元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[82: 匿名さん]

元金均等ボ－ナス払いなしで払えないなら、借金はしない方が良い。
貸し手は商売だからあの手この手で貸そうとする。
不動産屋で６０００万までなら貸してもらえる旨説明されたが
どう考えても３０００万が限度と自分で判断した。

[83: マンコミュファンさん]

>>81
オレは７７じゃないけど、ほぼやれてますよー。
ほぼってのは差額をちゃんと１円単位までは把握していないということぐらいかな。
始まった当初の差額に近い金額を毎月繰り上げています（端数は千円単位ですねー）。

でもぜんぜん大変じゃないよ。少なくともここに書き込める程度にパソコン使えるなら。
オレは三井住友だけど、ネットを使えば１円から無料で繰上げできるし、
いまはそんなサービス、いろいろな銀行でもやってるでしょ？
難しい操作はいらないし、１～２分で終わるし、ぜんぜん手間には感じないです。

ウチも当初は元金返済も考慮したけど、元利返済＋月々の繰上げ（差額の強制繰上げ）を選んだ。
元金均等を選んでも、月々、多少の余裕資金はあったけどね。
当時は「賢い繰上げ返済スレ」が活発だったからそちらは参考にしたよ。

オレのことで言えば、この２年で月収が３万円ぐらい減っている。
本給は変わらないけど（定期昇給分だけ上がっているけど）、会社は各種の手当をガンガンに削ってきた。
夏のボーナスも昨夏比で５％下がったよ。

今の状況なら元金均等はちょっと怖いかな。まだ月々、多少の余裕はあるけど
これで本給も下がるなら、返済ペース（強制繰上げの部分）を少し調整するつもり。
そうすると当初からの元金均等より返済ペースは下がるのは確かにそのとおりです。
ですが、元利返済＋繰上げという形は、繰上げのところがセーフティーネットにもなっているんですよ。

今のご時勢、オレより酷い目にあっている人、いくらでもいると思いますわ。
ボーナスなんて出ないっていう話もよく聞きますしね。
住宅ローンにボーナス払いを組んでなくっても、ボーナスがなくなれば結局は月々のものから
手当てしなくちゃいけなくなるんですよ。子供の学費とか、年に１度の家族旅行とか。
（家族旅行はやめれば済む話なんだけど、子供も楽しみにしているし、年に１度すら連れて行ってあげられない
のはそれはそれで罪悪感がある）

そりゃー、「ぜんぜん余裕だよ」って人は元金返済でいいと思いますよ。
でも、ここを読んでる人ってそういう人ばかりじゃないでしょ？
ならば、元利金等＋強制繰上げで行けるところまで行って、苦しくなったら強制繰上げからは引く（または減額）。
という選択肢は十分にあっていいと思います。
実際、わたしにはそのほうが合っていました。

＞１、あなたが元利均等で借りていて、元金均等との差額というが、元金均等ならいくら払うか毎月１円単位で分かってる？

上を読んでもらえば分かるでしょうが、１円単位で把握する必要はないんです。大雑把に分かっていれば。

＞２、いくら手数料無料とはいえ、元金均等の場合の支払額と、実際の支払額の差額を計算して繰り上げという手間をかけて、決して「元金均等で借りたよりも得」ではなくて「同じになる」程度なんでしょ？

そのとおりです。金銭的なメリットでは劣るのは事実ですが、そのほかの自由度が広がります。それが最大のメリットです。
（広がった自由度の中で、月々の繰上げの金額を減らせば、金銭的な面だけで見ればデメリットはさらに大きくなるのも事実です）

３強制的に返済しなきゃいけない額が押さえられるというのが利点だそうですが、結局元金均等と同じにする為自らそのノルマを課して返済しなきゃいけない額を払っているわけでしょ？

そのとおりです。

[84: 入居済み住民さん]

うーん、そんなに頑張って常に繰り上げ返済考える方が心のゆとりが無いように思えるのだが・・・・

[85: 匿名さん]

↑そうとも言えないと思いますよ
どちらかというと、出来る人の部類に入ると思いますよ
マメそうだし　笑

そうやってゲーム感覚に近い感じで借金倒していくなんて
素晴らしいじゃありません？
余分な経費（利子）をカットするなんて、会社活動は
当たり前にやってる事ですよね
効果が出るとやる気もアップしますって　人間は

[86: 匿名さん]

