年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[602: 匿名さん]

リフォームする時の参考にさせていただきます。
別に無謀かどうかというのは問題ないと思いますよ。
早く返すが勝ち。

[603: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　0万円（パートに出る予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・金利については現在検討中。
　　変動は避けたいと思っています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　多少あり

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・現在家賃9万円
　・修繕費・管理費・駐車場代で20,000円程度
　
上記の条件でいかがでしょうか？
営業の方から「問題ない」とのお話があり、
主人は乗り気なのですが、私はとても不安に思っています。

よろしくお願いします。

[604: 匿名さん]

問題ないと言えばないし、旦那さんの勤め先次第では？大手企業ならいいけど、中小企業なら昇級も不安定だから止めた方がいいかもよ。

[605: 匿名さん]

603様
ここでジャッジしている人は「3000万以上の借入＝無謀」というコメントが多いので不安かもしれませんが、ごく普通の額だと思いますよ。
但し、お子さんの年齢を考えると中途半端な期間固定は避け、変動で返済額軽減型の繰り上げをするか、全期間固定にするかで10年後のリスクヘッジが必要かと。

[606: 匿名さん]

>>603
本人は不安であまり乗り気でないなら、他の物件も検討して良く考えてから決めた方が良いです。
今は、この物件を逃したら二度と手に入らないというような時代でもないし、中古も視野にいれて。

ローンだけ返していけるかどうかではなく、ギリギリの生活にならないか、貯金や生活費、子どもの教育費も含めて普通の暮らしができるかどうか。
何歳に完済出来る予定かも考えてから決断しましょう。ローンだけに目を向けるのは危険です。

[607: 匿名さん]

＞＞６０５
ローン額が３０００万円でも、年収が８００万円以上あれば、誰も無謀だなんて言わないと思うけど。
無謀だといわれている人は、年収が５～６００万円で３０００万円とかそれ以上のローンを組んでいる人だろ。

[608: 匿名さん]

＞607
年収や借入額だけでなく、生活費や返済期間などトータルで見るべきでは？
したい生活次第で無謀かどうかだいぶ変わるよ。

[609: 匿名さん]

>608
標準的な話しとしては607さんの話しは十分な線だという感覚
年収500～600万円のありがちなレベルの人たちにとって、3000万円の借入は少なくないでしょう。
もちろん、608さんの言われるとおり生活費や返済期間、そして年齢や家族構成に左右されますよね。
あとはこれまでにいくら貯蓄をできたかによって生活スタイルが計れたりすると思います。
標準的なモデルを想定する中で、個別の状況を考慮するとごちゃごちゃになります。
あくまでも標準的なケースとしては、年収500-600万円／借入3000万円は無謀かそうでないか瀬戸際と思います。
30代前半までなら十分楽勝なかもしれません。でも、40代でこの年収でその借入はさすがに厳しい気がします。

[610: 匿名さん]

いろいろな人がいて面白いですね～。このスレ。
ここまで読んできて思ったのはやはり「核家族」＋「都市圏在住」が大前提でみなさんアドバイス
されてるように見受けられました。これが田舎に行くと「限界ローン」とされる額も多少変わるのかな？

たとえば親と同居、田畑（食費をかなりまかなえる）あり、とか。私とかもろそれですが。
まぁ・・・かなり少数派なんでしょうね＾＾；

[611: 匿名さん]

603です。
色々とアドバイスくださりありがとうございます。
主人の会社は、大手になると思います。
子供の教育についてですが、親として特に私立を希望しているわけではありません。

ただ本人の意向で、中学（無理かもしれませんが・・・）
高校から私立進学も視野に入れたいと思っています。
そうなると厳しいかもしれませんね。

特に贅沢をしたいわけでもなく、お金のかかる趣味もありません。

子供の希望する習い事（現在バレエのみ）や進学に際し、
ローンが理由で断念させなければならない事態を危惧しています。

今は子供が将来何を希望するかわからないし、
そんな事を考えていたら何も買えなくなってしまう事も
わかっているのですが・・・。

家を買うことが私の夢ではなく、子供が希望する進路に、
きちんと対応していきたいと、それを一番に考えています。

皆様からのアドバイスを参考に金利以外の事も含め、
よくよく勉強し決めたいと思います。この度はありがとうございました。

[612: 匿名さん]

