住宅ローンの審査

[やまじ]

ローン審査は２回落ちると駄目と聞きますので、なるべく通り易い銀行で
借り入れしたいと思っています。
保証会社にもよるとは思いますが、知識がほとんどないので
情報などご教授ください。

[2: 匿名さん]

審査をする際に、信用情報を参照した履歴は残りますが、特にその履歴が影響することは
ないということをきいたことがあります。
最近は、条件のいい金融機関で借りるため、複数の会社に審査をお願いすることも多いので
気にする必要はないのでは？
貸付額上限は、サラリーマンで年収の６倍ぐらいでしょうか。
大手銀行さんより、信託銀行等の方が貸してくれやすいです。
あとは、ＨＭの紹介の銀行を使う手もあります。

[3: 匿名さん]

審査銀行の回数は関係ないよ。
2回落ちるってことは、他でも駄目だってことじゃないかな。
信用情報は共有されてますからね。ブラックリスト載ってたらきついな。やまじさん、やばいの？

[4: 匿名さん]

>>3
>ブラックリスト載って
そもそもブラックリストなんていうものは存在していませんよ。

[5: 匿名さん]

ブラックリストという名前は俗称だが、借金の返済における事故（返済遅れ、返済出来ない等）の
情報は信用情報機関で登録されているので、登録した金融機関であれば情報を共有できます。
金融機関は事故の履歴を調べて、事故を起こした信用のない客をリストにしているところもあり
それをブラックリストと呼ぶ場合があります。

審査の判断はこのような情報を元に行なわれますが、金融機関によって基準が異なりますので
複数の金融機関で相談された方がよいのではないですか。
ＮＯ２サンの言うように、ＨＭの紹介の方が通りやすくなります。


信用情報機関は五つあるそうです。
・全国銀行個人信用情報センター
・株式会社シー・アイ・シー
・株式会社シーシービー
・全国信用情報センター連合会
・株式会社テラネット

[6: やまじ]

皆さん、ご回答ありがとうございます。

実は、以前（１年前ほど前まで）サラ金の借り入れがあったため、
今は解約していますが、そんな履歴もマイナス点になるのかなと
言う不安が正直あります。
マイホーム購入を決意してからは、今までの自分が＊＊らしくなり、
借り入れどころかクレジットカードも
すべて解約し、自己資金も少しは貯めました。
できる限りの事はしたつもりですが、そんなこともあってご質問
させていただいたのです。

友人の話では、全国保証という保証会社を使っている銀行は
結構厳しいと聞いておりましたし、そういった情報なども
宜しければお聞かせ願いたいと思います。

[7: 匿名さん]

サラ金でも返してあったら問題無しでしょ。

[8: 匿名さん]

サラ金ですかー。返してても駄目だ・・。残念だけれども。
３年間だったかな。すいません年数はちょっとうろ覚えで。たしか３年間だったと思いますけど、
審査で引っかかります。奥さんに内緒で借りてたりするとそこで家庭内不和になったりするケース
あるんです。最近は個人情報の関係で企業が代理で審査かけても、アウトの理由教えてくれないん
ですよ銀行は。本人が聞けば教えてくれるんですけど。いろいろ審査かけるしかないかな。

スルガ銀行。あんまりお勧めしないけどここは審査ゆるゆるです。ですが金利高いです。
スルガで駄目なら他も駄目だ。
共同住宅ローンだと通らないかな。いちお個人属性重視だから面談まで行けばローン可の可能性は
あるけれど。。
やまじさん、普通の銀行で通るまで待ったほうが良いかもしれん！

[9: 匿名さん]

自分で銀行に銀行に行ったときはダメでしたが、最後にＨＭに営業に来ていた地方銀行に
申し込んだら通った。
やはり銀行と言うところはこちらから通うようになってはダメで、向こうから用事があっ
て来るようにならないと良い関係になれないのか・・・

ただ、地元の保証協会が通らず、これまたＨＭと銀行の手配？で全国保証で借りられました。
年収４５０万ですが当初２５００万までと言われていたのに、設計変更で高くなって最後は
自動的に３０００万借りました。
来年は生命保険をソニーにしてソニーバンクで借り換える予定です。
ソニーバンク大丈夫かな？

