「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較

[匿名さん]

保険に詳しい方、アドバイスをお願いします。

現在JAの「建更」に入っていますが、毎年の掛け金の支払いが多額なの
で、損保の「火災保険＋地震保険」に乗り換えようかと思ってます。
「建更」に入ったのは、保障がしっかりしていて満期になれば100万円が
戻ってくるからだったんですが、住宅ローンを組むときにあわてて入ったの
で、他の保険とあまり比較せずに決めてしまいました。

今になって、掛け捨ての「火災保険＋地震保険」の方が満期時の返済金
を含めても、総支払額と保障内容を比較して建更よりも安くてお得だった
のではないかと乗換えを検討しています。

そこで、本当にそれでよいのか詳しい方のアドバイスをお願いします。
ちなみに、うちは
・占有面積 約80平米
・神奈川県
・住宅性能評価の耐震等級により地震保険は２割引（のはず）
の条件です。

[266: 業界関係者]

>264
実務に携わって鑑定人等の意見では
認定基準は建更が損保よりも圧倒的に
認定されやすいようです。

損保が厳しいというより
建更が甘いという意見ばかりです。

...とも聞き及びます。



一体どちらが真実なのでしょうか。

どちらかが真実であれば、とっくに公に問題化されるのが世の常です

[268: 匿名さん]

266氏は逆説的にどっちもウソと言っているのではないのか？

[269: 匿名]

一つ思ったんですけど、保険料の比較だけど、損保火災保険プラス地震保険vsＪＡ建更の比較じゃおかしくないですか？
建更って確か水災や風災、雪災など自然災害ほぼ全ての保障がついてますよね？
そうなると自然災害保障付き火災保険プラス地震保険vsＪＡ建更の比較になりません？

[270: 匿名さん]

みなさん普通に、風災・雹災・雪災・水災・片付け費用・盗難その他、
JA建更と完全一致はむつかしくても極力一致させて比較していますよ。

[271: ＯＬさん]

あたり前田のクラッカー

[272: いつか買いたいさん]

当然のことながら火災のみ+地震と建更を比較している人なんて誰もいないでしょう。

俺も比較したときは水害、風災、臨時費用、盗難、水濡れとか
全部つけて比較した。

でも困ったのは同じにしたくても建更は水害の補償が薄いし風とかでも免責５万円あるのに
比較した損保は水害は実損払いだし免責はだから同じにしようにも
保険会社のほうがだいぶ補償がよくなってしまう。

不思議なことにそれでも建更よりも保険会社の火災保険のほうが安い。

建更は利益をとりすぎなのでは。

[273: 匿名]

支払い査定が厳しいっていう意見がありますが、支払い額で比較すると、確か損保全社合計一兆円で建更だけで八千億円ですよね？
支払い額だけみると建更すごい額だし、支払い査定が厳しいっていうのも不思議に思ってしまいます。
それだけ建更加入者が多かったってことでしょうか？

[274: キャリアウーマンさん]

>273
ひととおりこのスレを読まれることをおすすめします。



>197より再掲

>JA建更だけの2011年11月28日時点の支払額
　７６９９億円（53万0656件）　
　http://www.jacom.or.jp/news/2011/11/news111130-15508.php
　　　
>地震保険だけの2012年2月1日時点の支払額
　１兆２０８１億円（75万2249件）

>全労済・自然災害共済だけの2011年12月31日の支払額
　１１０５億円（28万2406件）
　http://www.zenrosai.coop/zenrosai/topics/2011/110316.php




>東日本大震災についての
>地震保険における損害割合
>（2011年６月末時点）

>全損　　５．９％
>半損　２６．６％
>一部損６７．５％

[275: 匿名]

新潟の中越地震のときもタテコウは支払い金額自慢をしていましたあ。
でもでも全損保の地震保険の５倍
もの契約がありました。
タテコウはとにかく保険料が高すぎる。
支払いは厳しいのは完璧に立証されてます。
ちなみに阪神のときも損保地震保険加入者は皆無に近い人数でした。
タテコウで評価できるのは地震自動ふたいなことだけ。
だけどそれを悪用して支払い基準厳しいのに支払い自慢するからさらに悪評がひろまる

