住宅ローンの審査

[やまじ]

ローン審査は２回落ちると駄目と聞きますので、なるべく通り易い銀行で
借り入れしたいと思っています。
保証会社にもよるとは思いますが、知識がほとんどないので
情報などご教授ください。

[143: T]

5000万希望で3社に仮審査をお願いしたのですが、ことごとく4000万までと言われたようです。
理由はなんでしょうか？
42歳の会社員で年収は900万弱、勤続2年です。転職は年収アップのためでした。
どなたか今後どうしたら満額借り入れができるか、どちらの金融機関だったらOKか教えてもらえたら幸いです。

[144: 匿名さん]

年収が不足しているのでは。変動にしたら少しは上がるかも

[145: 匿名さん]

143

理由は…5000万貸したくないからでしょ

[146: T]

>>144
変動金利にすると変わるものですか？

世帯年収だと1100万ぐらいになるので、先方に追加で申し出ればいいのですかね。

[147: 入居予定さん]

>>143

年収の５倍までしか貸してくれないところが多いみたいですよ。
900万としても4500万ですから…。
あと、物件の担保価値がどうかで変わるそうです。
先日、不動産屋さんに聞いたそのままですけども…。
地銀とか審査緩いところは貸してくれたりするらしいですが…。

年収が900万あるのなら今年一年で気合で500万貯めるとかして頭金増やしてチャレンジしてはどうでしょうか？

[148: 匿名さん]

公務員なら42才年収900で6000万オーバーまで貸すけどね。
普通はそれだけ年収高ければ６倍以上はいけるけど、勤続年数短いし、転職した会社の評価が思ってたほど高くないかも。
奥さんの稼ぎを含める時も勤続年数や信用評価は調査対象だよ。

[149: 銀行関係者さん]

各行審査金利は決まっています。例えば、三菱東京は10年固定金利とか、三井住友は4％とか。ですから審査の段階では、変動も固定も関係ありません。
但し金融機関によっては例外的に、当月審査で当月実行、全額超長期固定（全期間固定）選択の場合のみ当月の超長期固定金利での審査可能なところもあります。

No143の場合、考えられることは他に借り入れや、CLの枠が多数あり返済比率を圧迫しているこくらいかな？転職等の理由で数字にはねることは通常ありません。

[150: T]

<<149さん

他社借り入れはゼロ。クレジットも正常に毎月引き落としされています。キャッシングはなし。

[151: 匿名さん]

今時は銀行だって基準を厳しくしてるし、
転職はともかく42と言う年齢で年収5倍以上はきついんじゃないかな。
それと頭金情報が全くないけど、今までの貯蓄能力によっても、
借りられる金額って変わってくると思うよ。

[152: 144]

世帯収入があるなら、そちらからも借りればよいのでは。
収入が九百あることは素晴らしいことだが、意外と貸出額はアップしないみたいですよ。勿論年収400の方が借りられる金額の倍は借りれるでしょうけど。
ただ、属性が良ければ、年収五倍以上でも借りれる場合もあるみたいです。ただ、その場合、固定はNG。

[153: 土地勘無しさん]

私は年収420万で、2200万のローンで仮審査をうけました。
結果は100万減額の2100万で通りました。

本当に年収の5倍なんですね。

[154: 契約済みさん]

>転職はともかく42と言う年齢で年収5倍以上はきついんじゃないかな。

あおるわけではありませんが、ほしい人がむやみにあきらめるのも
もったいないので当方のケースを書きます。年令57歳で年収910万の5倍近く
借りました。メガバンク3行通りました。定年後については退職金の見込みや
年金の見込みなどを考えて審査するのでとのことでした。言葉でそういわれ
たのは3行のうち1行で、あとの2行には理由など聞いていませんが承認がおり
ました。ただし上述の1行も、退職金の金額などを聞かれたわけではありません。
ですから望みはありますよ。

[155: 匿名さん]

質問させてください。

以前、親と同居していた際に、親の借金返済の手伝い的な形で、
生活費は、私が負担してました。

生活が苦しい時期があったため、市役所に行き、
住民税を分納にしてもらい、今に至ります。

その後、一括納付できる金額は持っていたのですが、
無理に払うより、いざというときのために、
現金を持っていようと、分納を続けていました。

今から、一括納付したとして
住宅ローンの審査の際に、問題になりますか？

給与所得者ですが、親族会社で、社会保険ではありません。

提出書類についても、自分なりに調べてましたが、
納税証明書が、必要なパターンかが、いまいちわからず、
詳しい方のご意見が聞きたいと思い、書き込みました。

よろしくお願いします。

[156: 匿名]

営業の人に聞いたら返済額が月収の４０％が目安といわれました。
ちなにに事前審査と本審査にはどれぐらい時間がかかりますか？

[157: ビギナーさん]

>無理に払うより、いざというときのために、現金を持っていようと、分納を続けていました。


こんな理由は理由になりませんよ。銀行なんてそんな気を回すわけないでしょう？真剣にローンを考えていて、現金あるなら即納めましょう。

[158: 匿名さん]

質問します。二年前に知り合いにあげた自動車を知り合いが名義変更せずにのっていて税金が二年分のこっていたらしく私のところに催促状がきました。知り合いに払ってといってましたが支払うことなく差し押さえ通知がきました。仕方なく自分で払ったのですがこれはローンの審査に影響しますか？

[159: 匿名]

税金や公共料金の滞納なんて、どこで見れるのですか？

[160: 匿名さん]

>>159

住民税に関しては、審査の時に未納がないことの証明書を添付するよう言われることがあります。
自営であれば納税証明書が必要だったりします。

[161: しっぽ]

