住宅ローンの審査

[やまじ]

ローン審査は２回落ちると駄目と聞きますので、なるべく通り易い銀行で
借り入れしたいと思っています。
保証会社にもよるとは思いますが、知識がほとんどないので
情報などご教授ください。

[223: 購入経験者さん]

>>222

500万円は親からの融資なんですね。
となると、後180万円貸してもらって、借金を返して、頭金500万、ローン1100万円にするのが
間違いないですね。

ただし、親から680万円（500万円でも）出してもらっていますので、登記の際には親の持分も
登記しないと贈与税を取られますよ。（まあ、このあたりは不動産屋さんに聞きましょう）

とはいえ、どうしても買いたい物件があるとのことですが、可能であれば今回は見送られた方が
いいかと思います。無理な買い物は精神的によくありませんよ。

[224: 匿名さん]

失礼ながら30すぎで親からの融資500万＋内緒にしていた買物やキャッシングのローン代金180万もねだるのですか？
買物やキャッシングのローンについては貴女の金銭感覚のだらし無さからつくった借金だと思うのですが、そんな方がこれからは欲しいものがあっても我慢！生活切り詰めてローンや税金も払って貯金もしていくなんて‥180度違う生活ができるのでしょうか。
今の仕事も派遣ですし、契約期限などの条件なくいつまでも働けるのでしょうか？
破綻したらまた親に泣きつく、を繰り返してたら、ご両親の老後の貯金もお姉さんが相続する分も貴女が奪うことになりそう。
私ならいくらお金に余裕があっても、家がほしいくせに一割も頭金を貯めれない子供になんて融資や借金のしりぬぐいなんてしてやらないですけどね。
親に万一融資を頼むにしても普通自分のきっちりした覚悟や真剣さを実態で示した上で納得してもらった上でのことだと思うのです。
まずは貴女が変わることが先決かと思います。

[225: 匿名さん]

>>224
あなたの家族でもないのだからスレ主を不快にさせることは
慎んだほうがいいぞ。
（言いたい気持ちはわかるが）

223の方のアドバイスがわかりやすいかと。

腑に落ちないのは総額1600万程度の物件を購入するのに
頭金500万というには少し多すぎはしないか？
派遣で半年とあるが、前職は正社員で10年勤務していたとか
職歴を提示することで現在の職歴は考慮されることもあります。
職歴は出されましたか？

金融機関はどこでしょうか？大手ですか？
諸経費と頭金で500万とありますが諸経費もローンに組み込めます。

基本的に審査が厳しいと思いますが、400万の年収予測に対して1100万が融資の限界は
少しおかしい。

５００万から１８０万を即刻支払いをし、無借金状態で他行にもう一度審査してもらう
のはどうでしょう。
あとは職歴があればそこをアピールし、派遣でも前職と同じような職種で働いていることを
印象付けることも重要です。

[226: 匿名さん]

追伸

購入できたとしても、引越し費用やその他固定資産税など
色々と購入後に現金が必要です。
不動産をぎりぎりで買い物することは
身を滅ぼします。

[227: 匿名さん]

年収550万、転職して1年、貯金400万、以前プロミスで40万を滞納しその後一括返済しました。まだ5年たっていません。やはり審査は通らないでしょうか？

[228: 購入経験者さん]

プロミスよりも転職1年の方が問題

[229: 匿名さん]

>>227
審査してからここに来てください。
まずは自分のことは自分で。

[230: 匿名さん]

>>227
転職も、（同じ業種で）給料が上がるように転職したなら、問題にされないこともある。
とはいえ、それ以前がちょくちょく転職してると厳しい。

とりあえず、審査してみないとわからないので、審査してみましょうね。

[231: 住民さんＢ]

私もこのスレよく参考にさせていただきました一人です。

1ヶ月ほど前に無事新築マンションを購入しました。

ただし、私には信用機関において事故情報3件あることが判明し
いろいろと調べたり相談したりもしました。
1．車のローンで1年以内に延滞情報
2．楽器ローンで2年前に延滞情報
3.クレジットカード引き落としの延滞情報

