おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[622: 匿名さん]

住宅ローン減税を生かすためには還付金貰った直後の1月に繰り上げが有利ですね
7月が有利な理由は分かりませんが

[623: 618]

>620さん
ありがとうございます。

銀行に、いろいろ質問してきました。
一月は、銀行の営業日でいくと、四日になるのかな？
日割り計算で利息を取ります、と言われました。
我が家の場合一日何千円かはかかるので、年があけたら即実行です！

[624: 匿名さん]

利息は残債に対してかかるものなので払う利息を少なくするには一日でも早く返済するのが
得です。繰り上げ返済をまとめて早めに返せば得だし、まとめて後で払うと損になります。
今手元に１２０万あったとしたらこれから毎月１０万ずつ繰り上げするよりは、一日でも
早く１２０万を繰り上げ返済するほうがお得です。

[625: 匿名さん]

>>624さん
＞今手元に１２０万あったとしたらこれから毎月１０万ずつ繰り上げするよりは、一日でも
＞早く１２０万を繰り上げ返済するほうがお得です。
それは当たり前の話ですね。

けれど特に条件が明示されていなければ、
今手元には繰上原資はなくて、毎月10万ずつ繰り上げるのと、その10万を貯めていって半年ごとに60万貯まった時点で繰り上げるのとでは、毎月の方がお得です。

[626: 匿名さん]

全期間固定でない場合に期間短縮で繰り上げ返済をして期間を短くしてしまうと良くないというスレがありましたが、何故なのでしょうか

[627: 入居済み住民さん]

626さん

あちこちに同じ質問してるね。

残り20年で2000万円の借金がある場合、
1年に100万を20回はらえば借金は終わる。

今、宝くじが当たり1000万円当たったとする。

これをどういう繰上げ返済すると良いか

期間短縮で10年分を減らすと、残り10年で1000万円を返すことになるね？
これは、1年に100万円を10回払うということだね？

支払額軽減の場合だと、20年で残り1000万円を支払えば良いから、1年に50万円を20回払えば
良いことになるね？

どっちがリスクヘッジをしているかな？

100万円を10回払う方？
50万円を20回払う方？

50万円を20回払う方を選んで、毎月100万円支払いを続ければ、結局10年で終わるね？
そしたら、結論としては、どっちも10年で終わってしまうのです。

すると、20年にすることもできる、1年50万円支払いの方が、リスクヘッジできていると
思いませんか？

[628: 匿名さん]

>>627
思わない。

[629: 匿名さん]

>>627
全然思わない。

[630: 匿名さん]

思わない、じゃなくてよくわかんないでしょ

[631: 匿名さん]

金利の計算を無視した例えは説得力が無い。

[632: 匿名さん]

変動金利0.875％で3000万借り入れし
繰り上げ返済したいと考えています。

当方のローンは
4月1日の基準金利が7月の返済分から適用になるので
（もしくは10月1日の基準金利が1月返済分から適用）

返済途中に優遇金利後の金利で1％を超えるまで
繰上げせずに貯蓄に励み
1％超える直前にまとめて繰上げする方が
より一層住宅ローン減税の恩恵を受けられますか。

変動金利が1％超えるまでは慌てて繰上げしない方が
住宅ローン減税の恩恵を受けられるのでは。と思っていますが
このような認識で大丈でしょうか。

[633: 匿名さん]

>>632
あなたは、住宅ローン減税を享受できるほど所得税を払っているんですか？
払っているならば、還付金があるので繰り上げ返済を見送るのも一手です。

しかしながら、目先の少額の税金優遇より現状の低金利のうちに早期返済を目指すことが何よりも賢明な道だと思います。
目指すは、住宅ローン控除期間10年後の全額返済ですね。

[634: 匿名さん]

25年ローンで2400万。

5年後は5年間分の貯蓄＋定期満期を合わせて約500万用意できます。

5年後に500万か貯蓄予定のボーナスを毎年少しずつ繰り上げ返済か
、どちらが後々楽ですか？
定年まで20年です。

[635: 入居済み住民さん]

頭の悪い人には、結局何が良いか分からないんだなぁ。

[636: 匿名さん]

>>634
生活に不安があるなら、分割式の繰り上げ返済に決まってるだろうがっwww

[637: 購入検討中さん]

なんだか、感じ悪いなここ

[638: 匿名さん]

10月１日に繰上が最強。

[639: 周辺住民さん]

こういう時代はローン控除よりも早く返済してしまった方が良いような気がします。
（変動の場合）
今より金利が下がることはないだろうし、あがることになれば残高が多い時期に繰り上げ返済した部分がかなり効果がでてくるよ思います。