教えて下さい。
４２歳専門職年収４５０万、妻がOLで４５０万　子無しです。
2年前に、残あり過払いをサラ５社クレ３社に行ないました（弁護士介入です）
現在当然ですが、借金はありません。
信用情報を開示していないのですが、残あり過払いは「契約見直し＋完済」となっていると思います。
質問なのですが、私は住宅ローンを組めるのでしょうか？
もちろん妻との合算でOKです。
よろしくお願いします。

[162: 匿名さん]

↑開示してみないと分からんな。貸す立場になれば、心証わるいよね。

[163: 匿名]

先日、２３００万の住宅ローンを申し込みました。不動産から電話で２００万減額してから、もう一度だしてみます…と言われて今、結果待ちです。減額の話は銀行側からだそうです。私の勝手な解釈では…貸せないなら最初からＮＧで、貸せるから減額なのかなぁ…と思ってるのですが、そのような経験をされた方はいらっしゃいますか？その後どうなりましたか？あと…仮審査ＯＫで本審査でだめになった方とかいらっしゃいますか？

私は建売り《完成済み》を購入する予定なのですが、お金がおりるまでにどの位の日数かかりますか？

[164: 匿名さん]

>>161しっぽさん
一般的に答えるとまず借りられないでしょうね。
それ以前に借金生活から開放されたばかりで大丈夫？
本当に返済していけるの？ってアドバイスが普通でしょうね。

ただし、実は私も経験者(昨年多重債務返済→昨年マンション購入)なので
もうちょっと突っ込んだ話をすると。。。
なんでいっぺんに整理したんですか？それだけギリギリだったってこと？
完済解約→過払い請求→完済解約→過払い請求→・・・ の自転車もこげなかったってこと？
(私はこのパターンで問題なくローンを組めました。)

ローンを組めるかどうか？その後返済できるか？いずれの面でも
あなたのケースでは難しいのかもしれませんね。

[165: 物件比較中さん]

都銀発行の無担保ローンカードを持っていると審査で不利になるのでしょうか？
（住宅ローンの返済額とフリーローンの返済を含めて月収の２０％程度です）
自分のところで発行しておいて、それを理由に住宅ローンが借りにくくなるのは不満ですが、不利になるのなら社内預金使って清算して解約を検討してます。
詳しい方ご教授をお願いいたします。

[166: 匿名さん]

月収の２０％を返済に回している時点で融資枠すべて食っていないかい？

[167: 物件比較中さん]

今は月収の３０～４０％が与信枠みたいですよ

[168: 匿名]

消費者金融でおまとめをしたら住宅ローンは通りませんか？

[169: 匿名さん]

教えて下さい！

保証会社を通した価格とプロパー直接の価格、二本立てのローンを提案されました。

内容
物件価格2380万

保証会社の提携ローン
1700万　金利1.2％　

銀行直接のローン
680万　金利2.5％

このような形は多いのですか？
教えて下さい！

[170: 匿名さん]

>>168
もちろん

[171: 匿名さん]

A銀行で審査OK
B銀行で審査NG

こんなこともあるの？

[172: 匿名さん]

>>171
普通にありますよ。

都市銀は結構な額まで貸してくれたり、地銀は体力がナイので、貸すのに慎重になったりします。
AとBが同じ都市銀や地銀同士だとしても例えば、片方は3000万でNG,もう一方は4000万でOKだったりします。

[173: 匿名さん]

きっちり払っていても、カードの利用履歴が審査に影響することありますか？
一時豪快に月30万ぐらい飲んでいましたが、これって響くのでしょうか。

[174: 匿名さん]

>>173
響かない

[175: 匿名さん]

ここ見てると金貸しの気持ちがわかる気がしてきたかも～
返せそうにないのに、何とかして借りようとする人って多いんだね・・・目が点
強引な取り立て屋さんも悪者とばかりいえないかも。開眼しました。

[176: 匿名さん]

お互い様って事ですよ いい人もいれば悪い人もいる。どちらにも移行できる普通の人も過半数いる。話変って今日か明日、機構の本審査の結果がでます。若かりし頃の受験合格発表みたいな心境です。

[177: 匿名さん]

ここの人たち、面倒くさい。住宅ローン借りるなら、無担保（銀行系含む）、リボは即返済、解約の事。解約証明も手元に取り寄せな。今の銀行はサラ金以上に金貸しやだと言う事を理解しな。貸といて、ローン時に引っかかるんだから。おとなしい生活を心がけるように。ローンをかさない銀行はないんだから、身の丈に合った物件を購入しな。どこも貸してくれないなら、賃貸にしな。URなら入れるでしょう。ま、がんばりや。

[178: 匿名さん]

某銀行に仮審査でＯＫ出て本審査出して半月。
昨日銀行から電話があり書類が足りない…と。
やんわり全部渡してコピー取ったはずでは？と言ったら数分後に『…ありました』だって。
貸す気がないのか担当のやる気がないのか。
本審査通っている他行より若干条件が良いから待ってるのだが見切った方が良いでしょうか？
回答を保留している他行にも失礼だし来月引き渡しなのでそろそろ決断したいのに。

[179: 購入検討中さん]

>177

日本語、ｵｹ？

[180: 匿名さん]

＞＞１７８さん

担当者にプッシュしてみれば？いわないとやらない担当者はいるよ。
考えてるより、それで感触とか探ったほうが早いと思うけど。

[181: 匿名さん]

本審査4行華麗に通った僕が来ましたよ
三菱
三井
住信託
みずほ信託
千葉

[182: 匿名さん]

で？

[183: 匿名さん]

>>181
そんなに申し込んだの？
よっぽど心配だったんだね。

[184: 匿名さん]

