「建更」と「火災保険＋地震保険」の比較

[匿名さん]

保険に詳しい方、アドバイスをお願いします。

現在JAの「建更」に入っていますが、毎年の掛け金の支払いが多額なの
で、損保の「火災保険＋地震保険」に乗り換えようかと思ってます。
「建更」に入ったのは、保障がしっかりしていて満期になれば100万円が
戻ってくるからだったんですが、住宅ローンを組むときにあわてて入ったの
で、他の保険とあまり比較せずに決めてしまいました。

今になって、掛け捨ての「火災保険＋地震保険」の方が満期時の返済金
を含めても、総支払額と保障内容を比較して建更よりも安くてお得だった
のではないかと乗換えを検討しています。

そこで、本当にそれでよいのか詳しい方のアドバイスをお願いします。
ちなみに、うちは
・占有面積 約80平米
・神奈川県
・住宅性能評価の耐震等級により地震保険は２割引（のはず）
の条件です。

[246: 匿名]

アフターサービスは個々の事例の積み上げであって、データとしてはあてにならないんじゃないですか？
アフターサービス受けた人全社全員を集計しないと、個人の主観になっちゃいますよね。



まして地震保険なんて統計とってもあまり意味ないと思います。

[247: 匿名さん]

20000人の調査とのことですから、
全員を集計しなくても
傾向としては参考になるのでは。

アフターサービスについては
車の保険なんかよりも家の保険のほうがよほど気になりますので、
私のようなタイプには有意義かと。

[248: サラリーマンさん]

それはそうと三井住友海上は何が評価されてベストだったのか
ご存じの方はいらっしゃいませんか。

[249: 匿名さん]

三井住友の火災保険ってあんまりピンとこない。

[250: ママさん]

懸命に調べていますが、どうじてもＪＡ建更を選択するメリットがわかりません。
もし詳しい方がいらっしゃいましたら、ぜひアドバイスをお願い致します。

[251: 匿名]

250さん＞ドコの何という商品と比べてですか？

漠然と「火災保険+地震保険」と比べるには過去のスレッド読めば散々比較はでてるので、それで自分の納得できるラインに到達しなければJA建更じゃなくて良いんじゃないですか？


具体的な商品名でなくても火災保険の内容によると思いますよ。
地震保障だけ比べるのは水掛け論にしかなってないみたいで建設的ではないですね。

[252: ママさん]

ＪＡ建更と損保ジャパン「ほ～むジャパン」と比べています。

でも地震の保障の違いはやはり重要視して比較したいです。

[253: 匿名]

前述してあるみたいだけど一番見た目解りやすい保険料

「ほ～むジャパン（地震セット：東京都）」
年間保険料88,570円ｘ30年＝２，６５７，１００円


「建更むてき」
年払い共済掛金
1～１０年目　　　　　　　 　　１３６８００円
１１～２０年目（概算）　　　　１２７０８０円
２１～３０年目（概算）　　　　１１６５８０円

30年＝３，８０４，６００円－満期２００万＝実質１，８０４，６００円


建更の１１年目以降は不確定で概算ですが、損害保険も毎年改定の可能性もあるでしょうからなんともいえません。
長期払い込みの優遇はどちらにもあるのでのぞきます。



建更は６年目以降５年ごとに毎年分の割戻金あるので掛金だけなら更に開く。





保険料が選択の大前提なら積立が邪魔と思ったり、火災保険のランク落としたりするなら安いのは安いのなりってことでこの時点で比較終了。


「ほ～むジャパン」東北のとある県なら年間123,730円ｘ30年＝３，７１１，９００円
積立が邪魔ならそれでも全部掛け捨てでいいんじゃないですか？

[254: 匿名]

互いに火災２０００万地震１０００万保障です。

[255: 匿名さん]

保険料クイック試算だと
ほ～むジャパン（地震セット：東京都）」
フルセットのベーシック(I型)で
年間保険料６５，６００円と出るんですが。

[256: 匿名さん]

地震に備える保険・共済ですが、
地震保険と建更を比較すると
地震保険も損害割合の細分化を検討中ですので、
そう遠くないうちに両者の差は縮まります。

少なくとも現時点では地震保険が建更より有利（おおまか）です。
ＪＡ側も指摘していることからもわかります。


火災はそれぞれお好みで。

[257: 匿名]

ん？現時点で細分化じゃない地震保険が大まか有利？？

[258: 購入検討中さん]

>251さん
>地震保障だけ比べるのは水掛け論にしかなってないみたい
いや、水掛け論になっているのは火災保険vs火災共済ですね。

損保の地震保険の補償割合は、JA建更サイドからみると
「過剰払いとなる制度となっている」 とのことです。
http://www.nkri.or.jp/PDF/2011/sogo_63_watabe.pdf

ということは、
加入者からみると、少なくとも現時点では
損保＋地震保険のほうが過剰「受領」となる制度であり、
>256さんの説明のとおり、地震保険のほうが有利と言えます。

[259: 匿名]

258さん＞なるほど。
「満額加入で半壊認定」の人は過払いの可能性があるってことですね。

ただ一部損では逆にすくなくなるでしょうから、そこでバランス取れてるんですかね。

[260: 匿名さん]

そんなに単純な話ではなさそうです。

たしかに単純に比較すると、
地震保険における一部損のあたりでは、
JA建更のほうが有利な場合があるといえます。
具体的には>125 >126 >142あたりが参考になるかと。

