年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[722: 匿名さん]

人生設計が確定するのっていつなの？

熟年離婚だってあるし、40歳50歳で(イレギュラーで)妊娠する事だってある。営み引退してればいいけど(笑)
子供も事故や病気で亡くす可能性もある。
リストラも年齢が高いほど確率高いし、ガンや心臓疾患の確率も当然高齢になるほど確率はあがる。
人生なんて死ぬまで確定なんかしない。

[723: 匿名さん]

イレギュラーて何？

[724: 匿名さん]

避妊失敗とかだね

[725: 匿名さん]

＞７２２

そこまできっちりはめなきゃダメですか？
暮らしてみてから分かる好みとかありますよね？
職場環境だって変わるかもしれないし。
だから、賃貸で様子みるってのもありだと思うのですが。

[726: 匿名さん]

だから職場環境が変わるかもって、それ自体理由になってないでしょ？
42才勤続20年なら倒産、リストラとかで職場環境変わらないの？

>暮らしてみてからわかる好み

例えば？

[727: 匿名さん]

何かどんどんスレ違いになってきましたね…
ちなみにうちは結婚と同時にマンション購入しました。
もっと厳密に言うと「同時」ではないですね。

7月：婚約
9月：新居について二人で打合せ→マンション購入を決定。式場予約
3月：マンション購入
7月：入籍
8月：挙式

とものすごく長いスパンで行動しました。
ですから、9月から3月まではマンション購入に向けてモデルルーム巡りや勉強に集中。
購入後は挙式の準備で忙しくなるまでの間、家具・家電・生活用品の購入。
6月に旦那だけ引越。入籍後から初めて同居。
我ながらうまく計画立てて計画通り事を進めることができたと思ってます。
確かに同居経験もないのにいきなり買うことについては不安でしたが、もし離婚ってことになったら売ればいいやって簡単に考えてました（笑）
私達は金銭的なこと含めていろんな価値観が驚くほど一致してたのがよかったのかもしれませんね。結婚して2年経ちましたが、夫婦の危機は一度もなく、いきなり賃貸より質の高い便利な家に住めて結果的にはよかったと思ってます。
人それぞれ考え方は違いますし、二人でよく話し合って決めたことであれば、周りは賛成も反対も言う権利ないと思いますよ。

[728: 匿名さん]

703です。

皆様、多数のご意見どうもありがとうございます。
結婚費用500万は、
・式/披露宴費用（約350万）、新婚旅行、結婚指輪、その他
を含めてやや多めに積んでいます。
自分の周りと比較して式/披露宴はやや高めだと思います。
ご祝儀でいくらか返ってくる事を期待して、残った分は一旦生活費にまわす予定です。

株は投資金額と比較して+20万程度の利益ですが（この不景気が無ければもうちょっといってたのですが、、）、
売却して頭金に積んだ方が良いとの意見がありましたのでその方向で考えたいと思います。

約2～3年、同棲に近い生活をしていましたので、
家具・家電類はそのまま使う予定なので追加で買うものはあまり無いと思います。

お金の管理方法は今後の検討課題ですね。。まだ決めかねています。
ただ自分自身は管理する事自体はやぶさかではないので、しっかり考えたいと思ってます。

物件は半年ほど探して、やっと自分が納得できる物件に出会ったと思ってます。
子供が何人になるかは今は分かりませんが、将来家族が2人増えてもリフォームしてそれぞれに部屋をあげられるような拡張性のある広さ・間取りの物件を選びました。

ただ、仰る通り現時点で焦って購入する必要は全く無く、
中古なので今後これと同等かそれ以上に気に入る物件が出ないという事は無いと思っているので悩ましいところです。最終的な判断は自分次第というところですかね。

様々な角度からのご意見、大変参考になります。ありがとうございました。

[729: 匿名さん]

2006年では結納、結婚式、指輪、結婚式場、新居の家具やら引越し代やら何やらの生活費用込みで500万円てのが相場ってオールアバオウトにのってた記憶があるな。
みんな豪勢な結婚式やったんだねー。うらやまし。

[730: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　740万円
　配偶者　専業主婦（数年後にパート予定 50万円～100万円）

■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　38歳
　子供　　3歳、1歳

■物件価格
　4500万円（本体工事＋付帯工事＋諸費用込みの総額）

■住宅ローン
　頭金　1100万円
　借入　3400万円 35年 変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　 300万円（家具、家電など購入予定）

■昇給見込み
　 考慮しない

■その他
　 ・他ローン無し。
　 ・繰上げ返済：毎年100万円（目標）　内訳=>想定金利3% + ボーナス時30万円 x 2
・返済期間は定年までの20年で完済（目標）
　 ・繰上げ後の貯蓄：50万円/年（目標）
　 ・妻の復職後の収入は返済の当てにしない。（将来の学費、老後の生活費などの備え）
　
このような計画なのですが無謀でしょうか？診断願います。

[731: 匿名さん]

