「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較

[匿名さん]

保険に詳しい方、アドバイスをお願いします。

現在JAの「建更」に入っていますが、毎年の掛け金の支払いが多額なの
で、損保の「火災保険＋地震保険」に乗り換えようかと思ってます。
「建更」に入ったのは、保障がしっかりしていて満期になれば100万円が
戻ってくるからだったんですが、住宅ローンを組むときにあわてて入ったの
で、他の保険とあまり比較せずに決めてしまいました。

今になって、掛け捨ての「火災保険＋地震保険」の方が満期時の返済金
を含めても、総支払額と保障内容を比較して建更よりも安くてお得だった
のではないかと乗換えを検討しています。

そこで、本当にそれでよいのか詳しい方のアドバイスをお願いします。
ちなみに、うちは
・占有面積 約80平米
・神奈川県
・住宅性能評価の耐震等級により地震保険は２割引（のはず）
の条件です。

[2: スレ主]

どなたからもアドバイスがいただけないので寂しいです。。。

同じように悩まれた方はあまりいらっしゃらないのでしょうか？
主観的な意見でも結構ですので、どなたかレスをお願いします。

それから、書き忘れてましたがうちは鉄筋コンクリのマンションです。

[3: 保険屋]

基本的に保障範囲が広がれば保険料は高く、補償範囲が狭くなれば保険料は安くなります。損保の掛け捨てと共済の保険料の差は基本的に満期金・修理費共済金に起因しますので、どちらが割安割高というのは一概に判断できません。数年毎に支払われる修理費共済金をプールして掛け金の支払いに充てれば結局掛け捨てタイプと同じ程度の負担になるのです（あくまでおおまかな話）。

例えば、損保の火災保険＋地震保険ですと、建物更生共済と同程度の保障を求めるとスレ主さんの保険料は１年契約で３〜３．５万円くらいになるのではないでしょうか（長期契約にすればもちろん割引になりますが、JAの建物更生共済を年払いすると仮定するので同条件にしました。建物更生共済も掛け金を前払いすることで割り引きを受ける制度があるはずです）。

たしかにJAの建物厚生共済は満期金等が付帯されていますので掛け金そのものは表面上高くなっていますが、３０年契約（火災共済金１７００万円と仮定）で年約１０万円程度の掛け金です。３０年支払うので計３００万円ですが、JAの場合満期共済金等で１９５万円（実際には割戻金があるので、もう少し多いはずです）が戻りますので、実質負担は１０５万円となります。一方損保の商品ですと、年３万円として計９０万円、年３．５万円として１０５万円です。なお、ここでの計算は大まかなものですので実際の比較検討は見積もりを取られてくださいね。

建物更生共済は水害等マンションとしては過剰保障という感じはしますので、始めからフル装備の共済よりも、取捨選択ができる損保商品を選択するのも良いと思いますし、充実した保障とちょっとした室内の修繕費用を貯めるつもりで共済を選んでもそれも良いでしょうね。私は損保の掛け捨て＋地震保険です。貯蓄するなら借入金を返済したいと考えましたので・・・。

参考になれば幸いです。

[4: スレ主]

保険屋さまありがとうございます。御意見をまとめると、

・建更
　長所：補償がフル装備で安心。
　　　　補償内容が同じなら損保と比べても実質負担は高くない。
　短所：マンションでは補償が過剰かも。

・火災＋地震保険
　長所：必要に応じた組み合わせで掛け金を安くできる。
　短所：知識がないと組み合わせがめんどくさそう？

のような感じでしょうか？
個人的には上記の点を考慮すると、知識を身につけて損保でうまくオプ
ションを組み合わせるのがよさそうかなという気がします。

ところで、うちは
・地震保険は割引が利く（はず）
の点では地震保険が有利だと思いますが、
・神奈川は地震保険の掛け金が一番高いが、建更なら掛け金全国共通
の点で建更が有利と思われます。

同じような状況の方で建更を選ばれた方がいらっしゃれば、その理由を
教えていただけませんでしょうか？

[5: 匿名]

地震保険は　一割引きでは？　二割引きとかもあるのですか・・・
公庫などで少しでもローンを組んでいれば　そこで入る火災保険が一番お安いはずです。
それには　スレ主さんは縁がなかったのですか？　

[6: スレ主]

>>05さん
縁が無いというより、あえて公庫は選ばずにローンもJAで組みました。
全期間公庫より0.1%利率が低く、団信別の公庫に対して団信込み、繋ぎ融資も不要
でしたので。たしかに公庫だと火災保険が安いらしいですが、火災保険は会社で入
れば団体契約で多少の割引がききますし、もともと掛け金も安いので、それほど公庫
のメリットは感じませんでした。
でも、今ならフラット３５がよさそうですね。

地震保険は建築性能評価書の耐震等級が２なので、たしか２割引になると思うので
すが、きちんと確認したわけではないので違っているかもしれません。

[7: JA]

>・建更
>　長所：補償がフル装備で安心。
>　　　　補償内容が同じなら損保と比べても実質負担は高くない。
>　短所：マンションでは補償が過剰かも。

少々違いますね。保障内容は時価額の保障をする火災保険に対し
JA建更は再取得価格（実被害金）+取り片付け費用+仮アパート代
等の臨時費用代を出しますので災害時の際の負担はほぼ無いはず。