[10: 匿名さん]

>大手銀行さんより、信託銀行等の方が貸してくれやすいです。

そんなことはないような気がするんですが。

信託２行では落とされたけど、MUFG、みずほはOKでした。
ちなみに、サラ金等の履歴はありません。

[11: 匿名さん]

その辺は微妙なところだなー。
際どいときは、金融機関が不動産担保能力重視かそれとも属性重視か、どっちかで違う結果に。

[12: 匿名]

一年程前まで、主人に内緒で、消費者金融＋ローンを組んでいました。［両方、私名義］どちらも数回、遅延（1、2日ですが…）した事もあります。家を建てたい！と思うようになり、それからは、本当に自分のしてきたことを後悔し続けました。
　その後、建てたいHMもきまり、いざ契約するにあたって、ローンの仮審査（HM紹介の銀行で2500万）となりました。主人の名で借り入れするため、仮審査は難なく通りました。（信用情報照会は主人のみでしたので）契約をし、いざ本審査となった時、私の信用情報も照会することとなりました。（借り入れは、主人なのですが、家の名義が共有の為）正直、もう駄目だと思いました。
が……
通りました。主人（20代後半）の年収が約450万、私は、パートです。
スレ主さんも、いくつか、審査申し込みしてみたらいかがでしょうか？
長文、失礼いたしました。

[13: 匿名さん]

あの〜誰かりそなの４４年ローンって聞いた事あります？
私は先日４４年で４４００万の内定が降りたのですが・・・。
因みに３７歳で年収５００万の低収入。
ローンの残高ゼロ・消費者金融の経歴なしなんですけど。
こんな長期ローンってどなたか聞いた事あります？

[14: 匿名さん]

５０年ローンっていうのをどっかで聞いたことがあるような無いような。。。
りそなじゃなかったと思うけど。。

[15: 匿名さん]

ついでに、クレジットカードなどは、キャッシングはなくとも、限度額まで借り入れてるものとして審査されるそうです。

[16: 事情通]

>>15
>限度額まで借り入れてるものとして審査されるそうです
そんなことはありません。

[17: 匿名さん]

>12さん
どこで借りました？

[18: 匿子]

>>16
そんなことあります。

[19: 匿子]

>>14
地方銀行だと思いますけど、みなと銀行ってとこが50年ローンやっていたはず…？

[20: 16]

>>18
実兄が融資担当なんだよ。ありえないね。
もしそういうことを銀行員が言うのだったら
何か別の理由があるのですよ。
また、カード関係で引っかかるのは
消費者金融のカードであり、一般のクレジットカードは
関係ありません。消費者金融のカードは借りてしまうと
マイナスポイントになりますが。

[21: 匿名さん]

借り入れ枠は使っているものとして、審査しますよ。
今は、返済比率（年収に占める年間返済額の割合）３５％程度が審査で大きな割合占めます。
今、使って無くても使わない保証はないので上記を算出する際に使用します。
前ローンやってたときにギリギリのお客さんに、使ってないなら解約したらと勧めたことある。

[22: 匿名さん]

１６さんへ、私は融資の条件としてクレジットカード１枚残して、すべて解約させられましたよ

[23: 匿名さん]

クレジットカードの話（審査の際に、限度額まで借りていると仮定する話）は、保証会社では
絶対条件じゃなかったと思うな。保証会社が銀行窓口担当に「努力義務」みたいな感じでお願
いしてるんじゃなかったか。（あまり自信ないが）。

[24: No.15]

会社の人間が、融資を受けるとき、必要な１,２枚を残して解約してくださいと言われました。
今の時代、デパートだ、楽天だ、ガソリンスタンドだ、電気屋だ、とか何とかで、気づいたら
１０枚以上持ってる主婦とかも多いし、５０〜１００万円の限度額だと、相当な金額になりま
すからね。
そのくせ銀行で新たにクレジットカードを申し込んでくれると利息を下げれますとか、矛盾し
てますけどね。

[25: 匿名さん]

