「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較

[匿名さん]

保険に詳しい方、アドバイスをお願いします。

現在JAの「建更」に入っていますが、毎年の掛け金の支払いが多額なの
で、損保の「火災保険＋地震保険」に乗り換えようかと思ってます。
「建更」に入ったのは、保障がしっかりしていて満期になれば100万円が
戻ってくるからだったんですが、住宅ローンを組むときにあわてて入ったの
で、他の保険とあまり比較せずに決めてしまいました。

今になって、掛け捨ての「火災保険＋地震保険」の方が満期時の返済金
を含めても、総支払額と保障内容を比較して建更よりも安くてお得だった
のではないかと乗換えを検討しています。

そこで、本当にそれでよいのか詳しい方のアドバイスをお願いします。
ちなみに、うちは
・占有面積 約80平米
・神奈川県
・住宅性能評価の耐震等級により地震保険は２割引（のはず）
の条件です。

[166: １６０]

>154
>ＪＡ一社で8000億円の支払い事実。損保全社で１兆円の支払い事実。

2011年 7月15日時点で、 ５２９２億円（31万9191件）　
2011年12月28日時点で、１兆２０８１億円（75万2249件）
農協のその後～直近の支払額がわかりませんが、
平均は１６０万円で似たり寄ったりですね。

報道によると地震保険は７割が一部損だったとのことですが、
地震保険もJA建更も全労済も、支払内訳・認定損害内訳を
公開して欲しいものです。



>161
>建更は支払い基準が厳しく保険料が高い。

支払基準はよくわかりませんが、
積立部分を除いたところの保険料は
似たり寄ったりではないでしょうか。

全労済の保険料は間違いなく格安ですが。

[167: １６０]

（追記）
農協建更だけで2011年 7月15日時点の支払額、　 ５２９２億円（31万9191件）　
地震保険だけで2011年12月28日時点の支払額、１兆２０８１億円（75万2249件）
全労済・自然災害共済2011年5月の推定支払額、　１０００億円（8万4000件）

[168: １６０]

しつこくて恐縮です。

全労済は共済金とは別に地震等災害見舞金が支払われます。
上記支払額に加味してください。
　
全労済の地震等災害見舞金
　2011年 5月末　 48,447件　１４２億円　
　2011年12月末　159,285件　　金額不明

[169: １６０]

偶然にも展開が繋がってしまいましたが、
>165さんの書き込みに対して、>166を書いたわけではありません。

ちなみに、これまでの流れを読んでいただければわかりますが、
私はJA職員さんでも損保社員さんでもありません。
全労済と地震保険とで悩んでいる者で、「全労済は？」で
最近書き込んでいます。

[170: キャリアウーマンさん]

建更は積立だから高い？？？
詳細を調べてみましょう。

建更　埼玉県　　火災等２０００万円　地震１０００万円　年払　３０年間
３０年間の支払い額　　４１１８８００円
修理共済金　合計　１５０万円　満期金　５０万円
なんとなんと　３０年間で２１１８８００円もお金が減ってしまいます。積立というか建更は半分は掛け捨てです。

損保火災保険　２０００万円　３０年間　６６万円　地震５年間　７５３００×６　４５１８００円
損保も１１１１８００円も減ってしまいます。でも建更と比べれば約半額。建更がいかに高いかわかります。

つぎに建更は積立なので個人年金で月１万円加入した場合
３０年間で３６０万円の保険料　受け取るおは４２９５５０円　　６２９５５０円増えます。
しかも個人年金は所得税控除　４万円　　住民税控除２．８万円があります。
所得税２０％　住民税　１０％と仮定すると年間の節税効果は１０８００円×３０　３２４０００円
合計で９５３５５０円

建更で積立（半分掛捨て）+補償　３０年間で２１１８８００円も掛捨て部分あり
火災保険+地震保険+個人年金　３０年間で１５８２５０円

JA建更は１９６万円も高いんです。
建更加入者はどんだけ損してるんだ。

なお地震保険料控除は双方同じなので省略しています。

[171: 購入検討中さん]

