

[509: 匿名さん]

子供の教育費や必要不可欠なお金も積立金があればそこから捻出されます。なければ教育費はかけないのでしょうか？食費や遊興通信費などなど何とかしてひねり出すはずです。返せるときに返す、江戸時代の前からこれが基本です。

[510: 匿名さん]

>>508
金利が0.65％で年収もそこそこあって住宅ローン減税を満額受けれるのであれば
間違いなく10年後に一括返済した方が得です。
ただし、繰上げ予定の金額を10年間手を付けずに貯めておける、
なお且つ、年末調整の還付金の内、住宅ローン控除に該当する金額も除外して貯めておけるという条件付きです。

[511: 匿名さん]

>505
ポイントはいくつかありますが、
・繰上手数料や保証料返金手数料があるなら、ある程度まとめて繰上げるほうが得
・繰上資金は別枠として積み立てておく事が可能なら、ローン利率＜減税1%期間は溜めたほうが得
・繰上げる時は期間短縮より返済金額軽減を選ぶ方がリスクヘッジになる
は押さえておくべきだと思いますよ。

運用は株など難しく考える必要はなく、3ヶ月など短期の定期や普通預金でも別にかまいません。
ただ、やはりお金があるとつい使ってしまいたくなるのが心情なので、不安であれば繰上げてしまっても良いと思います。
得する金額は微々たる物ですから。

[512: ビギナーさん]

つまり、意志が弱く、繰り上げ資金を使っちゃうような○○な人は、
コツコツ繰り上げた方がいいけど、
きちんと、お金を管理できる人なら、10年後で一括の方がお得ですよってこと。

[513: ビギナーさん]

マイナス金利が達成できているなら、繰り上げする必要性は、全くない。

マイナス金利すら達成できない人は、残念でした。

それだけ。

[514: 匿名さん]

簡単に言えば、天引き貯金でなければ貯められませんって人はドンドン繰上げ

[515: 匿名さん]

繰上原資の計算は、毎月/毎年の繰上げ原資と減税分の返金全てを管理しなければならないので僅か也とも手間が掛かるから、借金を抱えていると言う心理負担も考慮すると、定期的に繰上げてしまうと言うのも選択肢として悪くは無いよ。
掛けた手間に対するリターンが結構微妙な金額なのも確かだし。

自分の場合は軽減で繰上げた場合の月々の残額一覧表を作ったので、繰上げる時点での差額だけ見ればよいようにしたから、普通預金と3ヶ月定期に放り込んでおいて、その差額以上に繰上げればよいようにしてあるけど。

[516: 匿名さん]

皆様、早速のご回答ありがとうございます。
意志も弱く、天引きでしか貯金できないような家庭は
どんどん繰り上げというご回答に納得しました。
お恥ずかしいですが、まさに我が家のことです。
積立資金はなんとか維持できるとしても、減税分で還付された
分まで手つかずで残すことは無理そうです。
すでに、10年間は固定資産税分をそこから捻出することを
考えていました。
＞515さんの賢そうなお話もなんのことやら理解ができず
いい年をして何とも情けない話ですが現実です。
今更ながら、多額のローンが怖くなりました。
どんどん繰り上げの方向で主人と話してみます。
アドバイスいただき感謝します。ありがとうございました。

[517: 匿名さん]

>>516
そうです。
机上の計算で損だ得だと言ってるだけの人よりも、
コツコツと確実に実行した人の方が最後は得していることが多いんです。
自分に合った方法を実践していくことが一番重要です。

[518: 匿名]

あったら使うから繰り上げって世の中、自分のお金も管理できない意思の弱い人が多いのですね。
それでは一生貯蓄できないですね
私は意味ない繰り上げはしないけど

[519: 匿名さん]

>516
繰上は別に悪くない選択肢ですから、良いと思いますよ。
>515の表現で一部誤解を招く表現がありましたので訂正しておきますと、繰上げた場合と繰上げなかった場合で発生する減税分の返金差額を繰上原資として溜めておきます。
従って返金全額では有りませんよ。

自分では丁度良いのがなかなか見付からず自分で表を作りましたが、フリーのソフトで繰上げた場合の計算をしてくれるものがいくつもありますので、繰上原資の管理はそれを活用されても良いかもしれません。

[520: 匿名さん]

>>518
ゴメンなさい。
それがコツコツとマメにしていたら結構貯まってるんですよ（笑）

[521: 匿名さん]

