元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[774: 匿名さん]

元金均等にすると住宅ローンに当てる資金が天から降って来るらしい。

[775: 匿名さん]

短縮と軽減でもいえる事ですが
月々の繰上げを計算してまで、期限の利益がほしいとは思わない。
そういうのはよほど暇な人か、そういうのが趣味の世界ですよね。

まぁ　自分は元利＆繰り上げ返済１回もしたことない(１０年で１活返済予定)なんですけどね。

[776: 匿名さん]

>>７７５

はぁ？またおかしな事を。期限の利益がいらないなら10年後に一括返済じゃなく、最初から期間10年でかりろよ。

それと、さらに君には元金均等にする理由がないね。

[777: 匿名さん]

>>769
知ってるけど、それって元利均等を選ぶ理由にならないじゃん。
だって、元利均等が元金均等より得なことなんて何一つないんだから。

[778: 匿名さん]

>>777

なる程、元金均等は元利均等より10年で900円得だから元金均等選んだんですね。

[779: 匿名さん]

いや、元利均等にしておいて元金均等を気にしながら毎月ちまちまと繰上げ弁済するのが面倒だから。

[780: 匿名]

これから借りる人は住宅ローン減税の恩恵がほとんど期待できないから（従来の半分以下）、
繰り上げに対するモチベーションも下がるよね

[781: 契約済みさん]

> いや、元利均等にしておいて元金均等を気にしながら毎月ちまちまと繰上げ弁済するのが面倒だから。

いやだから、住宅ローン控除で１０年間は、繰上げしなくても元金と元利は同じなんですって。
その分、元利のほうが手元に資金が残る。
そして１０年後繰り上げするかどうかを選択できる権利を持てるのが元利。強制的に繰り上げされるのが元金です。
これだけでも９００円の価値はあると思いますけどね。

また、例えば、元利を選ぶなら、初期支払いが少ないため、頭金を元金の場合よりも大目に設定できる人もいると思う。

[782: 匿名さん]

>>779

普通自動繰り上げ利用する人って元金均等だったらとか気にしないですよ。だいたい3％想定の差額繰り上げですから、現実は元金均等より遥かに返済ペースが早いです。

[783: 匿名さん]

>>781
みんなが住宅ローン控除の枠内でローンを借りていると思ったら大間違い。
年収の多い人はもっと借りてるよ。

[784: 匿名さん]

＞現実は元金均等より遥かに返済ペースが早いです。

またそういう根拠のないことをさらっと言う・・・。
元利派には嘘つきが多いのか？

[785: 匿名さん]

もう分かったから。君は元金均等にしたおかげで元利均等よりも900円も得出来たんだからそれでいいじゃん。

良かったね、900円も得する事が出来て。

[786: 匿名さん]

一方、元利均等には何の得もないのであった・・・

[787: 匿名さん]

>>786
ローン保証料３万円の話は？

[788: 契約済みさん]

>> 現実は元金均等より遥かに返済ペースが早いです。
> またそういう根拠のないことをさらっと言う・・・。
> 元利派には嘘つきが多いのか？

うそではないでしょ。
少なくとも自動返済の場合は、自分で再設定しない限り、返済額は減らない。一方元金の場合は返済額は、減っていくのだから、初期設定をおなじにしていたら、元利で自動繰上げのほうが返済ペースが早い。

> みんなが住宅ローン控除の枠内でローンを借りていると思ったら大間違い。
> 年収の多い人はもっと借りてるよ。

年収の多い人ほど、元金選択しないんだけどね。
・保証料をケチらない。
・総支払額減少よりも手元資金を残そうとする。

[789: 契約済みさん]

> 一方、元利均等には何の得もないのであった・・・

うーーん
元金を選ぶぐらいなら、元金の初期支払いと同じ額で元利で期間を短くする。これで繰上げしなくても保証料も総支払額も少なくなる。これがメリットじゃないの？

そうしないで元金を選ぶメリットって何かあるの？？

[790: 匿名さん]

