保険に詳しい方、アドバイスをお願いします。
現在JAの「建更」に入っていますが、毎年の掛け金の支払いが多額なの
で、損保の「火災保険＋地震保険」に乗り換えようかと思ってます。
「建更」に入ったのは、保障がしっかりしていて満期になれば100万円が
戻ってくるからだったんですが、住宅ローンを組むときにあわてて入ったの
で、他の保険とあまり比較せずに決めてしまいました。
今になって、掛け捨ての「火災保険＋地震保険」の方が満期時の返済金
を含めても、総支払額と保障内容を比較して建更よりも安くてお得だった
のではないかと乗換えを検討しています。
そこで、本当にそれでよいのか詳しい方のアドバイスをお願いします。
ちなみに、うちは
・占有面積 約80平米
・神奈川県
・住宅性能評価の耐震等級により地震保険は２割引（のはず）
の条件です。
[スレ作成日時]2005-02-09 12:56:00
＼専門家に相談できる／
「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較
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421:
ＯＬさん
[2012-04-09 11:54:40]
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422:
ＯＬさん
[2012-04-09 12:41:47]
>財務省のつくってくれたスキームで
>廉価で再保険に出せます。だから地震保険料も安くて済む。 http://www.mof.go.jp/about_mof/mof_budget/special_account/jishin/jishi... ただし、 受再保険側である日本地震再保険(株)も特別会計も どちらの再保険料も出所を辿ると損保全社であり、 結局は地震保険料として転嫁されているわけで、 廉価がどうかは不明といいますか、 一概には言えないのではないでしょうか。 特別会計ですから一般会計からのサポートもないでしょうし、 結局、受再保険が国内か国外かの違いだけでしょう。 廉価と捉えるかどうかも、 お住まいの都道府県でによっても異なるでしょうし。 |
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423:
ＯＬさん
[2012-04-09 13:39:37]
ヒマなので、ただの木造で建物だけで試算してみました。
ＪＡ建更 火災２０００万円 地震１０００万円 期間１０年 満期金２００万円 割戻金は省略 掛金２６６２４０円／年 積立利率１％の場合189271円→正味掛金約７７０００円／年 積立利率1.5％の場合184107円→正味掛金約８２０００円／年 地震保険 損保ジャパン 火災２０００万円 地震１０００万円 各種割引は省略 保険料 火災 約３５０００円 地震 東京･神奈川･静岡３１３００円～鹿児島等１００００円 全労済 火災２０００万円 地震 ６００万円 割戻金は省略 掛金４００００円／年 ということで、 ＪＡ建物更生共済 ８００００円前後 損保（火災+地震）６６０００円～４５０００円 全労済（大型ﾀｲﾌﾟ）４００００円 これらに各種割引や割戻金が絡んできますね。 |
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424:
ＯＬさん
[2012-04-09 16:05:24]
追加
災害による死亡・障害が１事故１名につき ＪＡ建更は６００万円、全労済は２００万円が 付加されていますね、 定期の死亡保険料を考えると、 例えば夫婦２人分×６００万円が付加されていると考えれば、 家族構成や契約者年齢で変わってくるんでしょうけど JA建更の割高感は薄れるか（無くなるかも）と考えます。 >損保全社の地震保険の契約件数 >１３７０万件（2011年12月末）で支払限度額 ６兆２０００億円 >JA建更の契約件数 >１１０９万件（2011年 3月末） で支払限度額 ？ 円 >全労済の自然災害共済の契約件数 >１７９万件（2011年 5月末） で支払限度額 １７００億円 全労済の自然災害共済の引受けている共済金額が不明ですが、 単純に契約件数だけから考えると５０００億円は欲しいところですね。 そうなったらウダウダ迷わず建物だけは全労済にするんですが。 |
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425:
いつか買いたいさん
[2012-04-09 16:21:57]
>>424
