年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[422: ４２１]

４２１ですが、３９１ではなく、３８１でした。
３９１さん、すみません。

[423: 購入検討中さん]

ここで回答を求めている方は、ど素人の人に回答してもらって満足なんですか？
分かってると思ってるけど、専門家に聞いて決断しないと駄目ですよ。

[424: 匿名さん]

>>423
参考に聞いてるだけに決まってるじゃん。
本気にしちゃだめだよ。
みんな素人みたいな答えばっかりだもん。

[425: 購入検討中さん]

すいません流れてしまったので、是非率直なアドバイスをお願い致します。

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者なし
■家族構成　※要年齢
　本人のみ　29歳
■物件価格
　5900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　5300万円
　 変動・固定等は検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　32歳で800万円
　35,6歳で1000万円超え位か。
■その他事情
　・山手線から5分以内のマンションの為資産価値は維持可能か。
　・車なし、バイクあり
　・結婚は数年予定なし

[426: 匿名さん]

>>425
シングルとは言え無謀な気が。
順調に昇給すれば良いんでしょうが、昇給が無くなったり病気とかしたら
一気に破綻する水準だと思いますよ。

[427: 匿名さん]

>>423,424
この板で、
それを言っちゃぁおしまいよ。
野暮ったい奴らだな。
もてないだろ？（笑

[428: 購入検討中さん]

＞４２７

君ももちろん同類ね（大笑

[429: 匿名さん]

４０００万の借り入れするつもりなんですが、２年固定で金利１,９って高くないですか？

金利って上がってきてるんですかね？

[430: 匿名さん]

>>412
ねえねえ
早く>>403が　　
＞あなたは何の根拠もなく、無謀な賃貸を勧めているのですね
どこがそうなのかコピペして説明して

「具体的に書いていなくても推測した」、なんて逃げはだめだよｗ

[431: 匿名さん]

>>425

ローンで身動きとれなくなりそうな予感が・・・

資産価値は維持されても、利息が莫大で、総額1億ぐらいはローン・固定資産税関係で支払うことになるんじゃない？？

一人なら、もうちょっと気楽なローンのほうが楽しめそうだけど。

[432: 匿名さん]

>>425

釣りだろ？
昇給見込みが根拠ないし。

[433: 匿名さん]

>>425
ほしいと思う理由があるなら買ってみれば？と思う。ただし下記の3条件を満たすならOKかな。

条件１
独身時代が30代半ばまで続いて（順調に記載の通り昇給して）その間に繰り上げで年２００万以上は支払えて残債をへらし（貯金も結婚資金に向けて続け）

条件２
30代半ばの年収1000万円台に乗った頃、年下で20代の正社員キャリアの女性と結婚し、更に数年間はDINKSを続け繰り上げを年間最低500万以上を数年続け（貯蓄もこの期間にますます増やし）

条件３
子どもは嫁さんが若いので上記DINKSを続けたあと嫁さん30代半ばで1人産む。
数年後また正社員に復帰

なら、条件１の時代に繰り上げだけで元金1000万は減るだろうし
条件２の時代に数年間ローン支払い以外に繰り上げ500万を実行すれば（または繰り上げ原資として貯金すれば）
更に2000万位は元金が減る。その間貯金も頑張らなければいけない。

そうして迎えた条件３の時代で、ローンの元金は1000万台まで減っている。

しかし本人が40代の大台に乗る頃なので、年収は順調でローンも減っていても、これから子どもの教育、老後資金準備などが始まる訳だから、1馬力で…というよりはやはり夫婦共稼ぎ前提。

山手線5分以内の資産価値のあるマンションに住み、一人っ子は中学から私立。

あなたが50歳になった頃は子どもが10歳、朝から3人が山の手沿線駅5分のマンションから通学通勤に出て、子どもは私立中学受験塾に通うので帰宅は夜の10時（山の手沿線駅から5分なので夜遅くても安心）、40代半ばのキャリアの妻も仕事に打ち込み、貴方も管理職で忙しく、3人は寝に帰るだけ。
それでも山の手沿線徒歩5分のマンションは便利で資産価値もあり、アーバンライフを満喫している425一家であった…

こんな筋書きならこのマンション購入良いですね。

ただしすぐ結婚して妻は専業主婦で子どもが幼稚園に入ればパートに行きますと言いつつ、立地の良さから周囲のセレブな幼稚園ママに影響され、パートに出かけるどころか、小学校から私立に行かせるというような大いなる誤解と野望を抱く妻なら…

