年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[722: 匿名さん]

人生設計が確定するのっていつなの？

熟年離婚だってあるし、40歳50歳で(イレギュラーで)妊娠する事だってある。営み引退してればいいけど(笑)
子供も事故や病気で亡くす可能性もある。
リストラも年齢が高いほど確率高いし、ガンや心臓疾患の確率も当然高齢になるほど確率はあがる。
人生なんて死ぬまで確定なんかしない。

[723: 匿名さん]

イレギュラーて何？

[724: 匿名さん]

避妊失敗とかだね

[725: 匿名さん]

＞７２２

そこまできっちりはめなきゃダメですか？
暮らしてみてから分かる好みとかありますよね？
職場環境だって変わるかもしれないし。
だから、賃貸で様子みるってのもありだと思うのですが。

[726: 匿名さん]

だから職場環境が変わるかもって、それ自体理由になってないでしょ？
42才勤続20年なら倒産、リストラとかで職場環境変わらないの？

>暮らしてみてからわかる好み

例えば？

[727: 匿名さん]

何かどんどんスレ違いになってきましたね…
ちなみにうちは結婚と同時にマンション購入しました。
もっと厳密に言うと「同時」ではないですね。

7月：婚約
9月：新居について二人で打合せ→マンション購入を決定。式場予約
3月：マンション購入
7月：入籍
8月：挙式

とものすごく長いスパンで行動しました。
ですから、9月から3月まではマンション購入に向けてモデルルーム巡りや勉強に集中。
購入後は挙式の準備で忙しくなるまでの間、家具・家電・生活用品の購入。
6月に旦那だけ引越。入籍後から初めて同居。
我ながらうまく計画立てて計画通り事を進めることができたと思ってます。
確かに同居経験もないのにいきなり買うことについては不安でしたが、もし離婚ってことになったら売ればいいやって簡単に考えてました（笑）
私達は金銭的なこと含めていろんな価値観が驚くほど一致してたのがよかったのかもしれませんね。結婚して2年経ちましたが、夫婦の危機は一度もなく、いきなり賃貸より質の高い便利な家に住めて結果的にはよかったと思ってます。
人それぞれ考え方は違いますし、二人でよく話し合って決めたことであれば、周りは賛成も反対も言う権利ないと思いますよ。

[728: 匿名さん]

703です。

皆様、多数のご意見どうもありがとうございます。
結婚費用500万は、
・式/披露宴費用（約350万）、新婚旅行、結婚指輪、その他
を含めてやや多めに積んでいます。
自分の周りと比較して式/披露宴はやや高めだと思います。
ご祝儀でいくらか返ってくる事を期待して、残った分は一旦生活費にまわす予定です。

株は投資金額と比較して+20万程度の利益ですが（この不景気が無ければもうちょっといってたのですが、、）、
売却して頭金に積んだ方が良いとの意見がありましたのでその方向で考えたいと思います。

約2～3年、同棲に近い生活をしていましたので、
家具・家電類はそのまま使う予定なので追加で買うものはあまり無いと思います。

お金の管理方法は今後の検討課題ですね。。まだ決めかねています。
ただ自分自身は管理する事自体はやぶさかではないので、しっかり考えたいと思ってます。

物件は半年ほど探して、やっと自分が納得できる物件に出会ったと思ってます。
子供が何人になるかは今は分かりませんが、将来家族が2人増えてもリフォームしてそれぞれに部屋をあげられるような拡張性のある広さ・間取りの物件を選びました。

ただ、仰る通り現時点で焦って購入する必要は全く無く、
中古なので今後これと同等かそれ以上に気に入る物件が出ないという事は無いと思っているので悩ましいところです。最終的な判断は自分次第というところですかね。

様々な角度からのご意見、大変参考になります。ありがとうございました。

[729: 匿名さん]

2006年では結納、結婚式、指輪、結婚式場、新居の家具やら引越し代やら何やらの生活費用込みで500万円てのが相場ってオールアバオウトにのってた記憶があるな。
みんな豪勢な結婚式やったんだねー。うらやまし。

[730: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　740万円
　配偶者　専業主婦（数年後にパート予定 50万円～100万円）

■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　38歳
　子供　　3歳、1歳

■物件価格
　4500万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1100万円
　借入　3400万円 35年 変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 300万円（家具、家電など購入予定）