＊３については、ちょうど2年前のものなので、2ヶ月経過させ
消えたと思うので、2つがネックになります。

いろんなサイトや体験談では、大小関係なく事故情報が1件であると
まず無理ですって書いてあり、かなり凹んでおりました。
なので、ほんとうに購入したい物件が見つかった場合のみ
そこでローン審査をしようと思っておりました。審査も回数重ねると
1年は残るみたいですし。どうせ審査は通らないと半分以上あきめて
おりました。
実際、仮審査申し込みのときも、大手デベロッパということもあり
上記内容を伝えることが恥ずかしいところもあり、なかなか言い出せず
なんとか口火を切りました。実際、事前に申告しておくことが好材料に
なるとも書いてありましたので。

しかし、結果は2つのメガバンクまったく問題なく通りました。
また、既存ローンについても継続してよいとのことで、住宅ローンの
ために既存のローンを返済することもありませんでした。

2009年1月からまた厳しくなるとかいろいろと脅されてきましたが、
結局のところデベロッパーの大きさと、実担当者の力量のみで
なんとでもなることを実感しました。

前の質問などとは関係ございませんが、属性や転職云々以前に
事故情報があると門前払いされると考えている皆様のご参考になれば
と思い投稿させていただきました。

[232: 匿名さん]

デベの力量と延滞情報の加味は関係ないと思うよ。
６ヶ月経過したかどうかだと思う。
力量が発揮されるのはボーダーラインの場合のみ。

いくら強力なデベの影響力があっても、個人信用情報で×がある人には貸せない。

与信判断上の明らかな過失があるとみなされる危険性がある。
保証会社がOKしたとしても、実際に保証会社が貸し倒れた場合、貸倒損失が損金（無税）計上できない可能性がある。情実融資は背任罪だし、故意に不良貸出やったら担当者は懲戒になる場合もある。

住宅ローンみたいなミニ債権はいざしらず、ロットが大きい貸出ならば株主代表訴訟起こされたりする場合もある。

典型的サラリーマンである銀行員（銀行OBの保証会社社員含む）が小口債権でそんなリスクを侵すとは思えない。

[233: 購入検討中さん]

>>232

専門家なのかわかりませんが、少々話しが難解でございます。

>６ヶ月経過したかどうかだと思う。
何に対しての話ですか？？

>>231
心強いです。でも232さんの言い分だと231さんはボーダーラインだったのでしょうか？
もう少し詳しく教えていただけないでしょうか？

[234: 購入検討中さん]

232さん

＞デベの力量と延滞情報の加味は関係ないと思うよ。
＞６ヶ月経過したかどうかだと思う。
＞力量が発揮されるのはボーダーラインの場合のみ。
別に加味について言ってないようにみえますが。
ボーダーラインならデベの力が関係するんですね。
延滞情報があるからといってあきらめる必要はないようなので
安心しました。

[235: ここらで]

あんまり無理して、ぎりぎり借りない方が良いと思われ。

年収の3倍までにしておきましょう。

あと、新築マンションはもったいないよ。

入居と同時に2割償却。

中古の戸建ぐらいが良いと思う。

[236: 匿名]

６銀行に申請して、６つとも堕ちた私が来ましたよ
消費者金融の履歴がマズかったみたい
延滞なしで無利息期間中に返したんだけど

[237: サラリーマンさん]

こんばんは。今度マンション購入を考えている者ですが、
私の年収５８０万円、妻の年収４００万円、子供なし。
私が昔、サラ金２社から借入をしていましたが、２年前に完済。
ニコスのカードローンが６０万円ほどで毎月リボ払い。
サラ金の方は、うっかりで数回入金が遅れたことがありましたが、遅くても２～３日の内に入金。
カードローンは遅れたことは、５年以上前に２回ぐらい。それもすぐに入金。
この状態で、３５００万円のローン審査に通りますでしょうか？
この掲示板を見させて頂いていると、審査に通る自信を失いました。
カードローンは嫁には内緒なんですが、
この連休終わりには打ち明けようと思ってます。
皆様のご意見をお聞かせ下さい。
よろしくお願いします。

[238: 匿名さん]

5年間身ギレイにしてからマンション考えた方が身のためと思いま

[239: 購入検討中さん]

231です。

カードローンはあまり問題ない(私もちょこちょこしてましたし)ですが、
サラ金が微妙ですね。軽い延滞上情報とサラ金使用暦のどちらかというと
サラ金の方がインパクトが大きいように感じました。
ただし、2年前だしそのやりとりに特段問題なさそうなので
属性や職歴に問題ないなら、今後二度と使用しないなどをあらかじめデベに申告して
仮審査できるか確認してみたらどうですか？？
もし仮審査だめでも、1年たてば仮審査の履歴は消えるし
確実なのは5年まつことですけど、どうしてもほしいなら1年に1回づつ
仮審査を受けてみるのも手だと思います。デベ(保証会社ももちろん含めて)によっては、
属性によっては5年以内でも大目に見てくれるところもあります。