なるほど>>83を読むと　元利均等でも差額を繰り上げればという事のメリットはわかりますね。

８３に書いているように、元金均等だと年収が下がった時に厳しくなるとか、
差額を繰り上げたり、繰り上げなかったり、その辺がセーフゾーンになる人はこの方法は良い。

以前誰かが力説していたように、年収のある人で元金均等をえらぶ人間は頭悪いというような煽りじゃなくて、
元金均等か元利均等かどちらを選ぶか微妙な人にはこの方法は自由度があって良いけど、

元々年収があって元金均等で何の不自由もない、なおかつ貯金や繰り上げの余裕もたっぷりな人は
わざわざ差額を繰り上げみたいな（いくら簡単にできるとしても）事をする必要なんかないから
元金均等を選んで正解ですね。

[87: 匿名さん]

>>81さん
77です。

＞いつもそんな書き込みしてるけれど実際にそれ（差額を繰り上げ）やってるの？
んー、このスレに書き込んだの77が初めてなんですけど・・・（苦笑）
実際に去年までは、差額以上の繰上をやっていましたが、
今年は給料10％カット、ボーナスなしで、収入が大幅に減ってしまっているのでやめています。
（こんな所に書いてないで仕事の心配しろと言われそうですが、そのとおりかも。）

私の言いたいことと、81さんの質問へのお答えは、>>83さんがほぼすべて書いて下さっているので、ひとつひとつ繰り返すことはしませんが、
＞元利返済＋繰上げという形は、繰上げのところがセーフティーネットにもなっているんですよ。
という言葉に集約されていると思いますし、実際にそのセーフティネットで助かっています。

＞そりゃー、「ぜんぜん余裕だよ」って人は元金返済でいいと思いますよ。
という言葉も同感です。

ただ、私が言いたかったのは、多くの人にとっては、元利均等＋繰上返済の方がリスクヘッジになると思う。ということです。

[88: 匿名さん]

変動の元金均等＋固定で借りたと想定の３％との差額を毎月繰上＝これが最強。
元利均等払いなんて、所詮ギリギリの借入者（年収の５倍以上の借入）が借りる方法でしかない。
まして、変動で借りる人は。

[89: 匿名さん]

みんな差額繰り上げが好きなんだなあ
ひっくり返せば、差額しか繰り上げ出来ないって事かもね

[90: ビギナーさん]

ローン完済まで収入が保証されている人には関係ない話だろうね
そうじゃない人は、元利均等の方がリスクヘッジが出来るメリットがある
というシンプルな話でしょ
リスクがあるのにリスク管理してないのは馬鹿だ

[91: 匿名さん]

元利返済＋繰上げを考えている人は、収入の落ち込みは一時的なものという
風にとらえているってことですか？

[92: マンコミュファンさん]

一時的なものであれば、緊急避難的に繰り上げ額を抑えて（もしくはやめて）、収入が戻れば元に戻す。
一時的なものでなければ、繰上げが少ないのがずっと続くってわけでしょう。

落ち込みが一時的と捉えるかどうかというのは、元金均等で組む立場の人でも基本的には変わらない。
元金均等なら最初の返済額が一番多くて、少しずつ減っていくのは理解できるけど、
社会を取り巻く状況としては、ここ数年は間違いなく大変な時期（リストラとか給料減額とか）なのだから、
半年後とか一年後に収入の大幅減があっても耐えられるようなローンを組めばいいでしょう。
一年後、あなたやあなたの旦那さんが、例えば給料１０％ダウン、ボーナスカット（87さんの例です）
となっても大丈夫というのなら、今のご時勢でも元金均等で組むのは正解でしょう。
そんな家庭、レアケースだと思いますが。

※そんな想定もレアケースだとおっしゃる方がいると思いますが、そこはリスクヘッジの考え方の違いでしょう。その部分で議論しても仕方がないと思います。リスクヘッジする方は「慎重に」やっているつもりだし、それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。それ以上はお互いの主張を比べた上で「自分の好きにすれば」としか言いようがありません。

[93: 92]

下から２行目の真ん中あたり
>それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。
は、（もう一方の考えの人は）それを見て「臆病すぎる」と思われているのでしょうから。
が正解です。お目汚し失礼しました。

[94: 匿名さん]

>92
>一年後、あなたやあなたの旦那さんが、例えば給料１０％ダウン、ボーナスカット（87さんの例です）となっても大丈夫というのなら、今のご時勢でも元金均等で組むのは正解でしょう。

