おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[802: 匿名さん]

借りてからすぐに100万繰り上げ返済をするとします。
ここで言われている短縮も軽減も同じって言う論理はあくまでずっと継続して繰り上げ返済ができる（と想定される)人には当てはまりますよね。
でも例えば現在は夫婦で働いているけれど、数年後に妻は仕事を辞める可能性が高くその後の繰り上げ返済については継続してできないかもしれない、という場合でも当てはまりますか？
しかも軽減型で月々の支払い額は3000円程度しか減らず、それを貯蓄に充てられるかもわからないという場合にはやはりまずは短縮しておいたほうが無難ではないかと思ってしまうのですが。

[803: 匿名さん]

>802

繰り上げで浮いた「月3000円」すら貯蓄に充てられないリスキーな状態なら、なおさら軽減型にすべきかと。
軽減型の最大の特徴は、
「月々の返済を減らせること」少し言いかえれば「金利上昇に強いこと」

たとえば、金利が上昇して月10000円支払いが増えたとします。
繰り上げ時に軽減にしておけば、当初支払いから月7000円の増加で済むけど、短縮だと月10000円の増加。
これを少ないとみるか高いと見るかは人それぞれですが、「繰り上げ資金を貯められない」くらいな状態なら、3000円ですら重要になります。

つまりは軽減型にすべき。

短縮型を選ぶとしたら・・・・子供が自立して、支出が増えないことが約束されたときくらいですかね。
まあ↑に書いてある軽減型（軽減した額を繰り上げに回す）にすれば総支払額があまり変わらないから、短縮型を選ぶメリットは少ないかな。

[804: 匿名さん]

>>802さん

>でも例えば現在は夫婦で働いているけれど、数年後に妻は仕事を辞める可能性が高くその後の繰り上げ返済については継続してできないかもしれない、という場合でも当てはまりますか？

今は毎月の返済プランとして、
「住宅ローン返済」+「余剰資金で繰上返済」
をしているという理解でよいですか。
ここで奥さんが仕事を辞めたら「余剰資金で繰上返済」は継続して出来ないと。

このケースでも問題はありません。

短縮型の月々の返済:「住宅ローン返済」
軽減型の月々の返済:「軽減された住宅ローン返済」+「軽減された分を繰上返済」

「住宅ローン返済」≒「軽減された住宅ローン返済」+「軽減された分を繰上返済」

こんな感じで返していけばよいので。
短縮型と軽減型で月次の返済額(負担)を変えないのがポイントです。
月々の繰上がわずらわしければ、年に一回「軽減された分を繰上返済(12か月分)」でもOKです。

>しかも軽減型で月々の支払い額は3000円程度しか減らず、それを貯蓄に充てられるかもわからないという場合にはやはりまずは短縮しておいたほうが無難ではないかと思ってしまうのですが。

その3,000円は、短縮型ならば強制的に月々の返済として持っていかれる額です。
意志が強い人ならば繰上はまったく問題ないはずです。
その月の支払いが苦しいなら、繰上をやめちゃう、という選択もありです。

ただし「強制的に引き落とされないと有り金は使ってしまう」タイプの人は
「軽減された分を繰上返済」が継続できずに、定年前に返せなくなる可能性高いですね。

その場合、住友信託銀行のように毎月自動で軽減型繰上返済をやってくれる銀行が
いいかもしれません。

いずれにしても、短縮型を選んでしまうと、後から取れる選択肢が少なくなってしまうのが
最大のデメリットだと考えています。

[805: 802ではないですが]

おぉー！！
とても分かり易い！
為になるスレでありがたい事です。

[806: 匿名さん]

ほんと参考になります。
それでも私は短縮型！　という人の意見や環境もお聞きしたいです。

[807: 匿名さん]

８０２です。
８０３さん８０４さんありがとうございます。

自分の心配はその3000円をきちんと貯蓄して繰り上げに充てられないのでは？という部分でした。
なにしろこれから始まるのでよくわからないんです・・繰り上げ返済は自動などもできないし、フラット３５なので100万以上からしかできません。
最初の繰り上げ金100万は親の申し出てくれた援助です。短縮すると70歳終了予定が2.5年減って支払い利息も100万以上減。軽減だと月3000円減るけれど利息が50万弱しか減りません。
あまり収入も多くないし、結婚と同時に中古マンションを買うことになったので、今後どんなことが起きるかわからない状況です。(親は今後どうなるかわからないから月の返済は変えずに頑張って短縮にしなさいと言っています）