[434: 購入経験者さん]

ここの板の方々は、あんまり大して無謀じゃありませんね。考え方もわりと、石橋叩いて渡っている気が・・・
我が家の購入時の条件は以下です。

■世帯年収
　夫　30歳　年収530万
　妻　25歳　年収300万

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　妻　　25歳
　子供　無し（すぐにでも欲しいができない）

■物件価格
　新築戸建3480万円
■住宅ローン
　・頭金　無し（諸経費とオプション代くらいしか用意できず）
　・借入　3480万円
　・変動　35年・1.475%　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　微妙
■その他事情
　・他のローン：なし
　・マイカー：あり
　
結婚式にほぼ全財産を使ったので、貯金が悲しいことになってます。
もう購入して、住んで1年経ちますが・・・

貯金は増えません。繰上げ返済もしてません。
こうゆうのが無謀ですよね。
残念な現実です。

[435: 匿名さん]

>>434
結婚するのを期に買っちゃって、生活が安定しないから、ローンのペースを掴めないんだね。
ある意味無謀かもしれないけど、落ち着いたら夫婦でよく相談して、
返済計画立てれば返せない額じゃないから、頑張れ

[436: 購入経験者さん]

435様

お優しいお言葉ありがとうございます。泣けてきました。

頑張って働くとします。

[437: マンション住民さん]

>>434
その世帯年収で貯金が増えないのは、けっこう浪費家なんでしょうか？
戸建てなら管理費もかからないし、ボーナスなしなら返済月１０万くらいですよね？
奥さんの収入は丸々貯金できそうな気がしますが･･･
我が家は子なしで夫だけの年収は６００万で、３８００万金利２％という今となれば無謀ローンを組みましたが、妻の収入は丸々貯金できてますよ。

[438: 匿名さん]

世の中にはもっと無謀な人は沢山いますよ！
みんなもっと無謀なローンの書き込みをして、粘着さんを喜ばせよう！

[439: 匿名さん]

今までで一番無謀だったのは前スレ630で、一番粘着なのも630だよね

[440: 匿名さん]

43歳・女性・独身

地方公務員・年収520万・出世無し。

借入れ3100万円・変動0.975・35年ローン


無謀でしょうか？？

もう契約しました。
60歳までに完済できる方法アドバイスお願いいたします！

[441: 匿名さん]

毎年218万返せば完済できる
年収の4割近いね

[442: 匿名さん]

１５年で完済となると、無謀だとは思います。
さらに、変動が今後少しずつでも上がるリスクをかんがえると最初の5年～10年でどれだけ繰り上げ出来るかじゃないですか？
0．975ということは、優遇-1．5ですよね、仮に変動が１０年後に４％まで上がったとしても収入的には優遇金利があれば、払えなくはないですが、完済年数よりもそちらの心配をしてしまいます、私なら。

[443: 匿名さん]

３３歳
年収８００万
妻、子一人、もう一人予定。
２年固定、金利１．９
借入４０００万
契約間近なんですが無謀でしょうか？

[444: 匿名さん]

無謀と思いながら、一応本人のみで本審査は通りました・・・
2馬力で繰り上げ返済をしていく予定です。

■世帯年収
　本人　800万円
　配偶者　0万円(数ヶ月以内に復帰予定。正看護師)
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供１　2歳
　子供２　0歳
■物件価格
　4700万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年数％程度
■その他事情
　・車のローン なし
　・親からの援助 なし
　・子供は2人で終わり
　・奨学金の返済があと10年(30万/年)ほど残っている

[445: 匿名さん]

奨学金の返済て、そんなに高額なのもあるんですね。

[446: 匿名さん]

ローン仮審査資料を送ったところです。大丈夫ですよとのご意見もいただきましたが、
なにしろ二人とも転職したてなので・・・。ご意見おきかせくださいませ。

■世帯年収
　本人　750万円
　配偶者　650万円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳　配偶者
　29歳　子供なし　いずれ一人ほしい

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　二人とも普通程度に有り

■その他事情　
・二人とも転職2年目　転職理由（同系職キャリアアップ　年収も100位アップしています）　
・車購入予定なし　
・親からの援助なし　
・借金なし　
・嫁は子供ができても復帰予定（よっぽど何かなければ可能と思われます）

[447: 匿名さん]

戸建かマンションかで少し変わってくるから、それも書いた方が良いですよ。＞質問者の方々

[448: 匿名さん]

