おりこうな繰り上げ返済とは？その２

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/

[722: 匿名さん]

706だけど
一応自宅含めて借り入れは億超えてますが。

[723: 匿名さん]

>>722
繰り上げしない方が有利な訳を詳しく

[724: 匿名さん]

計算すると、控除1％で金利1％以下だとすると、満額控除受けたほうが得だと分かる。

繰り上げできる余力を10年とっておいて、一気に10年後に返済するのも手だと思う。

ただ、金利がこのままだとは思えないし（変動の場合）金利上昇時の精神的負担を考えたら、どなたかがおっしゃったようにローンはローン、控除は控除で考えるべきかなと思う。

うちはローン返済にあてる分を、運用するとか考えるほど余力があるわけではないので（せいぜい500万程度の自由があるだけ）単純に控除とローンのどちらが得かを考えていたのだが・・・

控除との兼ね合いを考えるのは、控除期間の残り5年を過ぎてからでもいいのかな？と思う。
借り始めに多くすることが、低金利で借りた最大のメリットな訳だから・・・（全て変動の場合）

[725: 匿名さん]

723
高いよw
デフレ・・・一定期間モノやサービスの値段が下がる。
長く続くなら、生活費は浮くが給与は上がりにくくなる。モノが安くなれば国内需要は満たされ将来需要は常に不足。さらに景気が悪化する。
今買わないで先に買う方が手元のカネも生きる。
すでに買ったなら代金は先伸ばしがいい。ローン減税で当面金利ゼロだ。払うカネがあるなら貯めておく。先にいってからそのカネを何に使うか考える方がいい。今必要ないものを買いだめしないのがデフレの知恵
住宅ローンも同じ

[726: 匿名さん]

年収が低いと、「ローン減税の控除受けるために繰り上げしない」といって貯金だけするでしょ。

10年後には貯めておいた繰り上げで一気に完済って言う位なら「繰り上げしない」も良いけれど
「毎年繰り上げするほどの余裕がない」「毎年繰り上げすると貯金が少なくなる」の人は
10年間貯金は少しずつ（年50万？せいぜい年100万位？）増えているけれど
10年後そこから幾ら繰り上げできるか、それが肝心だと思うよ。

多分これって10年後に金利が上がる事が最初から分かっていながら、11年目になって金利が上がって支払いが苦しいと言っているステップ返済の人と、構造的に変わらないんじゃないかと思う。
今できない事を、ローン減税があるからという理由にすり替え、できない事に直面する事を10年後に先延ばししてるだけだから。

[727: マンコミュファンさん]

突然すみません。
皆様にご相談なんですが、

繰り上げ返済で期間短縮型と減額型で減額型のほうが不景気時などの家計の負担が減ると思っていました。
（トータルの返済額は期間短縮のほうが少ないのは理解してます）

ですが、労金などは期間短縮しかできないと言われ悩んでいましたが、
ひとつ考えが浮かんで融資担当者に質問しました。

期間短縮で繰上げし、のちのち返済がきつくなった場合、
本来の融資期間を上限に再度延長してくれないか　と聞いたところ、

『ブラックなどに信用が大幅に落ちない限り変更は可能です』

と回答されました。

これは期間短縮の金利軽減メリットと減額型の月々負担軽減メリット（本来の融資期間の権利）
の２重のメリットがあるのではないかと思いました。

繰上げ返済の方法としてはこうした考え方はいかがでしょうか？

よろしければ皆様のお知恵　ご教示いただけないでしょうか？
お願い致します。

[728: 匿名さん]

担当の口頭の回答ではリスクが高いと思います。契約書に書かれているなり、念書を入れてもらうなりの言質は取っておいた方がいいかと。
まあ保険として持っておくということで、あくまで期間短縮で返済するのは将来月々の返済に困らないという前提でされるのであればいいのではないでしょうか。
しかし、期間短縮しかできないところがそんなサービスやってるんですか？

[729: 入居済み住民さん]

>>727
一般に期間を一度決定した場合、そこから再度期間を延長することはできません。

また、支払いに困った際に、一時的に支払額を減らしたり、支払い期間を変更したりすることは
可能ですが、１回だけで２回目は認められません。

普通は、期間の変更は認められず、支払額の一時的減額で対応し、減額期間が過ぎたらきちんと
減額期間分も含めて払わされて、帳尻をあわせられるようにします。

ということで、>>727さんの書かれたことは一般には行われていないことですので、単に１回で
あれば、困った時に対応も可能ですよと言うことではないでしょうか？（嘘は言ってませんし）

それと、支払いが厳しくなって、金融機関に支払いの猶予をお願いすると言うことは、その段階で
信用が下がっていますので、その点も注意したほうがいいと思いますよ。

[730: 匿名さん]

>>727
＞『ブラックなどに信用が大幅に落ちない限り変更は可能です』 と回答されました。
既に事故があれば当然アウトでしょう。しかし、過去に事故がなくても、返済を猶予をしてもらったら、それ自体が事故ですので、そこでブラックになります。
債務者区分が正常先ではなくなります。
金利の優遇はなくなり１．５％とか跳ね上がります。
さらに返済が滞ったりすると今度は家を売って残債を一括返済しろと言われるでしょう。
また、後々の金融機関とのおつきあいに多大な悪影響が出るでしょう。
そうならないようにする方法は繰上を控え手元に残して蓄えておくくらいでしょう。

[731: マンコミュファンさん]

皆様、ありがとうございます。
労金という非営利的な特性からこういった事例も発想ひとつで可能なのかと思ってました。

なかなか現実は甘くないですね...

