元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[835: 匿名さん]

> 832
そういう金融機関から借りたのなら、保証料は戻る。
でも、>813や>828の借入先はそうではないから、保証料を取り戻せない。

保証料返戻手数料がかかるところはけっこうある。
”保証料がいずれ戻って来る”というのは、誰にでも共通することではない。

[836: 匿名さん]

だから最初からそう言う前提で話してるんだけど。

でも自動繰り上げやネット繰り上げなどの少額繰り上げ出来る所で保証料の払い戻し手数料取る所って聞いた事無い。

>>813の例は10年後に一括返済した場合の保証料払い戻し手数料。当然元利だろうが元金だろうが両方一回だけ10000円掛かる。当然ここでも差は無い。

[837: 匿名さん]

>836
そんな前提があったのですか。
金融機関を限定すれば、そりゃ元利と元金の差はほとんどなくなる。

たとえば、三菱東京UFJは、去年まで繰上返済手数料かかってたし、戻し保証料には今でも手数料かかる。
みずほの自動繰上は、店頭のみの手続きで、設定・解除どちらも手数料5250円かかるね。
しかも自動繰上設定中の一部繰上返済には手数料がかかってしまう。

メジャーどころだと思うけど、そういうのは例外になりますね。

[838: 匿名]

「賢い繰り上げ返済」に使う原資っていったいどこから入ってくるの？

そんなに収入に流動性がある職業の人って、ローン自体認められにくいと思うけど

[839: 匿名さん]

>>838
元金と元利の返済金額差でしょ。
それこそそれが前提で盛り上がってるんじゃないの？

[840: 匿名さん]

>>837

少額でのネット繰り上げ、自動繰り上げは無料の所が多い。

自動繰り上げは初期の設定料を一度取られるだけ。

[841: 匿名さん]

>>837

そもそも元金均等が選べる金融機関だって限定されるじゃん。

[842: 匿名さん]

>840

> 少額でのネット繰り上げ、自動繰り上げは無料の所が多い。
そういうところで借りるのなら、元利でいいでしょう。

そうじゃないところは？
三菱東京UFJは、日本の中ではかなり大きい銀行ですけど。
そこで借りた人、借りようとしている人は、元金の方が有利ってことですか？

[843: 匿名さん]

>>842

もはや元利元金の比較ではないね。
金融機関によっては手数料、その他色々な条件が違うのは当たり前。
そもそも元金均等選べる金融機関の方が少ないんだし。

ていうか、三菱東京もインターネットは無料なんだから繰り上げは数年おきにすれば大して変わらないじゃん。

[844: 匿名さん]

>843

> 三菱東京もインターネットは無料なんだから
ちがいます。
三菱東京はインターネットでも保証料の戻しには手数料かかります。
だから、保証料を戻してもらうには、かなり大きな金額で繰上返済する必要がある。
少なくとも、元金との差を積み立てた金額程度じゃ戻ってこないです。

それに、数年おきに繰上返済するのなら、借入利率とローン控除で実質ゼロ金利なら
元利も元金も変わらないけど、利率が高ければ、元利の方が支払利息が増える。

手数料や保証料を無視して、元利が元金との差額を毎月繰上返済すれば、理論上、総支払額は同じになる。
しかし、実際には無視できないでしょう。

もし保証料の差12万が戻らない（＝元利の負担が大きい）とするなら、
その分は元金を選んだ方のメリットですよね。
これが期限の利益と比較して、価値があると見るかどうかは、借りる人しだいですが。

[845: 匿名さん]

>>844

減税分満額貰うなら初期10年の元金元利の差は900円プラス保証料払い戻し手数料の3150円で4000円ですね。

それでもたった4000円。

もっとも自動繰り上げの仕組みが無い時点で三菱はパスしますが。

[846: 匿名さん]

>845
金利が10年間0.775%確定してればそうなる。

変動で金利が上がったり、固定で借りてる人、減税満額取れない人などはもっと差が開きます。
11年目以降は減税も終わっちゃうから、元金有利になりますね。

[847: 匿名さん]

元利プラス繰り上げの人は自動繰り上げがデフォだからね。この時点で三菱は有り得ない。

人気なのは住信かな。

そもそもそう言う諸条件の違いからまず金融機関の検討から入るわけで。

特に三菱東京はちょっと前まで金利は高め、優遇は低めで検討する対象ですらなかった。

[848: 匿名さん]