443です。

戸建です。
やっぱり無謀ですよね？

[449: 匿名さん]

446です。
失礼いたしました。
都心の新築マンションです。

[450: 匿名さん]

>>444

うちも奨学金400万も借りてましたよ・・・・大学院まで行ってます。
結婚時に言って欲しかったですわ・・・

[451: 匿名さん]

443さん
どういう思惑で２年固定なんですか？
２年間様子見て、都合の良い固定に流れるイメージですか？？
変動以上にヤバイと思いますけどね。
だったら変動だろ？と思いますが。
（ちなみに私は１０年固定ですよ）
情報が少なすぎて、無謀以外に答えようがない・・・。

444さん
奥さんが生看ってのがかなり強いですね。
病院によっちゃ凄まじく稼ぎますもんね。
でも、お子さん小さいし、夜勤のない業務が良いでしょうから
クリニックあたりでしょうか。
変動というあたりがギリギリですけど、そこで、固定を選んで
子どもさんが、大学にあがる前までに、めちゃくちゃ繰上げして
少しでも、ラクになるのが良いかと。
変動で楽観視するには、借入額がでかすぎる・・・。

[452: 匿名さん]

443です。

妻は看護師で９月頃より復帰予定ですが、子供が小さいうちはパートになるので年収は２００万弱だと思います。

変動にして繰り上げしていけば大丈夫でしょうか？

[453: 匿名さん]

>>433
上の方も言っておられましたが、看護婦さんは需要があるし強いですね。
ローン込みで、年間300円返済で、5年間金利が変わらなければ、残債3200万弱です。
ここで奥さんが完全復帰となれば、だいぶ楽かと。
300万が厳しくても250万くらいは必須かなと。
変動は最初の繰り上げ効果が高いのでご参考までです。

[454: 匿名はん]

■世帯年収
　本人　　650万円
　配偶者　 0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 30歳
　配偶者　30歳
　子供 3歳
　子供　　 0歳

■物件価格
　4650万円（戸建）北関東

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　4250万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　5年後遅くても7年後には年収1,000万円前後は確保できる見込み

■その他事情　
・車購入予定なし　
・親からの援助なし　
・借金なし　

やはり無謀でしょうか？

[455: 匿名さん]

>>454
今のままだと厳しいんじゃないですか？
昇給見込みだと５～７年後には、年収１０００万円と書いてありますが、
その年収でも丁度くらいのローンですよね。
しかも、この不況。会社とそういう（昇給）契約書でも交わしていれば別ですが、
もしかしたら昇給は見込めないかもしれませんよね。
物件価格を下げる選択肢はないのですか？

[456: 匿名はん]

>>455

既に土地は契約済で、最終図面確認の一歩手前まで進んでいます。
建物の金額を下げようとすると坪単価からするとかなり小さな建物に・・・。

しかし、無謀なローンであればそれも考えなければならないとは思っています。

[457: 匿名さん]

>>454
年収１０００万円台に乗ったら厳しい税金の取り立てが待っているだけ。
何を期待しているかしらないけど。

奥さんの働きで年収を増やすしかないですね。
今まで自分がこんなローンでいけると思って設計も進んでいるんだからここで今聞いても仕方ない。

[458: 入居済みさん]

454さんへ

変動でも厳しくないですか？

変動で0.975％でも月々13万ですよ。手取り30万ぐらいでやっていけるかな？

食費が5万、水道光熱費1万5千、携帯（二人）1万5千、固定資産税月1万弱、小遣い3万、NHK代や新聞代、ネット代

で1万だと残り4万円その上子供二人分の養育費と雑費を引いたら遊行費なんていくらもないのでは？

他にタバコ代、保険料があれば更に厳しい。そして子供のために貯蓄も必要。

まぁ小遣いや食費を抑え、ボーナスを有効に使えばもっと楽できるけど、もし2％になれば更に2万円支払いが多くなる。

奥さんが働いてもギリギリでは？

5年後から7年後1000万いくならその時に購入したほうがいいと思います。（最初の5年の繰上げ返済が勝負です）

公務員でなければ絶対はないと思いますよ。（最近は公務員も危ない）

[459: 匿名さん]

別に土地だけ抑えておけば、5～７年後に家を建てて問題ないと思う。
建築条件付きかな。
年間70万くらいの増収ペースなら問題ではないと思いますが、
多分管理職に上がったらとかの話ですよね。
絵に描いた餅は絵に描いただけのものですからね。
1000万の年収が確保できてからの方が、建物も小さくならずにいいんじゃないですか。
多分土地だけでも、2000万～2500万ですよね。
銀行に借りれるか聞いてみましたか。

