おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[262: 142]

>>236
今回も具体的な説明は無しですか。

129さんの住宅ローンの内容は正しいでしょう。
ご自身のことなのですから、後は辻褄が合うように具体的に説明したら如何
ですか？
まぁ、説明できないでしょう。
今まで、思いつきで書いてきただけですよね。
本当は、住宅ローンを組んだ事も無いのでしょか？

>>244
勝手な結論を書かないように。

このスレや前スレをちゃんと読めば分かるが、リスク管理に対しておりこうな繰
上げ返済のスレですよ（勘違いしている人は一杯いますが）。
一番リスクに対応できるのは繰上げ返済をしないことです。
返済軽減型の人がいくら説明しようと、繰上げ返済をしない場合より対応できる
リスクが小さい。
条件が合えば期間短縮と比べてあまり負担が無く期限の利益を維持できるが、
その条件に当てはまる人はあまりいない。それなのに、前提条件を説明しない
で軽減が万能のように書く人が多すぎです。

運用に関して、住宅ローンのリスク管理の観点では、繰上げ返済とは別問題。
繰上げ返済をしない人の手持ち資金や、軽減型の短縮型より残る手持ち資金
を、どうするかは個人の問題である。
住宅ローンのリスク管理で考えるなら、必要な時に必要なお金を使う事のでき
る運用をしなくてはいけません。そうなると運用の種類は限られてくる。

自己責任での手持ち資金の運用など、内容によってはそれ自体にリスクが
あるので、住宅ローンのリスク管理においては関係無い話ですよ。
あなたのインフレや運用の話は、全く軽減を選択する理由になっていない。
でも、こんなに矛盾だらけの書き込みをする態度は、とても楽しかったですよ。

[263: 匿名さん]

スレ違いな長文で自分の正しさを認めて貰おうとする行動は、総じて必死と言われます。
勝ち負けに拘るところが特に特徴的です。

たいてい、日記はチラシの裏にでも書け、といわれてオシマイです。

[264: 匿名さん]

>>263
必死で考えた反論がそれか！（苦笑

上場企業のことを分かってないとか変な自慢するから、分かってないのはどっち
やねんということと、真におりこうな繰上げ返済を考えるにはいろいろと考えないとねって言
っただけだ。
ごく普通の話をしただけで勝ち負けに拘るわけもない。第三者がオレの圧勝と言っただけだし。

本当に「おりこうな繰上げ返済」を考えてるわけだからスレ違いのわけもないじゃないかな。
スレ違いと言ってるようでは真におりこうな繰上げ返済なんてできんよ？

[265: 匿名さん]

264.260.257

そのとおり。ただ、それは企業の話。一部上場企業の社長で会社つぶして私財投げ出した人います？確かに中にはいますが、生活できないほど投げ出した人はいないと思う。

個人で借金返せなかったら、そりゃー自己破産という選択肢ありますが、普通は取れない手段だと思う。レバレッジ利かせられるのは、会社だから、それも株式会社（出資者は、出資の範囲の責任で、あとは、貸し手の責任。ましてや、レバレッジを利かした張本人である社長は特に資金的な責任はない。）だからですよ。

理論的にはおっしゃるとおり、借りた金利以上に稼げれば繰り上げする必要もない。

[266: 匿名さん]

相手の見境がつかなくなり、誰彼構わず噛みつくようになると、かなり末期的ですね。

[267: ２６０]

>>265
誰に対して何をいいたいか、ハッキリしてくれないかなあ。
混乱するぜ。
私は２５７投稿を支持して、無借金経営が時流に沿っていないことを書いたんだが。

[268: 匿名さん]

> 一番リスクに対応できるのは繰上げ返済をしないことです。

理論的にはそうなんだけど、自分はそのために何百万円っていう利子を払う気になれない。
今の仕事をクビになる危険性、仕事先が倒産する危険性ほとんどないし。
仮にクビになっても、倒産しても、今と同等の金額はほぼ間違いなく稼げる（有資格者）。

「期限の利益」って必要ないヒトも実はいるんだよね。

[269: ２６０]

>>268
わかっているなら実行すればいい。
どちらの方向で実行するかは自己判断。
仕事でのリスクが無いか少ないなら、「しない」を選択するんじゃないの。

＞何百万円っていう利子を払う気になれない。
これが欲＊＊なんだよ。投資や運用で物事を冷静に判断出来ていない。

[270: ２６０]

２６９投稿で伏せ字になった文字は
「ボ」「ケ」です。

[271: 匿名さん]

