3700万円30年変動借入予定です。
元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。
この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?
[スレ作成日時]2006-10-31 20:24:00
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元金均等と元利金等
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721:
匿名さん
[2012-05-06 13:45:43]
元利さんが勘違いしていたようですね。
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722:
匿名さん
[2012-05-06 16:56:16]
>>716
>なぜ元利で１２万が存在しないのですか？？？期間を同じで想定した場合でしょうか？ では、リクエストに答えて。この方が買おうとしている物件の価格が3000万と仮定します。 1.元金均等でシミュレーションしたら初回が丁度12万だったので元金均等にした 2.元利均等でシミュレーションしたら月々10万だったので銀行の自動繰り上げ返済を利用して10万+2万で返済する事にした 3.住宅ローン減税を満額受け取りたいので元利均等で10年間は繰り上げせず、10年後に2万☓12ヶ月☓10年で240万を一括繰り上げする事にした 4.元利均等で月12万にしたら返済期間が35年では無く、25年に短縮した。 5.元利均等で月12万にしたら3500万まで借りられるのでもっと良い家を買う事にした。 4番は1番、2番と結果的に総返済額も完済時期も同じになるのであえて期間を短縮する理由が有りませんね。元金均等に意味が無いのと同じ理由で期間を短くする理由が有りません。5番は借入額が違ってしまうので比較になりませんが、あえて言うならばより多く借りられるという事でしょうか。しかし、金利上昇リスクや所得減少リスクに弱くなるのであまりオススメ出来ません。 さて、再びお伺いしますが、上記の状況で元金均等を選択するメリットは何でしょうか？私には何も思い当たらないのですが？ |
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723:
匿名さん
[2012-05-06 17:02:26]
>>718
>>719 ちなみに過去スレの>>407元利均等VS元金均等の正確なシミュレーションを出してる人がいます。差はたったの994円のようです。 >361と似た条件で中央三井から借りようと思っているので計算してみました。 361では計算に入っていなかった返戻保証料の概算値を銀行の担当者に聞いて 計算に組み入れたのが大きな違いです。 借入条件は次の通りです。 - 借入 1810万円 - 金利 0.775% - 返済期間 35年 - ボーナス払い無し - 保証料一括払 元利均等\373,059、元金均等\296,225 - ローン返済開始は1月 - 一部繰上返済はせずに、10年後(121ヶ月目)に一括繰上返済する - 金利は変わらないものとする 元利均等(返済額 \-49,218) 住宅ローン控除合計 \1,555,541 支払利息合計 \-1,225,218 保証料 \-373,059 保証取扱手数料 \-31,500 返戻保証料 \153,156 保証料返戻手数料 \-10,000 合計 \68,920 元金均等(初月返済額 \-54,757) 住宅ローン控除合計 \1,525,571 支払利息合計 \-1,200,687 保証料 \-296,225 保証取扱手数料 \-31,500 返戻保証料 \82,754 保証料返戻手数料 \-10,000 合計 \69,914 意外なことに差額はわずか\994です。 初期費用は若干かさみますが総支払額がこれぐらいの差であれば元利でも良いと思うのですが、 どうでしょう？ |
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725:
契約済みさん
[2012-05-06 17:36:21]
> 4番は1番、2番と結果的に総返済額も完済時期も同じになるのであえて期間を短縮する理由が有りませんね。
> 元金均等に意味が無いのと同じ理由で期間を短くする理由が有りません たぶんあなたやっぱり勘違いされていると思いますよ １番と２番なら、２番のほうが総支払額は少ないです。なぜなら１番は最初は１２万だが、だんだん月の支払いは減っていきます。２番はずっと１２万支払うということです。 ２番と４番は、総支払額は同じですが、保証料が安くなります。 |
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727:
匿名さん
[2012-05-06 18:55:49]
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728:
匿名さん
[2012-05-06 19:03:22]
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729:
匿名さん
[2012-05-06 21:43:01]
>>728
結局元利元金の情報って根本的な事が抜けてるんだよね。 元金にすれば元利に比べて月々の返済が高いから得なのは当たり前。でも元利は月々の返済が低い分手元に自由に使える資金が残る事になる。この資金を解説してる所が無い。 この資金は繰り上げに回せば元金と同等になる。貯蓄すれば将来の不確定リスクの資金になる。 そのへんを理解してどっちを選ぶか考えればいい。元金にして強制的に月々の返済を高めにして段々減って行く支払いでニンマリするのも悪くない。 元利+繰上げで可能性としては低いかもしれないけど将来の所得減少に備えるのも悪くない。 >>724 あなたは元利が有利な事をわかってて投稿してますよね？意図は何ですか？単に荒らしたいだけ？自分が元金選んじゃったから現実を認めたくない？ |
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730:
