年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[382: 匿名さん]

新築一戸建ての購入を検討しています。
はっきり言って自分でも無謀だとは思いますが、節約生活を送るつもりです。
ご意見をお聞かせください。
■世帯年収
　本人　420万
　配偶者　100万

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳

■物件価格
　新築2700万
■住宅ローン
　・頭金　300万（諸経費分のみ）
　・借入　2700万
　・金利は検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万ぐらい
■昇給見込み
　多少は上がる見込み
■その他事情
　・他のローン：なし
　・親からの援助：なし
　・現在アパートに居住　家賃は8万。
　・マイカーなし

[383: パーマ]

はじめまして
世帯収入600万
借入2300万
フラット35で3,07％
残貯蓄300万
いかがでしょうか？

[384: 匿名さん]

>>381
早く買って早く返すのが正解だと思う。
会社が倒産しなければの話です。
安くて気に入る物件が他にあるなら、見送ってもいいと思いますが、歳が歳だけに後がない気も。
ただ、ずっとそこで暮らすというのを前提に考えないと。
例えば定年後どこか他の場所に移るのを考えるなら我慢でしょ。
現金ももう少し手元にあってもいいと思うので、頭金を300くらい減らしたらどうですか？

[385: 購入検討中さん]

>>384
ありがとうございます。
世の中絶対、なんてことはないのですが、
多分、少なくとも自分の定年までは倒産はないと思います。

ただ、役職についていて、労組から脱退させられてますので
このままの不景気状態が続くようですと給料は現状維持状態がせいいっぱい
というかんじがします。

歳が歳ですから、終の棲家にしなければいけないだろうな
と私も思っています。
互いの両親の近くに転勤になった今が買い時かな、と考えています。
金銭的に買い替えの余裕は考えられそうにありません。
本当はもっと身の丈にあった物件を探していたのですが
環境・駅からの近さなど、すごくいい物件で、
つい欲が出てしまいました。

情報の追加です。
物件は、新築一戸建てです。
今は社宅ぐらしで、駐車場代あわせて月３万５千円です。
去年は年間３５０万ぐらいを貯めましたが
今年だけで１００万位ボーナスカットされそう（年収１０５０万→９５０万）
+これからの子供の教育費の増加を考えると
あまり参考に出来る数字ではないと思われます。

よろしければ、アドバイスをまだまだお待ちしております。
これほどの大きな借金を背負うのは初めてで
プレッシャーに押しつぶされそうです。

[386: 入居予定さん]

実行して半年経ちます。

■世帯年収
　本人　850万円
　配偶者　100万円
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　28歳
　子供１　今年中に産まれます
■物件価格
　5600万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　30年(ソニー銀行なので変動・固定を行ったり来たり)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
　株　時価150万
■昇給見込み
　40歳で900万
　45歳で1000万
■その他事情
　・車１台所有
　・妻の妊娠が発覚したため、繰上げ返済額が減少…
　
　できちゃったものは仕方ない…頑張って稼ぐしかないです！

[387: 匿名さん]

>>381
年収が下がってきているのは心配だけど、ローン額が無謀に多くないし、手持ちの貯金や株などもある。
子どもが1人という事を考えれば完済までの見通しも立ちそうです。

定年が60歳だとするとあと14年なので、35年で組まずに25年で組んで、繰り上げは毎年１回１年分の金額を繰り上げていけば２５年も半分の年数で返せる。
毎月ローン金額と同じだけの金額を天引きで強制貯金。年に１回繰り上げするか、今は繰り上げしないなら一般貯金とは別の口座に繰り上げする時期まで貯めておく。
年収が下がったとはいえまだ多いし、定年までの期間が短いから繰り上げするとしたら減額じゃなくて、期間短縮の方が良いと思います。

既に年金保険の積み立ても７００万が出来ているし、老後の事は退職金や公的年金、企業年金で取りあえず大丈夫として、今から定年までは、ローン（繰り上げ）を払いながら、普通の貯金と教育費をどこまで積み重ねていけるかですね。
給料をいかに配分するのは専業主婦の奥さんの才覚によりますが、一緒に計画を立てると良いと思います。
一人っ子のお子さんの教育方針も話し合って、今（４６歳）から定年まで～公的年開始までの家族３人のライフシミュレーションを、入ってくる年収はきっちりわからないと思いますが、生活費やローンの支出、貯金など条件に入れて立ててみてください。
あと５年後に車の買い替えがあるなら、それも考慮する必要があります。

それと団信には入っておきましょう！年収が減っている時期なのでボーナス払いは組み込まないで下さい。

[388: 匿名さん]

賃貸に住み続けた場合、どれぐらいの貯金が定年時にあれば安全でしょうか

年収740万
本人37歳
妻 32歳
子 3歳
家賃13万


貯蓄 1250万
(年100万ぐらい貯金は増加)

[389: 匿名さん]

＞＞３８５
家を買われた理由がわかりません？
子供も1人なので社宅でも問題ないと思いますし・・・
夢がマイホームなのですか？
それとも社宅補助がでなくなるとか？
逆に家を購入しても月々購入補助が出るとかなら理解できます。
社宅が充実しているのでそれを活用したほうが豊かな生活ができるのにもったいない気がします！
貯蓄も簡単です。
だからあなたも貯蓄が5000万ぐらいできたのでは？
私は預金があなたと同じような状況で社宅は1割5分負担です。
年収1200万でも社宅補助があれば年収1400万程度社宅補助なしの生活とほぼ変わりません。

[390: 381]

>>387
ありがとうございます。
自分でも無謀すぎる、と思っていましたので
やりようがあると言ってくださって、とても嬉しく思います。

ローンの詳しいアドバイスもありがとうございます。
妻とこれからのライフプランをじっくり話し合い、納得のいく答を出そうと思います。
ありがとうございました!