[276: ＯＬさん]

私は全労済の検討者ですが、JA建更と損保地震保険とを冷静に比較しましょう。


>236　>237　より再掲

新潟県中越地震（平16年10月発生）


新潟県中越地震に関する支払額
　地震保険から１４９億円（件数不明・平23年3月末）
　ＪＡ建更から７７４億円（ 87646件・平23年3月末）


新潟県の契約者数　　　
　地震保険の契約者数　約１０万件(平16度末)／約　９万件(平13度末)
　ＪＡ建更の契約者数　　不明 　(平16度末)／約５４万件(平13度末）


新潟県中越地震での被害状況
住家被害120746棟（うち全壊3175棟・半壊13794棟）

[277: 匿名]

うーん、でもやっぱりＪＡ建更はＪＡ一社だけなのにすごいと思う。
地震保険は20社ぐらいの合計ですよね？
損保の人からは、建更はただ加入者が多かっただけだと言われますが。

[278: ＯＬさん]

東北大震災後の地震保険制度における支払限度額は、
（再掲）
>185
>日本地震再保険(株)　５３６４.５億円
>損害保険会社全社　 　　１８８０億円
>政府　　　　　　４兆７７７５.５億円
>http://www.nihonjishin.co.jp/structure/index.html

>というわけですから、
>再保険や再々保険からの保険金が主であり、それらと比べると
>損保全社の内訳なんか、どうでも良いのかも知れません。


従って、損保全社の負担額はMax１８８０億円となります。
さらに、再保険からの保険金収入がありますので、正味負担額はもっと少なくなります。
そういう意味ではＪＡや全労済は孤高の存在だと思います。

私は全労済を検討していますが。

[279: ＯＬさん]

全労済が間違っていました。
>274

JA建更だけの2011年11月28日時点の支払額
７６９９億円（53万0656件）　
http://www.jacom.or.jp/news/2011/11/news111130-15508.php
　　　
地震保険だけの2012年2月1日時点の支払額
１兆２０８１億円（75万2249件）

(修正)
全労済・自然災害共済だけの2011年12月31日の支払額
１１０５億円（8万1988件）
http://www.zenrosai.coop/zenrosai/topics/2011/110316.php



契約者ひとり当たりの平均支払額は三者とも似たり寄ったりじゃないでしょうか。
ただ平均しても無意味でしょうが。

[280: 銀行関係者さん]

>275
>支払いは厳しいのは完璧に立証されてます。
完璧に立証...（笑）

[281: 匿名]

けなさないと売れないなんてかわいそうですね・・・

[282: 匿名]

免責５万って言ってる方いますけど、免責なんて建更についてないですよ。


支払基準が５万以上の被害からってことなので、被害額６万円なら支払６万円です。



書き込み一通りみてるとろくに知らないくせに発言し、指摘されてもスルー。
で、しばらくして同じような書き込みがまた湧く・・・って方いますね。

[283: 匿名]

272さん＞いや、掛け捨て部分は結果的に保険のほうが高いって結論になってますよ。
積立部分を含めて保険料に比較してるなら愚の骨頂かと。

しかも建更は全国一律、年払いでも最低１０年は掛金変わりません。
保険は前納抜きで上がらないとでも？？


最近のレスの流れ的には値段の比較のスレッドではないと思うのですが。

[284: 主婦さん]

新潟県中越地震でも東北大震災でも、
どっちもどっち...ということですね。

どちらも大した足しにはならず、
費用対効果が悪すぎ、
トレードオフが成立していない商品なのでは？
と思う昨今です。

[285: 匿名]

そもそも儲ける為に入るわけではないですし、地震での被災から100％守るものではなく前進する頭金に使ってほしいという主旨でしょうからね。

地震保険に関しては掛金率は共済も保険もいたずらに高いということはないと思いますが・・・

[286: 匿名さん]

