変動金利は怖くない？！その６

[匿名さん]

前スレが1000をこえていますので、新スレを立ち上げました。

【前スレ】変動金利は怖くない？！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/

[682: 匿名さん]

戦争が起きたら金利上げると戦争終わるんだ？

オイルショックが起きて金利上げるとオイルショック収まるんだ？

金利の話しろよ、あほどもめ

[683: 匿名さん]

最近、書き込んでいる変動さん達は、本当にバ カだな・・・

[684: 匿名さん]

バブルを起こさない為に金利を上げるんじゃん。
それでも起きちゃったらさらに金利を上げるって事じゃん。

バブル発生の前に金利を上げて押さえる事が出来ればさらに上げる必要が無いから
いわゆる「バブル期並の高金利」にならないって事でしょ。

景気は山と谷があるから山が高くなりすぎないように金利を上げて谷が低くなりすぎないように
金利を下げてるだけでしょ。

そして今は世界的に大きな谷にさしかかってるんだから金利が低くて当たり前。

バブルとかじゃなくて好不況次第って事でしょ？

[685: 匿名さん]

固定さんの書き込みって説得力あるものが一つもないな。

勉強しているわりには中身が無い書き込みが多いというか。

なるほどこれなら変動は危険だわとかみたいな事一つでも言ってみろっての。

[686: 匿名さん]

>朝鮮戦争

日本がアメリカがやったように戦争を起こす事で恐慌から逃れようとしてるとでも？
百歩譲って日本がそれをやったとしても好況になるんだから問題ないし、アメリカが
再びそれをやったとしても同じ事。

>オイルショック

原油価格が高騰して供給インフレが起きても金利は上がらずむしろ消費を冷やして
金利は下がりましたが？

>ニクソンショック

ニクソンの時代と違い、変動相場制の現在、日本が通貨切り下げを行ったら輸入価格が
高騰して自滅ですが？

そもそも計画経済って言葉の使い方を間違えてるぞ。おまえは共産主義者か？

http://ja.wikipedia.org/wiki/%E8%A8%88%E7%94%BB%E7%B5%8C%E6%B8%88

日本は市場経済であって全ては需要と供給で決まるんだよ。金利もそう。高金利でも
借りたいという企業や個人がいてはじめて成り立つのであって、今は需要が無いから
低金利なの。

とりあえず、↓を良く読んで小学校から出直してきて下さい。
http://www.boj.or.jp/type/exp/seisaku/expseisaku.htm

[687: 匿名さん]

富裕層じゃない人。
例え大金持ちではなくとも、
いざと言う時に、百万単位で繰り上げできなければ、
変動は怖い。

[688: 匿名さん]

>>687

だからその根拠は？あなたの気分？どういう理屈でどうなるとそういう結論になるのか、
あなたはその答えをどんな過程を得て導き出したのか？

そんな書き込みばかりじゃ相手を納得させられないよ。

[689: 686]

>>686
好況不況はバブルに関係なく発生する例を示したわけだが、ぼくちゃんには難しすぎたかな？(笑)

[690: 匿名さん]

>>好況不況はバブルに関係なく発生する

結局何言いたいのか良くわからないのですが？
ぼくちゃんにもわかるように説明していただけますでしょうか？

[691: 匿名さん]

>>689

～～～～～～～～～～～～～～～～～～
No.689 by 686　2009/03/25(水) 00:35

>>686

～～～～～～～～～～～～～～～～～～

無限ループだな。
誰が誰にいいたいのか
ぼくちゃんにもわかるようにおしえてください。

[692: 入居済み住民さん]

昔２ちゃんで変動課長が集中攻撃されて打ち負かされてたの思い出したよ、昔と言っても
２年前ぐらいだけどね、世の中変化が早いよね～、今は固定さんが追い込まれてる、
今のニュース見てると先行き暗そうだが、日本は技術大国なのでまだましな方

ヨーロッパやお隣の国なんかもっと大変だと思う、ヨーロッパの政治なんか本当は日本の成熟した国に
合っていると思うんだが、世界中バブっては　消える無限ループ

[693: 匿名さん]

>>688
あなたの怖くない根拠は？
金利が当分上がりそうにない以外に何かある？
どんなリスクヘッジしてるの？

[694: 匿名さん]