>>603
バレエ・・・ハイソだね。
別にヴァイオリンでもダンスでもなんでもいいけど。
家を買えば、今よりは貯蓄はできないでしょう。
今から子供にお金がかかる。
中学受験を考えるなら尚更。
早く仕事をされた方がいいでしょうね。
同じような年収だけど、正直物件が高いと思う。
でもそれなりの所に住んでいるのだろうから、なかなか安くはならないんでしょう。
欲しいなら、収入を上げるだけです。
繰り上げも35年で考えるなら8年分はしなくとはならない。
固定で大体27年なら15万だよ。
管理費など込みで17万だよ。
月収の半分以上ですよね。
よく考えて、金利もいろいろシミュレーションしてみて下さい。

[613: 物件比較中さん]

■世帯年収
　本人　480万円
　配偶者　400万円（子供できれば暫く主婦予定）
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供　なし（早めに2人希望）
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・親援助　200万円
　・借入　1300万円：35年変動0.875
　　　　　1000万円：30年固定2.8
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　公務員、別途残業有
■その他事情
　・管理修繕費：月2～将来3万円
　・車なし

査定お願いします。

[614: 匿名さん]

>>613
質問するまでもなく余裕です。

[615: 匿名さん]

>>613
夫婦で働いているときに、貯金と繰り上げ返済を頑張らないと
すぐに妊娠で当分専業主婦になったりすると、ローンの支払いが月77000円、管理費等と合わせると10万弱。

年収480で手取りがいくらになるかわからないけれど、1馬力では120万＋固定資産税など支払うと、生活はできるが貯金や繰り上げに回すほどの余裕はあまりない。
その時の生活は余裕とは言えません。

共稼ぎ時代に節約してお金を貯める（繰り上げ返済分も）、子どもを産み終えたら仕事は早めに復帰すると余裕ができますね。

[616: 賃貸住まいさん]

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　300万円（子供が出来ても1年後に復帰可能）
■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　35年・2.5%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　わずか
■その他事情
　・車　あり
　・車のローン なし
　・1年後に子供欲しい

よろしくお願いします。

[617: 匿名]

↑優遇ないの？

[618: 匿名さん]

子供が少し大きくなったころに買った方が生活スタイルが出来あがるからとはいえ、
年齢考えると試算で払えるなら買っちまった方がいいとは思う。

ただ、
＞子供が出来ても1年後に復帰可能
だけはきちんと話合った方がいい。
子供が熱だそうがなにしようが、きちんと今と労働条件を変えずに稼げるのか、
減収を考慮するのかなど、奥さんの目線で考えることだな。
２馬力前提が崩れたら家を手放すのが必須では悲しい。

あとは子供を考慮すると貯蓄がさらに足らんので、繰上げと貯蓄のバランスは
ＦＰにでも相談して考えておいたほうがいいかもしれん。

余計なことかもしれんが、子供が欲しいならなにをおいても最優先すべき。
子育ては体力つかうよ。

[619: 賃貸住まいさん]

616です　ありがとうございます。

617さん　優遇ありますが、優遇なしのつもりで考えておいた方がいいのかなと思っています。

618さん　そうですね。子供は、早いほうがいいのですが、なかなか･･･。年齢的に、家も子供も早い方がいいのですが、家が先になりそうです。一応、子供のために別途貯金をしています。奥さんは、公務員系なので、復帰、子育て条件は整っています。本人とも話し合い済みです。

[620: 購入予定]

ほとんど心配していなかったんですが、
ここの掲示を見ていると、うちは無謀な部類・・・？という気がしてきました。

■世帯年収
　夫　550万円
　妻　750万円

■家族構成　
　夫　31歳
　妻　29歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5300万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金300万円
　株・投資信託400万円（現在の評価額　しばらく塩漬け予定）

■昇給見込み
　夫　残業規制が解除されれば＋100万円
残業とは別に3年以内に＋100万円昇給予定

　妻　大幅な昇給はしばらくなし
　　　残業規制が入ると最悪－100万円

■その他事情
　・車なし　当面買う予定もなし
　・3年後,5年後くらいに２人くらい子供欲しい
　　妻はそれぞれにつき１年産休予定。復職後は残業なしとして年収６５０万
　・２人とも大手正社員

