年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[582: 匿名さん]

>>578
スレ違いなほど余裕。

[583: 匿名さん]

>>578
頭金が1500万あり、さらに今住んでいるマンションの売却益がはいってくるなら
すれ違いな程余裕といえるかもしれないが、

マンション売却益が既に頭金や貯金の残金に計上しているなら余裕とは言えない。

年収が950万になりパートの年収100万が入っても1050万しかならない。

限られた世帯年収をローンや繰り上げ、生活費、貯金、教育資金で分け合う事になるから
生活費の余裕感は多分ないと思う。
ローンは払っていけるが早めに完済しようと繰り上げ金額を増やしたり、貯金を頑張ればとしんどいです。
でも完済までは行けるのは間違いないのですが・・・

[584: 匿名さん]

ご意見お聞かせ下さい。
３０００万の物件で頭金６００万
２４００万のローン１５年変動
主人５１歳、妻４７歳、子１１歳
主人年収手取り約６００万
妻、無職働く予定
預金、約８００万です。

[585: 匿名さん]

ＮＯ５８４です。
ローンは他なしです。

[586: 匿名さん]

>>584
収入とローンのバランスからいくと大丈夫と言えるのですが、家族構成と年齢の要素が
加わるとかなり無理だと思います。
定年まで９年の間に繰上げなどして返済する事を考えると２４００万のローン額は多過ぎます。

そしてお子さんの年齢が１１歳と言う事は教育費がこれからかかると言う事ですので
そちらの工面も考えると非常に難しいのではないでしょうか？

奥様が働く予定とありますが、ご時世も手伝って簡単に仕事はみつからないでしょうし、
年齢から行くとかなり狭き門になるので収入の予定には入れない方がいいでしょう。

教育費の捻出も考えなければいけないですし、もう少し物件価格を下げるなどして
ローンの返済が定年までに見通せるようにした方がいいと思います。

[587: 匿名さん]

>>584

年齢が高すぎでは。貸してくれるのでしょうか。

教育費・医療費もかかってくるし老後の蓄えも残しておきたいとなると、
ローンよりもURなどの簡単に追い出されないような賃貸住宅を探すほうが、生活費のねん出がしやすそう。

または、中古物件をリフォームして、価格を下げる。

[588: 匿名さん]

ＮＯ５８４です。
貴重なご意見ありがとうございます。

[589: 匿名さん]

584さん
ウチも同じような年収と年齢ですが、思い切って建ててしまいました。但しディンクスですが。確かに年齢的に不安はありました。しかしアパート代を払い続けると、安い家一件分くらいになってしまいますね。退職後に住む家なく、ずっと死ぬまで高いアパート代を払い続けるのは酷だと考えました。
それに、住み替えてみてアパート時代と天と地ほど違う快適さにビックリ。
ちょっとの無理なら、早く家を持つ方が良いと思います。冬は寒くて夏は暑い、狭いアパートは身体に悪いな、良く耐えたな、と思いますよ。

[590: 匿名さん]

>>584
失礼ですが年齢の割に子供さんが小さいので、退職時はストレートなら大学生ですよね。
一番お金のかかる時期に退職となれば、退職金は入ってくるでしょうが老後のこともあるし、
そこでローンが多大に残っているならかなり苦しい気がします。
自分なら、奥さんが働きに出てから、300万くらいは安い物件を買います。
頭金を200万くらい足して、これでローンは1900万で残預金が400万、月々21万ほどの支払いで9年です。
諸費用がもったいなく感じるかもしれないですが、期間は長く借りた方がよいと思います。
最悪、退職後も手元にお金を残しながら返済となると、年金で無料なく返せる額の方が安心かと思います。

[591: 匿名さん]

このスレを見てとても心配になってきました。

夫　年収６５０万　３３歳妻　年収３００万　３２歳子　１歳（２、３年後にもう一人予定）

物件、土地、諸費用込みで４２００万
頭金　２００万
ローン借入　４０００万
残貯金　５０万
車のローン　　残２００万
貯金が少ないのは色々あったので…。

やはり無謀ですよね？

もし借りるとしたら変動の方がよろしいでしょうか？

[592: 匿名さん]

私もこのスレを見て心配になってきました。

３６歳夫：年収５５０万　
２７歳妻：年収なし（専業主婦）　
子供なし（近い将来作る予定）

物件（中古マンション）１９５０万
頭金　３００万
ローン借入　１６５０万
残貯金　１５０万
車のローン　　残１００万

変動金利で借入れしようと思っています

[593: 匿名さん]