>>389
まったくもってその通りなんです。
ベストなのは、定年まで社宅ぐらしですよね。
正直、これまで、私も妻も持家にはまったくこだわっていませんでした。
妻は、住むのが自分たちだけなら定年まで社宅ぐらしを選んだだろう、と言います。

持家を考えだしたのは２つの理由があります。
今住んでいる社宅のある場所が、子育て環境的にあまりよろしくないといわれていること
（中学校が特に荒れています）
年金で賃貸一人暮らしの義母との同居を考えていること、です。
私は転勤族なのですが、いつごろどこに転勤するかはまったく読めません。
（いままでの赴任地方も、本当にバラバラです）
義母には、今いる友人たちに囲まれて、
一つところで穏やかに余生を暮らしてもらいたいと思っています。

ただ、理想はあっても、重いローン付きとなると‥悩みますね。

[391: 匿名さん]

>>388
＞賃貸に住み続けた場合、どれぐらいの貯金が定年時にあれば安全でしょうか

そんなの退職金がいくらでるか、企業年金がいくら出るか、他人にはわからない。
定年時に家を買うかマンションを買う計画があるのかもしれないけれど、お住まいの地域の相場もわからないし。
子どもの教育をどのように考えているのかも他人に分かりません。

[392: 購入予定です]

はじめまして。
宜しくお願い致します。
年齢33歳 年収500万（税込）
妻33歳　年収400万（税込）
結婚5年目です。
現在妻は妊娠3ヵ月です。
購入予定物件は新築マンションです
物件価格 3400万
頭金 2100万（諸経費は別途支払済です）
ローン金額 1300万
（元金均等10年固定1.85%の22年返済　10年経過後は店頭変動金利から1.2%優遇）
月々返済額　初回約6.9万（元金均等ですので計算では月々約76円減っていきます）
管理費、修繕積立金と駐車場、ｲﾝﾀｰﾈｯﾄ代で約2.6万位です。（管理費等は5年毎に少し上がります）
計算上は55歳でローン完済予定
車1台所有（2000cc）
残預金 100万
頭金は結婚後に二人で貯めたものと妻の独身時代に預金していました預金を贈与税の基礎控除内金額98万、102万…と贈与300万（贈与申告手続済）と、独身時代の自分の預金全額を足したものです。贈与に対し一筆を妻に書いて貰い、銀行口座の移動証拠等（通帳）は残しております。（妻が仕事を退職した場合を考慮し、ローンは私一人の名義で組みたい為や、登記もややこしくなる事と思いましたので妻の了解の元でこのようにしております。）

子供が生まれてからの生活ですと、私のみの給料ではかなり苦しい状態になりそうです。私は学歴も低く年収も増える事もないと思います。支払い年数を増やすと無駄な金利が多くなりますので、できれば避けたい所です。55歳で完済し、老後に備えたいと思っております。収入的に繰り上げ返済もできないと思います。住宅ローン控除の返還分はすべて固定資産税の一部にまわしたいと思っています。固定資産税は5年間は半額で12万程度と聞いています。ボーナス払いを入れておりませんが、月々の生活費の不足分や固定資産税を補う形でおわってしまいそうです。頭金を減らしてでも預金をもっと残しておくべきでしょうか？妻も復帰できるのであれば復帰したいと言っておりますがあてにできませんし…会社は中小企業です。妻は上場企業です。一般的にどのくらい貯蓄を残せば良いのか、またこのようなローンの組み方で良いのかご教授頂ければと思っております。
アドバイス宜しくお願い致します。

[393: 匿名さん]

>>392

貯蓄は6カ月分の給料分を残しておくといいと聞いたことがありますが。だいたい200万ぐらいあれば、緊急な出費などに備えておけるかと。（病気・リストラ、家電の故障・買い替え、車検費用、税金）
出産にかかる費用は、直接保険請求できるので、それほど用意しなくてもいいでしょう。

修繕積立金や管理費は、新築時は安く設定されているので、10年後に2倍というケースも想定しておく必要があります。管理組合で、将来的に必要な修繕費を算出したら、全く足りず、うちは2倍に跳ね上がりました。


頭金が多いですし、そんなに無謀に感じませんが、最悪、奥さん働きにでれば大丈夫じゃないですか。
仕事をやめてからだと保育園の申請も不利なので、育休・産休の状態でいるのがベストです。

[394: 特命]

無謀でしょうか？意見お願いします。

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3100万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2800万円
　 変動・固定等は検討中
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　多少はあり
■その他事情
　・車2台所有（必要）　ローンはなし
　・親からの援助なし
　・子供はもう予定なし。
　・妻は3年後から働く予定ではある。

[395: 匿名さん]

奥さんが働き出してからでもいいかなーって感じ。

3年後、36歳の女性だったら、仕事の幅も狭くなるかもしれないしね。

[396: 匿名さん]

なんで最近の人は
ハナクソみたいな額しか頭金がないのに
購入するんだろう。

[397: 匿名さん]

最近はスレタイも読めない奴でもネットにアクセスできるのか

[398: 匿名]

そこが総ネット社会の恐ろしいところでもあります

[399: 匿名さん]

>>391
では、何故、無謀なローンはわかっちゃうのですか？
退職金も地域も誰も書いてないのに

[400: 匿名さん]

394さん。
私もほぼ同じ感じでローン組みましたよ。

子供は二人いますが・・

決して、裕福な生活ではないですが普通の生活送れてますよ。

うちは、3000万のローンで世帯年収700万です。
車も２台あります。

[401: 匿名さん]

またヘンなのが出てきた。
630だよ