変動でいいって言ってるんだから。
いいんだよ・・・
さきのことなんて誰にもわからないいんだし・・

払いおわったときに、損だったか得だったかわかるそれだけ。
　　　
変動さんは、金利が上がってきたら固定にする、あとは繰り上げ返済ができる人。

固定さんは今の低金利の内に安心を買ったでいいんじゃない？

かくいう私は、今の低金利のうちに固定にしようか、変動にしといて金利が上がりそうなら固定にするか悩み中。。

もうこれ以上金利は下がらなそうだし・・

かといって一気に金利が上がるとも思えない。

ＭＩＸにしとくか。

[695: 匿名さん]

私は短期固定です。
理由ですが、私が借りた地銀は固定も変動も優遇が同じ。２年固定と変動の基準金利が同じで３年固定がプラス0.05。
繰り上げ返済が最低１００万なので変動の見直し時期までに間に合わない可能性が・・・。
とりあえず、フラットの返済額を入金してます。固定で安心を買うつもりはありませんので、形で気持ちを変えています。
Ｕターン分家なので担保評価の問題があり、銀行は選べる中では最良を選んだつもりです。
結果、この銀行では変動より固定かなと。
私は変動を否定しませんよ。変動を奨める銀行は否定しますが

[696: 匿名さん]

短期固定って、長期固定変更への足かせになるから固定期間内に返済が終わる人でないとあまりメリットないようにおもうのですが…。

[697: 匿名さん]

>>693

というより変動のリスクってのは金利上昇リスクだけです。
金利上昇リスク以外のリスクは変動も固定も平等に発生するわけですから。
だから自分がどの程度の金利上昇を想定できるかって事だけでしょ？
何パーセント金利が上昇すると返済額がどのくらい増えるかが分ってればいいわけです。
そしてそれは人それぞれ。家族構成や年収、貯蓄、物件の資産価値、
借入額など色々な要素があるわけで、前提がばらばらなのに

>いざと言う時に、百万単位で繰り上げできなければ、

と、断定すること自体、意味不明です。

それと、この金利上昇っていうのは名目金利ではなく、実質金利で見なくてはならないということ。

http://www.money-navi.net/invest/stock/colum-coupon.html

固定さんに多いのは名目金利だけにとらわれて実質金利を見ようとしないところです。
たとえ、名目金利が上昇しても実質金利が低ければ何一つ危険は無いわけです。

ようするに実質金利の上昇をどの程度見込めるか？ですが、それはご自身で判断して
頂くより仕方がないですね。前提がばらばらなのですから。

[698: 匿名さん]

>>697
あなたは実質金利がどれくらいの期間でどれくらい上昇するとお考えですか？
詳しく教えて下さい。
参考にさせてもらいます。

[699: 匿名さん]

>>697
>というより変動のリスクってのは金利上昇リスクだけです。

だから、金利が上がったと想定した場合のリスクヘッジを教えてもらえませんか？
平均値として、借入額を3000万、年収600万、子供2人として。
例えば、前に出ていたように年間プラス50万の余力が無ければ怖いとか。

結局、人それぞれ、千差万別だとは理解していますが、目安が無ければ
このスレのタイトルである｢変動は怖くない？｣の判断基準というか、
結局、怖いか怖くないかのボーダーラインが分かりません。

あなたの考えでは、一般的認識で、変動は怖いのですか？
怖くないのですか？

[700: 匿名さん]

変動金利って、
①固定でも十分に計画的に返せる人にとっては怖くない。
②固定が厳しく、現状の低金利に身を任せた人にとっては怖い。

これだけな気がする。

どちらが総額で得になるかは、誰にも分からないし、
人それぞれ意見も無数にあり、異なるし。

私は固定でも返済できるのですが、長期的には変動の方が得だと思い、変動を選びました。
理由は、いろいろ情報収集をした結果、支払前半戦で金利が急激に高騰し続けるとは思えなかったからです。
一時的に上がっても、また下がるかもしれないし。
その通りになれば、浮いた金額は別の事に使い、人生を楽しもうと思います。

[701: 匿名さん]