ここは、厳しい人が多いのだから言われるかもしれないけど、
普通はカードを解約しろとかは言わない。
なぜ、そう言われたかを冷静に判断した方がいい。
ぶっちゃけ、担保能力として怪しまれているよ。
逆にいえば、それだけローン金額が厳しいということ。
借金してでも家を建てることが出来るかどうか、
しっかり見直すこともした方がいい。
現実に築浅物件が増えているのは、
ローンが払えなくてとと聞くよ。

[26: No.15]

まあその人も親子でローンを組んでました、親が定年になったらどうするんだろう？と
心配してましたが、その前に息子が会社を辞めてプ〜。

[27: たか]

自己破産後約１０年が経ちます。レンダース（個信）では未解決として５件残っています。
６月には消去されるとの事ですが住宅ローンは通りますか？
アドバイス下さい。

[28: 販売関係者さん]

たかさんへ、住宅ローンは通りましたか？金融機関の姿勢次第ですが、厳しいと思います。なるべくローンに頼らず、頭金を多くする事が良いと思います。

[29: よし]

始めまして、親父が銀行に勤めていて母親は金融関係の仕事をしています
自分も6月に住宅ローン（地方銀行、住宅金融公庫）両方の審査をしました
結論から言うと2回駄目だろうが3回駄目だろうが１回駄目だったらその借入条件では融資は降りません、まずスレ主さんの年収はどのぐらいでしょうか？年収によって住宅ローンにおける年間返済率が変わります、年間返済率とは住宅ローンの年間の返済と他の借入（カーローン、消費者ローン等）を合わせた金額が年収の何パーセントかによります、と言うことなので最大借入枠は返済条件でかなり上下します、２０００万の借入で３５年固定と１年固定変動金利では全然変わります、口での説明は難しいのでご自分で勉強なさった方が自分の身の為です。あえて言えることは銀行の短期固定はよっぽど資金に余裕が無いと手を出さない方がいいです、住宅金融公庫のフラット３５の融資条件で借入できなければ購入はやめた方が無難です。まずは公庫のシュミレーションをされることを勧めます。質問の融資の合否ですが銀行、公庫共にまず年間返済率を計算し基準以内であれば補償会社、公庫へ書類が回され最終的には保証会社が債務状況を調べ良ければ融資実行です。銀行等は債務者が破綻しても保証会社が保証してくれるので痛くもかゆくもありません、よって銀行等は返済率の計算しかしません、返済率がよければ書類を回すだけです。保証会社の使っているデーターベースはほぼ全国で共通であり、どの金融機関でも同じことです。
銀行では頭金うんぬんより返済率だけです、まずは計算してみてください
年収が少なければカーローン等はかなり返済率を引き上げますので注意が必要です。個人的な意見ですが住宅購入は公庫の全期間固定で組み手もとの現金が数百万のこる程度じゃないと住宅購入はやめた方がいいです、公庫は土地建物の90パーセントまで融資なので残り1割と諸費用（平均200万から300万）が必要です。2000万の建物で1800万の融資、200万の諸費用で計400万の現金と引越し費用、家具等の雑費で100万くらい掛ります。人によりますが2000万程の物件でしたら500万ほどの資金がないと購入はやめた方がよいです。参考までに・・・・

[30: 大学教授さん]

いや、スレ主が居たの１年ぐらい前ですから・・・。

[31: 安井]

住宅ローン申込み直前までアコム借り入れ数万程度してましたが
何の問題もなく三日で審査ととおりましたよ。
申込時も返済完了してましたが別にアコム解約もしてないし。

三井住友銀行
購入物件　3800
自己資金　2500
年収550万

[32: 匿名さん]

そりゃあくまで借金の程度問題でしょ。
年収５００万円で数万円アコムよりも年収５００万円でレクサスやBMWとかローンで買ってる方が審査はキツいよ。
それにちゃんと頭金をそろえるってことは計画的に資産を作る能力があるって意味があって重要なんだ。

私の知り合いで２人とも４０歳前後、年収１５００万円くらいで物件価格は７０００万円くらいだったんだけど、１人は頭金０で外車のローンが５００万円くらいあった。自動車ローンの精算とクレジットカードを１枚のこして全部廃棄が前提条件でだされて、おまけに当初３年固定変動金利でしか貸してもらえなかったよ。
もう１人は奨学金の残高５００万円あったけど１５００万円程度の頭金を用意していた。クレジットカードの廃棄も要求されず、フラット３５で借りてたよ。

