年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[251: 匿名さん]

終了～！

では、

「年収に対して無謀なローン」スレ続行します。

次の方どうぞ。

↓↓↓

[252: 周辺住民さん]

つまり本当の安全なんて無いってことはみんな分かっていて、危険回避なんてものも本当はできないってことですね。
ローンを組むこと自体は、確かに度胸。
借金するのも度胸。
どんな人でも病気、倒産、リストラはありうる。
だったら、欲しいと思ったら買う。
それで良いってことですね。

[253: 匿名さん]

子供が大学行って、安定した年収が稼げるようにすれば良いんじゃないの。子への愛情として。ローンは、そのことさえ考えられれば良いのでは？

[254: 匿名さん]

子供が大学いくころは、家なんて必要なくなるよ。
平屋の2LDKで十分。
ローン組むまでもない。

年収の3倍以内は安全とか言ってるやつがいるが、病気、リストラ、倒産などのリスクはかわらないよ。
現金で買えよ。

[255: 匿名さん]

最近、なんも役に立たないスレになってるな

[256: 匿名さん]

確かに

賃貸様が定年に近づき、まさにギリギリスな心境なのでしょう

ご愁傷様です

[257: 匿名さん]

このスレは元から何も役になってないな。残念だ。ここの人はまともな回答なんてわずかだ。

[258: 匿名さん]

賃貸様がたんまり貯金あるかもしれないじゃないの。
社宅や官舎は激安ですから

一方的な思い込みな人、約一名いますよー

年収の5、6、７倍以上で組んでいる人達の定年後は、どうなんでしょうね・・・ﾅﾑﾅﾑ

[259: 匿名さん]

賃貸を賃貸様と言ってけなす意味が分からん。そんな人たちがまともな回答できるの？

[260: 匿名さん]

このスレは、住宅ローンを組めない人が、組んだ人や、これから組もうという人の邪魔をするスレです。

[261: 匿名さん]

>>254
ついに3倍でも危険とか言い出しちゃいましたね

2LDKの平屋。買えると良いですね

[262: 匿名さん]

年収1200万円で6500万円のローンを35年で申し込みましたところ一行しか対応してくれませんでした。分件価格は7200です。 勤続11年なのに世の中厳しいですね。

[263: YS]

子供の小学生校入学までにと考え、一戸建てを購入予定です。
ﾛ-ﾝに関して全く無知な為、どういった組み方にしたら良いかわからず、御指導お願いします。
■世帯年収（手取）
　本人　350万円
ﾌﾙﾀｲﾑ現在育休。来年4月より復帰予定
　配偶者　350万円
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供１　4歳
子供２　4ｹ月
■物件価格
　2500万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（子供用に別に200万）
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・子供達の保育園の送迎は親に頼る予定
・車１台ﾛ-ﾝなし
・現在家賃9万（更新時の積立混み）
・今現在日々の生活には問題ありませんが、繰上したいので、節約が下手なので心配です。

よろしくお願いします。

[264: 匿名さん]

YSさん、

お子さんが小さいうちは大丈夫だと思います。
お子さんが高校・大学あたりになった時に、家計が破たんしないと良いのですが…。

その年収であれば、家賃を払いながらもう少し頭金を貯めた方が良いと思います。せめて頭金として1000万円貯まってから購入しても遅くないと思いますよ。

[265: 匿名さん]

>>258
社宅や官舎が定年まで継続して激安で借りられると思い込んでる？
確かに一名いますね、思い込みさんが。

[266: 匿名さん]

>>264
無責任過ぎですね。あなたは

本人の年齢見てますか？
37歳ですよ

現在の頭金が100万なら残り900万を何年で貯められると思っているのですか？

一年で100万として、9年後。46歳。
ここからローン・・

私ならそんな、それこそ無謀なローンは絶対に勧めません

[267: 匿名さん]

