おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[22: 匿名さん]

まえのF（X)についての説明不足があったので補足します。

Xが増えるとそれだけ満足感が高いか、多少上がる、あるいは右上がり
の直線になるかということです。

１５０を入れたときの満足感が１００で、８０入れたときの満足感が
１０だとすると数値が高い方がいいということになります。

逆に１５０を入れたときは３０で８０を入れたとき２０だと満足感の
上で差がありません。危険度が高いものを敬遠することになります。

満足感をどれだけ得れるかはここの感性によるのでなんとも言えません。

[23: 匿名さん]

>>20
>まさかですよ。
そのまさかなんですよ。

通常は確かに安いものに目が行くんですよ。
でもそれは精神が理論より強いためにそうなってしまいます。
そういった方は、返済額軽減方式は合いません。
ただそれだけなんですよ。

理論的に将来のリスクまできちんと考えると、
やっぱり返済額軽減方式がベターなんですよ。

だから単純でいいんですよ。
理論的に考えられる人か、精神論的に行動している人か、
個人の自由で、自分に合う方式を選択すればいいんですよ。

[24: 匿名さん]

>>20
君ねえ、リスク回避を君はしたくないということだね。
何もトラブルが起きなければ、自分が借りられる最短年数でローンを立てて、
返済中でも余った金は期間短縮でどんどん繰上げちゃえば、
支払う金額は最低になるよ。

世の中、何が起こるか、わからないよね。
だから、「何か起きた時のことを考えて行動したい。」という気持ちを理解してあげなきゃ。

食事を食べるのでも、リスク管理はあるんじゃないの。
安いからと、偏食を繰返していれば、体に変調をきたすことが多いだろう。

何でも一直線にやっていると、昔のゼロタイガー（零戦）と同じことになるんだよ。
防御を何も考えず、運動性能だけを考えて、その弱みに付け込まれたよね。

[25: 匿名さん]

>>20
こいつは相変わらず読みにくい文章を書く。

「選らんでいる。」っていう間違いはワザとか？？
普通に変換しても出来ないぞ？

[26: 匿名さん]

>>24
彼にはそんな難しい例え話は理解できないですよ。

[27: 匿名さん]

よく読んでみたら。リスクを回避するのでなく、リスクの発生確率
との兼ね合いで決まると言っていますよ。

期待値から見て決まっているじゃん。期間が断然でしょう。（＾＾；
まだ分からんみたいだね。世間でなぜ期間なのかってことが。

次の行動力学でさらに煮詰められるよ。満足感があるかないか。
利息が減ることになる満足感にあまり感じなければリスクを取る。

ちなみに右上がりの直線になるのは軽減派になります。（＾＾；
もう決着はついたよ。私はただ一人の人と話していたんだ。
どうりで変だと思いました。

どうも長い間つき合わせてしまって申し訳ありません。

[28: 匿名さん]

>>24
＞自分が借りられる最短年数でローンを立てて、
＞返済中でも余った金は期間短縮でどんどん繰上げちゃえば、
＞支払う金額は最低になるよ。

自分が借りられる最長年数でローン立てて、
返済中でも余った金は返済軽減でどんどん繰上げちゃっても、
支払う金額はほぼ同じなんですが。

わかってんの？。

[29: 匿名さん]

どういう計算で？
数十万、やり方によっては数百万は軽減でしょう

これがほぼ同じっていうならわかるけどね
札束重ねてどっちがいいか考えてみたら？

[30: ２４]

>>28
文章の全体の趣旨を見てから返信してください。
何に対して言っているかも考えてください。

私がこの３行の内容をしなさいとは書いていないでしょう。

[31: 匿名さん]

>>29
前スレ98の計算で、

>>30
もちろん分かってるなら文句ないです。失礼しますた。

[32: 匿名さん]

3000万35年3％でさらに毎年100万返済にあてれる人が
4年後何かあった時。
軽減派：月99,045残り31年　短縮派：月115,455残り24年
8年後何かあった時
軽減派：月81,174残り26年　短縮派：月115,455残り15年
12年後何かあった時
軽減派：月61,309残り23年　短縮派：月115,455残り6年
「何か」ってどんな何かでしょうね？