火災保険は融資を通す為の掛け捨てと割り切った方が現実的でしょう。
実際の災害時には半分はお金を出す覚悟で貯めておいたほうが無難
ですね。

ちなみにJAの１５年度の支払共済金は約３兆5000億円！
損保会社の支払額を比べてみればその支払差額は歴然です。

[8: 匿名さん]

建更確かにいい商品ですが

JA共済って再保険どこに出しているの?
限度額はいくらなのでしょうか。 (関東大震災クラスにも耐えられるのでしょうか。)

[9: ＪＡ共済 再保険]

当然再保険出してます。当たり前です。関東大震災クラスの地震は２回までなら
耐えられます。ただし、その後の経営は逼迫します。

ただ２回も起きたら日本自体がやばいかも・・・。

[10: 匿名さん]

関東大震災クラスが２回来ても耐えられるとはすごい。

民間の地震保険の場合政府保証が4.5兆円で、関東大震災クラスでは減額されるらしい。

[11: しのやん]

私は損害代理店をしております。ちょっと気になったのでレスさせていただきます。

>火災保険は融資を通す為の掛け捨てと割り切った方が現実的でしょう。
>実際の災害時には半分はお金を出す覚悟で貯めておいたほうが無難ですね。
と、ありますが、
たしかに以前はそうだったかもしれません・・・数年前までは建物価値を減価償却してしまう
住宅総合保険と住宅火災保険の２種類しかありませんでした・・
しかし今の火災保険はほとんど新価実損払いです。仮住まいの費用や片づけ費用も
補償されてます。保険会社によってはオーダーメイドのものもありますので保険料的にも
長期契約だとかなり節約できます。ちなみにJAの社員のも自社の共済ではなく
保険会社の火災保険を選んでいる方が大勢いるのも現実です。

[12: ＪＡ]

11さん>ですのでそれら特約を付加した費用も含めると火災保険（火災+地震）の掛け金
が建更（火災+地震+自然災害）とほぼ同じになるので自然災害を十分に保障する建更
が良いという結論は損害保険会社の中ではとっくに出ていると思いますが・・・。
　実情、建更に加入する損保社員の方はたくさんいらっしゃいますがその逆は聞きません。
ちなみに当方静岡だからかもしれません。

[13: しのやん]

>ですのでそれら特約を付加した費用も含めると火災保険（火災+地震）の掛け金
>が建更（火災+地震+自然災害）とほぼ同じになるので

現在の損保各社で建更（火災+地震+自然災害）と同条件で算出すると
数年前から料率自由化されているため（３月からの新商品を含め）各社保険料はかなりの
バラつきがででいます。（火災保険は現在損保各社で新商品を開発し値引き合戦のような
状態です）　実情、私の会社でもＪＡさんの数店舗とお取引もさせていただいております。
（ＪＡさんの債権保護のためローン期間の質件付きですが）

[14: 匿名さん]

>ちなみにJAの１５年度の支払共済金は約３兆5000億円！
>損保会社の支払額を比べてみればその支払差額は歴然です。

上記の額は生命総合共済の満期金や自動車共済等すべてを含めた支払い額です。
建物更正共済の純粋な保険金の支払い額は９２８億円です。（デスクロジャー資料に書いてあります。）
民間の１保険会社と比較しても多い額とは思いませんが・・・。

民間の保険会社の契約でも再調達価額＋臨時費用という補償内容が一般的だと思います。

[15: 匿名さん]

＞JAの社員のも自社の共済ではなく

JAに社員って誰？
JTならいるけど。

[16: JRA]

↑　JAって農協でしょ・・JTならいるけど・・・って？？？

[17: 匿名さん]

JAは農業協同組合だから社員ではなくて組員では。

[18: 匿名さん]

まだ駆け出しの保険屋ですので、勉強中はあまり火災保険には手を出していないのですが、
少し気になりましたので、ちょっと失礼いたします。
再保険の事がかかれてありましたけど、建更って積み立てじゃないですか。てことは、
全損終了ってことで、被害額の大きいときって全額払っちゃうけど、
積立金もなしってことじゃないんですか？まだ建更の約款を読んだことないんで、一度読んでみたいんですが。
それと、建更の積み立て利率って今いくらに設定してるんですか？それと１０年でやめた場合の解約返戻金って
いくらあるんでしょうか？誰か教えてください。
個人的には農協にごっそりと固定費を持ってかれて、しかも長期で縛られるよりは、掛け捨てタイプの保険料のみ、
って方が好みです。利回りを期待するなら、もっと別の方法もありますし。

[19: 匿名さん]

なかなかためになるスレですね。
ところで、地震保険ってあんまり降りないって聞きますが？
この前の新潟、福岡ではきちんと支払われているんでしょうかね。
特に、マンションの場合は全壊・半壊になりづらいんですよね？
保険をかけるだけ無駄のような気がしてきますが・・・。
本当に役に立つの？

[20: 匿名さん]

