おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[2: 匿名さん]

前スレ496です
前スレ499さん
繰り上げをした方がいいのは分かっているのですが
期間短縮しすぎると１０年後の金利がすごく上がっていたときに
月当たりの返済額がすごいことになりそうで迷っております。

[3: 499]

>>2
まぁ、そんなムチャクチャには上がってないと思うけど。
どれくらい繰上げするのか知らんが、元金が減ってれば影響は限定的ですよ。

[4: 匿名さん]

10年後にすごく金利が上がっていたときのシミュレーションをしてみればいい。

[5: 2]

>4
５％ぐらいでよいですか？　＜すごくあがっていたとき
７％とか８％になっているならば自分の給料も凄く上がっているか
日本がつぶれるときだと思うので。

[6: 匿名さん]

結局こういうことでしょうか。

返済額軽減法を支持する人は頭の中で一人理論的思考に浸って快感
を感じている方で、方や期間短縮派の人は実践主義的でどんどん支払いが
進んでしまっている方ですね。

どうみても、実用社会では期間短縮派は圧倒的に多く、返済額軽減派は
いざというとさっぱりなにもやらず、口だけが達者な、評論家みたいですね。

全然実践者が出てきていないのがその証拠でしょうか。
どうなんでしょうか。以前も同じようなことが書かれていましたが。
たしか、積極的な繰上げ返済をする方は殆どが期間短縮で、返済額軽減を
行う人は一回か、二回どまりだとか。

理論的なことはわかりますが、実践的にはどうなんでしょう。

確率の経済学なんかをみると、危険愛好家は期間短縮派か。保守派は繰り上げ返済
しないひとか。中庸家は返済額軽減派ですか。右上がりの直線の時は中庸が主流を
占めます。逆に低減曲線の時は保守派が主流です。
それで、増減曲線の時は当然危険愛好派になりますよ。世の中が安定していて、
ある程度先が予想出来る場合は返済額軽減は大いによいということでしょう。

これが確率の経済学ですが、果たして今はそのときかな？
理論はを自認する返済額軽減主義者はきっといろいろ考えがあるのでしょう。

[7: 匿名さん]

10年後に5%だとすごく上がってるって感じじゃないなあ。1%優遇とか折り込んだ上での
5%なら妥当かもしれない。

[8: 匿名さん]

06さん、わかってないね。

>積極的な繰上げ返済をする方は殆どが期間短縮で
これまでの情報（指南本など）では、期間短縮をすすめるのがほとんどで
みんなそうしてただけ。

それが、このスレで目から鱗と感謝してる人が多い、つまり”これから”なんですよ。

ネットじだいになってこれまでの媒体とは違う情報入手ができるようになったおかげ。
ネット時代の醍醐味ですね。

[9: 匿名さん]

目から鱗の一人です。

私もここを見なければ期間短縮にしていました。
期間短縮＝積極的に借金を返したい人（得をする）
返済額軽減＝生活が苦しくて返済を先延ばしにして支払いを楽にしたい人
（得じゃない）
というう既成概念がありましたが、損得で考えたらどちらも同じならば
返済額軽減を選択しない手は無いですよね？
すべてマンション掲示板のおかげです。
せっかく賢い返済方法の情報が載っているのに既成概念から抜けられず、
期間短縮がいいと思いこんでる人は哀れに思います。

[10: 匿名さん]

０９さん

早速繰り上げ返済したのですね。それでどうでした。

次回も出来そうですか。感想を聞かせて下さい。

[11: 匿名さん]

>>06

09を見てわかったでしょうが、常識を破る新規性のあるアイディアを語る
素敵なボクを褒め称えて、というのが彼のモチベーションです。
それはまあいいんですが、自分のアイディアへの思い入れが強すぎると
異論に対してこんな素敵なボクの発言に楯突くものは悪魔だ、という短絡が
起き、病的とも思える攻撃衝動に繋がるわけです。自己愛が過剰な人に
ありがちな傾向です。

