45歳で残債2200万。。。心配です。

[入居済み住民さん]

5年前
家族構成：主人（40歳）私（29歳）娘（3歳）
世帯年収：税別800万
物件購入価格：5000万（諸経費込）
ローン：3100万（公庫2100万：当初10年　金利2.0　11年目以降　金利3.5）
　　　 　 （財形1000万：5年固定変動　現在1.8）
にてマンション購入。

現在ローン残債2200万（繰上げ返済を3回計600万しました）です。

昨年より主人が単身赴任になって生活費増大に加え、リーマンショックによりボーナス激減で
今後の生活が心配になってきました。

無謀なローンなのでしょうか？

[2: ローン嫌い]

奥さん、働いてます？　
やっぱり　世帯年収８００万じゃ　少なすぎでしょ。５０００万の物件に住んでいるんですからね。

物件が５０００万は高すぎ。年収が１０００万ないんだから、贅沢しない方がいいですよ。
私は年収１５００万あるけど３０００万の物件にしかすんでない。無駄遣いは良くないです。

奥さんがどっかで働いていくしかないですね。みなさんそうしてるし。

[3: 匿名さん]

今の年収を書いてないと、答えようが無いと思うけど。

とりあえず、45歳で、ローンが2200万で、年収が800近いなら問題ない数字でしょう。
年収がどれくらい下がったのか、単身赴任で支出がどれくらい増えたのかによりますね。

>>2　さんのように、年収800で5000万の物件はって考えもありますけど、要はローンと年収の
問題なので、残債の額を考えるとそんなに無謀でもありません。

[4: ０２です]

>>3さんって　とっても大胆なんですねえ。　私は怖くてそんな年収で５０００万の物件なんて買えません。
だって、金融資産を４０００ー５０００万以上持ってるとか、だったらその１０００万無い年収で５０００万ぐらいのもの買ってもいいかもだけどね。

スレ主さん、現在の貯蓄はいくらですか？１０００万もない貯蓄だったら　その贅沢は無謀だとおもいますよ。

No.03さんが　不動産やさんで、このサイトで不動産業界全体のために高い物件を買う気分を煽ってるって言うなら分かりますけどね。・・・・・・嫌みな書き方で悪いけど。

[5: 契約済みさん]

金融資産と、年収と、ローンの関係がごちゃまぜになっているとおもいます。
本来、全国平均である額面年収に対するローンの負担率は、2割です。
年収がたかいほど、2割であれば、貯金や、贅沢もできます（家族構成、教育方針によるけど）

私の場合は、現在年収500万ですが、5000万の物件を購入し、現在
残債1100万で、53才には完済予定です。（頭金がおおかったのですが）
ただ、ローン以外に、税金がかかりますが、金融資産価値が高いと
税金も高くなり（特に土地）12で割れば、それを考慮した負担率も大きくなります。
私の場合は、土地が高くないので、建物の価値は最初は高いですがおおむね20年償却で下がっていくものですので
それほど税金上の負担にはなりません。

スレ主さんが、現在の年収がいかほどかで、判断がわかれるところですが・・・

04さん＞あなたの言っている意味がよくわかりません。

[6: ０２です]

現在年収が一番大切なのは言うまでもないですが、それも変化していくものです。通常は年収は増えていくと予想してローンを組みますが、むしろ減ってしまう場合もある。今回の不況でそういうこともあることは実感したはず。御自分が病気になるかもしれないしね。
>（頭金がおおかったのですが）
頭金おいくらですか？それでずいぶん変わりますよ。
>金融資産価値が高いと税金も高くなり
建物の材質構造でも　税金や保険料は変わります。

現在保有の金融資産の額はとっても大切ですよ。不動産屋の口車に乗って　高いものかってローンを組みすぎると後々大変なことに>04さん＞あなたの言っている意味がよくわかりません。
あなたは　頭悪くはないんでしょ？意味分からないんですか（笑）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　・・・・・もしかしてあなたは不動産屋さんかな？

[7: 匿名さん]

税別800万てことは年収で1000万以上じゃないの？
それなら5000万の物件は相応でしょう。

[8: ビギナーさん]

3100万のローンを組んで、2200万の残があると。
それまでは年平均120万の余裕があって繰上返済してたと。
でも、生活費も増え、ボーナスも減った（無くなったわけではない）と。
40歳での借入なので借入期間は20年なのでしょうか？
短い期間で月々の返済は高くなると思いますが。
もう少し情報が欲しいですね。