＞19さん
「無駄」と悔やむほどの保険料ではないので、入っておいた方がいいのでは？と思います。
私もそうしました。火災保険の保険金額の30〜50%の範囲内で契約金額設定できるし、契約
はマックス5年（1年単位でも可。5年契約の場合、契約満了時の更新可）なので都度見直す
事も可能。
うちはとりあえず地震については5年契約しましたが、保険料はぶっちゃけ火災保険約47万
（35年）・地震保険約6万5千（5年）でした。
ただ、10さんもおっしゃる通り地震保険は政府保証の支払い限度が4,5兆円のため、地震の
規模によっては損害査定通りの金額が下りない可能性もありますが、最初から全く未加入な
のと比べれば安心感は大きいと思います。

[21: 匿名さん]

阪神大震災のときはJAだけで1200億円ぐらい出てる。その他の損保会社（国内約二十数社？）
総額支払額が600億円という記事を見たときは驚いた！

[22: 匿名さん]

JAは5％で全損扱い。損保は50％で全損扱いと聞きました。
補償が厚いのはやはりJAみたいですね？
しかしJAは支払額が高いのも事実です。
JAの補償で満期金がなければ、保険金も低く抑えられて良いと思うのですが、
こんな都合のよい商品はありませんよね？

[23: 匿名さん]

損保の場合は火災で万が一の場合は再取得価格で支払い査定。
地震で万が一の場合は時価額評価で支払い査定となるものが多いようです。

ＪＡ共済の場合は火災で万が一の場合も地震で万が一の場合も再取得価格での支払い査定となるようです。

家が古くなってから地震が来て被害を受けた場合はＪＡ共済のほうがより多くの保険金を支払ってくれるみたいですね。

[24: 匿名さん]

確かＪＡは損金参入の枠が民間火災保険より多く9％（民間損保3％）を異常危険準備金に積み立てている。また有税積み立ても実施しているようで既に1兆３千億円の異常危険準備金を保有し、2700億円超過分を海外に再保険出している。民間は政府に再保険出しているわけで異常危険準備金が充実しているわけではない。（つまり税金で補填）建更って結構すごいと思う。

[25: 匿名さん]

建更と民間保険各社の同等の総合保険を検討している最中、
民間の保険会社が次々と不祥事（未払い、記載漏れ）を起こし
損保に至っては営業停止処分を受けるという始末で、建更に
決めました。

また20さんが書かれている、地震保険を５年ごとに見直せると
いうのを僕はあまりポジティブに捉えられず、当方は関東在住
なのですが、むしろ保険料の改定や当地区分の見直しで、
地震がこない間は保険料は上がっていくであろうと予想しました。
５年後の地震保険料を心配するのが嫌だったので、これも建更に
決めた理由のひとつです。

[26: ろうきん]

AIUか建更か全労災で悩んでいます。
どなたか、建更のメリットについてもう少し教えて頂けませんか？

[27: 匿名さん]

AIUは詳しくありませんが政府の再保険に加入しているとすれば、一般的にどこの保険会社に加入していても災害時に受けられる補償はほぼ同額のはずです。
JAや全労済の場合し政府の再保険に加入しておらず独自に海外の再保険市場にリスクを転化したり、独自に異常危険準備金を積んで事業を行っているようです。JAの場合は歴史もあり保証水準も損保よりも良い部分があります。ただ貯蓄部分も一体となっているので掛金は高いのが特長です。(満期金として受け取れますのでトータルでの分析が必要かと)全労済の場合は近年に事業開始したばかりなので保証水準、異常危険準備金や支払い限度額が見劣りするかも知れませんが掛金安いので入り安いという面があります。巨大災害時の保証水準をどの程度に設定するかでどの保険を選択するか決ってくるのではないでしょうか。

[28: ＪＡＬ]

保険に詳しい人曰わく、保険はまさかの事態に備えるもの。家屋でよく起こる損傷は付帯設備で、これに特化した保険商品もあると聞きます。
付帯設備の補償面で比較したとき、どこがおすすめですか。ちなみにＪＡの火災保険は付帯設備の補償は付いていますか？

[29: 匿名さん]

建更の一番の問題は、途中で解約しても返戻金がないことなんですよねー。
３０年も同じところに住んでるとは限らないし・・・。

[30: 匿名さん]

JAで住宅ローンを組むことを決めています。
火災共済についてはJAの火災共済と建更とどちらがいいのか
迷っています。
ローンのチラシに「担保物件については火災共済（保険）に加入して
いただき、質権を設定させていただきます」と書いてあります。
この質権の意味がわからないのですが、どなたか説明していただけませんか？
保険金がもらえるような事態があったときにその保険金はJAに取られてしまう
のでしょうか？

[31: 匿名さん]

↑
>保険金がもらえるような事態があったときにその保険金はJAに取られてしまうのでしょうか？

ローン残金に充当される。
なにかまずいですか？

[32: 30]

>>31
レスありがとうございます。
ローン残金に充当されるということだったのですね。
やっとわかりました。
たとえば、建更の満期のお金もJAに取られちゃうんだったら
建更にする意味ないななんて思っていたんです（汗）

[33: フラット50]

私は3月完成予定で全共済の火災共済にしようと思っています。建坪35坪、住宅2240万、家財1400万で、だいたい年額6万円ぐらいの掛金と見積もりが出ました。自然災害補償付き（地震も）です。
これは他の保険と比べてどうでしょうか。

あまりこの掲示板でも全労済の火災共済のことが出ていないようなので、ぜひご意見をお聞かせください。

[34: 匿名さん]

