住宅ローンの審査

[やまじ]

ローン審査は２回落ちると駄目と聞きますので、なるべく通り易い銀行で
借り入れしたいと思っています。
保証会社にもよるとは思いますが、知識がほとんどないので
情報などご教授ください。

[544: 審査落ちＺ]

仮審査を行いました。ダメでした。バカヤローと叫びたい気持ちたっぷりです。落ち込み解消をかねて，投稿させてください。

申込先：Miで始まる大手都銀，営業さん経由で申込（提携ローン仮審査）
借入希望額：四百万円（※１）
税込年収：一千万円以上
勤続：十年以上
他ローンやキャッシング：一切なし
ブラック情報：一切なし（※２）
その他の属性：妻と別居（※３）

※１：資金がわずかに足りないための借入。あと１年待ってくれればローンなしでいけるんだけど…といった気持ちもあって，落ちるとはまったく思ってませんでした。なんだかキビシイ。
※２：落とされたあと，気になってＫＳＣまでお出かけしちゃいました。ＣＩＣは行ってません。銀行からの問い合わせ情報以外，何もなしでした。これまで借金したことは一度もありません。さらに，クレジットカードを一度も使ったことがありません。いつも現金払いです。
※３：これが原因のようです。詳細はもちろん不明です。営業さんからも「もしかしたらダメかも知れないので，そのときには許してください」と言われていました。金を借りるだけなのに，なんでそんなことが関係するんやと思っています。不思議です。

余談です。
都銀ではないSS銀行やI銀行の仮審査はＯＫでした。でも，借入額が少ないので，住宅ローンではない方法を検討し始めています。抵当権設定や手数料や保証料のない方法。まだ時間的に余裕があるので，色々な方法を少しずつ勉強しています。
上の大手都銀には，クレジットカードの審査も落とされています（しかも２度も）。こちらもバカヤローです。Miで始まる別の都銀ではクレジットカードの審査は通っています（ただし，住宅ローンのほうは申込をしていないので不明）。なんだか，銀行との相性みたいなものを感じてしまいます。

後学のために，ご意見がありましたら教えてください。

[546: あみ]

銀行の方は、融資が決定していても、100%ではないですと言われましたよ。
家を建てても、最終てきにもう一度団診出してもらうので、元気で居て下さいって言われました。

[547: 匿名さん]

>>544さん

妻と別居でローンおりないなんてことあるんですかね？
因みに私は大手でローン組めました。

クレジットカードを使ったことがないことのほうが原因だと思いますよ。
カードを使わないということはお金を借りて返すということの実績が無いということですから。
お金を返してくれるかどうか信用できないということですよ。

[548: 匿名さん]

>>544
少額すぎて、適当な理由つけて断ったか同名異人がブラックで同一人物と判断されたんじゃない？
クレジットもってことはその金融機関ではブラックの可能性が高い。

[549: 匿名さん]

>>547さん
>>544さん
私は、クレジットカードを一度も使った事なく、いつも現金払いでしたが、大手都銀でローン通りましたよ。
多分、別居してる＝慰謝料等、などの問題があったりするからですかね？
そんな話を聞いた事があります。違っていたらごめんなさい。

[550: 匿名さん]

>>544
別居中の奥様がいつかは分かりませんが、内緒で544さん名義のカードを使ってる、更に引き落とし忘れがあった事がある可能性は？

[551: 544]

レスありがとうございます。
クレジットカードをまったく使ったことがないことも原因の一つかなと思ったりするのですが，５４９さんのような事例もあるので，やはり別居が原因なのでしょうかね。営業さんに別居の話をしたとき，「奥さんと一緒に住民票を新住所に移すことは可能ですか？」などと質問されたので，それはムリと答えると，「もしかしたら．．．」とコメントしながらちょっと困った顔をしていたのを覚えています。そのときには余り気にしなかったのですが，ダメ結果が出たあと，営業さんは，５４９さんが書かれているようなこと（将来の慰謝料支払いに起因する延滞）をマイナス要因として言ってました。５４７さんが疑問に感じられているように，ネットなどで検索しても似たような事例がないので投稿してみた次第です。理由がはっきりしないというのはイヤなものです。