どうでしょうか？
やはり５０００万超えの借り入れは多いですかね。。。

[621: 匿名さん]

>>620
いまいち、どのレベルな大手さんに居るか謎だけど
31で年収550だと、あまり条件の良い会社じゃないような
電気系かな？
それとも同期に比べて出世が遅れているのでしょうか？

何にしろ。残業代をあてにするのは良くないかと
裁量労働とか普通に普及し始め、主任クラスでも固定給
昇級も課長になってもさほど上がらないよ
部長レベルまでいかないと

奥さんはご立派
銀行とかかな？

何にしろ
うちは夫婦の年収が逆転し、私が年収800ちょい。妻が550
年は、あなた達プラス5
妻の今後はどうなるかわからんし、ローンは2500に抑えた
参考まで

[622: 匿名さん]

>>621

今まではあなたの方が年収低かったの？

[623: 匿名さん]

>>622
5年前は、年俸もどきで700ぐらい

[624: 匿名さん]

>>620
残業規制が入る会社ってどんなところだろう？
主観的で申し訳ないが、会社の経営がイマイチなのでしょうか。
奥さん倒れたらシャレにならない金額だよね。
残業規制が解除されて、昇級してもせいぜい＋200万でしょうから、1馬力だと8倍とかですか。
奥さん次第と思うけど、5年くらい頑張ってひたすら繰り上げとかだと子供が遅くなるから２人は体力的に厳しいですよね。
更にそれでも奥さん働かないと苦しいよね。
いくら話合って決めていても、決めたようにならない場合もあるから、よく考えた方がいいと思います。

[625: 匿名さん]

他人事ですけど、決めたのなら走り続けるしかないね
子供は『コスト』として計算し、向こう22年間幾ら掛るか
一応の試算してみればいいよ。かける人数分でね
そうすれば、固定費がざっくり見えてくるから問題有・無が見えるでしょう。
あ、、それとリスクも考慮した方がいいよ　人間一寸先は闇だから

まあぁ　他人事なんで

[626: 購入検討中さん]

>>620
奥さん次第だねー
奥さんに何かあったらアウト

[627: 匿名さん]

>>620
ほんと、奥さん次第。

ローンの半額としても2600万といえば、あなたの現在での年収では少なくは無い借金を、二人がそれぞれ抱えるわけだから、奥さんの働きや心理的負担は、大変だと思う。
１年２年でなく、定年退職か完済までは継続するものだから。

今は良いとして、妊娠～出産～職場復帰～上の子が小学校入学、下の子が５歳位になるまでの８年間は
奥さんは仕事と育児、家事、子どもの送迎、に加えて借金返済の重荷まで背負って働く訳だから、
その期間の夫側の協力や理解はものすごく必要だと思います。

金銭的には３０年も支払期間があるし、その間に子供も大学卒業して自立するだろうから心配はないと思います。

[628: 匿名さん]

今日の新聞に、マイホームの競売が増えているという記事が…

[629: 匿名さん]

好況時に普通にボーナス払いで実行してた人達が給与減+夏のボーナス大幅減でローン破産が夏にかけて激増するみたいですね。

中古が大量供給されるから検討中の方にはいいタイミングになりましたね。

[630: 匿名さん]

いつも不思議に思うのが、ボーナス払いにしていたら…と言う事。

ボーナス払いあり出も無しでも、収入自体が減ってしまえばローン破産は当たり前だと思う。

ボーナス払いを組み入れることで、月々のみの支払いの時より多く借りる（いわゆる無謀ローン）のであれば
ボーナスが減って駄目になったというのならわかる。無謀ローンだから減収で破産。

そうではなくて、同じ金額を、月々のみの支払いにするか、ボーナス払いも組み入れるかの違いだったら
減収で響くのはどちらにしても同じ（支出をどのように振り分けるかの違いだから）