■昇給見込み
　 考慮しない

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・繰上げ返済：毎年100万円（目標）　内訳=>想定金利3% + ボーナス時30万円 x 2
・返済期間は定年までの20年で完済（目標）
　 ・繰上げ後の貯蓄：50万円/年（目標）
　 ・妻の復職後の収入は返済の当てにしない。（将来の学費、老後の生活費などの備え）
　
このような計画なのですが無謀でしょうか？診断願います。

[731: 匿名さん]

730さん

支払可能期間が定年の60歳までで繰り上げしながら20年で完済を目標にするなら、最初から20年でローンを組んでしまってもいいんじゃないですか？
月々の支払がキツくてもどのみち繰り上げしていたら同じだけの負担がかかる訳だし、「生活に余裕があれば繰り上げ」よりも月々にかかるお金の計算しやすいですよ。

逆の考え方で今20年で組んで支払えないようなら購入自体止めるべきです、子供がこれから大きくなればドンドンお金がかかります、習い事、部活、小遣いにプレゼント、受験と進学…今35年で組んで年間100万円しか繰り上げ出来ないなら、一番お金がかかる10〜15年後は繰り上げ自体できなくなりそうです、「繰り上げせず20年で返し切る」という強い意志で頑張る方が無難かと。
収入が今より確実に上がる保証があればいいですけど、そこはご主人の会社と能力次第なので何とも言えませんが…。

[732: 匿名さん]

>>729
豪勢にやってもご祝儀で黒字なんじゃないの？
地味婚の方が祝儀が少なく赤字が大きい場合もあるし。

[733: 匿名さん]

>>731

正直に２０年返済でローンを申し込むと、年間返済額の年収に対する比率が高くなりすぎて
審査を通らないから、便宜上３５年ローンにされたのではないでしょうか？

[734: 匿名さん]

>>730
定年まであと20年でギリギリ返済できるかどうかより、5年でも早く完済し終わった方が良いです。

定年までローンと繰り上げをしつつ、それを上回る位の貯金が毎月できるなら良いですが、
一般に住宅ローンや繰り上げがあると貯金はその分割を食います。

住宅ローンが終わっていれば、それまでやっていた貯金額＋住宅ローン＋繰り上げ分がまるまる貯金できます。

今はお子さんが小さいので生活費もあまりかからなく、年間100万繰り上げ50万貯金と計算しているかもしれませんが、子どもの成長につれ生活費に占める割合も多くなったり、教育資金の準備もはじまり、それまで繰り上げしていたお金が子どもの教育費として使われる事もあると思います。

奥さんのパートはローン返済に含めずそれを貯金とはいえ、パートなのでいつまで仕事があるか働けるかはわかりません。
住宅ローンはできれば15年で完済、生活費、定年間際に大学生の2人のお子さんの教育費、老後資金などを自分一人の年収でやっていける、そのうえで、奥さんが働き始めたらパートのお金も更に貯金できるとしたら、この計画で良いと思います。

[735: 匿名さん]

正社員であって失業リスクがなるべく最小であることと退職金などを利用して残ローンを処理できるかどうかでしょうか。やっぱり終の棲家の場所を決められる年って40歳くらいになるのが1部上場企業なんかでは一般的だよね。

[736: 匿名さん]

退職金で残ローンを清算するのは危険すぎる。
そこまで住宅ローンをひきずったのなら、貯金もあまりないだろうし（一時は増えていても子どもが大学生の時にそこから使って減ってしまう）、頼みの綱の退職金までローンで減ってしまうと、年金を貰えるまでに貯金を食いつぶしてしまう。

[737: 契約済みさん]

退職金で精算するつもりです。（精算しても手元に残る予定です）
あと、１０年ほどで子供が大学にあがる年齢ですが、現時点で一人あたり３００万円ほど学資用の
貯蓄があります。

これでも危険でしょうか。

[738: 匿名さん]

>>737
退職金で清算して、残った退職金＋貯金の金額はいくらですか？

現在９歳で300万の子ども教育資金があるとして、大学入学までにいくらまで増えていると思いますか？
大学は下宿で私立コースになるのか、地元国立コースになるのかでかなりかわります。

