年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[1003: 匿名]

よろしくお願いします。■世帯年収
　本人　約６８０万円
　配偶者　５0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　3２歳
　配偶者　3３歳
子供３歳、年内にもう１人出産予定
■物件価格
　新築一戸建て５２00万円
■住宅ローン
　・頭金　親援助等１８00万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　３５00万円
　・変動　３５年・りそな全期間１．７%優遇
０．７７５％？
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１００万円
■その他事情
車３ナンバー１台所有
現在家賃 駐車場代等込み 約１５万円の賃貸マンション。

[1004: 匿名さん]

>>1003
現在の家賃負担から考えると金利０．７７５％だと月９．５万なのでメンテ代や税金などを考慮しても
住居費の負担が重くなる事はないので払っていけると思います。
収入から考えると多くはないですが、結してゆとりのある借金とは言えないのでお子さんにかかる
教育費などの確保を優先し、固定金利で返済額を一定にして支出を安定させる方法も考えてみた方がいいと
思います。

お子さんも２人なので教育費の負担が大きいのと、３歳、出生前と小さいので具体的にどのくらいかかるのかが
分からないところが大きいので早めに繰り上げ返済をして残債を減らしておくなどし、金利の上昇時にも
教育費などの確保が出来る体制をとることが大切になってくると思います。

気になるところとしては、購入後の残貯蓄が少なすぎるように思います。
年内に出産予定なので色々なことを想定し、もう少し手元のお金を多くしておく方が対応出来ます。

[1005: 匿名さん]

>>1003
出産を控えて手持ち100万円は厳しすぎます。
縁起でもないと怒られるかもしれませんが、順調な出産と決まっているわけではありません。
現在でも1年に100人程度の妊産婦がお産で亡くなっていることを知ってください。
お産は常に計画通りに安全にいくものではないのです。

頭金を減らして借り入れを増やしてでも、もう少し手元に持っておくべきです。
結果的に余れば、そのときに繰り上げ返済をすればいいのです。
当面は住宅ローン減税で1％は戻ってきますし
お子様が生まれれば、月1万円ずつ児童手当も貰えます。
お子さんは、小さいうちは教育費もそんなにかからないでしょう。

[1006: 匿名さん]

■世帯年収
本人　６００万円（今年は５０万程度増える予定）

配偶者　育児休暇中
　来年４月復職後、時短勤務により４００万程度。

■家族構成
本人　３４歳
配偶者　３２歳
子供　１歳
できれば数年後にもう一人。

■物件価格
中古一戸建て（築３年）
３９００万円

■住宅ローン
借入　３８００万
３５年変動　１．２４％（保証料込み）

頭金　１００万円（諸費用別途２５０万円）

■貯蓄
２００万円程度残る予定

■その他事情
車２台所有（田舎なので必須）軽と普通車

車ローンがあと１２０万円（金利２.２％）妻復職後一括返済予定。

育児休業給付金　月額８万円弱

妻職場はワーキングマザーが多く理解ある環境です。

実はもう購入済です。
妻の復職が全てのキーとなっている点が…ですが、築浅物件で割と人気地域なのでもし何か不測の事態（家族の病気など）が起きたら売ってしまえばいいかなと考えています。

いかがでしょうか。

[1007: 入居済み住民さん]

アドバイスといわれても正直変動だと先の見通しはつかないよ。なんせ住宅ローンは20-35年のスパンでものごと考えないといけないし。あるていどは運を天に任せてエイヤー！！って感じだな。とくにカツカツっぽい人は要注意。
１）低金利がいつまでも続く甘い見通し
２）10年～15年先ごろから金利が上がりだす見通し
３）わりと5年以内くらいに金利が上がりだすから口の見通し
くらいのシュミレーションで考えるといいよ。

[1008: 匿名さん]

判定お願いします。

年収1500万円。私は39歳、妻は34歳で専業主婦。
子供3人（7歳、3歳、0歳）。

物件は中古戸建てです。土地・建物とも約35坪。
諸費用込みで約8900万円。
簡単なリフォームに別途約500万円かかります。
ですので、合計で総額およそ9400万円かかります。
現金3400万円を使って、住宅ローン6000万円。
手元に残る現金は500万円ほどになってしまいます。

毎月の返済は20万円ちょっとです。
戸建てなので管理費や駐車場代はかかりません。

なんとかなるでしょうか？
それともやはり無謀でしょうか？
子供たちの将来の教育費を考えると不安です。

[1009: 申込予定さん]

アドバイスお願いいたします。

■年収：510万（38才）子供2人（5、0才）、妻38才：専業主婦
■物件：2200万（新築一戸建て）
■ローン：1100万（16年固定）

給与は、上昇率はきびしいとおもいますが、おおむね1.3%アベレージでしょうか。
Ｓ字カーブであがる職場ではないので。

子供には、高校まで公立、大学は、私立という想定です。（あくまで）

[1010: 匿名さん]

>>1008
6000万の支払額が20万というのは、金利や年数をどのように設定しているのかわかりませんが、
給料の中から20万の支払いはたやすくできる。
しかし、生活費、子どもの為の教育費、生保、貯金をどのように取っているのかわかりませんが
他との兼ね合いで結構ハードになるんじゃないですか？