１８１は５社に申し込んで４社に通って喜んでるってこと？

ってぇか、普通の人はどこでも通るでしょ。

[185: 契約済みさん]

サラリーマンだよね・・いいなー

[186: 匿名さん]

連日5行から、借りてくれ借りてくれと、電話攻撃されている僕が来ましたよ。

[187: 匿名さん]

で？？

[188: 匿名さん]

呼んでませんよ さようなら～

[189: 賃貸住まいさん]

今度UFJ銀行で審査をするものです。
勤続が1年未満だった為、住宅ローンの仮審査が地銀では通りませんでした。
1年経過したので、近く審査をして頂こうと考えておりますが、UFJは審査は厳しい方ですか？
今ローンはありませんが、キャッシングをちょこちょこしておりました。
滞納等はなく毎月きちんと返済できています。
参考になる意見よろしくお願いいたします。
４月から住宅ローン審査も厳しくなるとネットでみたのですが、その辺りはどうなんでしょうか？

[190: 匿名さん]

キャッシングをちょこちょこ？？
キャッシングというと綺麗に聞こえるけど、高高金利の借金なんですが・・・・
それを何度も借りなければいけない理由とは？
銀行口座から貯金を引き出すのとはわけが違いますよ。
普通賃金で賄える生活をしている人はキャッシングなんてしないのです。
それを何度もしていて住宅ローンを毎月きちんと定額返済できる人と判断してくれると思えますか。
勤続年数も少ないです。
過去に金銭事故がなく、勤務している会社の信用度や役職、年収なども加味された上で一年前後で住宅ローンくめる方もいますが．．．．
それでも最近にキャッシングしてた人は無理です。

[191: 匿名さん]

借りてくれなどと言われたと、いい気になっている人ほど、不思議と返せなくなったりするものだ。

健全な住宅ローン、金融サービスとはいっても、所詮は債務者。
返済する義務、他人（銀行）に対して債務を負うわけだから、その辺はわきまえたほうが身のため。

バブル崩壊後、財テク資金を｢銀行が借りてくれと言ったから借りたんだ｣という人たちが、どれだけ惨めな末路を辿ったことか…。
みんな俺は資産があるから、収入も高いから、ちょっとくらい経済環境が変わろうが大丈夫だと自信満々だったわけだ。
住宅ローンは財テク資金と違うかもしれないが、年間キャッシュフローの何倍もの借入を、しかも長期でするわけだから、決して大丈夫などと油断したくないものだ。

住宅ローンの審査基準なんてどこも同じようなもの。
１社パスすれば他もパスするパターンが大多数。
審査をパスした銀行の数を自慢するのは、勘違い以外の何ものでもない。
無駄な労力使って自己満足してるんだな～と思うだけ。

銀行も商売だから、ウチを利用してくれというセールスが重なることは当然ともいえる。

事業会社の融資ならば、健全な財務体質と有望な事業内容を評価して、｢借りてください｣と言ってくる銀行が多いことを誇っていいかも知れないが（経済環境が中立より悪い場合のみ）、住宅ローンのような大衆向けの均質審査基準に通っても誇れないと思う。

そういう勘違いする人は、長いローンを安全に返済していけるのだろうか？

[192: 匿名さん]

>189さん

190さんみたいに、みもふたもないことは言いませんが、キャッシングの利用経緯と転職（？）経緯次第でしょうか。
延滞しているとすれば論外ですが、延滞暦がなくとも、現状または半年以内くらいにキャッシングを利用していればかなり厳しいと思います。手元資金が詰まってると判断されるでしょう。

まあ、賃金で生活を賄える人はキャッシングをしないかといえば、近時の感覚は違うかも知れません。
190さんの表現を突き詰めれば、リボ払いとかボーナス一括払などは生活困窮者の利用するものだということになるでしょうが、金融統計上は必ずしもそうではないみたいですから。

若年層のサラリーマンならば、ボーナス以外の月の現金収支が赤字である人もいるだろから、手軽なクレジットカード付帯キャッシングを利用する人もなくは無いでしょう。（でも、少数派であることは確かです）


現在ローンがないということですが、年収に対してどの程度の返済比率を計画するかにもよるし、年齢や家族構成にもよるでしょう。
これまで預貯金をすることが厳しかった人が、住宅ローンを借りた瞬間に35％～40％の返済比率に耐えられるとは、銀行は考えないでしょうから。


勤続年数の審査基準は、労働市場の流動化をうけて｢実質的には｣相当緩和されていると思います。
３年というのは、断るときの口実になっている感があります。
１０年ほど前は、勤続年数未達を取り上げるのは、上場企業やそれに準ずる信用度のある企業間の転職くらいしか
取上げなかったように思いますが、ここ数年はザルでした。

４月から厳しくなるというより、大手行、特に都銀は昨今の景気急減速化で審査基準運用はやや厳しくなっているみたいです。
UFJが厳しいかと問われれば、標準よりやや厳しい部類だと聞き及びます（うわさでは）。

こういうネット掲示板は一般消費者が主役ですから、実体験で各行の審査基準の温度差を語れる人が、そうそういるとは思えません。
ボーダーライン上にある個人で多数銀行から審査を受けた経験のあるツワモノさんがそんなにいるとは思えません。

よって、日々ローン案件を通すのに腐心されている不動産業者さんの担当者に聞かれたほうが、その辺の匂いはわかると思いますよ。

なお、揶揄するようですが、UFJ銀行などと表記されてますが、経済環境認識は大丈夫ですか？
もともとUFJと親密取引があったとかでもないかぎり、正確に三菱東京UFJ銀行とは言えなくても、三菱銀行とか三菱UFJとかというのが普通かと…。