もしかしたら消耗品の自動車ローンと、明日への投資という意味での奨学金とでは同程度の額でも審査上の意味合いが違うのかもしれないね。

[33: おせっかい]

カードで審査が厳しいのは”りそな銀行または埼玉りそな”ですね。
カードの極度額もつっこまれますし、基本的に解約条件で、解約証明書を提出しなければならないです。
あと、借入をする金融によっても審査が異なります。
カード審査を通しても照会されない会社もあります。

自己資金が多ければ、カードでの借入があったとしても”銀行からの借入時にカードローンの返済をします”とすれば問題ないかと。

ただ、この問題については別スレ立てたほうが良いかと思います。
もっといい意見があつまりそうでは？

[34: ふ〜ん]

３１の方は親から相当贈与受けましたね。
２５００万円はぎりぎりですもんね。

[35: じぃ]

最近家を買うことになり銀行の仮審査に申込んだのですが、銀行の方は大丈夫だったんですが保証会社が駄目だったみたいなんですけど諦めた方がいいんですかね？初心者なのでなにかいいアドバイスお願いします。

[36: 契約済みさん]

保証会社が保証を受けてくれないなら連帯保証人を立てれば銀行は貸してくれるということです。銀行が貸すかどうかと保証会社が保証するかどうかは別問題だよ。
ただし、保証会社が保証をしない場合、金利は最優遇はされないかな。最下限条件は銀行にとってリスクが低くないと出て来ないと思います。

[37: 銀行関係者さん]

保証会社ではなく、基金協会ですよ。
まず銀行等の金融機関は、すべてこの基金協会に個人の査定を依頼します。
どこでなんぼ借りているとか、貯金がいくらあるとか調べてもらい、その個人にランクが付きます。そのランクによって貸せる貸せないが決まります。（金融機関によっては、また商品によって貸せるランク、貸せないランクがあり）
連帯保証人は、どんなにランクが良くても立てなくてはいけませんよ。

[38: じぃ]

すぐの回答ありがとうござます。保証会社抜きで都銀でローンは組めるんですか？今日CICとCCBに情報を見に行ってきたんですけど延滞も何もないのになぜなんでしょう？

[39: 銀行関係者さん]

じぃさんへ
「延滞も何もないのになぜなんでしょう？」

まず、じぃさんの自分の事前審査に出された借入額はいくらでしょうか？
事前審査には他に源泉徴収票も提出しますよね。それで年収がわかるので...借金が無いとすれば憶測ですが、借入希望額が大きいとか、借入額に対して返済期間が短いとか...
また、条件（借入希望額・借入期間（返済期間）・年収・自己資金額等）によって左右されますので....。
一番手っ取り早いのは、借りたい金融機関で相談してみるといいですよ。

[40: じぃ]

希望借入金額が多いのかもしれないです…希望額は3000万です。ちなみに年齢は28才で年収は420万です。今日個人情報を確認したら一週間前に車のローンを完済したのにまだ完済になっていなかったし、クレジットカードも一週間前に使ってなかったので解約したのに、それもまだ継続になっていました。

[41: 銀行関係者さん]

じぃさんへ
　3000万ですか。28歳で年収420万（月収約35万＜＝賞与抜きで考えて）
全期間固定の返済期間30年が無難かと。これでいくと約1ヶ月返済金額126千円（ボーナス払いなし）年間151万ぐらいになります。（金利3％の場合）
手取りの給与があとナンボ残るか？月収35万（仮に手取り30万）でいくと残り174千円十分生活できるかな？あと奥さんも働いてるとかでしたら、2人で共有名義で建てるとか借入1500万づつとか2000万と1000万とかは？
何とか借入できそうですが....。

[42: じぃ]

返事ありがとうございます。3000万を割って二つの銀行で借りるって可能なんですか？今日不動産から連絡あってUFJで借りれる方向で話しが進んでるって連絡あったんですけどUFJってどうなんですかな？

[43: 匿名さん]