10年以内にどこまで返せるかが大事であって、控除を満額もらおうとするのは本末転倒な気がしますが・・・
もちろん、個々の経済状況によりけりですが。

[640: 匿名さん]

>>632
私はその様にするつもりです。
繰り上げ返済をするより定期に入れていた方が若干割りが良いと思います。

[641: 契約済みさん]

私も632さんと同じ考えでしたが、金融に詳しい知人に633と同じようなことを言われました。


「ローン控除などよっぽどの高額納税者でなければ些細なことで、低金利の時期に元本を大幅に減らすことに注力すべき。

理屈上ではどうとでもいえるが、実際ローン残を大きく抱えた状態で金利が上昇していくと、精神的にも経済的にも重しになる。

今より金利が下がることはまずない。あがる可能性の方が大きい。ただ、すぐに急上昇ということはありえないので、その期間を利用して返済するのがベスト。」

という意見でした。

ということで、いろいろ考えた末、子供の教育費や不測の事態に備えたお金を残した上で、当面繰り上げ返済をがんばろうと思います。

[642: 匿名さん]

控除のやり方は借入年度によって違う。
所得税（場合によっては住民税も）の金額も人によって違う。
借入金額、借入金利もしかり。
ぜーんぶ個々人によって違うのに万人に共通する法則なんてないよ。
一つだけいえるのは、控除額が借入金利額を上回るのに繰り上げ返済するのはアホだということ。
も一ついえるのは国が借入残に対して控除を決めたってこと。
何故支払い金利を基準にしなかったのか。
不思議だ。

[643: 考え中からプラン中]

諸経費込みで３８００万の家を購入（土地からの注文です。）予定です。
ローンは、２８００万で、手元に資金が８００万ほど残ります。

ローン支払いと繰り上げ返済で、年３００万ぐらい返済できるのですが
借り入れ期間短縮で、返済していくと、ローン期間が１０年以内だと
控除が受けれらないというのを最近知りました。
ガツガツ繰上げ返済すると、その１０年に引っかかるような気がしてます。
どうでしょうか？

土地の方は、期間短縮でローンを組んだのですが
建物のローンの実行・契約は今からなのですが、
建物の方は、返済額軽減の方でローンを組むことができるのでしょうか？

だれか、アドバイスください。

[644: 匿名さん]

>>643
ふつーは内入する時に選択するんだけど、どちらかに決められてる金融機関もあるみたいなので、まず金融機関に確認すること。
返済軽減が不可能な金融機関であったら、借入期間を長くすること。注意すべきは保証料がそれなりに高くなる（それに付随して火災保険も高くなる）ので、控除額との比較を必ず行い、損にならないか要確認。
いずれにせよ、金融機関にざっくばらんに話をすれば、向こうもプロなんで、それなりのアドバイスはあると思うよ。

[645: omom]

「変動金利は怖くない！？その１４」のスレで何度か自作シミュレータのグラフを貼っていたものです。
最近、あちらでも期間短縮か返済額軽減かの議論がなされていましたが、その後にこちらを見て、同様の議論が３年以上も前に熱くなされていたことを知り、こちらにも書き込みます。
繰上を含め同額を返済するなら、元利均等であれ元金均等であれ、期間短縮であれ返済額軽減であれ、支払利息も総返済額も同じになるのですが（繰上手数料等を除く）、その理屈はいくら文章で説明してもわかりにくいものです。
私自身、理屈はわかっているものの、リスクヘッジ効果がどのくらいあるのか定量的には把握できていませんでした。
そこで、元利均等、元金均等、期間短縮、返済額軽減でそれぞれ計算し、それを視覚化（グラフ化）するためにシミュレータを作った次第です。（金利は１年ごとで自由に設定可能）
雑な作りではありますが（１円未満の端数処理を省略したり融資実行日から初回返済日までの日数は考慮していないなど）、意外に使えそうなので公開することにしました。
こちら↓からご連絡いただければメールでお送りします。エクセルファイルです。
http://members.at.infoseek.co.jp/om2/

[646: 匿名さん]

理想論的持論を展開する645がここにも現れたかｗ
この人の欠点は持論以外はどんな意見も一切排除するとこなんだよねー

[647: 購入経験者さん]

645は昔からいたわけではなく、この人の持論というよりは、今までの賢人たちの智恵の結晶を
この人がわかり易く説明しようとしているだけでしょう。

返済額軽減や、元利金等、125パーセントルールのメリットは昔から知られていて、
異常に無知で文字が理解できない人たちが、意味不明な反対をしているだけですね。

頭の悪い人たちには、良い案も無ければ、論破もできない。

そして、頭が良くて性格が悪く言葉が悪い人たちに、下品な言い方だと怒っても、
仕方ない。
教わる身なので、素直に学ぶが良かろうと思う。

[648: omom]

