元金均等と元利金等

[ん]

3700万円30年変動借入予定です。

元利金等払と元金均等払の場合、
元金均等の方が、利息は少なくなりますが、
当然、当面の支払額は大きくなりますよね。

この場合、支払額の差を貯めて繰上返済するのと
では、どちらが有利でしょうか?

[661: 匿名さん]

>初心者向けのローン特集などを見ると、元金均等の方が総返済額が減るとか、同じ金額を返済するのにかかる年数に差が出るとか、余裕があるなら元金均等がお得

これが全く間違いだとは思いません。
<if> 繰上返済をしないならば元金均等の方が総返済額が減る⇒正
<if> 繰上返済は一回きりならば期間短縮がお得⇒正
ですよね。

このスレでは条件を細かくつけ過ぎているので、その前提があれば上記は間違いと言えますが、
一般的には正しいと言えるでしょう。


まあ、そんなことよりも折角立てた繰上返済計画を実現するために、
何をしていけばいいかを考えた方が余程建設的だと思いますけど。

[662: 匿名さん]

>元利均等のほうが3万円ほど総返済額が多くなるという結論。

ローン初心者向けのガイドブックだと、
3000万円を3％の固定金利・30年（ボーナス返済なし）で借りた場合。
元金均等：総返済額4350万円
元利均等：総返済額4553万円
203万円の差がでると書いてあります。
固定とはいえ３％という高金利や30年という長期間が、かなりの誇張を招いているようにも思いますが、
試算によっては３万円という結論にはならないのでは？？

さらに、
3000万円を3％の固定金利・10年（ボーナス返済なし）で借りた場合。
元金均等：総返済額3476万円
元利均等：総返済額3450万円
26万円の差がでると書いてあります。

あくまで本の試算ですから、責任は負いかねます。

マンション買うと、だんだん修繕積立金も値上がりするし、
10年後は子供の大学進学などでお金がかかる。
初期の返済からきちんと自分に負荷をかけて早めに元金を返したい。
だから私はフラット35Sの固定金利で元金均等にします。
変動にしてもいいけど金利が上がるのが不安なので、保険代わりで固定金利です。

変動金利の場合は、
金利上昇時に、元利均等だと支払額が急上昇しないような仕組みがありますが、
元金均等だとそのまま利子上昇につながるらしいので注意が必要みたいですね。

[663: 匿名さん]

661さんの言うことは現実的で理にかなっていますね。

[664: 匿名さん]

>>662

過去スレを読んで下さい。元利均等で借りた場合、月々の返済額が少なくすみますので手元に資金が残ります。このお金はどこに行ってしまうのでしょうか？

[665: 匿名さん]

>>661

>このスレでは条件を細かくつけ過ぎているの

細かい？条件は「月々の負担を同じにする」たったこれだけですよ？
逆になんで元金均等にそこまでこだわるのかがよく分かりません。自動繰り上げ返済、繰り上げ手数料無料の銀行から借りる場合の元金均等のメリットって何ですか？

＞<if> 繰上返済をしないならば元金均等の方が総返済額が減る⇒正
＞<if> 繰上返済は一回きりならば期間短縮がお得⇒正

これは正しいようで間違いです。ようするに初心者には最後まできちんと説明していないだけです。
そうすると、>>662のように200万も得なんだと大きな勘違いをしてしまうわけです。実際はたった3万なのに。

[666: 匿名さん]

もし何も考えず、言われるがままに元金を選択した人がいたとしても、その人は払っていけるのです。それでもまだ余裕があるのです。何か問題でも？

[667: 匿名さん]

>>665さんの反論はちょっと苦しいかな。

月々の返済を元金均等にそろえることが果たして一般的でしょうか。

＞自動繰り上げ返済、繰り上げ手数料無料の銀行から借りる場合の

また条件を追加してるし、

＞初心者には最後まできちんと説明していないだけ

条件をつけないで最期まで説明して下さい。

[668: 匿名さん]

>月々の返済を元金均等にそろえることが果たして一般的でしょうか。

誰も実際にやれとは言ってない。比較するためだけに必要な事。

で、実際は

＞自動繰り上げ返済、繰り上げ手数料無料の銀行から借りる場合の

↑になるので元利均等のほうがお得になる。

＞初心者には最後まできちんと説明していないだけ

実際200万も得なんだーって元金均等で借りちゃった人は騙されてるようなもんでしょ？期間短縮しちゃった人も。

[669: 匿名さん]

一般論と極論で議論してもいつまで経っても決着つきそうにないなｗ

[670: 契約済みさん]

> 月々の返済を元金均等にそろえることが果たして一般的でしょうか。

元金がお得かどうかの話だからでしょ。同一の人支払うのだから月々の支払いのMAXは同じですしね
そして月々の支払いが同じなら、保証料を除く総支払額は同じである。
これを理解された上で、元金にされているならいいんじゃないの？

[671: 匿名さん]

大衆向けの本でそこまで細かく論じる必要があるかどうかという話です。
条件を設定したうえで、突き詰めていくと
元利均等＋繰上返済では元金均等と同等で且つリスク対策も取れるということに異論はありません。

[672: 匿名さん]

>>671
大衆向けの本だからこそ、きちんと書いてあげないとおかしいでしょ。

別に細かい計算はいらないけど、「支払いを同じになるようにすればたいして差は出ない」って追加するだけだし。

期間短縮と支払軽減も同じで、「支払額を同じになるようにすればたいして差は出ない」って追加するだけ。

それなのに、大衆向けの本には「ほーらこんなに、軽減に比べて期間短縮の方が得ですよー！」とか元金均等と元利均等についてもすごい差が出るかのようにだけ書いてあり、それがあたかもすごい情報（知ってて当たり前の基本みたいにって意味です）かのように書いてあるのが多いのは問題でしょう。