＞５４８さん
同名異人はこわいですね。個人信用情報のほうは大丈夫みたいなので，とりあえず心配はしてませんが，そういうのは勘弁して欲しいですね。

[552: 544（続）]

>550さんへ
それはありません。まあ，妻は信頼できます。それから，544でも書きましたが，わたし自身の個人信用情報は調査しました。ＣＩＣには行ってませんが，ＣＩＣのブラック情報もＫＳＣのリストに掲載されるそうです。もちろん，何もありませんでした。

[553: 匿名さん]

奥さんと別居というのがどういう事情かわかりませんが、
別居中→将来的に離婚→慰謝料支払いでお金に窮する可能性あり、とマイナスに判断されたとか

[554: 匿名さん]

ごめんなさい、551で言及されてますね。
あと職場(会社？)の経営状況とか。

それと４００万とかの小額のローンって担保はどうなるんでしょ。支払いできなくなった時は家が競売にかけられて１０００万とかで売れたら６００万戻ってくる？

[556: 匿名さん]

555が販売主臭くって胡散臭い　笑
12月から特商法改正になったの知ってる？
経産省だか消費者庁が飛んでくるよ。

[557: 匿名さん]

どなたかご存知の方おられれば、教えてください。

来年４月の実行で、現在ローン審査は通っています。もし、来年３月の中旬（実行の２週間前）に転職した場合、黙っていれば銀行側にばれないものなのでしょうか？それとも、ローンは直前で組めなくなってしまうものなのでしょうか？

転職が決定したわけではないのですが、希望の求人が出てきたので悩んでいます。しかし、優先順位的には家を購入するのが第一なので、今回はあきらめるしかないのか考えています。

どなたか、ご教授願えませんか？

[558: 匿名さん]

↑
ちまみに、金商契約を終わらせ、実行され、最初の１回の支払が終わっただんかいで
銀行さんは興味を失います。
あとはちゃんと払っているかどうかをチェックするだけで、どこに就職しようと
しったこっちゃないのです。

ただ、転勤とかで住所変わると駄目ですよ。

上記の例だと、OUTだと思いますよ。

[559: 匿名さん]

>> 555

555は、あれをやってる本人でない？

一部でも披露して欲しいな。
ここは匿名だから足は付かないよ

[560: 匿名さん]

>>551さん

僕は最近購入したものですが、金商が終わってから銀行の人といろいろ話したのですが、
離婚、または協議中、の方は、かなり審査が通らないらしいです。

離婚協定や慰謝料などの関係で延滞者が多いのが現状らしいです。

銀行の審査は100点満点からの原点方式なので、そういう意味でマズイのだと思います。

ちなみに、関西だと関西アーバン銀行が、その辺をかなり話を聴いてくれるそうです。
僕の場合は、売り買い同時だったのですが、僕の旧不動産を購入される方が母子家庭で
育てながら派遣をしている方だったのです。
絶対に無理だ！と思ったのですが、一番の理由が離婚後1年程度だったので、その辺
が引っかかり、派遣であるかどうかは、どちらかと言うと個人面談で解決させていく
ようでした。

さらに僕の場合は金利優遇条件を良くするために、家族全員の預金関連を提示しました。
結局は関西アーバンにしませんでしたが、いろいろな独自の採点表があるようで、
感心しましたよ。

一度、そういう個人の事情に細かく関与してくる銀行を探されたらどうでしょ？？

[561: 匿名さん]

ちなみにクレジットが通らないとありますが、
クレジットや借入などは
「どれだけ正直に自分の事を話ししてくれるか」がポイントですので
ブラックがあるとか無いとか以前に、例えば記入ミスでも即刻OUTです。