全労済では地震の場合最高20％（+火災から5％見舞金）しか保障されませんからあくまで地震保険とは違うものと考えた方が無難です。ただし地震保険は時価での保障となるようですので、年数が古い物件では契約金額で保障する全労済の方が支払い額が高くなることも考えられます。火災に関しては損保よりも安いし保障内容も良いので、地震の際にどの程度の保障が必要か検討されたほうがよいでしょう。

[35: フラット50]

ありがとうございます。地震の場合の保障についてよく考えた方が良さそうですね。

火災重視で行けば、やはり全労済がリーズナブルかつ保障もいいということでしょうか。

わかりやすく教えていただきありがとうございました。

[36: 匿名さん]

地震保険で私も悩んでいます。
これまで住んでいたマンションは管理組合が共用部分の地震保険に入っていたの
ですが、今度引っ越すところは入ってないらしいので。
地震の場合、実際には躯体や配管などの共用部分が損傷を受ける場合が多いと思う
のですが、建更と損保の地震保険ではその辺りの査定・保障はどうなんでしょう？

[37: 匿名さん]

とりあえず↓で概算出して、管理組合の理事会に提案したら。
https://www.haseko.co.jp/hss/hoken/gaiyou/simulate.html

[38: 頭がふらっと]

保険は万が一のため。
火事などはめったに起こらない気持ちが強いとき、安い掛け捨てにするのも一方法ですが、
ＪＡの建更で満期受け取りすなわち積立を考えた時、金利はどれくらいになるのでしょうか？
生命保険の一時払養老保険と同様の考えから起こった疑問ですが．．．
金利の求め方についても教えてください。

[39: ＪＡで検討中]

>>30さん
私もＪＡで検討中なのですが、少し質問させてください
JAの火災共済と建更とで、悩んでおられるようですが
火災共済は　ＨａｐｐｙＨｏｍｅのことですか？
それとも掛け捨ての火災共済のことでしょうか？

また、掛け捨ての火災共済でしたなら、ＨａｐｐｙＨｏｍｅでの見積もりされましたか？
よかったら教えてください

[40: 30]

>>39
JAでは来年になってからローンを組む予定なのでまだ保険は決めていません。
担当者からは建更、ハッピーホーム、火災共済それぞれの説明を受け、今手元にそれぞれの保険料金の換算表があります。
1000万円につき35年、A構造、一括払いの場合、ハッピーホームは14万3700円、火災共済は50120円になるようです。
ハッピーホームの地震保険は火災保険の50%加入で1000万円につき3150円の1年自動継続だそうです。

だんだんハッピーホームにしようかなという気持ちが強くなってきています。

金額は地域で違うかもしれないので確認して下さい。

[41: ＪＡで検討中]

>>30さん
私は１２月入居なもので、もう保険を決める時期なのですが
火災共済とハッピーホームでは、ずいぶんと金額が違って来るので悩みます

丁寧にありがとうございます

[42: 30]

>>41
12月には入居なのですね。
火災共済とハッピーホームで悩んでいらっしゃるのですね。
JAの火災共済では地震保険がないんですよね。
ハッピーホームには地震保険の設定がありますね。
そこでどちらにするか決める判断ができそうです。
また、JAで住宅ローンを利用されますか？
それであれば、JAも自分のところのローン利用者を優遇した補償内容にしているのかな？なんて思ったりもしています。

JAの担当者は建更とハッピーホームを勧めていました。

[43: 今さらの質問]

保険初心者の飛び入りですみませんが、ＪＡの火災共済と建更の違いがよくわかりません。
建更だけしか扱っていないのかと思いました。
それに加えてハーピーホームとはこれいかに？

[44: ＪＡで検討中]

>>30さん
私もＪＡでローンを組みます

>>43さん
火災共済はＪＡでローンを組む人用の、掛け捨て火災共済（かな？と思っています）
ハッピーホームが、一般的な火災保険で
建更は、積み立てが主の、火災保険なのではないでしょうか？

火災共済が、火災、落雷、破裂または爆発、建物外部からの落下物等
給排水設備の事故や水濡れ、盗難、騒じょうや集団行動の暴力行為等　　　が補償で

ハッピーホーム（ベーシックプラン）が、上記の補償に加えて
風・ひょう・雪災、水災、残存物取片づけ費用、失火見舞金
臨時費用、損害防止費用、特別費用　　　　が補償されます

また、火災共済は、地震保険が別途加入できませんが
ハッピーホームは、地震保険に加入できるようです

私も詳しくないので、間違っていたらすみません

[45: 30]

>火災共済はＪＡでローンを組む人用の、掛け捨て火災共済（かな？と思っています）
>ハッピーホームが、一般的な火災保険で
>建更は、積み立てが主の、火災保険なのではないでしょうか？

火災共済とハッピーホームの説明が逆ではありませんか？
ハッピーホームがJAで住宅ローンを組んだ人しか申し込めないものです。
掛け捨てです。

[46: ＪＡで検討中]

>>30さん、そうなんですか？
そこのところ確認したわけではないので
一番安い火災共済がＪＡでローン組む方用かと、思いこんでいました

度々に助言いただいて、ありがとうございます
結局我が家はハッピーホームのベーシックタイプにするつもりです
家財はだんな様の会社で入ろうかと考えていましたが
ＪＡで一括で入った方が全然安かったので、一緒に入ることに。

