住宅ローンの審査

[やまじ]

ローン審査は２回落ちると駄目と聞きますので、なるべく通り易い銀行で
借り入れしたいと思っています。
保証会社にもよるとは思いますが、知識がほとんどないので
情報などご教授ください。

[283: 匿名さん]

3～4年前の数ヶ月単位の遅延が判断根拠だとは思えないのですが…。（代位弁済等の事故に至っていないなら）

もしかして、クレジットカード２枚のほかに借入れ（未使用キャッシング枠含む）があるとか？
そのクレジットカード類でキャッシングしておられたとか？

付き合いとはいえ、あまりクレジットカードは作らないほうが無難は無難かも知れなかったのですが。

日給月給でも職種によるから、不安定だという「だけ」ではNGの根拠にならないとは思うのですが…。
申し込み金額の絶対額が少ないし、年収の1.2倍でNG？
見込み年収の判定を相当厳しくしたのでしょうかね？

[284: 匿名さん]

原因はサラ金ですね

[285: 金融機関勤務者]

>>282
初心者さん、はじめまして。

総合的に判断して厳しいと思います。

日給月給（？）で収入が安定していない点や、サラ金やキャッシングでカネをつまんでしまっているのは大きなマイナス点です。
遅延があったとのことですが、個人信用情報に遅延が登録されていたら、これが審査落ちの決定打になったと思います。

274さんが各個人信用情報センターを紹介していますので、自分の信用情報をご確認されることをお勧めします。

[286: 282です]

クレジットカードにキャッシング枠は付けませんでした。子供の稽古事の会費が、カードでの引き落としだったので作りました。

住友銀行に相談した時、その場で照会してもらい何も出てこないから大丈夫でしょう、と言われました。

今現在ローン等借入金は一切ありません。

[287: 購入検討中さん]

275です。

281さん　どうもご回答ありがとうございます。
明日、ローンセンターに行ってまずは確認してみます。

＞＞競売物件って内装や設備が過度に痛んでいる可能性がある（ローン返せなくてどうでもよくなって競売に至るから）ので、担保価値が正常価格より低くなる

そうですね、不動産鑑定士の評価を拝見すると公示価格の70%でした。そもそも公示価格での売買なんてありえない（都内）し、かつ70%の評価なのでリスクはありますが、ペイできる価格で入札を考えています。前から気になっているエリアの物件のためこの価格で買えれば買う。だめならあきらめると割り切っています。

[288: 282です]

本審査には４日程かかったのですが、３日後４日後に銀行から連絡がありました。
でも聞かれたのは給料形態や、休日についてで、(一度や二度ではありません)以前の借入についつは何もありませんでした。
その都度、保証会社に交渉してみます。と言ってくれていたので、本当に残念です。

[289: 匿名さん]

285さん

その「総合的に」が一般消費者にはよく分らんのですよ。

年収の1.2倍、担保使用率（掛目？）50％ってだけで見ればかなり優良では？
銀行は「保証会社の判断」で一蹴してしまうわけですが、それが貸し渋りホットラインに通報がある最大の理由ではないでしょうか？

収入の安定という定義は何でしょうか？
審査基準には「安定した収入が見込める方であって（云々）」とあるのですが、その安定の基準が全く分らんわけです。
確定申告してる自由業の人とか個人事業主とか会社オーナーなんて収入がばらつくのはザラでしょう？
たとえば３年平均値の何割とか判定しないんですかね？
業況不安企業とか業容縮小の外資系とかに勤めていたら、不安定と判断されちゃうんでしょうが、具体的にはどういう感じなんでしょうかね？

また、３～４年前の遅延が個人信用情報機関に残っているものなのでしょうか？
サラ金やキャッシングで「つまむ」というのは、どうやって調査するのでしょうかね？
（286レスのように何も出ない場合）

せっかく現役さんが登場されたので、よろしければ実情を教えていただけませんか？

[290: 匿名さん]

>>282
住友銀行(三井住友？住友信託？）に相談したとのことですが、
住友の審査は受けなかったのでしょうか？それともみずほはダメで
住友から借り入れているのでしょうか？

[291: 282です]

三井住友に相談に行き、以前の借金の事を話し、 事前審査申し込み書にサインし、その場で調べで頂きました。
必要書類など、まだそろっていなかったので、本審査はしていません。
妻がみずほの方が金利の優遇がいいと言うことで、みずほで本審査いたしました。
三井住友等での借入金はありません。

[292: 匿名さん]

じゃあ、三井住友（住友信託？）ではオッケーかも？？？

ただし、一回他行でNGもらってると微妙。
個人信用情報を照会すると、何月何日に照会があったという事実は記録される（NGの結果自体はが記録されるわけではないが）らしいから、「この人どこかで断られて来たの？」とあらぬ疑いがかかる可能性がある。

また、裏返していえば、住友で照会したという照会履歴にみずほ過剰反応した可能性がもあるかもね。

[293: 金融機関勤務者]

>>289

返済能力の観点から、過去にサラ金５社から借入履歴があったという点が審査落ちの主因と思われます。
サラ金５社から借入する方はまさに多重債務者の位置づけであり、言葉は悪いですが自己破産予備軍といえます。

何故、サラ金５社から借り入れしたのでしょうか？
安易に借り入れてしまったのでしょうか？それとも返済のための自転車操業での借入でしょうか？
しかも支払遅延されたとのことでありますので、その事実が個人信用情報で確認されれば、審査はまず通りません。

国民の４分の１がサラ金を利用しているとのことですが、事情はいろいろあるとしても、安易にカネを借り過ぎです。
サラ金は金利が低くなったとはいえ、20％程度ある等、経済感覚がある方はまず借り入れない筈です。

銀行で住宅ローンを利用したい方は、絶対サラ金を利用してはいけません。
サラ金を利用しない家計運営、節約、貯蓄に努められることを強くお勧めいたします。

[294: 匿名さん]

>>282
奥さんが、みずほの方が金利優遇が良いとのことですが、
金利優遇は個人の属性によるものなので、事前審査でOKの住友であれば
金利優遇はあまり良くない状況で借り入れは可能ではないでしょうか？

