「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較

[匿名さん]

保険に詳しい方、アドバイスをお願いします。

現在JAの「建更」に入っていますが、毎年の掛け金の支払いが多額なの
で、損保の「火災保険＋地震保険」に乗り換えようかと思ってます。
「建更」に入ったのは、保障がしっかりしていて満期になれば100万円が
戻ってくるからだったんですが、住宅ローンを組むときにあわてて入ったの
で、他の保険とあまり比較せずに決めてしまいました。

今になって、掛け捨ての「火災保険＋地震保険」の方が満期時の返済金
を含めても、総支払額と保障内容を比較して建更よりも安くてお得だった
のではないかと乗換えを検討しています。

そこで、本当にそれでよいのか詳しい方のアドバイスをお願いします。
ちなみに、うちは
・占有面積 約80平米
・神奈川県
・住宅性能評価の耐震等級により地震保険は２割引（のはず）
の条件です。

[421: ＯＬさん]

>420さん
>建更は認定基準も地震保険より厳しいのに
こちらは主観的でしょうね。
非公表のＪＡ建更の認定基準に関心がありますので、
具体的にご存じでしたらぜひ教えてください。


>財務省のつくってくれたスキームで
>廉価で再保険に出せます。だから地震保険料も安くて済む。
こちらは客観的でしょうね。
ただ、現在財務省が抜本改定を検討中ですので、
一部の都道府県は保険料が上がるようです。
とはいえ保障の充実も同時に予定されていますので、
改定後の地震保険という商品が
自然災害リスク移転として妥当な商品か否かを
各自で吟味する必要がありますね。

ＪＡ建更も再保険料相場が上がった分を
掛金に転嫁してくることでしょうし。

[422: ＯＬさん]

>財務省のつくってくれたスキームで
>廉価で再保険に出せます。だから地震保険料も安くて済む。
http://www.mof.go.jp/about_mof/mof_budget/special_account/jishin/jishi...
ただし、
受再保険側である日本地震再保険(株)も特別会計も
どちらの再保険料も出所を辿ると損保全社であり、
結局は地震保険料として転嫁されているわけで、
廉価がどうかは不明といいますか、
一概には言えないのではないでしょうか。

特別会計ですから一般会計からのサポートもないでしょうし、
結局、受再保険が国内か国外かの違いだけでしょう。

廉価と捉えるかどうかも、
お住まいの都道府県でによっても異なるでしょうし。

[423: ＯＬさん]

ヒマなので、ただの木造で建物だけで試算してみました。


ＪＡ建更
　火災２０００万円
　地震１０００万円
　期間１０年
　満期金２００万円
　割戻金は省略
　掛金２６６２４０円／年
　積立利率１％の場合189271円→正味掛金約７７０００円／年
　積立利率1.5％の場合184107円→正味掛金約８２０００円／年


地震保険
　損保ジャパン
　火災２０００万円
　地震１０００万円
　各種割引は省略
　保険料
　　火災　約３５０００円
　　地震　東京･神奈川･静岡３１３００円～鹿児島等１００００円


全労済
　火災２０００万円
　地震　６００万円
　割戻金は省略
　掛金４００００円／年


ということで、
　ＪＡ建物更生共済　８００００円前後
　損保（火災+地震）６６０００円～４５０００円
　全労済（大型ﾀｲﾌﾟ）４００００円　
これらに各種割引や割戻金が絡んできますね。

[424: ＯＬさん]

追加

災害による死亡・障害が１事故１名につき
ＪＡ建更は６００万円、全労済は２００万円が
付加されていますね、

定期の死亡保険料を考えると、
例えば夫婦２人分×６００万円が付加されていると考えれば、
家族構成や契約者年齢で変わってくるんでしょうけど
JA建更の割高感は薄れるか（無くなるかも）と考えます。


>損保全社の地震保険の契約件数
>１３７０万件（2011年12月末）で支払限度額　６兆２０００億円

>JA建更の契約件数
>１１０９万件（2011年 3月末） で支払限度額　　　　　？　円

>全労済の自然災害共済の契約件数
>１７９万件（2011年 5月末） で支払限度額　　　１７００億円

全労済の自然災害共済の引受けている共済金額が不明ですが、
単純に契約件数だけから考えると５０００億円は欲しいところですね。
そうなったらウダウダ迷わず建物だけは全労済にするんですが。

[425: いつか買いたいさん]