[240: 購入経験者さん]

サラ金履歴が全然関係ない銀行なんていっぱいありますよ。
というか、今はほとんどの銀行がそれだけでは落としません。
(236は他の要因だと思われる)
私なんてサラ金完済した次の月に住宅ローンを問題なく通して(３行すべてOK)、
頭金はサラ金から取り返した過払い返還金ですから。
最終的にローン組んだ銀行は過払い分返還したサラ金と業務提携してるというオチもあります。

[241: 匿名]

>>237
私が落されたのは消費者金融からの借り入れ履歴でした。
私自身は、銀行のカードローンより金利が安く、無利息期間内に返金しているので
全く問題ないと思っていましたが、そういう問題ではないとのことです。
都銀は今、どこも甚大な赤字を抱えている状況なので、厳しいと思います。
地銀や信金、農協、住宅ローン専門会社などは対応が異なるかもしれませんが。

[242: 匿名さん]

>>241
普通は自分が何で駄目だったかなんて分からないはずだけど？
銀行(保証会社)は絶対に教えないでしょ？

[243: 匿名]

>>242
仮審査は保障会社ではなくローンを貸し出す金融機関が行います。
理由については、それとなく教えてくれました。

[244: 購入者]

＞240さんの意見 同感です私もそう思います

消費者金融 使用歴があるくらいですべてがダメではないはずです
確かに嫌う銀行は多いと思いますが 全てではないです

実際私も借りてた時期ありました 遅延も数日 数回ありました

仮審査を通す段階で
借り入れ50万は完済する方向を示し無事通りました

本審査時に 完済証明を添付し都市銀行通りました
年収590万 頭金少し入れましたが3500万台通してます

担当に話しを打ち明けるのは勇気がいりますが
内緒にしてローンを通すよりも 相談し手段を練り上げ なんとかなりそうなら なんとかするのが １番なのかな と思います

親身になってくれる営業担当に出会えたら
事前審査に条件付きで
ＯＫでるかと思います

本当に欲しいのなら
今までの生活を改めて行けると思います

賃貸マンション時は 家賃も高いし 更新料はあるわで 生活が厳しかった
購入したらば 気持ちも引き締まり 今までより毎月 支払いは少し増えましたが 消費者ローンがないから とても気持ちが楽になりました
もうすぐ一年になりますまずは 相談ですね
平日がいいと思います
そして 資産価値の高い物件 大手がいいと思います

[245: 匿名さん]

皿からつまんだことのある人は、他の条件も悪い人が多いから落ちることが多いだけでは？
取引履歴だけで即却下なのは、三菱東京ＵＦＪと三井住友くらいらしいよ。
デベ営業はその辺に関してはさすがに詳しい。無理やりでも通そうとするのが仕事だからね。

でも、皿経験のある人は、少なくとも物件価格の2割くらいの頭金を準備したほうが良い気はする。
ローンが通るかどうかではなく、それくらいの貯蓄が出来ない自分を信用しないほうが良いような。。。

[246: 購入者]

そうですね
頭金 あるかないかでも
最初のゲートで影響すると聞きました
履歴があるとか 今も借りてるとしたら
完済＋頭金（少しでも） だったから 通ったのかもしれません

金利もわずかですが
地方銀行は高い
わずかでも 借り入れが高額なので 莫大な金額になります。出来たら都市銀行が１番いいと思います

[247: 匿名]

カードローンもそうだけど、困ったときにちょっと借りて直ぐ返すということを
繰り返すと、何度も皿をつまんでいるように見えるから印象は悪いけれど
上にあるように全ての銀行で取扱い不可というわけではないから大丈夫と考えることもできるが

[248: 匿名さん]

住宅ローンをこれから申し込むのですが、先日専業主婦の妻がクレジットカードを作りました。
妻のクレジットカード作成時の与信は夫にもかかっているのでしょうか？
CICなどで審査の履歴が出てくると住宅ローン審査で印象は良くないですよね？

[249: 匿名]

>>248
影響ないと思います。

[250: 購入者]

