年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[983: 匿名さん]

>>975
ポイントは２つ。
一つは、頭金がゼロの理由（34歳と31歳だったらゼロというのは通常あり得ない）、
もう一つは子どもの予定はあるのか（妻の収入は当てにできないのと、出費がかさむので、2馬力前提はリスクあり）。

あと、家を買って、諸費用、引越費用、税金、諸費用、家具・家電費用等を支払っても、
不測の事態に備えて、数百万円ぐらいは手元に残した方がいいでしょうし。

[984: 匿名さん]

９７５　です。

アドバイスありがとうございます。

大変お恥ずかしい話なのですが、とある出来事に散財してしまいまして現在の貯金は数十万円しかないのです。

現在、小学生の息子が一人おります。

転校の時期を考えるとマイホーム購入を近いうちにと考えています。

諸費用やカーテンなどの必要最小限のものに関してローンに含むことは可能でしょうか？よろしくお願いいたします。

[985: ビギナーさん]

>>970です。
アドバイスありがとうございます。
つい魅力的な物件が出たので、欲が出てしまいました。
やはり1,100万円程度の収入では5,000万円のローンは
無謀に近いのかな、と素直に感じております。
再考したいと思います。

[986: 匿名さん]

974です。
職業 地方公務員
年齢 36才
税引き後の手取り 月20万円＋ﾎﾞｰﾅｽ50万円×2回
家族構成 両親（60代後半年金暮らし） 配偶者無し
生活費 10万円程度あれば余る
貯金 1300万円
親名義の土地（120坪）に建築予定
借入金額 1750万円
返済期間 25年
金利 2.7%固定
ﾎﾞｰﾅｽ払い無し
こんな感じです。
また、最大でどれくらいまで借入可能でしょうか？
よろしくお願いします。

[987: 匿名さん]

>>975

まず、子どもの小学校転校事由（卒業を除く）は、考慮すべき事項にあたらず。
親の思い込み。
期中での転校でも何ら支障ない。
子どもはきちんと適応力ありますから。

諸費用込みでオールローンは可能だと思いますが、
カーテン代はいくらなんでも無理。
手元の数十万をさっさと数百万にしてから家のことは検討しましょう。
奥様との収入を合わせて貯蓄すれば、貯金を数百万にすることは容易なはず。

今、あせって買わなければいけない理由は何？

[988: 匿名さん]

>>975
手元に数十万しかなくて、カーテン代までローンにできないかなどひっ迫しているのに
4000万の物件を頭金なしで諸費用までオーバーローンで借りようとして
その口実が「子どもが小学校のうちに」等という、
行き当たりばったりな性格が、頭金を失うような散財につながったのではないですか？

落ち着いてよく考えれば、今の状態で4000万＋300万以上のオーバーローンを借りて良いかどうか判断できると思います。

[989: 匿名さん]

世帯年収が1000万で頭金が0ってことは、毎年1000万を使ってるんだよ

[990: 匿名さん]

＞975
匿名の掲示板ですから散財の理由と通常の生活にかかる支出を書けばキチンとしたアドバイスをもらえると思いますよ。
今書かれている情報だけだと、将来ローン破綻の可能性が高いただの浪費家にしか見えません。

[991: 匿名さん]

>>986
なぜ、税引き後の手取りを書かれるのでしょうか？
税込み額面の収入の方が間違いがないと思います。税引き後の手取りと言っても生命保険を団体割引で
先に引き落とされていたり、財形貯蓄で引かれた後の手取りを書かれたりする方も居て間違い易いので…。

現在の住居はご両親の土地にご両親が建てられた戸建に住んでいて、ローンや住居費は０でしょうか？
生活費はご自身一人の暮らしを維持するのにかかるお金でしょうか？それともご両親を扶養していて、
ご両親の生活費なども含まれているのでしょうか？

家を建てられた後は今現在の生活費の内訳（今は家庭に５万入れているが建てた後は入れない、
家を建てた後は両親からローンに充てる分としていくらか月々など援助があるなど）は変わらないでしょうか？

[992: 匿名さん]

>>991
＞なぜ、税引き後の手取りを書かれるのでしょうか？
＞税込み額面の収入の方が間違いがないと生命保険を団体割引で
＞先に引き落とされていたり、財形貯蓄で引かれた後の手取りを書かれたりする方も居て間違い易いので…。

税込年収も書いて下さいと言うのが普通なんじゃない？
税込年収＋>>986のような税引き年収を詳しく書いてくれると分かりやすい。
税込年収ではその年収に近い人でなければ正確な手取りはわかりません。

[993: 匿名さん]

>>974
>>986
です。
税込み 月30万円 ﾎﾞｰﾅｽ60万円×2回
現在の借入 なし（両親も同様）
親名義の戸建て住宅に同居の為、家賃なし
借入後の親からの援助は見込まない
現在今後も親とは生計を別とします。扶養としない。よろしくお願いします。

[994: 匿名さん]

>>986
返済期間25年から20年に変更でお願いします。

[995: 匿名さん]

>>993
年収４８０万、３６歳扶養家族ナシ、月の生活費１０万で
１７５０万の借り入れ、返済期間２０年、金利２.７％全期間固定（２０年）で見てみると…

月の支払いが９．５万になります。
それに月の生活費１０万を入れると手取りを全て使ってしまう計算になります。
戸建は管理費などの強制徴収はありませんが、メンテ費用は捻出しなければなりませんし、税金面でも
払うものは増えますので、財形天引きなどで貯蓄がある、生活費を１万節約するなどで計算上は何とか
出来る支払いになるかもしれませんが、実際に同じ暮らしを維持したり税金を払ったり
不測の事態での出費や家のメンテ代などを算出出来ないので、この支払いには無理があります。

