おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[362: 匿名さん]

>361
ありがとうございます。どうやら、その４条件を照らし合わせると、借入れを増やす方がちょっとばかしお得です。やってみるか。

[363: お願いします。]

夫３２歳
年収６００万強（妻無職です。子どもはいませんが一人希望です。）

３０年ローンで、
１９００万円を元金均等で、
５００万（３年固定・うち１００万ボーナス払い）
残り１４００万を３０年長期固定（ボーナス５００万）で組みました。一回目の返済は６７０００円ほど。
来月ボーナス一回目も毎月分と合わせて２４万ほどとさほどきつくありません。

このスレを読めば読むほど混乱してきました。。
繰り上げ返済無料の銀行で借り入れているので、
とりあえず、３年固定のボーナスのほうから、終わったら次は３年固定の４００万円のほうを、ある程度の貯金しつつ少しずつでもどんどん期間短縮で返していこう（ボーナス・給料はよっぽど事件でも起こさない限り安定している会社だと思います。。）、と考えていたのですが。。

とりあえず今は子どももおらず、いくらか貯金も残してあり、本気で困ったときには
（病気などで）親が（当てにしてはいけないのですが）たすけてくれそうです。

このような計画でよいのでしょうか？

[364: 匿名さん]

iiyo

[365: 匿名さん]

少しずつでもどんどん
ということなら軽減型の方がいいんじゃないでしょうか？

[366: 匿名さん]

>363

そろそろ親を助けることを考えても遅すぎるくらいの年なのに、まだ、「親がたすけてくれそうです。」とは。　ホント、日本の親は馬鹿だから子供も馬鹿になる。　こんな思考だから、子供を生んでやるんだから、国は子育て中の家庭を優遇して当然、なんていう輩もいる。

あ！気がついたらスレ違い。。。失礼。。。独り言

[367: 匿名さん]

ひがんでるだけじゃない？
あるいは、子供のいないお年寄り？
違うところで議論してください。

[368: 匿名さん]

>>363
別にいいんじゃない。

このスレの趣旨は、積極的に繰上げる場合、短縮型も軽減型も最終的にほとんど変わらないということ。どうせ変わらないのなら、長く借りることも可能な軽減型がイイじゃないかということ。

というか、いつも思うのだが、ほとんど同じなのにわざわざ短縮型を選ぶ理由は何？。

[369: 匿名さん]

短縮型を選ぶ理由・・・
363の場合はいざというとき、親のスネを年甲斐もなくかじれるから。
※でも自分が病気のときはいいけど、親が病気になったら当然逆に面倒見るんでしょ？
　だから軽減型のほうがいいんじゃない？

[370: 匿名さん]

繰上げの時期が早い場合、大きな利息を浮かせることができるので、短縮型で、
何年か経ったら、軽減型にするのがベストちゃいますの？

[371: 匿名さん]

＞370
いや、結局どちらも変わりません
軽減型によって軽減された差額を継続して繰り上げれば変わらないんですよ。

継続して繰上げしなければ、その期間の利息分軽減型の方が存しますが・・・

[372: 匿名さん]

存しますが・・・　損しますが・・・→

[373: 匿名さん]

繰上げの時期が早い場合より大きく利息分を浮かせられるのは短縮も軽減も同じことがいえます。

371のように継続的に軽減分も含めて繰り上げ出来るならどっちも一緒です。

そしていざというとき月々の資金に余裕が出来るのは軽減型です。

[374: 匿名さん]

ふむ〜。
では、あまり資金に余裕がなくて、繰上げし続ける余裕のない長期組が、
何とか50万円たまって繰り上げするとして、借り換えて2年目の場合は？
ま、さほど変わらないとは思いますが。。。

[375: 匿名さん]

>367

スレ違いだからごめんなさい、です。

でも、私は普通に結婚してるし、子供もいる、ただ、32歳の男が親がたすけてくれる、とは天下泰平だな、と素直におもってしまっただけです。　皆様の場を荒らしてごめんなさい、ちょっと意地悪でしたね。
今度は繰り上げの話で登場したいと思います。

[376: 匿名さん]

>374
50万1回こっきりだと焼け石に水
なによりそんなに余裕がないなら何かあったときのために50万貯金してたほうがいいんじゃない

余裕がないからこその長期ですよ。

余裕のある人が短期＋繰り上げです

余裕なくて短期の人はやばいです

[377: 匿名さん]