>>265
だよね

一部上場の福利が厚い会社でも45歳を境に、手当て半減や、社宅追い出しとかになるとこ多いし

実際にそこまで引っ張った人の家が待っただけ素晴らしいかというと、逆に築15年の中古マンションとか、都心から離れた場所の建て売り・・
ローンも開始時期が遅いので定年オーバーで繰り上げ必須
一方、30前半で買った人は、繰り上げ返済がうまくいき、50前半で完済で、子供も手に掛からなくなったし、これからは趣味に生きると

本人曰く、お金はあるとちょこちょこ使って貯まらないとのこと
まぁ、余程貯金を意識しないと使っちゃうよね

[268: YS]

夜中に書いたにもかかわらず、早速のﾚｽ、みなさんありがとうございます。
確かに今まで散財してきた点は大いに反省しないといけません。

現在は一応都内の田舎に住んでます。小学生になると私がﾌﾙﾀｲﾑで働くには子供に負担がかかる為、世話をしてくれると言う両親に甘え、千葉に行こうと思います。

同じ会社の人は奥様が専業主婦で子供も2人、と言う方が多いので、2馬力ならいけるのかな？と安易に考えてました。

実家にも近く好条件の為、慌てて即決と言う事になり、思い切りが大切だと言い聞かせ、渋る主人を説得したので、不安もあります。
ﾌﾙﾀｲﾑで働けて、子供も見て貰える場所なので、頑張るしかないと思ってます。

ただﾛ-ﾝに対する知識もなく、HMいいなりにしかできなさそうで怖いです。

[269: 匿名さん]

YSさんの繰り上げは厳しいんじゃない？
子ども二人いるので、繰り上げよりも、教育費を積み立てるほうが優先されてもいいと思う。

ぶっちゃけ、その年収合算で、そのローンはキツイと思う。
どちらかが倒れたりしたら、子どもは進路が危うくなりそうじゃない？

今は子どもが小さいから、その日暮らしな家計でもなんとかいけるかもしれないけど、先々を考えると無謀な部類でしょう。

貯蓄を減らさずに、増やしていく考えならば、この買い物はかなり負荷が重い。

[270: 匿名さん]

ちなみに、両親が世話できるのも最初だけだと思うよ。

うちの親は同居しているから、覚悟も決めて孫との生活をしているけど、生意気になるし、夏休みや長期休みの昼ごはんも絶対に用意してあげなくちゃいけないし、保育園の送迎は欠かせないし、自由な日が少なくなるので、旅行へ行くのも大変だよ。

御礼はちゃんとしなきゃね。

[271: 匿名さん]

>>265

官舎は定年までいられますよ。
うちの社宅は年齢制限ないから、ラッキーなんだね。良かった。

[272: 匿名さん]

>>270
この前は、保育料で妻の給料は相殺されるというトンでもりろんがでてきましたが

今度は親へのお礼で相殺されるとか言い出しちゃいますか？

[273: 匿名さん]

>>272
＞とんでも理論

「妻の稼ぎが保育料で相殺される」に絡んでいた奴ってやっぱりこいつか。
「賃貸に住んで貯金が出来る訳ない」とか、分かりやすい人ですね。

[274: 匿名さん]

>>272

いちいち絡んでくるのは、コイツだな。
面白いけど、うざー

[275: YS]

まだまだ未熟者なので、辛口のｺﾒﾝﾄも自分の生活を見直したり、甘さを実感できますので、しっかり受け止めさせて頂きます。
でも、余り揉められると悲しいのでお願いしますね。

みなさんに心配頂いてますが、これから契約に行きます。

駅・小学校・中学校に近く、何より実家に近く、それだけでも親の負担を減らせたらと思い、これ以上の物件はないんじゃないかと思います。

でも、やっぱり心配でみなさんに頼ってしまいました。

小学校の心配しかしておらず、中・高になっても夏休みはあるんですもんね。
ｸﾞﾚたりしたら嫌だなぁ。しっかりコミュニケーションとらないと！

よろしければ、引き続き御指導お願いします。

[276: 匿名さん]