>170
>建更加入者はどんだけ損してるんだ。
たしかに割高ですね。
何かしら他のメリットがあるんでしょうかね。

しかし、
農協の建更は期間３０年ですが一括払ではなく年払なので、
損保のほうも年払にして比較してあげてください。

セゾン火災も損保ジャパンも３３０００円くらいだったので、
３０年で火災が約１００万円、地震が約４５万円、
合計約１４５万円といった感じでしょうか。

３０年　支払保険料　
農協（建更） vs 損保（火災＋地震保険）
約２１０万円　　　　約１４５万円

これに加えて積立運用の差がさらにつくわけですね。


>149
>住宅ローンを借りていながら建更で積立するなんて愚の骨頂。
>その分を繰り上げ返済すべき。
の仰るとおり、個人年金積立よりもローン返済のほうが
たとえローン金利が低利であったとしても優先すべきでしょう。


農協の建更、比較してしまうとやはり不利なのでしょうか。
それとも何か上記差額に応じたメリットがあるのでしょうか。
よくわかりません。

[172: 匿名さん]

地震保険のほうで、検討されている(らしい)損害認定の細分化や保険料の引上といった
制度の見直しがされると、ＪＡ建更との差は少しは減るのではないでしょうか。

　　
　　

[173: 購入検討中さん]

東日本大震災についての
地震保険における損害割合
（2011年６月末時点）

全損　　５．９％
半損　２６．６％
一部損６７．５％

[174: 購入検討中さん]

「アフターロス」と呼ばれる手口
http://sankei.jp.msn.com/affairs/news/120214/dst12021421090018-n1.htm

>東日本大震災の発生直後に地震保険に加入し、
>「余震で被害を受けた」として保険金の支払いを
>受けるケースが被災地で相次いでいた

>東海地震に限り、「警戒宣言」発令後の新規加入はできないことが
>大規模地震対策特別措置法で定められているが、それ以外に禁じる規定はない


「東海地震に限り」って、おいおい。

それほど大雑把な制度だったなんて、
「地震に備えて」加入している人にとって、
また加入をあれこれ比較検討している人にとっては
何ともバカらしい話ですね。


でも私は愛知県なので、引き続き真面目に検討しなければなりませんが。

[175: 元JA]

積立だから高いのではなく、積み立て部分があるから高いのです。


そもそも丸っきりの掛け捨てと、満期や割戻金有を真っ向から比べるのは無理があるのでは？
それに自然災害などの内訳に地震があるだけで、火災と地震だけの為の建更ではありません。


設計書を貰えばちゃんと積み立て部分と掛け捨て部分の金額が明記されてます。





修理費共済金も学資保険の給付金と同じです。
高齢者とかで満期を楽しみにできない方ようなので、積立したければ特約つけなければ掛金は安くなります。


ローンに全精力、個人年金で控除を受けながら積み立て！
も間違いではありません。

健康であること前提ですが・・・


本当に溜めるなら終身、養老の単体が一番です。
保障もついてますから。


個人年金では仕事が出来ない状態になったときなどの万が一の際、保障が皆無です。
税制適格の契約は途中減額しても返戻金は支給開始まで受け取れませんし。
ローンも団信でチャラには出来るでしょうが、その時には今まで入っていたお給料は手元には来ない状態なのです。


ローンを早く返済した後、返済額を少なくした分。
かならず貯蓄できるならいいと思います。
３０年後にリフォームローンを組める自信があるならいいと思います。


残念ながら世の中はそういう方だけではありません。

それに

一番燃費のいい車しか買いませんか？

一番安くて丈夫な服しか着ませんか？


保険や共済も安心できるか、納得できるかなのではないでしょうか？


全労災に惹かれるならそれでいいと思います。

１００人１００様。



ここでの話ではなく、最終的には設計書や約款と睨めっこしなければならないか、信頼できる担当者に任せるかのどっちかだと思います。全ての商品を熟知されてる方も少ないでしょうから。


ちなみに人を情弱呼ばわりする方で、情強の方をなかなかお目にかかったことがありません。
金融関係者なら使わないほうがよいかと・・・




家の事情がなければJAを辞めなかったです。
共済を売っていた立場から震災で役に立つことが出来ないのが悔やまれます。





主様もご納得できる良い商品に出会えればいいですね。

[176: 元JA]