そもそもJA建更を選ぶタイプはこういった掲示板を参考にしないんじゃないでしょうか。
だからアンチJA建更が目に付くのかと。

[287: ＯＬさん]

JA建更について、
>282
>支払基準が５万以上の被害からってことなので
とありますが、ちょっと補足です。


注意したいところですが、
http://www.ja-kyosai.or.jp/info/info_muteki201103/files/201103muteki.P...
保証内容の拡充と謳う平23年4月からの改訂で、
「損害の額が５万円以上の場合」が追加されたのは、
風災・雹災・雪災の３つなのですね。
ここには「水災」は含まれておらず、水災の場合は相変わらず
「損害（床下浸水による損害を除きます。）の損害割合が３％以上の場合」
であることに留意したいです。
損害割合＝損害の額÷共済価額　が３％以上は
結構大きな障壁だと個人的には思います。
　３０００万円で設定の場合　９０万円以上の損害額
　２０００万円で設定の場合　６０万円以上の損害額

まあ床上浸水すればそんな額くらい軽く超える？とも思うので、
どうでも良いのかも知れませんが、それならなぜ上記改訂時に
５万円以上でもOKに水災を含めなかったのかな...と疑問です。



他方の損保では、水災の場合であっても風災・雹災・雪災と同様に
床上浸水という条件付きではありますが、
「保険の対象に損害が生じた場合」とシンプルで、
損害の額が５万円以上などとは条件をつけずに
前述>186のとおり実損払いという補償が主流だと思います。

この水災については
あとは再調達価額を限度に実損全額を補償してくれるとか、
セゾン火災のように水災は一定の限度額が付されるとか、
といった内容で損保各社ごとに検討していく話だと思います。



おまけですが、全労済では水災における床上浸水について
損保と同様に支払要件はゆるいですが、
補償（支払われる共済金）が実損填補ではないです。
個人的には残念と感じます。
（個人的には全労済を検討していますので）
ただ、火災共済から支払われる<風水害等共済金>に、
自然災害共済からも支払われる<風水害等共済金>を加えれば、
実損填補ではないですが、圧倒的に安い掛金のことを考えると
まあ十分なように思えます。



ここらへんは、水災・床上浸水の可能性との兼ね合いで、
検討すれば良いのでしょうね。
オプションで水災を外す方もいらっしゃいますし。

[288: 匿名]

建更は積立部分を引いても損保掛け捨てよりも高い。
損保はいくら以上とかないのに建更は五万円以上でないと支払わない。
水災では損保は実損払いが普通なのに建更は支払い要件が厳しい。

[289: 検討中の奥さま]

>建更は積立部分を引いても損保掛け捨てよりも高い。
そうでもないようですよ。

>177 >182のとおり、
JA建更は全国一律で、損保の地震保険は都道府県により料率が異なるため、
積立部分を引いたところでの保険料（掛金）の多寡は
お住まいの都道府県で変わってきますね。

[290: 検討中の奥さま]

>288
>損保はいくら以上とかないのに建更は五万円以上でないと支払わない。
損保によっては免責が設定されていることもありますし、
オプションで任意に設定できることもありますね。

私はたったの５万円についてはどうでも良いのですが、
水災がこの５万円云々の対象ではないことが不満です。

[291: 検討中の奥さま]

>288
>水災では損保は実損払いが普通なのに建更は支払い要件が厳しい。

>287のとおり、
ここらへんは、水災・床上浸水の可能性との兼ね合いで、
検討すれば良いのでしょうね。
損保でもオプションで水災を外す方もいらっしゃいますし。

[292: 匿名]

水害について質問。



損保

「火災保険における水害保険金の支払い要件の一般的な条件は次のようになっています。

建物または家財それぞれの「時価」の30％以上の損害
床上浸水または地盤面から45ｃｍ超える浸水による損害

このような状態の違いによって水害のときの火災保険金の支払いは異なります。」




結局床下浸水は保障しないという意味ですか？
そして再調達2000万の家に保険100万円でも上記に該当すれば実損分全て払うという意味ですか？
しかも時価基準？？？



建更

「5％以上の被害、または床上浸水3％～5％未満の被害


（損害額ｘ加入割合）ｘ110％（後片付け費用分）
」

＊加入割合＝加入金額/再取得価格　
満額加入なら実損そのまま支払。再調達基準。




なんかおかしくないですか？床上浸水なら5％なんて軽くいきますよね？
損保がそこまで有利？？？




保険が加入割合に関係なく水害実損支払なら「建更+少額火災保険」がベスト？

[293: ＯＬさん]