とりあえず、仕事に復帰できてから考えれば？
今こういう世の中なので、復帰できるかどうか保証はないわけだし…
復帰して１年間必死で奥さんの手取り分をほとんど貯蓄して、頭金を少しでも増やして、ローン額を減らせば？
その貯蓄ができれば、家購入後も生活もしていけるということがわかり、安心もできるでしょう。
それが出来ないようなら、節約なんて出来ないと思ったほうがいいです。
「これからは節約します」なんて口で言うのは簡単ですが、これまで身についた浪費癖は、急には治らない。

[277: 匿名さん]

あらら、レス書いてる間に
＞　みなさんに心配頂いてますが、これから契約に行きます。
になっちゃった。

だったら、相談することなかったんじゃね？

[278: 匿名さん]

これから節約なんてしても知れてるよなぁ


>実家にも近く好条件の為、慌てて即決と言う事になり、思い切りが大切だと言い聞かせ、渋る主人を説得したので、不安もあります。

このご時世に、こんな人、いるんだね・・
怖いわー
釣りくさいよなー、兼業主婦でも、この年齢で、自分の肩にローンの半分の重石がかかるなんてイヤだろ

[279: 匿名さん]

>>271
定年まで居られるかな？
リストラ、倒産、気をつけてね。
そんなリスク考えてたら、一生家なんて建てられないよね。
確かに社宅が一番だ。
リストラ、倒産したとしたら公営住宅だね。

[280: 購入検討中さん]

初めての大きなローンなので、かなり慎重になっています。
以下の条件です。どうでしょうか？

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　27歳
　子供　1歳
■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　350万円（諸経費別途150万円用意あり）
　・借入　3850万円
　・変動　0.875%（5年間固定）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　一般的な水準（ただし、市況を鑑みると厳しいかもしれない）
■その他事情
　・教育ローン15000円＠月→残10年
　・子供は今後増やす予定なし
　・教育にはそれなりに力を入れたい（中学から私立の可能性あり）

よろしくお願いします。

[281: 匿名さん]

ＹＳさん

最低でも、月々の支払いは現在の家賃（９万以下）に抑えられるような
ローンの組み方をするべし。その場合、変動はオススメしない。
２％前半の１５年ものや後半の２５年ものを探しなさい。
　
マンションだったら、＋１万５０００～２万（修繕費等）が加わるから、
土台無理。変動で組んでドボンの恐怖を抱えながら生きていくしかないね。

（年収や貯蓄がもっとたくさんあるなら、変動も良いけど）
　
繰り上げ返済に自信があるなら、１０年か１５年、ないなら、２５年超の固定が良いと思う。


２８０さん
私と大変似たような状況（年収と扶養家族のあたり）なので、
心中お察しするが、無謀なローンでは？
変動だからいけるような・・・。
残貯蓄も少なく、いざという時にどうするのか、不安ではないですか。

[282: 匿名さん]

>>280
無謀なローンだと思います。
ローン自体なら無謀とまでは言えないかもしれない。

ただ年収700万で4000万近い借金を抱え中学から私立というなら「無謀な人生計画」かもしれない。
中学から私立というと小4から塾に通い、3年間で約300万近い支出。
その後も公立と比べて高い教育費を払うのなら、その物件はやめて背伸びせずに買えるものにするか、
このタイミングで購入するのをやめてもっと頭金を増やしてから同じ値段の物件を買うか。
あるいは高校までは公立コースと割り切るか。

家も教育もと欲張るのは年収700万では無理でしょう。

[283: 280]

281さん
不安ですね、かなり…
金利が10年くらい今のままか、0.5％アップくらいなら良いのですが、そんな保証どこにもないので不安です。
頭金をもっと増やした方がいいでしょうか？
あと、買った後の貯蓄残高ももっと貯めておいた方がいいですよね？

[284: 280]

282さん
ありがとうございます。
中学校から私立を考えているのは、実はその地区の公立中学校に教育レベルや生徒の質に対して不安があるから、というのもあります。
が、さすがに両方はきついですよね…
どちらか、となると子供のことの方を重視したいに決まってますので、今この条件でローンを組むのは危険かもしれないですね…