[33: 匿名さん]

軽減の方が更に貯めれるお金が増えていいですね！

[34: 匿名さん]

★「何か」大会〜〜〜♪

・会社不景気による減俸 マイナス5万円/月
・保険のきかないアノ病気　治療費で60万円
・カッとなって人に怪我させちゃった　治療費慰謝料100万
・成績不振の子供が突然塾に行くことになったよ　3万円/月

などなど

[35: 匿名さん]

何か！
子供がなぜか医大に受かってしまった・・・×4年間

[36: 匿名さん]

★「何か！」

・1人のつもりが2人目を作ってしまった
・1人だと思ったら双子だった
・両親が要介護になってしまった

[37: 匿名さん]

「何か」
母親にマイカードローンが発覚　約100万円
（姉にお金を貸していた。しかも返ってこない）
すみません　最近のマジ話です。。

[38: 匿名さん]

病気が一番こわいな。病気さえしなければなんとでもなるような。

[39: 匿名さん]

> 35
医大は６ねんよん。

[40: 匿名さん]

会社からのリストラ、事故の加害者、被害者とかが心配かな。

[41: 匿名さん]

3000万35年3％でさらに毎年100万返済にあてれる人が
4年後何かあった時。
軽減派：残高22,670,197月97,793残り31年　短縮派：残高22,450,993月115,455残り24年
8年後何かあった時。
軽減派：残高15,639,434月80,881残り26年　短縮派：残高15,116,451月115,455残り15年
12年後何かあった時。
軽減派：残高 8,069,499月51,106残り23年　短縮派：残高 6,841,955月115,455残り6年

失礼、ちょっと間違えてた。

[42: 匿名さん]

返済額軽減繰上げを想定するなら35年固定金利で借りておかない
と効果が減殺されちゃうのかな？
中短期で金利を繋ぐ派のベストの繰上げ方法は？どうでしょうか？

[43: 41=32]

>>32は単純に毎年100万短縮した場合です。

[44: 匿名さん]

>>06
全然机上の空論ではないよ。
実際に10年固定2.1％、住宅ローン減税１％、1−3月の運用利率５％以上。
どんどん利ざやを抜いていくよ。子供でもわかるのに06さんにはわかんないんだなぁｗ
06さんは投資の研究をしてみたらいい。日本を代表するようなキャッシュリッチな企業が
なぜ有利子負債も持っていると思う？！
いつでも無借金にすることはできるのにね。

[45: 匿名さん]

>>06
笑えるのが多数なら正しいと思ってるところだ。多数は間違いというのはよくある話だよ。
「赤信号みんなで渡れば怖くない」ってね。
赤信号を楽しそうに渡ったのが06。ひかれなくてよかったねぇ。おぼっちゃま。

[46: 匿名さん]

繰上返済する人はみんな貯金がある人だろうし、
貯金を使うことと繰上返済をしないことで回避できる「何か」なら
26万円も支払って期限の利益を持つ意味ないな。。

軽減しないで運用している奴の話はどうでもいい。
空気を読んでくれ。

[47: 匿名さん]

>>46
誰に言ってるんだ？
レスを書くときにはちゃんと指定しろよ。
掲示板の基本だよ。

[48: 匿名さん]

>>46
わかんないかな、返済額軽減は資産運用のひとつだよ。
無リスクの運用として数パーセントを充てるわけ。
そういう思考ができない人は、返済額軽減のありがたみもわかんないだろうし、
好きにやってくれよ。

[49: 匿名さん]

期間短縮派の人って本当にスレ最初から読んでるの？
読んでてそれでも期間短縮のがいいって人はちょっと
友達にはなりたくないタイプだ。

ここでいう、返済額低減ってのは繰り上げ返済の際、「返済額低減」
を選んではいるけど月々の支払額は低減しないやり方を言ってるわけだから。
リスク云々は確かにあるけど定期的に繰り上げ出来る人で返済額低減を選べば
おそらく何事もなければそのまま短縮を選んだ人と同じように完済して終わる
わけで。ただ、全員がそうなるわけではなく、何かが起こる人もいる訳で。
それがリストラなのか事故なのか病気なのかはわからないけども、何事も
なければ軽減も短縮も結果は同じ。何事か起これば軽減が有利。ただそれだけ。