[193: 賃貸住まいさん]

１９０さん、１９２さん、参考になるご意見早速ありがとうございました。
とても参考になりました。
１９０さん、１９２さんのご意見を参考にさせて頂きます。

[194: 匿名さん]

>>191
すごい釣られかただね。
釣り目的の書き込みに対して
こんな長文で釣られてるの初めて見たよ。
おかげで一瞬真面目に読んじまった。^^;

[195: 匿名さん]

>194

当然ながら、わざと釣られたわけですよ。

実際に、借りてくれといったから云々、の腐れ債務者のお守りを山ほどしてきたしね。

釣った相手に対して反論したいということではなく、一般論としても、個人の場合は借すオファーが多いということと信用力の相関関係は小さいということを言いたかった。

ま、節度あるローンの利用を望むし、自分自身もいま返済余力があるからといって過信したくないものだ。

[196: １９４]

>>195　＝191
なんか、かっこいい・・・
ちゃんと答えてくれて、ありがとう。

[197: 契約済みさん]

完成済物件購入契約し、審査中のものです。

転職後わずか9ヶ月（前職は職種同じですがこちらも二年）というのが不安でしたが、
仮審査二行申し込んで、一応両方ＯＫ出ました。

ただ、本申し込みした一行の融資担当者から電話がかかってきまして、
「一度お会いして説明したい」とのこと。
これっていわゆる「面談」ですか？
どういう心の準備していったらいいんでしょう？

[198: 契約済みさん]

>>197です。
補足ですが、提携ローンです。
カードローンは利用ありませんが、JCBに枠だけあったので念のため解約し、
自動車ローンも完済しました。
ただ、銀行の担当者は「その辺は貸し出し条件ではありません」と言ってました。

デベの担当者は「絶っ対、大丈夫です！」と自信満々でしたが、
単に商売だからそう言ってるだけのか、何としても捻じ込める自信が本当にあるのか・・・。

初めての経験なのでけっこうビビってます。

[199: 匿名さん]

相談会で話きいてきた。
消費者金融でなくて、銀行系の無担保ローンを借りているからといって審査でNGにはならない。
ただし、返済額を含めて与信枠を計算する。金利４％で計算して与信枠内なら審査はOKだとさ。
勿論、延滞などブラック情報はダメだよ。

[200: 匿名さん]

質問させて下さい。
１３００万の物件を頭金８００万、残５００万を住宅ローン予定です。
私は、３０歳、勤続１２年で３年ほど前にプロミスから５０万ほど借入し、延滞１回あります。年収４５０万です。
現在はローン等ありません。銀行からの借入額が少ないので、審査には通ると、思っているのですが、延滞などがあった場合は、借入額の大小に関係なく、駄目な場合があるのでしょうか？
教えて下さい。

[201: 匿名さん]

大小関係ないのは当たり前だろ。

[202: 匿名さん]

200です。即答有り難うございます。
素人で申し訳ありません。
延滞記録が消えるまで、待った方が無難でしょうか？

[203: 購入検討中さん]

情報開示してみたらどうですか？
そこに延滞記録あったら駄目～！

[204: 匿名さん]

延滞金額の大小よりも、延滞の経緯と日数のほうが、加味される度合いが高いでしょう。

①１０万円の返済で、ちょっと入金忘れたけど、１日で延滞解消した。
②１万円の返済で、資金繰りの関係で延滞解消までに１ヶ月日を要した。

いずれが、返済資力判断にマイナスか判りますよね。

また、過去にちょっと延滞があっても、理由がはっきりしていて、現状ではその要因が除去できて貯蓄が安定的にできていれば、そんなに恐れることはないといえます。

ただし、延滞記録が消えていない期間中に審査を受けるならば、銀行側には、ご本人から、「過去にこういう事情で１回延滞がある」と明示したほうが無難かもしれません。

なぜなら、銀行は、信用情報機関の運営規則の関係で、情報機関から得た情報を本人に開示できませんし、情報そのものを理由として、否決理由にしてはならないとになっているからです。
この関係で、延滞履歴を秘匿して審査を受けると、銀行側から何の前触れもなくストレートに否決されます。
「保証会社の判断で否決されてしまいました。保証会社の判断理由ですか？ん～。判りませんね。あしからず御了承ください」となるでしょう。

延滞記録が消えるまで待機するほうが無難かどうかということですが…。
上記のように理由がある場合であっても、待ったほうが無難であることは明らかでしょう。
理由が説明できる場合であっても、銀行側の実質判断でアウトになるリスクもありますから。そういう判断を受けること自体を回避できるのならそのほうが圧倒的に有利ですから。

ただ、そこまで待てるかどうかという200さんの事情もあるでしょう。

なお、私が200さんならば、いくら消費者金融系の信用情報機関（JIC)の記録が消える期間を経過したとしても、プロミスと資本関係がある三井住友銀行系を利用するのは回避するかも…。
個人情報保護法があるといっても、資本関係のある金融機関同士では何らかの情報交換が隠密裡になされていない保証はないでしょう。
審査ハネられてから「個人情報保護法違反ではないか？」とゴネたって、融資判断が覆るわけではないですからネ。

[205: 匿名さん]

２００です。皆様のご意見、大変参考になりました。有り難うございました。

[206: 銀行関係者さん]

204さん、現場の人間ですが、

個人情報保護法があるといっても、資本関係のある金融機関同士では何らかの情報交換が隠密裡になされていない保証はないでしょう。

そんなことは一切ありません。

[207: 匿名さん]

