年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[402: 匿名さん]

>>401
そんな意味不明なこと言ってないで>>388さんの問いに答えてあげたら？

賃貸生活に精通してそうだし

[403: 匿名さん]

>>399
っていうとまた逆説的な、レスにケチつけるための質問したの？
それとも>>388の文面読まずについたレスに絡んでいるの？

無謀なローンは、物件価格やローン金額、返済年数、家族、年収など情報あり。
退職金や年金などまで書かれていなくても（630のように作れてもいない年金や貯金を偉そうに書く人間もいるが）、老後の貯金も出来そうもないときは質疑などでやりとりがあったり、アドバイスは老後の事まで触れている。

388は
＞賃貸に住み続けた場合、どれぐらいの貯金が定年時にあれば安全でしょうか

年間100万貯金ができるという情報しかない。
貯金で不動産を買うのか、今後も賃貸を続けるかどうかもわからず。
質問の意味がさっぱりわからない。
無謀なローンの相談とは全然違うでしょ。
人に絡まずに自分が答えたら？

[404: 匿名さん]

>>390

子供と義母のためですか・・・
現在給料も減給の中かなりリスクがあると思うのですが？
賃貸継続なら貯蓄もでき、子供も1人なので十分教育にまわせるしリスクは全くありません！
近くの中学が荒れているとのことでしたが私立を検討しても充分な収入がありますし
それに子供も一人ですし広い家はいらないし
確かに親孝行は大事ですが家を買うタイミングが問題だと思います。
義母が病気で面倒をみる必要ができたなら仕方がないと思いますが
義母は元気なのですよね？
頭金も多く支払は問題ないとは思いますが、やはりもったいないと思います。

ただ問題なのは会社を辞めたり、本人が死んだりしたときに家族に家がありません。
家を買うことは賛成なのですが、あとはタイミングの問題だけです！

[405: 入居予定さん]

無謀の領域を超えているかもしれませんが、アドバイス下さい。

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者なし
■家族構成　※要年齢
　本人のみ　29歳
■物件価格
　5900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　5300万円
　 変動・固定等は検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　32歳で800万円
　35,6歳で1000万円超え位か。
■その他事情
　・山手線から5分以内のマンションの為資産価値は維持可能か。
　・車なし、バイクあり
　・結婚は数年予定なし

[406: 392]

393様

アドバイス有難うございます。
残す預金が給料の6ヵ月分ですと現状足りない状況です。ローンは7月実行予定でその前にボーナスが入る予定（未定）なのですが、普通に支給されればクリアされるかと思います。
妻の仕事復帰は私から復帰してほしいとは言わないつもりです。しかし、生活費が足りないとあれば自ら頑張って復帰してくれるとは思いますが、期待はしていません。とりあえずは産休での一年間の休暇となります。なんとか削れる所を削って生活して行きたいと思います。有難うございました。

[407: 申込予定さん]

はじめましてよろしくお願いします。
掲示板を拝見していてアドバイスを頂きたく
投稿します。
私（３７歳）年収６４０万
妻　（４１歳）専業主婦（数年後パート復帰）
子供　　４歳
物件価格　３２９０万
ローン　　２７００万（諸費用別）
残貯金　　　７００万
年間支払額　１４０万（管理費・税金込み）
一見普通かなと思われるかもしれませんが一番悩んでいるのは
私の定年が５４歳と早いことです。もちろんその後も働く予定ですが
年収は減らざる得ないと思われます。定年が早いので退職金を一部
ローン返済に考えているのも不安に感じております。
老後の資金として個人年金を
積み立て（年間１２０万×１０年間確定）をしています。
買わないほうが良いでしょうか、それとも大丈夫でしょうか。

[408: 匿名さん]

>>407

私なら、年齢も高めですし、将来の不安要素も大きいので、大きな買い物はしないと思います。
子どもの教育費のピークとほぼ同時に退職じゃ、なかなか大変では？

銀行員などで、企業年金がかなり多いのならば、踏み切るかもしれませんが・・・
退職金はやはり60歳以降の生活資金として残しておくのがベターです。

3人だけしか住まないのなら、もうちょっと手狭でもいいと思うので、安い物件・中古物件などを探してはどうでしょうか。

[409: 匿名さん]

>>407
ローンそのものが金額的に多い少ないというより、
生涯設計をライフシミュレーションで把握した方がいいのではないでしょうか。

ローンだけで言えば、諸費用は別にあるし、残貯金も700万と多いので危険ではないと思います。
税金、管理費入れて140万というのは何年で組んだローンでしょうか？
残貯金を多めに残すのはローン減税狙いかもしれないけれど、ここは計算上200万残して実質2200万なら無謀なローンではないし、出来たら50歳までに完済したいですよね。ちょうど子供が大学生になる時期です。
私ならローンが子どもが大学生になる直前で完済できるように計画してみます。
その計画が計画倒れになるようなハードなものじゃないなら、実行すると思います。
それに加えて教育資金もある程度は作ってやれるというのも前提条件にいれますね（私の場合）
今は退職金をローンの支払いに考えているようですが、ちょっと返済計画を見直してみませんか？やはりあてにしないといけないものでしょうか？

