年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[883: 匿名さん]

>>879
たしかに！

賃貸を続けたら貯金がためられ老後はハッピー！と嘘をつく人がいるけど

賃貸で我慢し続けたとしても、我慢したことにより貯められる額はたかがしれている
首都圏で、社宅や補助が素晴らしい会社じゃない限り、夫婦、子一人が住む家を考えると10万の家賃は必要

家のローンとの差額はケースバイケースだろうけど、税金や修繕を足しても年に50万も差はないでしょう。
それでも30年貯めて、やっと1500万

ただし、賃貸様のいうような、賃貸なら余裕な生活ができる！を実践していたら、半分も残らないでしょう

老後の年金は減額、もしくは、支払い年齢が遅れる可能性は高いでしょう
その状況下で、年金の大半を10万の賃貸につぎ込み続ける生活は、なんの余裕もなく、せっかく我慢して貯めたお金もあっという間に底をつくでしょう

安いところに引っ越すとしても老人は大家に嫌われます。部屋探しは厳しいでしょう。
人気のない、駅から遠いボロアパートになります。
家賃の低い家で、更に我慢した生活になりますが、それも延命策でしかありません

その後は、子供にすがって生きるか、生活保護で2、3万のボロアパートに住むか

高給取りで、貯金を沢山ためられる人は優雅な賃貸で良いかと思うが、年収500万そこそこの人は、リスク低減のためにも50年は最低でも構造がもつような家を購入した方が良いと思うけどね

リフォームも、家を持たせることを主眼とした贅沢なものじゃなければ、それほどかからんし

[884: 匿名さん]

場合によっては子供にも働いてもらい祖父母にも働いてもらい3馬力や4馬力にすればいい。


「それはあまりにもひどい！」


と、いうならご主人自身が勉強し年収や資産を向上させなければならないです。

[885: 匿名さん]

年齢的に購入する限界か？（資産が潤沢にあるわけではないので）と購入を検討しております。
ここを拝見していましたら無謀なのか、そうではないのか、まったくわからなくなりました。
ぜひご意見を伺いたいと思っております。
■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　42歳(今年で)
　配偶者　39歳(今年で)
　子供なし
■物件価格
　4400万円
■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　25年・1.000%
　購入後の残貯金1000万円
■昇給見込み
　自身は役職により変わるが、現状維持と考える。
妻は女性でも育児休業等の体制が取れており、
定年まで勤務できる企業のため６５歳まで勤務
可能。但し昇給は難しい。
■その他事情
　・他ローンなし
　・援助なし
　・子供は欲しいが、年齢を考えると一人が限界か？
（夫婦２人の生活も視野に入れてます）

・修繕、管理等は２万円から段階的に上がり、３０年目では
5万円弱とのこと

[886: 匿名さん]

>>880
確か期間短縮型と返済額軽減型などの詳細の比較が出来るものがあった気がします。
どこかのスレでも色々話が出ていました。みかげローンあたりで検索するとヒットすると思います。

無駄な利息を払いたくないし、期間短縮だと定年までに縮まったとか残り２０年になったとか
達成度？も高いのですが、借り換えを視野に入れるなら期間短縮してしまうと中々借り換え条件が厳しくなって
しまい（例えば３０００万を３５年で借りても繰上げで２５００万２０年まで短縮すると
借り換え時には２５００万２０年ローンを組んだ場合の審査基準になったりして）しまい
借り換え不可になってしまう事がよくあります。

返済額軽減型でも一定の期間で同じ額（期間短縮と）を繰り上げ返済していくなら利息分も同じ程度に
なると言う結果だったと思います。

なので一回だけ繰り上げ返済とかの考えでなければ定年を目安に少し期間短縮をして、その後は
返済額軽減でいけば、教育費がかさんで家計のやり繰りが苦しいのを回避できますし、ゆとりが
あるなら軽減出来た分の金額を更に繰り上げ返済用に貯蓄などする事も出来ます。

この話は人によっては色々な考え方があるので（変動金利や短期固定、長期固定などと同じように）
色々調べてみて自分達に合った暮らしと方向性から最善の選択をするのがいいと思います。

[887: 匿名さん]

>>885
特に問題はないと思います。
ただ年齢的に購入するには限界だから家を買うという考えの元でのお話なら家を買う必要はないと
考えます。購入時期についても経済的に金利が安いから買わなければと言うより自分の家庭にとって
家を買う時期なのかどうか…が購入にベストな時期だと思うので。