[285: 匿名さん]

>>280
ローン額は一般的ですね。私自身の考えでは十分やっていけると思いますよ。
ただ、共働きを考慮してほしいですね。
その額で、共働きならローン返済は１５年以内に終わりますよ。
教育費にも十分にお金を掛けられるかと思います。

[286: 280]

285さん
ありがとうございます。
営業担当者もそのように言いますが、不安は募るばかりで、ここを見てみて益々不安になってしまっていましたが、
一方で「大丈夫」とのアドバイスがあることで自信にもなります。

子供が幼稚園に通い始めたら妻はパートで働き始める予定でいます。
金利が低いうちに頑張って繰り上げ返済していこうと思っていますが、どのくらいのペースでいけば15年くらいで返せそうでしょうか。

また、やはり金利の上昇を不安視しています。

[287: 匿名さん]

>>286
パートだと厳しいかもしれません。
私の場合は、妻が３５年変動で組んだローンの毎月の額を返済、私は１２万/月繰り上げ返済
した場合に１５年切る計算になりました。育児休暇の時は私がローン返済+３万くらいです。
賃貸の時とこれでも支払額は変わらないので、生活に変化はありませんでしたが、もし大幅に生活
が変わるようでしたら、厳しいかもしれません。ただ、月＋３万程は繰り上げ返済できるようには
してください。それだけでかなりの元金が減らせます。
金利の上昇は確かに心配することではありますが、固定の金利を抜かすようなことが想定できますでしょうか？
私自身の考えでは、１０年は抜かすようなことはないと想定ます。
その内に繰り上げ返済ができていれば、返済額を比較すれば変動の方が圧倒的に少ない額になります。

[288: 匿名さん]

>>280
今31歳なので15年で返す計画にこだわらなくても良いと思います。

奥さんが、子どもが幼稚園に行ったらパートで働くというのは、人生計画というより単に願望とか、
もっといえば「その物件の購入に踏み切るための言い訳」みたいなものだと思います。
営業の人も「奥さんがパートに出るようになれば」というでしょうし、本人も子どもが小さいうちは専業主婦で節約して、幼稚園に行ったらパートに出るので世帯年収が増えると想像する。

それをローン計画にあてはめるのは危険です。
しかし取りあえず奥さんがパートに出れば100万位になるならその分は繰り上げできるなら２馬力で２０年位で返せば十分だと思います。

私立に行かせるというのはもっと年収から自由になるお金が１００万単位であるおうちに限られると思います。
ローンや繰り上げや貯金、生活費などを差し引くと、それだけ自由になるお金というのは多分無理でしょう。
校区の問題は１０数年もたてばかわってくると思います。

[289: 匿名さん]

>>280
変動で月のローンが12万として、15年で返済しようと思えば毎年200万弱の繰り上げですよ。
ボーナス全部入れても足りないですよね。
繰り上げして減らせるだけ減らして、教育資金がかかる時は10年～15年くらいは普通に返済がいいんじゃないですか。

[290: 匿名さん]

中学から高校まで私立として、最低500万、大学受験・入学・授業料で500万・・・合計1000万を捻出できるかどうか。

今ある貯金を頭金として使わず、子どものためにとっておいては？

2馬力じゃないと、厳しいね。

[291: 匿名さん]

>>280
失礼ながら、厳しいと思います。
中学から私立を考えているのなら、物件価格を下げたほうがよいのでは？
逆に物件価格を下げたくないのであれば、中学は公立を考えたほうが無難です。
私立に行かせながら、高校や大学のための教育資金を貯め、それ以外の貯蓄も、、
となると、正直キツイでしょう。
世帯年収を考えると、両方をとるのは無理かと思います。
どちらか妥協せざるを得ない。
パートはあてにしてはいけません。
働き口があるかどうかもわからないし、働けたとしてもそれほどの収入は望めません。