>定期の死亡保険料を考えると、 >例えば夫婦２人分×６００万円が付加されていると考えれば、 定期保険と比べるのはおかしい。 定期保険は病気、ケガ等あらゆる死亡に対応している。 傷害保険の天災危険担保で６００万円なら保険料は７０００円程度。 しかも補償は地震や火災はもちろん日常や仕事中のケガなど幅広い。 とすると 積立利率１％の場合189271円→正味掛金約７７０００円／年 積立利率1.5％の場合184107円→正味掛金約８２０００円／年 損保（火災+地震）６６０００円～４５０００円 ＋７０００円 （傷害保険なので建更付帯の傷害よりもはるかに幅広い補償） このように建更は相当割高なことがわかる。 |
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426:
ＯＬさん
[2012-04-09 16:51:13]
>傷害保険の天災危険担保で
なるほどですね。 |
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427:
ＯＬさん
[2012-04-09 19:53:56]
自分なりに各商品の特徴を消化したうえで購入したいと考えています。
>425さん >建更は相当割高なことがわかる。 上記のようにJA建更のほうが割高なことはわかっています。 しかし、 >420さん >建更は補償が悪いのに という話がこのスレでしばしば登場しますが、 仮にその話が事実だとした場合、 なぜ下記のようにＪＡという一組織・建更という一商品が 圧倒的な人気？があるのか、とても関心があります。 （不思議でなりません。） 損保全社の地震保険の契約件数が １３７１万件（2011年12月末） １２７５万件（2011年３月末） 損保全社の地震保険の保険金額 １０７兆２６３１億円（2011年3月末） JA建更の契約件数が １１６３万件（2011年9月末） １１０９万件（2011年3月末） JA建更の共済金額 １４７兆０６１２億円（2011年3月末） |
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428:
ＯＬさん
[2012-04-09 19:54:26]
また、
たしかにＪＡ側が言及していることからも >132 >JA建更サイドからみると >「過剰払いとなる制度となっている」 >http://www.nkri.or.jp/PDF/2011/sogo_63_watabe.pdf というのは事実でしょう。 しかし、損害認定が厳しいかどうかは別の話なわけで。 >420さん >建更は認定基準も地震保険より厳しいのに という話もこのスレでしばしば登場しますが、 仮にその話が事実だとした場合、 その「厳しい」とされる差が出てくると思うのです。 理屈上は半損以上は圧倒的な差がつくわけですから、 もっと具体的な金額差として表れると考えるのですが、 そういった感が無く、とても関心があります。 （不思議でなりません。） >東日本大震災についての >地震保険における損害割合 >（2011年６月末時点） >全損 ５．９％ >半損 ２６．６％ >一部損６７．５％ >地震保険だけの2012年3月1日時点の支払額 >.１兆２１６７億円（76万1973件） >JA建更だけの2011年11月28日時点の支払額 >.８４１６億円（59万2018件） JA建更において認定された損害割合は非公表ですが、 大数の法則からすると上記地震保険と似たようなものでしょう。 >405 >新潟県中越地震（平16年10月発生） の例でも、圧倒的な差としては表れていません。 逆に、ＪＡ側から見ても >「過剰払いとなる制度となっている」 地震保険制度であるにもかかわらず、 支払内容からすると、圧倒的な差はつかないということは ＪＡ建更のほうが損害認定に関しては「甘い」と言えないでしょうか？ 自分なりに各商品の特徴を消化したうえで購入したいと考えています。 |
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430:
ＯＬさん
[2012-04-12 12:32:52]
それぞれが引受けている契約金額から考えますと、
やはり地震保険が有利なのは決定的ですね。 ＪＡ建更の災害ごとの支払額が大きいのは、 もちろん一組織一商品としての契約者数が 圧倒的に多いという要素もあるのでしょうが、 事業者の契約も多いことも影響してなのか、 契約金額が多いという要素が強いのでしょう。 保有している契約金額からすると、 例えば東日本大震災における建更の支払は、 理屈の上ではもっと多くなるはずですが、 損害割合で支払う建更はどうしても不利ですね。 （損害認定が厳しい・甘いは別問題でしょうけど） >損保全社の地震保険の契約件数が １２７５万件（2011年３月末） >損保全社の地震保険の保険金額 １０７兆２６３１億円（2011年3月末） >JA建更の契約件数が １１０９万件（2011年3月末） >JA建更の共済金額 １４７兆０６１２億円（2011年3月末） >東日本大震災についての >地震保険だけの2012年3月1日時点の支払額 >.１兆２１６７億円（76万1973件） >JA建更だけの2011年11月28日時点の支払額 >.８４１６億円（59万2018件） 建更のほうが割高で補償方式も不利であるにも関わらず、 地震保険と同じようにJA建更の契約数も着実に増えていっています。 不思議です。 ほとんど事業者なのでしょうか？ |