まだ始まっていないのでわかりませんが、繰り上げ返済はこれ以降何年もできないかもしれないことを考えると、親の言うとおりまずは短縮なのかな？と思ったわけです。せっかくの親の気持ちを無駄にしない為に間違いのない選択をしたいと思っています。
教えていただいたことも参考にもう一度よく検討したいと思います。

[808: 匿名さん]

ローン終了が７０歳の予定なら、迷わず期間短縮がいいと思いますよ。

[809: 匿名さん]

＞807

そのような状況でしたら、まずは期間短縮してひとまず目標の年齢完済まで短縮頑張ってください。
繰上を頻繁にされないのでしたら、期間短縮の方が支払軽減より倍ほど支払利息を軽減できるのは確かです。

[810: 匿名さん]

私は短縮型

・借入額が大きい（4500万）ため、一刻も早く元本を減らさねばならない。
・年齢（40歳）
・子どもが小さい（2歳）
・かみさんの希望（支払いを急げ）

婚期が遅れ、子供も小さく、遅れた分をリカバリーせねばなりません。
負担軽減型で小額ローンと言えど延々払い続けることはできません。
借金の先送りは良くない。まぁ気分の問題ですね。

繰り上げ300万/年で子供中学までに大半を完済するのが目標。
老後の人生設計は考えていません。この世の中、先の人生真っ暗・・・
と思いながら婚期を遅らせてしまいました。悩んで考える時間は無駄。まず行動です。
20年後のことは20年後に考えることにしました。

どちらが良いというものではなく、ケースバイケースということで。
軽減型を否定するものではありません。メリットは認めます。

[811: 匿名さん]

>810
いいと思いますよ。

[812: 匿名]

810さん
そういった状況でも軽減型の方が良いと言う話なのではないのでしょうか？

私も歳はいっとりまして、繰り上げしなければ完済年齢は79才！
一刻も早く期間を短縮してなんとか定年までにはと思い短縮以外ありえないと考えていましたが、このスレを拝見して目からうろこでした。
802さんの様に100万円以上でなければ繰り上げ不可なら短縮が良いのかなぁと思いますが…

私は、軽減された差額（たとえ千円でも）を強制的に給与引き落としの積み立て預金に回し、プラス別口の繰り上げ用貯金と合算して１年に１度軽減型で繰り上げしていった方がいいのかなと心が傾いております。

[813: 匿名]

少額で一年に一度の繰上返済なら期間短縮の方が良い。

[814: 810]

>>812

軽減＋繰り上げ
期間短縮＋繰り上げ　

手元にお金が残らないのはどっちでも一緒なんですよ。
リスク回避という意味で軽減型の方が良いという話。

軽減型＋繰り上げをきちんと出来るなら、期間短縮型と同じように
ローン期間を短縮でき、ある日突然返済が終わる。

私は気分的な事、わずかでも銀行に払う金利が惜しいので
期間短縮というだけです。

[815: 匿名さん]

３５年で借りて長くて１０年そこらで返せるなら短期でやればいいけれど
そうお金に恵まれている人ばかりじゃないしね。
長く借りているという事さえ恩恵になるような人、元の支払額じゃ払えなかったかもしれない人はやはり軽減、軽減で行けばいいんだよね

[816: 匿名]

813さん、も少し詳しく！

[817: 812]

814さん
十二分にご理解された上での話だったんですね、失礼いたしました
お互いに頑張りましょう

[818: 匿名さん]

少額で一年に一度の繰り上げだったら、そもそもどっちでも大差ないんじゃない？

[819: omom]

軽減か短縮かという話はいつまでも終わらないというか、何度でも繰り返されるものですね。
私のＨＰでも図入りで解説していますので皆様のご参考になれば幸いです。
http://om2.at.infoseek.co.jp/

[820: 匿名さん]

810さん＞
ローンを完遂しないで、残しておくというのも一つの方法ですよ。
もし、60歳で自分が死んでしまうようなことがあったとき、

残された家族は、どちらが良いでしょうか
・借金の無い家と貯金0
・借金は2000万あるが、貯金も2000万ある。

後者の場合、ローンはチャラになるので、2000万残ります。

借金をなくすことよりも残すというのも考え方だし、
期間を削るよりも、期間を残しておき、ある程度返済が進んだら、
貯金を多めにしておくというのも良いと思います。

[822: 匿名さん]

>ローンを完遂しないで、残しておくというのも一つの方法ですよ。

日本人はマジメなアリなんです。定年までに返さないといけないと洗脳されている。

[824: 匿名さん]

