おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[142: 匿名さん]

>>129
不確定な将来のインフレの話や、高度成長期やバブル期の終身雇用、年功序列の影響で年々年収が上がっていた時代の考え方をもってくるのはどうなんでしょうね？
インフレになると、収入が上がり、借金の価値が減るというのは古くないですか？

インフレネタは面白いですが、ローン返済で重要な事は個々の家庭の手取り額と支出バランスですよ。収入は年功序列が崩壊している中、他の人も書いているが、簡単に収入は増えません。また、税金や社会保障費が上がるので収入が増えても使えるお金が増えるとは限らない。
当たり前ですが、インフレになれば商品やサービスの価格は上がり、支出も増えます。
実質の借金が減る場合はインフレではなく、利息以上の割合で手取り収入が増えた時です。
因みに、高度成長期に住宅ローンを組んだ人たちが、実質借金が減ったと考えているのは、インフレ以上の割合で増えた収入の為です。これからの社会と同じにしてはいけません。

例文が変なのに誰も突っ込まないですね。
>例えば今から35年前の大卒初任給、車の値段
1970年当時は今より収入に比べて、車の価値はとても高いですよ。現在の収入に対して価値の換わらないものと比べないと、論点が合いませんよ。
>たとえば20年前の新聞代はいくらだったかな？
これも同じで収入から考えると昔より価値は下がっていますよね。
>ガソリン代なんかをみても、東京あたりの不動産をみても
20年前のガソリンは為替相場の関係で、消費税が無くて130円ぐらいでしたよ。
東京の不動産はバブルの再来だと言いたいのかな？

インフレの話をするのに意味の無い個々の価格や現象で説明するのはどうなんでしょうね？
言えることは、123さんが資産運用をしているとは、とても思えない。
単に、返済軽減型の優位性を説明する為に理解できていない事を書いている気がします。

おまけに、繰上げ返済は返済計画時に支払い期間にあわせて調整する物ですよ。
ライフプランがしっかりしているのなら期間短縮型で十分、将来に不安を感じるなら期限の利益を最大限に生かして繰上げ返済をするべきでない。
返済軽減型の方の意見は、あまりにも前提条件が多すぎますよ。また、最大のメリットである期限の利益を考えると繰上げ返済を勧める事が不思議です。

134さんも123さんと同じタイプかな？

[143: 匿名さん]

>>142
単に藤巻の受け売りなんじゃないの？。

最後の一節は違うな。モトから読んでないでしょ。
前提条件が多いっていうか「年100万づつ繰上げ」前提から始まったスレを、他が乗っ取りかけてるだけだし。

上記前提で、期間短縮と返済軽減の差は、単に期限の利益があるかないか、だけ。
どうせ一緒なら、期限の利益があった方がいいじゃん！ってこと。

なぜか世間は期間短縮の一辺倒だからね。実は返済軽減の方が合う人がもっといるハズってスレ。

[144: 匿名さん]

いや、どうでもいいけど。

軽減派の「期限の利益がついてくる、軽減も短縮も完済時期は一緒」　って話はすごくうなづけるし、メリットは大きなと思う。
一方で、短縮派の「そうは言っても、手元に残るお金は多少なりとも手をつけてしまう恐れもあるでしょ」という話もうなづける。

つまりどっち派の人も言ってることはよく分かるんだけど、軽減派の「挑発的な態度、宗教的なにおい」にはちょっと引くものがある。

とは言ってもここまで読んで、俺も返済軽減で繰り上げすると思うけどね。
（まだ金消前だけど）

[145: 129]

まあ、未来の見通しには自信はあるけど、人それぞれだから、ご勝手に、ということだね。
実際長期固定も底付近で取れてて、これだけでも今から借りる人より
すごくアドバンテージがあり、スタートは上々。
この「おそらく永遠にこない人類史上最低レベルの金利の”素晴らしい借金”」
を一年でも短縮するのはあまりにももったいないので絶対やらないつもり。