[631: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　540万円
　配偶者　400万円
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　34歳
■物件価格
　5100万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・変動　35年金利優遇後0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円
■昇給見込み
　毎年2人で5,000円程度
■その他事情
　・車のローン（年間15万円、あと50万残）
■現在時点の返済シュミレーション
　・月136,000円(管理、共益費、駐車場込み)
　・ボーナス20万円×2回
■貯金予定
　・月8万はできそう
　・ボーナスで年間80万はできそう
■家族
　・子供を希望していますが、とりあえず2年間は貯蓄に励みたい
　・妊娠、出産すると約2年間妻の収入は途絶えます
　・妻復帰後は、10年間、約9掛けの年収(育児勤務)になります
　
何件か新築物件を見学し、
この物件が非常に気に入ったので覚悟の上契約し、
ローン仮審査に出してます。
よろしくご教授ください。

[632: 匿名さん]

5100万の物件で、頭金なしなのに、借入が2800万とは？
4桁の引き算が難しかったかな？

[633: 匿名さん]

頭金2100万ということかな。だったら余裕。

[634: 匿名さん]

631です。
すみません、コピペ後、その部分だけ修正忘れです。
頭金：０
借入：全額(諸経費込みで5,300万)　　です･･･^^;

[635: 匿名さん]

頭金ゼロは厳しいと思います。５０００万円以上も払えるんですか？子供が欲しいとのことなら教育費かかりますよ。その辺もよく考えないと。

[636: 匿名さん]

>>631
子供がいない間しかたくさん返せないわけだから、年間250万くらいは頑張らないと。
でも残貯金もないみたいだし、ちょっとお話にならないと思う。
最初の間違った表記くらいの借金の額の方が気が楽じゃないですか。

[637: 通りすがり]

>>631

はじめまして。
ご質問の件ですが、はっきり言って無謀です。

その年齢で頭金ゼロの理由は何故でしょうか？
自動車ローンの残債もあるとのこと。
貯蓄能力が極めて低いように見受けられます。

銀行で貸してくれたとしても返済は非常に厳しいと思います。
ただ子供を生まないということなら、何とか返済可能かと思います。

[638: 入居予定さん]

>>631
子供を育てるなら、立地は我慢して
もう少し郊外の２、３千万のマンションにした方が無難だと思います

[639: 匿名さん]

631です

皆様ありがとうございました。
無謀かな･･･？ が、無謀だな! と、確信に変わりました。

今後、いろいろ考えて地道にやっていきます。

[640: 賃貸住まいさん]

はじめまして。
ここを見ていたら、我が家は無謀か・・・？とおもってきました。
ご意見お願いします。■世帯年収
　本人　480万円
　配偶者　270万円（現在育児と両立中）
■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供　1才　1人（2人目はまだ予定なし。早くても3~4年後）
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費用意なし）
　・親援助　200万円
　・借入　1800万円：35年変動0.875
　　　　　2000万：30年固定2.8
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万
■昇給見込み
　あり
夫・・・年5000円程度
妻・・・今年は育児時間を延長するため、年20万up予定
　　　　来年、育児時間を前面解除すれば年450万に年収があがる

■その他事情
　・車あり（ローンなし）
　・現在の賃貸家賃が8万5千
　

頑張っていける範囲でしょうか。
ご意見宜しくお願いします。

[641: 入居済み住民さん]

＞640
いやいや、決して無謀ではないと思う。むしろ28歳の若さで頭金を200万円用意（親の援助込みで1割確保）したことは立派でしょう。
給料や昇給のこと、奥さんの就業条件の良さ（並みの企業じゃ何考えてんの？って無視されそうなくらい恵まれている）銀行ローンで条件の良い30年固定ローンがついたこと、この若さで一戸建てってことから、おそらく転勤の可能性のない地方公務員か公立学校の教師とかかな？まぁそれは本題と直接関係ないけど。
たぶん贅沢をしない堅実な家庭だと思うので奥さんを良く助けてあげてダブルインカムの状態を続けることができれば子供をあと一人作って2人とも中学受験私立進学も十分耐えれるだろうな。
ではお幸せに！

[642: 匿名さん]

＞631さん

気に入った物件なら、努力しましょうよ。
ここで無謀と言われたからってすぐ諦めるのもどうかと思いますよ。
他で節約すればいいじゃないですか。
数年は色々我慢して、子供も我慢して繰上げ返済しましょう。

そんくらいのローン組んでる人たくさんいます。

私も無謀ローン組んでますが、何とかなるもんです。

頑張ってください。

[643: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　550万円
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
■物件価格
　5300万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4800万円（諸経費別途250万円用意有）
　・変動　35年金利優遇後0.875%・・・を検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■その他事情
　・車のローンなし

