年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[863: 834]

>842さん

一戸建てなので、固定資産税のみですが、
全体的に不安だったので、先日FPに相談してみました。
・本人年収を現在の85%の水準に下げ
・一馬力での返済、
・ローンは金利3.0%で月のローン支払いが約27万
・教育費は、中学から私立＋大学は私立理系
（住宅メンテコストと固定資産税は入っていなかったかもしれません）

これが意外にも・・・「問題なし」だったんです。
それで気が楽になり、前向きに検討している次第です。

単純すぎかも知れませんが・・・。

＞843さん
そうなんです。
手元預貯金が問題なんです。
株と投信があるのですが・・・（ry

[864: 845]

>失礼だがあなたの書き込みを読むとまるで2000万×2回と4000万のローンが全く同じようにみえます。

それが解かっているから私は846さんより年収は少なく物件価格は高いのに一馬力で返済できていますよ。

>アドバイスすることは良いことですが、よく考えて書き込みされた方がいいですよ。

私が余裕で返済できているのは偶然？　それとも　よく考えたから？

[865: 匿名さん]

>>863＝834さん
＞ローンは金利3.0%で月のローン支払いが約27万
なら変動は無しで安定を取って全て固定でもいいかもしれませんね。
あと株や投資信託があるなら貯金が心もとないというレベルではないと思います。
（よほど不安定な株や投信なら別ですが）
きっとＦＰさんもそのあたりも預貯金として計算にいれていたのかもしれません。
あと奥さんは今の仕事を辞めるとなると税金などが前年計算でかかってくる可能性がありますから
そのあたりの防衛をしておけば大丈夫です。
強いて言うなら貴方の会社の定年から逆算して当初から定年までに全額返せるようにするのが
いいかもしれませんね。
退職金は年金までのつなぎ資金になる可能性も高いので多いほうが気が楽ですよ。

[866: 匿名さん]

たしかに専業主婦にすべきとかは、保守的で大きなお世話な気がします。

[867: 匿名さん]

>>845
760万で5500万の物件を買われたのですね。
貯金が増えていかないようなら到底余裕で返済できているとは言えないと思いますよ。
残預金の少ない家庭にはあまり当てはまらないアドバイスでは？
月に33万の手取りで17万の返済を続けてこられたのは素晴らしいことだと思いますが、他の方はなかなかできないと思いますよ。

[868: 匿名さん]

>>845

私は専業主婦だけれど、夫の年収が多く自分が専業主婦に向いているから家にいるだけで
他の女性も専業主婦を勧めるなんて全然思いませんよ。
資格を持っている人や働ける職場がある人や、働く必要がある人はどんどん働いたら良いと思います。

８４５さんは2回目のローンと言う事で、1回目は売却して、それを自己資金に5500万の物件を購入して、2回目のローンは2000万で今残高1900万と言う事ですか？

年齢は知りませんが、月々のローンは余裕で支払えるけれど貯金が増えないというのはどうなんでしょうか？
完済年齢はいつですか？お子様の教育費が高くなる時も余裕で教育費やローンを支払っていけるのでしょうか？

あなたは自分の状況を不安に思わず余裕と感じるのは良いのですが・・・。

多くの人があなたの年収（減収になったという事）、ローン残高、貯金が増えないという事情を考えると、あなたの奥さんこそ働く必要があるのではないかと思うんじゃないでしょうかね。

[869: 845]

＞８４５さんは2回目のローンと言う事で、1回目は売却して、それを自己資金に5500万の物件を購入して、2回目の＞ローンは2000万で今残高1900万と言う事ですか？

そして手元の預金が900万円、完済年齢は60歳です。

私はお金の事は詳しくありません、過去レスでも書いたが偶然うまくいってるだけ。
なんで不況の時に貯金を増やさなければならないの？

景気の良い時に、たまたま上手くいったら貯金ができる程度じゃダメ？（お気軽過ぎるかな）

[870: 匿名さん]

>>869
それで良いと思います。逆張りが一番得をします。

[871: 匿名さん]

収入減ったり、リストラされたらどうするの？
一定の貯金や教育資金がある方はいいと思いますよ。
それはそれで構わないが、ただ単に650万で4000万なら余裕でしょう、とか書かれたら馬鹿にされてるのかと思う。
月収30万で14.3万の返済は自分はきついと思いますよ。

[872: 845]

871さん＝846ですか？

＞収入減ったり、リストラされたらどうするの？
>>845に書いたとうりです。

[873: 匿名さん]

>>845さんは不動産に対しては上手くいっているんでしょう。

将来リセットになるときがあるとしても、御自分の考えの通り、たとえ任意売却になろうが残債が残るという事はない物件でローン残高なので。

でも、家計のキャッシュフローって住宅ローンだけの話ではないとおもいませんか？

＞なんで不況の時に貯金を増やさなければならないの？

不況の時に増やさなければいけないのかという考えと、実際に増やせない現実は別だと思います。
不況好況に限らずローンは減らし貯金は殖やしていくのではないですか？

私なら定年までローンが残る計画も嫌だし、
貯金が９００万から、不況の間当分は増えないというのも怖いと思います。

年齢も家族構成も明かさない人なので今後どのようにいまの貯金が増減するか想像もつきませんが。

[874: 匿名さん]