>>844

数年おきの繰り上げだとしても元利と元金の差は保証料の差額の金利だけなんだから12万のに対する金利。年間1000円くらい。
だとすると5年おきに繰り上げた場合、元利と元金の差は8000円くらい。しかも元金均等だって繰り上げするんでしょ？

仮に金利が上がったとしても元利と元金の差はあくまで12万に対しての金利だから大した影響は無いと思うけどね。
それに金利上昇の話を入れると変動VS固定と同じように不毛になるし、将来の不確定要素を考えたらキリがないので現時点での金利で比較するしか無いでしょう。

そもそもなんで三菱東京UFJに限った話になってるんだか？>>847にあるように、三菱東京はほんのちょっと前まで金利は高め、優遇は低め、各種手数料も高めの殿様商売してた。最近やっと他行並の優遇と手数料になって来た。

ちょっと前なら三菱で元金均等で借りるなら他行で1.7優遇取って元利均等にしたほうが遥かに良かったって事になる。

それに過去スレを見れば分かるように「元利均等+自動繰り上げ、手数料無料」の場合と何度も前置きしてるのにいきなり手数料の掛かる三菱出して来て元金が有利ですって言われてもね。

[849: 検討中]

もはや銀行ごとの諸条件まで持ち出されると
元金と元利、単純な比較は不可能

せめて手数料の有る銀行とない銀行で元金元利を比べるのはやめてくれませんか？

[850: 匿名さん]

ゴミの議論で中心からずれてる

[851: 匿名さん]

別に三菱東京を勧めてるわけじゃなく、元金均等が有利になる一例を挙げただけなんですが。

>848
あなたは保証料返戻手数料を理解できてない。

> 「元利均等+自動繰り上げ、手数料無料」の場合と何度も前置きしてるのに

そうしないと、元利均等が不利になっちゃいますからね。

>849
手数料がかからない銀行なら、元利が有利。議論の余地はありません。

[852: 匿名さん]

それから>848

> 仮に金利が上がったとしても元利と元金の差はあくまで12万に対しての金利だから大した影響は無いと思うけどね。

元利均等は数年おきに元金との差を繰上返済するんですよね。
元利均等の方が元本減るペースが遅いんだから、元本残高が多い。
ゼロ金利状態なら差はないが、金利が上がってくると、残高が多い分、元利の方が支払利息が増える。

[853: 匿名さん]

>>851

ならそれでいいんじゃないですか。三菱東京UFJでしか借りる事の出来ない人は元金均等が有利。

>そうしないと、元利均等が不利になっちゃいますからね。

そうしないとも何も最初からそういう前提でしか話してませんよね？
元利+繰り上げ前提での借入れを検討するならばまずその条件で最も有利な金融機関を選ぶ。ただそれだけ。
自分の返済プランに最も適している金融機関を選ぶ、まずそこからでしょう。もっとも三菱しか選択肢が無い人（ってどんな人か知りませんが）は三菱で借りる前提で最も有効な借り方を考えるのでしょうが、普通は金融機関を選ぶ権利も金利タイプを選ぶ権利も元利か元金かを選ぶ権利も借主に選択権が有るのでその組み合わせで最も有効な組み合わせを借主が選択出来るはず。

結論として手数料無料なら元利均等が有利。一部の借入れ金融機関に制約の有る人は元金均等が有利な場合も有る。

[854: 匿名さん]

>>852

金利上昇の議論は意味無いよ。
金利が上昇したら元金均等は月々の返済額が跳ね上がるので条件も同じにするならば元利均等も月々の繰り上げ額を跳ね上げればいい。

むしろ元金は金利上昇によって返済額が跳ね上がるけど元利はあくまで任意の繰り上げ額だから跳ね上げるかの選択権は借主に有る。

これだけみても元利のほうがメリット有るように見えるけどね。

[855: 匿名さん]

そもそも、元利均等が数年おきに繰上返済するってのは、私じゃなくて >843 が言い始めたんだけどね。

元利で毎月、元金に合わせて繰上返済するんなら差はないし、繰上返済するかしないか選択できるから元利が有利なのもその通り。

[856: 匿名さん]

もういいじゃん。三菱で借りるなら元利均等のメリットがあまりないで。

[857: 匿名さん]

三菱東京に限らないんだけどね、戻し保証料にかかる手数料。
みずほ、三井住友はかからないが、りそなはかかる。地銀はかかるところが多い。

[858: 匿名さん]