>>787

減税無視して最初から繰り上げると2万～3万元金のほうが得。借りる額によるけど。

確か3000万で保証料が12万元金のほうが安いので頭金を同じと考えると元利均等は3012万借入れなければならなくなる。
12万の保証料は繰り上げる事でほぼ満額戻って来るので実質この12万に対する金利分が元金均等と元利均等の返済額の差となる。

[791: 匿名さん]

そして元利均等は減税を満額もらうと10年目の元金均等との差は1000円前後。

[792: 匿名さん]

根拠というか数値検証なしで、良いとこ取りの感覚論だけでよく頑張れるね。
君は議員向きだよ。

[793: 匿名さん]

＞７７６
１０年で全額返済するのは住宅ローン減税で逆サヤ状態だからでしょ。
恥ずかしい煽りだなぁ。

[794: 匿名さん]

>>792

むしろ元金均等の人がシミュレーション結果出してこれだけ得だみたいな事言ってるの見た事ない。

そりゃちゃんとやったら得じゃない事が分かっちゃうからね。

[795: 匿名さん]

>>793

いやいや、減税分満額もらって10年完済なら尚更元利均等のが有利だから。

[796: 匿名さん]

それで幾ら違うんだ。
保証料とか、元利、元金の比較とは違うゴミみたいな議論だな。

[797: 匿名さん]

>>796

そのゴミみたいな保証料の差900円得だから元金均等にするって言ってるのはおまえらだぜ？

[798: 匿名さん]

過去ログを読み返しながらシミュレーションをしている者です。

元利と元金の返済額の差はそんなに大きくないと思います。
例えば、借入額3000万、35年、0.775%だったら初月の返済額の差は9,227円にしかなりません。
(元利81,576円、元金90,803円)
ちなみに10年後(120回目)には差は3,738円にまで縮小します。

たったこれだけの差では収入減リスクに対応できるとは思えないのですが、
元利が収入減リスクに強いというのは無理があるのではないでしょうか？

[799: 匿名]

リスクの話し始めると、元利派は
「想像上の話なら何でもできる！」
ってはぐらかすのが定番だから、ダメだってｗ

[800: 匿名]

減税あてに計算しているなら
>>80は致命的な指摘なんだが…

現実に、今年入居しないと恩恵は無いも同然なのだが
今から検討しようなんて議論してる人は、皆適用は来年以降でしょ？

[801: 契約済みさん]

> 例えば、借入額3000万、35年、0.775%だったら初月の返済額の差は9,227円にしかなりません。
> (元利81,576円、元金90,803円)

・元金の初期支払いが90803円、期間35年、総支払額34,078,259円
・元利で90,746円、期間31年、総支払額33,757,355円

差額32万円
元金を選ぶなら、元金の初期支払額にあわせて、元利で期間を短縮するほうが、繰上げしないなら一番得である。

この場合の元金のメリットを誰も回答してくれていないですよ。

[802: 匿名]

なんで繰り上げる元利と繰り上げない元金の比較になるのでしょうか？
期間が違えば結果総支払額は違ってくるのは当たり前でわ？

[803: 匿名さん]

＞８０１
頭に血が上ってるの？
言ってる事が無茶苦茶ですよ。

[804: 匿名さん]

>>802
ここでの議論はもう終わりでよいと思いながら眺めているけど。

>なんで繰り上げる元利と繰り上げない元金の比較になるのでしょうか？
>期間が違えば結果総支払額は違ってくるのは当たり前でわ？

元利は元金との差額を繰り上げる前提だから。
元金の人もたぶん繰り上げるだろうから、元利も支払いが同額になるように繰り上げる。

で、結果が35年という理論上の最大年数でたったの3万円差。（検証してないけどそうらしい）

もう議論する意味がワカラナイ。

[805: 匿名]