>>645 の繰上シミュレータの配布方法ですが、メールによる送付をやめて、ダウンロードしていただく方式に変更しました。
初めからそうしたかったのですが、うまくいかず、やむを得ずメール配信にしていました。
が、ダウンロードができなかった原因が日本語のファイル名だという初歩的なミスに気がつき、ファイル名を変更して解決した次第です。

[649: 匿名]

メールだと反応がなくて寂しかったんだねｗ

[650: omom]

バージョンアップしました

[651: 匿名さん]

10月1日に返済が最強。

[652: 匿名さん]

>645のシュミ面白いね(笑)
そりゃ同額返済するんだからどんな方法でも同じだわな(笑)
このシュミを超大げさに表現すると例えば最初の１年で13,633,031円返済（理論上絶対にありえないが）して残り３４年を１円ずつ返済してでも同じだわな(笑)
みんなこんな情報は必要ないんじゃねーのかなぁ、
早い話金融機関へ支払う額同じなんだけどそのうち利息分が多い少ない、なんてことは関係ねぇってとこだろうから。

みんなが欲しい情報は期間短縮するのと返済額軽減するのではどちらが総額では少なくなるかだろうから。
根本的に論点ずれてるし(笑)
だいたいからして総額いくら払うって決めないし決められないし(笑)意味ねぇ～(笑)(笑)(笑)

大笑いさせていただきましたのでそのお礼にカキコさせていただきました。ありがとう～

[653: 匿名さん]

645の方が説得力があるけどな。

652の方が論点ずれてるのでは？中身もない中小だけで、
あんまり頭良くないのか？？

[654: 匿名さん]

>652
その人、いろんなとこで理想論語って満足してるから＾＾；


>みんなが欲しい情報は期間短縮するのと返済額軽減するのではどちらが総額では少なくなるかだろうから。
>根本的に論点ずれてるし(笑)

同じことを指摘した人、何人かいたけどスルーされてましたよｗ持論以外は受け付けないんだそうですｗ

[655: 匿名]

>>652
総額が少なくなるのは期間短縮型です

[656: 入居済み住民さん]

>>652
期間短縮と、減額で、同じ金額を払う（総額という意味ではなくて、つきの支払いね）だと、
当然、期間短縮の方が支払い総額は少なくなる。

これは当たり前で、短くなった期間の分、金利が減った形で乗っかるから。
減額でも最後の方に余裕が出てくるのでまとめて支払えば、期間も減るけど、それまでの
利息の支払いがあるので、期間短縮の総支払額＜減額の総支払額　になる。

じゃあ、減額に利点が無いかといえば、そうではなくて、減額だと月当たりの支払額が減少して
いくことで、支払いのリスクを減らせる。
要は、お金があるときに繰上げするのはいいとして、何かあって急の出費があったりしたときに、
月の支払額がさがっていれば、対応が楽になるってことね。

[657: 匿名さん]

超低金利物件優遇とか1％台の借金返すならそのカネ5％で運用するほうがましだぞ。

[658: 匿名さん]

>656
そうなんだけど、それを変動スレで語ると袋叩きに遭うよｗ
あそこは思想が偏っているから異様な雰囲気だよｗ

[659: omom]

>>652
＞みんなが欲しい情報は期間短縮するのと返済額軽減するのではどちらが総額では少なくなるかだろうから。
＞根本的に論点ずれてるし(笑)

このシミュレータを作った目的は「同額返済するんだからどんな方法でも同じ」ということを確認することではありません。
様々な条件を想定し、繰上返済によってどのくらい約定返済額が軽減され、また返済期間が短縮されるのか、特に金利が上昇したときの返済方法・繰上方法によるリスクの違いを、簡単かつわかり易く知ることを主たる目的としています。
もちろん、単にどちらが総返済額が少ないかという比較もできますが、基本的にはリスク管理に関心がない方には無用のシミュレータです。

[660: omom]

>>656
＞期間短縮と、減額で、同じ金額を払う（総額という意味ではなくて、つきの支払いね）だと、当然、期間短縮の方が支払い総額は少なくなる。
＞これは当たり前で、短くなった期間の分、金利が減った形で乗っかるから。

「当然」、「当たり前」という言葉が出てきますが、世間ではそれが当たり前、常識だと思われているのでしょうか。
しかしながら、実はそれが大きな間違いなのです。>>652も認めているとおり、毎月同額を返済するならどんな方法でも支払総額は同じです。
返済額軽減と期間短縮の唯一の違いは、返済額に占める元金充当額と繰上額の比率だけです。
「元金充当額＋繰上返済額」は同じなので元本の減り方・残高も同じ。そうすると支払い利息も毎月同じ。最終的な総支払額もまったく同じになるのです。