まー、日本人は基本的に借金を嫌い貯蓄する傾向が、他の国の人と比べて圧倒的に強いですから、借金は可能な限り早く減らしておきたいと言う欲求があるのは理解できるので、まめに繰上げる人がいても当然だと思いますよ。
無理して繰上貧乏にならない様に注意してください。

[522: 匿名さん]

>>516
金利が1％定期預金を解約して、金利0.65％の定期預金をしますか？
10年以内に金利0.65％の住宅ローンの繰上げ返済をするということは、
そういうことです。

繰上げするつもりのお金を、手を付けないと決めた専用の定期預金しておけば、
使い込んでしまう危険も少ないですし、僅かですがさらに利息分のメリットがあります。

[523: 匿名さん]

年末調整も専用口座への移動を忘れずに

[524: 匿名さん]

505さんネット銀行で１０年定期で５年目以降１％の利子とか、毎年利子の利率が上がる預金とか有りますよ、但し、中途解約原則不可。１年〜５年定期でも都市銀行より良いですよ。３ヶ月年利0.3%とかも有るね。
わたしならローン減税を活かして繰り上げ返済は１０年後にするけどね。

[525: 匿名さん]

１０年後まで返さないとにいくら儲かるのでしょうか？具体的な金額を教えていただきけますか？あなた様の例で結構です。

[526: 匿名さん]

>>525
それくらいは自分で計算しましょう。

[527: 匿名さん]

うちの場合、毎年100万円繰上げするのと、10年後に1000万円を繰上げする試算してみたら、
10年間で6万円くらいしか得にならなかった。
これは10年間金利が上がらない前提での計算なので、うちは毎年繰上げすることにした。

[528: 匿名さん]

具体的な数字なんて計算していないよ。なんとなく得だからやってる人がほとんどでしょ。

[529: 匿名さん]

>>516
リスク取りたくなくて、すぐには使えなくするなら
証券口座作って、個人向け国債とかいいと思うけど

[530: ビギナーさん]

>>527

金利がこのままだったら、、繰り上げしなければ、6万儲かるのに、
なんでわざわざ繰り上げするの？
ヴァカなんですか？

[531: 匿名さん]

借りている額がそれぞれ違いますからね。

私の場合７０００万のローンですから、住宅ローン控除が最大貰えるまでは繰り上げします。

さっさと十五年以内にローン終わらせて、また新しいローン借りないと。

[532: 匿名さん]

>>530
金利がこのままだという保証はどこにも無いのに、
わずか10年後に最大6万円得する可能性だけ（逆に損する可能性がある）なのに、
繰り上げをしないなんて。
大ヴァカなんですか？

[533: 匿名さん]

金利上がってから繰り上げ返済しても遅くないのに(^_^;

[534: 匿名さん]

繰り上げ一発で返せる程しょぼしょぼローンなら、繰り上げしないほうがいい。

[535: 匿名さん]

借金は無いに越したことない。

[536: 匿名さん]

>>533
上がってからって・・・
それが一番の曲者なんだよね。
変動するものの見切りの判断って実は物凄く難しいんだよ。
いつ、どこまで、がはっきりしていないと、ついつい様子見をしてしまうことに。
金利が上がっても、もしかしたら来月はまた下がるかもなんて思ってしまって、
判断が鈍るんだよ。
株取引なんかでもよくあるよね。
下がったら買い、上がったら売り。
言葉で言ったら、こんな簡単なことが出来ないんですよ。

[537: 匿名]

>536
変動金利の仕組みがわからないなら
確かに繰り上げたほうが精神的には楽だな

[538: 匿名]

>536
変動金利が毎月変動すると思ってるの？
金利が減税率を上回っると決まったら繰り上げしたらいいだけで特に考えること何もないよね。

[539: 匿名さん]

>>537、538
上げ足を取る方ですね。
来月はと書いたのは次回はのつもりだったんですが、しかし、間違いは間違いです。
その箇所については訂正させていただきます。
しかし、毎月だろうが半年に1回だろうが、判断しにくいということには違いありません。
頭から尻尾まで残さず食いたい思ってる人は尚更です。
次回は下がるかもしれないと思うと繰上げできないもんです。
住宅ローン控除は年に1回なんですから。
ちなみに金利か減税額と同じなら損になりますので注意してください。
ちゃんと試算してる人ならわかると思いますが。

[540: ビギナーさん]

繰り上げてしまう人って、本当に頭が弱いですね。

マイナス金利にならなくなったら、繰り上げればいいのですよ。
難しくもありませんからw

[541: ビギナーさん]