匿名さん
[2012-05-06 22:45:13]
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731:
匿名さん
[2012-05-06 23:57:20]
じゃぁ、あの計算式で元利均等の月額出してみてよ
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732:
匿名さん
[2012-05-07 01:41:26]
・返済月額＝借入金額×年利/12×（１＋年利/12）^（借入年数×12）÷（（１＋年利/12）^（借入年数×12）－１）
・支払利息＝返済前残債×年利/12 ・返済元本＝返済月額－支払利息 ・返済後残債＝返済前残債－返済元本 検証はエクセルを使った計算でよいかな？ ・返済月額：PMT(年利/12,返済月数,-借入額）・・・Ａ ・ｎ回返済額のうち元本：PPMT(年利/12,n,返済月数,-借入額）・・・Ｂｎ ・ｎ回返済額のうち利息：IPMT(年利/12,n,返済月数,-借入額）・・・Ｃｎ または ・ｎ回返済額のうち利息：ｎ回返済前の残債×年利/12・・・Ｄｎ このとき、以下の関係が成り立ちます。 Ｃｎ＝Ｄｎ Ａ＝Ｂｎ＋Ｃｎ＝Ｂｎ＋Ｄｎ Ｂｎ＝Ａ－Ｄｎ 例えば、 ・借入年数：35年 ・借入金額：3000万円 ・借入金利：1.00％ とすると、 ・返済月額＝PMT(0.01/12,35*12,-30000000)＝84686円・・・Ａ 初回返済は ・初回元本＝PPMT(0.01/12,1,35*12,-30000000)＝59686円・・・Ｂ１ ・初回利息＝IPMT(0.01/12,1,35*12,-30000000)＝25000円・・・Ｃ１ または ・初回利息＝30000000*0.01/12＝25000円・・・Ｄ１ Ｃ１＝Ｄ１ Ａ＝Ｂ１＋Ｃ１＝Ｂ１＋Ｄ１ Ｂ１＝Ａ－Ｄ１ 残債は、3000万円－Ｂ１＝29,940,314円 ２回目の返済は、 ・２回元本＝PPMT(0.01/12,2,35*12,-30000000)＝59735円・・・Ｂ２ ・２回利息＝IPMT(0.01/12,2,35*12,-30000000)＝24950円・・・Ｃ２ または ・２回利息＝29940314*0.01/12＝24950円・・・Ｄ２ Ｃ２＝Ｄ２ Ａ＝Ｂ２＋Ｃ２＝Ｂ２＋Ｄ２（１円の誤差が出ていますが端数処理の関係です。） Ｂ２＝Ａ－Ｄ２ 残債は、29,940,314－Ｂ２＝29,880,579円 以下、これを繰り返せば最後まで検証できます。 アドオン方式と元利均等返済方式は違いますよ。念のため。 |
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733:
契約済みさん
[2012-05-07 06:10:48]
計算式、変えちゃってるじゃん。
深夜にご苦労様でしたね。 |
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734:
匿名さん
[2012-05-07 06:22:30]
だいぶ前のことだが、三井で元利1％、元金3～4％ぐらいだった。
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735:
匿名さん
[2012-05-07 06:26:01]
一部の人間しか使わない関数pmtをチャンと式にしないと、説明にならないよ。
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736:
匿名さん
[2012-05-07 12:10:13]
>>733
変えてないですよ。>>719で引用してるのは>>679ですが、それは利息の話ですよね。 利息については、 ＞・支払利息＝返済前残債×年利/12 一番上から２つめの「・」です。 >>735 pmt関数は検証に使っただけです。>>731でのリクエストは返済月額でしたね。式にしていますよ。 ＞・返済月額＝借入金額×年利/12×（１＋年利/12）^（借入年数×12）÷（（１＋年利/12）^（借入年数×12）－１） 一番上の行です。 もう一度書いておきますが、 元金均等でも、元利均等でも、残債が同じなら利息は同じです。 ・利息＝残債×年利÷12 ですから、初回の返済額のうち利息は同額で、違うのは元本だけです。 返済額は元本均等の方が大きいですが、これは元本の返済額の違いです。 （元本の返済額は元本均等の方が多い＝残債は元本均等の方が少ない） 繰上返済をしなかった場合、２回目返済前の残債は元本均等の方が少ないので、利息も元本均等の方が少なくなります。 しかし、繰上返済（＝元本の任意返済）をして返済額を同じにすれば、２回目返済前の残債は元本均等でも元利均等でも同じなので、２回目の利息も同じです。 これは基本中の基本なので、それがわかっていないと議論にならないです。 >>734 ＞三井で元利1％、元金3～4％ぐらいだった。 そんなことってあるんですね・・・元金は優遇無しということでしょうか？ その状態なら元金で借りるメリットは全くないですね。 |
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737:
匿名さん
[2012-05-07 13:20:53]
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738:
匿名さん
[2012-05-07 14:38:32]
だって、元金で貸したって金融機関には何もメリットがないから。そりゃ元利を勧めるよ。
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739:
匿名さん
[2012-05-07 15:16:36]
元金は借りる側も何もメリット無いけどな
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740:
匿名さん
[2012-05-07 15:59:53]
貧乏な人には元利が一番ですね。
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