1度も繰り上げせずに月20万払っていけば定年に完済できるのか、
定年前に完済するためには繰り上げを毎年やるつもりなのか、
他人にはそれだけの情報ではわかりませんので、

子ども3人の教育費も含めたライフプランを立てて、キャッシュフロー表を作って自分で考えるとある程度分かってくると思います。

子どもの教育費は大学が下宿になるか家から通える範囲かによってもかなり準備する教育資金は違ってきます。

それと、駐車場料金、管理費がかからないとはいえ、やはり中古を購入するなら定年頃にはリフォームも必要だと思います。

給料とローンの関係以外に、いろんな事にお金を振り分けて、早く返したくさん貯めようと思ったら、残高が6000万からスタートするローンを抱えているとかなりしんどいのではないでしょうか？

[1011: 匿名さん]

お手数ですが、ご意見のほどよろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　520万円
■家族構成
　本人　26歳
　配偶者　27歳
　※2010年3月出産予定。妊娠発覚後、休職。
　出産後には働いてくれる。
■物件価格
　5300万円
■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　　※うち、1000万円は親からの援助）
　・借入　3300万円
　※会社の利子補給制度利用で、1%分は会社もち。現在、本人負担利率1%（当初10年間）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　年　〜5％　35歳時点で、800万ほど
■その他事情
　・車のローンなし。
　・車の購入予定なし。
　・お酒・タバコ・衣服などに全くお金をかけない。（年収450万独身時代に年200万は貯めていた）
　　※最近結婚しましたので、結婚後のデータはありません。

[1012: 匿名さん]

＞＞1011
余裕ではないと思いますが、贅沢をしなければ大丈夫じゃないでしょうか。
なお、奥様が休職中と、将来の年収アップは考慮してません。このご時世です。将来の年収はあてにしないほうが良いですよ。
ただ子供が幼稚園に通園するころは、奥様にも収入がないときびしいと思います。

[1013: 購入検討中さん]

皆さんの冷静なご意見をお願いいたします。
■世帯年収
　本人　660万円
　配偶者　750万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　33歳
　子供なし
■物件価格
　5700万円
■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費こみ）
　・借入　5000万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　それなりにあるとは思いますが、それを勘定にいれずに算定
■その他事情
　・他にローン、借金はなし
将来的に子供は欲しい
基本的に子供ができても妻は働くつもり、手取り月15~20万ぐらいになるかも。

よろしくお願いいたします。

[1014: 入居済み住民さん]

＞１００８
余裕でしょ。わしも元金均等だけど今のところ年収1500万円月20万円のローン、子供は教育費かかりまくりの年代で月5万円の貯金が精一杯だけど節約せずになんとかやってるよ。
でもよく3400万円も頭金が貯められたな。1500万円クラスって結構生活がセレブチックになって39歳じゃそんなに頭金貯められないことが多いのよね。わしも堅実なつもりだったけど2000万円ほどしか用意できなかったな。
奥さんが散財家じゃなくて堅実な人を嫁にもらってあなたもまじめな方なのね。それじゃよけいに大丈夫でしょ。

[1015: 匿名さん]

>>1008は35年で計算している。
20万は余裕かもしれないが、定年を考えれば倍近く払わなければいけない。
1500万ならば40万でも余裕かもしれないが、子供が3人で筆頭が7歳だから、中学が私学なら5年しかない。
高校からとしても8年後。
5年間、毎月50万くらい払えるならば、返せるかも。

[1016: 匿名さん]

1008です。

みなさん、アドバイスありがとうございます。

むこう50年間の毎年のフローとストックを簡単にエクセルで計算してみたんですが、
結構堅めにみても余裕がある結果になって何か穴があるのではないかと不安になって
いたところです。

[1017: 匿名さん]

>>1014
教育費かかりまくりでも、月5万しか貯金が出来ない状況は年収を考えればやばいと普通は思うけど。
教育費が終わって定年までに、貯金を爆発的に回収できる期間がある？

[1018: 匿名さん]

1008です。

海外駐在していた時に結構貯金ができたのと、20代後半の時に買った中古マンションがその後数年した後に、
買った値段以上で売れたのが大きいですね。

それで、現金が4000万円くらい残りました。あとは株と外貨預金が約1000万円くらいありますが、これは
なかなか簡単にとり崩せないので無いものと思っています。

借金が6000万円もできると思うとちょっと落ち着かないですが、まあ皆さんのアドバイス通り、質素に
暮らしていけば何とかなりそうですね。

ありがとうございました。

[1019: 匿名さん]

Ｓカーブで昇給ってどういう意味だよ
上がったり下がったりすんのか？

[1020: 匿名さん]

グリンと上がって、クルンと下がるのさ

[1021: 入居済み住民さん]

＞１０１７
大丈夫よ。今までこつこつ貯めた有価証券2000万円ほどあるのもあるけど月5万円の積み立てとボーナスはまったく手付かずだから。
しかし教育費が住宅ローンよりはるかに高いってのはどうにかせんといかんとは思う。毎月けっこうびっくりだから。

[1022: 検討中さん]

皆さんの冷静なご意見をお願いいたします。
■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　0円
■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供なし
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.175%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　それなりにあるとは思います
■その他事情
　・他にローン、借金はなし
将来的に子供は欲しい

よろしくお願いいたします。