>>５８４

ローンを1800万にして、手元貯金を200万にする。あるいはローン2400万でもすぐに手元貯金を繰り上げするつもりならこれでもよい。
しかし奥さんが働くといっても確実に年収が入るあてがあるんでしょうか？
そこが一番大事だと思います。
家かマンションかわかりませんが、マンションなら定年後も月数万の管理費などが必要です。ローンが残っていると大変です。
退職金を使わず定年までに完済できる目論見が自分で出来るなら購入したら良いと思います。

>>591
やはり無謀ですよ。車のローンが200万あるのと、貯金が50万しかないのが痛いです。
>>592
中古マンションなのでローンの額が低いから良かった。妊娠するまで奥さん仕事に行った方が更に良いと思います。

[594: 匿名さん]

>>591は無謀だと思う…

[595: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　490万円
　配偶者　60万円
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　42歳
■物件価格
　3950万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円（保証金等諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3750万円
　・変動　35年・0.775% 元金均等
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■管理費・修繕費　月計16000円
■昇給見込み
　無いと考えます
■その他事情
　・その他のローンは一切なし
　・車なし（購入予定もなし）
　・現在は賃貸（家賃7万円）
・家購入すると月2.5万円の収入減

営業マンから「絶対大丈夫です。余裕があります。」と言われますが、そうとは思えません。

[596: 匿名さん]

そう思わないならやめた方がいい。
大体借りれるの？
７倍も。
ん？ 失礼だが、頭金の額かローンの額をお間違えではないか。
でもそれでも十分無謀と思う。
更に、元金均等で払っていけますか？

[597: 匿名さん]

>>595

数字の間違いが多すぎて評価できません。
全数字をしっかり見直してください。

[598: 契約済みさん]

私もこのスレを見て心配になってきました。

３８歳夫：年収５２０万（上昇率１％平均）　
３８歳妻：年収なし（専業主婦）　
子供２人

物件４０００万
頭金３０００万
ローン借入　１０００万
残貯金　３００万

長期固定16年で借入れしようと思っています

[599: 匿名さん]

私も最近中古マンションを買いました。
築6年でしたがリフォームもやってしまいました。
皆さまの忌憚無きご意見を頂きたいです。

○世帯年収
本人：565万円(額面)
配偶者:0万円(専業)出産3年後程度でパートに出る予定です。

○家族構成
本人：37歳
配偶者:28歳
子供：なし

○物件価格
1,750万円(地方100万政令指定都市中古マンション･賃料相場12万/月)
築6年･SRC造･駅前物件徒歩2分(都心まで快速12分)･24時間スーパー徒歩5分･幼小中徒歩圏内･大型公園徒歩12分
バルコニー南向16F建の3F中部屋住戸･78平米･2LDK(3LDKリフォーム)
8mワイドスパン･トランクルーム有･乾燥機付･風呂規格1620･シャワートイレ

○リフォーム他費用
リフォーム:160万円(3L→2L、テラスタイル等)
不動産仲介手数料:60万円
銀行保証金：なし
追加家財等：30万円

○住宅ローン
頭金　350万円
借入　1650万円
変動　35年・0.325％

○貯蓄(購入後の残貯金)
120万円

○管理費･修繕費･駐車場(機械式)
月合計22,000円

○昇給見込み
順調に行けば2年以内に100万程度アップ(確実性が高い読みです)

○自動車ローン
残80万(月20,000円返済)
その他のローンはありません。

新築(2500～3000万程度)を考えましたが、空間を買う感覚として1平米でも広い物件が良かったので
中古物件に決めました。結局リフォームを含めると2000万円近い物件となりましたが、頭金を入れて
1650万の借入れです。かなり手堅く押さえた思っていますが、所詮素人です。落ち度があると
思いますので、是非ご指摘ください。

[600: 匿名さん]

>>598
>>599

問題なし。
ローンが1000万円台というのが良い。

月々の支払額で比較すると1000万円台も、35年ローン変動で3000万円台もさほど変わりがないから、つい賃貸の家賃と比較して軽く考えてしまうけれど、所詮借金は額面の大きさ。いつ完済できるか、繰り上げ頑張って10年後にまだ○千万の残があるというのと、あと何百万という所まで減っているのとは大違い。

というわけで>>595は無理なローンだが、今後子どもが生まれる予定がないなら、大きいローンを背負って定年までローンの支払いに追われるのも良いのではないか？

[601: 匿名さん]