[12: 匿名さん]

０８さんへ

そうなんですか。私は前から知ってますが、別にそうは思いません。
多くの人はやはり期間短縮を選ぶと思いますが。
理由はおおよそ推測できます。

１０００万円を利息３％で借りたとき、大概２５年より３０年を選び
ますよ。２５年の方が利息が７５万円少なくなります。
にも関わらず、３０年を選択するのはなぜでしょうか。
この理屈でいくと繰上返済時も、当然３０年で返済額を安くする方を選び
ますよね。

しかし、繰上返済時はこうなっていません。２５年の利息を節約する
方を敢えて選ぶ方が多いです。

知識ベースではない何かがあるからですよ。おそらく目的が異なっているから
だと思います。

最初は返済額を抑えたいで３０年を選ぶのですが、返済時は利息を節約
したいがゆえに、２５年の方に行くのですよ。
そうでないと敢えて返済する意味がないでしょう。

軽減したくて繰上返済したい人がいればそれはまた別の問題ですが、返済する
方がはるかに多いので、返済時は実感が湧きません。

さあ、どうでしょうか。

[13: 匿名さん]

>>11

ここまで相手をうがってしまう　ネット弁慶さんにありがちな　傾向ですね。

[14: 08]

>多くの人はやはり期間短縮を選ぶと思いますが。

わざとポイントをずらしてるの？
「このスレを全部読んだ人の」という前提条件がないと、08との関連性がないですよ。

このスレを全部読んだ人の多くの人はやはり期間短縮を選ぶかどうか　にしないとね

[15: 匿名さん]

図星を突かれると鸚鵡返しくらいしか反応できないのも、ありがち。

[16: 匿名さん]

確率の経済学から見た場合どうでしょうか。（＾＾；

私も得意という訳ではないので、間違いがあるかも知れませんが、敢えて
読み飛ばして頂いて結構です。

これは保険などの応用されているものですが、ある有利な事象が起きる
確率と不利な状況が起きる確率との期待効用によって人の行動指標を
探る理論ですね。

繰上げ返済では得られる利得ははっきりしていますので、簡単でしょう。
ただ、片方の不利な状況が発生した場合の損失とおこり得る確率がやや
不明です。

物件３０００万円

期間：１００万円で２５０万円が節約出きる確率が９９％、金額は払えなくなって
　　　売却せざるを得なくなる確率は１％。

軽減：１００万円で１８０万円節約出来る確率は９９．１％、金額が払えなくなって
　　　売却せざるを得なくなる確率が０．９％

期待値だと　期間は１５０万円＊０．９９＋（−３０００万円）＊０．０１
　　　　　　軽減は８０万円　＊０．９９１＋（−３０００万円）＊０．００９

期待値は期間有利になりますね。確率を変動させると変りますが、それは各自で
やってみて下さい。

期待値と違い期待効用はまた別の関数を使います。F（X)とするとします。
期間は　F(１５０)*０．９９＋F(-３０００)*０．０１
軽減は　F（８０）*０．９９１＋F（−３０００）*０．００９
F（X)というのは期待効用関数でどれだけの満足感があるかというものです。

人の行動を利得ではなく満足感というものを指標にして説いていますね。
これには前もあげたけど、危険愛好家とか保守家などがあります。

これもまた確率によってもかわります。

[17: 匿名さん]

>>12
このスレを読むと返済軽減にする人の割合がすごく増えると思うけどな。

別に期間短縮繰上げで「借入が可能な期間」（期限の利益）を減らしても意味無い。
「実際の借入期間」を減らさないと支払利息は少なくならない。

で、積極的に繰上げた場合「実際の借入期間」である完済時期は、期間短縮も返済軽減も同じ。
完済時期が同じなので、総支払利息額もほぼ同じ。

[18: 匿名さん]