融資担当者は減額型の繰上げがしたいなら、都度、契約変更扱いで
前年の源泉準備など手続きが面倒なだけで対応可能との返答を受けていたのですが、
再度確認して参ります。

そもそも,そのような質問事態　今まで無いとの事でした(^^;

皆様ありがとうございました。
またご報告させていただきます。

[732: 730]

＞減額型の繰上げがしたいなら、都度、契約変更扱いで

なるほど。そういうことなら「事故」扱いにはならずに済むのかも。
でも信用に傷がつくことは避けられないと思います。
「債務者区分はヨウチュウになったりしませんか？」と聞いてみてください。

[733: 入居済み住民さん]

>>731
それって、新規のローンで借り換えということで、方法としてはありかもしれません。
最近はローンを、その銀行で借り替えることも可能ですので、そのことをいっているのかも
しれません。

ただ、その場合は、手数料がかかるかもしれませんし、金利の優遇なども変化したり、
固定であれば金利自体も変わるかもしれませんね。

[734: 匿名さん]

いまどきボーナス時返済と月払いの２本立ては選択すべきでないのかもしれんが、あえてそうして、ボーナス時の返済をちょいちょい期間短縮繰り上げしていき、安アパートの家賃程度の月払いのみになるよう目指している。
とりあえず小額でも手数料いらないのはありがたいよね、ろうきん

[735: マンコミュファンさん]

731です。
一応その点も担当者に伺ったんですが、あくまで内容変更の手続きで行うと言ってました。
手続きに関しても、金消取引などはせず、費用も無料と回答されました。

ただ、変更時点で再度、保証会社に審査を通さなければいけない。
そして前年の源泉など必要になり、転職して間もない状態ですと、
認められないかもしれません。
等　言われました。

この点が融資担当者は前記の『ブラックでなければ・・・』

で本当に通るのか？

あくまで保証会社の審査基準が分からないので
当方としては心配しているところです。

あまり必要以上に質問して目を付けられたくないので、
明日にでもコールセンターに聞いてみます（笑）

＞『債務者区分はヨウチュウになったりしませんか？』
こちらも質問してみます。

またご報告させていただきます。

[736: omom]

繰上シミュレータV1.20を先ほど公開しました。
旧バージョンの毎月繰上を改め、繰上頻度を任意（例えば１２カ月毎）に設定できるようにし、繰上手数料も考慮しました。（これまでどおり毎月繰上でもシミュレーションできます。）
さらに、繰上資金が一定額（例えば100万円）積み立てられる毎に繰り上げる「繰上額一定」のシートも設けました。
より現実的なシミュレーションになったと思います。お試しください。
http://om2.at.infoseek.co.jp/

[737: 匿名さん]

>736
同じことをあちこちに貼って回るなｗ

どこか一か所に限定せーよｗ

[738: サラリーマン]

731です。
やはり、内容変更手続き（手数料無料）で本来の融資期間まで延長可能とのことでした。

当初の借り入れ条件で優遇率もそのままで、特に要注意に指定されること無く、

子供の成長などに合わせて、支払い額、期間など都度相談してくださいとの回答でした。

当方、名古屋の東海労金でこの回答を受け、融資を決めました。

以上報告でした。

[739: 購入検討中さん]

私も738さんとおなじくろうきんで繰り上げは期間短縮のみと言われ悩んでいましたが、変動と固定のミックスにして繰り上げは変動のみとしていこうと思っています。将来変動が先に返済完了すれば、以後は固定分のみとなり毎月の支払額は減額となるはずです。ただミックスにする事で手数料が若干アップすることと変動分をいくらにするかが問題ではあります。

[740: 匿名]

下に沈んでた駄スレが上がったと思ったら、上げたのはやっぱり736のomomかorz

[741: 入居済み住民さん]

住宅ローンを払い始めもうすぐ１年になります。繰上げ返済を考えてこちらを読んでいた中で、繰上げ返済は１０月１日が最強と書てあったのですが、誰も反応していなかったのはウソだからでしょうか？何月に返すのが一番お得なのかぜひ教えてください。繰り上げ手数料はかからないところでローンを組んでいます。


年収６００万
家族構成　主人、私、子供2人（４歳・１歳）

残借り入れ額２７００万

今回の繰上げ分は５００万。その後１０年位は年７０～１００万返していきたいと考えています。

繰上げの時期だけでなく、よい返済の仕方がありましたらぜひ教えて下さいm(__)m