じゃあ元利が良いって理由もなくなるわけだｗ

[806: 契約済みさん]

> なんで繰り上げる元利と繰り上げない元金の比較になるのでしょうか？
> 期間が違えば結果総支払額は違ってくるのは当たり前でわ？

これをいったら、月々の支払いが違えば、結果総支払額は違ってくるのは当たり前でわ？
元金と元利の比較する意味がなくなる。

初期支払いをあわせるか、トータル期間を合わせるかの条件の違いです。
元金で初期支払いの金額に問題ないなら、それでずっと返済するのが一番得ですよと主張しただけですよ。

元金の人主張は、
・繰上げが面倒
・リスクヘッジは必要ない
・総支払額を少なくした（保証料こみ）
なので、元金を選択するよりは、元利で期間を短縮すればすべて解決ですよ

[807: 匿名さん]

元金の人は、繰上が面倒って言っている人もいますけど、
元金で繰り上げるなら、元利で繰り上げても（保証料以外の）総返済額は一緒ですね。

違いは、【 約定返済額が元利の方が小さい 】
それが元利のメリット。

繰上を前提にした場合の、元金のメリットは何でしょう？
保証料だけ？
それとも何か私が見落としていることがあるのでしょうか？

[808: 契約済みさん]

↑追記

そもそも元金と元利でなぜ期間を同じにして比較している理由が分からない。
普通は返済額が条件になると思われる

したがって、元金の初期金額と、元利の金額を合わせて比較すれば、元利がお得。
これが結論だと思いますけど。

元金の人でこれをしない理由を教えてほしい。

[809: 契約済みさん]

今までの議論

現在の月々のローンに使用できるお金が10万だった場合

①元利8万　貯金2万（繰上げしない）
・総支払額は多くなるが、手元にお金を残したい人

②元利8万＋繰上げ2万
・収入の変動に対応しやすく、総支払額は少なくなる
　（⑤、⑥とは保障料の差のみ）

③元利8万＋繰上げ（元金との差額）
・元金④と同じ総支払額（保証料のぞく）
・少し手元に残せる

④元金１０万（初期支払い）
・③と同じ総支払額（少し手元に残せる）
・繰上げせずに将来的な負担を減らしたい人

⑤元金１０万＋繰上げ（支払いが減った分）
・②と同じ

⑥元利１０万で期間短縮
・総支払額は保証料こみで一番少ない

「結論」
・繰上げするなら、ほとんど差がなく、元金も元利も保障料の差のみ
・繰上げしないなら⑥が一番お得
・手元に多く残したいなら①
・元金は中間的な位置づけ

[810: 匿名さん]

元利均等を支持する人で、元金均等はたったの3万円しか得しないとか、900円だけしか得しないとか、いろいろ書いてくれるけど、なぜそのように金額を断言出来るのかわからない。
試算によってはもっと差が出たり出なかったりすると思いますが…。

[811: 匿名さん]

＞＞682

遅くなりましたが・・・

ぴったりやる必要がない、毎月ネットを使えば簡単といいますが・・・
毎月毎月するのですか？そんな暇人な人は珍しいかと思いますが・・・
理論上できる＝実際に皆が普通にする　ではないですよ。
普通に仕事して生活している人が682さんの言ってるような生活するとは到底思えませんが・・・

>元金均等で返済出来るのならば初回の返済額に無理が無いはずなのでわざわざ毎月返済額を減らす必要も意味も無いはず。

ちなみに、私の例に対する回答なので再度例を以下に出します。
10年固定で30年ローン　借入額1000万円とします。
利率を1.4％とします。
ローン控除が終わる10年後に残債を一括で繰上げ返済するとします。


682さんは学生さんかあまり家計を気にしなくて良い人なのかな？
大体マイホームって20代後半～30代で持ちますよね。
そして、大体子どもが生まれる前か小学校入るまでが多い。
その世帯は
マイホーム購入時は教育費負担が少なく少し余裕があります。
子どもが中学生以降になる頃から教育費が急に増えだすかと思います。
つまり
最初の10年間程度は余裕があるのです。