>>12
勘弁してください。まだ分かってないんですか？？？

>２５年の方が利息が７５万円少なくなります。
なりません。
軽減された分は繰上返済するからです。

>にも関わらず、３０年を選択するのはなぜでしょうか。
リスクを回避するためです。
アクシデントが発生したら軽減分を消費する、
アクシデントが発生しなかったら軽減分は繰り上げ返済する。
この自由度があるため、３０年を選択します。

>大概２５年より３０年を選びますよ。
精神論的な観点からすれば、２５年より３０年を選択する気持ちは良く分かります。
特に日本人の借金悪の考え方は既出の通り根強いことも事実です。
でもそれはあくまで精神論的な話です。
理論的には明らかに上記の通り３０年を選択する方がベターです。

あとは個人の気持ちの問題なので、自分が良いと思う方を選択すればよいのでは？

さあ、どうでしょうか？

[19: 匿名さん]

ごめん、間違えました。>>18について下記修正です。
>精神論的な観点からすれば、２５年より３０年を選択する気持ちは良く分かります。
↓
>精神論的な観点からすれば、３０年より２５年を選択する気持ちは良く分かります。
　　　　　　　　　　　　　~~~~~~~~~~~~~~~~

[20: 匿名さん]

１８さんへ

>にも関わらず、３０年を選択するのはなぜでしょうか。
リスクを回避するためです。
アクシデントが発生したら軽減分を消費する、
アクシデントが発生しなかったら軽減分は繰り上げ返済する。
この自由度があるため、３０年を選択します。

本気でそう思っているの。まさかですよ。人の行動学からみてとても
そうは思いませんね。返済額が安い。だから選らんでいる。これは極力
単純じゃないですか。
多くの人がそうやって行動していますよ。飯屋にいってなにを食うか
を探すとき安いものに目が行きます。将来のリスクを減らすためなど
と考える人はいませんよ。

そう、単純でいいんです。安いから３０年を選ぶでいいじゃん。

[21: 匿名さん]

>>06
あ、ちなみに私は実践して完済済みです。
保証料（返還分）の計算のスレに結果を書いてます。
直接参考にはならないかもですが、もっと長期でも中身は変わりません。

[22: 匿名さん]

まえのF（X)についての説明不足があったので補足します。

Xが増えるとそれだけ満足感が高いか、多少上がる、あるいは右上がり
の直線になるかということです。

１５０を入れたときの満足感が１００で、８０入れたときの満足感が
１０だとすると数値が高い方がいいということになります。

逆に１５０を入れたときは３０で８０を入れたとき２０だと満足感の
上で差がありません。危険度が高いものを敬遠することになります。

満足感をどれだけ得れるかはここの感性によるのでなんとも言えません。

[23: 匿名さん]

>>20
>まさかですよ。
そのまさかなんですよ。

通常は確かに安いものに目が行くんですよ。
でもそれは精神が理論より強いためにそうなってしまいます。
そういった方は、返済額軽減方式は合いません。
ただそれだけなんですよ。

理論的に将来のリスクまできちんと考えると、
やっぱり返済額軽減方式がベターなんですよ。

だから単純でいいんですよ。
理論的に考えられる人か、精神論的に行動している人か、
個人の自由で、自分に合う方式を選択すればいいんですよ。

[24: 匿名さん]

>>20
君ねえ、リスク回避を君はしたくないということだね。
何もトラブルが起きなければ、自分が借りられる最短年数でローンを立てて、
返済中でも余った金は期間短縮でどんどん繰上げちゃえば、
支払う金額は最低になるよ。

世の中、何が起こるか、わからないよね。
だから、「何か起きた時のことを考えて行動したい。」という気持ちを理解してあげなきゃ。

食事を食べるのでも、リスク管理はあるんじゃないの。
安いからと、偏食を繰返していれば、体に変調をきたすことが多いだろう。

何でも一直線にやっていると、昔のゼロタイガー（零戦）と同じことになるんだよ。
防御を何も考えず、運動性能だけを考えて、その弱みに付け込まれたよね。

[25: 匿名さん]

