おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[869: 匿名さん]

>868

荒らさないで下さい！

[870: 匿名さん]

どこの板にもいるいる

荒らす訳でもないのに、ちょっとズレルト消えてくださいって言う人
ナンカ凄いよね　

概ね、軽減型の方がおりこうです。
それは間違いないです。

私ＣＦＰですが、クライアントには、短縮型で明らかに年数も利息も減る方が
感動・やる気等・モチベーションのＵＰする方も多いので・人それぞれに提案しています。

ローン控除も考慮しないといけないですがね。

軽減型の方がおりこうですが、（年収に対して無謀なローン）を組まない事が先決です。
そんな事言うと家買えませんがね。アハハハハ
自作自演と言うより自問自答ですか？

まぁ～短縮も軽減も、利息たいして変りませんから、余裕を持って買ってください。
はっきり言って、預貯金たくさん作って、連動が一番ですけど、（または社債など）

[871: 物件比較中さん]

うける！

自作自演、ちょっと破綻してる。

[872: 匿名さん]

このスレ他、住宅ローン版全体的にながめていても、住宅ローン控除を
上回る部分の借金については、

　・繰り上げ返済はした方がいい
　・その方法は期間短縮か、返済額軽減

という認識だったのですが、先日行った家計セミナーでは、ＦＰの先生から

　・超長期固定金利なら、繰上げない方がいい
　・なぜなら不景気とはいえ、長い目でみれば少しずつでも物価が
　　あがっていくものだから

との説明され、驚きました。
地方都市のため、このＦＰの意見が古いのか、逆に今の最先端の意見なのか
わかりません。

皆さんはどうおもいます？

[873: 匿名さん]

良いじゃないですか

どうでも、

繰上げするかしないか？は個人の自由です。

その先生も言ってる事も理解できますが。（固定で借り、且つ働きがあるうちは・・）


故に、軽減型の方がおりこうです

あれれ？　俺も信者だ！！！！

[874: 匿名さん]

単純な計算では、

2%の金利で残高が20年で2000万円残っているとき、
82.2万円繰り上げると、短縮型で１年返済期間が短くなる。
そして、総返済額も約39.2万円減る。

一方、同じ82.2万円を軽減型で繰り上げると、
総返済額は17.6万しか減らない。
その差は20万円以上ある。

住宅ローン控除の差額も、控除期間が10年残っていても、
82.2*0.01*10=8.2万円なので、それでも10万以上短縮型の方が得！

普通に考えたら、金銭勘定だけでは短縮型の方が得でしょ？

[875: 874]

すいません。

>>874で、住宅ローン控除の記述は思いっきりいい加減なことを書いてしまいました。

たとえ1%の控除で控除期間が10年残っていても、
短縮型では総額152.0万円、軽減型では総額154.4万円で、差額は2.4万円なので、
それでも20万円近く、短縮型の方が得というのが正しいですね。

[876: 匿名さん]

>874さん
違います

月々の支払いが約10万円です
期間短縮の場合、これは変わりません

返済額軽減の場合、これが約9.7万円になります
つまり残り20年で月々はらう額が変わります

20年間でこの差分3000円を毎月繰り上げ返済すれば、期間も1年短縮され、総返済額も変わりません

[877: 874]

えーと、複利計算は単純な等比級数の和の問題なのですが…。

[878: 874]

もう少し丁寧に書くと、

繰り上げなしの場合の総支払額；
10.1177*12*20=2428.2480万円

期間短縮の場合の総支払額；
82.1624+10.1177*12*19=2388.9980万円
（総額で39.2500万円支払額が減る）

返済額軽減の場合の総支払額；
82.1624+9.7020*12*20=2410.6424万円
（総額で17.6056万円支払額が減る）

ですよ。

ローンは所詮借金です。
借金は早く返した方が、当然利息は少なくなります。

[879: 匿名]