生涯設計で気になることというと、個人年金は準備されているようですが、54歳で退職になって、今までは会社の厚生年金だったのが、退職後も公的年金の支払いは続くという事ですよね。次に仕事が見つかり厚生年金なら奥さん分は必要ないけれど、あなたが国民年金になれば奥さんも国民年金の支払いがはじまります。

定年退職の頃にはお子さんが大学生で教育費が最後のピーク。大学生は20歳過ぎても年金をすぐに払わなくてよい手続きが今はありますが、基本的に20歳過ぎたら国民年金に加入と考えると、教育費＋年金
あなたが54歳時には奥さんは60歳直前。40代半ばから60歳直前（それ以降も）までパートは続ける計画ですか？
健康で仕事ができる環境（資格や経験があるとか）なら良いですが…

ローンが終わっていたとしても管理修繕費や固定資産税は続くし、公的年金の掛け金、生命保険も50代半ばだとまだまだ掛け金の支払いがあり、個人年金の掛け金、それと教育費。

仕事は続けて働く予定でも、生活費以外に必要なお金もたくさんあるので、54歳～60歳（65歳）までの人生設計をよく見直して、ローンの完済を何時までにするか等考えてみても良いと思います。

[410: 匿名さん]

きつめかと思いますがご意見下さい。

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者　100万円（パート）
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　28歳
　子供１　1歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途）
　・借入　3400万円
　・変動　35年（提携ローン、全期間-1.5％）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　当面は毎年月給1万円増程度
■その他事情
　・車は2～3年後に中古の軽あたりを購入予定
　・親からの援助無し
　・子供2人目予定無し

年1～2回の国内旅行以外まとまった出費は無いので、倹約していけばなんとかなるかと思っているのですが、甘いですか？ちなみに子供は公立でも良いと思っています。

[411: 申込予定さん]

>>408
返事ありがとうございます
やはり退職金は老後の資金で残しておくのがセオリーですか。
住宅を購入される人はあまり退職金をあてにしてないのでしょうか。
中古住宅も視野に入れて考えていたのですか、なかなか良い物件に
であえず２年ほど経過しているのが現状です。また子供の幼稚園の
関係で他の地域はあまり考えられずにいたところ購入したいと思える
物件にめぐりあえ相談した次第です。

>>409
丁寧な回答大変参考になります。
退職後の妻の年金等の支出はまったく頭に入っておりませんでした。
預貯金を多めに残したのは緊急の生活費と教育費を考えてのことです。
繰上げ等を頑張っても定年時に残り９００万ぐらいのローンが残ると
思われます。そこで退職金で精算して残貯金を３０００万ぐらいに
できるように家計をこれからやりくりしようと考えています。そうする
ことにより住居にかかる費用が年間４０万（管理費・税金）ぐらいで
すむようになり、収入減また公的年金生活に突入してなんとか対応
できるのでは考えております。すこし甘い考えかもしれませんが
頑張りたいと思います。

[412: 匿名さん]

>>403
なるほど
あなたは何の根拠もなく、無謀な賃貸を勧めているのですね

老後に悲惨な生活が待っている可能性が高いのに

[413: 匿名さん]

>>412

403のレスからは賃貸を勧めている所は伺えないが、どこがそう思ったのかコピペして貼ってごらん。
みんなで検討しましょう。無謀な賃貸を勧めているかどうか。

[414: 391]

>>404
アドバイスありがとうございます。
確かにリスク高いですよね。
月々の返済額のことを考えると
物件はもっと考慮する必要がありそうです。

ただ、子供を私立にいれるとなると
それこそ定住しないといけませんよね？
二重社宅という手もありますが
社宅としては１軒分の面倒しか見てもらえませんし
うちの場合、規定の年数を超えると
だんだん家賃が上がっていきます。
（後だしジャンケン情報で申し訳ないです）

転勤族にとって、持家のタイミングは本当に難しいですね。
子どもが中学生になっても転校させるのかどうか。
ある程度、どこの地域にいくのかわかっていればいいのですが、
うちの会社は基本的に日本全国どこに飛ばされてもおかしくありません。
そして、必ず今いる地方からは離れされ
同じところに帰ってくる可能性は皆無です。
（おまけに転勤サイクルが３－５年）

前に書いたのですが、
家を持つことに夢があるわけではないんですね。
最終的に家を買おうと思っている地域に転勤になり
この地域に1人暮らしの義母がおり（７０歳）
子どもの転校についても考える時期が来て
ここで家を買っておかないと
後あと困るのではないかと考えたわけです。
まあ、困ったところで
中学生になっても子どもを転校させることは出来るだろうし
義母にも転勤についてまわってもらうこともできるんですけどね。

４０４さんはやはり定年後に持家をお考えですか？
お子さまの年齢が分からないのですが、
転校などはどうでしょう？
同じ転勤族としてぜひ考えをお伺いしたいです。
宜しくお願いします。

[415: 入居済み住民さん]