なお、10年後以降から先は子どもの教育費で莫大なお金が必要になります。
その頃に毎月の支払が減るように設計する事はおかしくないと思います。

>それに保証料は繰り上げる事によって戻って来ます。

戻ってくる金額は微々たる物ですよ。
もしかして、保証料20万円を支払って繰上げ返済すれば全額返って来るとお考えですか？
それと少し戻ってきますが、元利金等でも元金均等でも戻ってきますので、元利金等で最初に余計に保証料を支払うと結局負担は多いです。

[812: 匿名さん]

>809

>⑥元利１０万で期間短縮

これは借入期間を短くという事でしょうか。
借入額にもよりますが、あまり短くすると返済比率が上昇し審査通らなくなりませんか？

[813: 匿名さん]

>毎月毎月するのですか？そんな暇人な人は珍しいかと思いますが・・

だから自動繰り上げが有るって言ってるのになんでそこはスルーするの？

元金と元利ってパッケージが違う中身の全く同じお菓子でどっちが美味しいか主張しあってるみたいな感じ。食べたら同じ味なのにパッケージの見た目だけでどっちが美味しいか主張しあってる。

元金さん、以下の条件でも元金がいいと言い張ります？
1.自動繰り上げの仕組みが有る。
2.繰り上げ手数料無料
3.保証料は手数料無料で返金

900円を否定するならば

>>407のシミュレーションのどこが間違えているかをまず指摘してみては？借入れが3000万でも1400円くらいですよ？

借入条件は次の通りです。
- 借入 1810万円
- 金利 0.775%
- 返済期間 35年
- ボーナス払い無し
- 保証料一括払 元利均等\373,059、元金均等\296,225
- ローン返済開始は1月
- 一部繰上返済はせずに、10年後(121ヶ月目)に一括繰上返済する
- 金利は変わらないものとする

元利均等(返済額 \-49,218)
住宅ローン控除合計 \1,555,541
支払利息合計 \-1,225,218
保証料 \-373,059
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \153,156
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \68,920

元金均等(初月返済額 \-54,757)
住宅ローン控除合計 \1,525,571
支払利息合計 \-1,200,687
保証料 \-296,225
保証取扱手数料 \-31,500
返戻保証料 \82,754
保証料返戻手数料 \-10,000
合計 \69,914

意外なことに差額はわずか\994です。
初期費用は若干かさみますが総支払額がこれぐらいの差であれば元利でも良いと思うのですが、
どうでしょう？

[814: 匿名さん]

>>813
10年後に一括返済するような人は、元金にも元利にもメリットがあるとは思っていないよ。
ただ消去法で元金にしてるだけ。
例え900円だとしても、あえて元利にする理由もない。
だって充分な貯蓄があるんだから元利のメリットなど不要。

[815: 匿名]

そもそも元金均等はいつも初回費用をずっと支払い続ける設定っておかしくないかい？
どんどん減っていく計算（だから同じ収入なら可処分が増えていく）で考えなきゃ。

なぜ元利に有利な繰り上げ金額設定なのかも意味不明。

結論：フェアな比較ではない、誘導ありきの話でしかないから、読む価値なし。

[816: 匿名さん]

>>814

10年後に一括返済するしないではなく、10年後の元金元利の差が900円なの。10年経過時点で900円。

10年経ったら見なおしたり買い換えたりするかもしれないじゃん。10年経過時点で900円の差ならば自由の利かない元金をあえて選ぶ理由って何？

ていうか、シミュレーションを否定して下さいよ。「元金はこんなにお得なんですよ！」って。元金元利変わらないならあえて元金選ぶ理由が無くなっちゃうでしょ？繰り上げが面倒くらいしか。