子どもは3年以内に1人欲しいと思っています。
妻はその時期に1年ほど休みますが、定年まで働きます。
本人・配偶者とも、景気に左右されない職種なので、
大きな減収はありません。少しずつ確実に昇給します。

将来的にも余裕はあるとＦＰには言われているのですが、
いくら数字を見ても実感がありません。
客観的なご意見をいただきたいです。

[644: 入居済み住民さん]

＞６４３
特段問題あるように見えないけど、せっかくの超低金利なんだから借入金の半分くらいはフラット３５かフラット２０を利用して長期固定金利にするほうが将来のリスクヘッジになってよござんす。フラットの金利は数年前より高くなっちゃって意外と下がっていないとはいえ十分低いと思ってます。わしだったら全額フラット３５Sにするかも。フラット３５利用の利点は長期固定金利だけでなく、公庫基準の確実な達成と設計審査と中間～完成検査が必須になるので手抜き物件をつかまされにくくなるってところにもあります。
ただフラット３５にした場合はもうちょっと借入金額を減らしたほうが生活にはゆとりがでるかな？子供の数しだいかもしれんが。

[645: ご近所さん]

>>643

私の感覚では借り入れが1千万多すぎます。

[646: sage]

>>643
景気に左右されなくて夫婦でずっと
定年まで働けるんでしょ？
なら、FPさんの言う通り問題なくて無謀じゃないんでしょう。
GOです。


仕事によっては、たしかに借り入れが1千万程多い気はしますが。

[647: 匿名さん]

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　450万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　27歳
　子供１　0歳
■物件価格
　2560万円
■住宅ローン
　・頭金　460万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2100万円
　・借り方は検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・100万円
　・40歳満期の養老保険で200万
■昇給見込み
　微増程度
■その他事情
　・車のローン（なし）
　・親からの援助なし
　・2年後にもう一人子供欲しい
　・現在の家賃は駐車場込みで9万
　・配偶者も働く可能性あり（あまりあてにしてない）
　・1/2程度の利子補給あり

これが限界かなと思っていますがいかがでしょうか。

[648: 匿名さん]

40歳満期の養老保険(？)あるんですか？
利子補給が半分でも利子自体は変動で借りればそれほどの金額でもないですよね。
その物件が限界ではあると思う。

[649: マンション住民さん]

＞６４０さん
我が家とローンが同じなのでびっくりしました。ご参考までに。
うちはローン組んだのは去年３月で同じく３８００万（１８００変動・２０００固定）同じ様な金利です。
年齢は４歳上で子供はいませんが。
年収は夫６５０・妻（私）４５０で繰上を頑張ったので現在の残金は３３００万ほどです。

うちはこれから子供が二人ほしく、私も育休はとるつもりではいますが、
親は近所じゃなく二人目が生まれたら続けられるかわからないし、もし万が一で子供のこと以外にも
親は丈夫ではないので介護など、何かあって夫だけの年収だけになった場合を考えると、
ローン額が多くて不安になります。（マンションなので別途管理費等もかかりますし）
６４０さんは奥様が育児環境等に不安がなく、育休明けの年収がずっと維持できるなら問題ないとは思いますが…

[650: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　780万円
　配偶者　600万円
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供は現在なし
■物件価格
　5,500万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5,500万円
　・長期固定で検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・50万円
■昇給見込み
　微増程度
■その他事情
　・車なし
　・親からの援助なし
　・子供は二人欲しい（教育はすべて国公立）
　・現在の家賃は19万
　・子供ができたら配偶者は時短勤務予定（収入は半減）

やはり厳しいでしょうか。よろしくお願いします。

[651: 入居済み住民さん]

＞６５０
何が厳しいかって言うと、それだけの収入があるのに頭金を作っていないっていう事実だろうな。収入レベルは合算したら普通の勤務医以上だもんな。しかも車なし子供なしってとこ。車のローンがあるともっと厳しいが、車がなくって子供がなくってそれだけの収入があるのに貯金ができていないってことは、ちと日常生活レベルが高すぎと思う。
子供なしの間にできるだけ貯金を作れるように生活を見直したほうがいいよ。せめて年300万円ほど。その余裕が将来の教育資金や繰上げ資金になるんだから。