>292
趣旨が読解できませんでしたが、なんとなく回答しておきますね。

>損保...結局床下浸水は保障しないという意味ですか？
もし基礎高60cmだったら45cm超～床下の浸水でも対象となりますよ。

>損保...保険100万円でも上記に該当すれば実損分全て払うという意味ですか？
設定保険金額を上限に損害額を補償する「実損填補」が各社とも主流かと思いますよ。

>損保...時価基準？？？
再調達価額（新価）が主流ですよ。
時価が登場するのは地震保険ですよ。しかも減価max50%が通常ですよ。

>建更...なんかおかしくないですか？
特に何にもおかしくないですよ。

>損保がそこまで有利？？？
それほど両者に違いが見いだせませんが。
強いていえば、建更の損害割合３％をどう見るかでしょうね。
あと、もし基礎高60cmで45cm超～床下の浸水は当然に床下で対象外ですね。


>ベスト？
いや、私はそう思いません。

[294: 匿名]

設定保険金額とはなんですか？
１００万円加入なら１００万円までは水災で支払うって意味ではないのですか？



再調達にたいしての加入金額によって減額されるのであれば建更と同じでしょうし、されないのであれば最小金額で火災保険に加入し、建更で支払われない分を火災保険で補填すればいいのでは？という意味のベストです。

なんとなくお解りいただけますか？


近頃は内水氾濫、新潟の地滑りもありますので意外に関心がある項目かもしれないですね。

[295: ＯＬさん]

>１００万円加入なら１００万円までは水災で支払うって意味ではないのですか？
そういう意味ですよ。
契約時に設定した保険金を限度に実損填補するというのが主流です。
ただしセゾン火災のように床上浸水につき限度額を設けている場合もありますので、
個々の損保商品によって異なるのは当然ですが、あくまでも主流というか傾向です。
最近の損保もＪＡも約款はパンフ並にとてもわかりやすく作成されていますので、
御一読されてはいかがでしょうか。


>最小金額で火災保険に加入し、建更で支払われない分を火災保険で補填すればいいのでは？
　　・損保(火災+地震) ＆ 損保(火災+地震)
　　・損保(火災+地震) ＆ ＪＡ建更
といった重複契約については>221を参照ください。
JA建更は、損保と同じで、独立責任額「全額」方式を採用していますが、
全労済は独立責任額「按分」方式を維持していますので注意が必要です。


>という意味のベストです。
やはりベストだとは思いません。（私見）

[296: ＯＬさん]

あとこちらも参考になるかと。
>228
>日本損害保険協会の重複契約・事故歴照会制度の共同利用者の中に
>http://www.sonpo.or.jp/about/guideline/kyodoriyou/0012.html
>JA共済は入っていることですし、特に関係ないのではありませんか。
>（全労済は入っていないよう）

[297: ＯＬさん]

>294
>意外に関心がある項目かもしれないですね。
意外どころか、
支払件数では火災や地震や落雷よりも多く、支払件数トップクラスです。
支払金額では火災・地震に次ぐクラスです。

だからこそ払う側（損保やＪＡ）は
水災についてあれこれ工夫をしているのだと思います。

また、オプションで外す人もいることからも、
結構皆さん注目・重視しているんじゃないでしょうか。
（私見）

[298: ビギナーさん]

とりあえず
水災を重視するなら建更みたいな補償が少ないものは除外すべきですね。
損保の実損払いに加入すべきです。

逆に水災のない地域なら建更のように中途半端で補償の悪い
水災が勝手についている商品よりも
損保で水災を外したほうがはるかに良いという結論になります。

[299: 匿名]