206さん

コンプライアンスが徹底してるところなら、一切無いといえるかも知れませんが、
206さんの銀行はそうだとしても、その保証会社の審査の中身まで熟知しているのですか？（いかに銀行の関係会社だとしても）

また、他の銀行のコンプライアンス遵守体制が万全だ、業界として「一切ない」とどうして断言できるのですか？
206さんが現場でどんなお立場なのか分りませんが、あなたが知らないだけかも知れませんよ。

どんな銀行でも程度の差こそはあれ、法令等違反行為があるものです。
個人情報保護法・金融商品取引法・金融商品販売法・保険業法・税法・労働関係法全般…。
金融庁ガイドラインや主要行監督指針も入れたら、厳密に守れているところはないと思います。

それら違反行為が、軽微なものか否か、多数か否か、組織的関与があるか否か、経営の健全性に影響を及ぼすか否かという問題でしょう。それを監督するために、毎年金融庁が立ち入り検査してるわけですよ。

あ、断っておきますが…。
ちなみに三井住友とプロミス間でそういう行為があるという風説を流布する趣旨ではありません。
そもそもそんなことに、明確な証拠があるわけないでしょう。
ただ、私ならば、この場合、同資本系列は避けるだろうということです。

[208: 匿名さん]

200です。皆様からの解答有り難うございました。203さんからの解答を読んでいて、思ったのですが、延滞記録が載っていないと言う事が、あり得るのですか？ちなみに私は、延滞日数１日、その際に返済した額は、5000円でした。日数や金額に関係ないと、コメント頂いたので、諦めていたのですが、どうなのでしょうか？
明らかに延滞記録があるとすれば、開示しても意味がないのかなぁと思い、質問させていただきました。
宜しくお願いします。

[209: 不動産購入勉強中さん]

>>208さん
転職してだいぶ経つ＆当時とは個人信用情報の扱いも変わってきているので自信50%くらいですが、以前個信扱ってました。（住宅ローンではないです）

延滞には二種類あります。
(1)「異動情報」となる、概ね２～３ヶ月以上の延滞。（いわゆる「ブラックリスト」です）
(2)「異動情報」にはならない、短期の延滞。

(1)がある場合、恐らく住宅ローンの借り入れは無理です。また、この異動情報は、信用情報機関相互間で情報共有が行われているため、サラ金での(1)延滞は、銀行や信販会社みな知ることができます。
また、掲載期間も5年と長いです。

(2)の情報は、延滞という位置づけではなく、「支払い状況」です。
「利用なし」「利用ありで期日に決済」「利用ありで期日から遅れて決済」のいずれかの情報が過去1年くらい遡ってみることができます。
あくまで「支払い状況」であるため、その捉え方は銀行によって様々です。
２，３回連続して期日遅れがあるだけでNGとするとことももしかしたらあるかもしれない（多分ないと思いますが）し、もしくはあまり気にせず、審査基準ギリギリのときに見るくらいのところもあるかもしれません。
また、信用情報機関相互の情報共有はされていないため、例えばサラ金で数日の入金遅れがあっても、銀行にはわかりません。掲載期間も短いため、２，３年前の(2)の延滞は金融機関にはわからないことがあります。

大体こんな感じだったかと思います。
誤りありましたら、ご指摘ください。

[210: 匿名さん]

即答有り難うございます。
大変勉強になりました！

[211: 契約済みさん]

在籍確認できなくてネット系銀行から融資できないと言われました。
他の銀行3行は大丈夫だったのにネット系の銀行だけダメでした。

社内秘の関係で部署の内線電話を書類に書くことができません。
また、個人情報の関係で「XXさんは在籍しているか？」との問い合わせには
「個人情報なのでお答えできません」と言うようになっているようです。
書類にはいつも代表電話(受付電話)を記載しています。
在籍しているか？ではなく、「XX事業部XX部XX課のXXさんお願いします」
ならば私に転送になると、ネット銀行に伝えたのですが、
ダメですの一点張り・・・
こんなものなんでしょうか。

ま、検討した結果、このネット銀行は金利が高いので、ダメでかまわないのですが、
銀行側の対応にちょっと戸惑っています。
在籍確認と個人情報保護って相反している気もします。

[212: はる]

詳しく書くと長くなってしまうので出来るだけ簡単に書きますが、市税の未払いがあった事に気付かずにいて
銀行口座の残高を差し押さえられた事があります。（後に全額納付済み）

サラ金は使ったことがありません。クレジットカードは持っていて普段から使っていますが遅滞は一切ありませんし翌月一括での使用しかしません。ローンは1つありますが、あと半年で終わります。（残額20万円）

このような場合、銀行の審査は一般的にどのように判定になるのでしょうか？
詳しい方、是非ご教授ください。

[213: 匿名さん]

＞212

まず、その差押対象となった口座の銀行以外ならば、審査上加味される可能性はまずないでしょう。
単なる預金差押情報は各銀行間で共有されませんし、個人信用情報機関に登録されないはずです。

次に、その対象口座の銀行に申し込んだ場合ですが、
その口座の支店に申し込んだ場合や、かつ差押の事実が最近のこと（たとえば１年以内とか）であればチェックされる可能性が『なくはない』というレベルでしょう。

通常、預金に差押があると、銀行は預金残高の異動をオンラインで停止する登録処理をします。
滞納税金の追納によって差押が解除され、預金口座の停止登録のを解除しても、その処理の履歴は一定期間残ります。

よって、銀行によっては、ローン申込人に既存取引口座があった場合はその口座情報を調べる余地があります。
ただし、貸出審査のシステムと預金口座におけるそのような登録履歴をリンクさせ、システムチェックをかけている銀行は少ないとは思います。