納めている税金から考えるとペアローンを組まれるのでしょうか？減税の恩恵を十分に受ける事が
出来る家庭だと思うのでそこら辺も賢く利用して欲しいです。
頭金など貯蓄額がありますので、貯蓄連動型やローン減税なども利用する価値が高いです。

後はお子さんを希望されているようですが、そちらへの出費の程はどうお考えでしょうか？
大変失礼ですが不妊治療などを視野に入れたりしているのなら、どの治療までを考えるかによって
かかる金額も大幅に変わってきますし、女性にとって治療は精神的のみならず体力的にもとても
キツイものなので仕事を続けるのが厳しくなる可能性もあります。
特に治療などを考えていないとしても世帯収入などからお子さんにかける教育費も高額になる場合が
あると思うのですが、その辺を考慮すると頭金をもっと入れてローン額を落とし教育費を捻出し易くする
のも方法だと思います。

世帯収入、物件価格、貯蓄額などからみると購入する事は問題がないので他の事（お子さんの事や
教育費、ローンの借り方、減税など）での選択を更に厳選するのがベストだと思います。

[888: 購入検討中さん]

気に入った土地があり、購入を検討しています。
しかし、予算ｵｰﾊﾞｰで借入が多くなり悩んでいます。

■世帯年収
　本人　470万円
　配偶者　270万円(現在、育休中。育休前の年収です。)
■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　24歳
　子供１　2歳
　子供2　 0歳
■物件価格
　3700万円(土地・建物・諸経費込み)
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・銀行から借入　2700万円　　10年固定　35年・1.9%　　毎月88060円
　・親から借入　　900万円　 毎月5万15年で返済予定　　毎月50000円
　　共にﾎﾞｰﾅｽ返済の予定なし。
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円
■昇給見込み
　現在は見込みなし
■その他事情
　・５年以内にもう１人子供が欲しい


ﾛｰﾝの仮審査はOKでした。
しかし、銀行の他に親にも返済予定なので生活がきつくなるので悩んでいます。
頭金を増やす事も考えていますが、もう１人子供が欲しいので出産費用に残しておきたいと思っています。
宜しくお願いします。

[889: 匿名さん]

↑止めときなさい。

[890: 匿名さん]

>>883
老後まで無難にたどり着ける前提のようだが、綱渡りの資金計画で買っちゃうとそこまで辿り着けないリスクが高まるのが問題でしょう。
景気低迷・社会情勢の変化・不慮の事故・病気などで当て込んでいた収入が減ったら（今年は夏の賞与が激減の会社多いってね）あっという間に首が回らなくってローン返済不能、しかもその頃には資産価値も下落してるので売却してもフルローンに近い借金は完済できず、残債だけ抱えて家から放り出されるなんてことも。
売り手や銀行にして見たら客が路頭に迷おうが屁でもないから大丈夫だと無責任に買い煽るが、普通の人はそんなリスクをとるのはまっぴら御免だ。

仮に自宅を所有したまま老後まで辿り着けても、日本のマンションの平均寿命は３７年らしいね。ギリギリローンをようやく完済した年金生活の身に建て替え費用や大規模修繕費用の追い打ちは厳しくない？

[891: 匿名さん]

>>888
親からの借入れを返さなくてもいいのであれば、大丈夫。
返すのであれば、やめておいた方がいい。

[892: 匿名さん]

>>888
親に借りるお金の返済、毎月5万15年というのはきついですね。

親に900万援助していただけるか、または、支払は奥さんが復帰して世帯年収が上がってから、ゆっくり返済できるように、条件を替えて貰えないのでしょうか？

親が900万15年で月5万を主張しているとしたら、今購入するのは早すぎるという事かもしれません。

[893: 匿名さん]

子だくさん、万歳。
土地購入は見送りなされ。

[894: 匿名さん]

>>888
親に泣きついて条件を変えないとあきらかに厳しい。
かえても奥さんの復帰が確実でないと厳しい。

[895: 匿名さん]

>>888
子だくさんヽ(゜▽゜*)乂(*゜▽゜)ノ バンザーイ♪
いいじゃないですか～この少子化の世の中で。
親との2世帯住宅同居とかって無理なのかな！？
自分の親もしくは奥様のご両親との同居の、どちらかで

子供が3人ともなると、奥さん働きに出るのってしばらく難しいよ～
でも、頑張って欲しいですけどね☆
だから大人の人手欲しくなるから、親との同居も視野に入れてみて！！

