繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

[1: 匿名さん]

楽しんで運用するなら安全でいいと思いますが、実利はあまり見えないですね。
どうしても余った金を貯まっては返し貯まっては返しの方が効率的な感じがしますがいかがでしょう？

[2: 匿名さん]

様子見派が一番メリットと感じているのは、
0～100万円程度の利益よりむしろ
手元に資金をおいておけることにより
想定外の事態に対応できること

ただ低金利満額控除条件での話なので
低金利で借りられなかったり満額控除受けられない人は一概に繰り上げ返済が損とは言い切れませんね

条件満たす人は繰り上げ返済にメリットはほぼ無いでしょう

[3: 匿名さん]

想定外の事態ってなに？

控除期間内で且つ繰上げ原資に手をつけなきゃならない事態が想像出来ない。

[4: 匿名さん]

前スレの結論としては運用様子見は「経済的意味なし」「趣味の範囲」と思うが

[5: 匿名さん]

安倍ちゃんがインフレ起こすらしいけど、利息が上がって、給与そのままの恐慌状態が出来上がる。
さっさと繰り上げた方が良いだろう。

[6: 匿名さん]

そうねー繰り上げ返済も終わって、格安株式を買いあさっています！

[7: 匿名]

>3
想定外の事態なんて上げればきりがない程あるでしょ？
その程度のリスク管理だから減税期間中でメリットなしでも繰上してしまうんだろうね。

[8: 匿名]

>>5
利息が上がったてから繰り上げればいいんでしょ？

[9: 匿名さん]

想定外のことを考えると、さっさと元本減らした方が良いと思うけどな。
もちろん手元資金はいくらか残した上でだけど。

[10: 匿名さん]

>想定外の事態なんて上げればきりがない程あるでしょ？

だから例を挙げてよ。
減税後の繰上げ原資を使わなきゃいけなくなるなんてあなた借りすぎなんじゃないの？
だから鼻くそみたいな利益求めて必死に投資してるとか？

[11: 匿名さん]

繰り上げしてもしなくても同じなら手元資金はあるに越したことはない。これはファイナンスの基本。
長期投資（まあ繰り上げ返済も長期投資と言えよう）のリターンは手元流動性と引き換えになるわけだが、ローン減税のおかげで何の経済的メリットもない繰り上げ返済はやるだけ無意味。

[12: 匿名さん]

それに手元資金がだぶついて繰り上げ返済くらいしか運用が思いつかないなんて最初から借りすぎでしょう。ローン借りたあと突然金持ちになったのか？

[13: 匿名さん]

マンション買う時は頭金と諸経費で手一杯だけど、
毎月手取り50万円あると十数万円残ります。賞与もあるので、
仕方なく繰り上げ返済でもするかとなります。
株はインサイダー規制で禁止、外貨預金をやろうかと思いますが、
面倒なので取り敢えず繰り上げ返済しています。
10年固定、保証料込、2.2%なので、それ以上の運用が思いつきません。
安倍政権になってインフレになったら、繰り上げ返済やめて運用したいです。

[14: 匿名]

最初から繰上するんだったら最初からその支払額に設定しとけよ。
そんなに毎年不安定で余裕ないんか？
それをしなかったのは流動性もたせたかったからと違うのかよ。
減税期間に繰上する人、矛盾だらけ。

[15: 匿名さん]

手取り50万であまるなんて羨ましい。倹約上手！

[16: 匿名さん]

そうなんだよ、一貫性がないんだよな。
計画的に繰り上げてるんじゃなくて行き当たりばったり的に繰り上げてるだけ。

13さんはなんで10年固定にしちゃったのか分からないけど2.2なんて高金利なら繰り上げより先に借り換えじゃないかな。
10年固定1.2くらいに借り換えて繰り上げの効率あげたほうがいいよ。

[17: 匿名さん]

私は昨年幸いにもフラット20Sで低利（1%未満）で長期固定できたので、
将来の長期金利上昇に期待（数年以内に長期金利2～3%は十分ありうる）して、
最低でも控除期間内は繰上げ返済しません。
当面は10年物個人向け国債（変動金利）にしておき、
金利が3%近辺に近づいたら解約して10年物利付国債にシフトします。