蛇足ですが、もしも『借入後』に税金滞納（固定資産税等）で預金差押をうけたり、担保である住宅に差押さえをうけると、かなりマズイでしょう。
契約上、ローンの全額返済義務が発生する場合があります。また、追納して差押が解除されても、少なくともその銀行において傷ついた信用はかなりの年数戻りません。
特に住宅の差押えは登記簿に残るので、たとえば借換したりすることが事実上無理になるでしょう。

税金の滞納処分の差押えは、民間債権と違ってかなり機動的に実施されてます。（特に地方自治体では）
ですから、固定資産税の滞納には本当に注意したほうがいいですよ。自動車税や、源泉徴収で無い方の健康保険料も
同様です。

[214: はる]

>>213さん

非常に詳しくお教えくださってありがとうございます。

口座は停止登録はされておらず、残高全額（1円残らず）引き出され市税の納付に回ってしまいました。
その措置があった当日にたまたま記帳をして、その事実に気付きました。その口座は公共料金や保険料、クレジットカードなどの引き落し用の口座として使っておりましたので、直ちに口座へ入金し引き落としには問題は起きませんでした。

数日後差押調書が届き内容を確認すると私が債権者、銀行が債務者となっておりました。
私はこの点が気になっていました。
でも、他銀行と情報を共有されないのであれば安心しました。
他の銀行を検討したいと思います。
もっとも、住宅を取得後にこのような事になるとかなりマズそうですので、今後は注意します。

[215: 匿名さん]

銀行の窓口の相談会で聞いたら、定期預金とか口座の記録は保証会社にはいかないと回答されましたが。

[216: 匿名さん]

>215

あのさ。
保証会社の審査がOKでも、直近で自行預金に差押さえ受けたことが分ってる人に貸す銀行がいると思う？
保証会社が融資してくれるわけじゃないんだから。

保証会社がOKでも、銀行で持っている情報でOUTなら審査はOUTだよ。それも保証会社に審査回付する以前に。

だからわざわざ保証会社に口座情報などを伝える必要がないというだけ。

[217: ビギナーさん]

教えてください。
先日条件付きの審査結果ということで担当の人から連絡がありました。
この場合は審査をクリアしたといえるのでしょうか？
条件とは以下です
・クレジットカードを3枚すべて解約する
・現在のショッピングローンと医療ローンとカードキャッシング
（180万）を完済すること
わたしはとても条件の悪い者で
・派遣社員（勤続半年）
・年収400万以下
・独身女31歳
・諸経費と頭金あわせて500万
・1100万のローン借入（フラット35　SBIモーゲージ）
契約済（手付金50万・ローンが通らなければ50万返却契約なしにする）
と本当にそれでなんで家を買おうとするのかと
言われるのがあたりまえの状況ですが
どうしても住みたい場所があって
マンション購入のため日々胃潰瘍になりそうなくらい悩んでいます。
完済することで本当に審査ok！という意味なら
がんばって完済の道を切り開こうと思っています。
こういう買い物をしたことがないのでなんというか・・・
自分からもうやめますと言うのを遠まわしに言われてるのかなぁ
などと考えています。
どうか教えてください、完済すれば本当に審査はokなのでしょうか？

[218: ビギナーさん]

年収４００万で頭金５００万、負債が１８０万。入居が数年後ならまだしも、１８０万返済して５００万用意するなんて事、可能なんでしょうか。可能であれば私も教えてほしいです。

[219: 匿名さん]

217さん 諸経費と頭金で500はどこから引っ張ってきたのですか。
自分でその金額貯金してきたなら買物・医療で普通ローン支払いなどしないし、金利がやたら高いキャッシングなどする必要はないですからね。

これからずっと滞りなく住宅ローン支払いと固定資産税など税金納入をしていけるのでしょうか。
今後流行で欲しいものがあってもこれからはローンで買わないし、キャッシングなど一生しないと誓えます？クレジットカードは今後つくらないことも。
でないとあなたのようなタイプの方は住宅ローン支払いや固定資産税などの税金納入についても危なっかしいので、これ以上借金することはすすめられません。
住宅ローンは巨額の借金ですよ。担保はマンション。

[220: 匿名さん]

>>217

>手付金50万・ローンが通らなければ50万返却契約なしにする
ローン特約は付けなかったの？
それとも、不動産屋が言ってきたの？

後者なら、少々考えものですよ、その不動産屋。

[221: 購入経験者さん]

>>220
ローン特約付いてるんじゃないの。
だから「ローンが通らなければ（手付金の）50万（は）返却（して）契約なしにする」なんでしょ。


>>217
完済すれば借金はＯＫなのでしょうかとのことですが、完済しないと借金は無理だと銀行は
言ってます。ですので、借りたければ完済するしかないでしょう。

頭金の500万をなんで金利の高い180万の返済に充てないで、ついでに住宅ローンを組もうと
するのか？って、銀行もなやむでしょう。

180万の別口の借金があるってことは、その頭金の500万も銀行から見れば180万の借金の結果
ですから、実際は320万以下ってことです。

それで条件的とはいえ審査がクリアしてるんだから、銀行もお金を貸す相手を探しているんだな
と思いました。

借金を返済すると頭金が減りますけど、今の借金を返して、頭金320万で、借り入れを1280万で
審査しなおしてもらうのがいいと思います。

[222: ビギナーさん]

こんばんは>217です。

>218さん
頭金500万は両親からの援助です。180万のローンは両親に内緒です。
でもこの期に及んでは懺悔して援助額を増やしてもらわなければ、
この苦境は乗り越えられそうにないです。