06さんが言われるように、年収が増えていくと予想して、ローン返済計画を組まれたのか？
更に、ボーナス返済を組まれたのか？
今では年収が増えていくとか、ボーナス返済をあてにして計画をたてる人なんて居ないと思いますが、
もしそのような計画であれば、生活及びローンの見直しが必要でしょう。
あと5年が勝負でしょう。
5年後には金利が上がります。
金利が上がってから借換を探そうとしても、年齢も50歳になり借換がスムースに行われるかどうか。
まずは借入先の銀行への相談。それと借換の銀行に相談。
ですね。

[9: 匿名さん]

よく○年後に金利上がりますって書く人いるけど根拠は？

成長期ならわかるけど、今現在考えられる今後の日本経済は人口減少etcで長い目で見て良くて横ばいか緩やかに衰退じゃないかな。

これも個人的主観で確固たる根拠はないけど。

[10: ０２です]

まあ、なんといっても　奥さんが働くのが一番ですよ。年金も増えるはずだし、今さぼってはいないとは思うけど、がんばって働くと　あとあと楽でしょう。

お子さんの教育面での影響は考慮する必要があるとは思うけどね。

[11: 匿名さん]

スレ主さん大丈夫ですよ。

税別というと、手取りで８００万なら税込で１０００万くらいはあるでしょう。
物件が５０００万でもローンは３１００万、そして既に２２００万。

ただリーマンショックで年収が下がって現在どの程度なのか、下がって手取り８００万なのか、８００万から更に下がったのか？
単身赴任で２重家計になってどのくらい支出が増えたのか、大事な事がわかりません。

貯金はどのくらいありますか？
単身赴任で生活費＋ローンが手取りより多いなら当分は貯金をくずしながらになると思いますが、税込１０００万位の年収があるならそこまで心配はないのでは？

あとは年収の多い家庭の典型的なパターン、天引き貯金や生命保険などが多いかもしれないですね。
それが生活費を圧迫して不安になっているのかもしれない。
リーマンショックで大きく年収が下がったのなら貯金や生保を見直した方が良いと思います。
それと法定控除の金額も大きいと思いますが、去年の後半から年収が下がってきたのなら、今はまだ税金も多いかもしれないけれど、次の年からは減ってくると思います。

住宅ローンは心配するような残債でもないし、年収が下がったことと単身赴任で生活費が増えた事で何かを見直すとしたら、貯金や生命保険の金額と、あとは子どもが幼稚園に入園すれば働いて年収を増やすのが良いと思います。

[12: 入居済み住民さん]

>住宅ローンは心配するような残債でもないし

このコメントは　あまり根拠がありません。　住宅ローンでも　借金は借金です。

住宅ローンが払えなくなれば　どうなるか。　まず、住む家がなくなりますし、新築で買った値段やそれ以上で売れることはこのご時世はまずなく、ローンを消すために貯金まで取り崩すことになります。　それで払えなければ自己破産です。
最近は民事再生という方法もなくはないですが、私の知る限り、ほとんどが自己破産でだいたい家族もちりじりですね。


私のマンションも５年前３０００万で買ったものが１５００万の査定ですので、年間３００万の価格下落ということですので、
売却するとなると１０００万ほど追い銭をしないと売れません。
実際には何千万もの債務を消すって言うのは結構大変なことです。

[13: 入居済み住民さん]

>スレ主さん大丈夫ですよ。

こういう言葉には煽られない方がいいですよ。　売る方、貸す方は　高く売って、高く貸したいんでしょうから。儲けも多くなるし、相手が返せなければ物件を取り上げればいいだけですので。

とにかく　コツコツ　堅実に。無駄遣いしないでね。がんばってください。

[14: 匿名さん]

>>12
住宅ローンが払えなくなればあなたの書いているとおりになりますが、
払えなくなったとは書いていないでしょう。

正確にいまどのくらい年収が下がってどのくらい困っているのかお聞きしている段階。
煽っているのはあなたですね。

[15: 購入経験者さん]

大丈夫、いや大丈夫じゃない・・・
いったい何を根拠にかんがえればいいのかわかりませんね。
シミュレーションすれば完全ではないけれど
おおむね予想はつくのでは？
給与の上昇率、子供の人数・教育方針、退職金、税金ほか、お金のかかりそうな出来事をピックアップ。
一番は残債がないのが理想ですが、それはなかなかありえない。