[295: 匿名さん]

>過去にサラ金５社から借入履歴があったという点が審査落ちの主因

そうですか？
住友（信託？）銀行では何もでなかったということなら、その推定の根拠は失われるのでは？

もし、住友で調べて何も出ていないというのが事実であるとすれば、みずほ銀行は借入履歴をどこから仕入れたのでしょう？
その履歴情報の照会は適正な個人情報の利用（ないし第三者機関からの提供）でしょうか？
万一、適正でない場合は、個人情報保護法違反ではないんですか？

＞銀行で住宅ローンを利用したい方は、絶対サラ金を利用してはいけません。

親切心からなのかも知れませんが、それって、金融機関に勤める方の発言ですか？
サラ金の定義の問題はありますが、大手銀行はサラ金に対して直接・間接で多額の融資があったり、資本関係があるじゃないですか？

＞経済感覚がある方はまず借り入れない筈

消費者金融を利用される方の年齢層の問題を捨象しすぎではないですか？
若年の収入の低い人や教育費負担がかさむ年齢層などで、賞与までのつなぎ資金として消費者金融やキャッシングを利用するのは正常な金融商品利用ではないのですか？（利息制限法違反の利率が正常とは言いませんが）
利用者の資金繰りが改善し、消費者金融の返済が終わった後にでさえ、銀行は住宅ローンは絶対に供与しないと？

かつて消費者金融が利息制限法を逸脱してもなお隆盛であったのは、銀行が無担保ローン商品を供与する余裕（リスク許容度）がなかったからに過ぎないのでは？
直接金融の発達により運用先が縮小して、銀行が無担保カードローンを拡販するにあたって、消費者金融を駆逐するようになっただけの話でしょう？
そういう背景からすると、かつて消費者金融を利用していただけで、ユーザーを自己破産予備軍呼ばわりするのは、失礼ではないでしょうか？

[296: 金融機関勤務者]

>>294

>かつて消費者金融を利用していただけで、ユーザーを自己破産予備軍呼ばわりするのは、失礼ではないでしょうか？

失礼もなにもサラ金５社も借入するなんて多重債務者以外の何者でもないでしょう。
友人知人親兄弟にサラ金で借り入れていること話せますか？
何故５社まで手を広げてしまったのでしょうか？恥ずかしいことですよ。
悪いけど、そうした方々はいわゆるサブプライム層であり、銀行からの最優遇金利を受けられず、
高い金利で借入することしかできない方に過ぎません。
悪いけどみずほが一番金利が安いから申し込んだって審査に通るはずありません。

>万一、適正でない場合は、個人情報保護法違反ではないんですか？

銀行ではローン審査時に必ず、個人情報信用機関への照会の同意書を徴求してから、個人情報を調べるので、法令違反はありえません。

>大手銀行はサラ金に対して直接・間接で多額の融資があったり、資本関係があるじゃないですか？

ご指摘ごもっともです。
しかし私個人としては、消費者金融への融資や資本提携、子会社化への昨今の状況について銀行の公共性の原則の見地から
極めて好ましくない状況と考えています。

>消費者金融を利用される方の年齢層の問題を捨象しすぎではないですか？
>若年の収入の低い人や教育費負担がかさむ年齢層などで、賞与までのつなぎ資金として消費者金融やキャッシングを利用するのは正常な金融商品利用ではないのですか？

正常ですかね。。。あなたサラ金のCM漬けで感覚麻痺してない？
当行も電話一本で即日振込のキャッシングサービスを行っているけど、行員は利用できません。
つまり正常でない、使っては駄目ってことですよ。言ってることわかる？
使ったら最後、サブプライム層の属性として位置づけられるだけです。

[297: 匿名さん]

は？
多重債務者と借入過多の定義がごちゃまぜ？

>個人情報信用機関への照会の同意書を徴求してから、個人情報を調べるので

だからね、同意書に明示されている信用情報機関からはの情報収集はどうなのさ？と、言ってるわけ
住友とみすほで利用する信用情報機関が違うわけですか？

>銀行の公共性の原則の見地から

消費者金融が公共性に反するという考えの方が堂々と銀行業務に携わっていていいのですか？

>つまり正常でない、使っては駄目ってことですよ。言ってることわかる？

おたくの銀行は、正常でない金融商品を消費者に提供してると断言するのですか？
そんな銀行がよく銀行業の免許を与えられてますね。

もっというと、貸した瞬間に正常債権に区分できない要注意先以下に区分される債権を貸していると？
ありえないね。おたくさんの銀行はリスクアセット比率とかBISとかバーゼルⅡって概念ないのですか？
もっというなら、その即日キャッシングのリスクアセット比率、またはそのキャッシングの保証会社に対する貸出または出資の資産計上比率はどうなのですか？

>使ったら最後、サブプライム層の属性として位置づけられる

は？
自分のところで提供した金融商品利用者をいきなり優遇金利対象先からはずすわけ？
もしそれが真実だとしたら、それをキャッシングの利用者に事前に説明してますか？
おたくさんのいうことは、銀行のアカウンタビリティを果たしてません、って言ってるに等しくないですか？

[298: 契約済みさん]

まあ、一般常識としてはサラ金に金借りまくっている人とは距離置くけどね。

[299: 匿名さん]

なんかものすごい自分大好きな人居るね。自分擁護に必死過ぎ。5社借入した自分が悪いのに、アドバイスした人に喧嘩腰。正しい答えが聞きたいならここで聞かなきゃいいのに。
ここは自分の経験でアドバイスする場ですから。
なんか見ていて気分悪い。5社借入っていくら？少なく見積もっても1社50万限度額で250万でしょ。ちょっと借りたって額じゃない。サラ金から250万て普通じゃないよ。

[300: 金融機関勤務者]

>>297

いろいろな専門用語をご存知で。。。お詳しいのですね。

上の299さんもおっしゃるように、本題と別のところで批判されて私も非常に気分が悪いのでこれで終わりにします。

[301: 匿名さん]