>>857

それを言ったらそもそも元金均等を選べる金融機関自体が少いでしょ？

自動繰上げの出来る所は手数料取らないよ、普通。だって毎月１万プラス繰上げを自動で設定したとして手数料が発生してたらすごい事になるでしょ？

自動繰上げが無くてもネットからの少額繰上げも取らない所が多い。同じ理由で今月は余裕が出来たから１万繰上げとこうなんてときに手数料が３０００円掛かったら繰り上げる意味無いし、戻って来る保証料より手数料のほうが高くなってしまう。

普通は繰上げする場合、一回の繰上額が高額になるので返ってくる保証料も高額になり、手数料が発生するのであって、ネットや自動繰上げで少額を繰り上げる場合、手数料無料にしないと返ってくる保証料より保証料の払い戻し手数料のほうが高くなってしまうので、なら戻って来る保証料を受け取らないほうが得になってしまう。

[859: 匿名さん]

>858
> 返ってくる保証料より保証料の払い戻し手数料のほうが高くなってしまうので、なら戻って来る保証料を受け取らないほうが得になってしまう。

それが一般的だし、ちゃんとそう書いてあるんだけどねえ。↓りそなだとこんな感じ。

保証料の返戻について
お借入当初に、保証料を一括してお支払いされたお客さまが繰上返済を行う場合、
保証会社所定の計算方法により保証料を返戻いたします（以下「戻し保証料」）。
「戻し保証料」からは、保証会社が申し受ける手数料10,500円（消費税等込み）と
所定の振込手数料が差引かれます。従いまして、「戻し保証料」金額が保証会社手数料および
振込手数料の合計金額より少ない場合は、「戻し保証料」の返戻はございませんので、あらかじめご了承ください。

[860: 匿名さん]

>>859

だからそう言う所からは借りなきゃいいじゃん。

[861: 匿名さん]

>860
その銀行が一番良い金利を提示しても？

[862: 匿名さん]

>>861

なら一番低い金利を提示した銀行に元金均等がなかったらどうするの？

もはや元利元金の比較の話ではなくなってるよ？

[864: 匿名さん]

>862
現実にローンを借りようとする人は、まず、いくつか銀行を当たって交渉する。
金利、手数料、取引関係など、人それぞれ色んな基準により借入先を決める。

さて、その銀行では元金均等と元利均等が選べて、どちらの審査も通りそう。
どっちを選んだ方がいいか？

こんな流れだと思います。
そして答えは、諸条件や将来の見通しによって変わります。
もし、借入先に元金がなければ、そもそも元金と元利の比較すらしないよ。


あなたは、元利 vs 元金で、元利が有利になる銀行だけと交渉スタートするのですか？

[865: 匿名さん]

ならあなたは元金均等がある銀行だけと交渉するの？

[866: 匿名さん]

元利か元金かなんて優先順位低いから、借入先が決まってから考えるし、
元金なければなくても構わない。

[868: 匿名さん]

主婦いいねえ。私も主婦になりたい。

[869: 匿名さん]

元利均等プラス繰り上げ派は銀行選ぶ時手数料無料と自動繰り上げの仕組みを重要視するけどね。

だから住信が人気有ったし、このスレのシミュレーションも住信が元になってたりする。

どちらかというと、手数料無料の所は最近は結構有るけど自動繰り上げはまだ少ないんじゃないかな？

特に変動は金利がほぼ横並びだから後は手数料とか利便性とか諸条件で選ぶ事になるし。

元金均等は始めから検討すらしてないから知らないけど。

[870: 匿名]

検討してない人の話は参考にならないな
比較スレだからｗ

[871: 匿名さん]

では元金均等の人は元利均等で借りた場合の検討も含めて銀行選びしてるんだ？

[872: 匿名]

普通は金利(優遇幅)で選ぶんじゃないの？

ローン関連本を鵜呑みにして
最初に元利か元金で検討する人なんているの？

[873: 匿名さん]

元利均等の人はそうだよ。そもそも元金均等は意味ないと思ってるからね。

だから元金派はどうやって銀行決めたか気になる。

[874: 匿名さん]

繰り上げすれば、損得の差は、ほんのわずかだが、
返済期間が長い住宅ローンにおいては、
元利均等の方が柔軟性があることは間違いない。

[875: 匿名さん]