親が何歳の時に子どもが大学に行くかによっても違います。
親が定年頃、定年後に子どもが大学生なのか、親が40代後半位で子どもが大学に行くのか。

御自分でキャッシュフロー表を作れば、退職金も含めた貯金の増減がわかり、危険かどうか自分で判断できると思います。

[739: 匿名さん]

>>730
月収35万程度なら、子供が小さいうちに少しでも返すのがいいと思いますよ。
ローンが月10万
繰り上げ用に10万
ボーナス40万×2
これで、年間の貯蓄が200万なので、5年くらいは繰り上げ150万、手元用50万などに分けると良いかと。
20年で返済予定なら、月18万のローンで月の支払いだけ考えれば大差ないと思います。
今の段階でこのくらい返せないようなら、物件の見直しをお勧めします。
60歳の定年時に子供さんが23歳、21歳とお金がかかり終わる頃です。
ローンが残っているのは論外で、嘱託などなら給料は下がるし、65歳まで無給かもしれません。
個人的には、年金の支給開始は2年遅れて、退職年齢は延びるも給料は60歳時の6掛けなどの給与体系すら普通になるのではと思っています。
利息分３％繰り上げでは足りないと思いますよ。
金利も上がらないと言い切れないですしね。

[740: 匿名さん]

＞７３８さんへ

アドバイスありがとうございます。
一度キャッシュフロー表を作って、確認してみます。

[741: 匿名さん]

年収1340万に対して、借り入れ9000万は、このスレに合ってますか？

[742: 匿名さん]

７４１さん
無謀という事であってますが、年収1000万～2000万スレの方が同じ年収の人が多いので実感を伴ったアドバイスが貰えると思います。

[743: 匿名]

>>742
なんで741が無謀と言える？

[744: 匿名さん]

>>743
年収1340万を経験しているからです。

[745: 匿名さん]

>>744
もっと具体的に。

[746: 匿名さん]

すごいな～家買う人はやっぱり年収1000万以上ないとだめなのか…

[747: 匿名さん]

>746
なんか感じ悪いよ。

741さんの場合はそもそも9000万も借り入れ出来るのかな？

[748: 匿名さん]

月に30万のローンはつらそう・・・

[749: 匿名さん]

私ももう少し多くもらっているが借り入れ9000万円はちょっと引いてしまいます。

[750: 匿名さん]

このスレを見て不安になってきました。

夫　年収６００万　３３歳妻　年収３５０万　３３歳子　１歳(２、３年後にもう一人欲しい)　

妻は看護師です。
育児休暇中も給料の３割もらえます。

物件　戸建　４２００万
ローン借入　４０００万
変動で１．２７５の３５年で考えています。

残貯金１００万

やはり無謀でしょうか？

[751: 申込予定さん]

>>741　さん

私は世帯年収1600で7500借入でお墨付きを年収1000万～2000万スレにて頂きました（仮審査も通りました）。個人族席、物件属性、ライフプラン、等々。同じような環境の方々が色々突っ込んでくれてありがたいです。

[752: 匿名さん]

>>750
妻の年収は当てにせずに、夫の年収だけで借り入れ額を決めた方が良いかと思います。
個人的には、借り入れは３５００万以内に納めた方がいいかと思います。
あと、変動はもう少し優遇つきませんか？いまだと0.985％はいけるのでは？

[753: 匿名さん]

750です。

ご意見ありがとうございます。

妻の収入をあてにしない場合やはり無謀でしょうか？

三井住友銀行に話を聞きに行き、金利優遇で１．０７５に保証料上乗せで１．２７５と言われました。


他の銀行はもっと金利優遇つけてもらえるのでしょうか？

[754: 匿名さん]

>>750
ローン額が大きいのは貯金（自己資金）がすくないからだとおもいます。

諸費用はべつにあるかもしれませんが、頭金200万残貯金100万は年収に関して少なすぎるからローン額が大きくなっている。

自己資金が増えてローン額が減れば奥さんの収入はあてに借りなくても済みます。
貯金が少ないというのは何か訳があるというでしょうが、今後もその理由に匹敵するような事（産休を取る）などあれば、やはり繰り上げも出来ず上手く家計が回らないのではないでしょうか。

[755: 匿名さん]