保険なので、いざって時に補償が薄いと不安ですから
必要経費と思って、決めました

[47: 匿名さん]

>>46

家財も一括ではいると、JAに質権（？表現が違うかも）がいきませんか？
我が家は実行後JAの家財に入ろうと思ってます。

[48: 30]

手元に3つの火災保険の資料がありますが、
やはり、ハッピーホームは「JA住宅ローン利用者向け」と
パンフの表紙に書いてありますよ。

[49: ＪＡで検討中]

>>47さん
どこかで確認されたんですか？
私はＪＡの担当者に、聞いてはいませんが
ＡＩＵ保険の質問サイトで、「家財には質権設定がない」とありましたよ

今度担当者から連絡があったら、確認してみますね

[50: 匿名さん]

ＪＡローン利用者です。結局私はＡＩＵにしました。
ＪＡの火災保険をやめた理由は、
①ＪＡ掛け捨て長期一括前払いの火災保険は確かに保険料は安いが、地震保険が付加できない。
今後大地震が発生する可能性が高いとされている地域にいるため、地震保険なしでは極めて不安。
②建更は、保障内容は極めて充実しているが、満期で還付される金額を差し引いても、保険料が高すぎ。

そこで、①長期一括前払いで、②質権設定ができて、③地震保険が付加でき、④水災等不担保が可能、
⑤保険料が安い、⑥会社の信用度が高いという条件で
他社の火災保険を探しました。
その結果、日新火災が①〜⑤を満たしていて、「おっ」と思いましたが、⑥に難アリ（Ｓ＆ＰでたしかＢランク）でした。
そこで、若干の保険料増加を我慢して、ＡＩＵにしました。
ご参考まで。

[51: 匿名さん]

>>50
そうそう、JAの火災共済だと地震保険がつけられない。
Happy Homeだと地震保険の扱いがある。
地震保険が必要でなければ、JAの火災共済は保険料が安くてお得ですよね。

[52: ＪＡで検討中]

>>50さん
うちもＡＩＵを検討したのですが、１階なので水災をはずすのがこわくて
細かく比較すると、ＪＡの方が補償項目が多くて
価格はあまり変わらない印象でした

水災をはずしたい人はＡＩＵの方が安くなりますね

[53: 匿名さん]

東京海上日動火災の「ホームオーナーズ保険」（ホームガード保険）も水災が外せる
ようになりましたね。契約先のデベがこちらの代理店だったので、ものすごく安く
かけることができました。

[54: ＪＡで検討中]

担当の方に、家財の事を聞いてみたのですが
やはり質権の設定で、家財もＪＡ預かりになるそうです

（ただ担当者が言うには「住宅ローンが多く残っていたらそうなります」との事で
ローンが少なければ、差額は戻って来るのですが）

担当者に家財だけ別で掛けて、２本立てにする話をしましたら
「お客様の考え方次第ですから、どちらでもいいですよ」と。

何かあった時に、現金でもらうかローンの支払いに回すか・・・
しかし実際に火事にあったら、修繕して住めるのでしょうか？
不安になりました

体験談のある方のお話が聞いてみたいですが
なかなかいらっしゃらないでしょうね・・・

[55: ジョジョ]

JAの火災保険について教えてください。

私もここでローンを組むのですが、火災保険については担当者が「たてこう」を勧めてきて、
これ以外の商品もあるにはあるがお勧めしていないと言われ、紹介もされていません。
「たてこう」は高すぎるのでパスですが、いざという時に時価基準と言うのも頼りない
と思っていたところ、このサイトでハッピーホームというものをはじめて知りました。

そこで質問なのですが、ハッピーは再調達価額なのでしょうか？そして概ねいくらくらい
になるのでしょうか（例えば１０００万当たりで期間３５年ではどのくらいでしょうか？）

火災保険にはほとほと悩まされています。やはりネックは「一括」というところです。
私の場合、３５年で３０００万くらいで日新火災だと一括で100万ほど、AIUだとさらに高く
なりそうなのでなんとかならないかなと・・・。

そこで質問なのですが

[56: ジョジョ]

↑　すみません、最後の一行を削除して下さい。

[57: 30]

>>ジョジョさん
>例えば１０００万当たりで期間３５年ではどのくらいでしょうか？
>>40の私の書き込みを見てください。
金額を書きました。

>ハッピーは再調達価額なのでしょうか？
私もまだ来年住宅ローンを組むので火災保険については勉強中なのですが・・・
手元のパンフには「ご契約金額（保険金額）は再調達額の100％としてください」と
書いてあります。再調達額を下回って契約すると損害額の全額を支払うことができない
ことがありますとも書いてあります。

ちなみにHappy Homeは引き受け保険会社が共栄火災海上保険株式会社に
なるようです。http://www.kyoeikasai.co.jp/

ジョジョさんのおうちの構造がどのようなものかはわからないのですが
A構造なら3000万の場合35年一括払いで42万とちょっとになるようです。
日新火災の100万よりはるかに安くなりそうですね。
私の資料の見方があっていればですが。地震保険は入れないで計算しました。

この掛け金って都道府県で違うものなんでしょうか？
うちは栃木県です。

[58: 30]

A構造（耐火）は鉄筋コンクリート造陸屋根
B構造（耐火）は鉄筋造一戸建て、木造コンクリート造
C構造（準耐火）は木造モルタル、サイディング
D構造（非耐火）は木造板張り