所得も多めに申請するとかです。

それから、クレジットで一度どっかで審査に落ちたら、他のクレジットを申請した
時に、過去の申し込み履歴を見て「理由は分からないけど審査が通っていない」
と言う情報は全機関で共有されているので、それだけの理由で通らないことも
あります。

住宅ローンも同じ理由で１つ通らなかったら、どんなに属性が良くても
「他で落ちてるからなー」とかで落ちるらしいですよ。

だから、先に通りやすそうな銀行でダミーで通りやすい条件で仮申込して審査を
通してから、本命の銀行でちゃんとした条件で申し込みする人がいると聞いた事
あります。ほんまかいなと思いましたが結構うなづけます。

[562: 557]

＞558さんへ
　教えていただきありがとうございました。今回の転職は見送り、実行後に再度検討したいと思います。

[563: 551]

色々なご意見をありがとうございます。
>554さん
会社のほうは（たぶん）大丈夫です。それから，素人判断ですが，支払い不可能→直ちに競売といったことはないだろうと思います。返済方法を協議するチャンスはあるだろうと思います。
>560さん
具体的な話をありがとうございます。やはり別居は大きな減点ということですね。あと，関西生まれではありますが，いまは東京に住んでます。教えていただいた事例は関西在住の方が読まれたときに参考になりますね。
>561さん
クレジットですが，最初の都銀はダメで，その半年後に別の都銀ではＯＫだったのです。これも不思議なのですが，クレジットの話はスレ違いですからおしまいにして，住宅ローンの話です。ダメ出しを受けたあと，営業さんから「他の都銀もおそらくダメでしょう」ときっぱり言われました。561さんの指摘のように，たぶん「他で落ちてるから」なのでしょう。そこで，営業さんの勧めでＳＳ銀とＩ銀に出しました。両方とも仮審査はＯＫでした。

[564: 匿名さん]

三ヶ月滞納すれば競売だよ。
滞納してからでは
銀行は話し合いに応じてくれないのが普通。
滞納する前に銀行に行きましょう。

[565: 匿名さん]

>563
都銀は駄目だけど、地銀はOK。
地銀は駄目だけど、都銀はOK。
と時期や条件によって、それぞれの銀行で判断基準が違います。
例えば、頭金が20%だったら、どこどこで、頭金が無いのだったらどこどこで
とか、それぞれ得意分野があります。

よって、都銀でOUTだからと言って不安にならなくていいと思いますよ。

営業さんの進めている銀行は、銀行とその不動産屋さんの間で信用が
ある程度構築されて、それが審査に影響する事もありますから、
お勧めで攻めるのはOKです。

場合によっては、不動産屋さんのメインバンクで、バックアップして
いる場合もあるそうです。
だからと言って審査が甘くなるわけでは無いけど、銀行の窓口の影響
は十分ありますので。

[566: 匿名]

勝手ながら質問します

3LDKタイプを購入考えています。未婚ですが同居の所に婚約者と子供の名前をかきましたが審査落ちしました。


借り入れなし
年収400
頭金100万
審査額2000万


問題点を教えて下さい
m(__)m


ちなみにクレカでガソリン等で一括払いのみ使用してます。


審査時の請求額は40000円でした。



お願いします
m(__)m

[567: 匿名さん]

>>566

・属性（職種）
・頭金（少ない）
・年齢（勤続年数が足りないとか？）

結婚してからの方がよいのでは？

[568: 匿名さん]

>>566

たぶん、頭金が少ないからだと思う。

申し込む商品によるけど、金利優遇の多い場合は、頭金は最低２割を
用意しないと駄目って言われます。

金利条件が悪ければ、通る事もありますし、地銀や信用金庫にいたったら
通りやすくなりますよ。

それか普通にフラットに申し込めば、悪い事していなければ通りやすいと聞きますよ。

[569: 匿名さん]