就労人口の１割程度いるようですし、会社経営者や夫婦共働きで世帯年収がある程度あるかたを含めれば２割程度では。
すくなくとも、うん百万人～１千万程度の規模いるはずですから、レアケースではないよね。

それでも元金均等のほうが金利総額で言えば有利だというのは、わかっていて想定してるんでしょうね。当然。
臆病うんぬん言ってても、ただ、選択の余地がないor同額の借入額を元金均等で貸してくれるところがないってところかな。

[95: 匿名さん]

元金均等だけど、元利+差額の人を臆病とか思いませんよ。他人の選択ですし、

それより、元金均等と元利均等の差額ってそんなにありますか？
ローン額、年数、金利によると思いますが、一般的なものだったら元金か元利かの差額が数万として、

給料減ったら差額繰り上げでしないというのはわかるけれど、月数万の減収がローンに響く位だと、
生活費や貯金などはもっと厳しい減額になってないですか？

私の場合は、給料が下がっても大丈夫というクッション地帯をローンの繰り上げではなく、
貯金の金額で吸収するようにしています。

ローンは給料が給料の減収などで影響を受けるのは、元々給料から必要な額を引いたらかなり余裕がないのでは？

[96: 匿名さん]

うちは貯金の額は毎月一定にして繰上額を調整してます。

子供がいるのですが、子供の為に、いつまでにいくら貯めておきたい
というのがあるので、そこは計画的にしたいので。

私は、恐らく皆さんより余裕がないので、
返済額の自由度が高い理由から元利均等にしましたが、
余裕がある人や、繰上手数料（保証金返還の手数料も含めて）が有料な人などは、元金均等がいいと思っています。

[97: マンコミュファンさん]

いや、たとえば給料１０％ダウンを３万円ダウンとすれば、きつくなる家庭もあるのでは？
元金均等で、月々あと１０万円余裕ありますーってところなら平気でしょうけど
元金均等で、月々あと５万円余裕ありますーって家庭でも、２万円しか余裕なくなっちゃうじゃん。
おまけに給料カットされるということはボーナスも以前のようには出ないだろうから、
たとえ　ボーナス併用してなくても、生活全体には響いてくるでしょうしねー。

[98: 匿名さん]

３万減っただけで厳しい！ってなるのは、元々家なんか買える層じゃなかったと思う。

[99: 購入経験者さん]

>>98
話の流れを理解されていないようで。
月に３万円減っただけで苦しいのは元金均等が前提の話。
そりゃー、元利均等前提ならおっしゃるとおりかもしれませんが。
それに苦しいと言っても３万減ったらたちまち生活がカツカツになるとかという話ではないでしょ。

[100: ３７]

>>99
確かに話の流れではその通りですね。

ただ、そのようなことが実際に起こるとすると、借入開始から間もない時期だったということと、返済期間が長期で設定したようなケース。

元金均等返済で返済が厳しくなった場合、借入金融機関にお願いすると、利息のみを当面返済する以外に別の救済方法がある。
これ、わかりますか？

[101: 匿名さん]

96です。

>>97=99
「余裕がある」は人それぞれなの感覚なので、何とも言えないですよね。

例えば残業代で月平均10万もらってる人が残業禁止と言われたら、バッファが10万あっても大変ですしね。
（まぁ残業代を当てにしたローン自体どうかと思いますが…）

逆に共働きだが、いづれ一人は専業主婦になる予定で、
ローン自体は片方の年収で返せる額のような家庭は余裕がありますよね。
こういう家庭は共働きのうちに元金均等で早く元本を減らす事はリスクの軽減になるかと。

まぁでも、手数料を抜きにして考えれば、元利均等でも繰上をきちんと出来てれば、
元金均等とほぼ同じ効果は得られますけどね。

結局のところ、個人の状況次第で適した方を選べばいいですよね。

[102: 匿名さん]

>>100=37

>元金均等返済で返済が厳しくなった場合、借入金融機関にお願いすると、
>利息のみを当面返済する以外に別の救済方法がある。
>これ、わかりますか？


私は99ではないですが、わざわざ問いかけないで、もったいぶらず教えて下さい。

ちなみに私は分からないのでf^_^;

[103: 匿名さん]

>>102
だれでも考えつくよ。
それをやると、まとめて先払いしたローン保証料も多少は戻るみたいだけど。

[104: 匿名さん]

