繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

[481: 匿名]

>477
すまん
すでに払った保証料と、払う必要のなくなった利息を
同列に「戻ってくる」ってのは違和感があるのだが

あと、ローン控除が減る分は考慮してるのかい？

[482: 匿名さん]

MAX3000万

[483: 匿名さん]

保証料は年間で1割くらい減らされるよ。
保証料は残債に対する保険だから残債に対して0.1~0.2%くらいで間引かれる。

保証会社の事務手数料も1万円くらいとられるし。
繰上返済で戻ってくる保証料が当てにできるのは最初の5年くらい。

[484: 匿名さん]

>475
はい、優待も数えるの面倒なくらい沢山貰っています。
年中何か届いて小さな楽しみがあるのもいいですね。

>477
100万円で保証料が20万円近くも戻ってくるのですか。凄いですね！
最初に保証料を1000万円近くもお支払になられたと言う事ですか。(100万円あたりで計算するとうちの10倍以上も保証料を支払われているなんて・・・大富豪ですね)
保証料は支払った額に対して少ししか戻ってこないので、もしかしたら保証料で3000万円近く支払われているのかな・・・すごすぎる。。

>478
源泉徴収ということは、証券会社で源泉徴収済みということだから個人投資家扱いという意味なのかな。
ちなみに、住宅ローン控除については、会社員が給与のうちの所得税と所得税で引ききれない場合住民税で・・・というのが一般的ですが、それでも引ききれない場合にこの枠を有効活用する方法がまだあります。
それが、株式の譲渡益で源泉徴収済みの所得税から控除を受けると言う事です。
それでもまだ枠があるなら、配当金で支払った所得税からも控除を受ける事ができます。(控除を受ける＝還付を受ける)
私は給与所得では枠が余ったので、株式譲渡益からの還付も申請しました。
配当金については配当控除で還付申請しました。

>480
特定口座で源泉徴収されていれば申告不要です。
ただし、還付を受ける場合は申告が必要です。
私は還付を受けられるので申告しました。
申告して損するか還付を受けられるかは会社員としての所得も大きく関係してきます。
所得により税率が違いますので。

[485: 匿名さん]

>少額にしとくと、源泉徴収だけで済むんだよね。

結局これには答えていない訳だが。
脱税しやすいとでも言ってるのかな？

[486: 匿名さん]

>485
本人で無いので答えられませんが、源泉徴収と言っている時点で税金を納めている事になりますよ。
485さんは源泉徴収の意味を理解されていませんか？

退屈なので補足を
銘柄を分散する理由は
1、リスク分散(多分、私の資産が毀損する状態＝日本全体の経済状況が沈下した状態です)
2、優待を取って実質利回り上昇によるインカムゲイン向上
3、MBOヒット率上昇(3銘柄ヒットしました)
4、良い企業の発掘
5、社会貢献のつもり
6、各業界に興味がもてる
7、色んな株主総会を覗ける
といったところでしょうか。
まぁ、趣味ですね。(TVを見ていても、電車に乗っていても、街を歩いていても、車に乗っていても私の保有する銘柄の広告や製品や会社を見る機会が良くあります。楽しいですよ。)

では、寝ます。皆様おやすみなさい。

[487: 匿名さん]

>>485
http://www.nta.go.jp/tetsuzuki/shinkoku/shotoku/tebiki2006/a/08/081000...
普通は、特定口座にして証券会社任せにして
配当は10%で済ませるから、
わざわざ、増税後の23%も税金納めないのがここ最近
ストックオプションとかの自社株（未公開株）は配当控除メリットも多少あるけど
わざわざ確定申告するほどでもなし・・

>>484
分離課税分からも税額控除できるのですか？知らなかった。
昔は10%だったり、みなし課税があったり、上場廃止株の入庫あわせ技があったり
いろいろ節税ができたのだけど・・・今は特定口座で透明ですな

[488: 匿名さん]

＞487
配当の税額10％もあと1年ほどとなってしまったので、トホホです。
ISA口座を開設して配当利回りの高い銘柄を順次ISA口座で購入、保有分売却をするしか無いかなぁと思っています。

>分離課税分からも税額控除できるのですか？
できるようです。
それもあって昨年家を買いました。
先月末頃に税務署で確定申告書(還付手続き)提出済みなので間違いありません。

[489: 匿名さん]

ISAは株には不向きだな。
投信の長期保有に向いている制度だと思う。

[490: 匿名さん]

>>484
小さな金額で分散し過ぎｗ

[491: 匿名さん]

>489
投信は信託報酬が毎年かかるので微妙な投資先ですね
自分では買いにくいもの(海外REITなど)を保有する手段としてくらいしか使い道が・・・

>490
自分で組む日本株の投信みたいなものでは？
投信は信託報酬がかかりますし、個別のパフォーマンスの良いもの悪いものを売り買いできないですしね
小分けにしていたら、好きなようにいじれるし理想的だと思うなぁ

[492: 匿名さん]

投信はインデックスなら信託報酬下がってきた頃から買い始めたが、
アクティブはまだまだ信託報酬高すぎて買う気しねーわ

[493: 匿名さん]