>>566
住宅ローンとクレカの請求額と子供の年令は分かりませんが、養育費を引っ括めると厳しいかなと思います。
年収にもう40～50万あると良いかも。
後は属性と勤続年数かと。
フラットなら通りやすいので都銀がダメなら、そっちを審査通してみたら良いかも。

[570: 匿名さん]

借り入れを1200万位に減らせば通るよ。借りすぎだと思われます。

[571: 匿名]

勤続は4年です。

地銀がアウトでした。

籍が入ってないと難しいのでしょうか？今、駄目な職種とかってどんな職種でしょう？

[572: 匿名さん]

>今、駄目な職種とかってどんな職種でしょう？
派遣とか請負とかアルバイトとかパートとか
一杯あるよ

で、あなたの職種は何？
それを聞いた方が早いと思うな

[573: 匿名さん]

職種じゃない。借り入れが多過ぎ。誰もそんなローンを組みません。

[574: なぜ？]

年収460万円で、2200万円借入金してますが。

[575: 匿名さん]

単純にすれば60万の差はでかいよ。20年で1200万になる。

[576: 匿名さん]

>>571
職種や年令とか、転職して四年なのか、アナタの事がイマイチ分からないから何とも言えないです。
借入が多くても年収が上がる予定は？

[577: 匿名さん]

年数十万円の収入の差って大きいんですね。

[578: 匿名さん]

仮審査が通っていますが､本審査ダメな場合は有るんでしょうか。

実は仮審査時､借入が50万円程有り､現在は返済と解約済みです。返す予定があったので､銀行には借入無しで仮審査を受けてしまいました。
そろそろ､本契約に行くので不安です。

[579: 匿名さん]

↑
よく仮審査とおりましたね。
銀行は全ての借入（闇金以外）は必ず把握できるようになっています。
ライバルの銀行でも借入をしているかは分かるのです。

そこで審査の時に素直に申告しているかをチェックされます。

そのときに銀行の人に「返す予定なので借入なしでいいですか？」
と言う会話であればＯＫですが、ウソを付いたと言う判断に
ならなければいいのですが。

でも基本は仮審査が通れば「新たな借金」さえなければ本審査は
通ります。

[581: 初心者]

過去に複数のカード会社のキャッシングで120万くらい借りて、その後、銀行系のカードローンに借り換えし、2年程前に完済しました。
完済後も預金はありましたが、便利なので気楽に数万円を借りては返しを繰り返していたのですが、住宅購入を検討しはじめて2ヶ月前に全額返済しカードも解約しました。
延滞などの事故もかったのですが、審査に影響するものでしょうか？
よろしくお願いいたします。

[582: 匿名さん]

↑
金融業にとってはとてもいい御客さんだと思いますよ。
実績あるし、完済しているし、事故ないし、次の手として解約までする心構え。
大丈夫ですよ。

[583: 初心者]

581です。ありがとうございます。
気分が楽になりました！
審査頑張ってみます！

[584: まぼすこ]

来年１月にローン審査だと審査対象の年収は何年度分になるのですか？ちなみに、今月に仮審査のOKはもらっています。

[585: 匿名さん]

↑
原則、仮審査時の資料で行います。

ただ、最近シビアになりつつあるので、直近の源泉をだせとか言われるかも
しれませんが、
普通は確定申告で確定した数字を使うので、1月だと、19年度と20年度の
源泉で行くのではないかな？？

[586: 契約済みさん]

本当に最近の審査は厳しくなっていますね。
うちのマンションも近所にできるマンションもどうも、また販売が始まっておかしいな。
と思っていたら
実際に、複数人の方達が審査に通らなくなってしまったみたいです。
うちも、会社の提携銀行で会社の特別優遇があり、変動で1％をきると言うスーパー優遇で
お願いしていた審査は、3週間もかかりました。
しかも、主人が10数年前に自動車ローンを数日返し忘れた件を注意されました。
（ちゃんと返済済みですよ）

[587: 匿名さん]