>>753
個人的には奥様の年収を充てにしない場合はきびしいと思います。
諸経費もローンに組み込まれるタイプを選択しているなら金利はそれぐらいです。
保証料を含めた諸経費を先払いできれば、優遇金利は1.5％はつくところが多いですよ。

[756: 匿名さん]

573です。
以下の内容で審査通りましたので報告です。
ろうきんで10年固定（全期間優遇）1.95％です。
がんばって繰り上げ返済するぞー！


■世帯年収
　本人　539万円
　配偶者　300万円
■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　28歳
　子供　なし
■物件価格
　3150万円
■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途250万円用意）
　・借入　3100万円
　・変動　35年・10年固定1.95％　ボーナス返済なし
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
勤続3年以上の夫の収入のみで審査中です。

[757: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　600万円（手取り）
　配偶者　500万円（手取り）

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　子供　　なし

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　頭金　300万円（諸費用250万円除く）
　借入　5200万円 30年、変動1.075％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 300万円（家具、家電など購入予定）

■昇給見込み
　 45歳くらいには1000万くらいいける気がする。

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・車あり。（検討先の駐車場は2万/月）
・2年以内に子供を作る計画あり。
・配偶者は出産後に職場復帰を予定。
・会社からの住宅補助が5万/月。
　
このような計画なのですがかなり無謀でしょうか？？
嫁が出産後も働く意欲のある人間なのですが、物件価格を下げると交通の便が悪くなって、余計共働きしづらくなりそうな気がしています。

[758: 匿名さん]

>>757
優遇金利をもらえれば、月１５万くらいですから、特に無謀ではないでしょう。

[759: 匿名さん]

>>757
無謀です。絶対やめましょう。
共働きしないと破綻してしまうのは危険。

共働きすることで楽になるプランなら良いのだけど。

[760: 匿名さん]

>>757

７５７さんも７５０さんも、そうだが、頭金が少なすぎる。

頭金の割合がたった５％前後しかない。
通常2割～3割と言われているのに、０．５割しかない段階で購入しようとするからローンが高くなっている。
７５７さんの場合、１～2年頭金を貯めれば1000万はたまるでしょう。

ローンも長期の計画で払うのなら、購入する前もある程度の年数をかけた準備が必要。

[761: 匿名さん]

757さん 奥さんの勤め先では（数年前の話ではなく）現状で女性が産後復帰されてますか？
また現在産休中で今年や来年に復帰予定の方がいて確実に雇用すると会社が言ってますか？

以前はスムーズに産後復帰できていた大会社でも不景気により
制度はあっても実際は産後の女性を再雇用しない会社が増えていたり、以前とは違う職場や条件や待遇に追いやられて実質働けない環境だ、なんて今よくある話ですよ。
公務員や看護師などの資格持ちで制度が確立されていて復帰しやすい職場ならいいですが、一般職ならかなり厳しいです。
奥さんは初産が30半ば、か以降になる可能性もあり、そうなると出産も子育ても現実しんどいし、フルタイム勤務にまた従事できるかは未知数です。
保育所など子供の預け先も確保しなければならないですしね。かつ保育料もタダじゃありません。
子供が病気になったら急に休んだり早引けさせてくれる会社かどうかも重要。
そちらの自治体では保育所待機児童数はどうでしょう。
などなど子供がいたらいろんな条件を追加しなければならないし、産後働きたくても働けないお母さんは実際すごく多いですよ。

住宅補助も減額やなくなる会社も多い中、ツインカムでなければローン返済していけないのなら、もっと頭金貯蓄して、実際子供を授かって教育費についても実感してから
マイホーム購入に踏み切ったほうがいいでしょう。
１馬力だとすればそのローン金額は不可能です。
マンションですよね。
ローン、駐車場代、共益費、修繕積立金、固定資産税などを考えただけでも平均月額いくら必要かシュミレーションしてみて下さい。

[763: 匿名さん]

>>762
イヨ～、待ってました！

多分７６０や７６１のようなレスがつくと、賃貸様みたいな書き込みが来ると思ったらやっぱりね。

[764: 匿名さん]