今、帰宅の２４６です。
上場企業の無借金経営は古いですか（笑）
前の会社は業界の最大手に追いつき追い越せで急速に近づく企業
今の会社は業界最大手で尚継続的に成長を続けていく企業。
会社四季でも非常に評価されているコメントが出ています。
＞でも他の株主や日経の評価が間違っていて257・260・261（同一人物ｗ）
＞の考えが正しいのですね（笑）

じゃ247の質問に１つ付け加えさせて頂きますね。
①2000万円で一体どこを勝ったのか？
②期限の利益を重視してる方がいくら頭金をいれたのか？
③億単位の金がもう道半ばの方がなぜ上記の話をしてるのか？
④無借金経営で業界では勝ち組み、先日株価はストップ高を記録して
株主には市場で評価、玄人の257・260・261に評価されない会社があるのか？

ちなみに自分は経済素人なので自社株で1000万儲けて頭金にしました。
＞あれ？なんだ結局粘着くんは247に答えてないの？
＞自信ないのかな？ｗ

[272: 匿名さん]

勝った→買った

[273: 匿名さん]

ここでは運用厨が叩かれているようですが、言っていることはある程度正しいと思います。
ただ下品で喧嘩腰なものの言い方は掲示板だからといってちょっと・・・
企業経営と個人資産の運営を同列に扱うというのも、違和感を感じます。確かに現在の企業は
積極的にリスクをとることが求められています。それには自己資本だけでなく、借入＆社債
などを用いたレバレッジ（梃子）が必要です。これができない堅実なだけの企業は、常に買収
のターゲットとなります。
しかし、個人の場合はリスクを避けたからといって、買収されるわけではありません。そして
ここでは触れられていないようですが、レバレッジ効果が負に作用することがあります。簡単
に言うと、100万の金を使って1000万にするつもりが、マイナス1000万になることもあるのです。
信用取引や、先物取引などがこれに該当します。通常のリスク選好曲線を持つ個人には相応しく
ない運用方法です。住宅ローンと運用赤字の家庭版「双子の赤字」になる可能性もあります。
個人で運用する場合、国内株も膠着状態ですし、外貨建て運用も円高傾向では旨みが少ない。
BRICs株も、透明性＆政治リスクが大きすぎます。そうすると、積極的にリスクを取っても
10％（当然、マイナス10％になる可能性も）行くか行かないかではないでしょうか。
ここで活躍している運用厨は、過去6〜7年でガッポリと運用益を上げていることと察しますが、
これから数年は、こうした旨みのある運用先はなかなかないのではないかと思います。まして
や個人でとなると、積極運用の結果がマイナスになる公算大です。
それならば、当面必要のない資金は、特に短期固定組の場合、繰上返済しても構わないのでは
ないかと思います。
ウチの場合、購入したのが郊外戸建てで値下がりリスクがあります。前スレで書きましたが
家庭のB/Sが赤になる可能性があります。20年後には都心のマンションへの移転も検討して
います。そのためには、おいしいローンであっても早めに返済しておくのが無難ではないかと
結論付けました。そのため、無理のない程度で期間短縮＆運用をしていくつもりです。現在
年間の貯蓄可能額が300万円ですが、そのうち100万を繰上、100万を預貯金、100万をＥＴＦ等、
と検討しています。

[274: 匿名さん]

>今の仕事をクビになる危険性、仕事先が倒産する危険性ほとんどないし

それはリスクの一部に過ぎないと上のほうで書かれてたよ
後は、本人が事故、病気で長期入院　または体の一部を無くし仕事ができなくなるなどなど
または家族が超高い治療が必要な病気になるなどなど
生命保険で生活費は補填できるでしょうが、ローンは大丈夫でしょうか？

人生に絶対大丈夫はありません。

[275: 268]

> 後は、本人が事故、病気で長期入院　または体の一部を無くし仕事ができなくなるなどなど
> または家族が超高い治療が必要な病気になるなどなど

これらが起きても対応できる準備が出来ているヒトもいるということです。
「期限の利益」があろうとなかろうとローン残高は０になりますし、その後の残された家族の生活が
可能なだけの準備（保険）は十分です。
その上「期限の利益」を生かして手元に現金を置くことのメリットは、それらの状況に陥る危険性との
天秤の上で（自分にとっては）無駄だということ。

> 安い他人資本を使って投資行動
> 投資や運用で物事を冷静に判断出来ていない。

個人的にはこれらの行為も認めますが、一般的な「おりこうな繰り上げ返済」かと言われれば？

[276: 匿名さん]