>219さん
おっしゃるとおりでございます・・・なんだか219さんと姉がかぶりました＾＾；
おっしゃる通りわたしはダメ妹で毎月のお給料を今は使い切っている状態です。
こんな私でも仕事人間の時代があって
一人暮らしの生計をローンなしでやりくりできていたんです。
しかし精神的にいわゆる燃え尽きたっていうんでしょうか。
仕事を辞めてしまったんです。そのあと貯金を切り崩して生活していたんですが
貯金が底をついて派遣を始めたんです。なのでこれからは燃え尽きない程度に
一生懸命働いてまた貯金もしていく予定です。
巨額の借金ですよね・・・
わたしの実家は田舎すぎて実家から通える距離で働けるところがありません。
だから家賃を払うか家を買うか２択です。
結婚はするかもしれないですが離婚もするかもしれないので
人生設計としては一人暮らしが基本です。
アドバイスありがとうございます。再度自分に覚悟があるか考えてみます。

>220さん

特約付いています。
書き方が下手で申し訳ありません。

>221さん

すごいですね！こんなこと思いつきませんでした！
しかし・・・担当の人が何度も言っていたのですが
頭金500ないと難しいらしいです。
わたしという人間では頭金500あってローン申込金1100がギリギリらしいです。
1100以上組めないのでその分物件価格を下げてもらった経緯があります。
なので1100以上のローンは難しそうです。
でもすごく参考になりました。
担当の人にダメモトで聞いてみます。
本当にありがとうございます。

[223: 購入経験者さん]

>>222

500万円は親からの融資なんですね。
となると、後180万円貸してもらって、借金を返して、頭金500万、ローン1100万円にするのが
間違いないですね。

ただし、親から680万円（500万円でも）出してもらっていますので、登記の際には親の持分も
登記しないと贈与税を取られますよ。（まあ、このあたりは不動産屋さんに聞きましょう）

とはいえ、どうしても買いたい物件があるとのことですが、可能であれば今回は見送られた方が
いいかと思います。無理な買い物は精神的によくありませんよ。

[224: 匿名さん]

失礼ながら30すぎで親からの融資500万＋内緒にしていた買物やキャッシングのローン代金180万もねだるのですか？
買物やキャッシングのローンについては貴女の金銭感覚のだらし無さからつくった借金だと思うのですが、そんな方がこれからは欲しいものがあっても我慢！生活切り詰めてローンや税金も払って貯金もしていくなんて‥180度違う生活ができるのでしょうか。
今の仕事も派遣ですし、契約期限などの条件なくいつまでも働けるのでしょうか？
破綻したらまた親に泣きつく、を繰り返してたら、ご両親の老後の貯金もお姉さんが相続する分も貴女が奪うことになりそう。
私ならいくらお金に余裕があっても、家がほしいくせに一割も頭金を貯めれない子供になんて融資や借金のしりぬぐいなんてしてやらないですけどね。
親に万一融資を頼むにしても普通自分のきっちりした覚悟や真剣さを実態で示した上で納得してもらった上でのことだと思うのです。
まずは貴女が変わることが先決かと思います。

[225: 匿名さん]

>>224
あなたの家族でもないのだからスレ主を不快にさせることは
慎んだほうがいいぞ。
（言いたい気持ちはわかるが）

223の方のアドバイスがわかりやすいかと。

腑に落ちないのは総額1600万程度の物件を購入するのに
頭金500万というには少し多すぎはしないか？
派遣で半年とあるが、前職は正社員で10年勤務していたとか
職歴を提示することで現在の職歴は考慮されることもあります。
職歴は出されましたか？

金融機関はどこでしょうか？大手ですか？
諸経費と頭金で500万とありますが諸経費もローンに組み込めます。

基本的に審査が厳しいと思いますが、400万の年収予測に対して1100万が融資の限界は
少しおかしい。

５００万から１８０万を即刻支払いをし、無借金状態で他行にもう一度審査してもらう
のはどうでしょう。
あとは職歴があればそこをアピールし、派遣でも前職と同じような職種で働いていることを
印象付けることも重要です。

[226: 匿名さん]

追伸

購入できたとしても、引越し費用やその他固定資産税など
色々と購入後に現金が必要です。
不動産をぎりぎりで買い物することは
身を滅ぼします。

[227: 匿名さん]

年収550万、転職して1年、貯金400万、以前プロミスで40万を滞納しその後一括返済しました。まだ5年たっていません。やはり審査は通らないでしょうか？

[228: 購入経験者さん]

プロミスよりも転職1年の方が問題

[229: 匿名さん]

>>227
審査してからここに来てください。
まずは自分のことは自分で。

[230: 匿名さん]

>>227
転職も、（同じ業種で）給料が上がるように転職したなら、問題にされないこともある。
とはいえ、それ以前がちょくちょく転職してると厳しい。

とりあえず、審査してみないとわからないので、審査してみましょうね。

[231: 住民さんＢ]

私もこのスレよく参考にさせていただきました一人です。

1ヶ月ほど前に無事新築マンションを購入しました。

ただし、私には信用機関において事故情報3件あることが判明し
いろいろと調べたり相談したりもしました。
1．車のローンで1年以内に延滞情報
2．楽器ローンで2年前に延滞情報
3.クレジットカード引き落としの延滞情報

＊３については、ちょうど2年前のものなので、2ヶ月経過させ
消えたと思うので、2つがネックになります。

いろんなサイトや体験談では、大小関係なく事故情報が1件であると
まず無理ですって書いてあり、かなり凹んでおりました。
なので、ほんとうに購入したい物件が見つかった場合のみ
そこでローン審査をしようと思っておりました。審査も回数重ねると
1年は残るみたいですし。どうせ審査は通らないと半分以上あきめて
おりました。
実際、仮審査申し込みのときも、大手デベロッパということもあり
上記内容を伝えることが恥ずかしいところもあり、なかなか言い出せず
なんとか口火を切りました。実際、事前に申告しておくことが好材料に
なるとも書いてありましたので。