[896: 匿名さん]

ついにローン破綻する人が出始めたみたいですね。
私もこのスレに相談する必要も無く無謀の道を選んだローンレンジャーなので、今日のワイドショーで見た時は自分が破綻した気になっちゃいましたよ。
皆さんが言っているように、これからローンを組む方で、今マイホームが欲しい人は手堅い選択をした方が良いかと思います。

後悔先に立たず とはまさに今の心境です。。

[897: 購入検討中さん]

No.888です。

みなさん、短時間にたくさんコメントしていただきありがとうございます。
やっぱり厳しいですよねぇ…。
妻の復帰は１０月からと決まっています。
今の所、年収は育休前と大差なく働けると思っています。

親からの援助は税金対策で契約書を書いて借りる予定です。
貰えるのではなく、返す事が前提の条件です。
しかし、親がまだ若いので毎月３万の２５年返済でも良いと言ってくれています。
それか、年金で生活が出来なくなった頃に返すのでも良いと…。

それと、現在２世帯同居中です。
同居する事がお互いにｽﾄﾚｽになっている為、親に援助をしてもらい出て行こうと思っています。
確かに、子供が増えたときには同居している方が楽かもしれませんが、子育てに干渉されるのが不満なので…。

みなさんの意見を取り入れて夫婦会議します！！

[898: 匿名さん]

>>888
ローンの審査は親からの借り入れが入っていないので通るとは思いますが
あまりにも無謀です。
現在のお子さん２人に加え未来にもう１人もうけるのなら３人の子供の親です。
教育費の準備は現在でも厳しい家計なので十分な教育費というよりも全部公立で…と言った
教育費の捻出も難しくなってしまいます。
家族を路頭に迷わせるとまではいかないかもしれませんが、お金があまりに立ち行かないと幸せも
逃げていってしまいます。
親からの借り入れが援助に変わっても奥様との共働き前提でやっとだと思います。
子供３人で共働きはより一層大変さが増しますし、その負担は奥様とお子さんに行く事が多いのですが
考えていますか？

家を持つ事が家族の幸せのためとは言えない（この状況なら不幸せでしょう）ので
もう一度はじめからよく考えて見て下さい。

[899: 匿名さん]

親ローンを蓄えにして、使わず買える物件の方が夫婦も親も安心じゃないかな？ってか子供が3人でマイホームなんて、子供が好きな夫婦の夢だと思いますよ。夢なんて普通の人じゃ叶わない話しじゃないかな…。

[900: 匿名さん]

その物件でなければ、というコトはないはず、昨今競売増加の話が多いです。
事情があるようなので買うなとは言いませんが、物件価格は下げられます。
できないなら、同居のままでもよいのでは。

[901: 社宅住まいさん]

ちょっとスレ違いとは思いますが、わかる方いらしたらよろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　1500万円
　妻　なし
■家族構成　※要年齢
　本人　44歳（会社員、勤続22年）
　妻　　43歳（無職）
　子供１　15歳
■物件価格
　7000万円
■住宅ローン
　・頭金　5000万円
　・借入　2000万円
　・変動　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3000万円
■昇給見込み
　考えず
■その他事情
　転勤族

ローンは問題ないと思いますが、とても気になることがあります。
数年前まで、夫の仕事のつきあいで、カードを20枚以上作らされていました。
最初はちゃんと解約していたのですが、面倒になってしまって、認印や通帳の番号をわざと間違えたり･･･
引越しもしょっちゅうだったので、そのまま放置プレイをしてしまいました。
その全てのカードは、一切買い物もキャッシングもしておりません。
こういう場合も住宅ローンを組むのは難しいでしょうか？

よろしくお願いします。

[902: 匿名さん]

年会費の発生するようなカードなら、不要に思ったり年会費がもったいないなあと思うと、きちんと解約していましたが、
そういうカードでないなら、キャッシングもショッピングもしていなければ大丈夫だと思います。
私も転勤族で、その地域でデパートやショッピングセンターのカードを主人名義で作っていましたが、キャッシングはどこのカードでもやったことが無い、ショッピングもカード払いは殆どなし、解約せずに転勤で住所変わって終わりのものもありますが大丈夫でした。
でも年会費の発生するようなカードならどうかわかりません。
御本人に信用があれば、キャッシングもショッピングもしていないカード位は大丈夫だと思います。