元利均等の人って、金利低くて繰上返済手数料がかかる銀行と、金利高くて手数料無料の銀行だったら、金利高い方を選ぶんだ。
なるほど、これじゃ話がかみ合わない。

[876: 匿名さん]

元金均等の人は金利が低くて元金均等の設定が無い銀行より金利が高くても元金均等のある銀行選ぶんだ。
なるほど、これじゃ話が噛み合わない。

[877: 匿名さん]

>876
ぜんぜんちがうね。
その場合なら金利が低い銀行で元利均等を選ぶ。

>875 のケースなら、金利が低い銀行で元金均等を選ぶ。

>866 で書いたとおり、元利か元金かなんて結果的にどちらかになるだけであって、
最初に元金均等に絞って銀行を選ぶようなことはしない。

[878: 匿名さん]

>>877

では、金利が低くて手数料無料の銀行の場合は？しかも自動繰り上げが有って繰り上げの煩わしさも無い場合。

[879: 匿名さん]

>878
金利低い銀行で元利均等を選ぶ。
私は元利均等を否定してるわけじゃないのに、分からないのかな。

[880: 匿名さん]

もはやどうでもいい。絶対に勝ち負けは付かないと思う。

[881: 匿名さん]

どう考えても元金均等に意味が無いと思うけど。無理矢理引き分けにしないでくれる？

[882: 匿名さん]

普通、どういうプランで繰上げ弁済をするかが問題なのに、
わざわざ元利にして月々の返済額を抑える意味がわからない。

[883: 匿名さん]

わざわざ元金均等にする意味の方がもっと分からない。

元利均等プラス繰り上げは金利上昇リスク、収入減少リスクに対応。

[884: 匿名さん]

収入減少リスクが気になる人は元利を選べばいい。

私は気にならないので例え数万円の差でもローン保証料が少ない元金を選ぶ。

[885: 匿名さん]

>>884
こんな奴に限って大幅収入減でパニクるんだよなｗ

[886: 匿名]

>884が考えてる収入減少リスクの範囲が狭いだけだろ
放っておけ

[887: 匿名]

逆に繰り上げ収入がないと元利は成り立たないってこと？

そんなにリスク高いのかな？

[888: 契約済みさん]

> 収入減少リスクが気になる人は元利を選べばいい。
> 私は気にならないので例え数万円の差でもローン保証料が少ない元金を選ぶ。

本当に収入減のリスクを考えないなら。
元利で元金の初期支払額にあわせて期間を短くしたほうが、保障料も減りますよ。

つまり元金は一般的には中間的な位置づけですよ。メリットも少ないが、デメリットも少ない。

[889: 匿名さん]

>>888

別に元金に合わせる必要も無いですよ。金利の影響が大きい借入初期に1万でも2万でも多めに自動繰り上げ。

元本が減ってしまえば教育にお金が掛かる時期はちょっと負担を減らしたり、逆に昇級して所得が増えればさらに繰り上げ額を増やしたりと柔軟な対応が可能。しかし、元利均等は強制的に繰り上げしてるのと同じだから返済額を減らす事が出来ない。

この部分が大きいと思います。

[890: 匿名]

要は収入状況によりベストの選択が違うわけでしょ？

最初からそういや議論にならないのに…

[891: 匿名]

裏元金

[892: 匿名さん]

で、元金均等のメリットって結局なに？

[893: 匿名]

>887
繰り上げに廻せる収入があるかないか？
ギリギリじゃなければ普通に用意できるはず

さらに、生活状況に応じて繰り上げする、しないを選べる
＝柔軟に対応できるということ

期間短縮と返済額軽減との違いと同様

[894: 匿名]

子供が出来たら一定額の収入でそんなに余剰つくるなんて夢物語なんだけどね…

[895: 匿名]

そういうのも含めてギリと言います

[896: 匿名さん]

うちは月8万の所12万返してるけど元本が毎月10万減ってる。

[897: 匿名さん]

>>894
子供が小さいうちは全然余裕。
小学校低学年は幼稚園よりお金がかからないから、更に余裕。

後は人生設計次第。

[898: 匿名]

>>896
元利じゃそんなに元本返せないでしょ
借り入れ当初は利息の割合の方が多いと図示してあった

[899: 匿名さん]

>>898
896じゃないですが、
例えば3000万円、0.875％、35年の場合
初回の返済額は、82,949円。
うち利息が、21,875円（返済額の26.4％）。元本が、61,074円（返済額の73.6％）。