>700
結局、収入と借入のバランスしだいだということ。
いくら固定と同等に返せたとしても収入に比べて借入が過大であれば
金利の挙動があくまで推測にすぎないから返済額が抑えられても、資金収支は無謀で幼稚。
しかし、＋５０万円なんて荒唐無稽な話しは論外。
ただ、短期固定はまた別物。上の人も言っていたように、5年とかその期間内での完済でなければ無意味。
感覚的にも短期固定にするなら変動を選択するのが行動に矛盾がない。
超短期固定を勧める銀行はどうなのかと思う

[702: 匿名さん]

>平均値として、借入額を3000万、年収600万、子供2人として。

先に借入額を決める事がおかしいですよね。
年収600万、子供二人として、月々の返済額がいくらまで可能か？でしょ？
月々10万までなのか、月々15万までなのか？

可能な返済額が決まればそこから逆算して長期固定だといくらまで借り入れ可能かとか。
変動で借り入れた場合、いくらまでの金利上昇（返済額増加）に耐えられるか分かります。

長期固定で返済額を固定してしまうのもいいかもしれませんが、余裕があるのならば
しばらく続きそうな低金利を利用してあえて変動を選択して借り入れ初期は繰り上げに
重点を置けば数年後にはかなり楽になるはずです。

[703: 匿名さん]

>701

計算くらいしてから返答しような。

3000万借り入れ35年変動で月額9万弱
35年固定12万弱差額3万。

50万/12=42000円
差額3万プラスで72000円の上昇に耐えられる。

月額長期返済額+月42000円の支払額上昇=変動金利7%（優遇後5.5想定）

バブル時の変動が8%だからこれでもあり得ないくらい余裕。

[704: 匿名さん]

で、結論として、変動は怖いの？
怖くないの？

[705: 匿名さん]

私は怖くないです。

[706: 通りすがりさん]

35年通期で変動で返したって人いるんかいな？

そんな人がいて「変動は怖くないぜ！｣って
言ってくれりゃ説得力あるかも。

[707: 匿名さん]

＋50万の理論は、変動さん達の、総意と考えてよいのですか？

[708: 匿名さん]

むしろ固定さんがなぜ+50万を受け入れられないのか聞きたい。
計算上問題ないわけだから。

[709: 匿名さん]

質問に質問で返すなよ。
だから、いつも話しややこしくなり、結論がブレる。

[710: 匿名さん]

これだけみんなが説明してもわからない奴らは黙って固定にしておいたほうがいいよ。

[711: 契約済みさん]

住宅ローン控除を下回るデベ優遇金利が出ている昨今、
家計にしっかり電卓入れられる人なら変動もリスキーでは
ないと思うけどね。

[712: 匿名さん]

>>706
真面目にこれ私も知りたいです。20年以上とかの長期返済でずっと変動だった人っているのかな。

[713: 匿名さん]

知り合いにずっと変動で無事完済した人いますよ。
奥さんは固定にすると言ったが、ご主人が「いや、絶対に変動だ！」と
言い張り、結局正解だったと言ってました。

[714: 匿名さん]

>>709

固定さんは都合の悪い事、不利な事はいつもスルーだからな

[715: 匿名さん]

個人的には、ですよ。

変動の方が固定よりも面白い。

いつ金利が上がるか分からない。
あがってしまった、じゃあこれ以上あがるときついから、短期固定でこの場を逃れるか。
あ、金利下がった、嬉しい。

35年間で金利がどうなるかなんて誰にも分からない。
でも、あと少なくとも数年から10年くらいの景気はあまり
変わらないような気がする。

であれば、トータルで考えたら変動の方が得っぽいし
変動金利との駆け引きも面白い。

でも、実は固定にしたかったが、そこまでの余裕が今は無かった。
てことで、変動にして、金利のやりとりを楽しんでいます。

繰上げ返済もがんがんやろうともしましたが、100万を月単位の支払い減少返済しても
月単位で3000円程度しか減らないから、失業/減給/金利上昇のリスクに備えて
しばらくは貯蓄に回す予定です。

とっととローンを終わらす為に、期間減少返済をしても、お金が無くなって
支払いが出来ずにマンション手放してしまっては元も子もないですしね。

貯金が500万くらいになったら、繰上げにまわす予定です。

[716: 匿名さん]