>>142
それにしても142はあほやね。この30年を「インフレじゃない」と言い張るなんて
もはや議論にならない幼児レベルとしかいいようがない。

[146: 129]

まあ、このスレの結論としては、
「あほな人はあほなように返済するし、利口な人は利口なように返済する」ということに尽きるね。
どうすれば住宅ローン返済に満足せず、億単位の金をつくって
アーリーリタイヤできるのか、自分で考えるんだね。
おれはもう道半ばまできてるのでね。

[147: 匿名さん]

>>144
その、短縮派の「手元に残るお金は手をつけてしまう」を損と考えることがよく分からん。

過去に「家族旅行に行ってしまう」とかあったけど、なぜ家族旅行に行くとソンなのか？。
確かに返済は遅れるが、旅行に行けたのだから、ソンでもトクでもないと思うけどな。

もちろん、短縮だと考える余地すらない。俺はそれがイイ事とはとても思えんが。

[148: 匿名さん]

１２３・１２９さんは完全に本などで得た知識を教祖にして
完全な宗教的な考えになっているので無視しましょう
大幅なインフレなど今後どうなるかわからない話を持ち出したら話になるわけがない
しかもインフレに「必ず」なると言っている時点でどうかと思うが

>147
得や損ではなく、単に無駄な利息が多いか少ないかの判断をしているだけだと思うが
仮に年に100万の繰上げ返済に充てる金があるのであれば、
その金額以内であれば短期でも軽減でも旅行は可能なはず
単純に次回の繰上げ返済がともに少なくなるだけだから

ただ、インフレなど外的要因を除けば軽減型は繰り返し行わないと
短期型に比べ支払利息は大きくなる一方である事をいいたいだけなのでは

[149: 匿名さん]

オウムってこういうヤツが集まったわけだな。
どういう状況でも自分の真理意外は認めない。
だから今後の社会もインフレで給料が増える『ハズ』だと。
【返済額軽減真理凶】ですなｗ

[150: 匿名さん]

意外→以外

[151: 匿名さん]

>>143
どの辺が「藤巻の受け売り」か手短にお願いしまっす。
142はどう読んでも藤巻氏とは反対の考えを述べてらっしゃるです。

藤巻氏は、インフレに備えて、超長期ローン借りて不動産に
投資ししまくってるそうです（著書に偽りがなければ）。

[152: 匿名さん]

>>151
>>142の指摘する、>>129が、だよ？。

[153: 142]

>>143
一応初めから読んでいたのですが…

軽減の人の書き込みを見ると、意味も無く短縮と比べるために、前提条件を
つけているように感じます。
インフレの話なんて、その典型でしょう。

期限の利益を考えるなら、繰上げ返済を勧めることがおかしくありませんか？
手元に現金を残す事が一番のリスク回避になりますよ。期限の利益を考えて、
返済計画を考えた人が、手元の資金を減らす繰り上げ返済を考える事に、私
は矛盾を感じます。

前提条件が多い軽減型に合う人はあまりいないでしょうね。
また、短縮型を考えていて、軽減型に考えを変えるような人は初めの返済計画
がしっかりしていないと思われますし、後から期限の利益を考えるぐらい不安要
素があるなら繰上げ返済をするべきではないでしょうね。

[154: 142]

>>145
129さんは理解できていないインフレの話をするだけあって、私の簡単な書き込
みを理解できないようですね。
インフレ論は手取り収入を密接な関係があることは理解できます？
いくらインフレになろうとも収入が増えないと、意味が無いよね。
高度成長期やバブル期のインフレにおいては、インフレ率以上に年功序列のおか
げで収入が増ました。だから、実質の借金が目減りしたように感じただけ。
過去の短い時代の日本のインフレをばかり見ないで、世界中のインフレやデフレを
勉強してはどうですか？
インフレになっても収入が増えずに苦しんだ事例なんていくらでもありますよ。