>376
ある程度余裕ができて、貯金はある程度確保した上での、50万円なんです。
貯金で置いておくよりかは、今、短縮型で繰上げ（シュミレーションしたら）
利息が40万ほど浮くことがわかったので、手元に置いとくよりはいいかなと。
たかが50万円、されど50万円って感じでしょうか。
余裕ないなりに、僅かの資金の有効利用方を考えておりまして〜。

[378: 368]

>>369
＞親のスネを〜
全く積極的に短縮型を選ぶ理由にならないでしょ。軽減型でもヤバい時は親に頼るでしょ。

>>374
繰上げし続けない場合は、短縮型と軽減型で差が出る。
短縮型の方が、毎月たくさん返済するので、その分利息総額は少なくなる。当たり前。

[379: 匿名さん]

金消契約しました。資金はあるんですが頭金に回すか借入れを増やすか迷って銀行の担当者に言ったら、この金利では住宅ローン以外は借りられない、借入れを増やしてその分を他の資金に回すのも良い、使わないなら繰上げに使えば良いと言われました。
この低金利での借金をキープしておくのも悪くない、という意味合いとしては、軽減型にも通ずるかなと。
銀行からもらった資料にも「毎月コツコツ繰り上げ返済→軽減型／まとまった金額を繰り上げ返済→短縮型」と書いてありました。
ま、銀行からの受け売りですが。

[380: 匿名さん]

374です。
定期的に繰上げし続ける予定がなかったら、期間短縮が有利ってことですか？
長期固定選んだので、長く借りるつもりではあるんだけど、2年後とか、3年後とか、
5年後とかに、また貯まったらのペースで、繰上げしよかなって思っているんですが。

[381: 匿名さん]

おお、まだこのスレ続いていたんだぁ、なつかしい。
もうすぐ家買ってから一年になるけど、
基本的に繰り上げ返済はしないで、長期固定、
このスタンスは変わってない。
30年の間にインフレにならないほうが不思議だと思ってるので、
借りた分はなるべく返さない。
住宅ローンは自分の資産ポートフォリオの中のインフレヘッジとして最強だと思ってる。

その分貯金、運用、遊び、バランスよく消費もする。

[382: 匿名さん]

>>380
何度も書くが、
たくさん返済すると利息が減る（短縮型）。少なく返済すると利息が増える（軽減型）。
当たり前のことで、俺は金額的にどちらでも有利不利はないと思うぞ。

短縮型と軽減型の差は、繰上げたこと自体に起因するのではなく、繰上げた後に返済額が異なることから発生するものだ。

分かるかな？。

[383: 匿名さん]

30年の間にインフレにならないほうが不思議だと思ってるので、
借りた分はなるべく返さない。


↑こういうのは賢い。しかしこれが案外難しい。早めの段階で繰り上げすればするほど得なので、
がまんができなくなる

[384: 匿名さん]

374です。
考えましたが、うちの場合は、やっぱり期間短縮がいいかなって結論。
そもそも最初は、長く借りるつもりで長期にしたし、長期で組んだからには
長く借りたい。
ただ、このままだと定年までに返済終わらないので、せめて60歳までに
返済できるような計画で、今後も、少しばかり繰り上げできたらいいなって感じです。

[385: 匿名さん]

うちは昨年フラット３５で最長の３５年で組みました。
繰り上げ返済は、手数料は要らないものの１００万単位なのがネックです。
私もこの先必ずインフレになると予想しています。
それで１００万円以上の資金があれば、低金利のローンを繰り上げ返済するよりも
株（大型優良株）を買って長く持つ方が特だと思っています。
この冬のボーナスが支給されたら、そうするつもりです。
当然インフレを考慮しての判断です。
将来インフレによって価値が目減り（評価額の減少）するものに資金を投じるよりも、
価値が増加（評価額の増加）するものに投じた方が特だとの結論です。

[386: 匿名さん]

手数料が０である事

っていう条件を満たすローンは
三井住友のネット返済以外に
どこがあるんでしょうか？
素人ですいまそん…

[387: 匿名さん]

ローン１２００万（３年固定、１．１％１１月確定、来年３月実行）
３年間毎月ちんたら返済し、ローン減税３年間受け取り、
固定期間終了当日に残金全額返済予定。

頭金５５００万、手元残金５０００万。
学生時代から株を２０年やってますがそんなに甘くないですよ。
アメリカこけたら全部やられます。

’返済に勝る運用なし’

[388: 匿名さん]

＞ローン減税３年間受け取り、

払う金利の方が0.1%多くない？
素人質問でスマソ

[389: 匿名さん]