>>424

>定期の死亡保険料を考えると、
>例えば夫婦２人分×６００万円が付加されていると考えれば、

定期保険と比べるのはおかしい。
定期保険は病気、ケガ等あらゆる死亡に対応している。
傷害保険の天災危険担保で６００万円なら保険料は７０００円程度。
しかも補償は地震や火災はもちろん日常や仕事中のケガなど幅広い。

とすると
積立利率１％の場合189271円→正味掛金約７７０００円／年
　積立利率1.5％の場合184107円→正味掛金約８２０００円／年

損保（火災+地震）６６０００円～４５０００円 ＋７０００円
（傷害保険なので建更付帯の傷害よりもはるかに幅広い補償）

このように建更は相当割高なことがわかる。

[426: ＯＬさん]

>傷害保険の天災危険担保で
なるほどですね。

[427: ＯＬさん]

自分なりに各商品の特徴を消化したうえで購入したいと考えています。

>425さん
>建更は相当割高なことがわかる。
上記のようにJA建更のほうが割高なことはわかっています。


しかし、
>420さん
>建更は補償が悪いのに
という話がこのスレでしばしば登場しますが、
仮にその話が事実だとした場合、
なぜ下記のようにＪＡという一組織・建更という一商品が
圧倒的な人気？があるのか、とても関心があります。
（不思議でなりません。）


損保全社の地震保険の契約件数が　
１３７１万件（2011年12月末）
１２７５万件（2011年３月末）
損保全社の地震保険の保険金額
１０７兆２６３１億円（2011年3月末）


JA建更の契約件数が　
１１６３万件（2011年9月末）
１１０９万件（2011年3月末）
JA建更の共済金額
１４７兆０６１２億円（2011年3月末）

[428: ＯＬさん]

また、
たしかにＪＡ側が言及していることからも
>132
>JA建更サイドからみると
>「過剰払いとなる制度となっている」
>http://www.nkri.or.jp/PDF/2011/sogo_63_watabe.pdf
というのは事実でしょう。

しかし、損害認定が厳しいかどうかは別の話なわけで。

>420さん
>建更は認定基準も地震保険より厳しいのに
という話もこのスレでしばしば登場しますが、
仮にその話が事実だとした場合、
その「厳しい」とされる差が出てくると思うのです。

理屈上は半損以上は圧倒的な差がつくわけですから、
もっと具体的な金額差として表れると考えるのですが、
そういった感が無く、とても関心があります。
（不思議でなりません。）

>東日本大震災についての
>地震保険における損害割合
>（2011年６月末時点）
>全損　　５．９％
>半損　２６．６％
>一部損６７．５％
>地震保険だけの2012年3月1日時点の支払額
>.１兆２１６７億円（76万1973件）


>JA建更だけの2011年11月28日時点の支払額
>.８４１６億円（59万2018件）　
JA建更において認定された損害割合は非公表ですが、
大数の法則からすると上記地震保険と似たようなものでしょう。



>405
>新潟県中越地震（平16年10月発生）
の例でも、圧倒的な差としては表れていません。



逆に、ＪＡ側から見ても
>「過剰払いとなる制度となっている」
地震保険制度であるにもかかわらず、
支払内容からすると、圧倒的な差はつかないということは
ＪＡ建更のほうが損害認定に関しては「甘い」と言えないでしょうか？


自分なりに各商品の特徴を消化したうえで購入したいと考えています。

[430: ＯＬさん]

それぞれが引受けている契約金額から考えますと、
やはり地震保険が有利なのは決定的ですね。

ＪＡ建更の災害ごとの支払額が大きいのは、
もちろん一組織一商品としての契約者数が
圧倒的に多いという要素もあるのでしょうが、
事業者の契約も多いことも影響してなのか、
契約金額が多いという要素が強いのでしょう。

保有している契約金額からすると、
例えば東日本大震災における建更の支払は、
理屈の上ではもっと多くなるはずですが、
損害割合で支払う建更はどうしても不利ですね。
（損害認定が厳しい・甘いは別問題でしょうけど）


>損保全社の地震保険の契約件数が １２７５万件（2011年３月末）
>損保全社の地震保険の保険金額 １０７兆２６３１億円（2011年3月末）

>JA建更の契約件数が １１０９万件（2011年3月末）
>JA建更の共済金額 １４７兆０６１２億円（2011年3月末）

>東日本大震災についての
>地震保険だけの2012年3月1日時点の支払額
>.１兆２１６７億円（76万1973件）

>JA建更だけの2011年11月28日時点の支払額
>.８４１６億円（59万2018件）


建更のほうが割高で補償方式も不利であるにも関わらず、
地震保険と同じようにJA建更の契約数も着実に増えていっています。

不思議です。

ほとんど事業者なのでしょうか？

[431: 匿名さん]