>>20
こいつは相変わらず読みにくい文章を書く。

「選らんでいる。」っていう間違いはワザとか？？
普通に変換しても出来ないぞ？

[26: 匿名さん]

>>24
彼にはそんな難しい例え話は理解できないですよ。

[27: 匿名さん]

よく読んでみたら。リスクを回避するのでなく、リスクの発生確率
との兼ね合いで決まると言っていますよ。

期待値から見て決まっているじゃん。期間が断然でしょう。（＾＾；
まだ分からんみたいだね。世間でなぜ期間なのかってことが。

次の行動力学でさらに煮詰められるよ。満足感があるかないか。
利息が減ることになる満足感にあまり感じなければリスクを取る。

ちなみに右上がりの直線になるのは軽減派になります。（＾＾；
もう決着はついたよ。私はただ一人の人と話していたんだ。
どうりで変だと思いました。

どうも長い間つき合わせてしまって申し訳ありません。

[28: 匿名さん]

>>24
＞自分が借りられる最短年数でローンを立てて、
＞返済中でも余った金は期間短縮でどんどん繰上げちゃえば、
＞支払う金額は最低になるよ。

自分が借りられる最長年数でローン立てて、
返済中でも余った金は返済軽減でどんどん繰上げちゃっても、
支払う金額はほぼ同じなんですが。

わかってんの？。

[29: 匿名さん]

どういう計算で？
数十万、やり方によっては数百万は軽減でしょう

これがほぼ同じっていうならわかるけどね
札束重ねてどっちがいいか考えてみたら？

[30: ２４]

>>28
文章の全体の趣旨を見てから返信してください。
何に対して言っているかも考えてください。

私がこの３行の内容をしなさいとは書いていないでしょう。

[31: 匿名さん]

>>29
前スレ98の計算で、

>>30
もちろん分かってるなら文句ないです。失礼しますた。

[32: 匿名さん]

3000万35年3％でさらに毎年100万返済にあてれる人が
4年後何かあった時。
軽減派：月99,045残り31年　短縮派：月115,455残り24年
8年後何かあった時
軽減派：月81,174残り26年　短縮派：月115,455残り15年
12年後何かあった時
軽減派：月61,309残り23年　短縮派：月115,455残り6年
「何か」ってどんな何かでしょうね？

[33: 匿名さん]

軽減の方が更に貯めれるお金が増えていいですね！

[34: 匿名さん]

★「何か」大会〜〜〜♪

・会社不景気による減俸 マイナス5万円/月
・保険のきかないアノ病気　治療費で60万円
・カッとなって人に怪我させちゃった　治療費慰謝料100万
・成績不振の子供が突然塾に行くことになったよ　3万円/月

などなど

[35: 匿名さん]

何か！
子供がなぜか医大に受かってしまった・・・×4年間

[36: 匿名さん]

★「何か！」

・1人のつもりが2人目を作ってしまった
・1人だと思ったら双子だった
・両親が要介護になってしまった

[37: 匿名さん]

「何か」
母親にマイカードローンが発覚　約100万円
（姉にお金を貸していた。しかも返ってこない）
すみません　最近のマジ話です。。

[38: 匿名さん]

病気が一番こわいな。病気さえしなければなんとでもなるような。

[39: 匿名さん]

> 35
医大は６ねんよん。

[40: 匿名さん]

会社からのリストラ、事故の加害者、被害者とかが心配かな。

[41: 匿名さん]

3000万35年3％でさらに毎年100万返済にあてれる人が
4年後何かあった時。
軽減派：残高22,670,197月97,793残り31年　短縮派：残高22,450,993月115,455残り24年
8年後何かあった時。
軽減派：残高15,639,434月80,881残り26年　短縮派：残高15,116,451月115,455残り15年
12年後何かあった時。
軽減派：残高 8,069,499月51,106残り23年　短縮派：残高 6,841,955月115,455残り6年

失礼、ちょっと間違えてた。

[42: 匿名さん]