もう一度書きますが、住宅ローンにおいては個々の手取り収入と支出のバランスが
重要です。だから、その時々でバランスが取れていれば、最終的なインフレなど関
係ありませんよ。また、繰上げ返済の要因には殆ど関係ありません。

129さんが実際に住宅ローンをして、財テクに成功しているとは想像できませんが、
成功しているような書き込みは、世の中の不思議のせいですね。

[155: 142]

>>151
ついでに書きますが、私は低金利の長期ローンを借りて投資する事は、リスク管理に
自身があるなら良い事だと思いますよ。
ただ、期限の利益を利用している人たちが、繰上げ返済を軽減型でも勧めることはお
かしいと言っているだけです。
インフレ論も過去の年功序列の影響を無視をして、インフレになれば今後も収入が自
然と増え、使えるお金が増えるという楽観的な考え方を否定しています。

[156: 匿名さん]

>>153-155
あんまり分かってないっぽいね。
インフレに考えをとらわれすぎ。インフレしようがしまいが関係ない。
（書いてはいるがホントに分かってる？）

返済軽減と期間短縮は、完済時期も返済総額もほぼ同じ。
唯一異なるのは、期限の利益があるか、ないか、だけ。どうせならあった方がイイ。それだけ。

前提条件多い？。期間短縮の場合と同じように返済する、これだけ。

[157: 匿名さん]

>返済軽減と期間短縮は、完済時期も返済総額もほぼ同じ。

これを満たす条件は限定される、ということには全く言及しないのが何よりうさんくさい。

[158: 匿名さん]

まあ、ぶっちゃけ、
＞期限の利益を考えるなら、繰上げ返済を勧めることがおかしくありませんか？
これが全て。なんで期限の利益と自己運用によるリスクヘッジを説く人が、
明らかにその主張と矛盾する繰り上げ返済を勧めるのか。どう考えても、おかしい。

[159: 匿名さん]

１５３がいいこと言った！

[160: 匿名さん]

何がリスクヘッジだよ。
細かいこと言わずにさっさとローン返済しな。

[161: 匿名さん]

１５８もいいこと言った！

[162: 匿名さん]

>>157
＞期間短縮の場合と同じように返済する、と書いてあるだろがっ。
>>158
運用なんてどうでもいいの。したい人はすればいいし、しない人はそれでもいい。関係ないっ。

ぜんぜん分かってないじゃん・・。

[163: 匿名さん]

もはや論理破綻ですな。。。

[164: 匿名さん]

当初の建設的な内容から、短縮ｖｓ軽減になっているようですが・・・

お利巧な返済方法の検討なのですから、どっちが善悪ではなくて
皆さんでメリット、デメリットを出し合えばいいんじゃあないですか？

その上でこのおスレを見ている方が自身の環境に合わせて計画すれば良い
じゃないですか。

個人の収入、年齢、家族構成、ｅｔｃによりどちらを選択するかが
決まってきます。

[165: その１のスレ主です]

最初の少ない情報からいろいろなアドバイスを頂きありがとうございました。
いろんな人達の意見が聞けて自分以外の人であまりくわしくない人にとって
すごく勉強になったと思います。あの後、仕事がかなり忙しく閲覧だけで
お礼の書き込みもせず申し訳ありませんでした。
なんとかがんばりまして、来月に繰り上げ９９万円をする事になりました。
内容は三菱東京の３年固定に期間短縮で入金します。
約３年強の期間短縮になります。今後は我が家の状況を見ながら判断します。
このような余裕が出来たのもこのスレで意見を出してもらえたからです。
ありがとうございました。金利が上がってきていますので、フラットはそのまま
にしました。

[166: その1の4/7/12・・]

>>165
そうですか。自分に合った返済をすればイイと思う。
最初はクチが悪くてスマンかったな。別に悪気は無い。このスレを注目させるための釣りだ。許せ。

[167: 匿名さん]

>>164
＞個人の収入、年齢、家族構成、ｅｔｃによりどちらを選択するかが決まってきます。

分かってない。こんなことでは決まりません。

繰上返済手数料と本人の性格（手間を惜しむかどうか）で決まります。

[168: 142]