>>598ｰ599

釣り針が太すぎます

[602: 匿名さん]

リフォームする時の参考にさせていただきます。
別に無謀かどうかというのは問題ないと思いますよ。
早く返すが勝ち。

[603: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　0万円（パートに出る予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・金利については現在検討中。
　　変動は避けたいと思っています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　多少あり

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・現在家賃9万円
　・修繕費・管理費・駐車場代で20,000円程度
　
上記の条件でいかがでしょうか？
営業の方から「問題ない」とのお話があり、
主人は乗り気なのですが、私はとても不安に思っています。

よろしくお願いします。

[604: 匿名さん]

問題ないと言えばないし、旦那さんの勤め先次第では？大手企業ならいいけど、中小企業なら昇級も不安定だから止めた方がいいかもよ。

[605: 匿名さん]

603様
ここでジャッジしている人は「3000万以上の借入＝無謀」というコメントが多いので不安かもしれませんが、ごく普通の額だと思いますよ。
但し、お子さんの年齢を考えると中途半端な期間固定は避け、変動で返済額軽減型の繰り上げをするか、全期間固定にするかで10年後のリスクヘッジが必要かと。

[606: 匿名さん]

>>603
本人は不安であまり乗り気でないなら、他の物件も検討して良く考えてから決めた方が良いです。
今は、この物件を逃したら二度と手に入らないというような時代でもないし、中古も視野にいれて。

ローンだけ返していけるかどうかではなく、ギリギリの生活にならないか、貯金や生活費、子どもの教育費も含めて普通の暮らしができるかどうか。
何歳に完済出来る予定かも考えてから決断しましょう。ローンだけに目を向けるのは危険です。

[607: 匿名さん]

＞＞６０５
ローン額が３０００万円でも、年収が８００万円以上あれば、誰も無謀だなんて言わないと思うけど。
無謀だといわれている人は、年収が５～６００万円で３０００万円とかそれ以上のローンを組んでいる人だろ。

[608: 匿名さん]

＞607
年収や借入額だけでなく、生活費や返済期間などトータルで見るべきでは？
したい生活次第で無謀かどうかだいぶ変わるよ。

[609: 匿名さん]

>608
標準的な話しとしては607さんの話しは十分な線だという感覚
年収500～600万円のありがちなレベルの人たちにとって、3000万円の借入は少なくないでしょう。
もちろん、608さんの言われるとおり生活費や返済期間、そして年齢や家族構成に左右されますよね。
あとはこれまでにいくら貯蓄をできたかによって生活スタイルが計れたりすると思います。
標準的なモデルを想定する中で、個別の状況を考慮するとごちゃごちゃになります。
あくまでも標準的なケースとしては、年収500-600万円／借入3000万円は無謀かそうでないか瀬戸際と思います。
30代前半までなら十分楽勝なかもしれません。でも、40代でこの年収でその借入はさすがに厳しい気がします。

[610: 匿名さん]

いろいろな人がいて面白いですね～。このスレ。
ここまで読んできて思ったのはやはり「核家族」＋「都市圏在住」が大前提でみなさんアドバイス
されてるように見受けられました。これが田舎に行くと「限界ローン」とされる額も多少変わるのかな？

たとえば親と同居、田畑（食費をかなりまかなえる）あり、とか。私とかもろそれですが。
まぁ・・・かなり少数派なんでしょうね＾＾；

[611: 匿名さん]

603です。
色々とアドバイスくださりありがとうございます。
主人の会社は、大手になると思います。
子供の教育についてですが、親として特に私立を希望しているわけではありません。

ただ本人の意向で、中学（無理かもしれませんが・・・）
高校から私立進学も視野に入れたいと思っています。
そうなると厳しいかもしれませんね。

特に贅沢をしたいわけでもなく、お金のかかる趣味もありません。

子供の希望する習い事（現在バレエのみ）や進学に際し、
ローンが理由で断念させなければならない事態を危惧しています。

今は子供が将来何を希望するかわからないし、
そんな事を考えていたら何も買えなくなってしまう事も
わかっているのですが・・・。

家を買うことが私の夢ではなく、子供が希望する進路に、
きちんと対応していきたいと、それを一番に考えています。

皆様からのアドバイスを参考に金利以外の事も含め、
よくよく勉強し決めたいと思います。この度はありがとうございました。

[612: 匿名さん]