>>820さんの言うようなことは

60歳でさっくりと死んでしまう
60歳で2000万の貯蓄ができている
この両方に当てはまらないと結果的に何の意味もないと思う。

70歳まで健在
軽減型で少しずつ繰り上げ返済もしてきたけれど
子供の教育費もかさんで60まであまり貯蓄もできず・・・
もらえると思っていた退職金や年金も予定よりも少なかった
妻は専業で収入なし

今の時代どっちかといえばこんな感じになってしまう人も多いんじゃないかなあ
60になった時のことなんて誰もわからないから頑張って60までに返しておけば安心
という選択をするんだと思うけれどどうでしょう。

[825: 匿名さん]

それが当てはまる場合、短縮型だとローン返済に耐えられずに家を手放しているのでは?
そもそも60までに返せなくなり、安心できません。

60になった時のことなんて誰にもわからないので、みなさん、軽減型で繰上返済を勧めているのでは。
総返済額が多少高くなったとしても。

[826: 匿名さん]

払わないといけない金額はなんとか払うけど手元に残ったお金はついつい出費してしまう、というタイプの人には
軽減型は向かなそうですね。貯蓄が好きな人にはよさそう。

[827: 匿名さん]

>>短縮型だとローン返済に耐えられずに家を手放しているのでは?

繰上げするような計画性のある方で、そうなりそうな方は事前に返済期間を延ばしてもらったりしていると日経などに書いてありましたが、だとすれば期間短縮でも残債が同じならばリスクは同じかなと思うのですが如何でしょう。

[828: 匿名さん]

返済が厳しくなって返済期間を延ばしてもらうっていうのは最後の手段でしょう。
伸ばしてもらえる保証はないし、当初からそれを当て込むっていうのはないのでは？

[829: 匿名さん]

>>827さん

返済猶予は軽減型か短縮型かで利用に制限があるわけではなく
短縮型のみのメリットではないので、論点がずれています。

金融機関に返済猶予を相談して駄目だった場合、
短縮型なら即アウトのケースでも軽減型ならばやりすごせる可能性は残るわけで
これでもリスクは同じでしょうか。

[830: 匿名さん]

のばしてもらうのは可能ではありますが、あくまで銀行の判断しだいですからね。

短縮型は基本的に60までに返せるな～っていう気持ちの問題だけだと思います。
多少は利息は少ないですけど、同じように返済していく事を前提にすればどうこういうほどの差はでませんね。

[831: 匿名さん]

短縮と軽減の両方のメリットを得たいなら、両方（交互に）やるっていうのはどうよ？
例えば１、３、５、…年目は１００万円を短縮で、２、４、６、…年目は軽減で、というふうに。
計算すると、交互にやれば、どっちを先にやっても結果はほとんど同じ（総支払額も期間も）だったと思う。
期間も短くなるし、総支払い額も減るし、でいいことだらけだと思うが、なぜだれも勧めないの？

[832: 匿名さん]

>>831
＞期間も短くなるし
それはメリットじゃなくて逆に首を絞める行為なんだってば。過去レス理解できてませんね。

[833: 匿名さん]

>>831
期間を短縮しても全く意味がないからだよ。

[834: 匿名さん]

期限の利益は債務者のためにあるのという常識なのに。。。

[835: 匿名さん]

短縮型は、スコーン！と予定の月数が減っていく快感がありますよね。
軽減型は、じわりじわり・・・といった感じで、快感が少ないです。

数字に大雑把な主婦が家計を握っている場合、
軽減型を選択して繰上げへの意欲が続かないというなら、短縮型でもいいのでは？

軽減型で支払いが減った分が使途不明金になるくらいなら・・・。

[836: 匿名さん]

期限の利益が、奥さんのランチ代に消えちゃう！

[837: 匿名]

私もそう思います。きっちりできない人もいますよね。

[838: 匿名]

スコーン！と月数が減る快感が気持ちよくて私は短縮型にしています！あと、おそらく私の家計管理だと軽減で減った分はランチに消えてしまうのが目にみえているので…。
ひょっとしたら男性の方がバッチり管理できるのかもしれないですね…。。

[839: 匿名さん]

繰り上げ返済用の貯金は出来るのに、軽減型で減った金額分の貯金は出来ないって何だか不思議です。
まぁ金額が大きい訳でないので、つい、というのはあるかもしれませんが、たぶん毎月いくら貯金とかしてるでしょうから、給料もらって最初に確保しちゃえばいいだけのような。

でもまぁ性格的に無理なのであれば別に無理して軽減型にする必要もないでしょうね。
しなきゃ死ぬとかいう問題でもないですし、気持ちの問題であればいいんじゃないでしょうか。