386>
三井は繰り上げ手数料完全無料じゃないですよ
銀行の手数料は無料ですが保証会社の手数料は他銀行の場合の数倍取られますよ。

[390: 匿名さん]

>386
ろうきんは無料ですよ
ただし保証料は戻りません

[391: 匿名さん]

>>389

　それは繰上返済により返済期間を
短縮したとしても、保証料の還付が
ほとんど受けられないという意味でしょうか？

　あるいは、保証会社に別途手数料を
支払う必要が生じるという意味でしょうか？？

　こちらでは、繰上返済手数料０が
簡単に前提条件となっているような
印象を受けましたが、ざっと探したところ
フラット35と三井住友のネット返済が
目についたくらいで他にはあまり
みかけませんでした…

[392: 匿名さん]

>>391
保証料前払いの場合は、銀行によっては保証料からも繰上返済手数料がかかる場合がある。
保証会社から返金されるときに相殺されて返金される。但しゼロ以下にはならない。

繰上手数料無料なんて、他にもソニバンとか新生とかあるだろが。
保証料も無いところが。探すのがあまりにも「ざっと」しすぎだろが。ｗ

[393: 匿名さん]

＞３９１
三井は前者ですよ。
なので頻繁に繰り上げすれば戻りはあっという間になくなります。
ただ追加で請求されることはありませんので、戻りは捨てて毎月繰り上げというのは可能です。

[394: 匿名さん]

ウチも三井住友ネットで繰上返済無料でどんどん繰上返済する予定です。無料だから、それこそ５万とかでもいいから返していくつもりです。月々の残業代を繰上返済にまわそうかと・・・

[395: ３６３です]

＞３６６
＞３７５
別に、親を充てにしているのではなく、（親は十分自分たちの生活を考えて貯蓄もしていますし、私たちもある程度の貯金をのこしました。何が起きるかわかりませんし。子どもの世話になろうと考えている人たちではないです）
万が一、たとえば私がとてもお金のかかってしまう病気になったり、
そういう非常事態時、と言う意味で書きました。困ったときはお互い様でしょう。

主人を悪く言われたようで、ちょっと腹立たしく思いました。
私たちは匿名掲示板であんな書き込みする親にはなりません。

他の皆様、アドバイスありがとうございました。

[396: 匿名さん]

１年前のちょうど今頃、年明け一番に繰り上げ返済すべく、「期間短縮型」で申請してしまった。
（その時点ではまだこのスレ（Part1）は存在して無かった）
今回は「返済額軽減型」でいくぞ！ と銀行に申し入れ、申請用紙を送ってもらったら……
申請用紙とは別に『念書』の提出も求められ、２００円の収入印紙を貼らされる形となってた。
（「期間短縮型」であれば『念書』は不要、とのこと．）

金銭消費貸借契約の“契約内容変更”って位置づけで『念書』が必要なのかな、と想像。
毎回２００円か……
ま、「返済額軽減型」を選ぶ安心代、と自分を納得させようと思ってる。

[397: 匿名さん]

200円でそこまで気合入れなくても・・・

でも短縮と軽減でそんな手続きの違いがあるとはねぇ

[398: 匿名さん]

>>396
返済額軽減は銀行にとって都合が悪い　＝　借り手に都合が良い。
ー＞銀行はなるべく期間短縮してもらいたい。
ー＞借り手はそうはいくか、と返済額軽減したらどうでしょう。
借り手は期限の利益を保持したままとなるわけだからね。

[399: 匿名さん]

私は去年全額変動で借り入れ、毎月11.3万円支払っています。
2010年の見直し時にはおそらく金利は上がっており、月々の支払額も上がるでしょう。
今年に200万円期間短縮で繰り上げしましたが、いろいろ考えてみるとその見直し時に
備えて今から返済額軽減型したほうがいいのかなと思ったのですが、シミュレーション
してみると利息ばかりが増えて元金が恐ろしく減らなくなります。
ただでさえ金利が上昇傾向にあるのに、返済額軽減を繰り返すと未払い利息も出そうな
ぐらいです。
だから私は期間短縮でいこうと思うのですが、未払い利息が出ても軽減型の方が有利で
しょうか？

最初の5年間は期間短縮にして元金をできるだけ減らし、2010年の時に軽減型でもしよう
と考えています。

過去ログも一応読んだのですが、そのようなケースがなかったように思うので・・・。
アドバイスがあればお願いします。
無知ですみません。

[400: 匿名さん]