>>603
バレエ・・・ハイソだね。
別にヴァイオリンでもダンスでもなんでもいいけど。
家を買えば、今よりは貯蓄はできないでしょう。
今から子供にお金がかかる。
中学受験を考えるなら尚更。
早く仕事をされた方がいいでしょうね。
同じような年収だけど、正直物件が高いと思う。
でもそれなりの所に住んでいるのだろうから、なかなか安くはならないんでしょう。
欲しいなら、収入を上げるだけです。
繰り上げも35年で考えるなら8年分はしなくとはならない。
固定で大体27年なら15万だよ。
管理費など込みで17万だよ。
月収の半分以上ですよね。
よく考えて、金利もいろいろシミュレーションしてみて下さい。

[613: 物件比較中さん]

■世帯年収
　本人　480万円
　配偶者　400万円（子供できれば暫く主婦予定）
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供　なし（早めに2人希望）
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・親援助　200万円
　・借入　1300万円：35年変動0.875
　　　　　1000万円：30年固定2.8
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　公務員、別途残業有
■その他事情
　・管理修繕費：月2～将来3万円
　・車なし

査定お願いします。

[614: 匿名さん]

>>613
質問するまでもなく余裕です。

[615: 匿名さん]

>>613
夫婦で働いているときに、貯金と繰り上げ返済を頑張らないと
すぐに妊娠で当分専業主婦になったりすると、ローンの支払いが月77000円、管理費等と合わせると10万弱。

年収480で手取りがいくらになるかわからないけれど、1馬力では120万＋固定資産税など支払うと、生活はできるが貯金や繰り上げに回すほどの余裕はあまりない。
その時の生活は余裕とは言えません。

共稼ぎ時代に節約してお金を貯める（繰り上げ返済分も）、子どもを産み終えたら仕事は早めに復帰すると余裕ができますね。

[616: 賃貸住まいさん]

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　300万円（子供が出来ても1年後に復帰可能）
■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　35歳
　■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　35年・2.5%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　わずか
■その他事情
　・車　あり
　・車のローン なし
　・1年後に子供欲しい

よろしくお願いします。

[617: 匿名]

↑優遇ないの？

[618: 匿名さん]

子供が少し大きくなったころに買った方が生活スタイルが出来あがるからとはいえ、
年齢考えると試算で払えるなら買っちまった方がいいとは思う。

ただ、
＞子供が出来ても1年後に復帰可能
だけはきちんと話合った方がいい。
子供が熱だそうがなにしようが、きちんと今と労働条件を変えずに稼げるのか、
減収を考慮するのかなど、奥さんの目線で考えることだな。
２馬力前提が崩れたら家を手放すのが必須では悲しい。

あとは子供を考慮すると貯蓄がさらに足らんので、繰上げと貯蓄のバランスは
ＦＰにでも相談して考えておいたほうがいいかもしれん。

余計なことかもしれんが、子供が欲しいならなにをおいても最優先すべき。
子育ては体力つかうよ。

[619: 賃貸住まいさん]

616です　ありがとうございます。

617さん　優遇ありますが、優遇なしのつもりで考えておいた方がいいのかなと思っています。

618さん　そうですね。子供は、早いほうがいいのですが、なかなか･･･。年齢的に、家も子供も早い方がいいのですが、家が先になりそうです。一応、子供のために別途貯金をしています。奥さんは、公務員系なので、復帰、子育て条件は整っています。本人とも話し合い済みです。

[620: 購入予定]

ほとんど心配していなかったんですが、
ここの掲示を見ていると、うちは無謀な部類・・・？という気がしてきました。

■世帯年収
　夫　550万円
　妻　750万円

■家族構成　
　夫　31歳
　妻　29歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5300万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金300万円
　株・投資信託400万円（現在の評価額　しばらく塩漬け予定）

■昇給見込み
　夫　残業規制が解除されれば＋100万円
残業とは別に3年以内に＋100万円昇給予定

　妻　大幅な昇給はしばらくなし
　　　残業規制が入ると最悪－100万円

■その他事情
　・車なし　当面買う予定もなし
　・3年後,5年後くらいに２人くらい子供欲しい
　　妻はそれぞれにつき１年産休予定。復職後は残業なしとして年収６５０万
　・２人とも大手正社員

どうでしょうか？
やはり５０００万超えの借り入れは多いですかね。。。

[621: 匿名さん]

>>620
いまいち、どのレベルな大手さんに居るか謎だけど
31で年収550だと、あまり条件の良い会社じゃないような
電気系かな？
それとも同期に比べて出世が遅れているのでしょうか？