>>しかも、主人が10数年前に自動車ローンを数日返し忘れた件を注意されました。

失礼な言い方かもしれませんが、銀行は属性のよくない方への対応は相当にシビアですよ。

今銀行は富裕層の獲得に奔走しているのですが、根本的に富裕層が激減しているのが現在の日本です。
銀行は住宅ローンなんていうちっぽけなビジネスから脱却していきたいのですが、残念ながらわずかな金利・手数料収入で収益をあげているのが実情です。
だから、フルローンの方や収入の低い・変動のある方には、貸し倒れリスクも高いので相当警戒しています。

[588: 匿名さん]

１月後半以降の本審査だと、平成２１年分の源泉徴収票の提出を求められることもあるようです。
私のところは、来年３月末引渡しのマンションを今年の夏頃に、仮審査通して契約したのですが、
基本的にローン利用の契約者全員に、この１２月に、ローンの本申込をさせていました。
都市銀行の人に聞いた話ですが、「本審査が１月後半以降になると、保証会社が、平成２１年分
の源泉徴収票を求めてくる。平成２１年は年収の下がっている人が多いので、（デベロッパーの
名前）さんが、平成２０年の年収で本審査できるように、みんな、１２月中に、本申込をさせて
いる」と言ってましたよ。

[589: 匿名さん]

>>586
事故記録は5年間保持されます
返し忘れた金融機関でローンを組むのでなければそれが問題になることはありませんよ

[590: 匿名さん]

銀行の審査ってさ「減点方式」なんですよね。

だから、サラリーマンが有利とか医者がいいとか、自営業が不利なんてのは　妄想なんです。

自営業は職業柄「減点」になる率が高いのであって、サラリーマンは減点されるシーンが
少ないだけです。

医者は、もともとの収支のパイが大きいので、それと比べて借入が　他の人より有利な
だけで、ちょっと減点されても普通の人よりは有利なだけです。

僕は起業して８年になりますが、全ての項目でミスがなかったので金利優遇が1.0%と
借入100%が出来ました。いわゆるフルローンです。
フルローンで1.0%優遇って言うのはまれです。
しかも5000万超えの借入で、銀行担当者も過去数年見たことない実績らしいです。

自慢話ではなく、自営やってるので家は買えないと思っていました。
でも、不動産の担当者が調査していただいたら、大手から地銀全て審査がOKでした。

自営業のみなさん。絶対にあきらめないでください！
特に、起業してから浅い人は「住宅金融公庫」がゆるゆるです。
ぜひ、チャレンジしてください。
（まあ、返せるあてが無いと怖いもんね）

[591: 匿名さん]

↑ちなみに
自営業者は「住宅ローン」ではなく「ビジネスローん」がほとんどで
基準金利の設定があります。

サラリーマンの人は普通の変動金利からスタートですよね？
我々自営業者は、一人ひとりその基準値が違うので、その元となる金利が
契約段階で設定されます。
4.0%弱~2.7%が基準で算出され、そこから優遇やら条件の詰めになります。

普通よりかなりつらい金がまっています。

[592: 匿名はん]

あけましておめでとうございます。

頭金２０００万
借り入れ金１８００万でマンション購入の
金利優遇の審査を受けたいと思っています。
独身です。

問題は
勤続一年
かつてクレジットカードの引き落としで
残金が足りずに後から払ったことがある。
（金額は微々たる額です）

こんな私でも審査は通りますか。


よろしくお願いします。

[593: 匿名さん]

592
年収がわからないのでなんとも言えませんが、
頭金が充分にあるので問題ないと思います。
たぶん、直近の給与明細のコピーと
職務経歴の提出が必要。

クレジットカードについては、
３ヶ月以上遅延しなければ事故情報はつかないと思います。
気になるなら、自分でCIC、CCBに確認してみては？

自分も同じく独身で勤続１年ですが、
借入金2800万でメガバンクの金利優遇審査通りました。
企業属性がよかったのと、
返済比率が審査基準金利で15％以内だったのが、
よかったんだと思います。

頑張ってください。