>>103=100=37

>だれでも考えつくよ。
それをやると、まとめて先払いしたローン保証料も多少は戻るみたいだけど。


保証料が戻ってくるって事は借り換えですか？

っていうか、「それをやると」みたいな言い方して、何故はっきり教えてくれないんですか？

こういうのは余計なレスが伸びるだけなんですが…

まぁいいです。
私は元利均等ですし。

[105: 匿名さん]

余裕がある人なら元利均等にした方がトク！
http://blog.smatch.jp/hissie/archive/10
という言い方もある訳で。

要するに残高を如何に早く減らすかだけの問題なのに、元金均等が魔法の手法
だと思い込んでる人がいるのが痛い。

[106: 匿名さん]

>>105
また頭の痛い奴が出てきましたね

＞元金均等が魔法の手法だと思い込んでる人がいるのが痛い。

元金均等のみが魔法の手法だと思ってないでしょ？
余裕があるからわざわざ元利均等にするより、まずは元金均等。
そして更に繰り上げ。

[107: 匿名さん]

去年、ローンを借り入れたばかりの元金均等の友達がいるけど、
毎月10万ほど、予想外に手取りが減って、大変そう。
元金均等がいいと思ってたけど、こればかりはタイミングかな。

[108: 匿名さん]

上のリンクのページって
元金均等で、月々下がって行く金額を繰り上げすれば更に早く終わると言う説明で、
別に元利均等で繰り上げしたら～のような事はかいてないんじゃないの？

まあとにかく、どちらを選ぼうが、さらにそこから差額のみち繰り上げしようが
年１００～２００万繰り上げしようが、そんなのケースバイケース。

[109: 匿名さん]

3900万を10年固定で35年間で元金均等で返済しています。
ボーナス返済なしの初回返済額は16万円でした。
返済の最初のころはきついです。住宅ローンを借りる前までのぬるま湯のような生活が一変し
常に節約を考え無駄を減らさなければとういう考えや生活パターンになった。
付き合いのゴルフや飲食は控えるようにしています。

最初の1年間は節約中心のリズムに慣れなかったが、今ではローン返済日に最初の返済額の
16万円を今でも口座に入金しており減っている返済額との差額を貯金という感じで返済を進めています。
毎月毎月の返済額が減ってすこしずつ貯金ができているのは精神的に貯金ができている感覚
で楽しみです。

我が家にはには元金均等があっていたなというかんじです。

[110: 匿名さん]

>109
うちも似たようなもんです。差額の貯金は気にしていませんが、毎月返済額が減っていくのを見るのは精神衛生上とても良いですね。

[111: 匿名さん]

だから、変動選んでも、元金均等がいいに決まっているよ。
５年間ルールもないしね。
でも、ほとんど年収比率でギリギリ近く借りている人ばっかりだから、銀行は元金均等で貸してはくれないよ。
大手都市銀じゃ、変動は元金均等のみしか取り扱ってないところもあるしね。

[112: 匿名さん]

>>>111
むむむ？
＞大手都市銀じゃ、変動は元金均等のみしか取り扱ってないところもあるしね。
そんな銀行あるわけないだろう。
「元利均等のみしか取り扱っていないところもあるしね。」と書くのが正当じゃないの。

[113: 匿名さん]

ごめんなさい。元利均等の間違えでした。

[114: 入居済み住民さん]

ご教授下さい。
当初2300万元利均等のフラット35で組んでましたが現在、繰り上げ返済などをし
1600万まで返済しましたが期間を延ばして返済額は変更せず元金均等に変更しようか考えてます。
どちらがお得なんでしょうか？

[115: 購入経験者さん]

元利金等と元金均等は、元利金等の方がリスクヘッジできています。

元利金等でも、元金均等と同じ額を毎月支払えば、元金均等で返済しているのと
同じことになります。

万が一、払えない場合は、元利金等と同額だけを支払えばすみます。

支払いの良い順番は

1)元利金等で変動(1パーセント)で借りて、3パーセント支払い(返済額軽減型)で返済
2)元金金等で変動(1パーセント)で借りて、3パーセント支払い(返済額軽減型)で返済
3)元利金等で変動(1パーセント)で借りて、元金均等と同額の支払い
4)元金金等で変動(1パーセント)で借りて返済。

繰り上げ返済は、期間短縮型ではなく、支払額軽減型の方が、期間が減らずに支払いが
減り、さらに繰り上げ返済しやすくなってお得です。

[116: 匿名さん]