期限の利益は早く271に答えてやれ

[277: 257]

>>271
また出た無借金経営。もちろん業態等によって財務内容の「健全性」が評価されたり、自分自身が銀行
みたいになった「トヨタ銀行」みたいな例もある。だからといって無借金経営を無条件で礼賛or一般化
して、「上場企業のこと分かってる？」とか「日経が間違ってあなたが正しいのか？」なんてバ○？
勝手に260や261と同一人物認定してるし。
ほんとにもう少し勉強してから書き込まないと恥ずかしいよ？ごく普通のファイナンス理論の知識だ。
無借金経営の業界最王手と2位の会社の社員だからバイアスがかかってんのかな（しかし1位2位が無借
金でそれが良しとされる業界ってなんだ）。
なんかあまりにも低レベルすぎるが、本当に業界最大手の社員なのか？

>>273
個人と会社が「完全に」同じじゃないのはあたりまえ。
だから、レバレッジきかせて不動産を買って（これは既に起こってしまったイベントなんだから！）、
さらにリスクをとれないと思う人は、コツコツ繰り上げ返済すればいいと上で言ってますが？

[278: 匿名さん]

オウム信者は247及び271に気づいてない振りしてる（笑

[279: 246]

＞247
君は本当に馬　鹿だね。
口だけでたいした仕事もしてないんだろうな。
君なんかの本で得た知識より市場が評価してるのよ。
株主にははっきりいって『君』よりも賢い人も多いよ。
なんだか市場が評価してるのにも関わらずに戯言いっても笑えるだけｗ
あと『文盲』のようだけど前いた会社と今いる会社が同じ業種とは
レスしてないつもりだけどそんなに興奮して病んでいるの？（笑）

それよりも247に答えてくれ。
＞ていうかいい加減に答えてみろよ

[280: 匿名さん]

素人質問ですみません。
期間短縮型、軽減型において、繰上げをおこなっても返済期間および返済総額はほぼ一緒（但し、期限の利益があるぶん軽減型が得）という事は理解できました。
軽減型においてなのですが、繰上げ返済をするタイミングはいつやっても(最初の5年以内とか10年後とか)メリットは同じなのでしょうか。

2段階の長期ローン(11年目以降に金利が上がるタイプ)などだと、11年目以降に実施した方が得な様な気がするのですが、錯覚でしょうか。。。

[281: 279]

＞247→＞277ですね。
どうせ突っ込むだろうから訂正しておくね。
247への論理的な説明期待してるよｗ

[282: 匿名さん]

スレ読み直しました。
わたしもわかりませんが・・・

なぜか２千万を１０年固定で３５年ローン？
住宅購入にしては安すぎる２千万。頭金は？
住宅ローン減税２０万？
億単位の金がもう少しなはずなのに
なぜかマンション購入サイトを執拗にチェック？
？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？

>>232さんの発言通りなの？

[283: 257]

>>279
ははは、見事に何の反論にもなってないね。
小学生の「お前のかーちゃん出べそ」ぐらいのレスだな。
だから低レベルって言われるんだよｗｗ
オマエが同業種で転職したかどうかなんてどうでもいいんだよ
本筋と関係ない瑣末な揚げ足とりして勝ち誇って、オマエ
が興奮するなって。

いいから少しだけでいいから勉強してから書けって。
恥の上塗りだよ？

[284: 257]

そうそうなんか紛らわしくなってるけど、オレは257で247とか271とかの質問なんて知らん。
本人に聞いてくれ。

[285: 匿名さん]

>>282
そうだね。
期限の利益を追求すれば頭金を多く入れるのは変だしそもそも
軽減する必要もない。どんどん資産運用すれば良い。
現金が手元に残る方がリスクを回避できる。
>>153
>>232
辺りから急に話の論点がすりかわってきた。
終いには期限の利益派で「おれは繰り上げしない」意見も出る始末。
繰り上げしない人は「おりこうな繰り上げ返済スレ」を見るだろうか。。。
一貫性のない意見が多すぎる。
「毎月繰上げする必要」「必ずインフレになる」「年功序列が崩れない」
以外にもなぜ運用派が多いのに期限の利益を生かせぬ繰り上げを薦めるのか、
なぜ繰り上げしないならこんなとこを覗いてるのか、疑問です。

[286: 匿名さん]

>>282
まあ、なかなか熱い方が多くて楽しいスレですが、
2000万借りてるとはどこにも書いてなかったですよ。
どこにかいてありました？
お金持ちの財布をのぞくのは楽しいけど、下品な感じがしますね。