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431:
匿名さん
[2012-04-13 00:48:08]
きっと何か建更にしかない魅力があるはず。
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432:
銀行関係者さん
[2012-04-15 21:06:30]
いやいや
同業の金融機関からしても ＪＡ建更ほど無駄に保険料が高く 補償も悪い商品はありえないと思います。 ただそこまで補償が悪く保険料も高い商品を ここまでの件数を押し売りする度胸は尊敬します。 無知だからこそ上層部に良い商品だと洗脳された 末端がしている鬼畜な所業なのかもそれませんが。 |
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433:
主婦さん
[2012-04-25 15:43:52]
全労災の風水害給付金付火災保険に加入しているのですが、先日のすごい風で瓦が壊れ雨漏りをするようになりました。
全労災に確認したところ５万円位のお見舞い金しかでないと言われました。 瓦屋さんには修理のお願いはしてあるのですが、忙しいため今の時点では大急処置とブルーシートが被った状態ですので見積もりも出ていません。 全労災の風水害給付金付火災共済は、修理費は出ないのでしょうか？保険証書には火災保険5000万円風水害300万円とかいてあります。 雨漏りもしているので、修理代が高くなれば保険で直したいと思っていたので、５万円ほどと言われビックリしてます。 なんで修理代が出ないのでしょうか？ |
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434:
いつか買いたいさん
[2012-04-25 20:46:46]
>>433
全労済やＪＡ建物更生共済等の共済契約は出資金が少なく実際に罹災した時に出るのは「お見舞金」です。 ですから300万円というのは「全壊」の場合の支払い金額です。 あなたは一部損なので5万から40万円までの間の支払いの様です。 いずれにしても民間損保のように修理見積もり額+臨時費用というような、きっちり全額保険でカバーというような事にはなりません。 全労済やＪＡ建更などの共済はあくまでも「助け合い組織で罹災したらお見舞いをする」という原則ですから民間損保に加入しているのと「同じ」という考えは違います。 |
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435:
契約済みさん
[2012-04-26 04:41:24]
>>433
元々がお見舞金の制度ですから、その程度です。 多くの方は、全労済,建更等の共済はお得だと信じて加入しますが、災害時には役に立ちません。 一般損保は全労済よりはわずかに高いですが、一度でも自然災害があるとすぐに元は取れます。 台風の後に共済から一般損保に移られる方が多いのはそのためです。 |
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440:
購入経験者さん
[2012-05-18 09:55:04]
10年位前に、ＪＡ建更に加入し現在も加入中です
加入後も、時折疑問点をメール質問をしておりますが、損害保険との違いや有利な点を、メールや資料を色々と頂いております 本当の災害に合って見ないと、真偽の程は不明ですが、今迄の説明を受けた内容から判断すると、損害保険よりもＪＡ建更の方が有利では無いかと、私は判断しております 何と無くの変更で後悔しない為にも、ＪＡに疑問点の説明を受けてから変更を考慮される事をお勧め致します 参考迄に、佐藤立志の本を一読されれば良いかと思います |
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>建更は認定基準も地震保険より厳しいのに
こちらは主観的でしょうね。
非公表のＪＡ建更の認定基準に関心がありますので、
具体的にご存じでしたらぜひ教えてください。
>財務省のつくってくれたスキームで
>廉価で再保険に出せます。だから地震保険料も安くて済む。
こちらは客観的でしょうね。
ただ、現在財務省が抜本改定を検討中ですので、
一部の都道府県は保険料が上がるようです。
とはいえ保障の充実も同時に予定されていますので、
改定後の地震保険という商品が
自然災害リスク移転として妥当な商品か否かを
各自で吟味する必要がありますね。
ＪＡ建更も再保険料相場が上がった分を
掛金に転嫁してくることでしょうし。