サラ金５社と信販２社から同時期に借り入れして遅延もあった人が住宅ローン審査通るなら、審査落ちする人はいなくなるんじゃないかと思いますが。
同時期に５社以上の借り入れするなんて、それぞれの社で満額借りてそれでも足りなくて次々に、、、、って事の繰り返しをしたわけですよね。
返済計画も杜撰だったから遅延という事態も招いたわけで。
銀行も不況で貸し倒れ企業も相次いだ結果、３末決済で大手３行も大幅減収。
審査が厳しくなるのは必然だと思います。

[302: 匿名さん]

サラ金は、イメージを良くする戦略をしてお金を貸している事実はあります。
銀行は、サラ金が儲かるからサラ金を親会社にもなりました(ここ10年ぐらいで)

しかし！

サラ金には絶対に手を出してはいけません。

これに手を出すと、日本国内では、一切信用されない人間となります。
信用されないのは、金融機関にのみです。
※サラ金会社から見れば、簡単にお金を借りることの愚かさを知らない優良顧客となります。
　自分たちの大切なお客様となります。

よって、自分で常識の範囲内の借り入れをしたと思っていても借りた時点で非常識な人間と
なります。

かわいそうなのが、そんなことを知らない若者がいることですね。

親ともっと会話しましょう。

[303: 匿名さん]

サラ金5社(高額？)からの借り入れは仕方ない場合もあると思う。
だけど、自分に置き換えて考えるとそのような過去があると、
銀行から好条件での住宅ローンの借り入れは厳しいと考えるね。

[304: 匿名さん]

遊びだか、生活がずぼらなのかわかりませんが、親、兄弟、友人から借りられないような種類の借金ということでしょ。
借入してた時に奥さん、親、兄弟にサラ金５社から借入中と言えましたか？
言えないから遅延したんでしょ。こういう隠れた借り方が一番たちの悪い借り方です。家族も気付かず雪だるま。脱却したのはたいしたものですが。

家族にみずほに落ちた理由は、もしかしたらサラ金かもと言えますか？

[305: 匿名さん]

ローン窓口でも屁理屈言いそう。
５社のうち１社はおまえのところが親会社だろ　とかね

[306: 匿名さん]

消費者金融に手をつけた瞬間から、社会的に侮蔑されることはもちろん、人間としても
誰からの敬意も受ける価値のない存在となることがわかってないのが恐ろしい…
そういう人は平気で身の丈の合わない金額をクレジット決済して延滞したり、ATMが遠いからって
キャッシングしたりと情報弱者なんだろうな。
絶対子供作るなよそういうクズは。

[307: 匿名]

この方のように、諸費者金融５社からの多重債務は一見して恐ろしいけれど、
自分も過去に無利息期間中に少し借りてはすぐ返すということをしていました。
やはりローン審査では消費者金融履歴を重視した金融機関からは落されました。
銀行のカードローン、フリーローンと利息は変わらないか、もしくは低くても、
消費者金融を使うということは信用のリスクをとることになるのだと思いましたよ。

[308: 匿名さん]

童話みたい。教訓盛り沢山

[309: 契約済みさん]

昔と違ってサラ金(昔は高利貸、質屋)からお金を借りるという行為が安易になってきてますよね。
一部上場や銀行系の会社も多いし、テレビでも芸能人を使ってさんざん宣伝をしており、
また簡単にお金を貸すので、ちょっと何かあると借りてしまいます。
一度借りるとくせになり、ちょこちょこ借りるようになる。借りる人の気持ちや状況は良くわかります。

でも、銀行等の金融機関から大きな借り入れはしにくくなると思いますよ。

[310: 匿名さん]

ちょこちょこ５社か。
審査がとおれば、またそのうちにちょこちょこするんじゃないかと心配するのが、銀行と保証会社。

[311: 匿名さん]

ちょこちょこで信用を失う。
失ったら取り戻すのが難しいのが信用。
友人知人もそうだし、親兄弟もそうだし。
まして銀行など、借りた経緯よりもその行為しか見ないのは当たり前。
経緯なんか聞いてたら同情の余地がある人がたくさんいてお話しにならない。
友人が大手信販系で督促の仕事してました。
仕事がなくて、地方だったから、毎月定収入あれば御の字という地域。
その時、友人が督促し損ねた後の話を聞かせてくれました。
まだ自己破産がそれ程容易ではない時代の話。
それはそれはオソロシイ話で、そのオソロシイ話から逃げおおせた方々が自己破産出来るのだと知りました。
怖くて未だにカード持ってないもんね。必要ないし。
あんなモノは持たないに限ります。

[312: 匿名さん]

新BISやメガバンクの事業展開を語る以前の問題。

[313: 匿名さん]

言葉の汚い人は混じっていますが、サラ金は本当に駄目です。延滞があろうがなかろうが駄目です。そのことを教えてくれる人たちは、非常に事実を語っているし、親切な人たちです。心を素直にして正しい情報を会得しましょう。銀行はサラ金の親会社になっているのに、とか、テレビで普通に芸能人がＣＭしているとか、思うところはあると思いますが、サラ金は、真っ当な人間と間逆の道なので、真っ当な借り方はできません。
誰かが書いているように、親、兄弟、友人に助けてもらう、相談する姿勢も必要です。家族や親戚や友人に助けを借りたくないとしたら、それは立派というよりは、駄目な人間でしょう。
人間は、一人で生きられません。時には人を頼り、人に助けられつつ、自分も人を助ける。助け合いをすれば良いのです。助けられたくないと思うのは傲慢です。今日食べるご飯は自分の力で働いたお金でも、自分が米を育てたわけではないし、自分で運んだわけでもない。つまり、自分の力だけでご飯を食べているわけではないのです。
そこをもう一度勉強してみてください。

[314: 匿名さん]

良いこと言った。
否定されて不貞腐れているようではダメ
既にここにはいないか。

[315: 匿名さん]

313さん…本当にそうです。ちゃんとそれを理解して大人になってれば良かった。親にも主人にも誰にも心配かけまいと 生活費をサラ金などに借りて返せなくなり…すべて完済しましたが 今は母子家庭です。がむしゃらに働いて、いつか子供たちに家を…と思いますが こんな私には、いつか なんて来ないでしょうか。借金０生活三年目です。

