年収に対して無謀なローン その１２

[匿名はん]

レスが1000を超えてたので継続スレ立てました。
ＧＷという事で時間をもてあましている人も多いみたいですね。
せっかくの休みを罵り合いに費やして虚しくありませんか？
冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/res/1-10

[342: 匿名さん]

だめだって～ここで相談したら～…
500万の低所得者(一般的だけど)の生活なんて理解できないから～
それと暇な専業主婦のいうこと真に受けたら家買えないよ～

[343: 匿名さん]

想像では、
貯金は年に７０万ぐらい、ローンは月７万、食費が月３万、旦那の小遣い２万。

大卒、３５歳なら、年収５００万の時期は経験しているんじゃないか

[344: 匿名さん]

まさにうちだが、もう少し年収がある。
でも500万くらいが普通と思うよ。
1000万～とかいう方は、上場企業なら部長とかです。
それ以外はパイロットとか研究員とか金融とか医者とか弁護士とか諸々の特殊な人。

[345: ３２１]

>>336
年収630万　自己資金3500万、ローン2000万、手持ち貯金600万

自分は低所得だと思うので500万は低所得だと思います。

（海外へ単身赴任していた時期に手当てが多かったので自己資金多し）

[346: 匿名さん]

日本・東洋・駒沢・専修の２流大♪

さらに下に大東亜帝国がある。
大東文化・東海・亜細亜・帝京・国士舘の３流（？）大♪

[347: 契約済みさん]

いつも拝見させていただいております。
忌憚のないご意見をお聞かせいただきたく・・・。

■世帯年収
　本人　　540万円
　配偶者　200万円
■家族構成
　本人　　35歳
　配偶者　30歳
■物件価格
　3400万円（諸費用200万円込み）
■住宅ローン
　頭金　1000万円
　借入　2400万円
　※販売メーカーからは提携ローン（変動0.975％）を勧められていますが、
　　手数料や保証料などの諸経費も含めて検討中。
■購入後の残貯金
　200万円
■昇給見込み
　年3000円程度
■その他事情
　・頭金のうち300万円は親からの借入金です（10年返済、無利息）。
　・妻の今後の収入は不明なため返済のあてにはしていません。
　・1年後に子供が欲しいと二兎を追いかけています。

[348: 匿名さん]

>>347
余裕で返済できますよ。変動で３５年で組んでしまって、繰り上げ返済が良いと思います。
心配なら固定とミックスで。

[349: 匿名さん]

>>347

変動で問題ないです。
ある程度の繰り上げは必要でしょうが、景気回復後(まず近い未来ない)の金利上昇(上昇といっても現在の長期固定を上回ることはない)した場合の余力は必要じゃないですか？もちろん物価、収入も上がるけど、時差があるので、この時差の為の貯蓄は必要ですね。とはいっても、借入額は少なめなので問題はないですけど。

[350: 匿名さん]

>>349
根拠無しの決めつけ解答は良くないんじゃない。
あんたがババ引くのは勝手だけど。

[351: 匿名さん]

>>345

でたでた

日本の平均所得知ってる？

まぁ、自分より下の人探して優越感に浸ってるんでしょうが

[352: 匿名さん]

でも、平均年収の人みんなが無謀なローンを組んでいるわけじゃないですよね・・・

平均年収４００万の人でも、遺産相続や、貯蓄額はその10倍以上かもしれず。
夫婦なら８００万円・・・

夫婦なら将来もらえる退職金も、年金額も多いわけで・・

低所得者が多いからと言って、安心してもいられないと思う。

[353: 匿名さん]

>>344
＞1000万～とかいう方は、上場企業なら部長とかです。
それ以外はパイロットとか研究員とか金融とか医者とか弁護士とか諸々の特殊な人。

「世帯年収」で考えれば、そんなことないと思うよ。
うちは自分だけの年収だと５００万円、妻の収入をあわせると世帯年収は１２００万円です。
嫁さんのほうが稼いでる。ローンは自分の名義だけで借りました。

[354: 匿名さん]

>>353
＞うちは自分だけの年収だと５００万円、妻の収入をあわせると世帯年収は１２００万円です。
＞嫁さんのほうが稼いでる。ローンは自分の名義だけで借りました。
ということは、奥さんの持分を当然に多くしているんですか？

[355: 匿名さん]

>>354

353ですが

＞ということは、奥さんの持分を当然に多くしているんですか？

ってどういう意味ですか？

[356: 匿名さん]

