住宅ローンの審査

[やまじ]

ローン審査は２回落ちると駄目と聞きますので、なるべく通り易い銀行で
借り入れしたいと思っています。
保証会社にもよるとは思いますが、知識がほとんどないので
情報などご教授ください。

[323: 匿名さん]

>320

くだらね。
そんじゃ、住宅ローンで年収の7倍から8倍借りてるのは、親、兄弟、友人、会社に自慢できるんかい？
（日本人の常識的感覚として）

給与所得を返済原資とする点は、住宅ローンだって同じじゃん。
（住宅が裏づけとなる資産だとかいう妄想にすがってるだけだろ）

200万円を18％、8000万円を1.8％。どっちが金利負担が多いよ？

[324: 匿名さん]

論点は自慢できるかどうかじゃなくて、話せる借金か話せない借金かの問題なんじゃない。

[325: 匿名さん]

芳ばしい人間がいるな。

ま、俺は消費者金融には手は出さないが。

[326: 匿名さん]

>323
その200万を低い金利で借りないことが常識的感覚からすればおかしいのですよ。
借入200万で月３万円の金利負担？あり得ない。

[327: 匿名]

323さん

ずいぶん乱暴なコメントですね。

>そんじゃ、住宅ローンで年収の7倍から8倍借りてるのは、親、兄弟、友人、会社に自慢できるんかい？（日本人の常識的感覚として）

一般的には７から８倍ではローン返済が非常に厳しいと考えられますが、将来収入が大幅に増える見込みがあったり、親からの遺産が期待できる等の理由があるなら、返済は可能だと思います。人それぞれではないでしょうか。

借金が多いということを自慢するというのは通常ないのではないでしょうか？
立派な家を建てたり買ったりした人が、謙遜気味に言うケースに限られるでしょう。
年収の何倍というのは一つの基準であり、絶対ではありません。

>200万円を18％、8000万円を1.8％。どっちが金利負担が多いよ？

もちろん8000万円1.8%の方が金利負担は大きいでしょう。
しかしそれで何をおっしゃいたいのでしょうか？
借入内容によって意味合いが全く違うと思いますよ。

200万円の消費者金融からの借入は、消費財の購入であったり、後に残らないギャンブルや飲食費等が多いでしょう。
一方、8000万円は住宅ローンであることを前提とすると、残高5000万円までは条件付きですが、1％の減税がある点や、団体信用保険に加入していれば、万一借主が死亡した場合、借金は本保険で支払われることになり、生命保険代わりにもなります。
また、住宅を現金購入できれば良いですが、それを出来る方は極めて限られています。
限りある人生を充実させるため、金利を多く払っても、完済可能な住宅ローンを利用することは広く一般的に認められていますよね。

金利負担の面だけでは、良い悪いは語れないと思いますが、違いますか？

[328: 匿名さん]

消費者金融は銀行なんかよりしっかりしたスコアリングモデルを有していて、リスク管理をしっかりしているから、借りているんだよ。文句あるかコノヤロー。
俺がリスク？そんなの知ったことかっ。貸してくれるから借りるんだよ。

[329: 匿名さん]

サラ金から金借りてる人は、銀行の住宅ローンは通らないよ。

[330: 315]

釣りじゃないですよ。318さん。再婚は子供の為にしたくないんです。色々あるみたいだし。人を信じられなくなってるんだなあ とつくづく思いました。主人に相談できていれば 借金なんてしなくて良かったのに。
家なんて大それた事考えずにやって行きます。
ありがとうございました。

[331: 匿名さん]

330さん

そうですか。お子さんは傷ついているでしょうね。
私の知り合いに３人の子持ちで再婚して、再婚相手が
傷ついた子ども達のために「ほっとできる場所」を
作ってあげようと、３５年の十字架を背負ってまで
家を購入したって話を聞いて、そういうこともあるんだなぁ、と。
　
「子どものためにいつかは家を」という思いは大切だと思います。

[332: 匿名さん]

サラ金には借りていませんが、
信販系には何社からも借りていました。
多重債務で自転車操業を繰り返していました。
親兄弟に借りろと言う意見もありますが、
そもそも親に子供に貸せるお金があったなら、
借金は抱えていなかったと思います。