元金がよいと思っている人は、元利を誤解している人もけっこう多いのかな。

[900: 匿名さん]

>>898
>>899

896だけど、まさに3000万0.875で借りてる。
月々はぴったり12万になるように設定。

だいたい毎月元本の割合が100円増えて利息が100円減ってるので2年半で12万の内元本が10万に到達する。
銀行からの返済計画表見るとこのまま金利上昇がなければ5年後の月々の返済額は6万まで低下する模様。

その時は6万+繰上げ6万にするか繰り上げちょっと減らすかはまだ決めてない。

減税分も考えて繰り上げするか悩んだけど年間48万の繰り上げだから1%で4800円と考えたら繰り上げでもいいかなと考えた。

[901: 住民さんＡ]

元利だ元金だ、レベルの低い争いがいつまでもつづくね。
グーとチョキとパーのどれが最強か？くらいの議論に聞こえる。

[902: 匿名さん]

そりゃ、もちろんグーでしょ！！

[903: 匿名さん]

そのレベルの低い事を知らずに、元金がすごい得だと勘違いしてる人が定期的に現れるから盛り上がる。

[904: 匿名さん]

旧フラット35S（東芝住宅ローン）、元金で契約しました。
元金=>元利、元利＝＞元金の変更可能ですが、銀行さんのローンだと出来ないのですか？
一時的に支払いを抑えたい場合は元利に変更できるので便利ですよ。

変動型よりも金利が高い、繰上げ返済に条件（100万円以上）があるので、
初めから検討対象外なのかもしれませんが・・。

[905: 匿名さん]

私も904さんと同じフラット35Sです。
私の場合は最初は元利均等でしたが、あとで元金均等に変更しました。あとから変えられるのは便利ですよね。

[906: 匿名]

>901
落ちてたスレを上げておいて「レベルが低い」？

スレタイどおりの進行ならレベルなど関係ない

[907: 契約済みさん]

> 変動型よりも金利が高い、繰上げ返済に条件（100万円以上）があるので、
> 初めから検討対象外なのかもしれませんが・・。

私もフラット（S含む）は完全検討対象外でした。
現状金利が１％以上で団信含まず、繰り上げも１００万単位なので、メリット感じませんでした。

１０年以上返済にかかること自体が、金利以上にリスクが高いと感じ、そもそもの借入を減らしました。
でも人それぞれ考え方があると思います

元利も元金もそうだと思います。
総支払額だけでいえば、月々の返済が同じであれば、どちらも同じですので、各人の人生設計にあったほうを選べばよいと思います。まぁ保証料を負担にかんじるなら元金だと思いますけど、柔軟性は元利にありますので。

[908: 匿名さん]

変動を選ぶか固定を選ぶかみたいなもんだな。
どっちでもいいじゃんか。
人のことは放っておけ

[909: 匿名さん]

ぼくも元金均等です。
借金の総額と利息、毎月の支払額が分かりやすいからです。
元利は騙されていそうな気がする。

[910: 匿名さん]

すごくバカバカしいなと思いながら、一応このスレ全部に目を通してみた。同じような議論がループしてるのは、同じ人が議論してるからなのだろうか？

返済金額、期間が同じであれば、元利も元金も総返済額は似たようなものだということですね。

人によって前提条件（期間、返済額）、損得の判断基準（金額、リスク？）がまちまちなので、いつまでも歩み寄れないというのは分かった。まぁ、歩み寄る必要もないのだけれど。とりあえず、元利スレと元金スレを分けて、それぞれでメリット・デメリットを整理したら、あっという間にスレが終了しそうですね。

[911: 910]

>910
>返済金額、期間が同じであれば、

これは無料繰上返済が前提ということです。書き忘れました、すいません。

[912: 匿名さん]

保証料の話がでていたんですが、元金と元利ではそもそもの単価が異なるんで、いくら繰り上げしたからといって、逆転はしないんですよね。(まぁ、数万円の差で元利の方が高くなるというのは共通認識でしょうけど）

事例として、三井住友信託銀行の設定では、元金35年と元利23年が同じ程度。ここまで繰り上げたら全うな比較にならないだろうし、、、

そもそも、借り手もたいして得しない中で誰が一番喜ぶのかなって考えると、借入時点での銀行の担当者くらいなのかな？貸出時には自分の成績になるけど、
繰上げて手数料の戻りが発生する頃には、どこかにいなくなってるでしょうから。。。