きっと何か建更にしかない魅力があるはず。

[432: 銀行関係者さん]

いやいや
同業の金融機関からしても
ＪＡ建更ほど無駄に保険料が高く
補償も悪い商品はありえないと思います。
ただそこまで補償が悪く保険料も高い商品を
ここまでの件数を押し売りする度胸は尊敬します。
無知だからこそ上層部に良い商品だと洗脳された
末端がしている鬼畜な所業なのかもそれませんが。

[433: 主婦さん]

全労災の風水害給付金付火災保険に加入しているのですが、先日のすごい風で瓦が壊れ雨漏りをするようになりました。

全労災に確認したところ５万円位のお見舞い金しかでないと言われました。

瓦屋さんには修理のお願いはしてあるのですが、忙しいため今の時点では大急処置とブルーシートが被った状態ですので見積もりも出ていません。

全労災の風水害給付金付火災共済は、修理費は出ないのでしょうか？保険証書には火災保険5000万円風水害300万円とかいてあります。

雨漏りもしているので、修理代が高くなれば保険で直したいと思っていたので、５万円ほどと言われビックリしてます。

なんで修理代が出ないのでしょうか？

[434: いつか買いたいさん]

>>433
全労済やＪＡ建物更生共済等の共済契約は出資金が少なく実際に罹災した時に出るのは「お見舞金」です。

ですから300万円というのは「全壊」の場合の支払い金額です。

あなたは一部損なので5万から40万円までの間の支払いの様です。

いずれにしても民間損保のように修理見積もり額+臨時費用というような、きっちり全額保険でカバーというような事にはなりません。

全労済やＪＡ建更などの共済はあくまでも「助け合い組織で罹災したらお見舞いをする」という原則ですから民間損保に加入しているのと「同じ」という考えは違います。

[435: 契約済みさん]

>>433
元々がお見舞金の制度ですから、その程度です。

多くの方は、全労済,建更等の共済はお得だと信じて加入しますが、災害時には役に立ちません。

一般損保は全労済よりはわずかに高いですが、一度でも自然災害があるとすぐに元は取れます。
台風の後に共済から一般損保に移られる方が多いのはそのためです。

[440: 購入経験者さん]

10年位前に、ＪＡ建更に加入し現在も加入中です
加入後も、時折疑問点をメール質問をしておりますが、損害保険との違いや有利な点を、メールや資料を色々と頂いております
本当の災害に合って見ないと、真偽の程は不明ですが、今迄の説明を受けた内容から判断すると、損害保険よりもＪＡ建更の方が有利では無いかと、私は判断しております
何と無くの変更で後悔しない為にも、ＪＡに疑問点の説明を受けてから変更を考慮される事をお勧め致します
参考迄に、佐藤立志の本を一読されれば良いかと思います

[442: 匿名]

JAや全労災はジエンしなくても認知度につられたアホが加入してくれる

【一部テキストを削除しました。管理担当】

[446: ＯＬさん]

>損保全社の地震保険の契約件数が １２７５万件（2011年３月末）
>損保全社の地震保険の保険金額 １０７兆２６３１億円（2011年3月末）

>JA建更の契約件数が １１０９万件（2011年3月末）
>JA建更の共済金額 １４７兆０６１２億円（2011年3月末）

>東日本大震災についての
>地震保険だけの2012年3月1日時点の支払額
>.１兆２１６７億円（76万1973件）

>JA建更だけの2011年11月28日時点の支払額
>.８４１６億円（59万2018件）


いろいろ検討中ですが、保有額と支払額とを見ると
どうしても建更が不利の感がありますね。

[447: ＯＬさん]

損害認定の細分化や保険料の引上といった地震保険制度の見直しは
沙汰止みとなったのでしょうか。

ご存知の方が見えましたら、ぜひ教えてください。

[448: 匿名さん]

>損保全社の地震保険の契約件数が １２７５万件（2011年３月末）
>損保全社の地震保険の保険金額 １０７兆２６３１億円（2011年3月末）

>JA建更の契約件数が １１０９万件（2011年3月末）
>JA建更の共済金額 １４７兆０６１２億円（2011年3月末）

地震保険の保障額は最大で火災保険金の50％です。
ＨＰ等に示される建更の保有額は火災共済金の額です。
ですから、地震保障の額だけで見た場合は147兆612億円ではなく、半額の73兆5306億円ではないでしょうか？

