高機能住宅ローンシミュレータ

[みかげ]

既存の住宅ローンシミュレータに満足できず，自分で作ってみました．

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/

金利の複数回の変動，定期的に繰上返済を繰り返す，複数のローンへの分割，
変動金利の5年ごと返済額見直し，未払い利息のシミュレーションなどが可能です．

シミュレーション条件を保存し公開できるようにしてあるので，
みなさんの金利の変動予測などを情報交換できればと思います．

なお，計算結果がおかしい等ありましたら指摘ください．

[2: みかげ]

ちなみに，わたしは

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=200810192257561f8355...

こんな風に毎月返済額軽減型で繰り上げることで，月々の義務の支払い額を減らして，
金利変動のリスクを抑えようと思ってます．
契約は全額変動予定．

上のだと毎月の支払い額が変わってますが，繰上返済しても5年ごと見直しなら
http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=200810261737435c7465...
こんな感じになるはず．

[3: 匿名さん]

いいですねー
Macでも使えた！

こんな感じで現在、検討中な私↓
http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=20081026192045418b47...


以下、思った事です。

コメント部分も、だれでも編集できるんですね。

月額のグラフ表示、左軸のスケールが大き過ぎな気が。。。返済額が這いつくばっております。。

保存した設定は、ある程度の時間で自動削除されるんですか？？

ミキローンのヤツより軽そうなんで、また使わせてもらいます。

[4: みかげ]

>>3 さん

>コメント部分も、だれでも編集できるんですね。

はい，呼び出した条件は誰でもいじれます．
その後保存すれば，一部修正したプランを提案したり等できますね．


>月額のグラフ表示、左軸のスケールが大き過ぎな気が。。。返済額が這いつくばっております。。

確かに…
もともと毎月のようにこまめに繰上返済するケースを想定していたので，
一気にどかんと返してしまうとそうなってしまいますね．

見やすいように，繰上返済をグラフから消せるようにしてみました．


繰上手数料が無料の銀行がありますので，そういうところを選ぶのであれば，
こまめに返済した方が，利息軽減効果が少し大きいです．
1年で100万貯める代わりに，半年50万貯めて半年単位で返すと，
http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=20081026212928589644...
こんな感じで，3万円ほど安くなります．
3ヶ月に25万ずつにすると
http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=200810262131055a7c81...
で4.4万ほど安くなりますね．

手数料がかかる場合は，かえって高くつく可能性がありますが…


>保存した設定は、ある程度の時間で自動削除されるんですか？？

いえ，今のところ特に自動削除は考えて無く，いつまでも残ります．
もし消したい場合は，連絡先を注意事項に追記しましたので，
個別に連絡いただければ削除します．

[5: 匿名さん]

繰り上げ返済を消せるようになったら、見やすくなって◎ですね。

返済の分割、ご提案有難うございます。
毎月繰り上げが手数料やすかったら、実践します！

また利用させてもらいます〜。

[6: 匿名さん]

みかげさん、こんにちは。

このシミュレータ、すばらしいです。
ソニー板にも宣伝を出しておきました。

ローンに関するコラムも充実していますね。
特に「住宅ローン攻略法 返済額軽減型より期間短縮型の方がお得？」は
非常に良いコラムです。


# コラムの誤植に気づきましたのでご確認ください。
#「返済額軽減型」→「期間短縮型」の打ち間違いのようです。
------
>一方，返済額軽減型の場合，月々の支払額は18.4万のまま一定です．18.4万の支払いが厳しくなった場合，打つ手はありません．
------

[7: みかげ]

>>6さん

ありがとうございます．

植の指摘もありがとうございます．助かります．
（夜に修正します．）

返済額軽減型が良い，というのは，

・繰上返済手数料が無料のローン
・毎月余った額を使わずに繰り上げる強い意志(^^;

が条件になりますが，個人的にはいい方法だと思っています．

先日デベと相談したときには，そういう返し方については
他にやっている人を知らないということでしたが…
マイナーな方法なのかもしれません．

[8: マンション住民さん]

これって元金均等返済はシミュレーションできますか？

[9: みかげ]

>>8 さん

対応していません．

元金均等を選ばれる方は少ないと思ったのですが，検討中なのでしょうか？
要望があれば対応しようと思います．計算自体は難しくないので…


普通に払えば，元利均等より元金均等の方が利息の支払いが少なく
なりますので，それが元金均等を考える理由なのだと思います．
しかし，元利均等でも，元金均等との支払い額の差額を，
毎月繰り上げ返済すれば，トータルで払う利息は一緒になります．
（繰り上げ手数料無料が前提になりますが）

そうすると，元利均等を選んでおいた方が，毎月の支払い義務の
金額が安くなりますので，将来金利が上がったり，何かあったときに
ローンが破綻するリスクが小さくなります．
いざとなれば，繰り上げ返済を止めれば良いだけですので，
その分の余裕が確保できるわけです．
（止めた場合は，その分支払いを後に延ばすので，
　利息は多く払うことになりますが…）