AとBは保険料が一緒です。（35年1000万につき143,700円）
CとDも保険料が同じです。（35年1000万につき351,700円）
CとDの場合1000万35年一括払いで351,700円です。
3000万だと105万5100円です。

日新火災で100万ということはもしかしたらジョジョさんのおうちは
マンションではなくて、CとかDなのかなと思って一応、こちらの掛け金も
書いておきますね。

[59: 匿名さん]

JA火災共済で １,６００万円で、３０年一括支払い ２５０,０００円　でした。

家財も入ろうと調査中です。
JAで家財の場合は「むてき」しかないのでしょうか？
火災共済のような掛け捨てで安いのは無いでしょうか？

[60: ジョジョ]

３０さん、匿名さん、有り難うございました。
大変参考になりました。

私はこの度住宅を建築中で、ローンは金利の安さから
ＪＡに申し込み、審査もとおりました。

しかし・・・火災保険はローン期間をカバーしたもの
でかつ一括払いでないとダメと言う話をかなり後にな
って説明を受け困っておりました。

自分の中でこうしよう、という選択が固まってきました。
ありがとうございました。

[61: 税金しんどい]

３０年一括払い２５０，０００円ですか？
となると確定申告で控除してもらえる損害保険料控除は一回限りになるのでしょうか？
私としては各年で一括払いだと負担も楽になる上、この減税措置にも対応できると思うのですが、いかがでしょうか？

[62: 匿名さん]

JAで火災共済契約者です。毎年、控除証明書が送付されると聞きました。

[63: by 匿名さん]

いくら長期の契約であっても満期返戻金がないと確申の『短期損害保険料控除』扱いになるからあんまりメリットないよね・・・・

[64: 匿名さん]

その分　保険料が安いよ。

[65: 税金しんどい]

来年の申告時には、損害保険料控除は地震保険料控除という名目になり、長期損害保険（１２月３１日までの加入）、もしくは地震損害保険のみしか税金の控除を認められなくなったそうです。
現時点では一応地震特約をつける方向ですが、外す可能性もあり、年内には結論をつけなければいけない状況になってきました。
そこで、超初歩的な質問ですが、長期一括払いの保険は建更とは別物なのでしょうか？
建更の保険料の支払方法の一つなのかと思っていたのですが、上記のレスと話しがつながらないことに気付きました。
別商品ということになると、長期一括払いの保険商品は何という名称なのでしょうか？

[66: 匿名さん]

ただの火災共済じゃないでしょうか。

[67: 匿名さん]

>>65
建更は満期金が戻るタイプ、掛け金高い。
ハッピーホームはJAで住宅ローンを組んだ人だけが申し込める。長期一括払い。掛け捨て。
火災共済は地震保険などがない一番安いタイプのもの。長期一括払い。掛け捨て。掛け金安い。

[68: 匿名さん]

こんにちは。
うちは２３００万ほどJAから借りました。
その分の保険はハッピーホームで入り、地震も入りました。
家自体は３０００万ほどなので足りない分農業共済の火災保険に入りました。家財も対象です。
そのほうが３０００万ハッピーホームより安かったもので・・・
でも
お金さえあればセコムにしたかったな〜

[69: 匿名さん]

火災保険って長期で入って、もし売却したら残りの期間の保険料は返ってきますか？

[70: 匿名さん]

>68
購入なさったのはマンションですよね？そうすると、3,000万円の物件でしたら、
火災保険は８割ほどの部分、つまり2,400万円くらいなのではないかと思いますが。
3,000万円全額は必要ありませんよ。
それから家財保険も火災と一緒に入って、JAの抵当になってしまったのですか？
家だけでなく、家財までも抵当に入れられてしまうと、後々面倒だと思いますけど。

[71: 匿名]

ＪＡでロ−ン組もうと思ってますが、火災保険はＪＡではいらないといけないと言われました。
こんな話きたことあります？
他にも検討したいのですが・・・・

[72: 匿名さん]

ポイントは、地震のときの評価額が「時価」なのか「再取得価格」なのかだと思います。
JAの建物更生共済は「再取得価格」の半額、通常の地震保険は「時価」の半額です。だから、建物更生共済の掛け金は高いんだと思います。

銀行にすすめられた東京海上の地震保険は、基本は1年契約だけど何もしなければ、毎年、自動的に新築時と同じ掛け金で更新されるそうです。でも、実際に地震が起きたときには、そのときの時価で評価するとのこと。だから、毎年保険料を見直さないと払い損になってしまいます。

建物更生共済はすごく魅力だけど、やっぱり掛け金が高いのがネックで悩んでいます。うちの場合、30年で60万くらいの差がでます（満期金を差し引いても）。60万は高いのか安いのか・・・

[73: どん]

＞67さん
非常にわかりやすくまとめていただきました！

こういう形で、全労災とAIUについても
まとめてもらえるとうれしい。

[74: 匿名さん]

今月引渡しを受けます。
ローンを組むにあたり、銀行から質権設定のために火災保険の加入をお願いされています。
期間は35年なのですが、値段的には全労災が安いと思っています。
ただ、パンフを見ると掛け捨てなので、質権設定ができなそうですが、全労災のはローンに対応可能なのでしょうか？

