「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較

[匿名さん]

保険に詳しい方、アドバイスをお願いします。

現在JAの「建更」に入っていますが、毎年の掛け金の支払いが多額なの
で、損保の「火災保険＋地震保険」に乗り換えようかと思ってます。
「建更」に入ったのは、保障がしっかりしていて満期になれば100万円が
戻ってくるからだったんですが、住宅ローンを組むときにあわてて入ったの
で、他の保険とあまり比較せずに決めてしまいました。

今になって、掛け捨ての「火災保険＋地震保険」の方が満期時の返済金
を含めても、総支払額と保障内容を比較して建更よりも安くてお得だった
のではないかと乗換えを検討しています。

そこで、本当にそれでよいのか詳しい方のアドバイスをお願いします。
ちなみに、うちは
・占有面積 約80平米
・神奈川県
・住宅性能評価の耐震等級により地震保険は２割引（のはず）
の条件です。

[361: ＯＬさん]

>積立部分は最初の10年は6,159,600円です。
損金累計1,903,861円であるならば、
積立部分は約５００万円となりますよ。

繰り返しになりますが、建更の掛金を構成するうち
積立部分を除いたところが損金算入となっているだけです。

>それが540万を受け取る時に課税対象になるのですね・・・
違いますよ。
その額からすれば約４０万円ほどが対象でしょうね。

>満期金って一時所得じゃないの？
個人であれば一時所得ですよ。
ですから実際の計算過程で課税所得は変わってきますが、
単純にお話しています。

[363: 検討中の奥さま]

実質掛金　１００万円って言ってる人いるけど所詮、建更は１００万円も減るんでしょ。
損保＋個人年金の組み合わせなら個人年金保険料控除があるから
実質掛け金なんて０　というか増える。
どうして建更はそこまで減るのかしら？

わたしが加入している損保火災保険（水害、風害、盗難、水濡れなども幅広く補償されるタイプ）

２０１２年１月に加入しました。
６年間で掛け金８７７万８３００円
　　　　満期金　９００万円
補償　　建物　２０００万円
　　　　家財　１０００万円

建物２０００万円　家財１０００万円の総合保障がついて
６年間で２２万円も増えます。

積立なのに減る建更なんて酷すぎる。

[364: 匿名さん]

加入したいので、どこの何という保険か教えてください。

[365: 検討中の奥さま]

朝日火災　スーパージャンプです。

積立で減るなんて建更ぐらいですよね？

[366: 匿名さん]

ありがとうございます。

朝日火災ですか。

いままで候補にも挙がりませんでしたが、
じっくり真剣に検討してみます。

[367: 購入経験者さん]

361さん＞ＪＡ共済は設計書に内訳書いてあるのでやはり間違いありませんよ。
契約初年度は掛金の殆ど全額が損金算入ですし。


363さん＞6年ということは前納ですね？そういうのは建更にもありますよ（しかも地震つきです。）。
私のは30年契約の年払い満期2倍型なのでその数字で、あくまで継続せずに10年で解約した時のお話です。
30年では先述の通り約1900万掛けて満期1800万＋据置割戻金です。
損金のメリットは納得なさらない方がいるので除きます。

年払いでも10年間は掛金変わらないのも魅力だと思ってます。


お金がある方であれば個人年金なんて受け取りの制限もあり、将来扶養や住民税に関係してくるやり方はしないのでは？
個人年金は資産運用というより年金（生活費）の補助かと。

お金があるなら積立終身や養老、その総合火災保険+地震保険のほうがいいですよ。



ただ、比べるなら6年契約の総合火災だけではなく掛捨ての地震の保険料も混ぜないと意味ないですよね？？
22万ついても、1000万の地震保険料6年分引かなければ建更との比較にはならないですよね。

[368: ＯＬさん]

>363さん
>積立なのに減る建更なんて酷すぎる。
積立分だけを見ればＪＡ建更も
約１％～1.5％くらいの利回りで増えていますよ。

>建物２０００万円　家財１０００万円の総合保障がついて
>.６年間で２２万円も増えます。
建更には地震保険も含まれていますので、
比較するのであれば、地震保険も加えて、
地域によって異なりますが６年間では
払込総額＞満期受領額となるはずです。


なんとなくですが、朝日火災スーパージャンプも
約１％～1.5％くらいの利回りのような感がありますが
どうなんでしょうか。

[369: ＯＬさん]

>367さん
>契約初年度は掛金の殆ど全額が損金算入ですし。
それは短期前払費用の扱いなのではありませんか。

建更の掛金を構成する危険掛金・付加掛金・積立掛金のうち、
積立掛金を除く危険掛金と付加掛金が損金算入対象額となります。

危険掛金と付加掛金とは掛け捨てなのではありませんか？
すなわち
満期共済金に充てられる掛金ではないのではありませんか？

[370: 匿名]