>>156
あなたは全く理解できていませんね。

インフレの話は123,129さんが軽減の優位性を説明するのに理解できていない
インフレ論を書いていたので指摘しただけ。
あなたは私の書き込みを理解できないようですね。

>前提条件多い？。期間短縮の場合と同じように返済する、これだけ。
過去スレに軽減の人も短縮の人も詳しく説明していますよ。
それだけではほぼ同じにはなりません。

このスレにいると勘違いするが、住宅ローンに於いての最高のリスクヘッジは
繰上げ返済をせずに、期限の利益と手元に資金を残す事です。

また、期限の利益とは返済期間だけを残す物ではなく、返済期間内に資金を
作ることである。軽減型のせっかく作った資金を繰上げ返済に回す考え方は、
本来の期限の利益の考え方と矛盾しています。

軽減型の期間の利益だけ残して、資金を返済に回したところで、回避できる
リスクなど大したレベルではないのに誇張されている。その割に前提条件が合わ
ないと、それなりに開く軽減と短縮の返済総額の差を軽く考えるのか不思議です。

[169: 匿名さん]

>>168
じゃ、とにかく前提条件を書いてみてよ。

返済軽減繰上げによって、期間短縮に比べて負担無く期限の利益を得るところが妙味。

多額の利息を払って期限の利益を得てリスクヘッジしてもつまんないじゃん。
ぜんぜん最高のリスクヘッジじゃないよ。

[170: 匿名さん]

リスクというのは一つの形でしか顕れないものではありません。月々の支払いに支障を
来すリスクを回避しようとすれば、なかなか元金が減らないというリスクを抱え込みます。
逆の回避行動を取れば、やはり逆のリスクを抱え込むのです。それらリスクをどうマネジメント
するか。そこを考えないで近視眼的に期限の利益なんて言ってると、あとで泣きを見ます。

[171: 匿名さん]

他でも書いたのですが、こちらでもご意見お聞かせ下さい。
夫５０代（自営業）８０歳までの住宅ローンが有ります。
４００万ほど余剰資金が発生し、繰上返済をしたいのですが
知人から「６０過ぎたら住宅ローン金利は保険だと思ったらいい。」と言われました。
新規保険加入は健康上の理由からできません。
仮に加入できても保険の掛け金が５万以上にもなります。
教育資金・老後資金の用意は人並みに出来ている場合、繰上返済して期間短縮するよりも
低金利の間は、保険と割り切って金利を払うほうが良いのでしょうか？

[172: 匿名さん]

>>171
そうだねぇ・・。残高や利率等ローンの内容や年収によるからね。
教育資金・老後資金等の資金がそろっているなら、繰上げちゃえば？。
所詮は万一のための「保険」なんだから。

[173: 繰上返済します！]

この板を読んで読んで、いまいち理解できなくて・・・
まとまった資金が入ったので、1000万円を返済額減額で繰上げ返済します。
今までは期間短縮ばかりでしたので、減額のメリットデメリットをきちんと理解
できていませんが経験（＝勉強）としてチャレンジします。
減額分をそのまま貯蓄に回せるよう今後も財布の紐をしっかり締めて頑張ります。

確かに家族構成、年齢、年収などにより、一概にどちらとは言えないと思います。
うちの場合は、期間短縮にするとローン期間が10年をきってしまうことにより
住宅取得控除が受けられなくなってしまうため、減額を選びました。

今後もアドバイス、お願いします。

[174: 匿名さん]

>>173
軽減か短縮かは、家族構成、年齢、年収は関係無いと言っとるだろがっ。

＞繰上返済手数料と本人の性格（手間を惜しむかどうか）で決まります。
経験より先に、前スレをよく読んだ方がイイぞ。

[175: 142]