[75: 匿名さん]

JAの建更は質権設定ができるのでしょうか？

[76: 匿名さん]

>>75
うちはJAで住宅ローンを組んで、JA住宅ローン専用のHappy Homeの保険にした。
で、ローンの説明を受けたときに掛け捨てのもっと安いものと、建更のパンフも
もらって「どれにするか検討してみてください」と言われたよ。
ということは、建更でも質権設定ができるのではないかな？
確信はないので、詳しい人からレスがつくといいですね。

[77: 匿名さん]

JAの建更は質権設定可能ですよ。損保の地震保険＋火災保険との違いは保障内容。建更は自然災害（水害、台風、竜巻など）も保障されています。あと、支払時に臨時費用がいろいろついているみたいです。実際に大地震がおきて、保険金支払いの時損保の方はパンクする可能性が有るが、建更は余力が有るみたいです。

[79: ビギナーさん]

主人が実家（亡父の遺産相続で2/3の所有権あり／現在は実家外に居住）用に、ＪＡの建更共済に入っています。
契約日：1998年6月
契約期間：30年
満期共済金：600万円
火災共済金：3,000万円
所在地：神奈川県
建物：木造モルタル造　2階建、160.28㎡
という条件で、年額246,300円を支払っています。
（もともとは亡父が支払っていたものを権利譲渡して貰った様です。）
「火災保険は掛捨て」と思っていたので、こういう貯蓄型火災保険があるとは知りませんでした。
皆様のコメントを拝見すると、保障は充実している様ですが・・・何といっても掛金が高くて、毎年支払えるかとても不安です。
掛捨ての火災保険＋地震保険に定期積立の方が良いのではと悩んでいます。
是非、アドバイスをいただけますでしょうか。
よろしくお願いします。
また、ＪＡの建更共済を途中解約した場合って、返済金はゼロなんでしょうか？

[80: 販売関係者さん]

JAの建物更生共済は途中解約した場合、積み立て部分の返戻金戻ってきます。掛金払うのが大変ならば、JAに相談してみたら良いと思いますよ。

[81: ビギナーさん]

販売関係者さん
ＪＡ建物更正共済の途中解約について、アドバイス有難うございます。
解約したらこれまでの積立金が戻ってこないかも？と心配していました。
以前、契約したＪＡにも問い合わせしたのですが・・・あまりにつっけんどんで途方に暮れていました。
（解約する人なんかいませんよ、これまでの積立金無駄にするんですか！といった感じ・・・脅しにちかかったです。）
この事もあってＪＡの印象が悪くなった事もありますが、やはり掛捨ての火災保険＋地震保険に切り替えたいと思います。
やはり、ＡＩＵが良いのでしょうか？
現在住んでいるマンションは損保ジャパンなんですが。

[82: 匿名]

ビギナーさん
全然損して無いでしょう？246300円を30年間総額は7389000円戻りのお金は600万+割戻金（年間5000円として15万）とすると30年間の賞味掛け捨て金額は1089000円年間で言いますと36300円の掛け捨てとなるはずです。3000万の火災保険金額+臨時費用特約+再取得価格等その他450万付いてかつ、3000万の自然災害補償、1500万の地震保証をしてくれる保険は絶対他損保にはありませんよ！

ＪＡ職員ももそのへんを理解して強気の説明をしているのでしょう？よく考えて検討してみてください。お宝保険ですよ。ただし、支払いが大変であればＪＡ職員に相談してみてください。満期金額を減額する形で半額ぐらいの新建更があるはずです。うちも相続の際それで救われました。なにより財産（お金）を保険+補償に変えられるすばらしい仕組みなのですから。私はＪＡに感謝しております。

[83: ぱんだ]

現在、建更に入ってます。満期までまだ１５年以上ありまが、今、家の建て替えを検討してます。
建更は、自動車保険のように家の入れ替えなど出来るのでしょうか？どなたか教えてください。

[84: ビギナーさん]

匿名　様

ＪＡの建更に関するアドバイス、有難うございました。
大変参考になりました。　感謝しております。

何を考えて亡父が契約したのか、築10年の段階でＪＡ建更共済（30年満期）に加入した様です。
満期まであと20年ありますが、家が保持できない事は必定（築10年目で加入＋10年払い済＋満期まで20年＝合計40年）・・・そうなると強制解約になってしまうのでは？？
（家を建て替えると、建設条件が違ってきますから。）
ＪＡの建更はありとあらゆる保障がついている様ですが、たとえば「水害は可能性ゼロ」「盗難保険は別途加入中」だったりするので割高感も持っています。
そう言った点ではとても悩ましいのですが・・・。

[85: 販売関係者さん]

パンダさん、建物を建替えてもJA窓口で異動手続きすればそのまま継続できますよ。ただ共済金額もそのままなので、増額したい場合や期間を変更したい場合は、転換して再契約すれば良いですよ。詳しくはJAに問合せてください。

[86: 匿名]