[10: マンション住民さん]

みかげさん、教えていただきありがとうございます。

＞・毎月余った額を使わずに繰り上げる強い意志(^^;
私の場合、↑ができそうもないのと、毎月の支払いが減っていくので
破綻リスクも少ないという理由で元金均等を考えています。
あと、元金均等で返済額軽減繰上した場合の効果をシミュレーションしたいのですが、
もしお時間があるようでしたらご対応よろしくお願いします。

[11: 物件比較中さん]

みかげさん、これは素晴らしいですね！
有用なソフトをありがとうございます。
いろいろなシミュレーションサイトがありますが、
当方にはこれが一番合いそうです。

あとこれさえあれば・・・というリクエストを。
現在の月数表示のみですと実感がつかみ辛いところがあるので、
ローン開始時の年月入力欄があり、実行すると現在の「10年2月」のようになる部分と
「2020年2月」のように実際の年月も表示されるようになると嬉しいです。

＞・繰上返済手数料が無料のローン
＞・毎月余った額を使わずに繰り上げる強い意志(^^;

当方は住友信託銀行にてこの方法で行こうかなと思案中です。

[12: 契約済みさん]

みかげさん、素晴らしいツールを作ってくださって、ありがとうございました。
変動型で、金利が変わりながら繰り上げ返済でどう変わってゆくか、
シュミレーションできて、繰り上げするぞ！という気持ちになりました。

WEBで難しいと思いますが、印刷ページとかできればいいですけど、
ローン期間はバラバラでしょうし、難題ですよねー。
ま、Excelコピペすればいいかっ！

[13: みかげ]

>>10さん

>あと、元金均等で返済額軽減繰上した場合の効果をシミュレーションしたいのですが、

わかりました．
近いうちに対応したいと思います．


>>11さん

>現在の月数表示のみですと実感がつかみ辛いところがあるので、
>ローン開始時の年月入力欄があり、実行すると現在の「10年2月」のようになる部分と
>「2020年2月」のように実際の年月も表示されるようになると嬉しいです。

なるほど．．．
では，これもTODOに入れておきます．

ただ，開始時期をずらした複数ローンは対応できないと思います．
現在のロジック上，かなり手を入れないと無理そうなので．．．
（住宅ローンの場合は，そういうケースは少ないと思いますし）

>＞・繰上返済手数料が無料のローン
>＞・毎月余った額を使わずに繰り上げる強い意志(^^;
>当方は住友信託銀行にてこの方法で行こうかなと思案中です。

住友信託の自動返済でしょうか．

わたしもそれを検討したのですが，保証料外枠方式では
使えないということで，三井住友にしようと思っています．
外枠の方がトータルでは安いんですよね(^^;

住友信託のFLASHのアニメーションの中で，注意書きとして
上記の記載がありました．
（テキストで注意書きが書かれてないのがちょっとひどいと思いますが）

三井住友は長期金利が住友信託より高いようですが，
返済額軽減型の繰上手数料は無料．

みずほは，変動金利なら繰上返済手数料が無料で，
長期金利は三井よりは安い感じですね．

今のところ全額変動（ただし後々考えてローンは分割）
で考えているので，三井住友という感じです．

% 全額変動でも，後で一部だけ固定にできるように
% １：２ の比率で分けたりすると良いかと思います．
% 1本だと，全部を変動か，全部を固定しかできないので


>>12さん

>WEBで難しいと思いますが、印刷ページとかできればいいですけど、

印刷は難しそうです．
わたしにその辺の知識があまりなく，PDF出力とかは
かなり大変そうで…(^^;

[14: 匿名さん]

どっかのエクセルの計算ツールみたいに（例：ローンプランナーとか）、

・元金／利息／支払合計　のパーセンテージ表示
・繰り上げ返済による、支払い利子の減少額（←こんなに減るのか、と実感できるので。繰り上げなしの場合と並んで表示されるとさらにうれしいかも）

なんかの表示もあると便利ではないでしょうか（ほんとは、何パターンか並べて比べられるといいんだけど）。
ところでこれは、１円未満は切り捨て？　エクセルのと月の支払額が１円違うのでちょっと気になった（銀行はどっちなんだろ。。。）

[15: みかげ]

>>14さん

>・元金／利息／支払合計　のパーセンテージ表示
>・繰り上げ返済による、支払い利子の減少額（←こんなに減るのか、と実感できるので。繰り上げなしの場合と並んで表示されるとさらにうれしいかも）