1)元利金等で変動(1パーセント)で借りて、3パーセント支払い(返済額軽減型)で返済
2)元金金等で変動(1パーセント)で借りて、3パーセント支払い(返済額軽減型)で返済
逆だよ。計算出来ないのかな。

>元利金等と元金均等は、元利金等の方がリスクヘッジできています。
わけのわからんこと書くな。

[117: 匿名さん]

繰り上げすれば一緒みたいな書き込みがあるが、もし無かりせばと同じで仮定にすぎない。
元利金等は、繰り上げできなきゃ損てことだろう。

[118: 匿名]

>117
その通りです。

しかし、こんなスレッドが上がってしまうと、あの人がまた出てきます。
omomという、偏屈さんが！

[119: 住民でない人さん]

元利均等は、元金均等と同じ支払いもできる。ただそれだけでしょう。
するかしないかは個人の勝手。

そのことは当然誰でも分かっているから、わざわざ元金均等をしないだけ。

[120: 匿名さん]

>119
117さんの文章をよく読んでみては？119さんの答えはズレてますから。

[121: 匿名さん]

＞しかし、こんなスレッドが上がってしまうと、あの人がまた出てきます。

あちこちのスレで誹謗中傷だけを書いているおまえの方がよっぽど目障りなんだけどな

[122: 匿名さん]

>121
偏屈なのは事実だと俺も思ったけどね

[123: 匿名さん]

うーん。

omomって人より足長坊主の方がまだキャラ的にも面白みがあるからマシだわ。

[124: 匿名さん]

>>119
繰上しないか、繰上総額が少なければ、117さんの仰る通りですぞ

[125: 匿名さん]

借り換える時に元金均等を選択できるところだったので迷わず選びましたが
それほど総返済額に差が出ないんですね。もっと出るんだと思ってました。

[126: 匿名さん]

具体的に数値を示してくれんかのう。

[127: 匿名さん]

>>126

借入額１３００万弱で借入期間が１４年７ヶ月の変動

シミュレーションの金利上昇が当初１．１５％、５年後１．５５％、１０年後２．０％
で計算されていて、元金均等と元利均等の総返済額の差が３．７万弱でした。これに
保証料が少し安くなっているだけですよ。
借入額や金利の変動で変わってくるかとは思いますが、どっちが得だと言い争いをする
ような差ではないと思います。

私が元金均等を選んだのは、面倒なことが嫌いなので頻繁に繰上げしない＆繰上手数料
が必要なところだったから。

[128: 匿名さん]

omomさんは、最近シミュレーターを公開しました。
これをダウンロードして、EXCEL計算シートの解析をしてみました。
パスワードをかけて、シート保護をかけて保護セルの内容が見れないようにしていますが、ちょっとした裏技を使うと全部わかってしまいます。

返済額軽減の方は、ＰＭＴ関数で次期からの返済額を再計算しており、これは実務上でも実際に実行可能です。

しかし期間短縮の方は、ＩＰＭＴ関数で利息計算、ＰＰＭＴ関数で元金充当を計算するのみで、理論上の期間短縮を求めた次回以降の返済額です。
実際には約款の違いにより、金融機関により３パターンの期間短縮返済方法があります。
１　端数分を余分に支払って、理論計算よりは期間をもう少し短くする
２　端数分を支払わずに、理論計算よりは期間をもう少し長くする
３　端数分は次回以降の繰上または所定返済の際に充当する

[129: omom]

>>128
ご指摘ありがとうございます。ご指摘のとおり理論値であって、金融機関における実際の端数処理や融資実行日から初回返済日までの日数を考慮していないなど【雑な作り】ですので、実際の金額とは若干違ってきます。
この旨、シミュレータの注意書きに加えておきます。

なお、このような雑な仕様ではありますが、「繰上返済によってどのくらい約定返済額が軽減され、返済期間が短縮されるのか、また、金利が上昇したときのリスクを、返済方法・繰上方法の別に、簡単に、定量的に、かつ視覚的に（グラフで）わかり易く把握する」、「また、将来の金利を様々に想定し、それに対して最も適切なローンはどのタイプか、無理のない借入額はどのくらいかを確認（自己診断）する」という目的に照らせば影響のない範囲だと考えております。

[130: 匿名さん]

迷ってます。多数派は元利均等ですか？

[131: 匿名]

です
返済額に余裕あるなら元金均等が総支払を抑えられます