[287: 匿名さん]

>>273
レバレッジの負の効果はそのとおりですね。
ただし、住宅ローンをかなりの低金利で長期固定で借りられた方には
それほど心配はいらないのかな、と思ってます。
おそらくこれほどの低金利で借金するチャンスはもう無いのではないでしょうか。
いま議論になっているサラ金や、オートローン、クレジット系などの
借金と比べるとその有利さはずば抜けているので、
繰り上げ返済自体やめてできるだけ引っ張ったほうがいいのに、とは率直に思います。

繰り上げ返済一生懸命しながら、オートローンで借りて車買ったりとか
大きな商品を買ってクレジットで分割返済とかするような
「非論理的行動」をとってる方も多そうな気がします。

[288: 匿名さん]

285さんのおっしゃる通りですね。
なぜかこの手の書き込みはスルーされる・・・

[289: 匿名さん]

＞２８８
軽減オウム信者にとって都合が悪いんだよ（＾−＾）

[290: 匿名さん]

>>289
289さんのは明らかに荒らしなので通報せざるを得ません。

[291: 匿名さん]

ずっと読んでいるけど、なんか変なの。
要するに期間短縮と返済軽減のメリットとデメリットを比べて
好きなほうにすればいいんじゃん。

期間軽減で浮いたお金も忠実に次回の繰上げに回せば、
ほぼ期間短縮と同じ結果になるわけでしょ。
ただ、浮いた分を次回返すまでのタイムラグがあるから
期間短縮に比べて、数十万円は損をするってわけでしょ。
でも、数十万円って年間にすれば（３５年で割れば）、２、３万の話じゃん。
年間に２，３万払って「期限の利益を買う」か
年間２、３万も払うのは馬　鹿らしいと考えるかだけの違いじゃん。

ちなみに年間２、３万で「３５年が買えるなら」、私は返済軽減を選びます。
それだけのことでしょ。

[292: 291]

>期間軽減で浮いたお金も忠実に次回の繰上げに回せば、
ここは返済軽減の間違いです。すみません
また、数十万円の損は、トータルでの意味です。
最初から読んでる人には分かるでしょうけど。

[293: 匿名さん]

他に節約できることが沢山あるのに、数万の差なんて年間支出の中ではヒビたるものでは？
それより本業で収入を増やす努力をしましょうよ。

[294: 匿名さん]

>>291
数十万の差って、7000〜8000万くらいの借入の計算になる？。
すごくイイとこ住んでるね。

[295: 291]

>>294

そんな揚げ足とって、何の意味があるんｄネスか？
＊＊？？
過去に２６万という数字も出ていれば、６０万という数字も出ています。
それを数十万というのは日本語としてヘンですか？？

[296: 匿名さん]

285が正解だな。

[297: 294]

>>295
そんなカジりつかなくてもいいじゃん。
単に数十万と聞いて、50〜60万くらいを想像して、計算したら7000〜8000万くらいだった。
んで、すごいなと思っただけ。他意はないよ。

26万だと3000〜3500万くらいかな？。

[298: 匿名さん]

繰上げ返済手数料無料のところでこまめに繰り上げ返済。
これ最強！！！

[299: 匿名さん]

みんなゴールデンウィークかな？完全に止まったね。
今「金持ち父さん」系の本を読んでいます。ここのスレの議論と一緒だね。借金はすばらしい、って。私もそう思ってきました

[300: 匿名さん]

どんどん借金してどんどん消費してください。万一のために生命保険には入っておいてくださいね。

[301: 匿名さん]

前スレから一気に飛ばし読みしましたが、勉強になりますねー。
まとめると、こういうことですね。

←リスク小.....リスク大→
←支払額大.....支払額小→
繰上げ無し.　返済軽減.　期間軽減.

繰上げ返済で、総支払額は減少出来るがリスクは増える。
どちらかというと返済軽減のほうがリスクは増えない。

家庭に求められていることで、会社とは決定的に違うところは
やはりリスクを徹底的に排除したい、というところですね。
特に子供がいれば！

[302: 匿名さん]

前スレの
>>391
>毎年繰上げに回せるお金が100万あるとします。
>毎月の支払いがたとえば10万円、返済額軽減で月の支払いが8万に
>なったとしたら、
>8万×12＋繰上げ100万＋10万との差額2万×12（繰上げが124万）と支払うということなのですよね？