奥様の名義で買う訳ではないので 問題ないと思います
Ｃなんとかと言う機関は調べるとこでしょうか

貴方様の名義で
買われるなら 問題ないかと思います
貴方様のクレジットカードの融資枠一杯を カウントされてしまうかもしれませんが（借りてなくても限度額分）

ショッピングのみのカードなら問題ないと思います

[251: 銀行関係者さん]

>>248さん

皆さんが書かれているとおりだと思います。


奥さまは専業主婦とのことですので収入加算することはないので
連帯保証人にはならず、奥さまの自己資金で共有する場合でも
単なる物上保証人です。

ローン申し込み(事前含む）にあたり銀行が徴求する
『信用情報利用の同意』は物上保証人からいただくことは
ありません。(本申し込み時には物上保証人も『個人情報利用同意書』
を記入しますが、あくまでも銀行取引において担保提供者として
個人情報の利用をするという趣旨のもので、それをもって信用情報調査
をすることはできません）
奥さまの正面による明確な同意なしに『信用情報調査』がなされることは
ありません。

クレジットカードで『カードローン』を利用すると極度額（枠いっぱい)を
既存の与信（借入）としてカウントしますが、ショッピング枠については
100万円でも200万円でも金額面では審査には無関係です。
（遅延による事故情報のみチェックします）
としてカウントしますが、

[252: 匿名さん]

年収550万　42歳　会社員　独身
3ヶ月ほど前ですが、2400万の物件で、諸経費のみ当方の持ち出しの
100％ローンと諸経費も含めた110％ローンを申し込みましたが、

・三菱UFJ　○
・りそな　△
・みずほ　×

りそなは100％までなら○

サラ金等の借り入れは過去を含めて一度もありません。
クレジットカードは5枚所持

みずほは審査が厳しいのでしょうか？

[253: 匿名]

>>252
他に借り入れが無いなら、三行とも通りそうですが
銀行により審査のポイントや比重に微妙な差がありそうです
担保価値や勤務年数、独身既婚など

[254: 252]

>>253
昨年ローンを組んだ知人の話だと、
昨年まではどこの銀行でも物件以上のローンも
組みやすかったそうですが、今年は厳しくなっているような
ことを言ってました。
ちなみに三菱は100％の場合と110％の場合では
優遇金利の幅が違っていました。

前スレで書き忘れましたが、勤続年数は15年です。

[255: 初心者]

年収473万

名古屋銀行

事前審査3500万の融資、妻が連帯保証人で通りました。もちろん3500万も借りませんが試しにお願いしたらオッケーだったので、ビックリしました。先月までカードローンで217万を借りてて一括完済してすぐの審査だったので。

[256: 購入者]

すごぃですね
きっとカードローン会社と融資銀行が 同系列だったのでしょうね
一括完済の金額が大きい
ですね
家を購入するって
色々精算しますから
ある意味すっきりしてきますね

どんな時に連帯保証人が必要になるのでしょうか 私の場合は つけなかったけれど知人は付けてます（同じような金額で 同じような物件 ほとんど似てる経済状態）

[257: 匿名]

>>255
ユーザー側からすると金利面では変わらないか、むしろ無利息期間などがあって有利な
消費者金融のローンの借入履歴は厳しくチェックされる割に銀行のカードローンや
キャッシングについては、甘い評価をするんだな

[258: 初心者]

自分はセゾンのカードローンでした。 家を買う必要が出てきました。それで完済の方法を選びました。

審査の基準が初心者なので、よく分かりません。名古屋銀行はあまり良くないのですかね？

[259: 匿名さん]

36歳、勤続年数13年、年収890万円、東証一部上場正社員、家族は妻1人（専業主婦）
貯蓄は1200万円ほどあります。
頭金800万（諸経費込）、物件価格5500万円、30年ローンで変動金利0.9%弱の
仮審査を受けても大丈夫でしょうか？
2006年夏に、消費者金融数社への200万円ほどの借金を完済しています（返済遅延
何回かありました）。
現在ローンなどはありません。
あと2年、記録が消えるまで待つべきでしょうか？

[260: 匿名さん]

みなさん、どの程度の金利優遇が適用されているのでしょうか？

[261: 匿名さん]

39歳　年収960万円　勤続15年　3190万円（100％）
申込は今年2月

みずほ：×
りそな：○

[262: 初心者]