[50: 匿名さん]

目から鱗の09です。
このたび返済額軽減で繰り上げしました。
で、軽減されて月々の支払いが減った分を
積み立て定期貯金で月々自動引き落としとしました。
次回の繰り上げ返済は2年後を予定しておりますが、
その際に定期貯金で貯まった分をあわせて返済する予定です。
このときはさらに返済額が減るでしょうが、その分は
さらに積み立てようと思ってます。

[51: 匿名さん]

何かあった時のその「度合い」・「期間」・「発生確率」をどう見るかなんですよね
軽減の方が明らかにリスク回避はしやすいのだけど、何かあった時はまず繰上げは
ストップするだろうね、そして乗り切った後も繰上げできそうにない（ためらう）
短縮の場合は乗り切れるかどうかが難しいところではあるけど、乗り切れれば
以後繰上げをしなくとも軽減よりは総支払額は多くはならない事になるのですよね
まあ、破綻リスクは背負ったままだけど

まあ、現実に多い期間短縮を選択した方は、「何かある発生率」を低く見ている事も
一つじゃないかな？

あとは46さんの云う26万と期限の利益との天秤ですね（26万はどこからでた数字かな？）
貯金が多めにあって、返済額がもともと低めの人には軽減をしても
回避できる可能性はそれほど変わらないですからね。


　

[52: 匿名さん]

>50
２年間の自動積み立てって事は、２年間は軽減分を繰上げにまわさないって事ですよね
どれだけ繰上げをして、どれだけ軽減されたのか判りませんが
総支払額は短縮より明らかに多くなりますよ（破綻リスクは減っていますが）
２年間の軽減額分の利息が多くなりますね

全部読んでの判断でしょうから知っているとは思いますが

[53: 匿名さん]

>何でも一直線にやっていると、昔のゼロタイガー（零戦）と同じことになるんだよ。
>防御を何も考えず、運動性能だけを考えて、その弱みに付け込まれたよね。

何かを例えようとしたんだけど半可通なので結局何の例えにもできなかった例ですね。

ゼロタイガーというのは零戦のことではなくてパチンコの機種ですよね。私は大好き
でした。後のデジパチに比べると射幸性が低くのんびり遊べましたのがよかった。

参考までに、ゼロが弱点として突かれたのは機体の強度と急降下性能の低さでした。
また、時代が軽戦から重戦へという思想転換期であったことも忘れてはなりません。
当時の海軍としては、ゼロを重戦のつもりで作ったのですが、世界的にはそれは
軽戦に分類されるものだったのです。まあエンジンが非力であるというどうしようもない
拘束条件の中で、よくここまでやったものだと思います。

[54: 匿名さん]

>>43
>32は単純に毎年100万短縮した場合です。
頼むから書き込む前にスレッドを最初から全部読んでくれ。
そんな前提は意味がないことを分かってから書き込んでくれ。

[55: 匿名さん]

>>42
長期固定でも短期固定でも関係ない。
期間短縮でも返済軽減でも、完済時期は同じ。途中の借入残高も同じ。
つまり支払利息額も同じ。

[56: 匿名さん]

>>51
26万は、前スレ98の計算でしょ。
3000万を35年ローン3％で年１回100万を繰上げる場合、期間短縮と返済軽減で、支払総額が26万差ってやつ。
ちなみに、例えば、100万を年2回に分けると差は10万ちょい。毎月に細分化すると差はゼロ。

実際の完済時期は、期間短縮でも返済軽減でも同じ。
でも、最長で借りておける期間「枠」を期間短縮で短くしてしまうと、元には戻せないからねぇ・・。

[57: 匿名さん]

必要ないと思った期間枠を現金化するのが期間短縮なんだから、そんなの当たり前。

[58: 匿名さん]

>必要ないと思った期間枠を現金化するのが期間短縮

現金化って　総支払額一緒って書いてなかった？

[59: 匿名さん]

一緒じゃないでしょ。26万円。

[60: 匿名さん]