[316: 購入経験者さん]

>>240にも私の実体験を書きましたが・・・
皿からつまんだことあってもそれ以外の属性次第では全然問題にならないみたいですよ。

多重債務暦17年(計8社)で過払い金500万円以上発生していた私ですが、
全て完済した翌月には3800万の住宅ローンＯＫでした。
本契約まで半年以上あったので、その間に過払い金を返還させてそのまま頭金にしました。

皿からつまんだら人生終わりだってような話は、手を出す前の人には意味あるだろうけど、
手を出しちゃった人にそんな話してもしょうがないんじゃない？

[317: 匿名さん]

確かにその通りですが、出してしまった人、出さざるを得なかった人には言い方が酷ですね。上の方の様にまだまだ先には光があると思いますよ。

[318: 匿名さん]

315さん

釣りかもしれませんが・・・。
なんか、頑張って欲しいです。
できれば、経済力のある再婚相手を探すのが
子どものためにもベストだと思います。


316さん

それ以外の属性次第がなんなのかを言わないと、参考にならないかと・・・。
それこそ、そんな空想みたいな話をしてもしょうがないんじゃない？

[319: 匿名さん]

>299
>314

読解力がないのか？
どう考えても282さんが、295＆297と同一人物だとは思えないだろう。

金融機関関係者だと名乗りながら、消費者金融からの借入「歴」があっただけの者を自己破産予備軍呼ばわりするような姿勢が傲慢だといってるまでじゃん。
さらに、自行の提供する無担保ローンを「使ってはいけない」ものだと断言する無神経さ…。

現在借入がないと明示されてるのに、サラ金が３社とか５社が否決審査の理由だというトンチンカンな分析する行員がいると銀行って何処なのかな？
後の文脈から見るに、メガバンクなんだろうけど、みずほでも三井住友でもなければ…。

ま、どこでもいいけど、金融円滑化にかかる昨今の金融庁の姿勢に疎そうだし、郊外の小規模店舗の平行員なんだろうな、きっと。

>サラ金は、真っ当な人間と間逆の道

は？街金と一緒にしてないか？
都道府県または財務局に登録した代表的庶民金融だろう。
グレーゾーン金利撤廃のときの国会での議論忘れたのか？
一部のＴ社みたいな強引な取立てはいただけないが、中小企業から我先に運転資金を引き上げる貸剥がし銀行よりましかも知れんよ。

また、消費者金融は、銀行なんかよりしっかりしたスコアリングモデルを有して適切なリスク管理をやってるところもある。
各メガバンクが消費者金融を傘下におさめるのは、そこに対する融資の段階的回収やサブプライム層の獲得という目的以上に、その保有するスコアリングモデルの膨大な元データ、ノウハウがほしいからに他ならないじゃん。

グレーゾーン金利がなくなった今、消費者金融は銀行にシフトするだけ（消費者金融会社が保証会社になって）。
よって、サラ金だから真っ当ではない、銀行のキャッシングは真っ当ということではなくなるだろうな。

[320: 匿名さん]

まっとうだから借りてますと親、兄弟、友人、会社に言えますか？

[321: 匿名さん]

街金よりまっとうなんで上場企業のサラ金から金借りてま～す。と言えばいいんだろ。

[322: 匿名さん]

>>319さんのおかげで気が楽になってきました。
ありがとうございました。

[323: 匿名さん]

>320

くだらね。
そんじゃ、住宅ローンで年収の7倍から8倍借りてるのは、親、兄弟、友人、会社に自慢できるんかい？
（日本人の常識的感覚として）

給与所得を返済原資とする点は、住宅ローンだって同じじゃん。
（住宅が裏づけとなる資産だとかいう妄想にすがってるだけだろ）

200万円を18％、8000万円を1.8％。どっちが金利負担が多いよ？

[324: 匿名さん]

論点は自慢できるかどうかじゃなくて、話せる借金か話せない借金かの問題なんじゃない。

[325: 匿名さん]

芳ばしい人間がいるな。

ま、俺は消費者金融には手は出さないが。

[326: 匿名さん]

>323
その200万を低い金利で借りないことが常識的感覚からすればおかしいのですよ。
借入200万で月３万円の金利負担？あり得ない。

[327: 匿名]

323さん

ずいぶん乱暴なコメントですね。

>そんじゃ、住宅ローンで年収の7倍から8倍借りてるのは、親、兄弟、友人、会社に自慢できるんかい？（日本人の常識的感覚として）

一般的には７から８倍ではローン返済が非常に厳しいと考えられますが、将来収入が大幅に増える見込みがあったり、親からの遺産が期待できる等の理由があるなら、返済は可能だと思います。人それぞれではないでしょうか。

借金が多いということを自慢するというのは通常ないのではないでしょうか？
立派な家を建てたり買ったりした人が、謙遜気味に言うケースに限られるでしょう。
年収の何倍というのは一つの基準であり、絶対ではありません。

>200万円を18％、8000万円を1.8％。どっちが金利負担が多いよ？

もちろん8000万円1.8%の方が金利負担は大きいでしょう。
しかしそれで何をおっしゃいたいのでしょうか？
借入内容によって意味合いが全く違うと思いますよ。

200万円の消費者金融からの借入は、消費財の購入であったり、後に残らないギャンブルや飲食費等が多いでしょう。
一方、8000万円は住宅ローンであることを前提とすると、残高5000万円までは条件付きですが、1％の減税がある点や、団体信用保険に加入していれば、万一借主が死亡した場合、借金は本保険で支払われることになり、生命保険代わりにもなります。
また、住宅を現金購入できれば良いですが、それを出来る方は極めて限られています。
限りある人生を充実させるため、金利を多く払っても、完済可能な住宅ローンを利用することは広く一般的に認められていますよね。

金利負担の面だけでは、良い悪いは語れないと思いますが、違いますか？

[328: 匿名さん]

消費者金融は銀行なんかよりしっかりしたスコアリングモデルを有していて、リスク管理をしっかりしているから、借りているんだよ。文句あるかコノヤロー。
俺がリスク？そんなの知ったことかっ。貸してくれるから借りるんだよ。