[673: 買いたいけど買えない人]

元利と元金の違いを紹介したいのに、わざわざ差が小さくなるような書き方はしないよね。
小さな文字で「支払いを同じになるようにすればたいして差は出ない」って書くのはいいけど、
そうしたら元利⇒元金に変わってしまうので比較にならない。

[674: 匿名さん]

元利というのは借入期間を決めて、元本に掛かるその間の利息を含めた総額を月額にすると理解しています。
５年後に繰り上げをした場合、５年間支払った中に含まれる繰り上げ分の利息は、どのように再計算されるのでしょうか？
支払い済額を含めて繰り上げ時点で、計算してもらえる親切な銀行業界ならいいのですが。

また、元利の返済が、最初は利息分が多く元金が減りにくい仕組み（と聞きます）であれば、元金にかかる利息が多くなってしまいます。これが元利の利息を安くできる要因ではありませんか？
どこの金融機関でも元金の方が利息が高いですよね。
同じ利息なら圧倒的に元金が有利だと思いますよ。

[675: 匿名さん]

>元利と元金の違いを紹介したいのに、わざわざ差が小さくなるような書き方はしないよね。

何故？？

[676: 匿名さん]

元利均等・元金均等の対決。勉強になりました。
でも、結局個人個人によって条件は変わるし、繰り上げ返済する・しないでも変わってしまう。
議論はどこまでも平行線ですね。

下記のシミュレーターを使って自分で確認したら、もう納得なのではないでしょうか？
私はこれでよくわかりました。（ただし計算は自己責任でどうぞ。）

住宅保障機構株式会社のローンシミュレーター・トップページ
http://www.hownes.com/loan/sim/index.html

繰り上げ返済したら総支払額がどうなるかの試算
http://www.hownes.com/loan/sim/repayment_advance.asp

[677: 匿名さん]

元金均等　対　元利均等の試算ができます。

http://www.hownes.com/loan/sim/repayment_compare.asp

[678: 匿名さん]

やはり、アキレスと亀だったか。

[679: 匿名さん]

>>644さん
＞どとらも繰り上げた分はすべて元金に充当されるのですか？
＞元利の場合、繰り上げまでに支払った利息額についても再計算して返還分を充当してもらえるのでしょうか？

元金均等・元利均等に関係なく、返済額のうちの利息額は、常に
　その時点の残債×金利（年利）÷12　です。
将来の利息を先に払うことはありません。
ですから、繰上返済をしても、それまでに支払った利息に変化はありません。


>>674さん
＞元利というのは借入期間を決めて、元本に掛かるその間の利息を含めた総額を月額にすると理解しています。

そういう誤解をなさっている方が案外多いようですが、違うんです。
上にも書きましたが、返済額のうちの利息額は、常に
　その時点の残債×金利（年利）÷12　です。
その利息額と、元本返済額を合わせた金額が常に一定になるように計算したのが、元利均等返済です。

元利均等では、毎月の返済額は一定ですが、内訳の利息額は徐々に減っていき、元本返済額は徐々に増えていきます。


＞５年後に繰り上げをした場合、５年間支払った中に含まれる繰り上げ分の利息は、どのように再計算されるのでしょうか？

ですから、５年間に支払った利息は、全てその時点その時点の残債に対してのものです。
５年間支払った中には、繰上返済によって減る利息は含まれていません。
繰上返済で利息が減るのは、繰上返済以降に支払う利息です。
それはもちろん繰上返済によって減った残債に応じて再計算されます。

＞支払い済額を含めて繰り上げ時点で、計算してもらえる親切な銀行業界ならいいのですが。

返済額のうちの利息額は、常に
　その時点の残債×金利（年利）÷12　です。
それを超えて利息を徴収することはありませんし、それより少ないこともありません。
元本均等・元利均等に関係なく同じことです。
親切とか不親切とかそういうことではなく、公平なだけです。


では、元本均等と元利均等の違いは何かというと、返済額のうちの元本分の金額が違います。
ですので、
・残債が同じなら、元本均等でも元利均等でも次回返済時の利息は同じ。
・繰上返済をしなければ、元本均等の方が元本を多く返済する＝残債の減りが速い＝先々支払う利息が少ない。
・元利均等でも、繰上返済をして、元金均等と残債を同じにすれば、元本均等でも元利均等でも次回返済時の利息は同じ。

[680: 匿名さん]

元金均等も元利金等も同じと理論上の話をされているようですが・・・
実際の返済から考えると元金均等の方が総支払額が少なくなる事が多いように思います。

毎月元金均等と同じようにするために繰上げ返済をする事は事実上ほぼ不可能では。
そもそも、それをするなら元金均等を選べばいいわけで・・・

私は年末にローン実行の予定で色々考えているのですが、元金均等を選ぶ予定です。

元利金等も同じだとの事ですが試算として

10年固定で30年ローン　借入額1000万円とします。
利率を1.4％とします。
ローン控除が終わる10年後に残債を一括で繰上げ返済するとします。
それまでは毎月決められた額だけ返済し、繰上げ返済は一切しない計画です。
この場合は、元金均等の方が元利金等に比べて総返済額が4万円少ないです。
また、最初に必要な保証料についても5万円ほど少なく済みます。
よって、元金均等を選択するつもりです。

実際の返済を考えた場合ベターだと思うのですが。
理論上、毎月差額分を繰上げ返済すれば同じ・・・