毎月こまめに繰り上げ(返済額軽減で)をする場合、↑これは結局、
「毎月の支払いは10万+繰り上げ100万」
と同じ、ってことですね？

[303: 匿名さん]

>>302
そのとおり。
支払いが同じなので、支払利息額と実際の完済時期は、期間短縮した場合と同じになる。
但し、最長で借りることのできる期間（期限の利益）は、そのまま残る。

[304: 匿名さん]

サゲ3連発とは姑息なことを（失笑

[305: 匿名さん]

繰り上げ返済のすごさを実感しました。
2100万円、25年ローン、金利2.55%で月々94700円、13ヶ月払いましたが、65万円繰り上げ返済したらちょうど12か月分期間が短くなり、50万円の利息がチャラになりました。
これってすごいですよね。
ちなみに三菱で手数料は4200です。

[306: 303]

>>304
４連発の間違いだろ。何を失笑しとるのか知らんが。

>>305
良かったね。

[307: 匿名さん]

繰返のタイミングって1月がいいって言うけどやっぱり早ければ早いほど良いに決まってますよね。
だってローン減税は１％（現在は年調率減税だから0.8%)だけどローン金利は２％以上ですよね。
金利が0.8%以下だと1月返済が良いと言う認識で間違いないと思うんですが。

[308: 匿名さん]

>>307
借りている金利にもよるだろうが、
本当に繰上げは「早ければ早いほど良いに決まってる」のかな？。

別にカネはもっているが、ローンを組む人もいるよね。なぜだろう？。

私なら、後でカネが返ってきて、結果的に非常に安い金利で借りられるなら、１月を待つけどね。

[309: 匿名さん]

でもそれは金をころがす人だからでしょう？
ただ遊ばしてるだけだったら早く繰り返したほうがいいんじゃないの？
確実に。

[310: 匿名さん]

>>309
「遊ばしている」のも立派な資産運用です。
場合によっては「待機資金を用意している」というようになる場合もあります。

あなたは普段、普通預金をゼロにしていますか？
お財布に今日使う分だけのお金しか持っていないですか？

[311: 匿名さん]

de，おりこうな“繰上げ返済”とは？？？？？

[312: 匿名さん]

しないこと、だそうですｗ

[313: 匿名さん]

>312
確信をついているね。出来る。

「返済は団信で。」　これが賢い返済のキーワード。

[314: 匿名さん]

わけわからんｗ

[315: 匿名さん]

どっかの記事で繰上はゴルフで言うとバンカーショットって書いてました。
失敗のリカバリーにすぎないって。
無理にする必要はないってことです。

[316: 匿名さん]

だけど実際60万返して50万利息がチャラになったぜ。
銀行に儲けさす必要などまったくない！ありえない。あほくさい。くちくさい。雲黒斎。

[317: 匿名さん]

余剰資金が手元に残ると言う失敗をリカバリーして、無駄な金利を取り戻したんですね。
よいことです。金利に目がくらんでキャッシュ不足を起こさないように、という
意味でしょう315は。

[318: 匿名さん]

例にして申し訳ないが
316だと
今の６０万の現金とローン支払い完了時に５０万払わなくて済むことの
どっちを取るかってことだよね。（期間短縮の場合）
余っているお金ならどんどん繰り上げすべき。
利息を減らしたがい為に無理するべきではない。

[319: 匿名さん]

>>318
今の60万を5％で30年複利運用できれば2,593,165円になるけどね。

[320: 匿名さん]

繰り上げ返済のシミュレーションが出来るサイトはありますか？
1700万借り入れで最初の5年で200万繰上げ返済したとして、どのくらい利息が減るものなのか知りたいんですが。

[321: 匿名さん]

320ですが、探してたらありました。失礼。

[322: 匿名さん]

>>320-321
シミュレーション自体は簡単だが、その解釈を間違わないように。
特に複数回繰上げる場合には、解釈にコツがいるので。

[323: もも]

SMBCで以下2つをMIXしたローンを組んでます
①35年長期固定(2.76%)---\2,000万強
②2年短期固定(0.9% 全期間1.2%優遇)---\2,000万強

200-300万繰上げ返済予定ですが、どのような割合にしたらよいかアドバイスください。
何も考えずに行ったら現段階で得をする①onlyで繰上げしちゃいそうなので・・・

[324: 匿名さん]

>>323
今後金利が上がると思えば、②を繰上げる。
今後金利はさほど上がらないと思えば、①を繰上げる。

でも、上がると思ったから、MIXにしたんだろ？。
じゃ、②でいいんじゃないの？。

[325: 匿名さん]

http://www.m-douyo.jp/question/syosai.phtml?qu_id=5335
この回答者の意見ってどうよ。
６回期間短縮した人にさらに期間短縮をすすめているけど。