ま、手元にお金があったほうがいいのは事実。

せっかく銀行がすごい低金利で貸してくれているのに、手元に金がなくなって、
新たに別のローンを組むのは愚の骨頂。

ごく最近は、販促目的で、１％ローンというのもあるけど、たいていは1年未満
返済が条件。

固定が良いのは、返済金額が変わらないこと。ぎりぎりで組む人にはおすすめ。
ぎりぎりだと、ちょっと返済額が増えただけでも大変なことになる。一時的と
いうつもりで、街金で借り始めたら地獄のまっただなか・・・。

ま、街金なんかで借りるより、銀行に交渉して返済金を減らしてもらったほう
が本当は良いのだが、今は代理弁済制度があって、銀行は客が破綻しても
損をしない仕組みになっているから、どれくらい親身になってくれるかは
わからない。

[717: 707]

>>708
あの・・・
私はこれからローンを組むので現時点では、固定でも変動でもないです。
このスレを見ていたら、＋50万（借入3000万想定の場合）あれば
変動は怖くないとの結論的な書き込みがあったので、これは、
変動さん達にとってオフィシャル的な考え方なのか、聞きたかっただけですが？

[718: 匿名さん]

>今は代理弁済制度があって、銀行は客が破綻しても損をしない仕組みになっているから

保証人が代わりに返済って事？

今時住宅ローンの保証人になってくれる人なんていないから保障会社にお金積んで
代わりに保障してもらう仕組みに変わったと聞きました。

銀行は破綻者が出ても損はしませんが、保障会社が損をします。でもその保障会社は
銀行の子会社ってケースがほとんどですので結局は銀行の損失だと思うのですが。

ただ、住宅ローンを組めば皆保障料を払うわけなので、支払われた保障料の総額以内の
破綻数ならば赤字にはならないんじゃないかと。

[719: 匿名さん]

自分も3000万を変動、長期固定(25年2.1%)で迷ってます。正解がないのは分かってるのですが、変動が1%切ってる現状を考えると勝負かとも思います。

[720: 匿名さん]

＞７１５
　
同じような考えです。変動の方が面白いかな。
性格的に、自分は絶対に固定派だと思っていましたが、違っていました。
正直、金利の上昇は怖いですが、今まで経済なんて全く興味のなかった自分なのに、超素人なりに経済状況をチェックしていることに笑っちゃいます。ま～いつか金利が上がって笑うどころじゃない日が来ると思いますけど、こういうドキドキ感のある生活の方が絶対に貯蓄が出来る、金利上昇時の対策のために貯蓄を！って思えばがんばれそうです。

[721: 匿名さん]

>>720
面白い、で自分の人生賭けられるんですね。
余裕があるか知らんが、いくら貯金できるか。
まさか年50万とか言わないでよね。
たかだか数年で数百万繰り上げしたって、金利があがったら破綻するよ。

[722: 匿名さん]

ご親切にどうも、固定さん。

[723: 721]

変動ですが何か？

[724: 匿名さん]

基本的に、変動を否定するつもりは無いが、あまりに楽観的過ぎない？

[725: 匿名さん]

７２０です。楽観的に考えてないつもりです。最悪の事態も想定しています。
先のわからない事を考え過ぎてしまって、これでもあれこれ悩んでいるのですが、時には気楽に考えたい時があって、お気楽発言をしてしまいました。

[726: 匿名さん]

とにかく、繰り上げを頑張るしかないですね。

[727: 申込予定さん]

みなさん変動金利の方は優遇もついてどれぐらいの金利で借り手いらっしゃるのですか？

[728: 購入検討中さん]

メインバンクが、変動1.1%で貸してくれるって言うのですが。
一応他行も聞いてはみますが・・これって低いほうですか？
かなり優遇される職業のはずなんですが・・

[729: 匿名さん]

繰り上げしない人にはどっちがいいの？
変動さん解答お願いします

[730: 匿名さん]

>>728
最近はどこも0.975だから、ちょっと高いのでは？
自分は、UFJの優遇-1.5%で、0.975です。

ただ、不動産屋との提携銀行じゃないと、審査落ちた時に
手付金没収になってしまうから、ご注意を。

[731: 匿名さん]

>>729
繰上げしないっていのは、する余裕が無いって事ですかね？
であれば、月々の返済が今の変動金利でもちょっと辛いのであれば
あがった時に対処できないから、無理してでも固定にするとか。

でも、そんな状態なら買わないというのも選択肢ではないでしょうか。