家が保持できないとの事ですが、建物共済は築50年でも60年経とうとも、火災にあったときはその時の現状復帰に必要な額がおりる仕組みです。さらに建て替えの時やマンションに移るといった場合はそのまま保証を移す事ができる仕組みとなっているはずです。その際はもちろん構造、平米などにあわせて増減額＆掛金割合も異なってきます。30年間保証をするだけのことはあり、その辺も建更は十分に考えてられて作られておりますので心配ないですよ。
それと保証が余分についているという考え方ではなく、無料で付いてくるといった考え方でよいと思います。試算すると一目瞭然なのですが掛捨金額は損保の火災+地震で建更の年間掛捨金額とほぼイコールになるのですから。自然災害保証や災害時のアパートの住居費用、がれきの取り片付け費用なども保証され家の修繕をするお金まで貯められるのですから。
それでも一度、ＪＡで仕組みについて確認した方がいいですよ。建更の切り替えをすることもできるようです。10年物もあるし満期金額を半分に下げた10年更新型の30年契約もあるようですから。満期金も分散方式など生活に合った保証に変更ができますよ。その代わり仕組みによって掛け捨て金額が異なるようですから注意が必要です。ちなみにうちは建替えの時に保険が高くて相談したら保険で貯まっていた300万ほどをローンの頭金にまわす事もできるということで、試算してもらった所、頭金に入れると総返済額が600万ほど減りましたつまり、300万近い利息を払わなくてすんだわけです。本当に入ってくれていた両親に感謝しております。

[87: 初心者]

建更には事業用（自社ビル7階建て）の物件にも加入できるのでしょうか。
家財（事業用コピー、等）こちらも加入できるのか
教えてください、よろしくお願いします。

[88: 販売関係者さん]

事業用物件は、多分最高３億円位まで入れます。（風俗店、キャバクラは不可）掛金は相当な金額です。事業用の備品等は、営業用什器備品の主契約として入れます。（掛金は建物主契約の場合と同じです）くわしくはJAに問合せしてください。

[90: ビギナーさん]

こちらに相談された方と内容が重複してるかもしれませんが、ご存知の方教えてください！
現在３０年満期の「建更」に加入１６年目です。
年金生活もあり、月々５万は苦しいかと思い、解約するとしたら、いくら戻るでしょうか？
家は９０㎡です。

もし、続けるとしたら、水災と地震は全額払ってくれるのでしょうか？

[91: 申込予定さん]

すみません、一点おしえていただきたいことがございます。

建更のパンフレットで火災共済金に「騒じょうなどに伴う暴力行為
または破壊行為」が対象とありますが、こどもがふざけて投石して
窓ガラスが割れたときも対象になるのでしょうか。
「騒じょう」の定義が良くわからず、教えていただきますと助かります。

このスレを読んでいて、JAにしようかと考えています。

[92: 販売関係者さん]

騒じょうとは、複数人によるデモ行為で投石などあった場合だと思います。こどもの投石は対象外だと思います。

[93: かまくら]

９０ばんのビギナーさんへ
建更の何型に加入されてますか？それによっても、解約金が違うと思います。例えば、建更まもり５型とか？１５年前なので５型以下ですね。掛金がえらいようでしたら、保障金額はそのままで、保障期間は延びるものの、転換というのがお勧めですよ！掛金は、格段に下がると思われます。

[94: 匿名さん]

すんごおい、遅れてレスしますが、阪神大震災、福岡西方沖地震などここ最近の大地震で、どこの会社が一番支払ったと思いますか？ＪＡですよ。それは資料を調べればすぐわかります。他損保各社の合計額よりもＪA一社が支払った総額のほうが多いんですよ、静岡県と他の県の掛金にも、差はありません、唯一北海道が独自掛金です。

[95: サラリーマンさん]

ＪＡの建物更生共済は確かに高いけど、保障を民間の保険と比較してみるとぜんぜんＪＡのが有利。そりゃ、安い保険はそれなりですよ。大切なじぶんの家ですから、きちんと掛けておかないと、お隣さんと差が出ます。

[96: 匿名さん]

火災共済はJAではなく農業共済組合で別組織では？　JAの建更は一般物件（住居以外、店舗とか）でも地震のときの補償も出るのか？　地震のような大規模災害は支払いが大変だと心配。

[97: サラリーマンさん]

北海道のＪＡでは火災共済・建更両方を農家組合員・準組合員・員外へ販売していますが
府県によっては、ＪＡでは火災共済は販売していないようですね。
ＮＯＳＡＩ（農業共済組合）が農家向けに火災共済を販売している様です。

[98: 契約済みさん]

質問なんですが、地震で起きた火災は火災保険で保障されるのでしょうか？

[99: 匿名さん]

地震で起きた火災は 地震保険です。

[100: 匿名さん]

>>98
99さんと同じく、
地震が原因となっている火災は、火災保険では下りません。

その為の、地震保険ですから。

[101: 入居予定さん]

地震保険について質問です

築30年物件を購入、リホーム後入居予定です。
建築基準法改正前(S.56以前)の物件なので、地震が心配です。

建更の場合だと、地震による被害も、新価方式で支払われるらしいです。

地震保険の場合だと、時価方式を採用しているので、購入後30年となった場合、築60年です。
減価が毎年1.5％されるとしたら、90％減価償却？残存価格が20％なら80％減価償却されるわけですよね？

築30年超で、地震保険に入って、メリットはあるのでしょうか？

また、リホーム金額を、建物価格の時価価格に上乗せできるのでしょうか？
例えば、時価1000万として、リホーム代1000万かかるとしたら、時価2000万となるかという事です。

詳しくわかる方、ご教授ください。