しかし、結果は2つのメガバンクまったく問題なく通りました。
また、既存ローンについても継続してよいとのことで、住宅ローンの
ために既存のローンを返済することもありませんでした。

2009年1月からまた厳しくなるとかいろいろと脅されてきましたが、
結局のところデベロッパーの大きさと、実担当者の力量のみで
なんとでもなることを実感しました。

前の質問などとは関係ございませんが、属性や転職云々以前に
事故情報があると門前払いされると考えている皆様のご参考になれば
と思い投稿させていただきました。

[232: 匿名さん]

デベの力量と延滞情報の加味は関係ないと思うよ。
６ヶ月経過したかどうかだと思う。
力量が発揮されるのはボーダーラインの場合のみ。

いくら強力なデベの影響力があっても、個人信用情報で×がある人には貸せない。

与信判断上の明らかな過失があるとみなされる危険性がある。
保証会社がOKしたとしても、実際に保証会社が貸し倒れた場合、貸倒損失が損金（無税）計上できない可能性がある。情実融資は背任罪だし、故意に不良貸出やったら担当者は懲戒になる場合もある。

住宅ローンみたいなミニ債権はいざしらず、ロットが大きい貸出ならば株主代表訴訟起こされたりする場合もある。

典型的サラリーマンである銀行員（銀行OBの保証会社社員含む）が小口債権でそんなリスクを侵すとは思えない。

[233: 購入検討中さん]

>>232

専門家なのかわかりませんが、少々話しが難解でございます。

>６ヶ月経過したかどうかだと思う。
何に対しての話ですか？？

>>231
心強いです。でも232さんの言い分だと231さんはボーダーラインだったのでしょうか？
もう少し詳しく教えていただけないでしょうか？

[234: 購入検討中さん]

232さん

＞デベの力量と延滞情報の加味は関係ないと思うよ。
＞６ヶ月経過したかどうかだと思う。
＞力量が発揮されるのはボーダーラインの場合のみ。
別に加味について言ってないようにみえますが。
ボーダーラインならデベの力が関係するんですね。
延滞情報があるからといってあきらめる必要はないようなので
安心しました。

[235: ここらで]

あんまり無理して、ぎりぎり借りない方が良いと思われ。

年収の3倍までにしておきましょう。

あと、新築マンションはもったいないよ。

入居と同時に2割償却。

中古の戸建ぐらいが良いと思う。

[236: 匿名]

６銀行に申請して、６つとも堕ちた私が来ましたよ
消費者金融の履歴がマズかったみたい
延滞なしで無利息期間中に返したんだけど

[237: サラリーマンさん]

こんばんは。今度マンション購入を考えている者ですが、
私の年収５８０万円、妻の年収４００万円、子供なし。
私が昔、サラ金２社から借入をしていましたが、２年前に完済。
ニコスのカードローンが６０万円ほどで毎月リボ払い。
サラ金の方は、うっかりで数回入金が遅れたことがありましたが、遅くても２～３日の内に入金。
カードローンは遅れたことは、５年以上前に２回ぐらい。それもすぐに入金。
この状態で、３５００万円のローン審査に通りますでしょうか？
この掲示板を見させて頂いていると、審査に通る自信を失いました。
カードローンは嫁には内緒なんですが、
この連休終わりには打ち明けようと思ってます。
皆様のご意見をお聞かせ下さい。
よろしくお願いします。

[238: 匿名さん]

5年間身ギレイにしてからマンション考えた方が身のためと思いま

[239: 購入検討中さん]

231です。

カードローンはあまり問題ない(私もちょこちょこしてましたし)ですが、
サラ金が微妙ですね。軽い延滞上情報とサラ金使用暦のどちらかというと
サラ金の方がインパクトが大きいように感じました。
ただし、2年前だしそのやりとりに特段問題なさそうなので
属性や職歴に問題ないなら、今後二度と使用しないなどをあらかじめデベに申告して
仮審査できるか確認してみたらどうですか？？
もし仮審査だめでも、1年たてば仮審査の履歴は消えるし
確実なのは5年まつことですけど、どうしてもほしいなら1年に1回づつ
仮審査を受けてみるのも手だと思います。デベ(保証会社ももちろん含めて)によっては、
属性によっては5年以内でも大目に見てくれるところもあります。

[240: 購入経験者さん]

サラ金履歴が全然関係ない銀行なんていっぱいありますよ。
というか、今はほとんどの銀行がそれだけでは落としません。
(236は他の要因だと思われる)
私なんてサラ金完済した次の月に住宅ローンを問題なく通して(３行すべてOK)、
頭金はサラ金から取り返した過払い返還金ですから。
最終的にローン組んだ銀行は過払い分返還したサラ金と業務提携してるというオチもあります。

[241: 匿名]

>>237
私が落されたのは消費者金融からの借り入れ履歴でした。
私自身は、銀行のカードローンより金利が安く、無利息期間内に返金しているので
全く問題ないと思っていましたが、そういう問題ではないとのことです。
都銀は今、どこも甚大な赤字を抱えている状況なので、厳しいと思います。
地銀や信金、農協、住宅ローン専門会社などは対応が異なるかもしれませんが。

[242: 匿名さん]

>>241
普通は自分が何で駄目だったかなんて分からないはずだけど？
銀行(保証会社)は絶対に教えないでしょ？