>>20
>>20さんのおっしゃる通り、
＞返済額が安い。だから選らんでいる。
それもありますが、
＞将来のリスクを減らすため
でもあるんですよ。

私は前スレ>>205>>221>>242に投稿した者ですが、
長期固定で組み、返済額軽減型でこれまで数度繰り上げ返済してきました。
（借り換えしたのもあって、当初6万だった返済額も4万になりました）
月々の返済額を抑えてあった方が何かあった時にリカバリーがきくから。
と言うのも、実は過去に会社の経営不振で整理解雇に遭い、
転職後年収が下がり、そうしてあったことが結果的に功を奏したからです。
ですから>>18>>23さんがいうリスク回避を身をもって体験した者ということになります。

ちなみに以前もご紹介させて頂いたのですが、
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index2.htm
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20050415A/index3.htm
には、
＞ローン貧乏地獄とは、
＞「期間短縮型」の支払利息軽減効果と期間短縮効果に魅了され、
＞貯金とのバランスがとれずに急な出費に対応できなくなる状況を指します。
とも書いてあります。

[61: 匿名さん]

>>60
矛盾だらけの「返済額軽減型」

って書いてありますけど…

[62: 匿名さん]

>>61
よく読んで下さい。
サイトの下の方にはこうも締めてあります。
＞住宅ローンの返済という長期戦に備えるために計画的に使っていくのが
＞「返済額軽減型」です。
＞なので、このタイプの繰上返済を使いこなせる方は、よい意味で家計のプロでしょう。
どちらの繰り上げ返済方法にも一長一短ありますし、
最終的には>>23さんの言うように、
＞個人の自由で、自分に合う方式を選択すればいいんですよ。
そう思います。
そして、私が返済額軽減型でリスク回避できたのも事実です。

[63: 匿名さん]

>>61
「返済額軽減型」の使い方を間違えると矛盾が生じてくるという意味ですよ。

[64: 教えてください]

読んでいるうちに、どちらがいいのかわからなくなってきました。
自分のために整理させてください。
要するに繰上返済は「期間短縮」がよい。その理由は、低金利で借りていることによる
「期限の利益」と手元に現金を持っていられることによる有事の際のリスク回避。
その上、住宅取得控除の恩恵が受けられる。期間短縮だと返済期間が１０年きってしま
うこともある。住宅取得控除も、ある意味１％で運用しているのと同じこと。

・・・諸先生方、これで正しいでしょうか？

[65: 匿名さん]

>>64
その文章からすると、●要するに繰上返済は「返済軽減型」がよい。●
になるんではないでしょうか？

[66: 匿名さん]

信者というのは見たいところしか見ない、というのがよくわかる。

[67: 匿名さん]

>>66
アンチというのは、信者の逆を真とする。

[68: 匿名さん]

アンチ巨人という巨人ファン

ちょっとちがったか　ゴメン

[69: 変動]

変動金利でも返済額けいげんですか？

[70: 匿名さん]

変動でも、毎月軽減分を繰上返済する事を条件に軽減型です。

[71: ５１・７０]

まず私は、５１にも書いたように状況に応じて使い分けます

しかし、繰上げ返済手数料が一切掛からず、しかも１円からでも
繰上げ返済できるローンを組んでいる方。
迷わず、軽減型で繰上げをして、毎月軽減分を繰上げし続けてください。
期限の利益を無償で手に入れることが出来ます（毎月の繰上げ返済の手間のみ掛かります）

全ての銀行が上記の条件であれば大勢の方が軽減を選びます
しかし、フラットの様に100万円以上から、手数料が必要な場合はどうしても毎月繰上げを
行うことは不可能です
その際に若干（返済していない分の利息）の差が発生します。
それが46さんの例で云うと２６万円になるのです
しかも、繰上げを出来ない（フラットであれば１００万円）までの期間
その資金を使わずに貯蓄できるか、（何かに使ってしわまないか？）という
ある種の欲望を抑えることも必要です
確かにこれでは比較条件が違うことにあんるのですが
リスクを考えるのであれば、こういった自分がそのときどのような行動をとるかも
考える必要があります