建更は積立で減るという発言を前から何回もレスってるやついるけど、説得力ゼロ。


総保険料から満期を引いた表面上の掛捨て掛金で総合火災+地震より建更は安い保険料だって反論されて
今回は経理メリットの商品の内訳をついて積立が減るって言っても、どう見ても総合的に建更のほうがメリットあるじゃん。

算数できない？


俺は金がないから県民共済だけどｗｗ

[371: 購入経験者さん]

ＯＬさん＞他は知りませんが建更は年払いでもそうなってますよ。

ＪＡに頼めば30年契約の毎年一年ごとの損金算入額を出してもらえますよ。
20年目以降は概算なので確定ではないですが、私が最初の書き込みに乗せたとおりの金額で間違いないです。

同じ掛金率であれば積立運用分があるからか10年後との継続時に掛金安くなっていきますが、損金はそこまで下がらないですね。

[372: ＯＬさん]

>371さん
>年払いでもそうなってますよ。
短期前払費用とは前納のことではなく、
経費処理の取扱いとなります。

その「掛金」とは
危険掛金・付加掛金・積立掛金のうち
どの部分を指すのでしょうか。

ＪＡにも確認しましたが、
建更の掛金を構成するうち
積立部分を除いたところが損金算入となっているだけで、
それ以上でもそれ以外でもないとのことです。
また、この件についての建更だけの税務上特例も無いともことです。


設計書の掛金と損金算入対象額とが
必ずしも一致しないことは存じていますが、
くどいですけど、税務上の取扱いに従って
積立部分を除いたところが損金算入となります。


設計書に謳われている「掛金」とは何なのか、
ぜひ知りたいところです。

[373: ＯＬさん]

>.３０年間の表面上の掛け捨て分は１０５万円です。
>.３６００万円（地震のみ半分）が年間３万円強でかけれます。

こういった考え方が>353さんのオリジナルか、
「うちに来るＬＡさん」のものなのかは不明ですが、

もしその考え方が正しいのであれば、
>363さんの朝日火災の例では、
（地震保険は付いてないですが）
建物２０００万円　家財１０００万円の総合保障の保険が
６年間でマイナス約２２万円の保険料ということになります。

つまり６年間の火災保険がタダどころか
損保会社から約２２万円もらえちゃう
ということになってしまいます。


こういった考え方は、
預けた資金の運用分と、掛け捨て分とを
ごっちゃにした屁理屈となり合理的な説明とはなりません。

[374: 検討中の奥さま]

>>368
>>払込総額＞満期受領額となるはずです。
なりません。
総合火災保険の分で６年間で約２２万円増えます。
地震保険は建物１０００万円　家財５００万円加入しています。
地震保険料は建物１年間　５９００円
　　　　　　家財１年間　２９５０円

６年間で約５３０００円です。

地震保険を考慮しても約１７万円増えます。

スーパージャンプにするときに他損保の積立も考えたけど
そこもやはり増えるタイプでした。

建更以外に減ってしまう積立なんてあるのですか？
減ってしまうなら積立する意味ないですよね。

[375: 周辺住民さん]

我が家は保険屋曰く静岡県で木造だから全国１
地震保険が高いそうです。
１０００万円の加入で５年間１２５４００円

全国１地震保険が高い我が家で５年間１２５４００円
なのだから、６年間で２２万円になる場所はありえないかと。

３６８氏の主張は間違っています。
地震保険含めても
払込総額＜満期受領額となります。



＞建更には地震保険も含まれていますので、
＞比較するのであれば、地震保険も加えて、
＞地域によって異なりますが６年間では
＞払込総額＞満期受領額となるはずです。

[376: 通りすがり]

地震保険の保険料が安い地域でうらやましいです。
討論が気になって調べてみました。

朝日火災のスーパージャンプは、年利約0.2%の利回りですね。
特別に高いというわけではなさそうですが、掛け捨て保険は損という
考えの人には良いかもしれませんね。

建更の積立部分の金額が減ってしまうというのは勘違いではないでしょうか？
割戻金も考慮する必要があると思います。

[377: 購入経験者さん]

372＞設計書の内訳は
「1型部分」は積み立て分
「保障上乗せ分」が保険料部分かと。
動産は入れてないので内訳は2つだけです。

現在加入中の建更はもちろんですが、契約したと仮定しての損金算入額も出してもらえますよ。





374＞あまり人の話はきかないタイプなのですね（笑）

[378: ビギナーさん]

スーパージャンプの掛け金上がってますねｗｗ

22万もメリットでないっすよ。

[379: ビギナーさん]

しかもまさかの時価評価？ちがうよね。

[380: 匿名さん]

>363の例で考えますと、
建物２０００万円　家財１０００万円
それぞれ５０％の地震保険とすると、
静岡県だと、普通木造で地震保険の年間保険料は
建物３１３００円、家財１５６５０円となるのですが。
（各種割引せず）
http://www.sompo-japan.co.jp/fcommon/form/jisin_mitu.asp