>>491
＞自分で組む日本株の投信みたいなものでは？
＞投信は信託報酬がかかりますし、個別のパフォーマンスの良いもの悪いものを売り買いできないですしね
＞小分けにしていたら、好きなようにいじれるし理想的だと思うなぁ
本業を持たない人なら良いですが、働きながら自分でするには手間がかかり過ぎです。

[494: 匿名さん]

>>493
手間の割にリターンが少ない、暇人の投資方法ってことですね。

[495: まさ]

次の暴落時に現物株購入

[496: 匿名さん]

前は運用派も10年経ったらそれまでの貯蓄＋利益をまとめて繰り上げると言っていたけど、今は生涯運用が主流なのね。

[497: 匿名さん]

まささんよ
あんたはバーチャルだけにしておけ

[498: 匿名さん]

うちは運用資金に対する利回りが7％～12％くらいを10年以上続けてるから今のところ運用派。
投資はコツさえ掴めばそんなに損をしないような気がする。

でも資金を投資しすぎないのが難しくてポジションを持ちすぎると暴落で一気にやられる。

[499: 匿名さん]

５３歳、住宅ローンは昨年１０年で完済。長男は当面つぶれそうもない大手企業に就職が決まり、次男はすべり止めのＭＪ大学合格で本命待ち、勉強は不得意だが友達の多い三男は健康で活発。貯金も数千万円あり、丸の内まで４０分、駅まで徒歩９分のマイホームは土地４０坪、相続で親からもらった近所の土地が１００坪・・・老後はとりあえず大丈夫かな？

[500: 匿名さん]

↑
「絶対大丈夫ですよ！凄いですね〜。羨ましい！」って言って欲しいのかな笑

[501: 匿名さん]

繰り上げ返済する金があってもローン控除の１０年が終わってからするのが普通

[502: 匿名さん]

>>499
妄想は自由ですから思う存分楽しんでください。

[503: 匿名さん]

>>501
それはここ1年くらいの間の人が限定だろ。
数年前だと変動も1％超えてたし、もっと前なら7年目からは5％しか減税されない人達もいるんだからね。
10年間は繰上げしないのが「普通」なんてことはない。

[504: 匿名さん]

運用って趣味でやるならいいんじゃない。労多く利は少ないからね。利を考えるならパッパと返済して、次に行った方が良い。

[505: 匿名さん]

あのぅ、無知なんで教えてください。
3000万を0.65％で35年で借りて1年たちました。
年間100万くらいはなんとか貯金できそうです。
私は半分の50万くらいを毎年繰り上げ返済したいと思って
いますが、主人は減税期間終了後に貯めた500万を一気に
繰り上げればよいといいます。
でも繰り上げは早ければ早いほど金利も少なくて済むし
返済期間も短くなるといいますよね。
10年後に500万返してもあまり効果がないような気がしてなりません。
10年後に返すくらいなら繰り上げる必要がないような気すらします。
45歳を過ぎてからの借金なので、とにかく期間を短くしたいのが本音です。
いかがでしょうか。

[506: 匿名さん]

＞505
旦那さんがいうように５００万円を一気に返したほうが金銭的には少々得でしょうね。
でも積み立てた５０万円は、高い確率で別の用途に流れていくでしょう。これは断言します。私だったら返せるときに返します（手数料が無料の時に）

[507: 匿名さん]

>>505
0.65％ってどこですか？！

[508: 匿名さん]

ですよね。10年後に500万が丸々残ってる保障はありませんよね。
やはり、運用資金もろくにないような家庭はコツコツ返す方が
よいのでしょうね。

[509: 匿名さん]

子供の教育費や必要不可欠なお金も積立金があればそこから捻出されます。なければ教育費はかけないのでしょうか？食費や遊興通信費などなど何とかしてひねり出すはずです。返せるときに返す、江戸時代の前からこれが基本です。

[510: 匿名さん]

>>508
金利が0.65％で年収もそこそこあって住宅ローン減税を満額受けれるのであれば
間違いなく10年後に一括返済した方が得です。
ただし、繰上げ予定の金額を10年間手を付けずに貯めておける、
なお且つ、年末調整の還付金の内、住宅ローン控除に該当する金額も除外して貯めておけるという条件付きです。

[511: 匿名さん]

>505
ポイントはいくつかありますが、
・繰上手数料や保証料返金手数料があるなら、ある程度まとめて繰上げるほうが得
・繰上資金は別枠として積み立てておく事が可能なら、ローン利率＜減税1%期間は溜めたほうが得
・繰上げる時は期間短縮より返済金額軽減を選ぶ方がリスクヘッジになる
は押さえておくべきだと思いますよ。

運用は株など難しく考える必要はなく、3ヶ月など短期の定期や普通預金でも別にかまいません。
ただ、やはりお金があるとつい使ってしまいたくなるのが心情なので、不安であれば繰上げてしまっても良いと思います。
得する金額は微々たる物ですから。

[512: ビギナーさん]