*補足*
過去の設計書引っ張り出してきました。


我が家の
建更むてき１０型
火災２０００万保障　満期２００万

の設計書を見る限り、１０年後との掛金改定ではありますが概算で掛け捨て部分は３０年１８０万円です。

火災保険でスリムなタイプではなく充実した保障内容の火災+地震で、年払いの掛金では差がなかったり建更の掛け捨て部分のほうが安いように思えますが・・・


でも地震保険は県によって違ったり（建更は一律なはず）毎年掛金改定かもしれないので単純にはやっぱり比較できないですね。

実際は我が家のは契約から五年過ぎた時には７万円ほど割戻金が貯まってましたし、さらに変わってくると思います。


それに建更の風ひょう雪害の支払被害額は５万円です。
火災保険は２０万円以上の被害からのお支払が多いのかな？？


怪我や死亡の障害共済金や臨時費用、特別費用、残存物除去費用、失火見舞費用等もありますね。




あまり損保の商品って見たことなかったんですが、ネットで見る限り安い商品（保障のライトな）と建更を比べるなら保障の差で掛金なんて論外ですね・・・

[177: １７１]

>170
>171
埼玉県だとそうかも知れませんが、
愛知県だと差が縮まります。

火災は変わらず３３０００円くらいだったので、
３０年で火災が約１００万円、地震が約９０万円、
合計約１９０万円といった感じでしょうか。

愛知県の場合
３０年　支払保険料　
農協（建更） vs 損保（火災＋地震保険）
約２１０万円　　　　約１９０万円


地震保険料の差が影響しますので、
http://www.mof.go.jp/financial_system/earthquake_insurance/jisin.htm#0...
「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較をされる場合は、
お住まいの地震保険料で比較しなければいけませんね。


それでも、損保の火災保険も地震保険も、
たとえ年払であっても長期だとさらに割引がありますので、
農協建更は長期であることから、やはり不利な感は否めないと
現時点では私は思います。

[178: １７１]

元JAさま
丁寧なご説明ありがとうございます。

>175
>設計書を貰えばちゃんと積み立て部分と掛け捨て部分の金額が明記されてます。
一度農協に行って見積りを入手してから、
損保＋地震保険、そして全労済とそれぞれ比較検討したいと思います。

>修理費共済金も学資保険の給付金と同じです。
個人的には学資保険はムダだという解釈なので、
そんな「私には」ちょっとマイナスイメージです。

>１００人１００様。
皆さまもそれを前提にあれこれ主張や説明しているのだと
思いますし、またそれぞれが参考になります。
もちろん元JAさまのご説明も参考にさせていただいています。

>納得できる良い商品に出会えればいいですね。
このような場でのやりとりも参考にしながら、
選びたいと思っています。

>176
>安い商品（保障のライトな）と建更を比べる
少なくとも私は、完全一致は無理ですが、
極力比較対象の保障内容を近づけようと試みています。

[179: 元JA]

177さま＞
建更は全国一律なので掛け捨て部分は２１０万ではなく、概算で１８０万くらいですよ。

建更むてきの設計書見たので間違いありません。
年払い
1～１０年目　　　　　１３６８００円
１１～２０年目　　　　１２７０８０円
２１～３０年目　　　　１１６５８０円

で２００万満期+割戻金ですから。


掛金率は損保も変わる予定は一緒でしょうから。

[180: １７１]

元JAさま
もしJA建更の制度としての支払限度額を
ご存知でしたら教えていただけますと幸いです。

>160
>地震時の農協の支払限度額は約款には不記載で、
>異常災害発生時について、
>「必要があるときは、組合の定める取扱いに基づき、
>自然災害により支払われる共済金の一部を削減することがあります。」
>と記載されているだけです。
>地震保険５兆５０００億円や全労済１７００億円のように
>限度額は明示されていませんね。

私は全労済に関心を持っていますが、
当然保障内容や保険料掛金や損害認定時の対応・評判といったもののほか、
こういった制度のことも検討材料になってきます。

近日中に農協に電話で問い合わせてみますが、
果たして組合員でもないただの見込客に、
約款にも記載していない「組合の定める取扱い」を
簡単に教えてくれる可能性は低そうです。
http://www.ja-kyosai.or.jp/okangae/pdf/2011home.pdf