学校も満足に行かせてもらえなかったので、
借りたお金は消費にもある程度は使ってましたが、
殆ど学費に使って勉強しました。
年収は当時250万くらいでしたが、
勉強したお陰で今は倍以上になり、
信販系の借金も完済し、
現在は住宅ローンで購入したマンションに住んでいます。

特殊なパターンかも知れませんけど、
そういう人間もいます。

[333: 匿名さん]

>年収の何倍というのは一つの基準であり、絶対ではありません。

ごく当たり前の話。しかし親の遺産とか将来の年収アップを返済原資として確実に織り込めるのは例外だろう。
むしろ、そういう事情が無いのに低金利を前提に年収の５倍とか返済比率40％でも貸してるのが大手行の実態。
これから教育費がかさむよう要因があってもあまり加味しないふりをしてる。
返済資力分析をあえて怠って業容拡大に邁進してきた姿勢の本質、サラ金業者とあまり変わらない。
また、低金利だって国の財政事情によれば、長期的にはどうなるか分らんし、高齢化で勤労所得レベルそのものが下方シフトする可能性もあるのに、あえてそれを捨象してる。
一時期、段階金利やゆとり返済で問題となった公庫の姿勢も変わらない。


>後に残らないギャンブルや飲食費等

消費者金融＝ギャンブル・飲食費（遊興費）というのは偏見そのもの。
庶民金融の根底にあるのは運転資金。設備資金ではない。
もっといえば、住宅ローンは住宅が資産として残るというが、換価性にのみ依拠できるものでもない。
そもそも住宅というのは「住むための機械」（ル・コルビュジェの言）であり、大きな耐久消費財ともいえる。
特にマンションなどは40数年もたてば、経済残価などたかが知れてる。
（戸建でも土地の価値がどうなるかなどは合理的に予測できるものではない）

>1％の減税

住宅ローンを優遇するというより、不動産市況の活性化（隣接産業も含めた景気浮揚）ということに過ぎない。
税制、政治の問題に過ぎないだろう。（特に近年ではそうだ）
極論すればエコ家電を買うためのサラ金から借金について優遇税制をやることも可能。経済乗数効果が少ないからやらないだけの話だ。

>生命保険代わりにもなります

消費者金融債務者の相続人は、債務超過の場合、相続放棄等ができるが、住宅ローンの場合は担保が住宅であり、相続人（多くは生計を維持されていた妻子）が相続放棄も限定承認も困難だという事情に鑑みて、公益的に低料率の生命保険をつけてるにすぎない。
まして、かつての公庫は団信加入は任意だったし、保険料も債務者もちだった。
今は原則として強制加入で銀行が付保しているが、保険料は実質的に借入利息に含まれてるといってよい。
貸金業法改正で、サラ金返済のための生保は禁止だが、以前は技術的にできたし。

>限りある人生を充実させるため…住宅ローンを利用することは広く一般的

限りある家計収入を繰り回すために、資金逼迫時期（若年期の賞与までのつなぎ資金、教育費負担がかさむ時期の支出平準化など）に消費者金融やキャッシングを使う人もいるよ。
家計に余裕がない層（キャッシング利用層）の市場パイが小さいことを理由にそのユーザーを愚弄するような発言は慎むべきだと思う。
消費者金融分野はこれから銀行本体で乗り出そうとしている事業でもある。もしも「違う、品揃えだけだ」というなら、根拠を示すがよい。
（おそらく327は前に出てきた銀行関係者がハンドルネーム伏せただけだと思うが）

なお、ワシは広い意味で金融関係者だが貸金業者ではないし、そのユーザーでもないことを付言しておく。

また、成りすましを意図した328の煽り投稿には「好きにやってろ」というトコだな。
住宅ローンでも借りれるだけ借りて、背伸びしても良い条件の住宅が欲しいというユーザーは少なくないだろ。

[334: 匿名]