つまり、意志が弱く、繰り上げ資金を使っちゃうような○○な人は、
コツコツ繰り上げた方がいいけど、
きちんと、お金を管理できる人なら、10年後で一括の方がお得ですよってこと。

[513: ビギナーさん]

マイナス金利が達成できているなら、繰り上げする必要性は、全くない。

マイナス金利すら達成できない人は、残念でした。

それだけ。

[514: 匿名さん]

簡単に言えば、天引き貯金でなければ貯められませんって人はドンドン繰上げ

[515: 匿名さん]

繰上原資の計算は、毎月/毎年の繰上げ原資と減税分の返金全てを管理しなければならないので僅か也とも手間が掛かるから、借金を抱えていると言う心理負担も考慮すると、定期的に繰上げてしまうと言うのも選択肢として悪くは無いよ。
掛けた手間に対するリターンが結構微妙な金額なのも確かだし。

自分の場合は軽減で繰上げた場合の月々の残額一覧表を作ったので、繰上げる時点での差額だけ見ればよいようにしたから、普通預金と3ヶ月定期に放り込んでおいて、その差額以上に繰上げればよいようにしてあるけど。

[516: 匿名さん]

皆様、早速のご回答ありがとうございます。
意志も弱く、天引きでしか貯金できないような家庭は
どんどん繰り上げというご回答に納得しました。
お恥ずかしいですが、まさに我が家のことです。
積立資金はなんとか維持できるとしても、減税分で還付された
分まで手つかずで残すことは無理そうです。
すでに、10年間は固定資産税分をそこから捻出することを
考えていました。
＞515さんの賢そうなお話もなんのことやら理解ができず
いい年をして何とも情けない話ですが現実です。
今更ながら、多額のローンが怖くなりました。
どんどん繰り上げの方向で主人と話してみます。
アドバイスいただき感謝します。ありがとうございました。

[517: 匿名さん]

>>516
そうです。
机上の計算で損だ得だと言ってるだけの人よりも、
コツコツと確実に実行した人の方が最後は得していることが多いんです。
自分に合った方法を実践していくことが一番重要です。

[518: 匿名]

あったら使うから繰り上げって世の中、自分のお金も管理できない意思の弱い人が多いのですね。
それでは一生貯蓄できないですね
私は意味ない繰り上げはしないけど

[519: 匿名さん]

>516
繰上は別に悪くない選択肢ですから、良いと思いますよ。
>515の表現で一部誤解を招く表現がありましたので訂正しておきますと、繰上げた場合と繰上げなかった場合で発生する減税分の返金差額を繰上原資として溜めておきます。
従って返金全額では有りませんよ。

自分では丁度良いのがなかなか見付からず自分で表を作りましたが、フリーのソフトで繰上げた場合の計算をしてくれるものがいくつもありますので、繰上原資の管理はそれを活用されても良いかもしれません。

[520: 匿名さん]

>>518
ゴメンなさい。
それがコツコツとマメにしていたら結構貯まってるんですよ（笑）

[521: 匿名さん]

まー、日本人は基本的に借金を嫌い貯蓄する傾向が、他の国の人と比べて圧倒的に強いですから、借金は可能な限り早く減らしておきたいと言う欲求があるのは理解できるので、まめに繰上げる人がいても当然だと思いますよ。
無理して繰上貧乏にならない様に注意してください。

[522: 匿名さん]

>>516
金利が1％定期預金を解約して、金利0.65％の定期預金をしますか？
10年以内に金利0.65％の住宅ローンの繰上げ返済をするということは、
そういうことです。

繰上げするつもりのお金を、手を付けないと決めた専用の定期預金しておけば、
使い込んでしまう危険も少ないですし、僅かですがさらに利息分のメリットがあります。

[523: 匿名さん]

年末調整も専用口座への移動を忘れずに

[524: 匿名さん]

505さんネット銀行で１０年定期で５年目以降１％の利子とか、毎年利子の利率が上がる預金とか有りますよ、但し、中途解約原則不可。１年〜５年定期でも都市銀行より良いですよ。３ヶ月年利0.3%とかも有るね。
わたしならローン減税を活かして繰り上げ返済は１０年後にするけどね。

[525: 匿名さん]

１０年後まで返さないとにいくら儲かるのでしょうか？具体的な金額を教えていただきけますか？あなた様の例で結構です。

[526: 匿名さん]

>>525
それくらいは自分で計算しましょう。

[527: 匿名さん]

うちの場合、毎年100万円繰上げするのと、10年後に1000万円を繰上げする試算してみたら、
10年間で6万円くらいしか得にならなかった。
これは10年間金利が上がらない前提での計算なので、うちは毎年繰上げすることにした。

[528: 匿名さん]

具体的な数字なんて計算していないよ。なんとなく得だからやってる人がほとんどでしょ。

[529: 匿名さん]

>>516
リスク取りたくなくて、すぐには使えなくするなら
証券口座作って、個人向け国債とかいいと思うけど

[530: ビギナーさん]

>>527

金利がこのままだったら、、繰り上げしなければ、6万儲かるのに、
なんでわざわざ繰り上げするの？
ヴァカなんですか？