ただし、あくまでも単純比較した場合となります。


地震保険の損害認定は、
「建物の時価の○％」に応じて決まるとされますが、
実際には時価とか損害額といった金額は登場せず、
主要構造部それぞれの損害割合の積み上げ（たし算）で決まります。
そして支払われる保険金は保険設定額によって計算されます。

他方のJA建更の損害認定基準は公表されていませんが、
「損害割合＝損害の額／共済価額」に応じて決まるとされています。
もちろん地震保険のように主要構造部等の損害割合も斟酌するようですが
JA独自の損害認定基準に基づくため不明です。
そして支払われる共済金は損害の額によって計算されるとされています。


従って、火災保険・共済で設定する金額だけをもとに、
両者の地震時の保障内容を比較するのは、単純すぎますし、
判断を誤ってしまうことにもなります。

かといって詳細比較はむつかしく、どちらが有利かは一概には言えません。

しかし全般的には>258のとおり地震保険が「過剰払いとなる制度となっている」ことを
念頭に判断すれば良いでしょう。

[261: 住まいに詳しい人]

建更　埼玉県　　火災等２０００万円　地震１０００万円　年払　３０年間
３０年間の支払い額　　４１１８８００円
修理共済金　合計　１５０万円　満期金　５０万円
なんとなんと　３０年間で２１１８８００円もお金が減ってしまいます。積立というか建更は半分は掛け捨てです。

損保火災保険　２０００万円　３０年間　６６万円　地震５年間　７５３００×６　４５１８００円
損保も１１１１８００円も減ってしまいます。でも建更と比べれば約半額。建更がいかに高いかわかります。

つぎに建更は積立なので個人年金で月１万円加入した場合
３０年間で３６０万円の保険料　受け取るおは４２９５５０円　　６２９５５０円増えます。
しかも個人年金は所得税控除　４万円　　住民税控除２．８万円があります。
所得税２０％　住民税　１０％と仮定すると年間の節税効果は１０８００円×３０　３２４０００円
合計で９５３５５０円

建更で積立（半分掛捨て）+補償　３０年間で２１１８８００円も掛捨て部分あり
火災保険+地震保険+個人年金　３０年間で１５８２５０円

JA建更は１９６万円も高いんです。
建更加入者はどんだけ損してるんだ。

なお地震保険料控除は双方同じなので省略しています。

[262: 不動産業者さん]

地震１０００万円加入の場合

１％の損害　損保の支払い　　０　　　　　JA　　　０
　２％の損害　損保の支払い　　０　　　　JA　　　０
　３％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　　０
　４％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　　０
　５％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　５０万円
　１０％の損害　損保の支払い　５０万円　JA　１００万円
２０％の損害　損保の支払い５００万円　　JA　２００万円
３０％　　　　　　　　　　５００万円　　　　３００万円
４０％　　　　　　　　　　５００万円　　　　４００万円
５０％　　　　　　　　　１０００万円　　　　５００万円
６０％　　　　　　　　　１０００万円　　　　６００万円
７０％　　　　　　　　　１０００万円　　　　７００万円
９０％　　　　　　　　　１０００万円　　　　９００万円
１００％　　　　　　　　１０００万円　　　１０００万円

[263: 匿名さん]

>262の補足。


東日本大震災についての
地震保険における損害割合
（2011年６月末時点）

>全損　　５．９％
>半損　２６．６％
>一部損６７．５％



商品設計上では、たしかにほとんどのケースでは損保有利ですが、
支払実態(７割が一部損)においては、ほとんどのケースではＪＡ有利のようです。


　１％の損害　損保の支払い　　０　　　　JA　　　０
　２％の損害　損保の支払い　　０　　　　JA　　　０
　３％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　　０
　４％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　　０
　５％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　　０
　６％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　６０万円
　７％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　７０万円
　８％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　８０万円
　９％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　　９０万円
１０％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１００万円
１１％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１１０万円
１２％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１２０万円
１３％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１３０万円
１４％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１４０万円
１５％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１５０万円
１６％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１６０万円
１７％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１７０万円
１８％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１８０万円
１９％の損害　損保の支払い　５０万円　　JA　１９０万円



ただし、いづれも認定基準・支払基準などを度外視した
単純比較に過ぎませんので、判断をお間違えのないように。

[264: 住まいに詳しい人]

実務に携わって鑑定人等の意見では
認定基準は損保が建更よりも圧倒的に
認定されやすいようです。

建更が厳しいというより
損保が甘いという意見ばかりです。

[265: 匿名]

261、264＞保険屋ですか？以前の書き込みと同じですが、その後の流れをよみましたか？



イメージで語るのは普段の自分の保険勧誘の時だけにして下さい。




なぜ掛け捨ての火災保険+地震とJA建更を比較するのに「修理費共済金」の特約付加の掛金で比較するのですか？

そして比較の火災保険はどのような内容でどのようなかけ込み方法ですか？
前納と年払いでは比較になりませんし、火災保険の内容が補償が弱い場合も比較にはなりません。



レクサスとカローラを値段だけで真面目に比較する方いますか？




そして鑑定人は建更とそれ以外では、査定基準の意見が完全に二分するのですか？




後戻りするような内容よりもう少し踏み込んだ書き込み期待します。