それと、損保全社とＪＡ共済で比較するのは、ＪＡ共済にとってかなり不利ではありませんか？
比較するなら、事業者ごと、つまり損保各社とＪＡ共済で比較するべきだと思います。

また、建更は地震以外の自然災害は見舞金ではなく、ちゃんとした共済金が支払われますよ。
Ｈ17年以降の契約でしたら、5万円以上の被害認定で被害額の130％ぐらい出ます。

[449: 住まいに詳しい人]

>>448
>Ｈ17年以降の契約でしたら、5万円以上の被害認定で被害額の130％ぐらい出ます

ええ！建更は５万円以上の被害認定でないと補償されないの？
うちは損保火災保険＋地震保険入ってる。
自分でガラス割ってしまったときに修理代３万円で
３９０００円補償されたよ。
それが建更だったら５万円以下と補償対象外だったのかぁ。
建更恐るべし。
しかもH１７年よりも前の建更は更にさらに補償が悪いということですか？
どれぐらい酷い補償なのか教えてくれませんか？
そういえば知り合いが建更に加入していて台風のときに
修理代７０万円なのに補償０だった。
どんな基準なんですか？
H１７より前に建更に加入したなら解約して損保に加入し直しなほうがいいということですよね？


＞損保全社とＪＡ共済で比較するのは、ＪＡ共済にとってかなり不利ではありませんか？
どこが不利？
JAだけで損保全社に匹敵する地震保障を引き受けているのだから
全体と比較するのが当然。

[450: 匿名さん]

自分でガラス割ってしまったときに修理代３万円で
３９０００円補償されたよ。

これって自然災害じゃないじゃん


JAだけで損保全社に匹敵する地震保障を引き受けているのだから
全体と比較するのが当然。

被災地域での加入割合がわからないんだから不利でしょ
それと、ＪＡ共済の地震保障の引受総額は73兆5306億円だと言ってるから、損保全社には匹敵しません

[451: 匿名]

損保火災保険は自然災害はもちろん自然災害ではない破損も補償される。
建更では自分でガラスを割ってしまった場合は50000円以上の損害でも一切補償されません。

[452: 匿名]

自分用でガラス割ったときも保障される保険会社があるならぜひとも入りたいんだけど、どこの会社の商品ですか？

[453: 匿名]

452は農協の人ですね。
どこか教えて!?
損保ではほとんどの会社で自分でガラスを誤って割った。
TVの液晶を子供が傷つけた
等々補償されます。
補償されないのはセゾンの火災保険ぐらいです。
農協ではそんなこども教えてくれない？

[455: 匿名さん]

約款にある、突発的な事故っていうのがそれですか？

[456: 匿名]

自分で壊して保険金出るの？ウチもガラス古くなってきたから明日バットで叩き割って保険金請求して新品にしよっと。

[457: 匿名]

外壁も汚れが目立ってきたからバットでぶっ壊せば保険金で新品になるかなあ？

[458: 匿名さん]

何処の保険でも故意は出ないだろ。

[459: 匿名]

いや、むしろ車で家に突っ込んで家全体を新品にするか。こういうのでも火災保険で出るってことですよね？

[460: 匿名]

わざとじゃないんですって言えばいいってことですか？

[461: 匿名さん]

保険金詐欺で捕まらないように。

[462: 匿名]

農協職員補償が損保よりはるかに悪くて保険料は異常に高いのがバレて必死過ぎ。
笑える。

[463: 匿名]

456から460までのｶｷｺﾐ時間に注目。
破損が補償されない
凄まじく補償の悪い建物更生関係者意外だと誰が連続でこんなｶｷｺﾐする？

[464: 匿名さん]

以前のＪＡリストラされた人物ですね。

[465: 匿名]

ＪＡをリストラされた人物さえ恐れる農協。
とにかく補償が悪いからそれを知られるのが恐い農協((((；゜Д゜)))

[466: 匿名]

ホントに自分で壊しても保険金って出るんですか？故意なのか故意じゃないのかなんて証明できない場合多いと思うんですけど。

[467: 匿名さん]

自分で壊した物が出ない以外にはどんな部分が建更は凄まじく保障が悪いの教えてください

[468: マンコミュファンさん]