何にしろ。残業代をあてにするのは良くないかと
裁量労働とか普通に普及し始め、主任クラスでも固定給
昇級も課長になってもさほど上がらないよ
部長レベルまでいかないと

奥さんはご立派
銀行とかかな？

何にしろ
うちは夫婦の年収が逆転し、私が年収800ちょい。妻が550
年は、あなた達プラス5
妻の今後はどうなるかわからんし、ローンは2500に抑えた
参考まで

[622: 匿名さん]

>>621

今まではあなたの方が年収低かったの？

[623: 匿名さん]

>>622
5年前は、年俸もどきで700ぐらい

[624: 匿名さん]

>>620
残業規制が入る会社ってどんなところだろう？
主観的で申し訳ないが、会社の経営がイマイチなのでしょうか。
奥さん倒れたらシャレにならない金額だよね。
残業規制が解除されて、昇級してもせいぜい＋200万でしょうから、1馬力だと8倍とかですか。
奥さん次第と思うけど、5年くらい頑張ってひたすら繰り上げとかだと子供が遅くなるから２人は体力的に厳しいですよね。
更にそれでも奥さん働かないと苦しいよね。
いくら話合って決めていても、決めたようにならない場合もあるから、よく考えた方がいいと思います。

[625: 匿名さん]

他人事ですけど、決めたのなら走り続けるしかないね
子供は『コスト』として計算し、向こう22年間幾ら掛るか
一応の試算してみればいいよ。かける人数分でね
そうすれば、固定費がざっくり見えてくるから問題有・無が見えるでしょう。
あ、、それとリスクも考慮した方がいいよ　人間一寸先は闇だから

まあぁ　他人事なんで

[626: 購入検討中さん]

>>620
奥さん次第だねー
奥さんに何かあったらアウト

[627: 匿名さん]

>>620
ほんと、奥さん次第。

ローンの半額としても2600万といえば、あなたの現在での年収では少なくは無い借金を、二人がそれぞれ抱えるわけだから、奥さんの働きや心理的負担は、大変だと思う。
１年２年でなく、定年退職か完済までは継続するものだから。

今は良いとして、妊娠～出産～職場復帰～上の子が小学校入学、下の子が５歳位になるまでの８年間は
奥さんは仕事と育児、家事、子どもの送迎、に加えて借金返済の重荷まで背負って働く訳だから、
その期間の夫側の協力や理解はものすごく必要だと思います。

金銭的には３０年も支払期間があるし、その間に子供も大学卒業して自立するだろうから心配はないと思います。

[628: 匿名さん]

今日の新聞に、マイホームの競売が増えているという記事が…

[629: 匿名さん]

好況時に普通にボーナス払いで実行してた人達が給与減+夏のボーナス大幅減でローン破産が夏にかけて激増するみたいですね。

中古が大量供給されるから検討中の方にはいいタイミングになりましたね。

[630: 匿名さん]

いつも不思議に思うのが、ボーナス払いにしていたら…と言う事。

ボーナス払いあり出も無しでも、収入自体が減ってしまえばローン破産は当たり前だと思う。

ボーナス払いを組み入れることで、月々のみの支払いの時より多く借りる（いわゆる無謀ローン）のであれば
ボーナスが減って駄目になったというのならわかる。無謀ローンだから減収で破産。

そうではなくて、同じ金額を、月々のみの支払いにするか、ボーナス払いも組み入れるかの違いだったら
減収で響くのはどちらにしても同じ（支出をどのように振り分けるかの違いだから）

[631: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　540万円
　配偶者　400万円
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　34歳
■物件価格
　5100万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　2800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・変動　35年金利優遇後0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円
■昇給見込み
　毎年2人で5,000円程度
■その他事情
　・車のローン（年間15万円、あと50万残）
■現在時点の返済シュミレーション
　・月136,000円(管理、共益費、駐車場込み)
　・ボーナス20万円×2回
■貯金予定
　・月8万はできそう
　・ボーナスで年間80万はできそう
■家族
　・子供を希望していますが、とりあえず2年間は貯蓄に励みたい
　・妊娠、出産すると約2年間妻の収入は途絶えます
　・妻復帰後は、10年間、約9掛けの年収(育児勤務)になります
　
何件か新築物件を見学し、
この物件が非常に気に入ったので覚悟の上契約し、
ローン仮審査に出してます。
よろしくご教授ください。