[18: 匿名]

16さん同感。
13さんは繰り上げより一刻も早く借り換えの方が有利。

[19: 匿名さん]

運用派は当然頭金もゼロで諸費用込のMAX借入れって事？

[20: 匿名さん]

運用なんて面倒！運用派も実際はやってるかどうか疑問ですね。

[21: 匿名さん]

住宅ローン減税分（10年間）を先に計算で出してそれ（合計金額）を先に繰り上げ返済した方がとくね。繰り上げ返済は、年が早ければ早い方がメリットがあるからね。

[22: 匿名さん]

２１
１％未満だと損するよ。

[23: 匿名さん]

固定で借りて変動で運用！これから金利が上がるんだから。

[24: 匿名さん]

変動だから、下がって欲しい。

[25: 一部繰弁検討中]

繰上弁済して失う控除額のﾒﾘｯﾄの差額＜支払利息負担の軽減＋団信（又は逓減定期保険とか）保険料軽減額

にならない？もちろん、各自の調達ｺｽﾄや返済額によるけど。。。

借入時期や金利が似たりよったりなら、こうなる人が多いと思うんだけど。

[26: 匿名さん]

25
うちは逆。

[27: 匿名さん]

あたしゃあ、ローン借入額の半分程度の額を株式保有しています。
売却して繰上げ返済なんて勿体無い。
保有株式の平均配当利回り3％程度だし。
今年は売却益８０万円ほどだし
今現在の保有株の含み益も１００万円超えてるし。

一般の人がなぜ、繰上げ返済するのか理解できません。

[28: 匿名さん]

株で３％って高リスク低リターンでは？

[29: 一部繰弁検討中]

＞２７
（うまくいっている）運用資金を解約して、繰弁なんてありえない。条件が違うから話にならないよ。
ここではボーナスの余剰とかが返済原資の話なんじゃないの？

[30: 匿名さん]

単純に繰上げと運用を平等に比較するならば10年間で戻ってくる減税還付を全額繰上げした場合と元本保証、金利上昇時にすぐ現金化出来る半年定期での運用で10年後どちらが特かを比較すればいいと思う。

差はどの位？

[31: 匿名さん]

>28

>株で３％って高リスク低リターンでは？
いいえ、ローリスクですよ。
約５０銘柄に分散投資しています。
その５０銘柄の平均利回りが3％程度
優待利回りも入れて、配当+優待利回り＝3.8％程度です。
全銘柄、資産内容を把握して過去５年と数年先の業績の状況をある程度見極めて選んでいます。
銘柄数が多いのと、資産内容が優良な銘柄を選んでいるせいか、今年は保有銘柄中３銘柄はＭＢＯの対象となりＭＢＯ発表前価格の２割～１０割増しの金額で売却できました。
今から後出しで言っても仕方ないですが、電力会社や大手家電メーカーのような財務状態、資産内容の悪いような銘柄は一切保有していません。(いくら配当利回りが良くても保有する気になれません)

>29
ボーナスの余剰金は私なら返済に回さずに、その時点での購入するに値する企業の株式を購入します。
その時点で良いと思う銘柄が無ければ、見つかるまで現金に近い状態で置いておき、見つかった時に株式を購入します。
なお、私の保有銘柄は１単位４万円～１２万円程度の銘柄が大半です。
１０万円あれば、良い銘柄を購入する事も可能と思います。

[32: 匿名さん]

長い。
スレ違い。

[33: 匿名]

>30
それぞれ金利が違うからその計算意味ないだろ。

[34: 匿名さん]

30さん
別に、半年定期にしなくても有利な金利の定期預金にすれば良いのでは？
１年定期や２年定期でも良いと思いますよ。
定期預金の解約なんて普通即日できるし、利息貰っても微々たる物だし。

32さん
スレ違いかなぁ？
自民党政権になればますます借金はそのままで株式や不動産を保有した方が有利なんじゃない？

[35: 匿名さん]

>>30

変動0.775、保証料0.1、半年定期0.2で毎年1月に減税還付を繰り上げた場合と半年定期にした場合の10年後の差は多分数万円。

[36: 匿名さん]