＞じゃあ、減額に利点が無いかといえば、そうではなくて、減額だと月当たりの支払額が減少していくことで、支払いのリスクを減らせる。
＞要は、お金があるときに繰上げするのはいいとして、何かあって急の出費があったりしたときに月の支払額がさがっていれば、対応が楽になるってことね。

こちらはそのとおりです。
固定金利であれば期間短縮であっても約定返済額（毎月返済しなくてはならない額）は変わりませんが、問題は変動金利の場合です。

期間短縮だと、金利の上昇と連動して約定返済額は上がる一方です。今は余裕で繰上が可能でも、将来まったく繰上が行えなくなったり、約定返済額すら支払えなくなるおそれがあることを十分に認識しておかないと大変なことになります。一度でも返済が滞れば金利優遇はなくなり、残債の一括返済を求められることもあります。そういうリスクを負うこととなります。

返済額軽減だと約定返済額は下がっていき、期間短縮の約定返済額との差額が「支払える場合にのみ任意に支払えばよい繰上余力」というバッファに変わっていますので、金利上昇時に約定返済額が上がったとしてもバッファで相殺され、返済が困難となるリスクはかなり抑えられるのです。
それでも前述のとおり、期間短縮と同額を返済しているうちは支払利息は変わりませんので、期限の利益を温存しても、その時点では代償は１円たりとも生じないのです。
繰上手数料が有料の場合、繰上頻度が減る場合には若干のロスが生じますが、その場合でも期限の利益に比べたらたいした代償ではないでしょう。

[661: 匿名さん]

つかえねー持論吹聴しに来なくていいよ
メール来なかった時点で現実を自覚したら？

[662: 匿名さん]

笑った。

[663: 匿名さん]

支払い減額は、減額した分だけ貯蓄ペースが上がり繰り上げ返済の時期が短縮される。
例えば月20万の返済資金ができるとして、期間短縮だとローン返済10万、繰上げ返済余力10万で120万の繰上げ返済に12ヶ月かかる。
支払い減額だと、ローン返済8万、繰上げ返済余力12万で120万の繰上げ返済に10ヶ月で先行して元金を減らせる。

もちろん一般に期間短縮のほうが総額は低くなるが、上記を考慮すればそれはわずかな差であるし、リスク軽減というメリットもある。
また、ごくまれな条件下では支払い減額のほうが返済総額まで少なくなる事もある。

[664: 匿名さん]

>>661 662
660は全くその通りだと思うんだけど、何が不満なの？持論じゃなくて一般論ですよ？
「毎月同じ額を返済する」なら「総返済額は同じ」ってだけ。だからどうしろとは言ってない。
リスクヘッジだと思えば支払額軽減にすればいいし、毎月繰上するのが面倒臭いなら期間短縮にすればいい。
頑なに期間短縮が安くなると言い張る理由がわからない。

[665: 匿名さん]

あれー、660と664が同一人物なんですけど？？？？？

[666: omom]

>>661
＞メール来なかった時点で現実を自覚したら？

１０人ほどの方からメールをいただき配布させていただきました。
「これ、おもしろいしわかりやすい。計画返済にとても便利ですね。」
というご意見をくださった方もいらっしゃいます。
私の発言やシミュレータが役に立たないと思うなら無視してください。
少なくとも間違ったことは言っていないと認識しています。

>>664は私ではありません。私は誰かのような自作自演はしません。

[667: 住民でない人さん]

なぜか返済額軽減型のメリットがわからない人が一人だけいて、その人が自作自演で
何回も無意味な反抗をしている。

自分と同じ失敗に誘いたいのか、
本当に頭が悪いのか、
それとも、アスペルガー症候群なのかわからないけどね。

[668: 匿名さん]

>667
あんたのような差別発言する奴には、変動派を語って欲しくないな。

てか、ここに来て欲しくないわ。

[669: 匿名さん]

>それとも、アスペルガー症候群なのかわからないけどね。

うわー、シミュレータ野郎、こんな差別的発言までするんだー！

ブログ市長と同レベルじゃん！

[670: 匿名さん]

omomさんのシミュレータ、これは秀逸な作品ですね。
これまで見たことがない斬新な作りですが、シンプルかつ明快でもあります。
今後の繰上返済を計画する上で手放せません。

[671: 匿名]

もうこれ以上恥ずかしいマネはやめとけ、シミュレータよ