ありがとうございます！納得しました。


水害もそこまでの違いはないですね。

[300: 匿名さん]

>298
>水災を重視するなら
全労済も結構良いんじゃないでしょうか。
費用対効果を考えるとなかなかかと。

>299
>水害もそこまでの違いはないですね。
そうですね。

[301: 匿名さん]

なかなか建更か損保地震保険か決まらん。

[302: 匿名さん]

たしかに建更って気になる存在ですね。

[303: 匿名さん]

>298さん　そもそも水災の可能性のない「地域」ってあるんですか？マンションって事ですかね？

前後の流れからすると、損保も建更も水災ではあんまり変わらないってながれっぽくないですか？


積立分は割りきりが必要だけど、建更が売れてるのもわかる気がする・・・

[304: ＯＬさん]

298ではないですが。

>水災の可能性のない「地域」ってあるんですか？
それを各自の判断で可能性を考えるわけでして、
「無い地域だ」と判断する人も当然いるでしょうね。
保険はリスクとリスクの交換、トレードオフなわけで、
神のみぞ知る自然現象・自然災害を予知するわけではありませんものね。


>損保も建更も水災ではあんまり変わらないってながれっぽくないですか？
文脈の「ながれ」は不明ですが、
強いていえば、建更の損害割合３％をどう見るか...くらいかと。（私見）

[305: いつか買いたいさん]

震災体験者の生の声

ma03580820さん

今回の震災を経験して思ったことはちゃんとした保険に入れば良かったと思いました。
[共済や農協]は安くていいと思って入っていましたが対応は遅く入る時はこれも保証します、
これにも対応していますと言っていたがいざ何かあるとこれは対象外とかでした。入ったお金もお見舞い程度。
気をつけたほうがいいですよ。

[306: いつか買いたいさん]

＞前後の流れからすると、損保も建更も水災ではあんまり変わらないってながれっぽくないですか？

大幅に違います。
損保は新価で実損払い
建更は段階的な支払い方法なので実損ではなく削減された支払い。

＞そもそも水災の可能性のない「地域」ってあるんですか？
近くに山、川、湖のない高台などは水災はないでしょう。

[307: ＯＬさん]

>305
>気をつけたほうがいいですよ。
はい、気をつけたいので、もう少し詳細を書いてみましょうね。頑張って！


>306
>大幅に違います。 ...建更は...実損ではなく削減された支払い
それは一部保険の場合での実損填補（損保）と比例填補（JA建更）の違いだけで、
全部保険で契約する場合はどっちもどっち、削減されませんよ。
もう少し整理しましょうね。

[308: ＯＬさん]

>303
建更が売れてるのもわかる気がする・・・
私には正直わからないです。損保と全労済とで検討中なので。

[309: 匿名]

建物更生共済は圧倒的に契約者に不利だし加入するなんてあり得ないということは
このスレッドをみてわかりました。
全労災と保険会社だと
どちらが有利なのか判断できません。

[310: 匿名さん]

小さいころから国語の読解は苦手だったんですか？

[311: 匿名さん]

日経ビジネス2011年度「非常時に頼れる企業」として
三井住友海上が損害保険部門（車を除く）のベストだったようです。

損害保険といっても傷害なのか火災なのか、はたまた海上なのか不明ですが、
迷うのであれば三井住友の火災保険「GK すまいの保険」が無難なのでは？

[312: 匿名さん]

GKすまいの保険
堀北真希ですね。

[313: 主婦さん]

うちは小高い丘の住宅地です。
水害や土砂崩れは１００％ありません。
ＪＡで加入していて気付かなかったけど
無駄な水害の分まで払わされていたんですね。
明日にでも解約して水害なしの保険に入りなおします。

[314: ＯＬさん]

>313
>加入していて気付かなかったけど
>無駄な水害の分まで払わされていたんですね。
良かったじゃないですか、勉強することができて！
無知は恥ずかしくありませんよ。

[315: ＯＬさん]

>水害や土砂崩れは１００％ありません。
でも決めるのは貴方ではなく神様ですけどね。