>>532

わざわざ損する繰り上げするより、よっぽどいいです。
小学生の算数からやり直してください。

[542: ビギナーさん]

>>535

借金するのが嫌なら、現金一括で買えば？

[543: 匿名さん]

浅い３連投ご苦労様

[544: 匿名さん]

>541
>542
>543
ノーストライク、スリーボール！
さあ、もう後がありません・・・

[545: 匿名さん]

ビシッと目の覚めるストレートをど真ん中に投げてくれよ

[546: 匿名さん]

損得っていうより、期間短縮を効果的にしたい場合は
やっぱ初期の繰り上げが有効ですか？？

[547: 匿名]

>546
損得関係なく効果的とは意味がよくわかりませんが金利より減税が大きいうちは有効なことは何もありません。

[548: 匿名さん]

現金でいくら儲かるか言わないから繰り上げさんがいちゃもんつけるのですよ。どーんと金額を教えてあげて黙らせませんか！

[549: 匿名]

初めて来ましたが、繰り上げが得かどうかは個々のケースによりますよ。一概には言えませんが、金利が安く、かつあまり借りてない人は10年後に一括がいいかもしれませんが、最近借りて減税額が少ない人や借りた額が大きい人は繰り上げのほうがたぶん得ですよ。そんなこと分かってての議論ならすいません。なんかちょっと違う人がいるみたいなので。どうも。その手の者でした。

[550: 匿名]

いい忘れましたが金利が１％以下なら繰り上げは損っていうのはないですからね。マイナス金利？の意味も良く分からないですが、住宅ローン減税は利子補給みたいなものですからお忘れなく。自分に合ったシミュレーションをしてみてください。

[551: 匿名]

↑
金利1%以下では減税期間中の繰り上げは損です。

[552: 匿名さん]

大事な議論を忘れてるよ。

仮に10年後あたりから金利が急上昇した場合、いくら借り入れ利率は制限があるとは言え
急に返済における利息部分が増える。

１％未満だったとしても、4000万借りている人が毎年１００万繰り上げて１０年で元本を
１０００万減らしていた場合と、全く繰り上げしていない場合、金利の激変急上昇で
被るダメージはかなり違う。

[553: 匿名さん]

＞金利1%以下では減税期間中の繰り上げは損です

その通りですが、計算するとわかりますが１０年で数万円の差しか有りません。しかも１０年間ゼロ金利が続いた場合だけです。

どっちでもいいレベルですね。

[554: 匿名]

>>551
本気で言ってるの？じゃあ今年借入れ6000万円 金利0.9％ 、繰り上げ毎年100万円と10年後に一括1000万円とで比較してみ？それともここの板は壮大な釣りなのか？

[555: 匿名さん]

んなこと言ったら借入た翌月に全額繰り上げが一番お得

[556: 匿名さん]

金利1%以下なら繰り上げ返済は損って話ですが、早く返した分、保証料が帰ってくるから似たような金額になるのでは？
それより早くローンの重荷から解放られる方か精神的に良いのかも。

[557: 匿名さん]

繰上げ返済しないことによる、
個人向け国債で受け取る利息、
控除で減らされる額、
を考慮すると、保証料の戻りを考えても繰上げした方が損なのでしてない。
同じ理由で10年間100万繰上げと10年後の1000万を比較するのは間違い。
繰上げしたメリットばかり考慮されており繰上げしないメリットを考慮してないから。
(10年後繰上げできる額は1000万じゃない)

損得勘定でほぼトントンだとしても、
手元に資金を残せることによる流動性リスク低下、
死んだ時にチャラになる保険、
を考えればやはり繰上げした方が損。

明らかに繰上げした方が得になってからするのが最良。

あくまで個人的見解です。

[558: 匿名さん]

>557
ですから金額的にはいくら儲かるのですか？

[559: 匿名さん]

資産500万残して3400万35年、繰上で約13年短縮予定
ミックス金利、変動（優遇幅-1.7%）+当初固定20年1.8%の元金均等払い（実質1.2%相当）

毎月3.5万と、ボーナスから年15万を繰上用に
運用益や減税含め毎年100万は貯めており、
10年後繰上用に1000万程度は最低限確保予定です

お得な返済は、固定繰上ですが
金利変動に備えると、変動繰上です
今の金利水準と残高を考慮すると
今日現在では、どちらが最終的に得か決められません

皆様なら、どうしますか？

[560: 匿名さん]