＞３９９さん
根本的に考え方が間違えてるように思います。
もう一度（その１）を読んだ方がいいと思います。

[401: 匿名さん]

＞３９９さん
有利不利はほとんどありません。（前程条件は過去スレのとおり）
ただし金利上昇や急な出費に対するリスク対策としては軽減型でしょう。

[402: 匿名さん]

短縮も軽減も全額元金にあてられるけど・・・

[403: 399]

>>401
レスありがとうございます。
今再度過去スレ（その１）を読んでいます。
有利不利ということ自体ナンセンスなんですね。
それはもう一度よく考えてわかりました(^^;)

私は今まで期間短縮が得と思ってやってきてましたが、金利上昇のことを考えると
軽減の方が現実は助かるかなと思ってきました。

けれど、私の場合は全額変動、さらに金利上昇もしていて軽減を繰り返すと
未払い利息がでるので、どうかなと思った次第です。
いくら月々が安くなっても元金が減らず未払い利息が増え続ければ一向に返せない
気がして・・・。そして最後になってドカッと残元金と未払い利息分が来るのでは
ないかと。

そこのところがよくわかりません。

では、続きをまた読んできます。

[404: 匿名さん]

＞399
軽減の基本はコツコツ（毎年、出来れば毎月）繰り上げです。
最低でも減額分は繰り上げ必須ですよ。

[405: 匿名さん]

＞399（=403)さん
そっか、変動だから5年ルールがあるんですね。わすれてた・・・
なんで399さんのような考え方になるのか（？）でした。

5年ルールは曲者ですよね、でもまぁ5年間は支払額変わらないので短期なら金利上昇で
増える分も繰り上げに回すこと出来るから、結果的には大してかわらないのかなぁ・・う〜ん。

私は5年ルールがいやなので1年固定に使用かと思ってます。

[406: 399]

>>404
ありがとうございます。
そのつもりです！

>>405
そうなんです。5年ルールが曲者なのです。
仮に0.25％ずつ金利上昇するようにシミュレーションしてみたのですが、利息の
割合がすごく高くなる上に、支払額を減額するとあっという間に元金の割合がゼロに。

変動金利の場合には、金利が上昇しても支払金額が変わらないっていうこと自体が
自動的に「軽減型」（元金が減らないので繰り上げ返済とはちょっと違うけど）のように
なっているのに、さらに軽減するとすぐに元金の割合が減ってしまうのです。

＞でもまぁ5年間は支払額変わらないので短期なら金利上昇で
増える分も繰り上げに回すこと出来るから

あ、今気付きました。
その「金利上昇で増える分」＝「自動的に軽減されたようになっている分」も貯金すると、
つじつまが合うのですね！
そこを忘れていました。結構大変ですね・・・(--;)
納得できました。ありがとうございます！！

[407: 匿名さん]

＞399さん
405です。
ごめんなさい。つじつまが合うかどうかは計算してないのでわかりません。
何となくそうなのかなぁっと思ったレベルです。(^^;)

[408: 匿名さん]

細かい計算はしてないけど、そのつじつまは合いそうですね
自己管理がちょっと手間ですが。

[409: 399]

>405さん
いえいえ、十分です。
そのことすら忘れていましたので。
本当に感謝しています。

>>408
そうですね。
私も計算はしていませんが、例えばもし半年ごとに金利が上昇して
いったなら、支払額が変わらない5年間はその上昇した分を全て足して
貯金していかないといけないことになるので、ややこしそうです。

5年間支払額が変わらない間は、金利が上昇したとした場合には支払額が
下がったと思って繰り上げ分の貯金頑張らないといけないですね。

まさにそれが罠なんですねー。

ここの方は優しいですね。気付かせてくれてありがとうございます(;-;)

[410: 匿名さん]

>>409
399さんが心配している5％ルールは、元利均等返済における変動金利の話ですよね。
一年目で２００万円繰上げ返済をしており、これからも定期的に繰上げ返済を考えているなら、元金均等返済を考えても良かったかもしれませんね。
元金均等の場合、その名の通り元金が均等で金利変動における支払い金利は毎月計算されます。だから、399さんが心配しているような事は関係ありません。
元金均等のメリットの一つは変動金利で金利上昇面での対応性です。
デメリットの代表が借り入れ当初の支払額が大きい事ですが、399さんは繰上げ返済をどんどんする（？）ようなので、選択肢の一つとして考えても良かったかな？

[411: 匿名さん]

>>399

論点ずれますが、
399さんが金利上昇を予測しているのなら
長期固定への切り替えを検討することも考えては？！