>>759や>>761は
条件反射的なハバロフの犬的なレスですね
手取りという文字が見えてないのでしょう。


手取りの年収が600なら、普通の年収に換算すると900は行ってるでしょう

それならば絶対に無謀というほどでもないのでは？

奥さんの年収も手取りで500ということですから、贅沢しなければ丸々繰り上げに入れられるでしょう
2年もすれば1000万です

このラインで無謀でなくなります

個人的には、2年ぐらいゆっくり家探しをして、余裕を持って買うことを勧めるけどね
それなら、高級賃貸や海外旅行好きじゃなければ、旦那の給料も年200は貯められそうだし

また、世帯年収からして物件額が安すぎるような気もします
1500万オーバーな世帯なのですから、>>759や>>761にとっては高すぎる物件も、あなたたちには直ぐに物足りなくなる可能性があります

3回ぐらい賃貸を更新して、その間に賃貸暮らしを謳歌しつつ金を貯めて、もうワンランクぐらい上を目指すのも良いかもしれません
あなたの年齢ならば、そういう選択肢もあります
目標ができると、貯金は貯まるものですし

[765: 匿名さん]

手取り６００万で額面９００万以上？？
独身で税金の優遇は受けてなくても、そんなに額面いきませんよ～。

世帯収入からいくと無謀とはいえないでしょうが、やっぱり頭金（貯蓄額）が少ないでしょうね。
家を買う前にある程度の貯蓄をして買う方が色々いいでしょうし、家を買ったからいきなり
節約して今まで使っていたお金を住居費にあてるってのは生活が変わるので厳しいですから、
そんな暮らしが出来るのかどうか…と言う点でも数年貯蓄してみた方がいいでしょうね。

[766: 「正しい日本語」普及委員会]

誤：　「ハバロフの犬」

正：　「パブロフの犬」

[767: 匿名さん]

賃貸さんにとって金利を払うということが理解できないのでしょうね。
頭金を増やし、少しでも金利を減らす。
でもその裏では賃貸を払い続ける。賃貸は払ってもいいけど、金利は払いたくない…ということですかね。

ちなみに757さんは無謀ではなく、一般的だとおもいますけど?年齢からしても定年で支払いが終わらせようとしている。これが頭金を揃えて購入となると、何年先の話ですかね？その間、子供ができたりした日にはまさに買うタイミングをずらしてしまう。

[768: 匿名さん]

761です。764さん、うちは２軒目戸建てで7000万の物件に入居済みです。買い替えのタイミングはバッチリでしたのでご心配なく。

買い替えしたい方も今年か来年だと税制優遇が大きいですよ。
40過ぎ主人の年収では億物件も可能ですが、将来や環境を考え私学に通う子供にかなり教育費がかかりますから、留めました。
マンションについては検討したことがないので詳しくありませんが。

奥様が30で手取り500ならば、高い学歴もお持ちでしょうし、子供ができればよい教育環境を求める方だと思いました。
それには確実な貯蓄も必要です。
数年後にお子さん希望ですし、住宅ローンだけで手一杯にならないほうがいいと思います。

[769: 匿名さん]

マイホームを手に入れるのは反対しないけれど、頭金も乏しい現状で数年後子供予定なら、そのローン総額が無謀だってことでしょう。
今すぐ買うなら物件価格を下げる。
頭金をしっかり貯めるなら5000万越えの物件も問題はない。
一馬力だと破綻しかねない無理なローン計画は控えればってのが大多数の意見ですね。

[770: 匿名さん]

このスレではね。
しかも同じ人が書き込んでるからあてにはならない。

[771: 匿名さん]

このスレでは、頭金を貯めてからというアドバイスに賃貸さんとかからんでくる人は一人なので
そういう人に応援されたって安心してローンに踏み切ることはできません。

＞でもその裏では賃貸を払い続ける。賃貸は払ってもいいけど、金利は払いたくない…ということですかね。

賃貸様厨はいつも家賃を払うのが損というが、家賃とか金利の問題ではないでしょう、頭金の少なさは。

家賃を払っているから貯金が出来ないというなら年収が低すぎるので年収をあげるしかないし、
そういう人は家賃の支払い、更新料が、住宅ローン、固定資産税にスライドしたところで
結局は充分な貯金や繰り上げが出来ないので同じ。
頭金を貯めてローン額を下げるか、今買うなら物件価格を抑えるか、大幅に年収アップするか、
不安を解消するにはいろんな方法があります。