繰上げが損なんて言ってる人は、たぶんまともに試算もせずに、
単純に住宅ローン控除の1％と金利だけから判断してるはずですよ。
ローン実行月による違いとか保証料の返還とか、
年に1回の所得税還付と毎月のローン利息の違いを全く無視してるよね。
単純な頭で単純な計算をして、単純に言葉を発してる　って感じだねｗ
ただし、繰上げしないでその資金を有効活用する場合は、
単純な利回り計算だけではない効果も生むので有効な場合も多い。

[561: 匿名さん]

繰り上げた年数分の利息－所得控除額が減ったらその金額＝損額をまぬかれた金額

一月に繰り上げ返済をしよう。

[562: 匿名さん]

>>557さん
あなたが一番お詳しそうなのでご教授願います。
昨年2012年11月にローンを実行し、来年2014年から毎年1月に繰上返済する計画していましたが、
ここを見て繰上げ返済をしない方が得だと思うようになりました。
でも、実際にどれだけ得になるのかが私には計算できません。
私のケースではどれだけ得になるのかどうか教えていただけませんか。
よろしくお願いします。

借入　3000万円　変動　0.875％　35年
返済開始　2012年8月
繰上予定額　96万円／年（毎年1月を予定）
初回繰上日　2014年1月


2021年の年末が最終の住宅ローン控除ですので、
2014年の1月から2022年の1月まで毎年96万円の繰り上げ返済をしたケースと
2022年1月に9回分の864万円をまとめて繰り上げるケースでの
2022年1月繰り上げ返済時点での残高と住宅ローン控除額、運用益などでの試算をお願いします。
運用は個人向け国債でも定期預金でも結構です。金利は今現在のものでも結構です。

どうぞよろしくお願いします。

[563: 匿名さん]

>>557さん
間違いがありましたので再度書き直します。


あなたが一番お詳しそうなのでご教授願います。
昨年2012年11月にローンを実行し、来年2014年から毎年1月に繰上返済する計画していましたが、
ここを見て繰上げ返済をしない方が得だと思うようになりました。
でも、実際にどれだけ得になるのかが私には計算できません。
私のケースではどれだけ得になるのかどうか教えていただけませんか。
よろしくお願いします。

借入　3000万円　変動　0.875％　35年
返済開始　2012年11月
繰上予定額　96万円／年（毎年1月を予定）
初回繰上日　2014年1月


2021年の年末が最終の住宅ローン控除ですので、
2014年の1月から2022年の1月まで毎年96万円の繰り上げ返済をしたケースと
2022年1月に9回分の864万円をまとめて繰り上げるケースでの
2022年1月繰り上げ返済時点での残高と住宅ローン控除額、運用益などでの試算をお願いします。
運用は個人向け国債でも定期預金でも結構です。金利は今現在のものでも結構です。

どうぞよろしくお願いします。

[564: 匿名]

550です。560さんはきちんと理解されてますね。ちょっと安心しました。勘違いされてるかたばかりなのかと。どうもおじゃましました。

[565: 匿名さん]

>>563

私は557さんではないですが、シミュレーションしてみました。


毎月の返済は 82,949円でよろしかったでしょうか。
また、団信は書かれていなかったので、込と判断させていただき無視します。


毎年1月に96万円を繰上返済した場合

　2022年1月末の残高　　　　13,991,587円
　2021年度までの還付金計 2,292,600円

2022年1月に一括で864万円を繰上返済した場合

　2022年1月末の残高　　　　14,301,514円
　2021年度までの還付金計 2,648,400円

となります。

以下「毎月」「一括」と略します。

2022年1月末の残高は、
　　毎月の方が一括よりも 309,927円少なくなります（得）

2021年度までの住宅ローン還付金の総額は、
　　毎月の方が一括よりも 355,800円少なくなります（損）

ここまでで、一括にした方が、45,873円得になります。

運用益はあえて計算しておりませんが、元本保証のものにすれば微かですが確実にプラスになります。

また、保証料の返戻については、保証会社によってことなるため、ご自身で計算してみてください。
（全額返済でない場合は、保証料の返戻はしないとしている保証会社もあります。）

額にすれば、10年間で45,873円ですので借入額と比較すれば少額です。
しかし、45,000円を紛失したと想像したらどうでしょうか？
実は、それくらい大きな金額なんです。

その上、その為の手間なんかは一切ありません。
使い込みに自信の無い人は、別口座へ年に1回振り返るだけで、繰り上げ返済の手続きをするよりも
もっと簡単です。

そういうことから、私があなたであれば、10年間は繰り上げ返済をしません。
但し、金利に変動があった際には、再度シミュレーションし直す必要はあります。

[566: 匿名さん]