>>169
>じゃ、とにかく前提条件を書いてみてよ。
過去レスぐらい読んで勉強してください。

>期間短縮に比べて負担無く期限の利益を得るところが妙味。
負担はあります。

>多額の利息を払って期限の利益を得てリスクヘッジしてもつまんないじゃん。
私の書き込みや期限の利益を理解してからレスして下さい。
繰上げ返済をしなければ、繰上げ返済に回す資金が手元に残る。
手元に残る資金と期限の利益の両方がある場合と、期限の利益だけの場合、
回避できるリスクが大きいのは前者ですよね。
利息負担が嫌なら、過去の軽減型の人が書いているように、手元資金を運用す
ば良いだけ。

何度も書くがリスクを考えるなら、対応できるリスクが小さい軽減型など意味がほ
とんど無い。返済計画がきちんとできているなら、短縮型の繰上げ返済がベスト。
過去レスに出ている前提条件が当てはまるなら軽減もＯＫ。
それ以外でリスクを考えるなら、繰上げ返済をしないで手元に資金を残すのが最
高のリスク回避になる。

[176: 142]

>>173
住宅取得控除が終わるまで、手元に1000万円を残し運用しましょう。
期間終了後によくリスクを考え、リスク回避ができるなら短縮で繰上げ、リスクがあ
ると考えるなら、繰上げ返済をしない。

ようは、あなたが考えるリスクに応じて繰上げ返済をするかどうか決まる。

[177: 169]

>>169
＞過去レスぐらい読んで勉強してください。
だから、書いてくれってば。読めって言ったって、私は当初からいるよ。
アンタの認識が間違ってると思ってるんだよね。前スレも錯綜してるところがあるから。

＞負担はあります。
あります、じゃなくてどういう負担があるのか書いてほしいんだけど・・。

＞利息負担が嫌なら、手元資金を運用すば良いだけ。
この辺の考えの差は埋まらないだろな。運用するとどうなるんでしょ。プラス？マイナス？分かりませんな。

例えば毎月繰上げるなら、
元金均等返済・元利均等返済・期間短縮繰上・返済軽減繰上、これらをどのように組み合わせても返済期間も支払総額も全く同じ。
これを中身まで理解できてるんだよね？。

[178: 169]

ゴメン>>175へですた。。。

[179: 匿名さん]

>>169
＞例えば毎月繰上げるなら、
これって前提条件っていうの？
これ守れないとどうなるの？

[180: 匿名さん]

>>179
守れないと、その分から利息差が生まれる。

[181: 匿名さん]

１，毎月繰り上げる
２，繰り上げ手数料がタダ

この条件のとき、軽減型の追加コストは発生しない、ってことだっけ？
それ以外なら、繰り上げしないか、短縮で繰り上げたほうがいいってことかな。

[182: 匿名さん]

やはり、それが条件ですよね。。我が家の場合（みずほのフラット）は期間短縮で正解のようです。

[183: 匿名さん]

>>181
条件は合ってる。ま、条件に合わなくとも、追加コストはしれてるけどね。
前に1000万2％利息で年1回100万繰上げで計算したら、支払総額で5万ほどの差がでた。
毎月だと差額ゼロ。年1回だと5万ほど。年2回だと2〜3万。支払総額でね。

あとは、万一の時に最長期間で借りていられるという、期限の利益をどう考えるか。

>>182
どういう返済を考えているのか知らんが、繰上げ頻度が少ないほど、利息差がでる。
まぁ、その分を自分の手元に持ってるだけだから、損得はあまりないような気もするが。
あとは、自分に合わせたサジ加減でスキにしてくれい。

[184: 匿名さん]

＞１７２さん。
ごめんなさい。詳細を書いておりませんでした。
現在のローン・・・残高約４２００万、利率１．４５％（通年優遇−１％）月返済額約１５万（元金・約９・７万、利息・約５万）
年収は夫・確定申告額８５０万、妻（私）２００万
生命保険・・・夫定期保険（６０歳までは死亡保障２５００万、６０歳以降は終身のみ５００万）