結論は損得ではなく繰り上げが面倒なら元金、面倒では無いなら元利、自動繰り上げが有るなら元金は絶対有りえないでいいの？

総括すると元金元利の違いは繰り上げが面倒かそうじゃないかの違いだけ？他に無いの？

過去の書き込みで有った生活が厳しくても強制的に繰り上げしてるのと同じって理由？

[817: 匿名さん]

で、結局自動「繰り上げ」スルーな

繰り上げって面倒くさいから元金均等がいいよ！って主張しか無いわけだ

[818: 匿名さん]

>>816
NO.813のシミュレーションにしてもガンガン繰上前提のシミュレーションにしても、そういう返済するなら元金にも元利にもメリットなんてない。
そのような返済をされる方なら貯蓄もだいぶお持ちでしょうし、元利のメリットもあえて必要ないでしょう。
普通はこっちを選ぶとかの議論は必要ありますかね？

[819: 契約済みさん]

> 10年後に一括返済するような人は、元金にも元利にもメリットがあるとは思っていないよ。
> ただ消去法で元金にしてるだけ。
> 例え900円だとしても、あえて元利にする理由もない。

いや元利にしていますよ。
・繰り上げするかどうかを選択できる権利がある
・基本計算として月々の返済が同じなので、家計シュミレーションがしやすい
・元金がない銀行もあるため、銀行選択の幅が広い

これだけで９００円以上の価値がある。
あえて元金にする理由がない。１０年で９００円ですよ？？

むしろ元金にする理由が、繰り上げ返済と保証料の差以外にはないですよね。
繰り上げ返済が問題ないなら、保証料の差のみ、これは個人の価値観ですけどね。

[820: 匿名さん]

>813
シミュレーションありがとうございます。
確かにこの試算の場合は元金均等でも元利金等でも、支払い総額はあまり変わらないですね。

ただし、初回返済額も5500円程しか変わらない。
この金額差も決して安くはないが、元利金等派の人が主張するような、「支払いが辛い時は繰り上げ返済しない自由」というのも月々5500円程度の自由でしかありません。
元金均等は後々少しずつ返済額は減っていくのでその5500円差もいづれは縮まる。

こういう試算では確かに総額900円程度の差しかないのも納得だが、元利金等と元金均等の差額分を繰り上げ返済に当てるとか当てないとか言っても、あまり意味がないのでは？。この借り入れの場合は元利金等でも、元利金等でもどっちでもいいと感じますがどうでしょうか？。

[821: 匿名さん]

>>820

何度言っても分からない人だね。

差額を繰り上げって言うのはあくまで元金元利どちらが得かを比較する為。（月々の返済額を合わせれば総返済額も支払う利息も一緒）
元利＋自動繰上げやる場合、たったの5000円しかやらないわけじゃない。

もっともたったの5000円でも自動繰上げを初回に設定しておけば煩わしさも無く、元金よりも得になる。5年後の見直しで残債が元金均等よりも大きく減っているから最初から元金均等で払っていた場合よりも月々の返済額を少なくする選択も可能。

ましてやこれを5000円ではなく、1万や2万にすれば元金均等よりはるかに短い期間と少い利息で済む。

元金だって繰上げすれば同じという意見がここで出るかもしれないが、元金＋自動繰り上げを選ぶとしてそこであえて元金にする理由は平等な比較を行った場合の900円得なだけと、月々ほんの少しずつ返済額が減っていく無駄な安心感だけ。

[822: 匿名]

だから、元利の繰り上げだと総支払利息額が減って、元金の繰り上げだと総支払利息額が減らない理由を教えてくれないかと聞いているのに…

それに、元利の場合の返済額中の利息と元金の割合ってどのプランでも一定なのかい？
そこを恣意的に設定してる疑いがある。

[823: 匿名さん]

だから元利も元金も月々の返済額が同じなら支払う利息も総返済額も一緒だと何度も言ってるでしよ？

現実は元利プラス自動繰り上げのが月々の返済額が多くなるから元利のが得。