[326: 匿名さん]

繰り上げ返済ってどうやってやるのですか？
銀行に連絡して引き落とし？
振込？

[327: 匿名さん]

>>326
ネットバンキングしているなら、ネットでも繰上げ返済を手続き含めて出来る所が多いよ。
三井住友のように手数料もネットだと無料だったりするし、メリット多い。

[328: 匿名さん]

>>325

誰か、この回答者へ突っ込んだ質問をして
おつむを覚めさせてあげたら？

[329: 匿名さん]

じぶんでやれ。

[330: 匿名さん]

>>325
回答者はホントに分かってないっぽいな
てか、質問者の方が上手だなｗ

[331: 匿名さん]

質問者よく考えているからきっと
「その考え方で正解です」
とか言って欲しくて質問したかもしれないのにがっくりですな。

[332: 匿名さん]

すいません基本的な質問ですが。

借入れ３０００万予定です。
超長期１５００万、短期固定２年１５００万のミックスにしようと思っています。
繰り上げ返済は毎年７０万ぐらいが目標です。

ここで質問なのですが、繰上げ返済って今年の繰上げ70万は超長期１５００万の借入れ分に、来年は短期固定分に、っと借入れ種類指定しての繰上げ返済できるのでしょうか？
それとも借入れ総額３０００万に対しての繰上げ返済となるのでしょうか？

金利状況により、２年固定が超長期に近くなるまで、超長期１５００万に対してだけの繰上げ返済にしたいからです。

[333: 匿名さん]

>>332
指定して繰上げできる。

[334: 匿名さん]

三菱の繰上げは100万未満で4000円ぐらいなのに100万を超えると20000円の手数料を取られる。
だったら150万円の繰上げは2回に分けたほうがいいですよね。
2回にすると何か問題あるのでしょうか？

[335: 匿名さん]

問題なし

[336: 匿名さん]

>>325
これ関連は全部自演

[337: 匿名さん]

銀行の固定金利選択型で繰上げ返済する際は、
期間終了後の変動金利へ移行したタイミングで繰上げ返済し、
また固定金利に戻せば手数料が安く済むと聞きました。
これって、常套手段？？？

[338: 匿名さん]

>337
確かにそうですが、あくまで期間終了の頃に繰上げ返済を計画している人にとって
有効な手段であって、そのために１年以上も我慢するのであれば本末転倒です

[339: 匿名さん]

今年11月に固定2年が終了するのですが、
今の銀行の借り入れ条件が0.6%上乗せとなっており
条件が悪いため、借り換えをしようと２行に申し込みましたが
どちらとも審査に落ちてしまいました。

今の銀行のまま継続するしかない、と腹をくくりましたが、
今回借り換えするために用意していた資金を
繰上げ返済にあてようかと思っておりますが、
住宅ローン減税などもあるため11月まで待った方が良いでしょうか？
それとも１日でも早く少しずつでも繰り上げ返済をした方がお得でしょうか？
ちなみに残り2700万、33年です。

[340: 匿名さん]

>>339
１１月まで待つなら１月まで待てよ。

今の金利は？
今すぐがいいか、来年１月がいいかを考えるんですよ。

１１月にいくら上がるかはわからんよ。
株安・円安で、金利が今後どうなるかが不透明になってきている。
今日は東京株式が暴落状態だ。
ゼロ金利解除になって一時的には上昇したが、ここん所このような状況で停滞している。

[341: 匿名さん]

↑あのー、ゼロ金利解除してないんですけどーｗ

[342: ３４０]

>>341
量的規制緩和だったな。

[343: 匿名さん]

>>342
お馬-鹿の振りをしているあなたは誰ですか？

[344: 339]

コメントありがとうございます。
今は2年固定で2.8%です。下手な超長期と同じくらいの金利です。。
11月の固定金利明けはガツンと金利が上がることが予想されるため、
多少金利が高くなってもいいからと、3.16%の三菱東京UFJに
借り換え申請したのですが、希望額より減額された審査結果となり見送りました。

来年1月まで待つべきかもう少し検討した方が良さそうですね。
11月まではとりあえずは2.8%の金利であることは確かなので、
高くなるタイミングで返済するのもおりこうな繰上げ返済となるかもなあ、と…

[345: ３４０]