パーセンテージ表示は簡単なのでつけようと思います．

支払利子の減少額は…複数回の繰上をするのが前提なので，
1回も繰上返済しないときでもう1回シミュレーションするしか
無いのでちょっとやりにくいですね．

期間短縮であれば，差額はすぐにでるのですが，
返済額軽減型だと，その後に繰上が再度行われると
簡単には計算できなくなってしまうためです．

ですので，2枚並べて比較とかで(^^;対応していただければと．


>（ほんとは、何パターンか並べて比べられるといいんだけど）。

一度保存すると，URLがでますので，それをブラウザを
もう1つ立ち上げて参照すると，一部条件を変更した
シミュレーションを行って，比較しやすいかと思います．

「同じ条件で新しいブラウザを開く」みたいな機能があるといいのでしょうか．


> ところでこれは、１円未満は切り捨て？　エクセルのと月の支払額が１円違うのでちょっと気になった（銀行はどっちなんだろ。。。）

切り捨てにしていますね．
ただ，そこ以外に計算式によってまた少し違うかもしれません．

銀行のサイトのシミュレーションでも，サイトによって違うようです．
いくつか調べてみました．

3000万を35年で，2.875%にすると，

三井住友・東京三菱・新生銀行・りそな銀行・横浜銀行はわたしの計算と同じ 113,372円
http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.SimServlet
http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/sim/sim.html
http://www.shinseibank.com/powerflex/housing/simulation/hensai.html
http://net.resona-gr.co.jp/resonabank/cgi-bin/red/simulation/housing_l...
http://www.boy.co.jp/cgi-bin/lsm11.cgi#fpagetop

みずほ銀行は 113,371円
http://www.mizuhobank.co.jp/cgi-bin/loan/payment.cgi

GoogleDocsの表計算も，113,372円でした．

そのほかの条件でも，1円ずれるようなことがあるかもしれません．


ちなみに，以下のような計算式で計算しています．

支払額 = int(
現在の元金残高 * 月の金利 /
(1 - (1 + 月の金利) ** (- (月数 - 現在の月)))
);
次月の元金残高 = int(
現在の元金残高 *
( (1 - (1 + 月の金利) ** (- ((月数 - 現在の月) - 1))) /
(1 - (1 + 月の金利) ** (- (月数 - 現在の月))))
);

支払額元金分 = 現在の元金残高 - 次月の元金残高;
支払額利息分 = 支払額 - 支払額元金分;

実際は，繰上返済などの処理をしつつ，月数を1ずつ減らして，
現在の月は常に0で計算しています．

intは切り捨て，** はべき乗計算です．

[16: 購入検討中さん]

＞１３　みかげさん

レスありがとうございます。
年月表示の件を検討してくださるとのこと、実装されるのを楽しみにしています。

＞住友信託の自動返済でしょうか．

はい、そうです。

＞わたしもそれを検討したのですが，保証料外枠方式では
＞使えないということで，三井住友にしようと思っています．
＞外枠の方がトータルでは安いんですよね(^^;

外枠方式って前払いの方ですよね？
この前住友信託からパンフを郵送してもらったのですが、
自由返済、自動返済とも無料と書かれていて、備考欄に

「保証料を『保証料一括前払い方式』でお支払いのご契約は、
　保証会社への保証料返礼事務取扱手数料も無料となります。」

と書かれています（平成20年10月１日現在付）。
まぁ、フラッシュアニメなんかにするから修正も手間もかかるのか、
WEBの方が追いついていないのかも知れませんが、混乱させるのは
良くないですね。

[17: 購入検討中さん]

あー、すみません。引用間違えました。

×返礼
○返戻

です。

[18: みかげ]

本日サイトを更新しました．

新URL：http://loan.mikage.to/

です．

URLも長かったので，覚えやすいように場所を移転して，
名前もつけました．
（住宅ローンシミュレーションだけだと，検索するときに
　困ると思いますので…．ランキング下の方ですし(^^;）


主に2点の機能拡張を行いました．
・元金均等への対応
・年月の指定機能


こちらはまだです．近々追加していきます．
↓
・元金／利息／支払合計　のパーセンテージ表示
・「同じ条件で新しいブラウザを開く」みたいな機能があるといいのでしょうか．

[19: みかげ]

>>16 さん


>外枠方式って前払いの方ですよね？

はい，そうです．

>「保証料を『保証料一括前払い方式』でお支払いのご契約は、
>　保証会社への保証料返礼事務取扱手数料も無料となります。」

あれ，今はできるのかもしれませんね．

ただ，わたしの場合デベ提携なので，条件が古いのかもしれません．
使えるかどうかを確認してもらったのですが，そこではNGでした．
（銀行の条件の資料も確認しましたが，内枠方式のみと
　書かれていました．）

備考欄に書かれているその文言ですが，保証料の返金に
関する話ですので，それとは別に制約があり，書いてない
可能性もあるのかもしれません．
Webでも，テキストでは記載がありませんし…

念のため，直接確認された方が良いのではないかと思います．

[20: ビギナーさん]

いいもの見つけて喜んじゃいました！
親ローンと変動と１０年固定のミックスにして、繰上げ返済をどんどんしていこうと思っているのですが、そんなシミュレーションにも対応できますね。
早速使わせていただきます。

ところで、住友信託銀行の自動返済ですが、保証料一括前払いでも１０月から対応してくれるようになったみたいですよ。

[21: みかげ]

>>20

住友信託，10月から対応なんですね！
ありがとうございます．
提携ローンで使えるのかわかりませんが，もう1回聞いてみます．．．