自分は、退職金０円、上昇率を1%予想でローンを組んでいます。
逆に、年収ダウンは、考慮していません。（←こわいところですが）

それでも一般的な年間貯蓄率20%はKeepしています。子供の費用は、正直、私の年収ですと
自宅通いでいけるところです。最高学府は、手に職をつけてもらえたらいかなくてもいいとおもうけど
こればかりは、本人次第なので。

dinksなら競売、任意売買でもいいけど、子供がいると、話は別で・・・犠牲になってかわいそうかなぁ。

fx、CFDなどやってみてはどうです？（笑）

[17: 匿名さん]

肝心な今の年収と貯金額をかいていないからわからないけれど、

元は４０歳年収１０００万で３１００万のローンを組んで
５年で６００万繰り上げ。
ローンは住宅金融公庫と会社の財形、頭金は１９００万投入というと、かなり堅実な人ですよ。

今単身赴任と減収のダブルパンチで奥さんが慌てているのかもしれないけれど、
貯金額が多かったり、下がったといっても年収が普通にあれば２２００万の月々支払うローン位は
普通に払えると思う。

そんなこと言ってたら年収６００万で３０００万なんかのローンの人はどうなるの？

[18: 匿名さん]

で、スレ主どうなった？

[19: 12です]

>>14
>煽っているのはあなたですね。
お気を悪くしたならごめんなさい
私は　煽ってはいません。むしろ鎮めているのです。これを機に冷静に資金計画を見直して奥様もしっかり働いて家計を助けて頑張って下さい。

[20: ビギナーさん]

>09さんへ
>よく○年後に金利上がりますって書く人いるけど根拠は？

この場合はスレヌシ書き込みの（公庫2100万：当初10年　金利2.0　11年目以降　金利3.5）を根拠に書きました。

[21: 匿名さん]

まず、このローンが無謀かどうかなんて論じ合っても始まらないだろ
このローンはもう始まってしまったんだ。今更後には引けないんだよ。

それともスレ主を罵倒してる奴等はスレ主が物件選びなおしますといったら
5年前に戻ってチャンスをくれてやるのか？
それができないなら過去をなじるのはやめろよ


まー、現状を打開するとしたら嫁さんが働きに出るしかないだろうな
保育園に入れるならフルタイム、無理なら小学校(学童保育があるとして)に上がるまではパートタイムを探すのがいいんじゃないか？

あと、単身赴任の旦那さんはちゃんと家計簿つけさせて出費を絞らせないとね
独りになると独身気分で出費にルーズになるから気をつけないといけないな

【管理人です。テキストの一部を削除しました。】

[22: 12です]

21さん、あなたの言う通りです。

[23: 匿名さん]

僕は仙台で単身赴任中だけど月５万程度で可能ですよ。

家賃は別に５千円、あとは会社負担です。

ご参考までに…。

[24: 匿名さん]

何て言うか、俺ってこんなに堅実なんだぜえ！
って自慢したいだけの人が自分語りしてるだけですね。
何の参考にもならない。

[25: 匿名]

>俺ってこんなに堅実なんだぜえ！って自慢したいだけ

そうじゃなくって、堅実にやらないとならないのは、サラリーマンなら普通のことのはず。あなたのご両親がよっぽどの資産家か、あなた自身がよっぽど社会で成功を収めて年収が高いと言うなら分かるけどね。

[26: 匿名さん]

>>25
ここはローンを組む前の話をする場じゃありませんよ、奥様
ローンを組んだ後で困った！どうしよう！？って話をする場ですよ

[27: 匿名さん]

5年前でその金額からすると結構良いマンションでしょ？
本当にきつくて破綻しそうになったら売れば良いじゃん。

まぁ実際売るとかないと思うけど、余裕で売れるとわかっていたら
幾分気が楽になるでしょう。

[28: 25です]

>>26
ローンを組んだ後だからこそ　もっと　堅実にやらなければならないでしょ。　資金的に困ったから奥様はここに書き込んでいらっしゃるんだから

[29: 匿名さん]

>>20

あぁ そうゆう事ね
理解した
スレ主の場合5年後の残債や市場の金利にもよるけど借り換えすればいい

[30: 匿名さん]

私も５年前に購入した現在４２歳です。

うちは妻も働いてて沢山頭金を入れて
１，２００万だけローンを組み現在残高６００万

北海道なので元が安いです。３，０００万あれば立派な仕様が買えます。

残高少ないもののローンはやはり気になります。

[31: 匿名さん]