ネット上にも公示されていないようです。

[181: １７１]

元JAさま
>179
>で２００万満期+割戻金ですから。
ちょっと商品が異なるようです。
満期金も違います。

JA共済eサービスというところで
http://house.ja-kyosai.or.jp/trial/map.cfm
試算すると、

共済価額２０００万円
建更むてき

　 1～１０年目　１４４７８０円
１１～２０年目　１３３９４０円
２１～３０年目　１３３１６０円

満期共済金　「５０万円」

修理費共済金
3年後、6年後、9年後
各回 100,000円
12年後、15年後、18年後
各回 200,000円
21年後、24年後
各回 300,000円

これらをすべて合計すると２００万円となります。

元JAさまの
>179
>２００万満期+割戻金
というのは、
コストパフォーマンスの良かったときの建更ではないでしょうか。
それともそのような商品も別にあるのでしょうか。

[182: １７１]

修理費共済金というのは
満期共済金としての先払いだったんですね。

というわけで、シンプルに比較したいため、
修理費給付特約（ボーナスプラン）というものを外して試算したところ、
>179さんの契約と同様な結果となりました。


共済価額２０００万円
建更むてき

　 1～１０年目　１３７５２０円
１１～２０年目　１２７８００円
２１～３０年目　１１７３００円
　　　　
　　　　合計約３８３万円
　　満期共済金２００万円
　　正味掛金約１８３万円


あとは、
損保の場合、
>177
>火災保険も地震保険も、たとえ年払であっても長期だとさらに割引があります
といったことや、
地域の地震保険料の違いや、
積立相当部分の考え方などによって
捉え方が変わってくるのでしょうね。

[183: 匿名]

損保合計額じゃなく一社ごとの支払い額が知りたい。
毎度なんだが、支払い額になると、ＪＡ建更ＶＳ損保全社になってるから、比較がおかしくなる。

[184: 購入検討中さん]

>183
>損保全社になってる
日本損害保険協会でも日本地震再保険(株)でも損害保険料率算出機構でも、
保険会社別の支払内訳や契約者数は出さないようですね。、

どちらも都道府県別だけのようです。
http://www.sonpo.or.jp/news/information/2012/1202_01.html
http://www.nliro.or.jp/news/2011/120215.pdf

どこかで公表されているようでしたら、
ご存知の方ぜひ教えてください。


損保各社が個別に決算等で発表していても良さそうなものですが、
下記の２社で疲れて中断しましたが、残念ながら見当たりません。
といいますか、これだけの災害における保険金支払について
言及していないのが不自然なほどです。

損保ジャパンでは
http://www.sompo-japan.co.jp/about/company/disclosure/download/disc201...
取り組みの記載だけで、保険金の支払金額には言及していません。

三井住友海上では
http://www.c-hotline.net/docs/html/MSAD1436/dl/msad111118_2.pdf
「東日本大震災に伴う保険金支払い状況（家計部門の地震保険を除く）」
として、なぜか除かれてしまっています。


なお、
マスコミは取材において情報を入手しているわけですから、
>172
>東日本大震災についての
>地震保険における損害割合
>（2011年６月末時点）
>全損　　５．９％
>半損　２６．６％
>一部損６７．５％
地震保険・JA建更・全労済それぞれの、
そして地震保険については損保会社別の、
支払内訳・認定損害内訳をぜひとも公開して欲しいものです。


知られると不都合なことでもあるんでしょうかね。

[185: 購入検討中さん]

ただ、損保会社別の支払額を知ったところで、
あんまり意味はなさそうですね。


支払限度額は、
日本地震再保険(株)　５３６４.５億円
損害保険会社全社　 　　１８８０億円
政府　　　　　　４兆７７７５.５億円
http://www.nihonjishin.co.jp/structure/index.html

というわけですから、
再保険や再々保険からの保険金が主であり、それらと比べると
損保全社の内訳なんか、どうでも良いのかも知れません。


全労済だけでも１０００億円越えていますし。