>>333

借金癖はやがて借金中毒に。
そして消費者金融から闇金へ。
これ読んだことある？

tp://www.amazon.co.jp/闇金ウシジマくん-1-ビッグコミックス-真鍋-昌平/dp/4091873413

[335: 匿名さん]

「５社さん」を正当化するのに本人も消費者金融関係者も必死。　

なぜ住宅ローン審査板で消費者金融の仕組、社会的な位置付けを議論しているのかわかりませんが。

[336: 匿名さん]

333
ここは住宅ローンを借りる人が、借入先の審査について語るところでわ？

[337: 匿名さん]

でね、複数のサラ金から借り入れがあると審査がとおりづらいですよ

今までの流れをまとめれば、これだけのことだよね。
サラ金からの借り入れがあるより、ないほうが審査にとおる。

That,s all

[338: 匿名]

サラ金店長「さあ皆さん、サラ金合い言葉を大きな声で言ってみましょう！」

社員全員「返済させるなもっと貸せ♪」
　　　　「生かさず殺さず永久債務♪」
　　　　「馬鹿な客で儲けましょう♪」
　　　　「計画的な返済はしない、させない、ありえない♪」
　　　　「貸すとき笑顔で、取り立ては強面でいきましょう♪」
　　　　「お客様は私たちの奴隷君。たくさん貸して稼いでもらいましょう♪」

[339: 匿名さん]

サラ金から金を借りる人や貸し金業者さん達が
自分大好きで、他人につまむに至る経緯や自分の事を説明する際に言い訳が上手いのは理解できました。
また消費者金融をどのような説明で正当化し、いかに「特別に問題のある借金ではない」とみせていくのかもかいま見えました。

しかし結局は利用者（とくに滞納経験者）は銀行からの巨額なローンは受けにくくなる、または受けられない、または希望満額が借りられない率が高い
事は明らかです。
誰かが問題ないと叫んだところで現実的には問題出る人が多数派になるのですから。

収入枠以上の借金を返済計画もそこそこに目先の金がほしいから高い高い金利で借りてしまう、もともと貯蓄ができない人
が利用するのが消費者金融。

[340: 匿名さん]

>サラ金から金を借りる人や貸し金業者さん達が自分大好きで、…言い訳が上手い

あーあ。
だから貸金業者じゃないって言ったろう？
メガバンクの平行員さんは猜疑心と古い因習の固定観念から脱却できない人だということが良く分ったよ。
今日も見たけどさ、アコムの広告は｢私たちはMUFJです｣って大きく書いていて、グループのロゴマークばっちり使ってるよね。
堂々と商標を利用して銀行の社会的信用を貸金業者に供与しておいて、それを利用する人間を堂々と愚弄するのは正常な倫理観がないと思われる。

最後までユーザー愚弄発言について反省のレスがなかった上、｢目先の金がほしいから高い高い金利で借りてしまう、もともと貯蓄ができない人｣のごとき愚弄発言が止まなかったのは残念。
まあ、使う必要がないなら消費者金融は使わないほうがいいことは当然だけどな。
それを力説するのに必要である以上の傲慢さが際立った。

ま、339のようなMフィナンシャルグループ（３つともそうだけど、たぶん旧MT？）は、そういう企業倫理だということが良く分ったよ。
また、４０歳代で出向転籍して収入ダウンし、家計が逼迫することが珍しくない銀行員において、周りを見下していい気になってる精神的な浅はかさも良く分った。

ま、毎年お邪魔するからよろしく準備しておくようにね。

[341: 匿名さん]

なんだかは？とかあーあとかからはじまる文章を多様する人の勝手な理論展開レスが続いていてつかれますね。
違う人物の書き込みも勝手に同一人物視したり、かつとにかく銀行に対してご意見があるようですが、
スレの趣旨から逸脱しすぎですから、主張はブログなどでされたらよろしいのではありませんか。
こちらは各相談者さんがローン案件について広く意見を求める場です。

[342: 入居予定さん]

銀行は商売上ターゲットを分けているだけでしょ。
サラ金利用者も住宅ローン利用者もどちらも銀行にとっては大事なお客さんですよ。
その商品にあった顧客層ということで区別しているわけです。