今までは繰上返済して早く借金から開放されようと思っていたのですが、自分なりにシュミレーションをしてみますと、保険料の高さや遺族年金の少ないことに気づきました。早期完済してしまって６０歳以降の保証がなくなることに不安を感じています。
又いざという時は、自宅を売却し子供達が相続で揉めないように現金で分けてやりたいとも思っています。

こちらでいろいろ勉強させていただけたらと思っています。日常の細かいお金の計算は出来ても、大きなお金や経済動向には疎い私です。くだらない質問かもしれませんがよろしくご教授下さい。

[185: 182]

繰上げ返済は毎月どころか毎年できるかわからず、できる年だけ返すという感じです。昨年に2600万借り（期間は30年）、今年始めに期間短縮で200万繰上げ返済しました。最初から2400万で組めばよかったのですが、やはりローンを組むときに少し多めに手元に残してしまいました。繰り上げするなら「期間短縮」が得だと無条件に思っていた私はこのスレでかなり考えさせられました。これからは我が家に合わせたサジ加減で・・・ですね。でも、181の方が書いてくれた二つの条件を満たした場合、返済軽減での繰り上げが有利！？なんですよね。いろいろとメリットがありそうですが、単純に、毎月支払い額が減っていく・・・だけでもなんか気分よさそうです。

[186: 129]

ここはレベル低いスレになってしまったなぁ。
経済の基本がわかってないのか、それともこの数年のデフレで臆病風に吹かれたか、、、。
誰かの受け売りとかそんなんではなく、
30年とかの長期でインフレになってない例なんてあればお目にかかりたいな。

[187: 匿名さん]

<186
確かに30年後はインフレになっているでしょう。
しかし最大で35年ローンしか組めないすよね。30年後、繰上返済しなかったとしてもそのローン残高は
とても少ないですよね。なのに繰上返済して、軽減型にして期限の利益などと言ってみても、
その30年後にはローン残高はあってないようなもの、インフレならなおさらです。
そんな少しのお金を30年後に借りているために、期限の利益と言ってみたところで、
ほんとに利益なのでしょうか？
結局、軽減型でも繰上返済していけば最終的には支払期間は短縮されますよね。
繰上すれば期限の利益はなくなっていくのです。
だから期限の利益をおっしゃる方は繰上しないことだと思います。

ちなみに私は、この板をずっと読んでました。
そして初めは私も返済額軽減が一番ね！と目からうろこでしたが、
みなさんの意見を日々聞き、自分で考えていった結果、
返済額軽減は×という結論です。
私は、期限の利益が欲しいなら繰上しない。
低金利で借りて、だんだんインフレになるなら繰上しなくても○
そんなに長く借りる必要がなくなったら、期間短縮する　と考えます。

[188: 129]

>>187

>私は、期限の利益が欲しいなら繰上しない。
それは正しいよ。
おれも基本的にはそうするつもり。
特に自分の運用利回りが住宅ローン金利をそこそこ上回る状態
をキープし続けられるなら、まったく繰り上げ返済する必要はない。
運用力のない人は自分なりに考えればいいんじゃない？
おれは返済額軽減を勧めるけど、
名目上の総額にこだわる人は期間短縮すればいいよ、自己責任なんだから好きにすればいいｗ

[189: 匿名さん]

>>187
＞そんなに長く借りる必要がなくなったら、期間短縮する　と考えます

その時は必要ないと思っても、5年後は分からない。返済軽減なら再度必要になっても大丈夫。
何事も無ければ、返済期間も支払総額もほぼ同じ。それだけ。

[190: 匿名さん]

まだ言ってる。オウムみたい。

[191: 129]

いいんだよ、もう。
期間短縮したくてしたくてしかたない人は期間短縮すればいいのさ。
・お金あって運用もしてる人は、まったく繰り上げないか、
　返済軽減をノーリスクローリターン運用として一部使う。
・お金あってあまり運用してない人が、お金ぎりぎりまで使って期間短縮。
どちらがいいかは自分で考えればいいんじゃない？
頭のいい人はどんどんお金が増えていくわけや。