＞37
「基金協会」って何ですか？
「保証会社」の審査が通る事が「銀行」が融資をする条件ですよね？
「保証会社」に保証料を払えば「連帯保証人」は必要ありませんよね？
「貯金がいくらあるか調べてもらう」なんて無理ではないでしょうか？
（某銀行に電話を掛けて「この人の貯金はいくらありますか？」なんて聞くのでしょうか？）

質問ばかりですがどうでしょうか？

[44: 銀行関係者さん]

じぃさんへ
「3000万を割って二つの銀行で借りるって可能なんですか？」ですが、意味が伝わらなくてごめんなさい。例えばですが、3000万の家を建てるのに旦那さんと嫁さん、もしくは親と子で名義（持分）を分割すると言う意味です。借りる銀行を分割するのではなく、借りる側が分割すると借り易くなるという意味でした。
「UFJってどうなんですかな？」ですが、その銀行が良い悪いで考えるんじゃなくて（預ける時は考えて）、借りる側の立場になって考えるといいですよ。
　金利が何％とか。
　それ以外にも団信（団体信用生命共済）に強制加入（＜＝債務者が万が一の時、相殺してくれる生命保険）ですので、その掛金が銀行負担なのか、個人負担なのか。
　保証料を一括支払うまたは、利息組込みにするのか（これは、一括支払いのほうがお得です。また、保証料の支払い方は個人で選べます。）
　その他費用（印紙税・抵当権設定にかかる登録免許税・司法書士あて報酬）が必要となりますよ。「印紙税・抵当権設定にかかる登録免許税」はどこも一緒かな？
　総合的に判断するのも必要です。目先の金利だけではなく、ローンに掛かる総費用（総支出）もしっかり見るほうがいいですよ。

　37さんへ
「基金協会」ですが、うちでは協会保証のことをさします。シー・アイ・シー・シーシービー等を総称して保証会社といっておられたら同じ意味ですので、流しておいて下さい。（37さんの言うとおり保証料を払うことで連帯保証人は要りません。（金融機関とか事前査定の結果によって保証料（利率）は上下しますが。
　それと「貯金がいくらあるか調べてもらうなんて無理ではないでしょうか？」ですが、事前審査では調べません。同じ文章の流れで書いてますね。すみません。あくまでも事前審査は、源泉徴収票に記載のある年収をベースにします。それで返済可能かどうかの判断です。その後、借入希望者が借りたい。もしくは、金融機関が貸したい案件であれば突っ込んで調べる場合があります。

[45: 建築中]

>>44さん
説明分かりにくいです
CICやCCBは個人信用情報センターで、個人のクレジット会社や金融機関での債務状況が登録されているだけであって、保証会社ではありませんよ

[46: じぃ]

返事遅くなってすいません。いろいろ勉強になります。今日連絡がありまた仮審査アウトです…理由が判明しました。前の車のローンの時に引き落としに四回ほど間に合わなかったことがありそれが延滞に…ハァ いろいろ調べてたら労金とSBIモーゲージ？ってのがいけそうなのですがどうなんですかねぇ？

[47: 購入予定]

みなさんにお聞きしたいんですけどSBIのフラット35はいまどうなんですか？意見お願いします。

[48: 契約済みさん]

仮審査ですが労金でもＳＢＩでも基本は同じです。ただ私の場合、銀行でもＨＭの付き合い
が結構重要で、まだ操業２年のＦＣ展開のローコスト住宅で仮審査しましたがすべてＮＧ。
落ちた内容も銀行で教えてくれず、半年後大手ＨＭで仮審査したらなんなくＯＫでした。
その大手ＨＭの上役と銀行の支店長が知り合いらしく支店長決裁でいけたらしいです。
年収は４５０万で借入は３１００万（３５年）でした。過去に延滞があっても担当営業マンが銀行と掛け合ってくれれば光が見えると個人的には思います。じいさんもあきらめず頑張って
ください。

[49: じぃ]

参考になります！ありがとうございます。もうちょっとがんばってみます！明日はＳＢＩに仮審査の申込みに行ってきます。都銀よりも審査が甘い？らしいので挑戦してみます。

[50: 賃貸住まいさん]

参考になるかわかりませんが、偶然に見つけました。
http://www.ryositu-house.net/archives/015/154/