火災保険にて、困惑してます。驚きのＪＡたてこう無敵です！！

一昨年、知人の頼みで土地・建屋、倉庫 購入しました。 前オーナーも数年前に個人売買で購入しており、不動産を通し、売買契約書など交わしてます。 内容は（土地・家屋・倉庫・家財一式）です。 別業者の火災保険を見せていただき、年払いの￥１３０００程度で 火災があった場合 ￥１６００万 降りるように記載されてました。。。 それで、当方も 新規でＪＡに加入するとして、面談しました。 家屋のみで年払い￥１３万 降りる金額が￥１８００万程度 え～？ 前オーナーと比較すると、かなりの差額！！
前オーナーさんの書類を見せたら、預かって帰りました。 後日、家財も薦められ、合計年払い￥２３万となり、降りる金額が￥３３００万 悩みましたが、山頂付近の別荘みたいな感じなので、仕方なく加入しました。。。 その後、火災に遭い、ＪＡ本店役員登場しました。 家屋と家財の２枚の証書を拝見し・・・ あの～、家財は あなたの物ではありませんよね～？ 購入にあたり、どの方からどのように、譲渡したのか、不動産を介してないので、売買の契約詳細も分からないし、あなたが新規で家財を数点、搬入してる証拠もないし・・・ で、降りません。 と断言して、帰っていきました。。。 後日、憤りを感じ、支店の担当者へ苦情みたいに伝えましたら、本店が・・・本店が・・・ で進みません。 そしたら、しぶしぶ 前々オーナーさんから、前オーナーさんで、私 までの 譲渡詳細確約書を 提出して欲しいと・・・ 最初のオーナーは施設に入居中の９２歳・・・前オーナーは県外 ムカつきましたが、市役所に相談し、最初の方の印鑑証明と実印を手続きしていただき、県外の方と契約書を交わしてＪＡに提出しました！！ １００歩譲って半額の７５０万でした・・・ 誰に聞いても、おかしいと言います。 皆さん どうでしょうか？ 弁護士に相談するレベルですよね？
そろそろ１年が経ちます

[469: 契約済みさん]

ＪＡ●沢で建更支払いの申請をしました。修理業者見積もりの中の材料の部分でネットで注文すると５分の１くらいで取り寄せできるからと、減額されました。しかし、いちいち大工さんが、ネットから材料の一番安いところをすべて調べて取り寄せて工事をしますかと尋ねると、今の大工さんはパソコンも持ってるから、取り寄せてやってますというではありませんか、それにネット販売は店舗を持たないところが多いから安くて当たり前で、大概の田舎の大工は材料屋さんにすべて取り寄せてもらうのがほとんどでしょうといいました。
それをネットでの販売の金額を調べて、材料費が高いだの言って支払いをそれも２，３万円低くしようとしたのです。最低の●沢町ＪＡです。もうとっくに解約しました。最後なので、今まではＪＡの言うとおりの見積もりで壊れたところもいただいていましたが、今回は一切妥協せず、正論で女性職員及びあとから何も知らないで交渉に来た上司にもあきれましたが、こちらの出した見積り通りに支払うとのことで収まりました。捕捉でその調べた書類のコピーもくれというとこれは出せないと電話で言っておきながら、現場に来たときにはいいとはどういうことか、そして、すべての材料材木から、手間賃から送料から何もかもネット価格で調べて金額を出してくださいと頼みました。それは出してきませんでしたが、結局は３か月もかかって２，３万のことくらい黙って出せということになったのでしょう。みなさん納得いかない場合はとことん判を押さないで未払いの状態にしておきましょう。うちではここまでしか払えませんとわが会社のごとくのようにしゃべっておきながら最後はそれ以上の支払いになって何と説明するのか。人により金額を平気で変え、担当職員の内容すら上司も知らないで、交渉させるなどといい加減な保険です。２度とＪＡの保険貯金すべて利用しようと思いません。

[470: K]

今回、私の例ですが、建更に入っていましたが、他の保険会社は大雪災害で、保険会社から電話が有り、すぐに保険がおり、火災保険でもおりた保険会社多く、トイの直しの足場等の費用もスムーズに下りたのですが、私は、こちらから連絡をし、見積を出してから１ヶ月以上時間が経ち、見積り額の50パーセントしか出ませんでした。（建物を建てたとき建物価格２８００万でしたが、地震の際に満額おりるとも思わなかった為、１６００万の保障をした為、工事にかかる費用が減額されたとの事で、入る際にはその事を話してもらいたかったが、おりますしか言われず、）今回の大雪で、足場代もならいない金額を言われて驚きと態様の悪さに、他の保険会社との差に驚きと怒りを覚え、解約することにしました。災害時にどのように態様するをするかで、保険を決める事にしました。今回はいい勉強になり、他の保険会社との比較ができました。