730さん

支払可能期間が定年の60歳までで繰り上げしながら20年で完済を目標にするなら、最初から20年でローンを組んでしまってもいいんじゃないですか？
月々の支払がキツくてもどのみち繰り上げしていたら同じだけの負担がかかる訳だし、「生活に余裕があれば繰り上げ」よりも月々にかかるお金の計算しやすいですよ。

逆の考え方で今20年で組んで支払えないようなら購入自体止めるべきです、子供がこれから大きくなればドンドンお金がかかります、習い事、部活、小遣いにプレゼント、受験と進学…今35年で組んで年間100万円しか繰り上げ出来ないなら、一番お金がかかる10〜15年後は繰り上げ自体できなくなりそうです、「繰り上げせず20年で返し切る」という強い意志で頑張る方が無難かと。
収入が今より確実に上がる保証があればいいですけど、そこはご主人の会社と能力次第なので何とも言えませんが…。

[732: 匿名さん]

>>729
豪勢にやってもご祝儀で黒字なんじゃないの？
地味婚の方が祝儀が少なく赤字が大きい場合もあるし。

[733: 匿名さん]

>>731

正直に２０年返済でローンを申し込むと、年間返済額の年収に対する比率が高くなりすぎて
審査を通らないから、便宜上３５年ローンにされたのではないでしょうか？

[734: 匿名さん]

>>730
定年まであと20年でギリギリ返済できるかどうかより、5年でも早く完済し終わった方が良いです。

定年までローンと繰り上げをしつつ、それを上回る位の貯金が毎月できるなら良いですが、
一般に住宅ローンや繰り上げがあると貯金はその分割を食います。

住宅ローンが終わっていれば、それまでやっていた貯金額＋住宅ローン＋繰り上げ分がまるまる貯金できます。

今はお子さんが小さいので生活費もあまりかからなく、年間100万繰り上げ50万貯金と計算しているかもしれませんが、子どもの成長につれ生活費に占める割合も多くなったり、教育資金の準備もはじまり、それまで繰り上げしていたお金が子どもの教育費として使われる事もあると思います。

奥さんのパートはローン返済に含めずそれを貯金とはいえ、パートなのでいつまで仕事があるか働けるかはわかりません。
住宅ローンはできれば15年で完済、生活費、定年間際に大学生の2人のお子さんの教育費、老後資金などを自分一人の年収でやっていける、そのうえで、奥さんが働き始めたらパートのお金も更に貯金できるとしたら、この計画で良いと思います。

[735: 匿名さん]

正社員であって失業リスクがなるべく最小であることと退職金などを利用して残ローンを処理できるかどうかでしょうか。やっぱり終の棲家の場所を決められる年って40歳くらいになるのが1部上場企業なんかでは一般的だよね。

[736: 匿名さん]

退職金で残ローンを清算するのは危険すぎる。
そこまで住宅ローンをひきずったのなら、貯金もあまりないだろうし（一時は増えていても子どもが大学生の時にそこから使って減ってしまう）、頼みの綱の退職金までローンで減ってしまうと、年金を貰えるまでに貯金を食いつぶしてしまう。

[737: 契約済みさん]

退職金で精算するつもりです。（精算しても手元に残る予定です）
あと、１０年ほどで子供が大学にあがる年齢ですが、現時点で一人あたり３００万円ほど学資用の
貯蓄があります。

これでも危険でしょうか。

[738: 匿名さん]

>>737
退職金で清算して、残った退職金＋貯金の金額はいくらですか？

現在９歳で300万の子ども教育資金があるとして、大学入学までにいくらまで増えていると思いますか？
大学は下宿で私立コースになるのか、地元国立コースになるのかでかなりかわります。

親が何歳の時に子どもが大学に行くかによっても違います。
親が定年頃、定年後に子どもが大学生なのか、親が40代後半位で子どもが大学に行くのか。

御自分でキャッシュフロー表を作れば、退職金も含めた貯金の増減がわかり、危険かどうか自分で判断できると思います。

[739: 匿名さん]

>>730
月収35万程度なら、子供が小さいうちに少しでも返すのがいいと思いますよ。
ローンが月10万
繰り上げ用に10万
ボーナス40万×2
これで、年間の貯蓄が200万なので、5年くらいは繰り上げ150万、手元用50万などに分けると良いかと。
20年で返済予定なら、月18万のローンで月の支払いだけ考えれば大差ないと思います。
今の段階でこのくらい返せないようなら、物件の見直しをお勧めします。
60歳の定年時に子供さんが23歳、21歳とお金がかかり終わる頃です。
ローンが残っているのは論外で、嘱託などなら給料は下がるし、65歳まで無給かもしれません。
個人的には、年金の支給開始は2年遅れて、退職年齢は延びるも給料は60歳時の6掛けなどの給与体系すら普通になるのではと思っています。
利息分３％繰り上げでは足りないと思いますよ。
金利も上がらないと言い切れないですしね。

[740: 匿名さん]

＞７３８さんへ

アドバイスありがとうございます。
一度キャッシュフロー表を作って、確認してみます。

[741: 匿名さん]

年収1340万に対して、借り入れ9000万は、このスレに合ってますか？