>>845
もしリストラされて家を売ることになれば、945さんの場合はそれによる残債は発生しないかと思いますが、900万の貯金では食いつないでいけるかどうかわかりませんよね。
恐らく2年分ほどの収入ですよね。
あなたはそれで安心かもしれませんが、何か特別な出費にはとても対応できそうにないですし、職が決まらなければ尚更怖いです。
貯蓄が出来ない(増えない)生活は自分にはとても出来そうにないです。
貯蓄が増えていくようなら何かあってもまた増やしていけるので、一時的に使えると思うのですが。

[875: 匿名さん]

ここみて心配になりました。というより既に契約をしてしまったので後の祭りですが…最悪キャンセルも考えないといけないかもしれないです。

■世帯年収
　本人　580万円
　配偶者　360万円
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳(今年で)
　配偶者　25歳(今年で)
　子供なし
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・1.075%　購入後の残貯金
250万円
■昇給見込み
　業績、個人成績による
また､役職が変われば有り。
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・3年～4年後に子供欲しい

・修繕、管理、駐車場、通信費(ネット)で5年間は
22350円/月(5年毎に修繕が3～5千円上がる予定)
・嫁は派遣社員(子供を産んだ場合、２年は育児、その後働く予定)

如何でしょうか？引き渡しは来月です。

[876: 匿名さん]

>>875
どうでしょうか？とアドバイスを求められると厳しいです。
引き渡しが来月と言う事はもうローンも本申し込みをした可能性が高いですよね？
残債が軽くなって子供の教育費の確保がし易くなるように数年は二人で働いて繰り上げ返済を
頑張って下さい。
奥様が派遣社員という事で出産後も仕事をする予定とありますが、お仕事が出来たらゆとりの
資金として（教育費や色々）貯蓄されればよいと思いますが、予定に入れるのは危険だと思います。
ご主人一人の収入でローンを支払い生活出来るような残債になるまでは頑張るしかないので
奥様の収入全部は繰り上げ返済にまわせるように生活し、期間短縮の方が利息軽減が大きいですが
お子様の教育や人数も未確定なので返済額軽減型の繰上げを勧めます。

[877: 匿名さん]

>>875
ご主人だけの年収でと考えるなら、2000万前半くらいなら、無理なく返済できるでしょうか。
変動なので必死に繰り上げするさかないわけですが、ローン込みで250万ずつ5年返せば2200万くらい。
300万なら4年で2200万です。
子供さんが出来るまでが勝負だと思うので、参考にして頑張ってみて下さい。

[878: 匿名さん]

お勤めの会社規模やエリアにもよると思いますが、普通じゃないですか？
月の負担は12万程度ですよね。東京で都心まで通勤１時間圏内だったら団地でも50㎡程度しか借りれないですよ。
賃貸でも将来の住宅購入の貯蓄を含めたら、月15万以上は住宅費用にかかってるのは普通ですよね。むしろこれで生活出来なければ贅沢しすぎ。

[879: 入居済み住民さん]

人生設計は慎重くらいがちょうどいいよ。

[880: 匿名さん]

>>875です

876-879さんご教授有り難うございました。贅沢は出来ませんが生活費、こずかい等の費用を削りながら、子供ができるまでの期間は出来る限り繰り上げ返済します。

私は期間短縮で考えでいましたが、返済額面軽減型の方がいいんですかね?
しかも完全に嫁の収入をアテに考えていました。

まずは残2000万を目安に返済し景気状況やその時の自分達の生活状況をみながら期間短縮か返済額軽減か考えてみます。


878さんのお言葉、希望が持てました。勤務地は千代田区で、通勤一時間内なので、実は私のエリアの家賃は2Dk駅近で10万くらいなので正に
878さんの予測通りです。

[881: もんもん]

８７５さん

大丈夫だと思いますよ＾＾
ちなみに我が家は年収６００万（主人のみ）
子供２人（小学生・２歳）
借り入れ３２００万　月に管理費修繕費込みで１３万の支払いですが普通に生活出来てますよ

[882: 匿名さん]

こういう「普通に」というのは詳細を聞いてみなければよくわからないから。
本人だけが「普通に」と思っているだけかもしれない。

まあ８７５さんは子どもが出来るまでは奥さんの年収をあてに繰り上げ返済で元金を減らしつつ貯金も殖やし、
生れてから復帰するまでは１馬力で頑張り、再就職出来れば奥さんの年収は貯金や娯楽、予備的な事に使い
ローン生活費保育所費用は本人の中から払っていく。
若いから大丈夫だと思いますが。