>>34

定期は途中解約すると利息はほぼゼロで運用の意味が無い。

[37: 匿名さん]

>36

いやいや、普通はすぐに解約しない資金を定期預金にするでしょ？
違います？
もちろん、半年後に確実に使うお金なら半年定期でいいですよ。
何かあった時に解約するという意味であれば、普通は何も無いので１年定期、２年定期でも十分対応できるでしょ？
それに、仮に予期せぬ何かがあった時に解約をするくらいであれば別にそんな微々たる利息どうでも良いのでは？
１００万円で0.2％で半年間預金した際の税引き後の利息は８００円ですよ。
それが８０円になったところで、どうでも良いのでは・・・

まぁ、気にするのであれば、１０００万円あれば１００万円を半年定期にして、３００万円を１年定期にして６００万円を２年定期にするとかでも良いですね。
要するに、半年定期に拘る意味が全く無いということです。

[38: 匿名さん]

>>37

それじゃ繰り上げか貯蓄の平等な比較にならないじゃん。

ようするに繰り上か運用かは大きな問題ではなく余剰資金をいかに多く持っているかになっちゃう。

[39: 匿名さん]

>38
おいおい
それじゃあ、平等にするなら１０年定期で比較しなきゃ。
要するに１０年間のローン控除であれば１０年後に繰上げ返済に充てていたであろう金額をまとめて繰上げ返済するわけですよね？
だったら、１０年後に解約になれば良いわけですから。
現実的には、キャンペーンで一番有利な金利がある定期預金にするか、通常であれば５年定期が一番金利が良いので、金利面で有利なものを選択するべき。
半年定期にするのは全く無意味でおかしい。
そもそも、繰上げ返済してしまっていたのであれば、その金額分は解約などできないのだから。
だから、今だったら0.5％の利率の定期預金があるので0.5％で計算するべきですかね。
それとも、もっと利率の良い定期預金もあるのかな？
計算は面倒なのでご自分でするか、得意な方にお任せします。

[40: 入居済み住民さん]

>>31
オメデタイというか、ものすごい自己帰属バイアスですね。
運が良かっただけですよ。

[41: 匿名さん]

39の言う通り
半年定期にするのは作為的過ぎる
資金をすぐに繰上げ返済に使うか vs 定期預金にしてローン控除を受取るか
なら一番金利面で有利な定期預金にするべき

[42: 匿名さん]

>40
運が良かっただけかな。
2011年は150万円の売却益と20万円の配当金を受取りましたが・・・
まぁ、運という言葉が出るのは博打と勘違いしている方だからでしょうね。

[43: 匿名さん]

１０年定期にしたら10年以内に利上げが有ったら運用負け。さらに10年定期は実質無理。減税還付の運用だから12月に借りても9年11ヶ月しか運用出来ない。しかも初回の還付分だけ。

[44: 匿名さん]

>>43
大袈裟に言ったのですよ。
だって、半年定期って言うんだもの・・・
１年定期、２年定期でいいんじゃない？
利上げがあると思うなら、それこそ株でいいんじゃない？

[45: 匿名さん]

>>39

借入れ9年目の減税還付も10年定期にするって事？減税終わったら繰り上げのほうが有利にならない？

[46: 匿名さん]

ここは捻くれ者が多いですね
事実上１０年定期なんて無いのに
真に受ける真面目な人が多いと言うべきかな。

[47: 匿名さん]

>>44

あなたは今後1年後2年後利上げが無い前提で（もし利上げが有ったら運用益をムダにする前提）運用するって事ですか？では1年後2年後はどうするの？

最初の1年はうまく行くかもしれないけど次がうまく行く保証は無いですよね？

[48: 匿名さん]

>>46

結局実際に運用してる人はいなかったんですね

[49: 匿名さん]

仮に10年定期が有ったとして今後10年金利が上がらないほうに掛ける運用は無謀では？

[50: 匿名さん]

>>47
すみません、何を意図している質問なのかわかりません。
どうでも良いかもしれませんが、私は2009年の１月に新生銀行で
４年定期　利率1.5％
５年定期　利率1.7％
で預金しました。
その時々で自己判断ですればよいのでは？