とはいえ軽減型も一回目は大差ないかもしれませんが、繰り返していくうちに当初と比べてかなりの金額の差が出てきますから、金額が減るのがぞくぞくしてくると思いますけどね。

[840: 匿名]

自分は短縮型で繰り上げ返済していますが、元金均等なので毎月の支払いが減ってぞくぞくしてますけどね。

[841: 匿名さん]

>>840
別に気持ちの問題でいいなら、それでいいんじゃないですかねぇ。
本当はそういう話ではないと思いますけど、わかっていてそれでもって話なら別にそれでいいんじゃないですか？

[842: 匿名さん]

手元にお金が残らないって人いるよね。
だってすごい使い方するもん。そんな収入多くもないのに気前よく使うもんだから貯まるわけないよ。
だからといってカードで借金するような人でもないんだよね・・・
まあ真面目に決まった額を貯蓄するという意識に至らない人にとっては軽減型はマイナスな方法だと思うよ。
気づいたら全然返せていなかった、なんてことになってると思う。実際その人はそうなって焦ってたし。

[843: 匿名さん]

でもそういう人ってそもそも繰り上げ返済できなそうな気がするんですけどねｗ
まぁ実際余裕分と思って使っちゃう人には向きませんね。

[844: 匿名さん]

>>835
＞短縮型は、スコーン！と予定の月数が減っていく快感がありますよね。
＞軽減型は、じわりじわり・・・といった感じで、快感が少ないです。

短縮型は、返済初期ほど効果（短縮期間）が大きく、後になるほど効果が小さくなっていきます。
軽減型は、軽減される→繰上額が増える→さらに軽減が進むという循環で雪だるま式に軽減幅が大きくなっていき、最後は一括繰上返済でスコーン！と返済期間を縮めてしまいます。

[845: 匿名さん]

リスク回避の観点からみて軽減型の方がいいことはみんな気付いてるんだけど、なぜか短縮型にこだわる人がいて、その反論材料としてついに気持ちの問題に入って来ちゃったので、もう誰もどうしようもなくなっちゃったって感じだね。

[846: 匿名]

リスク回避には軽減型がいいでしょうね。うちは貯蓄も少しあり、まだローン初期なので短縮型でガツンと減るのが嬉しくてつい短縮型にしてしまっています。

[847: 匿名さん]

スコーン！という快感がなければ、次の繰上用の貯金が出来ないのなら、仕方ないですね。
繰上げできない状況よりはいいじゃないですか。
手元に貯蓄があることで、リスクを回避している（つもりの）ようですし、少なくともカツカツではなさそう。

ローンを組んだときは、繰上げ返済するつもり～といいつつ、
予想外のイベント発生で計画通りに繰上げできなかったり、
繰り上げどころか、返済そのものがキツくなるのが最悪なシナリオですね。

繰上げできる幸せもの同士でののしりあってもしょうがない。
軽減型好きさんも、「短縮型なら繰上げできる」奥さんを褒めてあげましょうよ。

[848: 匿名さん]

これからローンを組むのですが、軽減型の繰上げについてイマイチわからないので教えて下さい。

住友信託のようなローン+＠で一定額を自動返済していく場合、
例えばその設定を３年間だけ、とすると３年終了後は毎月の返済額が軽減されるだけですか？
それとも軽減プラス期間が数ヶ月でも縮まりますか？

差額分を正確に繰り上げれば最終的に返済年数が短縮型と同じになるとのことですが、
どのタイミングで短縮されるのかがわかりません。。

[849: 匿名さん]

>No.848 by 匿名さん

短縮のタイミングは、「最後」です。

軽減型は「本来の返済額」が減っていきますから、
何もなく計画通り軽減型の繰上げ返済が続けられたとしたら、
最後に、ひと月の返済額が数千円～数百円になり、、、、。

最後に数万円の繰り上げ返済をしたなら、、、
　ふっ・・・　と消えるんです。

その消えるタイミングが、短縮型とほぼ同じになります。
（タイミングで２，３ヶ月の誤差はあります）

[850: 匿名]

847さん
846です。そうです。『リスク回避（のつもり）の貯蓄』の言葉遣いが面白いと思いました。かつかつしていないのが余裕ありと思われる所以ですかね。
まぁどんな方法でも減ればいいんじゃないですか(笑)極論ですが

[851: 匿名さん]

今は年間１００万円ほど繰り上げられているけど、将来、所得が減らないという保証はないし、大金が必要になることもあるかもしれないし、ローンを残したまま買い先行で買い替える可能性もあるし、いろんなことを考えると身動きが取れない短縮型は怖いですね。