返済額軽減繰上げを想定するなら35年固定金利で借りておかない
と効果が減殺されちゃうのかな？
中短期で金利を繋ぐ派のベストの繰上げ方法は？どうでしょうか？

[43: 41=32]

>>32は単純に毎年100万短縮した場合です。

[44: 匿名さん]

>>06
全然机上の空論ではないよ。
実際に10年固定2.1％、住宅ローン減税１％、1−3月の運用利率５％以上。
どんどん利ざやを抜いていくよ。子供でもわかるのに06さんにはわかんないんだなぁｗ
06さんは投資の研究をしてみたらいい。日本を代表するようなキャッシュリッチな企業が
なぜ有利子負債も持っていると思う？！
いつでも無借金にすることはできるのにね。

[45: 匿名さん]

>>06
笑えるのが多数なら正しいと思ってるところだ。多数は間違いというのはよくある話だよ。
「赤信号みんなで渡れば怖くない」ってね。
赤信号を楽しそうに渡ったのが06。ひかれなくてよかったねぇ。おぼっちゃま。

[46: 匿名さん]

繰上返済する人はみんな貯金がある人だろうし、
貯金を使うことと繰上返済をしないことで回避できる「何か」なら
26万円も支払って期限の利益を持つ意味ないな。。

軽減しないで運用している奴の話はどうでもいい。
空気を読んでくれ。

[47: 匿名さん]

>>46
誰に言ってるんだ？
レスを書くときにはちゃんと指定しろよ。
掲示板の基本だよ。

[48: 匿名さん]

>>46
わかんないかな、返済額軽減は資産運用のひとつだよ。
無リスクの運用として数パーセントを充てるわけ。
そういう思考ができない人は、返済額軽減のありがたみもわかんないだろうし、
好きにやってくれよ。

[49: 匿名さん]

期間短縮派の人って本当にスレ最初から読んでるの？
読んでてそれでも期間短縮のがいいって人はちょっと
友達にはなりたくないタイプだ。

ここでいう、返済額低減ってのは繰り上げ返済の際、「返済額低減」
を選んではいるけど月々の支払額は低減しないやり方を言ってるわけだから。
リスク云々は確かにあるけど定期的に繰り上げ出来る人で返済額低減を選べば
おそらく何事もなければそのまま短縮を選んだ人と同じように完済して終わる
わけで。ただ、全員がそうなるわけではなく、何かが起こる人もいる訳で。
それがリストラなのか事故なのか病気なのかはわからないけども、何事も
なければ軽減も短縮も結果は同じ。何事か起これば軽減が有利。ただそれだけ。

[50: 匿名さん]

目から鱗の09です。
このたび返済額軽減で繰り上げしました。
で、軽減されて月々の支払いが減った分を
積み立て定期貯金で月々自動引き落としとしました。
次回の繰り上げ返済は2年後を予定しておりますが、
その際に定期貯金で貯まった分をあわせて返済する予定です。
このときはさらに返済額が減るでしょうが、その分は
さらに積み立てようと思ってます。

[51: 匿名さん]

何かあった時のその「度合い」・「期間」・「発生確率」をどう見るかなんですよね
軽減の方が明らかにリスク回避はしやすいのだけど、何かあった時はまず繰上げは
ストップするだろうね、そして乗り切った後も繰上げできそうにない（ためらう）
短縮の場合は乗り切れるかどうかが難しいところではあるけど、乗り切れれば
以後繰上げをしなくとも軽減よりは総支払額は多くはならない事になるのですよね
まあ、破綻リスクは背負ったままだけど

まあ、現実に多い期間短縮を選択した方は、「何かある発生率」を低く見ている事も
一つじゃないかな？

あとは46さんの云う26万と期限の利益との天秤ですね（26万はどこからでた数字かな？）
貯金が多めにあって、返済額がもともと低めの人には軽減をしても
回避できる可能性はそれほど変わらないですからね。