>>344
平成１６年のだから年末残高５０００万円まで１０年間１％の税額控除だね。

現在の年金利が２．８％なら、今すぐやった方がいいよ。
５ヵ月間の金利が損益分岐点である１％以上になるから、１月まで待つよりも得。
（人によっては、損益分岐点は０．９％になるが）
繰上げ方法は２通りあるが、
金利が上がるようなら返済額も増えて返済がきつくなるから返済額軽減か？
余程返済に余裕があるようなら期間短縮も残存期間が３３年だからよいが、
ここ２年で所得が大幅に増えたんでなければ返済額軽減が無難な選択だと思うよ。

[346: 匿名さん]

>>345 =340

３３９氏の年収を訊かずに、そんなこと言えるのか？
所得税幾ら払ってるのかを訊かずに、断言出来るのか？

[347: 匿名さん]

夫婦二人で別別にローンを組んでる場合、
繰り上げ返済で両方とも減らすのと、どっちかだけ集中して減らすのと
どっちがいいと思いますか？
変動金利です。

[348: なこ]

5年前に　地方銀行　10年固定2.8％（固定終了後優遇なし）19年ローン
を、
2月に　住信　5年固定1.55％（固定終了後0.8％優遇）17年ローン　2010万
に
借り換えをしました。

5年固定が終わった後の金利に不安が残りながらも、当面の低金利の恩恵を享受したく
支払い額がかわらず2年短縮できるメリットを優先させました。
ただ、2,3年のうちに、家の買い替えも検討しています。
もし、手元に100〜200万の資金がある場合、今、繰り上げ返済するべきでしょうか？
それとも、買い替え時の資金としておいておくべきでしょうか？

今回の借り換えが正しかったかどうかを含めてアドバイスいただけませんか？

[349: 匿名さん]

>>348
あなた、一生懸命金融機関に奉仕している。
２年後くらいに今の物件を売却するんでしょう。（「買い替え」では曖昧ですが）
それなら借り換えは全く無駄でした。
繰上げ返済は手数料がかからなければ好きなように。

[350: なこ]

がっくり・・・。

そうですよね。ただ、買い替えの計画がとっても未定なので。
買い換えたいけど、買い換えられないかもしれないので、
とりあえず借り換えしました。
来年まで、繰上げ返済の手数料が無料なので、低金利のうちに
繰り上げ返済した方がいいのかな、と思いまして。

[351: 余裕なし子]

はじめまして。
はじめっから読んでたら書き込むまでに日数かかっちゃいましたよ！
最後の方から２ヶ月ほどたってますが、
誰か読んでますか？

この掲示板頭がさがります・・・
みなさんたくさん勉強されたんですね〜
もっと昔に見つけてればよかった！！
失敗例だと思うので、みなさん参考になさってください。
我が家はわりと貧乏なパターンです。

３５年ローンで購入
マンションとオプション＆分譲駐車場で３３００万ぐらい？
頭金何百万かいれた。
ローンは
公庫で１９７０万（確か２．８％ぐらい１０年後４％）
年金？名前忘れた４５０万（３．３％ぐらい）
貯蓄５００万残しておく。
夫婦共働き。
意味もなく高級家具にはまる・・・
その後子供が出来る。
仕事をやめる。（収入源は夫のみ）
子供のブランド服や幼児教材にはまる。
貯金をはたいて車を買う・・・

同じマンションの方と交流し
ローンがない人や、繰上げ返済している人の話をきく。
繰り上げ返済のための貯蓄する。
年金？３.３％の方を少し繰り上げ返済。

友人に公庫は１０年後４％にあがるし、借り換えした方がいいとすすめられる。
銀行で借りかえると、年一回支払っていた団体信用生命５〜６万がなくなるので
お得と、またまた借り換えを友人にすすめられる。

マンション購入からだいたい５年後
三井住友銀行２．９５で借り換え。
そのときに２百万ぐらい繰り上げ返済。
ローンは２０００万ぐらい。期間は少し短縮して確か２９年
ちなみに公庫１０年間は２．８なので、
公庫の１０年間だけ考えると金利が高くなる。
全体的に見ればかなり軽減しているようだけど。

主人の給料激減！！！！！！！
上の子は現在幼稚園。これがかなりな出費！
下の子もいる・・・
この幼稚園代出費が続く。
今年親も病気になった・・・
我が家は貯金を崩す生活が続くことになり
月々の返済額を減らしたいので、
２００７年１月に繰り上げ返済検討中。