[329: 匿名さん]

サラ金から金借りてる人は、銀行の住宅ローンは通らないよ。

[330: 315]

釣りじゃないですよ。318さん。再婚は子供の為にしたくないんです。色々あるみたいだし。人を信じられなくなってるんだなあ とつくづく思いました。主人に相談できていれば 借金なんてしなくて良かったのに。
家なんて大それた事考えずにやって行きます。
ありがとうございました。

[331: 匿名さん]

330さん

そうですか。お子さんは傷ついているでしょうね。
私の知り合いに３人の子持ちで再婚して、再婚相手が
傷ついた子ども達のために「ほっとできる場所」を
作ってあげようと、３５年の十字架を背負ってまで
家を購入したって話を聞いて、そういうこともあるんだなぁ、と。
　
「子どものためにいつかは家を」という思いは大切だと思います。

[332: 匿名さん]

サラ金には借りていませんが、
信販系には何社からも借りていました。
多重債務で自転車操業を繰り返していました。
親兄弟に借りろと言う意見もありますが、
そもそも親に子供に貸せるお金があったなら、
借金は抱えていなかったと思います。

学校も満足に行かせてもらえなかったので、
借りたお金は消費にもある程度は使ってましたが、
殆ど学費に使って勉強しました。
年収は当時250万くらいでしたが、
勉強したお陰で今は倍以上になり、
信販系の借金も完済し、
現在は住宅ローンで購入したマンションに住んでいます。

特殊なパターンかも知れませんけど、
そういう人間もいます。

[333: 匿名さん]

>年収の何倍というのは一つの基準であり、絶対ではありません。

ごく当たり前の話。しかし親の遺産とか将来の年収アップを返済原資として確実に織り込めるのは例外だろう。
むしろ、そういう事情が無いのに低金利を前提に年収の５倍とか返済比率40％でも貸してるのが大手行の実態。
これから教育費がかさむよう要因があってもあまり加味しないふりをしてる。
返済資力分析をあえて怠って業容拡大に邁進してきた姿勢の本質、サラ金業者とあまり変わらない。
また、低金利だって国の財政事情によれば、長期的にはどうなるか分らんし、高齢化で勤労所得レベルそのものが下方シフトする可能性もあるのに、あえてそれを捨象してる。
一時期、段階金利やゆとり返済で問題となった公庫の姿勢も変わらない。


>後に残らないギャンブルや飲食費等

消費者金融＝ギャンブル・飲食費（遊興費）というのは偏見そのもの。
庶民金融の根底にあるのは運転資金。設備資金ではない。
もっといえば、住宅ローンは住宅が資産として残るというが、換価性にのみ依拠できるものでもない。
そもそも住宅というのは「住むための機械」（ル・コルビュジェの言）であり、大きな耐久消費財ともいえる。
特にマンションなどは40数年もたてば、経済残価などたかが知れてる。
（戸建でも土地の価値がどうなるかなどは合理的に予測できるものではない）

>1％の減税

住宅ローンを優遇するというより、不動産市況の活性化（隣接産業も含めた景気浮揚）ということに過ぎない。
税制、政治の問題に過ぎないだろう。（特に近年ではそうだ）
極論すればエコ家電を買うためのサラ金から借金について優遇税制をやることも可能。経済乗数効果が少ないからやらないだけの話だ。

>生命保険代わりにもなります

消費者金融債務者の相続人は、債務超過の場合、相続放棄等ができるが、住宅ローンの場合は担保が住宅であり、相続人（多くは生計を維持されていた妻子）が相続放棄も限定承認も困難だという事情に鑑みて、公益的に低料率の生命保険をつけてるにすぎない。
まして、かつての公庫は団信加入は任意だったし、保険料も債務者もちだった。
今は原則として強制加入で銀行が付保しているが、保険料は実質的に借入利息に含まれてるといってよい。
貸金業法改正で、サラ金返済のための生保は禁止だが、以前は技術的にできたし。

>限りある人生を充実させるため…住宅ローンを利用することは広く一般的

限りある家計収入を繰り回すために、資金逼迫時期（若年期の賞与までのつなぎ資金、教育費負担がかさむ時期の支出平準化など）に消費者金融やキャッシングを使う人もいるよ。
家計に余裕がない層（キャッシング利用層）の市場パイが小さいことを理由にそのユーザーを愚弄するような発言は慎むべきだと思う。
消費者金融分野はこれから銀行本体で乗り出そうとしている事業でもある。もしも「違う、品揃えだけだ」というなら、根拠を示すがよい。
（おそらく327は前に出てきた銀行関係者がハンドルネーム伏せただけだと思うが）

なお、ワシは広い意味で金融関係者だが貸金業者ではないし、そのユーザーでもないことを付言しておく。

また、成りすましを意図した328の煽り投稿には「好きにやってろ」というトコだな。
住宅ローンでも借りれるだけ借りて、背伸びしても良い条件の住宅が欲しいというユーザーは少なくないだろ。

[334: 匿名]

>>333

借金癖はやがて借金中毒に。
そして消費者金融から闇金へ。
これ読んだことある？

tp://www.amazon.co.jp/闇金ウシジマくん-1-ビッグコミックス-真鍋-昌平/dp/4091873413

[335: 匿名さん]

「５社さん」を正当化するのに本人も消費者金融関係者も必死。　

なぜ住宅ローン審査板で消費者金融の仕組、社会的な位置付けを議論しているのかわかりませんが。

[336: 匿名さん]

333
ここは住宅ローンを借りる人が、借入先の審査について語るところでわ？

[337: 匿名さん]

でね、複数のサラ金から借り入れがあると審査がとおりづらいですよ

今までの流れをまとめれば、これだけのことだよね。
サラ金からの借り入れがあるより、ないほうが審査にとおる。

That,s all

[338: 匿名]