[292: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　0円
■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　7歳
　子供２　5歳
■物件価格
　3300万円（諸経費込）
■住宅ローン
（保証金等諸経費別途100万円用意有）
　・頭金　800万円
　・借入　2500万円
　・35年返済で当初固定10年・1.7%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円（教育費込）
■昇給見込み
　今の景気で微増
■その他事情
　・車１台ローンなし
　・今は社宅３．２万ですがあと３年で社宅手当がなくなります
　・来年度より下の子が小学生になれば配偶者はパートにでる予定（歯科衛生士のパートの求人はそこそこあるとの事）


出来れば繰り上げ返済し定年までにローンを終わらせたいのですが子供の教育費を考えるとローンの組み方等迷っていますし無謀なローンなのかと悩んでいますのでアドバイス等よろしくお願いします

[293: 匿名さん]

>>292
奥様が歯科衛生士ならばどのくらいパート代があるのでしょうか。
その金額によっては、早く返したいならば10年固定でなくともよいのではないかと思います。

[294: 匿名さん]

>>280さん

私も似たような年収で、子供も産まれたばかりです。
私の感覚だと、年収700万程度なら年間の返済額が170万から180万程度までは、
生活にある程度余裕を持ってローンを返していけると感じています。

私の場合、独身時代に海外赴任があり、その時の手当が多かったので、
結果として、自己資金は2000万円程度は溜めた上での住宅購入になりました。
ただ、私立中学では出費が莫大なので、私立中学は考えずに、ある程度教育レベルが高い地域に家を建てました。
そして、子供が高校入学以前にローンを返済終えるように計画してローン額を決め、借入額は2800万円です。
（総額は4800万程度と地方都市なので物件価格は安いです。）

家を持てば、子供以外に家の修繕等のための貯蓄も必要になるし、
私の感覚では、年収700万程度の収入だと、多額の住宅ローンを抱えながら、
子供を私立中学に入れるのは難しいと感じます。

[295: 280]

287さん
なるほど。確かに、配偶者がフルタイムだと繰り上げ返済もかなりのペースでできそうですよね。
今のところうちはパート想定ですので、15年は難しいでしょうけど、何とか25年以内には完済したいとは考えています。
それと、やはり私立中学校は難しいかもしれないですね…

[296: 280]

289さん
ありがとうございます。
やはりこの条件でローン組むと、私立中学校は厳しいですか…
購入を検討しているマンションの学区の中学校がイマイチらしく、越境か私立を考えてしまうのですが、
このくらいのローンを組むのなら、公立前提で良さそうな学校に通わせることが可能なところに考え直した方がいいでしょうか？

[297: 280]

↑288さんへの誤りでした。失礼しました。

289さん
確かに、他にお金がかかる時期は普通に返済して、余裕のある時に沢山繰り上げ返済するのが良いかもしれないですね

[298: 280]

290さん
おっしゃるとおり、中学校から私立だとそのくらいかかりますね…
考え直す必要がありそうです…

[299: 292]

>>293
早速のレスありがとうございます

歯科衛生士は時間の融通もきくとの事なので下の子が小学生でも低学年のうちは短時間（３～４時間）で徐々にパートタイムを増やして下の子が中学生になる頃にフルタイムにしたい考えです。


その為当初の嫁の収入は年７０万ぐらいだと思います

[300: 280]

291さん
確かに、どちらかを取るしかなさそうですよね。
価格を下げるなら、もっと郊外にするとか、条件を下げた部屋にするしかないですよね。
私立に行かせないなら、いろんな意味で安心して行かせることのできる公立が近い場所にした方がいいでしょうか？

294さん
ありがとうございます。
頭金2000万円はすごいですね！
うちももう少し貯めてから買うべきでしょうか？
正直、住宅購入はもう少し先かと思っていたのですが、世間的に今が買い時という風潮が強い中、探していたらたまたま良さそうな物件に巡り合ったため契約しようか悩んでいるところなんです。
金利が低いし、今の家賃が激安ということもないため、今から頭金を貯金してから買っても、今買っても大差ないと営業担当者は言うのですが、どうなんでしょうか？
もっと頭金増やしてローン額を減らしてから買った方がいいでしょうか？