それと借り入れ額は少ないですが、返済期間を２０年で見ると銀行の審査は厳しくなるので（公務員なので
大丈夫だとは思いますが）条件如何によっては満額借り入れが難しい可能性も出てきます。

２０年の返済期間を希望する理由は何かおありでしょうか？
特にないのならば３５年で組まれて繰り上げ返済などで期間を短縮して２０年でローンを返し終わる
計画の方が色々な融通が利くと思います。月の返済額が少なくなった分を貯蓄し、不意の出費や
メンテ代、繰上げ返済などにまわすのはどうでしょか？

現在扶養家族ナシですが、結婚などの可能性はありますか？
長いローン返済、人生なので先の事は完全に確定するのは難しいと思います。それに対応しやすい為にも
返済期間を３５年にしておいた方が色々と対応できると考えます。

２０年の返済期間の変更をナシとするなら借り入れ額を１２００万程度にすると月に３万の貯蓄が可能に
なるので税金などの出費に対応出来る様になると思います。

[996: 匿名さん]

９７５です。

みなさんアドバイスありがとうございます。

散財の理由は、妻が都内の私立大学に編入しまして２年間の学費、生活費、住宅費などを支払っていたためです。

現在４年生で来春卒業し、常勤で就職先が内定しています。

ですので現在の収入は夫のみとなり、妻の４００万円というのは来春からの見込み年収です。

説明が不足しており申し訳ありません。

引き続き、よろしくお願いします。

[997: 匿名さん]

>>996
勉強家な奥さんで結構な事だと思いますが、家を購入するのに貯蓄0というのは無謀としか言いようがありません。
しかも、1000万や2000万ならまだしも4000万のローンは大きいです。
2年間貯蓄に励んで買うか、どうしても欲しいなら一馬力でもまあまあ返済できそうな2500万以下の物件をお勧めします。

[998: 匿名さん]

>>975
貯蓄が０の訳が分かりました。
奥様が大学で勉学に励まれたと言う事ですね。奥様ももちろん、旦那様もお子様も協力体制を
取ったりと大変でしょうが、来春の卒業まで頑張って下さい。

さて、本題に戻り住宅の購入についてですが、先の方も書いていましたがお子様の転校が
今住宅を購入するべきの事由にあたりません。ベストな環境を持ってして転校を避けるなどの考慮はあっても
いいですが、転校よりも住宅をオーバーローンで購入し、家にお金がない事事の方が考慮すべきです。

カーテン代もローンに組む事を考えているくらいなので諸費用分も諸費用ローンで賄うつもりでしょうか？
諸費用ローンは利息が高いです。そして新築の家をフルローンで購入するといざと言うとき残債割れに
なってしまいます。
失礼ながら、あなたは今自分の暮らしの中で購入すると言う事態が把握出来ていないのではないでしょうか？
例えば子供が生まれるからレジャーなどの為に貯蓄は全くないけど自動車をローンで買っておこう。
子供が生まれてからは忙しくなるし車屋に行くのも大変だろうし、出産後は妻も働くしローンは返せるだろう。
では、出産前に病気になり治療費がかかる事態になった時、産まれたが病弱だったり世話にいっぱいで
妻が仕事に行けなかったりした時に車のローンを払っている場合じゃない！となり車を手放しても
ローンのみが残る事になりかねませんよね？

来春から４００万の収入増が決まっているのですから、数年貯蓄に励み、どのような家を購入するのか
どう言った希望があるのかなど家族でゆっくり話し合う時間を設けてはどうでしょうか？

就職が確定していて、４００万の収入が決まっているとしても今実際にお金が手元にある訳ではありません。
取らぬ狸の皮算用ももちろんしてはいけませんし、現在の貯蓄がない（諸費用どころかカーテン代すら）事が
大事です。まずは、そちらを改善するべく色々と見直していく事が先決ではないでしょうか？

[999: 匿名さん]

>>975
そんなめでたい門出とはいえ、やはり諸費用やカーテン費用までローンで借りて、今の時点で家を購入するよりは、１年２年たってからの方が良いです。
まず疑問なのは奥さんが仕事を始めるのは来春と言う事で、ローンを借りる時に合算することを銀行は認めてくれますか？
まだ４００万の年収を証明する書類すら無い段階です。来年から４００万入るんだという口約束で、口座に数１０万しかない人に諸費用やカーテン代まで貸してくれるでしょうか？
諸費用のローンは４％超えて高いんですよ。

それから頭金がないという事を軽く考えると後悔します。
頭金はローンの金額を決める時だけに関係あるとか、３００万円くらいローンが増えたって月々の支払いは数万の違いと侮るのは怖いです。
数年後借り換えする時に、残債と担保の評価がずれると借り換えができないかもしれません。
仕事を始めていない段階で１４年でやめると公言している奥さま、１４年後はお子さんが巣立って教育費はゼロになっているかもしれませんが、その分ローンはまだたくさん残っているはず。
その時点以降でもまた借り換えの時は困ることになるでしょう。

もう１、２年かけて諸費用＋常識的な頭金を貯めてから考えた方が良いと思います。

[1000: 匿名さん]

1000頂き

[1001: 匿名さん]

出走馬一頭嬉しい？

こんなサイトでゲッターってｗ

[1002: 匿名さん]

９７５です。

アドバイスありがとうございました。

年齢的にローンを組むなら早い方が良いのかな？という思いもあり、購入を急いでいましたが
１．２年は購入予定地区に賃貸して、頭金を貯めてから購入を考えたいと思います。