私も転勤多かったのですが、本人はある程度納得しているとはいえ
家族に対する申し訳無さの様なものはどうしても有りますよね。
金銭的なデメリットが有っても家族のために早めに家を入手したいという気持ちはわかります。

[416: 匿名さん]

独り暮らしの義母は、どう思っているのですか？
一緒に住みたいっていうタイプ？それとも気楽な一人を好むタイプ？
年寄りが、住みなれた街を離れて転勤についていくなんて、ちょっとキツイかも。

何が何でも、一緒に住みたい、やっていけると考えるならば、実行すればいいのでは？
他人には口を挟む余地はなさそうだが。

転勤族は、買うか、買わないかのどっちかですよね。
賃貸にするか、単身赴任をするか・・・家族の方針で決まります。

知り合いの転勤族の人は、30代で中古物件をキャッシュで買い、それを賃貸してまたキャッシュを貯めて、官舎の近くに定年間際に狭くて安いマイホームを購入。
子どもが中学生になったら、単身赴任でした。
退職金もあるし、賃貸収入も年金もあるので、困りはしないみたい。狭苦しいけど、趣味は散策だから平気みたい。

[417: 匿名さん]

>>414
４１４さんは転勤族でも今が一番買うのがチャンスだと思います。

転勤族だから定年まで買わないと考えている人はもちろんそれも正しいと思いますが、今が一番実家に近い時で、義理のお母さんの事を考えたり、子どもの就学年齢などで一番いい時期。それは御本人が一番御存知。
この機会に購入するのが良いと思います。

[418: 匿名さん]

>>410
戸建ならギリギリ、マンションならやめとこう。

[419: 410]

418さん
レスありがとうございます。
マンションを検討しているのですが、何故マンションは無しなんでしょうか？

[420: 匿名さん]

414さん
社宅の件ですが転勤すると負担割合がリセットされるのですか？
自分の会社では10年以上同じ社宅にいると負担が100％になります。10年以内であれば1.5割負担
（10年まず同じ社宅にいられない必ず転勤有り）
高校生がいるときに転勤になると二重社宅（会社負担）もOKです。

本当に転勤族は家を買うタイミングが難しいと思います。
414さんと違う点は子供の数です。（3人）
転勤族のため子供には負担をかけました。（転校3回）
地元に戻るため転職も経験しました。
また長男なため地元の両親のことも自分で面倒をみるつもりです。（一軒家持家狭くボロボロ　この問題が未解決）

ただ転勤族ですが子供とはできるだけ一緒にいることがすごく重要だと思います。
高校は転校が非常に難しいと思いますのでそのタイミングで転勤をいわれると単身赴任しか無理ですが・・・
一番上の女の子は今年大学受験です。（地元の私立大学までOK）

家の購入の件ですが地元にマンションをH20年に購入しました。（賃貸中27万駐車場込）
購入額4500万（ローンは2000万　15年　利子0→預金連動型）ローン支払いは14万程度（共益費＋積立金を含む）

私も家は夢ではありません。
しかし自分が死んだら住む家がなくなりますので、あくまで自分が死んだときの家族のための保険です。
デべからは7000万～8000万の物件をよく勧められましたが、子供がこれから大学なのでお断りしました。
また実家の建て直しの問題もありますので・・・

[421: 391]

>>415
４１５さんも転勤多かったのですね。
家族は出来るだけ一緒にいることが望ましいと思っているので
家族を連れていろいろな土地にいくのもいいですね。
申し訳なさ‥分かります。

>>416
義母は実は一人暮らしがいい、というタイプです。
ただ、今のところは元気でも、この先分からないですから
何があっても対応できるようにしておきたい、と思っています。
考えすぎかもしれませんね‥。
実は義母には足腰が立たなくなった時、
お金で解決させられるような十分な預貯金がないんです。
可能な限り、義母の意志を優先しようとは思っていますが
なにせ、老体なので‥。
急に1人暮らしに支障が出た時、転勤先にこい、というのは
やっぱり気がひけますね。

>>417
背中を押して頂けて、とても嬉しいです。ありがとうございます。

>>420
貴重な経験談をありがとうございます!
お子さんの数は違えど、社宅の規定や両親の将来の介護などよく似ていて
本当に参考になります。
うちの社宅も転勤でリセットされます。
５年過ぎたあたりから徐々にあがっていき、１０年ぐらいで相場の家賃となります。
（ただ、自分の場合は転勤が３－５年ごとなので実質そこまで居続けることはないと思います）
うちの妻も、出来るだけ家族一緒がベスト、
単身赴任になったら子育てにすごく悩みそうだと言っていました。
（子どもが男なので男の気持ちが分からないそうです）
４２０さんの、デベさんの口車に乗せられず、地道な値段でマンションを買われたところ、
本当に尊敬します。
自分もよい物件だからといって浮かれることなく、冷静にならなければ‥と反省しました。

もういろいろな可能性があって、それに対する対処法もたくさんあって
自分たちだけだと考えすぎて、もう何が何だか分からなくなってしまったので
皆様の意見をうかがえて、とても助かりました。
今回の物件、買っても後悔しないかどうか、少し見直してみたいと思います。
アドバイスくださった皆様、本当にありがとうございました。