サラ金店長「さあ皆さん、サラ金合い言葉を大きな声で言ってみましょう！」

社員全員「返済させるなもっと貸せ♪」
　　　　「生かさず殺さず永久債務♪」
　　　　「馬鹿な客で儲けましょう♪」
　　　　「計画的な返済はしない、させない、ありえない♪」
　　　　「貸すとき笑顔で、取り立ては強面でいきましょう♪」
　　　　「お客様は私たちの奴隷君。たくさん貸して稼いでもらいましょう♪」

[339: 匿名さん]

サラ金から金を借りる人や貸し金業者さん達が
自分大好きで、他人につまむに至る経緯や自分の事を説明する際に言い訳が上手いのは理解できました。
また消費者金融をどのような説明で正当化し、いかに「特別に問題のある借金ではない」とみせていくのかもかいま見えました。

しかし結局は利用者（とくに滞納経験者）は銀行からの巨額なローンは受けにくくなる、または受けられない、または希望満額が借りられない率が高い
事は明らかです。
誰かが問題ないと叫んだところで現実的には問題出る人が多数派になるのですから。

収入枠以上の借金を返済計画もそこそこに目先の金がほしいから高い高い金利で借りてしまう、もともと貯蓄ができない人
が利用するのが消費者金融。

[340: 匿名さん]

>サラ金から金を借りる人や貸し金業者さん達が自分大好きで、…言い訳が上手い

あーあ。
だから貸金業者じゃないって言ったろう？
メガバンクの平行員さんは猜疑心と古い因習の固定観念から脱却できない人だということが良く分ったよ。
今日も見たけどさ、アコムの広告は｢私たちはMUFJです｣って大きく書いていて、グループのロゴマークばっちり使ってるよね。
堂々と商標を利用して銀行の社会的信用を貸金業者に供与しておいて、それを利用する人間を堂々と愚弄するのは正常な倫理観がないと思われる。

最後までユーザー愚弄発言について反省のレスがなかった上、｢目先の金がほしいから高い高い金利で借りてしまう、もともと貯蓄ができない人｣のごとき愚弄発言が止まなかったのは残念。
まあ、使う必要がないなら消費者金融は使わないほうがいいことは当然だけどな。
それを力説するのに必要である以上の傲慢さが際立った。

ま、339のようなMフィナンシャルグループ（３つともそうだけど、たぶん旧MT？）は、そういう企業倫理だということが良く分ったよ。
また、４０歳代で出向転籍して収入ダウンし、家計が逼迫することが珍しくない銀行員において、周りを見下していい気になってる精神的な浅はかさも良く分った。

ま、毎年お邪魔するからよろしく準備しておくようにね。

[341: 匿名さん]

なんだかは？とかあーあとかからはじまる文章を多様する人の勝手な理論展開レスが続いていてつかれますね。
違う人物の書き込みも勝手に同一人物視したり、かつとにかく銀行に対してご意見があるようですが、
スレの趣旨から逸脱しすぎですから、主張はブログなどでされたらよろしいのではありませんか。
こちらは各相談者さんがローン案件について広く意見を求める場です。

[342: 入居予定さん]

銀行は商売上ターゲットを分けているだけでしょ。
サラ金利用者も住宅ローン利用者もどちらも銀行にとっては大事なお客さんですよ。
その商品にあった顧客層ということで区別しているわけです。

[343: 匿名さん]

>342さん

おとなだね～。

[344: 282です]

282でスレたてた者です。
本日、都市銀行2行と地銀1行の本審査パスしました。
皆さんの意見を読んでいてかなり不安な毎日を過ごしていました。
でも無事に審査が通り安心致しました。

今回、銀行によって審査の基準がかなり違うとことが解りました。過去にサラ金５社をつまんでいても、銀行によっては借り入れが出来ると言うことです。私の場合、頭金を５０％用意した事と、借入金が少なかった事で通ったかもしれませんが。
私のように、過去の消費者金融での借り入れ等で、住宅ローンに悩んでいらっしゃる方がいましたら、諦めないで色々頑張って下さい。
色々厳しい意見が多くて骨身にしみました。消費者金融は、使わない事が一番良い事です。返す労力は並大抵の事ではないのですから！これからは家族の為に力を注ぎます！

[345: 匿名さん]

344さん

良かったですね♪

捨てる神あれば拾う神ありですね。

でも、銀行は神ではありません。ただの人間です。
まっとうな社会常識があるひともいれば、傲慢な勘違いの人もいます。

ただ、おわかりと思いますが、借りられたこと自体はスタートに過ぎません。
着実に返済していきましょう。
住宅ローンだろうが消費者金融だろうが、借金は借金で利息を払う必要があるわけですし。

なお、344さんの場合はやはり、借入履歴の問題ではなかったと思われます。（完済されてるし、遅延も４～５年も前の話ですから、収入の安定性の見方が各銀行で違ったというだけだということでしょう）

[346: 匿名]

住民税を滞納していて今分割で払っているのですが住宅ローンに何か影響ありますか？

[347: 匿名さん]

収入証明として、住民税課税決定通知書または住民税課税証明を出すならば問題なし。
住民税の納税証明を出す場合は、滞納事実が分るから問題になると思われる。

住民税が特別徴収（源泉）されないということは、確定申告されている方なのでしょうか？
と、いうことは、確定申告書控のほかに納税証明を提出することになるかも。

国税のほうを延納・滞納していないならば、税務署発行の納税証明書（その１・その２）でお茶を濁しちゃったらどうでしょうかね…。

[348: 匿名さん]

可能か不可能かの問題じゃなく、税金滞納してるやつが家を建てることが信じられない。
与信の段階で他に借金や税金滞納がないかって質問なかったっけ？
もしあって嘘ついて無いと回答していたら、バレた時点で一括返済を求められますよ。
例えバレた時点で滞納分を完済していてもね。

[349: サラリーマンさん]

参考までにですが・・・（忙しい人は飛ばして）
私の場合、某都銀フリーローン、セゾン、オリックスvipから合計300万ほど借りていましたが、
完済後、2ヶ月後くらいに
普通に某都銀（上とは別の都銀）で4200万ほど借りることができました。
年収は700に満たない程度の中小企業（従業員20人程度）勤務です。
消費者ローン・・・あまり、関係ないような気がします。
私の属性が良いわけでもないし、ただ、時期は3月なので決算前など影響があるんですかね？