名古屋銀行、年収473万 3500融資〇
十六銀行〇
大垣共立銀行〇

名古屋は10年で1､8% 3年で1､2%でした、もちろん当初です以降は1､0か1､2%の優遇でした。

[263: 住民]

>>262
地銀系が頑張ってるんだな
都銀は経営状態激悪化でシブチン化してるというのに

[264: 初心者]

なるほど。ＨＭが扱ってる銀行が10件くらいあったので適当に選んでお願いしたのです。

[265: 匿名]

地方銀行で、健全経営しているところは、強いのかなあ
でも、年収473で3500万100％融資は無謀に近くねぇ？

[266: 契約済みさん]

>>259
年収もあるし、頭金もあるし、勤め先次第じゃない？
あと延滞は2ヶ月超のがあるとまずいが、そうでなければ気にしなくてもいい。

ちなみに
31歳　転職後半年（勤続半年）　年収600　
消費者金融利用暦はなし。
クレカのカードローン枠は1社、80万
ショッピング枠は4枚で240万
車ローン残120万あり。

で、借り入れ2800(85%)
三井住友　○(-1.5%)
みずほ　　○(-1.5%)
中央三井　○(-1.6%)

ローン完済やクレカ解約の条件つけたところはありませんでした。

[267: 匿名さん]

>261

なにゆえ40歳手前で、収入が1000万円近くもあって自己資金がゼロ？
みずほ銀行の判断もうなずける。

>262

借りられないことが幸せなこともある。一生を住宅にささげるつもり？あるいは親が金持ちとか？

[268: 初心者]

なるほど!借りれない方が幸せかぁ～、考えさせられますね。

銀行の融資は通るし金額が無謀だし分からなくなってきたよ。
妻と相談してよく考えます。

でも他の方は収入が自分よりいっぱいあるのにローンに関してしっかりと考えてるなと感じました。
しかし自分に3500も貸す銀行も…ですね。
親は金持ちじゃないですよ。今はカードも車のローンも有りません。

[269: 匿名さん]

年収が４７３で３５００のローンはやめた方がいいよ。
仮に４７３が手取りであったとしても苦しいよ。
地銀はそんなんだから不良債権が減らないんだよ。

[270: 匿名さん]

まあまあ。
ここは、無謀なローンについて語るスレではないしね。
だだし、銀行が貸すんだから、大丈夫じゃん的な発想の人がもしもいるとすれば、まじめにやめといたほうがいいと思う。

勤続約２０年のうち１０年以上債権管理・回収業務（法人も個人も）をやっているが、無謀なローンで大事なものを失う人をたくさん見てきた。
マイホームの夢を叶えたい、資産を持ちたいっていう気持ちはよくわかるけど、５年や１０年そこいらでは返しきらない借金だから、よくよく考えたほうがいい。これはワシのローンについても然りなんだが…。

「健康のためにタバコの吸い過ぎには注意しましょう」と同レベルの「ご利用は計画的に」的な簡単な標語では言い表せない現実に直面する人もいるよ…。

ま、地銀もそうだけど、大手銀も不良債権はこれから累増が確実。
さてはてワシの仕事量もどうなることやら･･･。

まあ、件の地銀さんも含め、前向き営業の人にはどんどん優良住宅ローンを積上げてもらって、金融の円滑化と不動産市場の立直しに貢献してもらいたい。

[271: 匿名さん]

クレジットカードのキャッシング枠について教えて下さい。

１０年前位にキャッシング枠が４０万円あり、その時に一度だけキャッシングを利用しました。
一週間程度で返済しております。その後勝手に枠が１００万円に上がりましたが、一度も利用
しておりません。

キャッシングの枠は利用していなければ住宅ローンの審査では出てこないと聞いたことがありますが、
私の場合は１００万円の枠として出てくるのでしょうか？

[272: 匿名さん]

32歳　年収350万　借り入れ1950万円（70％）35年変動0.975％
自分単独の借り入れだが、別に妻の年収270万有りの低所得ファミリー。
勤続1年
他ローン無し。
クレジットカード4枚、事故なし。
審査直前に1枚解約済み。

三菱UFJ　◯（-1.5％）
中央三井　×（-1.5％）

未審査
みずほ　　×（-1.5％）

みずほは一番審査が厳しいとデペに言われ審査せず。
中央三井は団信が通らず（昨年交通事故で頭部を負傷したため）
三菱UFJは当初-1.2％だったが頭金を30％用意したら追加で-0.3％優遇。