874さん
おっしゃる事自体は合ってます。
正しいです。

ただし、それは｢完済まで繰上をその1回しかしない｣
との条件つきの場合です。

このスレで語られる大前提は何度も出てるので、よく読んでみて下さい。

[880: 匿名さん]

いろいろ混乱する人がいるみたいなので、参考になれば。

ローンの毎月の支払い｢利息分｣は、条件どうあれ、残り元本×1ヶ月あたりの利率 です。

これに元本返済分がのる訳ですが、その額は残り返済回数や元利均等、元金均等の条件で｢絶対に払わねばならない元本分｣
が定まります。

翌月は同じように残った元本から同じ計算がされます。

返済回数が多い方が毎月の絶対払う元本分は減ります。
繰上分は｢任意で払う元本分｣と言えます。
残り回数が多いほど、自由度は高まります。

[881: 874]

何回しても同じですよ。

返済額軽減の場合は、元本が減る分、払わなければならない利息も減ります。

期間短縮の場合は、返済額軽減の場合と同じだけ元本が減るので、同じだけ元本が減る分に加えて、
借入期間を短くすることによる効果で、更に払わなければならない利息が減ります。

単純な算数ですが、当然何回繰り上げ返済しても、
その都度１回１回同じような効果が出ます。

[882: 874]

>>880さん

ローンは借金です。
返済期間が長ければ長いほど、同じ利率でも払わなければならない利息は嵩みます。

例えば、2000万円を2%の金利で20年間で返す場合は、総支払額は約2428万円です。
一方、同じ利率で同じ金額を35年間で返す場合は、総支払額は2783万円です。
総返済額で355万円も差が出ます。

まあ、それだけ長く借りてるんですから当たり前ですね。

家計との兼ね合いで、月々の返済額をどの程度にできるかは決まると思いますが、
自由度云々より、今無理なく払えるのなら、早めに返した方が、当たり前ですが得だと思います。

[883: 匿名さん]

「今無理なく払えるのなら」ではなくて、これが残りの期間ずっと払えるなら問題ないと思います

返済額軽減の場合は、将来的なリスク軽減の効果を含みます

[884: 匿名さん]

> 単純な算数ですが、当然何回繰り上げ返済しても、
> その都度１回１回同じような効果が出ます。

だから、返済額軽減型の場合は、月々の返済額が小さくなるため（その分貯蓄にまわせるため）、2回目以降の繰上げ返済は、1回目に期間短縮をした場合より、多くなるのです

あなたの計算は、2回目以降の繰上げ返済の額が、期間短縮と返済額軽減で同じ場合です

それを考慮して、再度計算しなおしてください

[885: 874]

>>883さん

書き方が間違ってました。
「これが残りの期間ずっと払えるなら」ですね。

ただ、ローンを組む時に、
初めから今後払い続けられる資金計画を考えて、ローンの総額を決めませんか？

途中で、返済額を軽減しなければならない状態に陥っているなら、
最初のローンの組み方自体が間違っている気がしますが…。

>>884さん

貯金の金利よりも、ローン金利の方が高いのは自明です。
どう考えても、貯金に回せる余裕を作るくらいなら、早めに返した方が得だと思うのですが…。

[886: 匿名]

返済額軽減では日々繰上返済に励み、半ば繰上返済を趣味にしなければなりません。

単発的な繰上返済では支払利息軽減幅は小さいので、繰上返済の足を絶対に止める訳にはいきません。

そうやって心中覚悟の繰上返済を趣味にする覚悟があれば、リスクヘッジできる返済額軽減をどうぞ。

[887: 匿名さん]

>>872さん
＞　・超長期固定金利なら、繰上げない方がいい
＞　・なぜなら不景気とはいえ、長い目でみれば少しずつでも物価が
＞　　あがっていくものだから

興味深い意見です。

ただ、本当に物価が上がるかどうかは置いておいて、
上がったとして、なぜ「繰り上げない方が良い」という結論になるのか、
さっぱり理解できません・・・

ロジックを、もう少し噛み砕いて説明して下さいませんか？

[888: 匿名さん]

omom一派(笑)