いずれにしろ、消費者ローンが3社あったのに、借りることができた者として記載しておきます。

[350: 匿名さん]

大手消費者ローンに履歴があっても問題なし
消費者ローンも大手じゃなく　中小にあるかないか問題です。
普通、大手で満額借りて借入不可になって中小に手を出すのが普通と
銀行融資の知人が言ってました。

中小の履歴に載ってなければ問題なしですよ！

[351: 匿名さん]

>与信の段階で他に借金や税金滞納がないかって質問なかったっけ？

住宅ローンの契約書や保証委託約款でそういう「表明・保証の条項」はあるのですか？

無い場合に一括返済を求められる法的根拠は？

[352: 購入検討中さん]

先日、フラット３５の審査落ちました。
年末諸事情で、２０万ほどキャッシングし、
６月のボーナスで返済しようと自転車操業
していたのがまずかったのかな。

ボーナスで完済したとしても、この履歴が
ずっとネックになるのでしょうか？

少し前の投稿で300万円の返済の2ヵ月後に
OKだった人もいるようですが。

各信用情報機関の窓口でも、対処方法等
教えてくれるんでしょうか？

質問攻めですいませんが親切な方教えて下さい

[353: 匿名さん]

>>352
まず、質問
１．キャッシングは何処でしたか？（銀行か？信販系か？武富士などか？）
２．自転車操業とあるが、何社で行ったか？


回答
＞ボーナスで完済したとしても、この履歴が
＞ずっとネックになるのでしょうか？

遅延していなければ、ネックとならない。

＞各信用情報機関の窓口でも、対処方法等
＞教えてくれるんでしょうか？

教えてくれないが、個人情報保護法には、個人情報収集業者に対して、
本人の申し出があった場合、個人情報の開示・修正・削除を行う義務があるから
１．完済後、解約する
２．CICなどで個人情報の開示請求をする
３．CICなどへ解約証明書を持って行き、削除・修正請求をする
以上。

[354: 匿名さん]

>>352
ほんとに諸事情によるんだろうけど、20万程度のお金で金利の高いキャッシングをして
半年後まで返せないような生活スタイルだったら、まだ住宅なんて買わない方がいいよ。

[355: 購入検討中さん]

>>353
即レスありがとうございます。

質問の回答ですが
1.キャッシングはセゾンです
2.自転車操業はセゾンのみです。

クレジットカードは１枚残して完済後解約するつもりですが
まずCIC等で情報開示請求しカード解約後、
CIC等で削除依頼するようにします。

審査の回数が影響あるとは無知で存じなかったのですが
削除依頼の何ヵ月後、別の金融機関で審査申請しても
影響ないでしょうか？

[356: 匿名さん]

2月17日に新規申込 ・ 途上与信が行われた情報の消える日例

[情報機関名]　　 [会員照会(本人開示)]　　[会員に見える具体例・・・02月17日申込の場合]
CIC　　　　　　　　　6ヶ月　　　　　　　　　　　　08月01日
CCB　　　　　　 　　6ヶ月　　　　　　　　　　　　08月18日
全銀協　　　　　　　3ヶ月　　　(1年)　　　　　05月18日　(本人開示は翌年02月17日まで)
テラ・全情連.　　　 1ヶ月　　　(3ヶ月)　　　　03月18日　(本人開示は05月17日まで)

上記「会員」とは信用情報機関に加盟・登録するクレ・サラ各社のこと

[357: 匿名さん]

>>355

つい先日フラット実行した者です。
審査落ちとは申込金融期間でＮＧだったのでしょうか？
それとも機構でＮＧ？
機構ＮＧだったとするとフラット利用は無理かと思います。

[358: 匿名さん]

機構でNGってあるのでしょうか？

銀行がフラットの融資条件で審査して、その後すぐに機構に債権売却するしくみなわけでしょう？
機構独自の審査ってやってるのですか？

[359: 匿名さん]

申込金融機関、機構で２段階の審査ですね。
実際はどうかわかりませんが人の審査は金融機関で機構は主に物件について見ると言われました。

[360: 面談前]

3日後に銀行の面談をひかえてます。
フラット35が瞬殺で通らず、自己資金を＋300万の条件付きで拾ってくれた貴重な銀行なので
最後の審査にはぜひ通りたいのですが
ここでみなさんがおっしゃってるローンのことで不安になってきました。
2ヶ月前娘の成人式の着物を分割払いで購入してしまいました。
10万×2回の借金です。（2回払いまでなら利息無しという事だったので）
これが悪く影響する事はありますか？
夫婦共々サラ金、キャッシング等は経験ありません。
自営業、年収夫570万＋私110万、物件2100万、頭金700万です。

[361: 匿名さん]

>>360
特に問題ないと思います。
ただ会社員と違って自営の方に対する融資は
もともと銀行は厳しいですよね。

[362: 匿名さん]

>>360
何故そのスペックでフラットが瞬殺だったのかがわかりませんね。
数社事前かけましたか？
所得を見る際、１年分で審査２年分で審査と金融機関によって違いがあるようです。
私も自営なので税金対策しており２年前の所得はとんでもなく低かったので
１年分で審査する金融機関に申込してすぐに承認でましたよ。

ちなみに直前の利用でもリボ払いは申告したほうがよろしいかと思います。
一括払いとは違って返済比率が変わってくるので。

[363: 購入検討中さん]

1つのカードでCICの照会で1つ"A"があるんだけど、住宅ローン組むのは難しいですか？
まぁあと11ヶ月で照会されても見えなくはなるんだけど。

[364: 面談前]

>>361
>>362
ありがとうございます。
大事な事を書き忘れました。お恥ずかしい話ですが
職歴が長いにも関わらず、１申告しかしていないことがフラットがダメだった原因だと思います。
修正申告はしませんでした。フラットと銀行一社のみです。
銀行には申告の件は伝えてあります
緊張しますが精いっぱい頑張ってきます。。
１年分で審査する銀行があったとは知りませんでした。
家を探そうと思ったのが1ヶ月前なので、何も準備がなくて・・・