皆さんの意見を聞いてると、ウチも相当無謀なのでしょうかね。

■世帯年収
　本人　 700万円
　配偶者　 30万円 (時々、原稿収入)
■家族構成　
　本人　 38歳 (ローン開始時 36歳)
　配偶者 34歳 (ローン開始時 32歳)
　子供１　0歳 (ローン開始時　無)
■物件価格
　・2800万円(家)
　・1500万円(土地)
　・ 300万円(外構)
　・ 100万円(家具・家電)
　・ 100万円(諸費用)
　合計　約4800万円
■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　2800万円（20年・当初10年2.40%、以後▲1.2%)
　・２回の繰上で計330万返済（残15年強）
■貯蓄　
　・約600万円（当初）
　・約500万円（現在）
■借金
　・日本育英会奨学金　約400万円
（免除職に就いて10年目なので、後5年同じ職にいれば免除）


こんな感じですが、普通の生活をしているつもりです。
旅行に年２回くらいの割合で行っています。
今の生活では、年間100万円程度は余剰金が出ているので、
当面子供が高校に上がるまでに完済するように繰上返済しました。
今の生活で貯金を崩さないでも、その程度は子供の教育費には充てられそうです。
今後も貯蓄を500万程度残すようにしながら、無理しない程度に繰上げはするつもりです。

私の感覚だと、無謀だとは思えないのですが。

[32: 匿名さん]

だからここは>>31のような自分の体験記をかきこむところではありません。
無謀判定スレじゃない。
購入する前の無謀判定なら別スレがあるし、購入した後他人や自分が「無謀でしょうか？」とか「無謀だな」とか言いあって何の意味がある？

700万で2800万なら普通でしょう。

誰もあなたレベルの事を無謀だと、このスレでは書いていないんだから
＞私の感覚だと、無謀だとは思えないのですが。

なんて書き込みは頭悪く見えるよ。免除職とは聞いて呆れるｗ

[33: ビギナーさん]

>700万で2800万なら普通でしょう
違います。700万で4800万です。
>>32
そこまで全否定しなくってもいいじゃないですか。せっかくレスしてくれたのにかわいそうです。
それによく見ると、このローン板のスレはそんなスレ、レスばっかりですよ。

いずれにせよ、無駄遣いしないこと、働きに出て２馬力でがんばるしかないでしょ。
（うちは奥さんが非協力的で遊んでばかりでした。旦那の年収がちょっと多めなのをいいことに遊んでばかり。ウクレレ弾いたり、フラダンスを踊りにいったり。
そんなことしてるとめちゃくちゃになりますよ。って思うけどWWW）

[34: 匿名さん]

>>33

ちがいます。2800万です。

>せっかくレスしてくれたのにかわいそうです。

って誰にレスしてんの？自分語りにしか見えないが。

[35: 匿名さん]

免除職の方、勤務時間中ではないですか？

[36: ３３]

私　免除職じゃないよ。
物件価格は４８００万、ローンは２８００万。

自分語りじゃないね。　私は　あなたほど意地悪でないので　普通に可哀想だと思っただけ。

[37: 匿名さん]

>>36＝>>33

何というか読解力の無さに驚きます。

＞違います。700万で4800万です。
ローンが無謀かどうか聞いているので、700万で2800万なら普通というのは物件価格ではなくローン額の事だとわかるはずですが。
＞私　免除職じゃないよ。
>>35が
＞免除職の方、勤務時間中ではないですか？
と聞いたのは３３ではなく、>>31に対してですよ。
あなたが免除職かどうか誰も考えてないでしょう！

[38: 匿名さん]

>>3　だけど

スレ主が、現在の年収や、単身赴任による支出の増加について書かない限り、他の人が意見できる
状態じゃないので、放っておけばいいのでは。


それと、物件価格は売却するならば関係するかもしれないけど、頭金などを払っているので、
借金としては、ローン分を考えればいい。
なので、ローンと所得（家庭ごとの支出事情は考慮）の関係を考えればいい。

それなのに、物件価格と所得で、無謀だとかいってる人がいるのがわからん。
頭金をたくさん貯めて高い家を買ったら、ローンが少なくても無謀っていう考えなのかな。

[39: 匿名さん]

>>38
＞それなのに、物件価格と所得で、無謀だとかいってる人がいるのがわからん
それを言ってるのは一人だから放置していれば良いのでは？
もちろんスレ主の方も本人からレスがつくまで放置。

[40: ビギナーさん]

え？一人じゃないよ。　無謀って言ってるのは私以外にいますよ。

[41: 購入経験者さん]