>>350

あなたのおっしゃる意味がわかりません。変動はいずれ今の長期固定金利を上回るということですか？

私の考えでは不況時は株とかのリスクのある物より、安全な投資先である国債が買われる。
結果金利が下がり、100年に1度の金融恐慌で政府の借金が膨大なのにも関わらず、税収が減ってる所に
さらに景気対策で国債発行増額しようとしてるから金利が上がってるだけです。
特にアメリカは財政赤字が半端じゃないのに景気対策にものすごいお金をつぎ込もうとしているので
長期金利が最近上昇気味ですよね。日本はアメリカの相場の影響をもろに受けるから同じように上昇
してますが、仕組みをちゃんと理解すれば将来の金利上昇を織り込んでいるわけでは無い事はすぐに解ります。

今はまだ金融危機がどうなるか不透明な部分が多いので国債市場も乱高下してますが、
いずれ底を打って反転するわけです。そうなれば後は景気回復度合いに見合った国債相場
になり、日本の現状を考えればしばらくは低金利が続くという事はそんなに外してはいないと
思いますけどね。

少なくとも今の長期金利高騰は将来の金利上昇を織り込んでいるとは思えませんし、住宅ローン
の長期金利は上がってますが、10年国債利回りは上がったと言っても１．２から１．３になった程度。

短期的な乱高下で騒がずとも実体経済だけを見ていればいいのです。
いずれ落ち着いてくると思います。

[357: ３５４]

>>353
頭金を
奥さん：Ａ
旦那：Ｂ

ローンに関する持分（連帯債務とか、住宅ローン控除の寄与分とは違います）は
奥さん：Ａ１＝夫のローン金額×７／１２
旦那：Ｂ１＝夫のローン金額×５／１２

ということで、それぞれの持分は
奥さん：Ａ＋Ａ１
旦那：Ｂ＋Ｂ１

これが一番合理的と思いませんか？

この通り、登記しても、問題無く贈与なんか関係なく認められますよ。

[358: 匿名さん]

３５３です。
持分なんて考えたことなかったです。
頭金は２人で貯めたものだし、ローン分･光熱費は全て私の給与から支払っています。
うちは小遣い制ではないので、ローン・光熱費を支払ってあとは、すべて私の自由に使えるお金です。
一方、妻は、食費や雑費などを主に担当しています。残ったお金は妻の自由。
ただし、２人とも全て使い切らないようにし、月末に２人の共用の通帳に残金を入れます。
それで貯蓄や車（２台所有）、旅行などのレジャーをまかなっています。
多分、どちらかというと浪費するタイプですね。貯蓄は年に１５０～１８０万円くらいです。
マンションを購入し、頭金を少しでも多く、と必死に貯めたときでも年３００万円弱でした。

[359: 匿名さん]

３５３です。
補足です。子供はいません、多分できない。無理に不妊治療などは考えていません。
４年前にマンションを購入。
前にも書きましたが、私だけの名義でローンを組みました。
２人とも、住まいにたいしてこだわりがあまりなかったため、あまり高い物件は購入しませんでした。
というか、私だけの手取りだとそんなに高額なローンが組めないので…
なぜ私だけの名義のローンにしたかというと、妻は自営だからです。（ショップ経営）
ちなみに物件価格は３５００万円（２ＬＤＫ）ローンは２０００万円です。
倹しいもんです。まあ、その他で贅沢してますけどね。

[360: ３５４]

>>359
要はあなただけの名義で、独り占め状態ということね。別に批判はしません。

ただ、次の説明は逆に変ですね。

＞私だけの手取りだとそんなに高額なローンが組めないので…
＞なぜ私だけの名義のローンにしたかというと、妻は自営だからです。（ショップ経営）
これ、どうしてこういう行動取ったかが理解出来ません。

３５３投稿で
＞うちは自分だけの年収だと５００万円、妻の収入をあわせると世帯年収は１２００万円です
奥さんのは所得で、あなたのは年収でしょう？
とすると、あなたの所得と奥さんの所得の比率は、あなたが１で奥さんが２くらいになっているんじゃないの？

いかがでしょうか？
その通りだと、後で税務署に突っ込まれますよ。

うちら夫婦は、給与所得と不動産所得・事業所得があるんで、青色や白色の確定申告は毎年していますので、収入・所得の違いはよくわかっていますよ。

[361: 匿名さん]

>>360
単に会社員のほうが収入が安定しているためです。
自営だとローンを組むのに審査が大変だということなので。
私の所得だと住宅取得減税も丁度ギリギリメいっぱい帰ってくるくらいです。

＞奥さんのは所得で、あなたのは年収でしょう？
＞とすると、あなたの所得と奥さんの所得の比率は、あなたが１で奥さんが２くらいになっているんじゃないの？


たしかにそうですね。自分が普通のサラリーマンなので、年収とか所得とかあまりきちんと考えていませんでした。失礼しました。経営者なので、確定申告の際に、車やパソコンなどは減価償却、さらにいろいろ経費という形で申告しているようです。あとは税理士さんと妻の話なので、私はノータッチです。
結局経費を引いた形で考えると、所得は実質額面以下の金額になっている形ですかね。