[365: 購入検討中さん]

>>356
355です。
結局、半年間は無理って事ですよね？
6月のボーナスで返済後、カード解約して
12月に再トライします。

>>357

機構でなく金融機関でNGでしたが
多銀行でもだめでしょうと言われたのでおそらく
キャッシングが原因だと思います。
一部上場企業勤務で、収入もそこそこなので。

話はそれますが、今マンション所有していて
人に貸して家賃収入ある人は、所得がなくても
確定申告してなければ、金融機関で１００％NGです
また遡って申告してもNGとのことです。

[366: 申込予定さん]

CICの審査しない金融機関ってあるのかな？
出来ればフラット35で。

[367: 匿名さん]

住宅ローンの審査期間ってどのくらい掛かるのでしょうか？
某都銀に審査出して２週間待っていますが、連絡がきません。
通常、本審査にどのくらいの期間が掛かるものなのでしょうか？
当方、マンション購入初めての未熟者です。
経験者の先輩方々、教えて下さい。

[368: 契約済みさん]

>>367
自分の場合は仲介業者を通して、書類を提出しましたが
仲介業者から2～3日で審査結果は連絡が来ましたよ。
その連絡のあと追って書面で審査結果の通知が来ました。
ちなみにメガバンクでしたが、2つはOK、1つはアウトでした。

[369: 匿名さん]

368さん
レスどうもありがとうございます。
2～3日で審査結果というのは、仮審査ではなくてですか？
本審査だとしますと、申し込みから金消契約まで、最短で1週間ですか？

[370: 契約済みさん]

>>369
言葉が足りなくて申し訳ありません。
もう少し正確に書くと仮審査が通ったとの連絡が仲介業者がらきたのが
書類提出後、営業日ベースで2日目だったと思います。
その翌日には銀行から審査中の書面が届き、それから2～3日後には
審査OKの書面が再度届いたと記憶しております。
金消契約については、銀行とこちらの都合でそれから2週間後ぐらいに行いました。

[371: 匿名さん]

>>370さん、どうもありがとう。
無事に連絡が来ました。
来月中頃には、無事に新居に入れそうです。

[372: 契約済みさん]

>>371
良かったですね。
おめでとうございます。
ちなみに自分は今週末の入居です。

[373: 物件比較中さん]

延滞履歴とか知らずにカードを解約してしまった。
カード２枚に１個ずつＡがあったけど、ローンは難しいでしょうか？
あと半年待てば履歴消えたのに。。

[374: 住宅購入予定]

１年前程、武富士、アコムに２５０万の借り入れがありましたが
完済してます。契約は昨年１２月に契約解除しました。
今年、１月にニコスからの借り入れ８０万を完納して契約解除しました。
同時期に銀行カードローン１５０万も完納して契約を解除しました。
あと、車のローン１００万も完納してます。
現在、年収は６００万です。頭金３００万は用意しました。
銀行から４２００万ほど住宅ローンを考えてますが審査はどうなのでしょうか？

[375: 購入検討中さん]

>>374
過去の借入がどうこうじゃなく
年収600万で4200万のローンは無謀と思われ

[376: 匿名]

>年収600万で4200万のローンは無謀

うん、無謀だと思う。
審査通っても、息も絶え絶えになるよね。
過去にそれだけあちらこちらでローン癖あるから、借金を軽く考えてるのかもしれないけど。

[377: 住宅購入予定]

>>374
4200万のローンは問題ありません。
現金1500万ありますし、毎年200万は
株で儲けてます。投資を行ってるので
現金は使いたくないだけです。


本日、CICに行ってきましたが完済予定
より早く終了したこととゴールドカード
の会社からのPR促進が多いとのことで
それほどローン審査には問題ないと
言われました。

[378: 匿名さん]

ここで何を主張して相手を納得させても何の意味もない
ローンの審査をするのはここの住人じゃなくて銀行の担当者だからだ

[379: 契約済みさん]

株の儲けはあまり関係ないと思うよ、それこそ大損する事もあるからね。
それから、信用調査は１社だけじゃあ駄目だと思う。他もチェックしておいた方がいいと思う。
遅延が無くても、サラ金で借りたって記録が残っているからね。頭金１２００万出すならともかく、
３００万円じゃあな。
是非、審査受けてみてください、それから結果を教えてください。

[380: 匿名さん]

>ローンの審査をするのはここの住人じゃなくて銀行の担当者だからだ

う～ん。違うね。
銀行または保証会社のスコアリングシステムが審査するといったほうが正しい。
銀行の担当者の主観的判断が入りこむ余地など３割にも満たないのではないかな…。

>4200万のローンは問題ありません。

問題がないと思うのはご自分だけかもね。

>現金1500万ありますし、

別に特別に加味できる要因ではないでしょう。また、自慢だとすれば自慢できるレベルの貯蓄金額ではない。
担保に入れて、いつでも繰上返済にできる状態を保つならば別だけど、4200万円分の返済負担を年収600万円で賄うことには変わらない。

>毎年200万は株で儲けてます。

確実に毎年200万円ずつ儲けられると考えているなら異常。
信用取引や差金決済取引を駆使して200万円稼げるということは、むしろ200万円損する可能性もあるということだろう。
どういう税務申告をしているのか分らないが、投資による収入をローン返済の補完的収入に算入する銀行は少数派だと思う。むしろ、投資損失リスクを抱えやすい申込人として減点要因にもなりうる。

[381: 住宅購入予定]

>>374
いままで住宅の購入を考えてなかったので
ローンなどを組む場合に過去の借り入れが
問題になることを気にしてませんでした。
最悪は記録が消える5年後の40歳になるまで
待ってもしょうがないかなと思います。
収入や資産も増えてると思いますので。

[382: 匿名さん]

>>374
貯金1500万あるのにサラを摘むという行為＝家族に内緒と判断される場合がある。
銀行によっては、審査を通す条件として、奥さんを保証人にたてさせられるよ。
それから、ゴールドカードって、ステイタス好きの人間を煽るためのもの。
給与所得があって、遅延がなければ、ほぼ誰でも入れるから。
カード会社からすれば、単なる金づる。