ここでは頭金をたくさん貯めて高い家を買ったら無謀って言われます、変ですよね。

私も独身時代に駐在員をしていたので結婚が遅くて、貯金は多かったです。
（努力したのではなくて赴任先の国で友達が居なかったから使いみちが無かっただけ）

独身時代に寂しい生活の中で貯金をしてきた人は、
それを使って家族に便利で快適な生活をさせてあげたいと思い、収入のわりに高い家を
購入するのだと思うのですが、無謀だと言われてしまいますね。


スレ主さんの場合も、旦那さんが独身時代に貯めていた貯金が多めだったから
便利な環境で快適な設備の家を、少し高めだったけど購入したのではないかな。
奥さんも高い家に住んだからといって贅沢な暮らしはせず、繰上げ返済を頻繁にしてきた。
だけど、次回の繰上げ返済の目処がなかなか立たず、自分の家計やり繰りがマズイのかと
不安になってきたところなんでしょ。


スレ主さんへ

心配するところは、繰上げ返済じゃないですよ
単身赴任のストレスで旦那さんが病気にならないか心配してあげてください。
奥さんが働きに出る事がストレスになるか安心になるかは、各家庭によって違うので
よく話し合ってください。

節約生活はゲーム感覚で（１万円生活の番組みたいに）
暗くならないようにしてくださいね、
旦那さんは帰省した時に奥さんが暗いと、赴任先で家の事が心配になって収入減よりつらいです。
数年は不景気が続くと思うけど永遠じゃありません、人生少しくらい凸凹があったほうが
あとで良い思い出になりますよ。

[42: 匿名さん]

相変わらずニートタイムにスレタイも読めない奴らが偉そうに書き込んでるな

[43: 匿名]

このスレ主十分年収あるのになに心配して書き込みしてんだろ？
アホらしい

[44: 物件比較中さん]

そうだね、申し訳ないけど、もっとかわいそうな人たちはいるよ。もうレスはやめようよ。

[45: 匿名さん]

>>31って教員？　
この時間に書き込むのは、いかがなものか・・　
その後、レスがない時点で、なお怪しいね。
休みを取っているなら、堂々と・・

[46: 入居済み住民さん]

スレ主です。
子供が体調を崩しておりまして、レスが遅くなってしまいました。
スレを下さった方々ありがとうございます。

まず
私は既に働いております。
パートで年100程度の収入ですが、子供が高校生になるまでは（その先は状況によりフルタイム勤務も考えています）この仕事を続けていきたいと思っています。

で、主人の収入は税別50～70の減
単身赴任に伴う毎月の支出増は月8程度です。

41さんのおっしゃる通り、先の計画が見えなくなってしまい不安になっておりました。
でも、家族の心身の健康が一番ですよね！
優先事項を間違えないように頑張りたいと思います。

一般的に45歳・年収900強位の方はローンの債務がどれ位なら無難なのでしょうか？
歳の差夫婦なので周りの友達とは状況が異なる為、相談する人もいなくて。。。

[47: 匿名さん]

31です。
上で書いたように、私の収入は貴方のご家庭よりも低く、ローン額も同じくらいですが、普通に生活していく範囲では問題なくやっています。大切なのは、年収がどうとか、ローンの債務がどれくらいとかではなく、今の生活で年間にどの程度の余るのかだと思います。

今までも、それだけの繰り上げ返済が出来ていたのなら、年収減と支出増いっても150万程度なら、普通に生活していけば、ある程度の余まりますよね。問題ないと思います。

スレ違いですが、
帰ってきて覗いたら、私に対して、いろいろと書かれていて驚きました。
私の仕事のことは、ここではどうでも良いと思うのですが、教員ではなく研究関係の仕事をしています。
そして、仕事の関係で、時差出勤になる日もあります。
こんな感じで良いですか？
と断ることでもない気もしますが。

[48: 匿名さん]

>>47
世間一般の人が働いている時間帯は避けたほうがいいですよ。
免除してもらっているのなら、謙虚に生きましょう。育英会も間接的に税金が入ってますから。

[49: 匿名さん]

>>48
無理だろ。謙虚になんて言うと反論されるぞ。
プライドが高い研究職様だから。

[50: 匿名さん]

>>48

私は>>47じゃないけど、人によって働く時間は異なっているんだから、そんなことに
突っ込むのは意味なくないかい？

仮に、夜勤で一生懸命働いてる人が、昼間に書き込んだら、
「世間一般の人が働いている時間帯は避けたほうがいいですよ。」
なんて、いわないでしょ。

僻みにしか聞こえないから、やめたほうがいいと思うよ。