[460: 匿名さん]

No.454さん、はじめまして。

結論から言うと全く無謀な購入ではありません。
金利上昇リスクを考えて３５年間固定（フラット３５）、金利３．２％で計算して：
年収６５０万に対して年間の返済額は約２００万円。
税金を引かれても全く無理のない計画です、ローン控除もあるし。

これを無謀と言うなら家の購入を考える多くの人が無謀な計画となります。
子供が３歳ですか、一番楽しい時間はマイホームで過ごすべきと私は考えます。

[461: 匿名さん]

一番楽しい時間は、マイホームという考えもあるけど、それが大借金の塊じゃあな・・・

結局、奥さんも働きに出て、寂しい家族になっちゃうかもしれないので、もう少し価格を抑えるのが幸せかもよ

[462: 匿名さん]

453さん
>>変動は最初の繰り上げ効果が高いのでご参考までです。

固定より変動の方が初期の繰上げ効果が高い、ということでしょうか？

[463: 匿名さん]

>>454
＞＞４６０さんはかの有名な６３０だと思われますが鵜呑みにしては危険。

＞金利上昇リスクを考えて３５年間固定（フラット３５）、金利３．２％で計算して：
＞年収６５０万に対して年間の返済額は約２００万円。

３５年３．２％固定で計算すると年間２２０万。
総支払額は77,358,120円 （うち　金利分 　 30,858,120円 ）

１０年後の総残高　38,001,556 （４０歳）
２０年後の総残高　26,303,096 （５０歳）
３０年後の総残高　10,199,682 （６０歳）

６０歳でようやく残高１千万まで減るがその頃既に築３０年の木造住宅。大掛かりな手入れが必要。
ネバーエンディングストーリー。年収の６倍超のローンが普通な訳ありません。

子ども２人いて、税込年収の３割がローンの支払い。よく考えましょう。

[464: 匿名さん]

だって、この人もう見切り発車しちゃってるんだから、何言っても無駄な気が…

うちの周りは１０年位前から新しく宅地造成された地域です。
新しいお家がいっぱい建ってるけど、近所で築３～５年で売りに出している家が３軒もあります。
旦那さんがリストラされたり、ローンが払いきれなくなったり。
そうならないことを祈ったほうがいいよ。

[465: 匿名さん]

>>454
きついけど、無謀というほどでもないかな。
教育にあまりお金かけなければ大丈夫でしょう。

体に気をつけて頑張れ。

[466: 匿名さん]

以下、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　670万円
　配偶者　420万円
■家族構成
　本人　　28歳
　配偶者　27歳（妊娠2ヶ月、育休後復帰予定。復帰後年収同額の見込み）
■物件価格
　3900万円
■住宅ローン
　頭金　200万円（諸費用は別途用意）
　借入　3700万円
　ソニーバンク35年、とりあえず変動の予定
■購入後の残貯金
　650万円
■昇給見込み
　年3~5%程度
■その他事情
　・車なし、購入予定もなし
　・奨学金残り150万円（月1.5万円程度）
　・親からの援助は後日受けられる予定（500万から1000万の間？）

よろしくお願いします。

[467: 匿名さん]

466さん

無謀なわけないじゃないですか！！

残貯金も結構あるし、それに親からの援助もあるのにどこが無謀なんでしょうか？

若干イラッとします！

[468: 匿名さん]

>>467

小さいね～そんなんでイラッとすんなって～

[469: 匿名さん]

>>468
マンション販売の指標が上向いてきて、イライラし始めたのでしょう

>>467
らしくないですね

年収の3倍以上のローンですよ！
妻の年収をあてにしてますよ！
保育園の料金で妻の年収は相殺されるんでしょ？

いつものように、ネチネチと無謀～ん、無謀～んと連呼したら？

[470: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　420万円
　配偶者　0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 33歳
　配偶者　23歳
　子供 3歳
　

■物件価格
　3400万円（マンション)

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3600万円(諸費用込み)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
無し　

■その他事情　
・車有り　
・親からの援助なし　
・借金なし　
・銀行から3300万の借入が限界だったんで、残り200万は諸費用ローンを組む

[471: 匿名さん]

>>470
流石に、これはやめといたほうが良いと思う
ちょっとしたことで、ローンを払えなくなる可能性が・・