年末調整の還付金の内、住宅ローン控除分をきちんと把握して残しておかないと、
10年後に、あれ？ってことになるよ。
それがいちばん危険なんだよな。
あと、年収の割に扶養家族が多かったりして、ローン控除が満額いかない場合もあるので注意が必要。
そんな計算に疎い人は、手持ち資金とのバランスを考えてドンドン繰上げした方が得ではないかな。

[567: 匿名さん]

>>565さん
詳しく計算していただきありがとうございます。
確かに高額です。

>566さん
ありがとうございます。
ご注意していただいた点に気を付けたいと思います。

[568: 匿名]

逆だね。繰り上げしたほうがきちんと利益がでると計算できる人はケースに合わせて繰り上げたほうが得。よくわからない人はそのままにしたらよい。

[569: 匿名さん]

要するに数万円の差でしょ。

元本保証の運用も金利上昇時に直ぐ現金化出来なきゃならないので限られる。

十年後一括繰上げが得というのは否定しないけど、メリットとしては数万円で言うほどお得感がない。

[570: 匿名さん]

>>569
565を読んだ？
数千円ならともかく、俺も手間をかけない数万円のメリットなら大きいと思うぞ。
元本保証で直ぐに現金化できるものなんかたくさんあるだろ。
たくさんなくても1つあればそれにしたら良いだけ。
565が元本保証と言ったのは、損をしないで残すためであって運用とは違うと思う。
定期預金にでも入れておけば済むんじゃねえのか？

[571: 匿名さん]

たった５万円の差なの？？？楽しみ・・・趣味の世界だね。

[572: 匿名さん]

１００万円とか儲かるんではないの？あれだけ大きな事言って数万円ですか（苦笑）。

[573: 匿名さん]

565です。

563さんのケースでは数万円であるけれど、これは条件によって当然異なります。
住宅ローン控除後の一括での繰り上げは、手間がかからないでメリットが出るということです。

面倒な手続きをして数万円ならメリットも薄れるでしょうが、そうではないのです。

それに、もっと大きなメリットは、一度繰り上げたお金は絶対に戻ってはきませんが
10年分を一括で繰上返済すると、それまでの10年間は、直ぐに現金化できるお金が手元にあるということです。
これは、有事の際を想定すると心強いものとなります。

[574: 匿名さん]

>>571
毎回繰上げする方が、手間をかけて数万円損するんだぜｗ
金銭感覚おかしいのかｗ
口座から自動繰上げだなんて、一般的でないケースを出すなよ

[575: 匿名さん]

有事に用意するってこと自体、住宅ローンの不良債権化を意味しているのではないですか？「住宅ローンはそれ以外の目的に使わない」が絶対原則です。あなたは運用不適格だと思います。

[576: 匿名さん]

手数料をかけて繰り上げ返済をするなんて人は一人もいないよ。無料の時期に繰り上げるということでは

[577: 匿名さん]

不測の事態とは文字通り、いつ何が起こるのか起こるのかわかりません。
その、もしもの際に、おそらく住宅ローンより高い金利で新たな借金をしたり、
最悪は折角買った住宅を手放さなければならないことにもなります。
手元に資金があれば、それらは回避できる可能性があります。
そのお金はあくまで繰上返済分の余裕資金であって、
「住宅ローンはそれ以外の目的に使わない」から外れるとは思いません。
もっともその原則に縛られたために、多額の借金を抱えたり、家を手放すよりははるかにマシです。
何度もいますが、これには手間もお金もかけていないのですよ。

[578: 匿名さん]

>>576
誰に何を言いたいんだよ。
繰上げ手数料なんか誰も計算してねえだろｗ
そんなもんがあったら、繰上げ回数が多いほど損が大きくなることバカでも分ってるよｗ

[579: ビギナーさん]

>>575

世の中には、家よりも大事なものがあるんです。

[580: 匿名さん]

>>559に、金利変動を考慮して試算してみました。

最悪値
変動金利が優遇後1.85%を越えるケース
総返済額4082万(金利負担682万)
固定を残すのでこれ以上になる可能性は低い

最良値
変動金利が、付利撤廃などで-0.1%下がって0.675%
総返済額3871万(金利負担471万)
変動を残すので変動する可能性はある

上記は、10年後以降の繰上は考慮して無いので
実際はもう少し、少なくなると思います。