あまり考えずにマンション購入し、
そこのマンション販売の方が
見積もったままでローンをくみました。
銀行を選ぶとか、知らなかった・・・

生活しているうちに、いろいろ事情が変わってしまいました。
損するかもしれないけど、
月々の返済を減らすため、繰上げ返済するつもりです。
４年後子供二人ともが小学校にあがったら
パートに行く予定！
お金のためもあるけど、
楽しく適度にパートしたいって程度なので
バーンとは返済できそうもないけど、
そこからは年５０万程度の返済で、
期間短縮でいくつもりです〜！

あくまで予定ですが・・・
人生なにが起きるかわかんないし・・・

[352: 匿名さん]

>余裕なし子さん
　なかなか苦労なさってますね。
　過去をふりかえらず、今出来るアドバイスをするならば、
子供が小学校に上がるのを待たず、今からでもパートを
探してみてはいかがですか。
　幼稚園に通っている短時間の間だけでも雇ってくれる場所が
あるかどうか、お住まいの場所により、職の豊富さは変わって
きますが、とりあえず探してみるのがいいと思いますよ。

　あとは、幼稚園が終わったら児童館に直行させることにより
労働時間を増やすのも手かと(そういう施設がご近所にあれば
ですけどね)
　児童館がなけでば、なにかパート時給とトントンになるような
額の習い事に通わすのもありかと。意味ないじゃん、って
思うかもしれないけど、その目的は、労働時間を長めに設定できる
ことによって、雇ってくれる可能性が上がることです。

　働くとなると家事は子供が起きる前や、起きてから仕事に
出かける前にやったり、買い物は土日にまとめ買いしたりなど、
大変になるかと思いますが頑張ってください。

[353: 匿名さん]

やっと読みました。すごい勉強になりました。
だけど、頭悪いから一つ質問させてください。

３，０００万を全期間３パーセントで借り入れる場合は、３０年も３５年も月々の支払いボリュームを等しくした場合は、返済総額は同じになるってことですか？

[354: 匿名さん]

わからん

[355: 匿名さん]

そのとおり！

ただし、実際に繰上するタイミングによって多少の金利差が生じる。
３５年ローンで、３０年ローンと差額分を毎月繰上げすれば全く同じ。（あたりまえ）
年１回の繰上げだと、数ヶ月遅れた分の金利差が生じるってこと。

あと、保証料の前提は金利上乗せの場合となる。
一括の場合、繰上げによる返還分が少ない（手数料等が引かれる）ので不利となる。

[356: 匿名さん]

つまり、手数料無料で、毎月繰り上げした場合は、同じ。そうでなければ、差が出るということ。

[357: 匿名さん]

早速の回答ありがとうございます。もう一つ。

たとえば○百万繰り上げ返済したとします。
計算なら、総返済額は『期間圧縮＜返済額減少』となりますよね。
しかし返済額減少型は、たとえば月々の返済額が☆万円減ったとすると、月々☆万円貯金ができるわけです。

返済額がどっちを選んでも等しいということは、
『総返済額の差（返済額減少−期間圧縮）＝返済額減少により月々できる貯金の合計』

でよろしいのでしょうか？
どうかご教授お願いします。

[358: 匿名さん]

だから、あるタイミングで一度に○百万とか繰上げしたのでは返済額は等しくならない。
その場合の総返済額の差は、手数料と金利の差であって、貯金の合計なんて項はここでは出てこない。

[359: 匿名さん]

つまり
『総返済額の差（返済額減少−期間圧縮）＝返済額減少により月々できる貯金の合計+金利の差+手数料』
ということかな。右辺が大きくなればなるほど、左辺も大きくなる、つまり総返済額差は大きくなる
ということか。

[360: 匿名さん]

さっき、別のスレに間違えて書いてしまいましたが。
ローン減税の絡みなんですが、12月購入の場合、借入れをわざと多めにして年明け1月に頭金に用意していた分をガッツリ数百万単位で繰り上げるっていうのはおりこうですか？
繰り上げ返済の手数料は無料の銀行で、返済額軽減型にしようかと。
ま、控除も小遣い程度の違いしかないんですけど。
せっかく12月購入なので、工夫できればと思っています。
具体的には、1500万10年固定2.35%の予定を、1800〜2000万に増やして、控除を3〜5万いただき、1月に300〜500万返しちゃうというものです。

[361: 匿名さん]

>>360
久しぶりに上がったな。答えてやろう。
・ローン減税分の収入は足りてるか？。
・保証料は無いのか？。
・金消の印紙は？（今回は同じ）
・抵当権設定時の税金

フラットではないっぽいな。注意点はこれくらいかな。